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金融理財入門知識范文1
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紅樓兒女風流理財
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作者介紹：
何寒熙
匯豐晉信基金管理有限公司市場推廣部總監，1998年畢業于復旦大學經濟系，獲經濟學碩士學位，此后一直服務于金融行業，擁有完整的銀行、證券，基金等金融知識背景，2001年進入基金行業后，在基金產品開發、銷售。市場推廣，客戶服務等方面積累了豐富的經驗，并曾在國內各類財經期刊上發表過數十篇文章。
內容簡介：
“金紫萬千誰治國，裙釵一二可齊家。”這是曹雪芹對筆下那些“脂粉隊里的英雄”的評價。是的，王熙鳳不是已經會放高利貸“以錢生錢”了嗎?賈探春不是把大觀園給承包出去了嗎?
我們在感嘆紅樓女兒的冰譬聰瑩之外，也會生發許多遭遇；如果她們生活在現代，面對光怪陸寓的大千世界、紛繁復雜的金融產品，又將如何處事、“齊家”?
金融理財入門知識范文2
關鍵詞：銀行業；個人理財；商業銀行
商業銀行個人理財業務是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。商業銀行個人理財業務，就是利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為客戶提供包括投資理財、收付、保管、轉賬匯總結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位綜合性金融服務。自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，我國個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。同時，理財金融的發展程度體現了一個國家金融業的發達水平，因此再繼續加快發展個人理財業務勢在必行。
一、我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財是指商業銀行按客戶劃分市場, 根據不同客戶所確定的目標、收入與消費情況、風險承受能力等因素, 合理配置財務資源, 滿足個人金融資產的保障與需求。在西方發達國家, 商業銀行個人理財業務經過多年發展已經趨于成熟, 服務內容豐富,方式多樣,個人理財業務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。我國商業銀行個人理財業務起步晚, 發展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點、1999年建設銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農業銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內居民收入水平的日益提高, 理財意識的不斷增強,使我國商業銀行個人理財業務得到迅猛發展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的
發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。然而,從總體來看與發達國家相比,個人理財業務在我國國內的發展十分滯后,因而不利于商業銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面:一是規模小,目前我國商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業銀行中間業務的品種從目錄上看有2820多種,而實際運用的品種卻很少,個人理財品種則更少;三是個人理財業務層次較低,我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務;四是產品的特色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異,但內容卻大同小異,缺乏特色,面對形形的顧客,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。
二、加快我國商業銀行個人理財業務發展的措施
1.培育良好的個人理財業務環境
個人理財業務環境的培育，既包括政策環境的培育，也包括市場環境的培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。同時商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務， 迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
2.加大居民理財意識的培育
首先,目前我國國內居民理財意識教育很缺乏,理財教育的滯后,是我國居民理財意識淡薄、理財觀念落后的重要原因。其次,要加大產品的宣傳力度。由于個人理財業務競爭的激烈,商業銀行必須設計好的理財產品,要借助有影響的媒體來擴大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設計符合中低客戶需要的產品,開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現銀行的長期利潤,商業銀行不應忽視這一市場。
3.優化銀行理財治理結構
商業銀行應該優化公司治理結構，建立健全管理機制和組織架構，設立專門的業務部門――理財業務部，承擔個人理財業務的專業化管理和拓展職能。該部門的主要職責是將分散于各業務部門涉及個人理財業務的相關職能進行整合和歸并，分析客戶需求，研發和整合個人理財產品；組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌；統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理財服務。同時銀監部門應關注個人理財產品對現有和潛在的消費者進行調查、引導,等等,加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法規,限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理,指導商業銀行幫助客戶科學理財。
