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家庭理財方法范文1
關鍵詞：家庭信托 財富傳承 重要課題
中圖分類號：F830.8 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2011）11-065-01
一、財富傳承成為第一代中國富人面臨的重要課題
在過去的很長一段時間內，大多數中國富裕人士處于財富積累期，通過各種投資手段使財富增值是人們所關注的重點，財富傳承問題一直沒有得到應有的重視。但是，經過30年的市場經濟快速發展，現在的情況已經發生很大變化。根據《2011年胡潤財富報告》，我國目前有96萬個千萬富豪和6萬個億萬富豪，其中億萬富豪的平均年齡已達43歲。在未來5到10年內，全國約有300多萬家民營企業將面臨企業傳承問題，第一代民營企業家正逐漸老去，家族企業正處于兩代人財富、權力交接之關口。而對于一個富裕人士的家庭，如果缺乏穩定的財富傳承機制，繼承人之間爭奪財產的紛爭將頻頻出現。據招商銀行和貝恩公司推出的《2011年中國私人財富報告》，“財富傳承”已繼“創造更多財富”、“保證財富安全”和“高品質生活”之后，成為排名第四的高凈值人群財富目標。如何實現財富和事業的順利傳承，成為現在中國富人面臨的重要課題。
二、家庭信托是極具潛力的財富傳承方式
信托是指委托人基于對受托人的信任，與受托人簽訂信托契約，將其財產所有權委托給受托人，由受托人按照委托人的意愿以自己的名義管理信托財產，并在指定情況下由受益人獲得收益。通俗地講，信托就是信任委托。而筆者所談之家庭信托是指個人作為委托人，以家庭財富的管理、傳承和保護為目的的信托，受益人一般為本家庭成員，如圖1所示。
在西方發達國家，信托是財富傳承規劃中最為重要的管理工具，是維系私人財富穩定過渡的有效機制，80%~90%的富豪會通過信托或基金會的方式將財富傳承給后代，家庭信托作為一種家庭財富管理、遺產分配的有效工具已經非常普遍和成熟。家庭信托之所以得到眾多的家族企業及高凈值人士的青睞，是由于相比較其他財富傳承方式，家庭信托在以下幾個方面獨顯優勢：
1.財產安全隔離。訂立遺囑是目前最為普遍的財富傳承手段，但遺囑的真實性認定、繼承人的身份認定、不同遺囑的效力認定、不同國家繼承法的區別、繼承人是否存在喪失繼承權的法定事由等均可能引發遺產糾紛。而一個家族一旦發生遺產糾紛，可能導致家族財富在紛爭中被消耗侵蝕，甚至家族企業因矛盾而破產或被外資收購。對內地的富裕人士而言，70%左右是企業主，現實操作中企業財產和個人財產之間常無清晰之界定，當企業面臨財務危機時，個人資產往往不必要的暴露在企業債務追償風險之下。而信托資產是獨立存在的，其名義所有權屬于受托人，與委托人、受托人、受益人的其他財產相區別，委托人的任何變故都不影響信托資產的存在，受益人是通過享有信托受益權（而不是遺產）獲得利益及信托文件指定的管理權限。信托資產穩定在受托人名下,一方面委托人的債權人無權對信托財產進行追索(信托財產非法所得除外)，構筑了企業財富和個人財富間的防火墻，規避了企業經營風險對家庭可能產生的重大不利影響；另一方面也避免了委托人家人將財富在短期內揮霍一空。最為重要的是，通過家庭信托的架構，受益人以外的其他人就無法通過遺產法來爭奪遺產，避免認證遺囑等法律糾紛的出現，起到“定紛止爭”的作用。
2.財富靈活傳承。相比保險而言，家庭信托的受益人、信托目的、財產處置方式、收益分配條件和方式、期限等條款均可由委托人根據實際需求和受托人在信托契約中靈活約定。此外，即便信托契約已經確立，在符合一定條件時，委托人可以與受托人就信托契約進行更加個性化的修訂，比如：約定受益人獲取信托收益的條件，如“受益人年滿18歲”、“受益人結婚”、“受益人的子女出生后”等；受托人還可以設定發生突況時的信托資產分配安排，如委托人或受益人身故、婚姻變故、面臨法律訴訟等。
