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短期理財的最佳方案范文1
戴爾公司是全球領先的IT產品及服務提供商，是世界最大的個人電腦制造商。然而就是這樣的一個世界性的公司2006年卻遭遇消費信任危機，連續發生了危害消費者利益的事件。
1.“電池門”事件:2006年6月在日本舉行的一次業界會議上，一臺戴爾筆記本電腦爆炸起火;美國內達華州一輛客貨兩用卡車內的一臺戴爾筆記本電腦起火，燒毀卡車火苗高度達12英尺。類似的起火事件發生了多起。
2.“換芯門”事件:2006年6月23日，一位戴爾筆記本電腦的用戶在升。級時發現，筆記本采用的是Intel酷睿T2300E處理器，并非訂購時訂單上標明的酷睿T2300處理器。該用戶通過互聯網公布了自己的發現結果后，眾多網友對自己最近新買的筆記本電腦進行檢查。經檢查發現，戴爾InspironTM640m、InspironTM6400等涉及T2300處理器的多個型號筆記本全部是T2300E。而T2300E與T2300相比，不支持虛擬技術，且有關報價顯示相差32美元。據悉，全國有近500名消費者反映購買的戴爾電腦在自己不知情的情況下被換了芯。
3.“報價門”事件:2006年8月上旬戴爾網上購物平臺有一款標價為8998元的SC430服務器特價銷售，很多用戶根據戴爾網絡購物進行配置后，發現這臺服務器的售價僅為955.89元！戴爾公司認為售價955.89元的服務器屬于“報價失誤”，戴爾公司給了兩個解決方案:一是接受退款;二是以8998元的七五折購買此產品，每單限購五臺。消費者表示不能接受，聯合對戴爾SC430服務器引發的報價風波提出抗議。
二、利潤最大化的理財目標導致戴爾遭遇消費信任危機
戴爾發生的一系列危機事件表明其理財目標是利潤最大化。正是由于戴爾理財目標的缺陷導致其遭遇消費信任危機。該目標對企業理財活動的引導有很大的缺陷。
1.利潤的最大化的理財目標導致戴爾過多地注重價格和利潤，忽視影響企業長期發展的因素，從而發生侵害消費者利益的短期行為。
(1)戴爾在財務關系的處理上片面注重公司的利益，侵害了其相關主體――消費者的經濟利益。①從“電池門”事件看，戴爾的筆記本電腦沒有從消費者的安全出發保證產品的質量。聯想的電池也是索尼提供的，但聯想為保證電池的安全性，設計了其他競爭者沒有的特性，比如電力管理軟件，可以在不安全因素確定后使電池失效，而且聯想選擇較低的充電率，保持比較安全的溫度和使用壽命。而戴爾在組裝電腦時，并沒有把電池的組裝設計也當成一個技術課題，只是簡單地“拿來就用”。暴露了其理財目標的缺陷，在獲取公司利益的同時，把消費者的利益忽略了。②從“換芯門”事件來看，戴爾的行為是明顯的欺詐。戴爾在消費者完全不知情的情況下把Intel酷睿T2300處理器安裝成了T2300E處理器，其行為不是失誤是欺詐。很多消費者已表示不再購買戴爾電腦。僅僅因為短期的利益，戴爾失去了消費者的信任，其追求利潤最大化的理財定位可謂得不償失。③即使“報價門”事件不存在欺詐的問題，也反映出戴爾處理危機的怠慢態度。事件發生后，戴爾給出的兩個解決方案，由于仍然以維護戴爾利潤利益為首，造成消費者的不滿。
(2)戴爾企業文化由于以利潤最大化為導向，嚴重缺乏人性化。戴爾的短期行為不僅表現在失信于消費者，而且內部的企業文化也嚴重缺失，其文化的建立和實施缺乏人性化。戴爾從全球下發到中國地區的業績目標，一級一級地傳達下來，就變成了數字，其很多員工為了完成這些數字不再考慮其他的因素；而且要想在戴爾生存必須對其目標有一種偏執的跟從。戴爾在中國的唯一目標是獲利獲利再獲利，使戴爾員工所接受的企業理念就是一切以利潤為中心。在這樣一種缺少人性化的企業文化環境下的戴爾，發生侵害消費者利益的事情就不可避免了。
2.利潤最大化的理財目標使戴爾在交易過程中，沒有很好地運用有關競爭環境的財務原則。