4.采用先進的科技促進理財
隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。網絡化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時, 應當充分發揮其優勢作用, 使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。
5.持續創新理財類產品
充分滿足客戶需求,商業銀行一是要不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新重點是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢。為此銀行在進行個人理財產品創新的同時,必須立足于幫助客戶樹立正確的理財意識,同時針對客戶在人生和事業發展的不同時期的收入、支出狀況的變化與風險偏好,通過充分利用各種理財工具,生成個性化的財務管理方案,幫助客戶實現人生各階段的目標與理想。同時要樹立理財產品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強得多, 用花旗銀行中國區首席執行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認清目標客戶和培養客戶關系、組織市場研究,并厘定業務策略。
6.加設專業理財隊伍建議
銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務業務，涉及市場、資本、金融、投資、貿易等各個領域。高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業務, 而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。在國外，具有10年以上的從業經驗，是一個理財師必備的條件，在國內專業市場，也需要5年的工作經驗，理財師必須堅持職業操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產品和投資工具，了解國際、國內經濟、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養是開展理財業務的當務之急，有針對的組織員工學習投資、保險、稅務、退休計劃員工福利等理財知識，鼓勵員工參加注冊會計師、證券從業資格、保險經濟等資格考試是解決人才危機的主要途徑。同時在現有情況下，要積極選拔業務骨干充當理財經理，并配備會計、信貸、法規、銀行卡、電子銀行、國際業務、保險、基金經理等專業部門人才組成智囊團做后續支持開展理財業務。
參考文獻：
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［5］ 呂德宏,汝璇卿,葉建洋:借鑒國外經驗拓展國有商業銀行個人理財業務［J］.浙江金融,2007,(10):51-52
金融理財入門知識范文3
摘 要 伴隨著我國社會經濟的持續健康發展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財富比重不斷提高，對金融理財服務的需求在與日俱增的同時也呈現多樣化、差異化。與人們日益增長的理財需求相比，我國金融理財市場的發展就明顯滯后。本文將通過闡述中國金融理財市場的現狀，分析發展中存在的問題，以此來對我國金融市場的發展前景進行探究。
關鍵詞 金融理財市場 資產 財富
在經濟全球化的背景下，我國居民的財富不斷增加，根據中信銀行和中央財經大學聯合的《2012年中國私人銀行發展報告》指出：可投資資產在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數量近年來迅猛增長，人數總量由2006年的36.1萬人增長到2011年的118.5萬人，持有的可投資資產超過30萬億元，預計在2015年，人數總量將達到219.3萬人，持有的可投資資產總數將增加到77.2萬億元，占高凈值人群收入總數的34.5%。高凈值人群的大規模增長和財富的高度集中，為我國金融理財市場的發展提供了很好的市場機遇。與此同時，在通貨膨脹持續走高的經濟環境下，人民對于資產貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲蓄無法滿足民眾對于資產保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對于理財市場的需求越來越迫切。
一、金融理財的定義
中國金融理財標準委員會對金融理財的定義是：金融理財是一種綜合金融服務。專業理財人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂出合理的、可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，達至人生在財務上的自由、自主和自在。
從金融理財的的定義我們可以看出：金融理財是一個評估客戶各方面需要的綜合服務過程。它不僅限于某種單一的金融產品，而是針對客戶綜合需要量身定制合適的理財方案并及時執行、監控和調整，最終滿足客戶不同人生階段財務需求的金融綜合服務，它是一種全方位、分層次、有個性的服務。一般而言，金融理財包括以下幾個內容：
第一、金融理財是針對客戶整個一生而不是某個人生階段的規劃，它包括家庭財務分析與預算、家庭信用和債務管理、退休規劃、居住規劃、教育規劃、投資規劃、個人風險管理與保險規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等各方面。
第二、金融理財應該是一個標準化的程序，它包括六個方面：建立和界定與客戶的關系、收集客戶的數據并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前的財務狀況、提出理財方案、執行理財方案、監督理財方案執行。
第三、金融理財由于其從事的業務的特殊性，導致其對從事金融理財工作的從業人員的要求非常高，它不僅要求從業人員受過嚴格培訓、掌握專業知識并取得相應水平證書，還要遵守一定的職業道德準則，金融理財師的職業道德水平也是評價其專業水平的一個重要因素。