3.避稅增值保值。某些西方國家的遺產稅率高達50%，雖然目前內地還暫未開始征收遺產稅和贈與稅，但一旦開征，如果用遺產繼承的方式進行財富傳承，就可能繳納巨額的遺產稅及贈與稅；而如果設定家庭信托將財富通過信托收益的方式傳承給下一代的話，因信托財產的獨立性（家庭信托資產不列入委托人的遺產），就可以合法規避遺產稅及贈與稅。此外，信托資金委托專業的信托公司(受托人)管理、運用及分配，也可以對財富起到保值、增值的作用，從而為家人留下更多資產。
4.信息嚴格保密。一旦家庭信托設立，信托資產的管理和運用均以受托人的名義進行，委托人沒有義務對信托資產進行披露，而且受托人也對委托人、受益人以及處理信托事務的情況和資料負有依法保密的義務，從而很好地保護了委托人和受益人的財產信息不被披露。
三、總結
雖然家庭信托在西方已經非常成熟，但在我國尚屬于新生事物。如前文所述,財富傳承已經成為我國第一代富人面臨的重要課題,而由于家庭信托在實現財富傳承方面的獨特優勢，且我國現有法律體系已為其提供了一定的發展條件，因此，家庭信托在我國必然有極大的市場發展潛力。商業銀行私人銀行部門必將與專業的信托公司及投資銀行合作，適時推出家庭信托服務，以更好地滿足高凈值客戶在家族財富管理、財富傳承方面的個性化需求。
參考文獻：
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2.招商銀行團隊與貝恩管理顧問公司團隊.2011中國私人財富報告[R].深圳：招商銀行.貝恩公司，2011
3.曹彤，張秋林.中國私人銀行[M].北京：中信出版社，2011
4.李春滿.私人銀行業務[M].長春：吉林大學出版社，2008
家庭理財方法范文2
關鍵詞：家庭理財教育方式；消費決策風格；大學生
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：16723198（2013）23002601
消費者決策風格（Consumer Decision Making Styles）的概念由美國Sproles率先提出，是指消費者傾向于某種選擇的心理定向，它具有認知和情感上的特點。家庭理財教育方式是對子女進行如何合法獲得金錢、合理利用金錢、科學支配金錢的教育中，家長所采取的教育方式。
1研究對象與方法
采用隨機抽樣的方法，選取某大學大學生為被試。共發放問卷180份，回收有效問卷157份，回收率為87.2%。獨生子女91人，非獨生子女66人?！断M者決策風格量表》由李強于2009年編制；《家庭理財教育方式量表》石慶新于2008年編制。
2結果
2.1獨生子女與非獨生子女在消費決策風格方面的差異
表1獨生子女與非獨生子女在大學生消費
決策風格方面的T檢驗分析表
獨生子女（M±SD）非獨生子女（M±SD）t品牌導向10.55±2.749.52±3.090.044*品質導向10.55±2.749.52±3.090.293娛樂導向10.55±2.749.52±3.090.036*困惑導向11.05±2.8810.87±2.84 0.711沖動導向11.04±3.019.77±2.810.011*價格導向6.78±1.957.18±1.93 0.227時尚導向6.14±1.955.66±1.55 0.107忠誠導向5.88±1.815.51±1.64 0.208注：*代表P < 0.05；**代表P < 0.01。
由表1可以看出，在品牌導向、娛樂導向、沖動導向三種消費決策風格上，獨生子女與非獨生子女存在顯著差異（p
2.2家庭理財教育方式與大學生消費決策風格的相關關系
表2大學生消費決策風格的相關關系分析表