有關競爭環境的財務原則包括自利行為原則、雙方交易原則、引導原則和信號傳遞原則。其中自利行為原則是指人們在進行決策時按照自己的財務利益行事，在其他條件相同的情況下人們會選擇對自己經濟利益最大的行動。該原則認為，人們對每一項交易都會衡量其代價和利益，并且會選擇對自己最有力的方案來行動。雙方交易原則是指每一項交易都至少存在兩方，在一方根據自己經濟利益決策時，另一方也會按照自己的經濟利益決策行動，并且對方和你一樣聰明、勤奮和富有創造力，因此在進行財務交易時不能“以我為中心”，在謀求自身利益的同時要注意對方的利益，以及對方也在遵循自利行為原則行事，否則交易無法成功。信號傳遞原則是指行動可以傳遞信息，并且比公司的聲明更有說服力。信號傳遞原則要求公司在決策時不僅要考慮行動方案本身，還要考慮該項行動可能給人們傳達的信息。要求企業在決策和交易時要傳遞對企業有利的信息，避免傳遞負面信息。
按照自利原則和交易原則，在戴爾與消費者的買賣交易中，戴爾需要銷售產品并獲取利潤，而消費者則需要獲取與之付出成本代價相對應的產品質量和服務。雙方如果都能獲取到與之付出相對應的利益，交易就能成功；如果一方的利益受到侵害則必會做出反應，影響交易的成功。顯然戴爾在與消費者的買賣交易中“以我為中心”，在謀取自身利益的同時沒有使消費者得到應獲取的利益，并使消費者受到傷害和欺騙，遭受到消費者的投訴和質疑。在交易過程中，如果發生交易一方侵害了另一方利益，或者一方沒有得到相應利益的事情，信號傳遞原則就發揮起作用，把相關信息迅速傳遞出去，并起到負面的宣傳作用。在戴爾的危機事件中戴爾“以我為中心”，傲慢地對待消費者，使信號傳遞原則發揮了更大的負面作用，不僅影響了戴爾短期利益的實現，更影響了其長期利益的實現。
三、戴爾公司理財目標留給我們的啟示
理財目標是企業理財活動的引導方向。如果理財目標的方向錯了，理財活動的具體行為也會隨之發生錯誤。戴爾發生的消費信任危機，均源于其以利潤最大化為理財目標，我們應該從中吸取教訓，確立正確的理財目標，保證企業理財活動的正確方向。
1.理財目標應包含的正確理念。正確的理財目標應該具備如下的理念：
(1)不能片面追求短期利潤最大化，要關注企業持續的獲利能力,有利于企業的可持續發展。隨著世界經濟一體化的加速,市場競爭日趨激烈,產品利潤無一例外的都在下降,整個經濟進入微利時代,再追求利潤最大化就會被市場淘汰。實現可持續發展是現代企業管理的最高目標。我們應該將推動企業的可持續發展作為現代企業理財目標價值取向首先考慮的因素，從而避免企業的短期行為。
(2)不能片面強調股東或投資者的利益，要協調好追求利潤和承擔社會責任之間的關系。市場經濟的條件下，與企業存在利益關系的除股東或投資者之外，還有政府、經營者、債權人、公眾、職工、消費者等。各利益主體間的關系是“合作伙伴”的關系，強調的是“雙贏”。企業在創造利潤、對股東利益負責的同時，還應考慮影響和受影響于企業行為的各方的利益，承擔對員工、對社會和環境的社會責任。
因此在制定財務政策時，須合理兼顧股東、消費者、員工以及其他主體的利益，以確保正確處理各種經濟利益關系，使財務政策保持動態的平衡，獲得各利益主體的信任與支持，共同關注企業的發展，以有利于實現企業的持續發展。
2.企業正確的理財目標是企業價值最大化。因為企業價值最大化要求企業:一是以凈現金流量為確認基礎，充分考慮資金的時間價值。把未來的凈現金流量指標，按時間價值進行計量，反映企業未來的獲利能力，體現了企業持續發展的理念;二是充分考慮報酬與風險的關系，不片面追求高收益;三是注重企業的長期持續的獲利能力，克服了利潤最大化理財目標在追求利潤上的短期行為;四是考慮各方利益集團對企業的要求，注重協調政府、股東、經營者、債權人、公眾、員工、消費者等各契約方利益，有利于企業價值的增加和持續發展。因此企業價值最大化是企業理財目標的價值取向。