二、我國金融理財市場的發展現狀
與國外發達國家的理財業相比，我國的理財業雖然起步較晚，還處在興起階段，但發展前景十分廣闊。據美國波士頓咨詢公司2010年底的中國財富管理市場報告，中國大陸企業及個人擁有的財富正在成幾何級數增長，2010年中國一千萬以上資產的人已經達到96萬，并且每年正以9.7%的速度增長，金融資產在10萬美元以上的中國家庭可能已經超過200萬戶，是全球財富增長最快的市場之一。中國已經成為世界財富管理業務增長速度最快、發展潛力最大的理財市場，不少專家預測，金融市場理財業務將是未來十年中國市場上最具成長性的業務。
在國民經濟穩步向前，理財市場不斷擴大和理財業務蓬勃發展的大環境下，我國金融理財市場的競爭日趨激烈，為了在理財市場的競爭中搶占有利地位、增強自身競爭力和綜合實力，各金融機構紛紛打破傳統，積極開發新產品，拓寬金融理財范圍，金融機構推出的理財產品不再局限于單一的財富增長上，他們在財富安全、子女教育，養老保障等業務上也有所突破。像建設銀行“樂當家理財”、農業銀行“金鑰匙理財”、光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花理財”、中信銀行“中信理財”、浦發銀行“卓信理財”、廣發銀行“真情理財”等，正以各自領域的獨特優勢和特色服務吸引著各個不同層次的客戶源。根據西南財大信托與理財研究所和普益財富聯合《2011年度銀行理財能力排名報告》顯示，2011年我國銀行理財產品的發行有明顯提速跡象。全年發行數量為22441款，較2010年上漲100.58%；發行規模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。金融機構對理財市場的高度重視和密切關注，促使他們不斷加強對理財產品的研發、增設投資渠道、拓寬金融理財業務，這對推動我國金融市場發展有著極大的促進作用。
總的來說，金融理財的發展是適應了居民財富水平迅速提高、財富集中度不斷上升、居民支出結構逐步演化的客觀需要，有利于個人和家庭實現資產的保值、積累和增值，實現理財收入的增加。預計未來十年，我國理財市場還將以年均30%的幅度快速增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產品。金融理財市場的飛速發展還將加強了金融機構之間、金融機構與其他產業之間的合作和互動，有利于我國財富資源的有序流動和合理分配，為推動我國社會經濟的持續發展提供動力。
三、中國金融理財市場存在的問題
近年來，隨著金融市場的全面開放，各類理財業務和理財產品不斷推入市場，但是總體而言，我國金融理財水平還是不高，金融理財行業發展不夠理想，這主要是由于我國法律制度不完善、理財觀念落后、市場機制不夠完善、專業理財人員的匱乏和理財產品單一等因素造成的。
（一）法律制度不夠完善
面對我國日益增多的資產管理業務，不同類型的金融機構紛紛介入理財領域。在此過程中，由于各部門分頭監管，缺乏統一的監管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場準入門檻不一，使得我國金融理財市場出現了一定程度的混亂局面和不正當競爭，加劇了理財風險。比如：2012年我國信托資產規模已達55382.2億元，遠超證券、基金行業資產規模，接近并可能超越保險業成為我國第二大金融子行業之勢頭強勁。但2012年9月17日，我國一行三會等金融監管機構的《金融業發展和改革"十二五"規劃》對銀行業、證券業和保險業都作出了較明確的規定，卻對信托只字未提。由此可見，我國金融法律制度與金融理財市場的發展現狀是不協調的，金融法律制度的不完善，將給我國金融市場的發展帶來重大影響。
（二）金融理財觀念落后
首先，民眾對金融理財的概念及內涵還比較陌生，對金融理財產品的了解也不全面，大多數居民的資產保值方式就是銀行儲蓄，平時與理財產品接觸得較少，在各種理財產品中，只偶爾購買一些債券、股票，對信托之類的產品就知之甚少了。其次，中國人的“不露富”傳統觀念，也是影響我國金融理財市場發展的原因之一。一般而言，客戶都不會向理財經理透露自己的真實資產狀況，只會表明自己愿意拿出多少資金來投資。這樣一來，理財經理根本無法了解客戶真實的財務狀況，更無法按照理財本應該遵循的步驟，通過分析客戶財務狀況來為客戶量身設計理財方案了。甚至有些客戶認為，金融理財的對象就只是針對高收入人群，金融理財業的門檻高，只有“富人”才能購買理財產品，這就使得我國理財市場無形中就失去了一部分客戶群。
（三）分業經營政策的制約
目前，我國金融業仍然實行的是銀行業、證券業、保險業和信托業分業經營、分業管理，這一分業模式下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領域，彼此處于割裂狀態，而理財服務涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，資金、客戶信息等需要在多個市場之間得到充分的整合和循環，但受分業經營體制的影響，金融機構無法對客戶的信息進行有效整合，只能售賣自家理財產品，不能對客戶的資產做到真正的合理配置；客戶經理無法拓展產品的創新范圍和創新深度，只能在單獨的領域內為客戶設計理財方案，不能滿足客戶的多層次需求及進行業務拓展；客戶的資金無法進行有序流動，只能在獨立的領域內循環，不能利用其他市場實現理財增值。由此可見，“分業經營”限制了金融機構的理財業務活動，削弱了金融機構之間的聯系和合作，阻礙了金融資產的優化配置，制約了金融理財市場的發展壯大。
（四）專業理財人員的匱乏