教育引導型溺愛放縱型干預控制型焦慮牢騷型娛樂導向-0.045 0.274**-0.042 0.192**品牌導向 -0.199** 0.352**-0.030 0.373**續表品質導向-0.097 0.142*0.0000.029困惑導向-0.0430.0680.088 0.220**沖動導向 -0.115* 0.316**-0.055 0.194**價格導向0.226**-0.346** 0.198**-0.267**時尚導向-0.0060.0880.081-0.007忠誠導向 -0.150* 0.208**-0.0110.054由表2可以看出，教育引導型的理財教育方式與消費決策風格中的價格導向存在顯著正相關，與沖動導向、忠誠導向、品牌導向呈顯著負相關；溺愛放縱型的家庭理財教育方式與娛樂導向、品牌導向、品質導向、沖動導向、忠誠導向五種消費決策風格存在顯著正相關，而與價格導向存在顯著負相關；干預控制型家庭理財教育方式與價格導向消費決策風格有顯著正相關；焦慮牢騷型與消費決策風格中娛樂導向、品牌導向、困惑導向、沖動導向存在顯著正相關，與價格導向存在顯著負相關。
3討論分析
3.1獨生子女與非獨生子女在消費決策風格方面的差異分析
本研究結果表明，獨生子女比非獨生子女在消費時更易追求品牌，發生沖動消費行為，更加享受消費過程。程磊等人研究發現，有57%的大學生消費行為屬于攀比性消費，10%的大學生消費行為屬于超支性消費，25%的大學生消費行為屬于沖動性消費，而這些大學生90%以上屬于獨生子女。這說明獨生子女更容易出現非理性的購買行為，這與本研究結果相一致。
3.2家庭理財教育方式與大學生消費決策風格相關分析
教育引導型的理財教育方式對大學生消費決策風格中的品牌導向、價格導向、沖動導向、忠誠導向有影響。分析原因，這是由于家長的正確引導使得大學生對于理財有了正確的方法，知道如何使用才是合理的，不會盲目的去追求品牌，也不會發生沒有理智控制的購買行為，而是更多地關注到了商品的價格與品牌的認定，從而減少了一些非理性的不良消費。
溺愛放縱型的家庭理財教育方式對大學生消費決策風格中娛樂導向、品牌導向、沖動導向、忠誠導向、價格導向、品質導向有影響。這與張俊、鄒泓等人的研究溺愛放縱能正向預測非理性導向：享樂導向和質量導向，負向預測價格導向相互佐證。分析原因，家長對子女溺愛、放縱，對于理財教育的方式便是有求必應，使得子女在消費決策風格形成的過程中，關注自己的感受，流連于各品牌商品之間，沉溺于購物的享受中。
干預控制型家庭理財教育方式對大學生消費決策風格中價格導向有影響。家長雖然對子女進行理財教育，可更多的是以干預和控制為主。家長對于孩子金錢分配過多干預，造成孩子在消費的過程中，會更加仔細的考慮是否值得的問題，因此，當孩子在購物時，會更多的考慮到商品的價格。
焦慮牢騷型家庭理財教育方式對大學生消費決策風格中的娛樂導向、品牌導向、困惑導向、沖動導向、價格導向有影響。父母對大學生消費發牢騷和干預時，有時不但不能遏制他們的不良消費，很可能還會激發他們的逆反心理，更多的發生非理性購買行為。但也有些大學生，害怕父母的牢騷，會適當的控制自己的購買行為，可是當發生購買行為時，又不確定是否又會引起不滿，因而猶豫不決，形成了困惑導向的消費決策風格。
4建議
家長應教育子女如何理財，引導子女積極參與理財活動，對子女的非理性消費要及時干預，引導子女對于非理性消費有一個理性的認識，幫助其進行理性的控制。家長不應過多控制子女的消費，當子女消費時就牢騷滿腹、焦慮不安，這樣容易引起孩子的逆反心理。當子女的消費屬于合理的消費范疇時，家長可以不要對其干預，對于總是發生沖動購買行為的孩子，家長要嚴格的控制孩子的生活費用，并要給予孩子正確的合理的解釋以及對子女的消費方式進行指導，糾正子女的不良消費觀念。
參考文獻
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[3]李強.大學生消費者自我概念及其與消費決策風格關系研究[D].西安：西安科技大學，2009.