3.采取措施保證理財目標的貫徹執行。確立一個正確的理財目標不難，關鍵是目標的落實和執行，而且要在整個經營過程中始終貫徹。做不到始終貫徹，理財目標就成了空中樓閣。戴爾在創立初期確立的理財目標是正確的，其通過直接向客戶提供符合行業標準技術的產品和服務，不斷地致力于提供最佳的客戶體驗。在該理念的指導下戴爾迅速發展壯大。但是其成為世界性的公司以后，日益膨脹的利益欲望導致其傲慢地對待消費者。戴爾沒有始終貫徹其確立的理財目標，引發了影響企業發展的短期行為。從以下幾個方面保證理財目標的貫徹：
(1)加強宣傳。企業要大張旗鼓的對確立的理財目標進行宣傳，確保企業從上到下對理財目標有全面而深刻的理解。宣傳的形式可以多種多樣，比如公司文件、企業報紙、板報、標語等等。需要強調的是為了能夠引起員工的重視，可以通過員工大會等正式的方式向員工傳達。
(2)明確責任。理財目標是企業財務活動的總目標，該目標需要各部門、各環節一系列的具體目標和具體工作的完成才能實現。需要從制度上明確各部門的具體責任，并制定出詳細的工作標準和考核標準，以保證目標的實施。
短期理財的最佳方案范文2
【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設?？顚Ｙ~戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確?！梆B命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
參考文獻：
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
短期理財的最佳方案范文3
誤區一：認為“理財=投資”
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起，但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，二者不能等同。
理財關注的是人生規劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何錢生錢的問題。
家庭理財并不是單純的投資，理財師會根據家庭的收入情況、資產現狀、負債狀況等數據，在充分考慮家庭風險承受能力的前提下，按照戶主設定的目標進行生活方案的設計并幫助其實施，最終達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。具體為家庭理財時，理財師首先必須了解該家庭的生活目標和真實的詳細信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等）；其次對收集到的信息進行客觀的分析，一般會重點分析家庭的資產負債、現金流量等財務情況以及對未來家庭生活情況進行預測，經過嚴密的分析后，理財師會利用其專業知識為理財家庭制定理財策劃書，并幫助家庭實施計劃。在這一過程中，還需要不斷地與該家庭溝通，定期修正理財方案的內容并進行跟蹤服務。
因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重家庭的長遠規劃、風險管理規劃等一系列的家庭整體規劃。
誤區二：追求短期效益，不注重長期發展趨勢
很多人在投資理財的過程中都沒有明確的目標，看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中，以期獲得高收益。但在投資過程中，卻沒有明確的目標，沒有有效地投資理財方法。這類人一般都具有嚴重的投機取巧思想，當別人賺的時候，他們跟著賺，當別人虧損的時候，他們就跟著虧損。為什么這樣投資不賺錢呢？其實這些人不賺錢的原因除了上述所說的具有“投機”心理之外，還樂于短線頻繁操作，近期流行什么投資產品就一窩蜂地投入到該產品中，以期“一夜暴富”，而這是投資時十分避諱的事。首先投資不能有投機心理，應該冷靜沉著地應對市場并認真學習投資知識、積累投資經驗；其次，投資不能市場流行什么產品就投什么產品，一定要記住一句話“不熟的不做，做的都熟”；最后，一定不能抱有“一夜暴富”的心理，否則極其容易偷雞不成蝕把米，沒能一夜暴富反倒傾家蕩產。