在影響金融理財市場發展的因素中，人才是其中的一個主要原因，我國缺乏專業的理財人員，尤其缺乏精通各種金融業務、綜合素質高的復合型人才，這主要是由我國金融業的市場特點造成的。一方面，在我國金融業的分業經營模式下，從事理財業務的專業人員只能在自己所屬的金融領域內活動，只能在本行業業務范疇內為設計理財方案，不能利用其他金融領域在理財市場中的資源和信息，導致我國理財人員都只是掌握某一類金融理財業務，而嚴重匱乏精通各種金融業務的綜合型人才，極大地阻礙了理財業務的發展。另一方面，我國大多數金融機構的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，擔任客戶經理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺人員等，這些人員由于缺乏專業系統的金融知識，沒有分析國內外經濟形式和各項經濟指標的能力，他們甚至對自己售賣的理財產品也不甚了解，更無法為客戶制訂個性化理財規劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專業化、復雜化金融理財市場發展步伐。此外，道德缺失也是影響理財人員專業水平的一個重要因素。在我國從事金融理財業務的專業人員中，有些理財師一味的追求高報酬和高業績，千方百計的提高理財產品的銷售量，不顧客戶的財務狀況和抗風險能力，在推薦理財產品和設計理財方案中有所缺失，提高客戶的理財風險，給客戶帶來不必要的經濟損失。理財不是單一的為了保值增值，理財規劃還是一個標準化的程序，從建立客戶關系到提出理財方案，并監督這個方案的執行，整個工作流程都要按照標準運行，這就要求從事個人金融理財工作的從業人員受過嚴格的培訓，并取得相應水平證書。專業理財師的專業水平和職業道德水準，是金融理財市場健康持續發展不容忽視的問題，我們應引起重視。
（五）金融理財產品單一
由于我國金融體制和法律政策等各方面的限制，我國理財產品的創新與發展受到了極大的阻礙，導致中國金融機構缺乏對理財產品的研究和開發能力，金融理財產品過于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機構的角度看，他們在設計理財方案、開發理財產品時，只是把現有的業務進行重新整合，并沒有根據目標客戶的需求進行有效地區分，更沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，并且大多數金融機構推出的理財產品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產品的附加值較低，對客戶的吸引力明顯減弱。從理財師的角度看，部分理財師對缺乏從事理財業務應有的專業水平和職業道德，在銷售金融理財產品時往往重銷售、輕規劃，不會將客戶人群進行細分，對不同特點的客戶提供的理財服務往往是大同小異的，更不會針對客戶的真實情況和需要來為客戶量身設計理財方案，我們應清醒的認識到單一的金融理財產品不能滿足客戶的理財需要，也不能適應理財市場的發展。
四、中國理財業發展前景探究
針對上述問題，我們應及時消除各種制約因素，健全我國金融理財法律體系、加強理財意識宣傳、改變金融業現有的分業經營模式、提高理財人員的專業素質、加快金融理財產品的開發與創新，以推動中國金融理財市場的蓬勃發展。
（一）健全我國金融理財法律體系
建立一套規范、完整、清晰的理財法律制度框架體系對于促進我國理財市場健康有序發展具有重要意義。金融理財業務與人們的切身利益密切相關，只有受到法律的充分保護，才能讓人們對理財業務產生信任感和安全感，完善的金融理財體系還能有效的防止金融機構之間的無序競爭。因而，我國通過不斷健全金融法律體系，根據市場變化完善制度，及時堵塞制度漏洞，為中國金融業健康發展、為金融改革和金融創新創造良好的法律環境和制度基礎。
（二）加強金融理財觀念宣傳
在當前中國經濟飛速發展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財熱情和理財需求日益迫切，我們應當從改變民眾傳統守舊的觀念入手，加強對社會金融理財觀念的宣傳。首先，要加強民眾對金融理財意識的宣傳。讓民眾了解到，金融理財是一種綜合金融理財服務，而不僅僅是購買一種理財產品的行為，讓普通百姓都樹立起“你不理財，才不理你”的觀念，對金融理財有更加具體全面的認識，從而產生更多的理財需求。其次，要加強民眾理財知識的教育。通過對民眾理財知識的宣傳教育，在改變消除中國人長期以來存在的害怕露財的思想、讓老百姓走出傳統理財誤區的同時，也對理財方案、投資計劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現代的金融理財工具為自己的財富實現增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財規劃中來，進一步壯大我國的金融理財市場。
（三）改變金融業分業經營模式
面對我國金融理財市場中存在的問題，首先要盡快改變現有的金融業分業經營的模式，加快我國金融業混業經營模式的改革和推廣，促進居民資產在證券、保險、基金等投資領域的優化配置和合理流動，為金融服務的綜合發展創造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險公司等金融機構的理財業務互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶信息的利用率，從整體上提高金融業運行的效率。其次，我國有關部門應逐步完善我國現有的金融法規體系，制定符合金融發展和開放要求的金融法規。再次，金融監管部門要切實轉變監管模式，因為隨著金融市場不斷發展，金融機構的理財業務會逐漸走向融合，彼此之間的聯系和依賴程度顯然會不斷提高，在這種形勢下，就需要各監管機構的相互配合。我們必須要在推行的分業經營、分業監管制度下探索出一條適應未來金融理財市場發展方向的監管方式，為金融理財業務的健康發展提供制度保證。
（四）提高理財人員專業素質
金融理財是一項綜合性很強、高智力的中介服務，涉及到市場、金融、投資、貿易等多個領域，它對理財人員的專業素質要求極高。它不僅要求理財人員具備利率、匯率、保險、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統的金融知識，還要能靈活運用各種金融工具和投資工具，能對國內外經濟形勢、金融理財市場進行精確分析。根據國外的經驗，金融理財師是在滿足了各國標準委員會確定的教育、考試、從業經驗和職業道德四大標準以后所取得的專業水平的資格證書。因此這也需要我們銀行的理財師，首先知識面要擴大，同時要將保險、證券、信托、基金等第三方機構有機的聯系起來，為客戶量身定做全方位的理財方案。此外，金融理財師的道德準則是一個非常重要的要求，金融理財師為客戶服務的質量不僅直接關系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活，因此對金融理財師而言，不僅僅要具備理財師應有的知識水平，還要具有高尚的職業道德。理財經理應更多的為客戶考慮，嚴格按照規則制度辦事。要深刻的意識到，一旦成為一名客戶的理財師，也就成為客戶家庭的一份子，要全心全意的從客戶的角度來想問題，辦事情。只有這樣，才能為客戶提供更貼心的服務，才能留住客戶。