家庭理財方法范文3
【關鍵詞】 家庭理財;財務分析;投資收益;資產負債
一、家庭理財的概述
家庭理財就是管理自己的財產,進而提高財產效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。專業一點說,家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,根據專家的建議或自己的學習,調整資產配置與投資結構,實現家庭資產收益的最大化。
家庭理財是一門新興的實用科學,它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。主要包括:收支管理、資產負債管理、財務規劃、財富管理、評估分析等,同時需要了解投資方法和金融產品等。
當代中國,隨著居民收入的提高,個人理財業務是居民財富快速發展的需求。也正因為如此,到了21世紀的今天,理財已不再是少數人的專利,家庭理財的觀念逐漸普及。因此,如何科學地、專業化地進行家庭理財也成了當今社會探討的熱門話題。
二、家庭理財的基本財務理念
個人理財的基本財務理念是要對如貨幣的時間價值、單利、復利、終值、現值、年金等基本財務概念的熟識。在此僅對貨幣的時間價值作些說明。
貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業的生產經營活動中,經過一段時間的資本循環后,會產生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。
然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業的生產經營過程中才能實現增值。在現代市場經濟中,由于金融市場的高度發達,任何貨幣持有者在任何時候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場中,參與社會資本運營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場,或在證券市場購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業的生產經營,但他的貨幣進入了金融市場,間接地參與了資本循環周轉,因而同樣會發生增值。
總結上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時間價值的概念:在不考慮風險和通貨膨脹的情況下,貨幣經過一定時間的投資和再投資所產生的增值。
所以貨幣時間價值在家庭理財中的作用大致可概括為:分析投資計劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財目標實現的資金需求。
三、家庭理財目標的確定
盡管每個人的理財目標不一樣,但每個人的理財目標都只有通過科學、合理的規劃,才能使目標切實可行而富有意義。
(一)家庭所處生命周期及規劃分析
生命周期理論是由美國經濟學家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建的。該理論對消費行為作出了全新的解釋,指出消費者在相當長的時間內計劃其消費和儲蓄行為,以期在整個生命周期內實現消費的最佳配置。
該理論認為,個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。生命周期理論為家庭理財提供了一種視角――從生命周期整體出發考慮理財,掌握各個周期的特點,結合家庭實際情況設計出更為合理、適用的產品,使每個家庭在整個人生過程中合理分配財富,實現人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:
(二)風險承受能力與風險偏好評估
風險承受能力指根據某人現有的資產、收入和現在及將來的家庭負擔,結合生命周期的長短,分析其可以承受的風險程度,是一種客觀的分析。風險偏好是測試一個人性格上是保守還是比較進取,更多是某人個性上的測試。對某一個具體的人,風險承受能力與風險偏好可能統一,也可能不一致。
(三)理財目標要區分優先級別
因為每個人的財務資源是有限的,因此給理財目標設置優先級別就是必需的。目標的選擇按照時間可分為短期、中期和長期。按照實現的順序可先確定基本理財目標:生活中比較重大的,時間較長的目標,如養老、購房、買車、子女教育等。然而優先級別的確定很大程度上取決于每個人的價值觀。
四、家庭財務狀況分析
在分析家庭財務狀況時,可以借鑒會計核算中的一些財務分析表格。在進行家庭實際理財時,常會用到會計核算中的資產負債表等?？梢园凑諏嶋H需要定期編制,比如每年編制,以便及時掌握家庭財產的變動情況、投資收益情況等。
現假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對象,在這一家庭背景下,以具體數字為例,分析如何將財務分析的理念應用于家庭理財,如表2、表3所示。
接下來,運用財務成本核算的知識,抽取該表格中相關的數據,經過科學地計算后,得到下面的家庭財務分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財務狀況的幾個重要數據。
從以上分析表可以看出,該家庭的資產負債比率較為合理,小于30%。家庭的流動性比率遠遠大于合理范圍,達到128倍,雖然流動性資產充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運用確實比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實際上這部分的流動資金是負增長。家庭消費比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務壓力不大。從該家庭成員的年齡和實際數值來看,王先生的財務狀況非常自由,有很大的空間可以對現有資金作更充分的利用。
綜合以上各點分析,可以得到如下結論:
(一)資金豐厚,家累不重
夫妻倆月收入高達20 000多元,年底還有獎金和利息等收入。相對收入而言,王先生家庭開銷不大?？梢哉f家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強。
(二)投資較少,投資項目渠道狹窄,資金利用率小
目前可用于投資的金融資產很多,但是王先生投資的項目僅為一處房產和少量的股票以及保險,對于財富的積累起到了抑制作用。
五、財務分析如何改善家庭理財
在對王先生家庭的實際情況作出分析后,根據該家庭的實際情況,可以對此家庭的理財規劃作出適當調整。第一,該家庭目前的資金流動性比率較高,可先將流動資產中的一部分安排為家庭的應急備用金、緊急備用金是為了應對家庭出現意外的不時之需。由于該家庭的收入來源比較穩定,一般的情況下不大會有突發性的無預期的大筆支出,所以將四個月的家庭生活費用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩定,并考慮到風險的前提下,可以適當選擇一些產品進行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風險承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風險較大但收益豐厚的金融產品中。第三,王先生對于房產的投資也有些經驗,還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風險,同時商鋪的出租也可獲得更大的利益。
簡單地進行量化分析后,經過調整重新得到一張家庭資產負債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經過理財規劃后的財務狀況。
由表5可以看出,在無其他重大支出事項發生的前提下,通過財務分析的辦法,王先生的資產出現的增長,效果是極為顯著的。
家庭理財的根本目的就是使家庭財產保值增值,或者叫家庭財富最大化。更進一步地說,追求財富,就是追求成功,追求人生目標的自我實現。所以提倡科學理財,就是要善用錢財,科學地運用適當的財務分析手段,使家庭財務狀況處于最佳狀態,滿足各層次的需求,從而擁有一個豐富的人生。
【主要參考文獻】
[1] 王在全.一生的理財計劃[M]. 北京大學出版社,2007.