家庭投資應慎重選擇短線作戰，因為一般的短期炒股或期市投資都具有較大的風險，家境殷實還賠得起，家境一般一旦血本無歸，則必定影響正常的家庭生活。家庭理財還是要注重長期的規劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。如果家里人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融信息，就可以發揮家庭成員信息靈通的優勢，選擇激進型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對經濟了解都不多，性格又比較穩重，則應避開激進型投資方式，選擇風險較小的國債、投資基金。對于有穩定工作的家庭來說，根據年齡、收入狀況和預期、風險承受能力作一些長期的投資理財規劃，選擇一些投資產品合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產，才是理財的最佳方式。
誤區三：辦理很多會員卡
許多人都非常喜歡各種會員卡、打折卡，幾乎每個人的包里都能掏出一大堆卡。
在很多情況下，用卡消費確實會省錢，但有時用卡不但不能省錢，反而適得其反。有些商家為了促銷極力推薦你辦會員卡，向你講解辦卡后可以打多少折、省多少錢。然而你不清楚的是，他們僅僅是為了促銷他們的產品，并不是為你省錢。你被說動的時候，會發現促銷人員進一步說明消費達到一定金額后才能取得會員資格。那么這個時候，很有可能會有很多人為了辦卡而去突擊消費，這個時候你覺得辦會員卡還是省錢的嗎？當你辦了這張卡之后，相信你花的錢會越來越多。
誤區四：追求投資組合多元化
有一句話說得好“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，這句話說的就是理財。為了降低風險，不少投資者都會選擇將資金投資到不同理財產品或領域中，然而，很多投資者同時又忽視了另一個問題：投資確實需要多元化，但不能過于多元化。當你把資金過多地分散到不同領域之后，你會發現你沒有那么多精力去管理你的每一項投資了，分心乏力，最后一樣虧損。本來是降低投資風險的事情，結果還加大了投資防線。所以說投資過程中，絕對不能把所有雞蛋放在一個籃子里，但也不能放在太多的籃子里。
誤區五：有成本陷入傾向的心理
短期理財的最佳方案范文4
2月20日至3月1日，招商銀行開始發售其外匯理財產品“外匯通”。與其他銀行力推浮動收益理財產品不同的是，招商銀行的4款理財產品中，有3款都是收益固定型產品――52號美元理財產品為期3個月，起點5000美元，年收益率4%；53號美元理財為期6個月，5000美元起售．年收益率4．2%；54號港市理財產品為期6個月，以40000港幣起點，年收益率3．5%。這3款產品客戶不能提前支取。
點評：美聯儲加息接近尾聲，這是近期市場人士普遍相信的一個觀點。不過目前短期固定收益理財產品的利差應該可以經得起匯差的變化，可抵消美元兌人民幣下跌的一些風險。
廣發優利存款吸引小額外幣儲蓄
近日，廣發銀行推出了2006年第一期優利存款。利率比普通的外匯定期存款更高。產品有美元、港幣。歐元3個幣種．期限分15個月和21個月兩種。其中，美元15個月期年利率為4．35%．21個月利率為4．55%?？紤]到利息稅，實際年利率分別為3．48%和3．64%，比1年期美元定存實際利率2 .4%高，但比1年期外匯理財產品的固定收益率4．5%低。