（五）加快金融理財產品創新
要實現理財產品的多樣化和差異性，就要重視對理財產品的研發與創新。首先，在現有理財產品的基礎上，強化整合，提升應用效率，把握市場契機，增強與客戶的聯系和溝通，針對不同的高、中、低收入客戶群，為客戶設計和提供適合的產品與服務，吸引不同層次的客戶群，拓展和延伸現有的理財業務，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產品體系。其次，要加強對理財產品的研究、開發和銷售，加強業務創新，提升金融理財服務層次，發揮好資源配置和價值創造功能，最大限度地滿足金融理財市場的發展需要，不斷開發出具有市場前景和行業競爭力的新型理財產品，并逐步建立自己的理財產品及服務品牌，提升客戶的滿意度。最后要全面強化自己理財品牌獨特的文化內涵，建立合理的理財品牌結構，培養良好的理財產品創新意識。
“十二五”時期，預期我國金融服務業增加值增速將高于國內生產總值增速，金融服務業增加值占國內生產總值比重將保持在 5%左右。國際經驗表明，我國金融服務業增加值占國內生產總值比重呈緩慢增長態勢。我國應該抓住市場機遇，借鑒國外成熟的金融理財市場經驗，立足于中國經濟發展現狀，積極探索出一條適合中國金融理財業發展的道路，促進我國金融理財市場不斷完善和成熟。
參考文獻：
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金融理財入門知識范文4
關鍵詞：財富；理財；需求
中圖分類號：F062 文獻標識碼：A
DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2012.08.003
文章編號：1672-0407(2012）08-005-02
收稿日期：2012-06-21
理財即對于財產（包含有形財產和無形財產=知識產權）的經營。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營，是指個人或機構根據個人或機構當前的實際經濟狀況，設定想要達成的經濟目標，在限定的時限內采用一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達成其經濟目標的計劃、規劃或解決方案。在具體實施該規劃方案的過程，也稱理財。
隨著中國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款、人壽保險、黃金等屬于個人理財資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。
一、什么是理財
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：
1. 理財是理一生的財，不僅僅是解決燃眉之急的金錢問題而已。
2. 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。
3. 理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。
二、如何理財
目前，到銀行、證券公司理財需開立相應理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。
證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。
投資公司的手續比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。
三、理財規劃步驟
1．回顧自己的資產狀況。
包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。
2．設定理財目標。
需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。
3．明確風險類型。
不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險便偏離了他能夠承受的范圍。
4．資產分配戰略性。
在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。
四、理財四大誤區
誤區一：理財是個新鮮事物。
理財一詞不是一個新的名詞，最早可以追溯到春秋戰國時期，在西漢時期逐步完善。
現財一般認為起源于20世紀美國的保險業。1969年在美國芝加哥的酒店里，一小群各個金融行業的理財專業人士在討論他們看到的一個不足：每個專業領域都有各自的理財顧問，但缺少對各個金融領域全面熟悉的理財顧問為客戶服務，由此理財服務應運而生。
理財可以說已經超出了投資和保險的范疇，是根據生命周期理論，根據個人和家庭的財務狀況和非財務狀況運用科學的方法和程序制定切合實際的，可以操作的理財規劃，最終實現個人和家庭的財務安全和財務自由。通俗地講，理財就是合理地利用理財工具和理財知識進行不同的理財規劃，完成既定的理財目標，實現最終的人生幸福。
理財的工具主要有儲蓄、保險、股票、基金、外匯、黃金、收藏品和投資信托等。理財的知識主要涉及財務、會計、經濟、投資、金融、稅收和法律等方面。理財有兩個主要目標，一個是財務安全，一個是財務自由，財務安全是基礎，財務自由是終點。從另一個角度講理財又有兩個方向，一個是進攻，一個是防守。
誤區二：理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。
目前很多人對理財的概念有了一個嚴重的誤區，有些人認為理財就是賺錢，就是買股票，就是買房地產。其實，這只是說對了理財的一個方面，理財還有一個很重要的方面就是，遇到困難問題的時候，少花錢甚至不花錢，具體地說就是利用保險、稅收和法律工具合理分配資產。
理財就是運用理財知識和工具，針對客戶的需求，進行一個綜合的、全面的、整體的、個性化的、專業的、動態的、長期的金融服務。理財的內容包括現金規劃，消費支出規劃，教育規劃，風險管理和保險規劃，稅務籌劃，投資規劃，退休養老金規劃，財產分配規劃等。
誤區三：自己沒錢，再怎么理財也沒用。
對于個人理財規劃，有的人認為銀行推出的理財服務就是存定期，儲蓄時間越長，可以得到的回報越高；有的人認為，自己沒錢，再怎么理財也沒用。
其實大家都知道這么一句話，你不理財，財不理你。說說大家都覺得簡單，但是真正到了理財的時候，就會感覺有力無處使。實際上并不用如此費勁，只要有空的時候上各大銀行的理財中心坐坐，理財經理會很樂意和你探討如何為你理財。