[2] 黃培源. 理財圣經[M]. 中國商務出版社,2008.
家庭理財方法范文4
一、家庭投資理財的品種
存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。
二、理財的兩種錯誤理念
（一）理財太保守，一成不變
這樣的客戶以老年人居多，任社會千變萬化，我有一定之規，在理財的態度上體現的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。
（二）理財理念太單純、激進、盲從
我在工作中還經常遇到這樣一些人，對突發事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。
三、家庭投資理財的新趨勢
通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。
綜合化的投資行為
現財投資是既建立在家庭合理消費的基礎之上。現代個人理財融合了現代經濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養老、稅務、和教育等多方面的內容，而非單一的家庭消費開支安排。而現代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財的有效投資，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，實現個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。
四、家庭投資理財如何獲取收益
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）了解和掌握相關領域和學科的知識
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活。
五、結論
我們中國的傳統思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產轉為房子、汽車、古玩等實物資產，還是將資產投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產保值和增值，當然也會根據實際情況及時修正。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
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家庭理財方法范文5
[關鍵詞]家庭理財；儲蓄；股票開放式基金
[中圖分類號]F275[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）45-0126-02
經濟的快速發展一般都伴隨著物價上漲，社會就業水平的提高也伴隨著一定的通貨膨脹，在這種經濟環境下，儲蓄這種傳統的理財方式已不能實現資產的保值和增值，更不能實現家庭全方面、多層次的理財目標，而證券投資可以彌補這種缺失。在今天理財投資的趨勢下，證券投資在家庭理財規劃中已占有不可或缺的地位，只要能根據家庭資產狀況合理地選擇投資工具和進行資產投資配置，證券投資就能彌補儲蓄的不足，起到實現資產保值、增值的作用，同時通過長期的投資規劃可以使家庭資產的深化配置更加趨于合理，以實現家庭不同階段的理財目標。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗地說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
如何使自己家庭的財產實現一定的保值、增值，以應對各種不確定因素，如通貨膨脹、緊縮等帶來的財產貶值對每一個家庭和個人都是非常重要和必要的。俗話說，“你不理財，財不理你”，這句話形象而又生動的告訴了我們只要用心去打理你的資產就能實現預期的理財計劃。
理財計劃包括很多方面，如消費和儲蓄計劃、保險、養老規劃、投資籌劃等，本文從投資的角度來論述，通過具體實例來闡述投資特別是證券投資對于當今社會和環境下的家庭理財的重要性。