點評：自從去年11月份相關規定實施后，外匯理財產品的門檻一律提高到等值5000美元以上，使一些持有小額外幣資產的投資者，只有“存銀行”一條投資出路。對他們來說，高息存款是外匯理財產品的最佳替代品。不過，該產品最大的賣點不是收益率，而是低門檻。優利存款的起存金額為100美元、1000港幣、100歐元。
首款全球健康保險計劃將面市
近日，中國人壽保險公司與海外醫療保險機構簽訂合作協議．旨在解決目前健康保險產品只限于國內就醫。無法適用海外的弊病。隨著跨國企業紛紛在中國內地成立地區總部或分公司，外籍人口比例不斷上升。據估計，目前有逾30萬名外籍人士因語言障礙及文化差異，未能在中國內地獲得最合適的醫療服務及保障計劃。
點評：據了解，目前在中國內地并無任何全球健康保險方案可以選擇，所有健康保險均由中國內地注冊的保險公司承保，并以人民幣計算。由于這些保險產品均不會對中國境外進行的治療作出賠償，因此外籍人士基本上不會購買中國內地的醫療保險，也難以滿足經常赴海外出差、旅游的內地人士的需求。此次中國人壽推出的全球健康保險：可填補這方面的市場空白，滿足這部分人群的需求。
人民幣理財扎堆掛鉤產品
在市場上曾一度沉寂的人民幣理財產品近來重燃“戰火”，各銀行不但扎堆發行新品，且“花樣”不斷翻新，很多都是收益與各地股市“聯姻”的“掛鉤型”產品。民生銀行2月14日推出的與美國道瓊斯股票指數掛鉤的“人民幣非凡理財”第3期產品，銷售情況極好。中信銀行的股票聯系型人民幣結構性理財產品也受到投資者的追捧。該產品投資期限為兩年，產品收益與香港聯合交易所上市的中石化。中石油、中海油三只紅籌股票所組成的股票籃子掛鉤。
點評：自人民幣理財產品的傳統投向――貨幣市場上各類產品的利率自去年下半年起一路下滑以來，人民幣理財產品已“疲軟”了大半年光景。仿效外幣結構型產品的投資模式，將會成為近期人民幣理財市場的最新趨勢。投資這類產品的最高收益率并不代表客戶所能獲得的真實收益率，投資者需要承擔一定的獲利風險。
太平人壽推終身醫療保障
太平人壽近日宣布．將于3月1日開始，推出一款面向普通大眾的“高枕無憂”終身醫療保障計劃。該產品的醫療報銷可以不受社保范圍限制，為終身醫療保險甚至商業醫療保險領域帶來了突破。
點評：在很長一段時間里，國內的商業醫療保險大多只能提供短期的、消費型的產品，而這些產品遠遠不能滿足人們長期的健康醫療方面的保障需求。此次太平人壽推出突破社保范圍的“高枕無憂”終身醫療保障計劃，可以讓商業醫療保險能真正起到社保的補充作用。
中信理財2號正式發售
近日，中信證券第二只集合理財產品“中信理財2號”正式上市發售。中信理財2號是開放式。非限定性的理財產品，其資產主要投資于股票類及債券類產品，其中，股票類產品的投資比重為0-75%，債券類產品的投資比重為25-100%；為保證產品的流動性，中信理財2號在設立后的任何時間內都將保持最低5%的現金類資產。
點評：繼去年第一批10只券商集合理財產品陸續推出后，新一批券商理財產品發行熱潮再起。券商集合理財計劃的參與門檻相對較高，限定性產品最低為人民幣5萬元。非限定性產品最低為10萬元。與去年底相比，目前股市處于較高位，債市更是在高位橫盤，作為一款股票型的理財產品，中信理財2號存在一定“高位入市”的可能，相比去年底發行的產品，其風險可能更大。
郵市罕見“小陽春”價格普漲兩成
春節剛過，京城郵市就迎來了牛市。一張面值為日元的奧運會徽版郵票一度飆升至175元。郵市走勢強勁，整體價格比去年上漲兩成。郵市出現了罕見的“小陽春”?！皧W運會徽”、“奧運吉祥物“小版票和“奧運會徽和吉祥物”不干膠小版張表現出色。如面值16元的大版生肖狗郵票曾賣到近85元；面值8元的福娃版票現在也升至68元。
點評：隨著大量超跌郵票的跟風回升，市場低速的形態正在改觀。盡管形勢一片大好，但不少業內人士還是警告投資者切勿冒進，因為郵市行情受到各種因素的影響，現在的郵市很不規范，中小投資者很容易成為被魚肉的對象，因此面對爆炒的行情，投資者還應該保持冷靜。
招行“日日金”打造高流動性外匯理財
短期理財的最佳方案范文5
當女人來理財?