小小的積累，就會有大大的回報，就拿基金定投來說，每個月的固定小額支出，通過時間和金額的復利可以達到令人咂舌的數字。
當然基金定投需要耐心，短期之內是看不到很明顯的效果的。在2007年基金市場火爆的時候，人們早上排隊購買基金，很多人因那時購買的高位基金至今還是套牢。如果投資者選擇積極方式，逢低買入基金，逢高賣出基金，通過幾年不斷循環攤薄成本彌補損失，現在可以解套獲利。
誤區四：銀行理財產品可以隨意支取。
對銀行理財產品，人們了解的也不太多，理財產品期限有幾天、十多天、二十多天、一個月、三個月、半年、一年等，部分人認為存理財產品可以隨意支取，這種想法是錯誤的?？蛻糍徺I這類理財產品只能是等待當期理財產品結束，才能自由支配資金，如果耐不住這種寂寞，不能夠遵守理財約定時間，還是選擇普通銀行存款，可以因需自由支取。
五、女性理財
從古至今，女性對自身的理財能力大多不太注重，現今社會中也仍舊有絕大部分女性都以自己的父母或丈夫為“財政大臣”，能夠在年輕時通曉理財要素，并且掌控自如的，少之又少。
其實，只要掌握了理財入門的“三步曲”，定下目標，然后貫徹執行，就可以簡單方便地妥善計劃好自己的未來，又何樂而不為呢？在處理事情時體現出來的智慧，是會提高一個女人在男人心中的地位的，尤其是理財的技巧和計劃性，是會讓許多男生刮目相看的。
金融理財入門知識范文5
[關鍵詞]理財產品；投資者行為；理財產品創新與營銷建議
[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）1-0058-04
1研究背景
在整個銀行的經營業務中，理財產品服務是最基本的組成部分之一，是商業銀行重要的利潤增長點。隨著人們收入的提高，理財觀念的改善，它在豐富人們投資渠道、促進個人資產的保值、升值方面發揮著越來越重要的作用。本文通過借助網絡問卷調查與實地問卷調查兩種方式，分別在太原、揚州、鹽城、蘇州、西安和臨汾實地發放回收600份有效答卷，網絡發放回收143份有效答卷，共計743份調查答卷，調查涉及全國24個省、市、自治區。問卷發放地點選取各城市的中國工商銀行分行及支行營業廳內，采訪人群為各年齡階層的工商銀行客戶與工商銀行有關負責人等。在此基礎上，對調查的數據進行分析，使得我們較清晰的區分了個人理財產品市場需求，較準確的把握了理財產品的顧客群，明確了工行理財產品的市場定位。
根據中國工商銀行2012年年報，其在2012年銷售各類個人理財產品24032億元，同比增長20.1%，其中銷售個人銀行類理財產品20125億元。截至2012年年底，中國工商銀行理財產品共有608項，其中人民幣理財產品、非保本浮動收益型理財產品、30天至半年短期理財產品與5萬元起點理財產品占據90%以上的理財產品市場份額。盡管近年來，工行個人金融業務有較快發展，但與我國個人金融資產擁有的實際情況及西方國家銀行個人金融業務發展水平相比，工行在業務品種，經營理念，服務水準上都有所落后。從實際經營中來看，工行還存在著理財產品單一，創新能力弱，多數產品難以對原有業務有實質性突破；在眾多理財產品中未形成主導品牌，品牌知名度和品牌內涵難以在激烈競爭中脫穎而出；同時由于國情限制，多數從事理財業務的從業人員沒有完整而精良的職業教育經歷，專業素質亟待提高；銀行經營觀念落后，尚未由以產品為中心轉換至以客戶為中心。
我們認為，中國工商銀行理財產品現狀是四大國有控股商業銀行理財產品現狀的很好的代表，我們希望借對中國工商銀行理財產品市場的分析調查，以小見大地鳥瞰我國個人理財產品現狀，并向中國工商銀行理財產品部門及商業銀行個人理財市場提出具有可行性的意見和成果性的建議。
2樣本基本情況
本次問卷調查于2013年7～8月在太原、揚州、鹽城、蘇州、西安和臨汾實地發放回收600份有效答卷，網絡發放回收143份有效答卷，共計743份調查答卷，實地調研采用隨機抽樣調查的方式。受訪者性別比例大致相當，男性受訪者369人，占總數的49.66%，女性374人，占總數的50.34%。如表1所示：
3理財產品創新與需求相關數據分析
3.1投資者風險偏好與可接受理財起點
從選項1（見表2）投資者風險偏好中我們可以看到，“本金不虧損”占選項中的最大比例，“本金虧損”選項總和比例都不及“不低于預期收益”一項，說明調查人群對于風險的態度較為傳統和保守，對于風險的承受能力較低，多數人難以接受本金虧損，同時從側面表示投資者的主要目的是追求穩定的收益增長；從選項2投資者可接受的理財起點中我們可以發現隨著起點的增加接受度在逐漸正常降低，但值得我們關注的是對于5萬元以下的理財產品的接受度為調查選項中最高。雖然我國法律規定銀行理財產品最低起點為人民幣5萬元，但調查數據顯示5萬元起點以下的理財市場空間巨大，希望監管部門可以適當降低銀行理財起點門檻以吸引更多投資者。
3.2投資者投資動機與期望投資期限
從選項3（見表3）中我們可以看出在投資動機方面，獲取穩定增長占據大半，獲取高額收益最少，說明調查人群對風險的控制為適中水平；在選項4期望投資期限中，中期理財產品接受度最高，同樣顯示調查人群的風險接受度。
3.3投資者接受理財產品信息的途徑及銀行優勢吸引力
在選項5（見表4）中，期待比例最高的是通過銀行客戶服務介紹。多數銀行顧客希望得到專業詳盡的，簡單易懂的銀行理財服務介紹。電視作為宣傳途徑其受眾比例也不容忽視。在其他選項中，受訪者建議工行今后可以多關注移動通信宣傳方式并拓寬微博等社交網站渠道，其還有受眾廣泛，宣傳成本低等優點。選項6揭示了當投資者選擇銀行理財時考慮的主要因素。信譽是銀行立身之本，效率、品種與服務把握銀行理財命脈。
4理財市場建議
4.1加強“以客戶為中心”的個人理財產品營銷意識與“以市場細分為依據”的產品創新意識，明確市場定位，提供差異化、個性化的服務
我國銀行業長期以來都是在政府的指導和管理下進行分業經營，在商業化改革之后，價格競爭逐漸放開，市場競爭加劇，而銀行沒有及時轉變營業思想，仍保持著原來的以銀行為中心的運營模式。這就造成了眾多商業銀行針對同一目標群體、同一客戶扎堆進行“無差別營銷”。其根本原因在于：銀行未根據本行特點及市場需求進行有效的市場分析和市場細分。這一現象無疑會導致銀行營銷成本的提高和金融服務質量的下降，因此，必須加強“以客戶為中心”的個人理財產品營銷意識與“以市場細分為依據”的產品創新意識，細分市場，明確本行的市場定位，為客戶提供期限多元、風險度多元、投資起點多元的差異化服務，才能爭取在銀行業國內外市場競爭都愈演愈烈的環境中生存并發展。同時建立客戶資料庫，加強客戶關系管理，分析客戶的行為模式和需求，不斷培育和挖掘客戶的潛在要求，開發更符合客戶切實需求的更人性化的服務和產品。