談到證券投資，人們就會想到股票、債券、基金這些名詞，它們都是證券投資的不同方式，尤其是在2006年年底到2007年，中國股市出現了大牛市，這也給社會中不同階層的人們帶來了不小的影響，出現了當時“全民炒股”的現象，從企業白領到街頭擺攤的小商販，人人手里都有幾只股票，不管是否懂得股票投資的來龍去脈，大家都能說出個子丑寅卯，也都盼望著自己的股票不斷的漲停。這說明人們在追求財富方面都有迫切的愿望，也正是大家這種迫切的心情讓當時的人們近乎瘋狂的參與到股票交易中，結果是絕大多數人都失去了理智，一味地追漲，當股市大跌時連割肉都沒來得及，面對跌去76%市值的中國股市，中國的股民的發財夢一下子隨著股市泡沫的破滅而破滅了。
上述情況反映的是當時社會公眾的投資狀況，當然，除了股票外還有很多人選擇了股票和基金兩種投資工具相結合的方式。我們可以清楚地看到人們的對資產保值、增值的意識已經從定期儲蓄、國庫券開始向證券投資轉變，因為大家都知道儲蓄的實際利率是負的（實際利率=名義利率-通貨膨脹率），把錢放到銀行里得到的利息已抵御不了通貨膨脹所帶來的貨幣貶值的影響，想要實現個人或是家庭的資產保值、增值及長遠的更高的財富追求已不能靠儲蓄來實現了。于是大家開始互相了解、學習、交流證券投資方面的一些名詞、知識，在考慮到風險因素的影響時，一些人首選開始嘗試投資基金，在經濟向好的勢頭下，基金的收益率要大大高于儲蓄所帶來的收益，而股票的收益又優于基金，當然，風險也高于基金，后來越來越多的人紛紛到證券公司開戶，開始嘗試股票投資，都獲得了不同的收益。
以筆者本人的投資經歷為實例來證明證券投資在個人和家庭理財中不可或缺的地位和對實現資產保值增值的作用。筆者在2006年年底至2008年上半年也先后進行了封閉式基金、開放式基金和股票的投資，本金是4萬元，其中2萬元進行了基金投資，另外2萬元進行了股票投資，2007年的投資收益已達到近1萬元，投資收益率近25%，遠遠地超過了這一段時期的銀行一年期定期儲蓄利率（2006年8月為2.52%，2007年8月為3.6%，2007年12月為4.14%），而2007年的通貨膨脹率為4.8%?？梢娫?007年的實際利率已為負值，通過儲蓄已不能實現資本保值，更談不上資本升值，而證券投資帶來的收益不僅彌補了儲蓄方面的損失，且實現了資本增值，從理財角度來說，證券投資的優勢大大高于儲蓄。在此基礎上，可實現資本的不斷積累，通過合理的資產配置，可以實現長期的良好的投資操作，有助于實現穩定的收益。
當然，任何投資都是有風險的，收益與風險是成正比的，風險越高收益也就越高，高收益伴隨著高風險，這是每一個投資者都要面對和接受的，證券投資也不例外。以股票為例，股票能帶來高收益，也具有高風險，如果沒有一定的股票投資知識，盲目進行投資，勢必會在投資中承受著巨大的風險，最終導致投資虧損。
筆者認為如果要想規避股票投資的風險，使投資收益最大化，應該注意以下幾點：
（1）學習掌握必要的股票投資知識，深入了解股票市場，讓自己掌握盡可能多的理論知識，如通過圖形來分析股票的走勢，這是進行股票投資的基礎和前提。
（2）積極關注基本面的信息，掌握經濟動向。政府出臺的一些經濟和宏觀調控的政策等重要信息對股票市場大的環境會產生不可忽視的影響，這些具有導向性的信息往往決定近期大盤的走勢。
（3）積極關注某些重點行業的各方面消息，無論是利好消息還是利空消息都要掌握，這對某些行業的股票的長期投資都會有很大的影響。
（4）分散投資，風險對沖。不要把雞蛋放在一個籃子里，選取不同類型的股票進行交易，在不同股票有漲有跌的情況下，上漲股票的收益可以彌補下跌股票的損失，這樣可以規避某只股票連續下跌對投資收益帶來的影響。
（5）合理的運用資金進行投資。在投資股票時合理分批的將資金投入到股票市場中，尤其是在一只有潛力的股票下跌時，當股票下跌到一定的價格時，適時補倉，將投資成本逐漸拉低，以待股票上漲時獲得較高收益。
（6）保持清醒的頭腦和良好的投資心態，適時的進行賣出。如果一味地追求更高的收益，沒有根據的判斷股票的持續上漲，不在適當的價格賣出，盲目的盯住眼前的收益，忽略了潛在的風險，很可能落得一敗涂地。