安琪和丈夫育有一個5歲的孩子。兩人的月收入在稅后5萬左右，因為丈夫經常出差，工作忙碌，所以家里的財政大權由工作相對清閑的安琪掌握。每個月除了日常生活開銷、孩子的學費、必要的禮節支出、再去掉房貸，所剩也就2.8萬元左右。通常情況下，她會將每月省下來的錢先存進銀行，等到年底時再一次將存有的幾十萬元加入家庭理財資產中去考慮投資方案。
經過一段時間的積蓄，夫妻己擁有80萬資金，其中約一半資金在基金、股市里套著，市值就只有原來買入時的六成，剩下的一部分購買了銀行理財產品，一部分存了定期存款。
黃金白銀價格大漲，澳元存款利率高，都不能打動安琪，她只敢用熟悉的理財方式管理資金，直到有一天閨密問她：為什么你不早點把手中的股票在高位賣出，在低位的時候，買些黃金和外幣？她才覺得自己的理財方式的確有點單一了。
專家說法
從很多表象和想當然的經驗，是認為男性應該是理財的強者。其實女人較為委婉的理財方式是男人所欠缺的。如果簡單劃分男性和女性投資者的分野，會發覺大多數女性投資者的成長期往往比較長，她們在起步時，只會選擇自己比較熟悉的市場工具去參與，例如安琪先從基金市場開始，然后漸漸轉入股票。另一方面，女性投資者面對資訊眾多的股票和上市公司的資訊，因為要花費不少時間去認識、分析和消化，這影響了她們獨立分析的能力，很多時候只靠朋友間和媒體上所得到的資訊；市場上不同時候的看法時好時淡，價格變化有升有跌，也令安琪錯失拋出平倉的機會，導致股票賬戶中的全被套。
投資建議
低賣低買?擇優組合
安琪的理財方式太過單一，將家庭資產分散到基金、股票、理財產品、黃金、房產等等多方面渠道，會更加保險。安琪可將手上所持有的股票列出，以行業板塊來作分類，例如房地產、銀行、保險、消費或汽車等等，將當中預期在未來一年表現會較差的，例如房地產股票沽出換馬，買入另外前景相對較好的板塊，或者投資黃金、理財產品。同時因為股市己經跌至相對合理和具吸引力的水平，雖然要在現階段的低位沽出，對于家庭式的長遠投資規劃來說是來得有點晚，但低賣低買，如果將手上的股票來個重新組合，捕捉的是下一個浪潮時的更大機會。
Part.2
當男人來理財
和安琪的家相反，王琦的家，因為丈夫從事的行業和金融沾邊，所以是男主人公在管理家庭財產。夫妻也是帶一個孩子，孩子已經上小學，家庭月收入稅后在10萬左右，沒有房貸，但要養一輛車，兩人婚后把婚前的積累和每年可得的年終獎金大部分存下來，由丈夫全權進行投資，王琪很少過問，丈夫向她最新匯報的資產組合約為165萬元。
如果翻看這幾年王先生在家庭理財中的表現，王琦可能會被嚇壞。2008年，在丈夫積極入市和市勢配合下，年初的理財資產賬面價值超過200萬，2008年9月金融海嘯后，丈夫在股市下跌20%后將大部分股票賣出，并將資金投入到黃金市場。剛開始時，他只買入黃金實物和紙黃金等產品，一年下來，將從股市虧損至只有160萬的資金推高回185萬。但之后他希望將投資效益擴大，在銀行進行黃金合約形式的杠桿交易，至去年底，又將185萬虧損至160萬。2011年，他全力跟隨市勢和市場消息進行短線炒買，幸好總算有所收獲，最新的資產值為165萬?，F時他要像有名的投資專家一樣，保持現金在手，等待機會來個重拳出擊，希望一擊即中。
專家說法