（1）建議工行增加6個月到1年期限的理財產品，根據我們統計匯總工商銀行理財產品類別（截至2012年年底），工行理財產品中62.8%的理財產品投資期限在6個月以內，21.1%在6個月到1年，這與本次調查中42%受訪者期望相差較大，建議工行做出適當調整。
（2）建議工行不同風險類型理財產品數量比例可按照投資者對于風險承受能力比例來調整，可增加低風險穩健型理財產品數量，形成理財產品數量上的比例平衡。同時對不同類別人群采取不同的營銷方法。
（3）市場反應低投資起點的理財產品可以為工行吸引更多的投資人群，建議工行可以將其作為入門級產品進行開發推廣。以達到讓更多的人接觸了解并參與工行理財的目的。同時應將理財產品風險類型進一步細分，以適應各種承受能力的投資者，增加產品吸引力。
4.2強化個人理財服務和品牌效應，提高客戶忠誠度與挖掘新客戶
個人理財是面向廣大個人客戶的服務，其理財產品極易被模仿、復制，一家銀行要想立于不敗之地，必須充分注重品牌效應，提高客戶忠誠度。個人理財產品品牌使銀行的理財產品獨具特色，得以區分于其他銀行的產品和服務，其特色充分反映在該銀行的服務過程及金融產品設計等方面。個人理財產品品牌一旦在客戶心中樹立了良好的信譽，就會大大提升銀行本身的形象，對銀行其他理財產品及金融服務都有不可估計的影響。另外，除了鞏固現有客戶的忠誠度之外，也要積極培養、挖掘新的客戶群，致力于提高客戶的關系價值、滿意度、忠誠度。
（1）建議工行在注重理財產品的收益率和風險性及塑造理財產品品牌的同時，精心培育有品牌效應的理財業務、咨詢專家，提高業務競爭實力，提升工行業務經理的服務質量，加強工行優質形象及品牌價值的塑造。
（2）針對工行當前理財產品較為復雜、收益不明顯、服務不周到、理財人員不夠專業等問題，建議工行可以適當簡化理財信息使其易于被接受，同時強化對從業人員的管理，增加全方位、專業、嚴格的職業教育，加強職業道德和職業操守教育，建立專業素養高，服務態度好，道德水準高的理財人員隊伍。
（3）大學生將是未來中高收入人群的主力軍，在重點發展中年客戶群體的同時，加大對以大學生為主體的潛在客戶的挖掘，可以在各高校進行理財產品的營銷比賽，加大品牌的推廣力度和理財知識的宣傳力度。工行可以效仿北京銀行的“園丁金”、“天使金”（兩款分別針對教育系統和醫療系統人員的理財產品），開發出針對大學生的理財產品，慢慢培養大學生理財意識，加深大學生對工行的品牌忠誠度。
4.3積極開拓市場，豐富理財產品銷售渠道并不斷創新
目前，我國的理財產品發展仍處于初級階段，種類、數量等數據仍與國外有較大差距。其產品覆蓋面較小，營銷手段及途徑較為單一，市場同質化競爭嚴重，缺乏品牌效應和較有公信力的大品牌，綜合競爭力較弱。解決這些問題的根本途徑便是改革與創新。只有通過不斷的金融創新，積極開拓市場，豐富理財產品種類，才能獲得長期限的“超額收益”，提高銀行的持續贏利水平，
（1）我國商業銀行的市場營銷層次低，營銷內容較為集中，不夠全面。從目前有關我國銀行業的廣告看，基本是銀行形象宣傳，提高銀行知名度，但介紹服務和產品的不多，建議工行繼續加大理財產品信息普及力度，拓展理財產品宣傳方式與渠道。重點關注銀行客戶的介紹方式，針對不同年齡段增加新的知識普及途徑，對于年輕人可以利用微博等SNS社交平臺以及網絡銀行普及使用，對于中老年人可以通過城市本地報紙、廣播等方式宣傳，同時結合移動通信，以每天發送理財小貼士等方式達到知識信息普及的目的。
（2）針對國內目前投資偏過于保守的形勢，工行可以與外資銀行合作，利用其總部所在地金融自由化和混業經營等寬松的金融環境，憑借其已有的高效的金融產品開發機制，進而開發出新型理財產品。更加重視中小型的客戶，根據營銷領域新興的“長尾理論”，大規模的中小客戶群對于銀行的利潤貢獻也是十分重要的，對資金雄厚的投資人加強新思想新理念的宣傳，鼓勵他們進一步嘗試中高風險的理財產品，同時合理布局產品結構，加強自身吸引力。同時建議工行可以嘗試金融改革，加強與銀保、銀證等跨業合作，可利用自身的優勢，和保險、證券等公司實現多家合作，通過保險、證券等實現客戶個性化服務，樹立良好的公司形象，充分利用保險公司、證券公司的廣大客戶群體擴寬自己的客戶范圍，拓寬理財產品銷售渠道，在獲得諸如保費、手續費等更多利潤突破點的同時，實現“產品多樣化，服務個性化”，有助于增強銀行競爭力，實現品牌效應。
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金融理財入門知識范文6
[關鍵詞]私人銀行；業務發展；瓶頸；策略研究
[中圖分類號]F8[文獻標識碼]A
[文章編號]1007-4309（2012）02-0072-1.5
一、私人銀行概述
私人銀行業務是銀行專門為富有的私人顧客提供的投資理財服務，是銀行對針對個人銀行業務中的高端客戶群體提供的專門服務。具體而言，私人銀行業務是銀行向擁有較多個人資產或很高收入的私人顧客提供投資顧問和咨詢，或者以資產管理為主、包括綜合理財意見、并設計個別解決方案等綜合性的服務手段，這種業務是建立在私人關系、相互信任和酌情處理權的基礎士幾的，而且這些因素都反映在服務之中。
私人銀行業務是以收費產品為基礎、低資本占用的業務體系。長期以來，西方銀行一直把資產管理和私人銀行業務等收費金融服務作為可持續發展的戰略重點。一方面，通過完善服務功能，組合金融資源，提供高級金融服務，滿足當今客戶復雜且標準極高的金融需求。另一方面，通過銀行業務表外化，確立非利息收入在銀行盈利中的主導地位。
私人銀行業務有較高的準入門檻。與層次較低的一般個人銀行業務不同，商業銀行把以高價值個人客戶為對象的業務稱為財富管理。理財產品的復雜組合與個性化服務特點，決定了這些產品需要由專家經營管理，強調規模效益，因而在產品和服務方面必須設置門檻要求，市場營銷集中于高層次的目標客。
私人銀行業務是一種綜合解決方案。為了滿足客戶復雜多樣的金融需求，延長客戶關系價值鏈，私人銀行業務形成了多元化的產品結構：一是根據客戶金融需求制定綜合性的日．能體現個性化特點的理財規劃，包括現金流、債務、稅收、投資、保險、退休金、不動產以及業務延續性發展計劃等。二是資產管理業務，通過個性化的投資組合管理，幫助客戶保持和增加財富。三是信托和不動產業務，為客戶的財產管理提供保障，降低不動產稅，并保證按照客戶的期望對資產進行安排。四是托管業務，通過保管、報告、記錄，交易結算、收入歸集、資金分配以及其他特殊托管服務，來支持客戶的投資行為。