就當前的經濟形勢和市場信息綜合分析，現在我國股票市場與2006—2007年的牛市相比處于一個震蕩調整的市場，對于個人投資者投資股票來說相對風險較大，而基金投資對于家庭理財就現在的形勢下也是一個不錯的選擇。以開放式基金為例，目前可投資的開放式基金有900多個，其中又大體分為股票型、債券型、股債平衡型、特定策略混合型等不同類型的開放式基金。從理財角度出發，可以根據風險承受能力及厭惡程度來選擇不同類型的基金進行投資，股票型基金的走勢與大盤聯系較密切，風險相對較大，而債券型基金的風險則相對較低，在投資時可根據家庭資產具體情況和近一段時間內的市場走勢在不同類型的開放式基金中進行不同比例的資金配置，以實現資產保值、增值，同時做到規避股票市場上的投資風險。隨著基金管理規模的不斷擴大，基金已然成為目前中國證券市場上最重要的機構投資者之一，其投資理念、投資取向、投資風格和管理水平，對證券市場的走勢，乃至整個市場的結構化和制度化的完善起著舉足輕重的作用。
以上就是筆者對證券投資在家庭理財中的作用和地位的一些看法和淺顯的論述，證券投資對于家庭資產的保值、增值有很大的積極作用，它是家庭理財的重要組成部分，有著舉足輕重的地位。而要想利用好證券投資工具，實現理財計劃，保證資產投資的較高收益，就要在具備一定的投資知識，掌握一定的經濟信息，充分了解市場風險的前提下進行投資，以良好的心態應對市場波動對投資帶來的影響，適時地做出調整，才能在證券投資的道路上立于不敗之地。
利用好投資工具，成功實現各階段的理財計劃和最終的財務自由是一個值得深入思考的問題，也是一個不斷發展的、動態的研究課題。
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家庭理財方法范文6
關鍵詞：BP神經網絡;家庭理財;風險評價
一、引言
近幾年，隨著經濟發展水平的不斷提高，針對個人及家庭方向理財方案設計受到了越來越廣泛的關注。然而，現階段我國市場上的理財產品機械單一，理財新品的研究和開發能力的不足，導致了理財產品市場定位和服務的缺失。正是基于這樣的供需失衡，家庭理財方案的設計與開發顯得尤為重要，如何在保證低風險下獲得高收益是研究的主要課題。
國外對家庭投資決策的決定因素研究比較充分，其大多為研究影響風險資產或金融資產的因素。Kimball（1991）提出勞動收入風險或其他類型的不可避免風險能夠影響用于風險投資的那部分儲蓄，通過減少風險資產在現有資產組合中的份額來抵制該風險對消費的沖擊。Heaton和Lucas（1997），Koo（1998），viceira（2001）等學者采用無限期界模型，考察勞動收入風險對投資選擇的影響，支出在相對風險回避的效用函數下具有勞動收入風險的行為人會比在沒有勞動收入風險時更傾向選擇安全性資產。
國內學者臧旭恒（2001）借鑒國外不確定條件下消費―投資行為理論模式，在估算居民資產存量與流量的基礎上分析影響家庭資產選擇的因素，綜合了消費、收入與家庭行為，著重強調了收入水平對家庭資產選擇的影響。史代敏，宋艷（2005）通過實證研究發現中國居民投資中儲蓄存款與股票的保有量與家庭收入成正比關系，并對居民家庭金融資產選擇問題提出了新的看法。
二、家庭風險評價模式構建
在近些年的重大金融事件中，各大評級機構的作用日益凸顯，對債務評級、企業信用評級等一系列指標的調整均會對市場產生極大的刺激作用，進而產生重大影響。企業信用評價體系，作為衡量企業財務狀況，評估企業投資價值的重要指標，也日益受到研究者的重視。本文通過對企業信用評價體系建立的方法和經驗，將這種評價體系進行修改后，運用于家庭理財領域。
家庭風險評價模式是通過評價個人家庭理財過程中對風險投資的承受能力和投資傾向的指標體系，在大量已有的樣本數據（即目前存在的家庭理財方案）的基礎上，利用模型算法反復修正，最終產生家庭風險投資在家庭理財中的比例，對家庭理財方案的設定、理財產品的創新和個性化服務的提升提供建議。
（一）家庭風險評價體系
本文所述的風險因素來源是指一切在家庭理財中能影響各項投資比例變化的因素。在綜合分析之后，本文將風險因素主要分為家庭就業狀況、家庭組成情況、家庭消費狀況和家庭投資心理。
家庭就業狀況主要包括了家庭月收入（X1）、工作階層（X2）和主要收入來源（X3）等一系列影響家庭理財需求的因素。
家庭組成情況主要包括家庭成員構成（X4）、家庭置業情況（X5）和家庭未來主要負擔（U6）等一系列影響家庭投資傾向的因素。