男性投資者因為天性相對較進取，力求很多方面有突出表現，這種潛意識讓他們會主動去接觸和參與不同的投資市場。另一方面，男性投資者的投資行為多喜歡冒險，買入股票后在幾日便上升百分之二十、三十的話，很容易過度自負，買入的股票風險頗高，萬一失誤時，投資便有可能化為烏有。王琦的丈夫因為能接觸金融投資市場，較容易認識和參與不同的投資工具。但丈夫作為家庭的投資人，不能與管理別人金錢的專業投資經理和包袱較少的個人投資者劃上等號。專業的投資經理，管理的是別人的金錢，投資經理只需緊跟市場高高低低來做買賣，不用為基金的資金來源和結果擔心；而個人投資者雖然是以自己的資金入市，但個人投資者可面對較大的風險，希望以較高的風險換取較大的回報，萬一“全軍覆沒”，經過一段休息養生期，又可再恢復投資，仍是江湖上的一條好漢。
投資建議
投股看長遠 控制風險
男性做事情比較大大咧咧，但在一些大事情上，比如投資，有時候也該聽聽女人們的意見，因為兩性看問題的角度不一樣，男人忽視的地方，說不定女人就看出問題來了，“投資股票，聽太太的話總沒錯”。家庭的投資人，要面對的是未來二十到三十年后的資產配置和回報，要有長遠眼光，以此來保障未來的生活。因此針對王琦丈夫的投資表現，過高的投資風險和投資回報的波動是要避免的。
《GOOD》
《GOOD》：上述兩個案例中男性和女性投資者所顯示出的投資性格算是典型的，但這差異也難以決定是否要因男和女的特性來決定將投資大權交到男方或女方的手上？
文剛銳：從表面上看，因為女性較為保守和長遠規劃，是較適合的家庭投資人。女性投資者雖然需要較長時間和經驗去認識和了解投資市場，但女性投資者較好學不倦，并且愿意下問，這方面我是親身經歷的，在很多投資講座的場合，專心聆聽和發問的大都是女性，女性的好學和好問，很多時候令女性的最終投資回報比男性更優秀。
《GOOD》：2012年最佳家庭理財方案應該是什么樣的？
短期理財的最佳方案范文6
關鍵詞：銀行;理財;風險;防范
中圖分類號： D922.281 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）33-61-3
0 引言
自2004年2月，中國光大銀行發行我國第一款理財產品“陽光理財A計劃”以來，我國銀行理財業務實現了快速發展;盡管面臨宏觀經濟增速放緩，互聯網金融異軍突起，債券市場打破剛兌，金融脫媒現象加劇顯現的嚴峻挑戰，銀行傳統行產品持續萎縮，但銀行理財產品規模持續增長，理財產品市場呈現出了“百花齊放，百家爭鳴”的繁榮景象。截至2015年年末，銀行理財產品余額達23.5萬億元，較10年前增長超過100倍，占同期社會融資規模比例達17.01%;全年共發行理財產品18.68萬款，比上年多發行6300款，同比增長3.48%;累計募集理財資金158.41萬億元，比上年多募集44.44萬億元，同比增長38.99%;其中：有15.88萬億元的理財資金通過配置債券、非標資產、權益類資產等方式投向實體經濟，占理財資金投資各類資產余額的67.09%，同比增幅48.27%。伴隨著理財產品市場的日趨穩定，理財業務帶來的中間業務收入也水漲船高，已成為商業銀行主要的增收項目;在優化銀行業務結構和收益結構的同時，銀行理財業務也成為支持我國實體經濟發展的生力軍。為有效預防和規避風險，關于商業銀行理財業務的監督管理也越發嚴格和規范，2014年12月以來擱置的銀行理財業務監管新規征求意見已于2016年7月重啟。為適應錯綜復雜的市場環境變化、滿足日趨嚴格的外部監管，如何快速識別和防范理財業務中的法律風險，并提出相應的防范措施，已成為各家商業銀行在內控管理中關注的重點。