二、我國私人銀行業務的發展現狀
私人銀行業務戰略地位提高?；趪鴥茹y行業面臨著金融監管和同業競爭的壓力，以及國內巨大的私人銀行客戶群體的誘惑，紛紛認識到私人銀行業務、特別是針對高端個人客戶的私人銀行業務的美妙前景，大力提高私人銀行業務的戰略地位。以下就國內主要商業銀行發展私人銀行業務的情況進行分析。
作為國有商業銀行的排頭兵，工商銀行早在1997年就開始涉足個人理財市場。1997年工商銀行上海分行率先在上海推出了個人理財工作室。2007年12月工商銀行推出了“理財金賬戶”，專為私人銀行業務群體提供特色服務。到目前為止，工行的個人理財產品達到10大類230多個。
中國民生銀行提出，2008年該行在市場拓展方面，要有三個方面重大的突破，首先便是在個人業務上的重大突破。該行已搭建起個人零售銀行的主體框架，進行獨立運行、獨立核算，今年將全面鋪開個人業務的改革，進行業務結構的重大調整。總行將成立零售銀行部，重點城市要推行零售銀行改革試點，建立一支零售銀行隊伍，并按照國際標準建設銀行客戶服務中心。在細分客戶方面，民生銀行為高端客戶推出了“非凡理財”專門服務。
網絡技術助推私人銀行業務發展。網絡技術在私人銀行業務中的優勢主要體現在三個方面。首先，網絡銀行的綜合銷售能力私人銀行業務強調金融產品的綜合性，也就是為客戶提供綜合性的解決方案，而網絡銀行能利用互聯網作為競爭手段，保證產品捆綁式以及交叉性銷售的能力。其次，網絡銀行的快速反應能力私人銀行業的許多產品，如外匯買賣、期權交易等都對服務的時效性要求較高，而網絡銀行可以利用互聯網作為低成本服務的速遞渠道。第三，網絡銀行服務的規模效應提供私人銀行業務的金融機構，通常需要作大量花費（甚至占營業收入的40%，聘用嫻熟投資管理及私人銀行業務專家，如此一來此項業務的利潤空間及被壓縮，盡管市場利潤豐厚，但一般金融機構可能無法提供如此高的投資。
三、我國私人銀行業務的發展瓶頸
政策限制導致業務產品趨同。銀行要大力發展私人銀行業務，首先應當有一整套的金融產品。而從目前清況看，我國銀行業提供的金融產品尚不能突破原有模式，產品趨同，雖然不斷推出新產品，但都只是在儲蓄產品上進行功能擴展，把存、貸款產品組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，而不能給客戶提供囊括證券、保險等領域的綜合理財業務，遠遠達不到金融創新的要求。究其原因，與我國目前實行的分業經營有很大關系。
人才醫乏致使業務發展乏力。我國目前尚未加入國際注冊財務策劃師理事會還沒有自己的CFP專業資格標準。雖然各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經理都是持證上崗，但獲得銀行業務證書通過的只是銀行的內部考試，考試的內容一般只涉及到私人銀行業務，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領域的相關知識及產品，其專業性難以令人信服。
重產品推銷，輕理財規劃。私人銀行業務強調的是個性化服務，根據為客戶制定符合自身情況的理財規劃，實現客戶在人生不同階段的生活目標和財務目標。然而，受銀行內部考核機制的影響，很多私人銀行業務理財客戶經理扮演的不是理財規劃師的角色而是；銀行產品的高級推銷員，個人理財業務難免名實不符。
風險提示不足，客戶利益受損。私人銀行業務理財客戶經理的一個重要職責就是根據客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務目標，為客戶設計不同的投資組合，通過投資組合分散投資產品的風險，幫助客戶實現預期收益。然而，受客戶經理自身業務水平的局限，目前能主動為客戶全面揭示不同產品的投資風險、結合客戶的具體情況配置資產投資比例、以客戶為中心，維護客戶利益的客戶經理還不多。
局限于本行產品，對市場整體狀況不甚了解。私人銀行業務理財人員的專家作用應體現在合理引導客戶根據市場的變化調整投資組合，規避投資風險，達到‘投資理財的目的，而不應僅局限于向客戶推薦本行的產品，忽視市場環境的變化。但目前客戶經理往往對宏觀經濟形勢把握不足，對同類的其他金融產品了解不多，僅能夠提供本銀行的產品，銀行理財專家的形象在客戶眼中自然大打折扣。
四、私人銀行業務發展的策略研究
建立事業部制的組織體系。從私人銀行業務的長效發展來看，銀行有必要按照產品線和客戶線實行相對獨立的管理模式，進行獨立性的操作和考核。國際上大多數私人銀行業務是由完全獨立的機構運作的，并對其業績和對股東盈利的貢獻作單獨的考核，也有些私人銀行業務作為營業單位設立在一般的商業銀行的零售、資產管理或財產管理部，但必須與企業銀行部或投資銀行部相分離。
構建投資政策委員會。由從業經驗極其豐富的高級投資專家組成，主要任務在于發表關于通貨膨脹水平、利率水平和公司盈利水平的預測報告；計劃各種資產的預期回報率，推薦合適的資產分配方案；識別投資的關鍵因素以及提供不同領域投資權重的參考；為投資業績保持穩定性提供基礎性工作；確立和更新五種基于風險的投資組合；選擇外部的資產管理者。
內部特殊風險管理。私人銀行業務還存在著內部的特殊風險，比如，私人銀行業務的服務產品有許多就不是標準的合約，而是根據私人銀行部門的經營結果來確定客戶的回報。特別是傳統意義上的私人銀行更是如此。這樣，就會出現銀行、員工與客戶之間的多元利益沖突，并出現濫用敏感性信息和內部交易的行為。為防范這種操作風險的發生和保護客戶的利益，私人銀行業務部門要相應地制定一系列制度措施，遵循一些商業規則，如增加透明度、控制信息流以防范濫用、客戶優先策略等。
完善客戶信息管理系統。客戶信息管理系統，包括客戶資料管理、交易和談話記錄的保存、辦公等。它的資料來源于兩個部分，一部分是通過銀行同業公會的客戶信息機構，和獲取客戶在其他商業銀行開立賬戶以及借貸交易的信用記錄；另一部分是由本行建立的本行客戶全部信息檔案記載系統。在此基礎上，開辟以客戶經理為主體的個人客戶資信狀況和生活檔案信息收集、處理和傳導、查詢使用渠道，逐步建立起本行內部縱橫暢通的客戶關系管理和市場營銷運行模式，并逐步實現與其他銀行和政府部門的網絡鏈接，使這一系統成為私人銀行業務市場開拓、人生系列產品組合設計和推介，以及對客戶營銷工作評估決策的基本依據。
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