家庭消費狀況主要包括家庭月消費支出（X7）、家庭恩格爾系數（X8）和消費構成狀況（X9）等一系列影響家庭投資額度變化的因素。
家庭投資心理主要包括家庭投資支出（X10）、對投資獲利方式的偏好（X11）和各類投資資產評價（X12）等一系列影響家庭投資傾向的因素。
以上是結合之前研究所歸納的一些主要影響因素，在實際運用過程中可根據實際情況對因素進行適度調整，已達到適用性要求。
（二）BP神經網絡模型的建立
BP神經網絡是一種多層前饋神經網絡，因采用誤差反向傳播的學習算法，BP網絡是目前最成熟、應用最廣泛的一種神經網絡，在信息處理、模型識別、智能控制等諸多領域得到越來越廣泛的應用。BP神經網絡通常包括一個輸入層、若干個中間層和一個輸出層。其主要特點在于各層神經元僅與相鄰神經元之間有鏈接，各層神經元之間沒有反饋鏈接。BP神經網絡具有很強的非線性映射能力，本文采用的是3層的神經網絡模型。
1.模型算法及實現
選取上文列舉的12個X變量作為特征量。由于特征量組成復雜，即存在定性變量又存在定量變量，所以在特征量處理過程中，可采用工程經濟學等方法將定性變量量化。
假定BP網絡的輸入層、中間層和輸出層分別有I、J和K個神經元，本文中I為12，J為4，K為1，即12-4-1的BP神經網絡。其中，輸入層含12個解釋變量，中間層含4個解釋變量（對于輸入層而言為被解釋變量），輸出層為單一被解釋變量。
從輸入的角度，中間層第j個神經元與輸出層第k個神經元的輸入分別為：
NPj=∑ii=1ωijOi（j=1，2，…，I）
NPk=∑jj=1ωjkOj（k=1，2，…，K）
從反饋的角度，輸入層、中間層和輸出層的輸出分別為：
Oi=NPi=Xi
Oj=fj（NPj，θj）=11+-（NPj-θj）
yk=Ok=fk（NPk，θk）=11+-（NPk-θk）
其中，ωij為輸出層第i個元到中間層第j個元的權數;Oi為輸出層第i個元的輸出;θj與θk分別為中間層第j個神經元和輸出層第k個神經元的閾值;NP為各層的輸入變量值。
2.模型的自動學習及調整
模型構建后，對BP神經網絡模型的完善是通過對BP網絡的梯度法δ學習實現的，目標是使神經網絡的輸出值與樣本的均方誤差最小。
假設現有Z個訓練樣本，則第p個樣本的均方誤差為：
Ep=12∑Kk=1（yk-y*k）2
當誤差大于目標時，進行權值和閾值的調整。
輸出層的權數調整為：
Δωjk（n+1）=ηδpkOpj+αΔωJK（n）
δpk=（ypk-yp*k）f′k（NPPK）
其中η為學習率，α為動量因子。
中間層的權值調整為：
Δωij（n+1）=ηδpjOpi+αΔωij（n）
δpj=f′j（NPPJ）∑δkωjk
在多次循環調試后，當誤差小于給定值時，模型建立完成。
三、模式評價
BP神經網絡作為一種人工智能模擬算法，在實現過程中具有較多優勢。從實質上看，BP神經實現了一個從輸入到輸出的映射功能，而數學理論已證明它具有實現任何復雜非線性映射的功能，這使它適合求解像家庭風險水平這樣內部機制復雜的問題。此外，BP神經網絡能通過學習帶正確答案的實例集自動提取“合理的”求解規則，即具有自學習能力，通過不斷對已有成功個體案例進行學習，可得到一個成熟合理的風險評價指標，進而可以對尚未投資的個體給出投資建議。
BP神經網絡模型也存在一些弊端。第一，BP算法的學習速度慢。由于BP算法本質為梯度下降法，所要優化的目標函數又非常復雜，因此會出現“鋸齒形現象”，這使得BP算法低效;第二，網絡訓練失敗的可能性較大。BP算法為一種局部搜索的優化方法，但要解決的問題為復雜非線性函數的全局極值，因此算法很有可能陷入局部極值，使訓練失敗;第三，網絡結構的選擇尚無一種統一而完整的理論指導，一般只能由經驗選定，因此對于風險評價模型的改進具有滯后性，容易出現較大誤差。
四、總結
BP神經網絡下的家庭風險評價模型為家庭綜合理財方案的設計與開發提供了一個新的思路，在一定程度上解決了資金投資分配的相關問題。模型中的量化方法極大程度上簡化了信息處理的過程，體現了理財管理過程中的投資性、保值性和便利性需求。但是這種具有普遍意義的相對標準化方案也面臨調整能力滯后的局限。
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