1 銀行理財業務的概念
理財業務最初起源于工業革命后期，瑞士金融機構的“財富管理”、“資產管理”服務，業內通常會把理財服務對象為個人的稱為“財富管理”業務，為企事業法人的稱為“資產管理”業務;就我國目前的情況來說，銀行理財業務是指商業銀行利用自身所處的經濟樞紐地位、先進的信息技術系統和成熟完善的營銷理念，為目標客戶提供的財務狀況分析、投資咨詢顧問、資金委托，理財產品發售等專業化的設計方案和服務活動，以期為客戶實現最佳投資回報率的綜合性業務。在整個業務過程中，銀行僅在客戶授權下進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或者由客戶與銀行按照約定方式承擔。
2 商業銀行發展理財業務的動因
理財業務與商業銀行傳統業務有著完全不同的運作規律和功能定位，商業銀行之所以大力發展理財業務的原因可概括為以下三個方面：
2.1 商業銀行轉型發展的戰略選擇
當前，我國正著力推進供給側結構性改革，作為供給側的重要組成部分，國內銀行業的發展環境也正處在劇烈而深刻的變動過程中，與此同時，隨著相關監管規定不斷對銀行的資產構成提出新的要求，銀行資本補充壓力越來越大，銀行必須保證資產的比例和規模，以滿足這些監管規定。
新時期商業銀行可通過發展理財產品等“輕資本”的業務，逐漸實現由粗放式增量擴張邁向精細化存量管理的“新常態”實現健康可持續發展。為了增加收益，確保利潤不斷增長，在受限于自有資本的條件下，以及在依賴資產、負債規模擴張越加困難和依靠內部利潤增長方式補充資本的速度放緩情況下，銀行更加必須通過理財產品等表外業務增加業務收入，同時以滿足資本充足率的要求。因此，發展理財業務已成為商業銀行主動調整經營戰略的重要著力點。
2.2 息差收益的內在驅動
與國外先進銀行相比，我國的銀行業盈利中息差收益占比仍然較高。傳統資產負債業務產品單一、質量低下，息差收益提高困難，靠傳統的資產負債業務維持生存發展越加困難，商業銀行作為營利性的法人組織，必然會通過拓展理財業務等創新業務來尋找新的利潤增長點。
通過高于銀行存款收益的理財產品來吸引客戶，贏得更多的短期資金，改善資產負債結構、分散風險，并借此通過增強服務，創造可觀的中間業務收入，已成為商業銀行非利息收入的重要來源。
2.3 整合現有資源維持客戶關系的需要
隨著市場競爭日趨激烈、客戶理財意識的增強，各家銀行均面臨客戶流失至非銀行金融機構的壓力，維護客戶的難度和成本也在不斷增加;在此過程中，商業銀行所擁有的雄厚資本、數據資源、物理渠道、信用和風控能力等優勢尚未得到充分發揮，挖掘潛力巨大。
銀行可以憑借其積累的客戶群體，輔以綜合化的數據處理與分析，不斷創新理財產品業務模式，強化信用風險管理能力，不僅順應金融脫媒的大趨勢，為客戶提供綜合化的融資服務以及多元化的服務模式，還為銀行培植客戶群體，搶抓金融市場拓寬了新的業務模式與盈利模式。
3 銀行理財業務分類及法律關系分析
從投資領域的角度劃分，理財產品可分為債權型、信托型、掛鉤型及QDII型等產品;但從法律關系以及風險收益的角度劃分，可以將其劃分為四種類型：
