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分紅型商業保險的收益范文1
這個數字傳遞出一個信息:生活中只有為數不多的人,意識到了趁早做理財規劃的重要性。在生活中,很多人因沒為自己的退休生活做理財規劃,使得年紀越大,生活質量越差,那么該如何做養老理財準備呢?
明確退休的目標
理財專家認為,在養老規劃中,首先要明確自己的退休目標,其中包括退休年齡、退休時比較舒適狀態下的基本生活花費、養老醫療費用、應急費用等。通過這種倒推方式可以更直觀地了解自己的養老缺口,也更容易認識到養老責任的重要性和緊迫性。
在大致推算出退休后的主要費用開支項目和數額后,就要設想如何才能滿足這樣的需求,根據目前自己(家庭)的資金使用情況,進行合理的資產配置,從而科學合理地進行養老理財。
養老理財
要趁早
因為,在相同的本金和投資回報率基礎上,時間越長,收益也會越大。所以,剛參加工作的年輕人,也同樣要未雨綢繆規劃未來的養老。另外,女性比男性要早退休幾年,但普遍壽命又比男性長。所以在退休金準備上,除了時間要早,資金儲備也要更多,甚至可以超過男性的三分之一。
規劃養老金時一定要控制風險,而且年齡越大,投資的風險應越低。不過,一味追求資金安全而忽視了投資收益也是不適宜的。比如銀行儲蓄,有養老調查結果顯示,目前有近50%的人通過儲蓄方式籌集養老金。
專家認為,儲蓄的優勢是安全性高、保本保息,但卻無法抵御通貨膨脹風險。所以,單純依靠儲蓄來養老,無法維持購買力,將使退休生活大打折扣。
科學合理的規劃
養老理財有了目標和資產配置方式后,還需注意自己領取年齡與退休年齡的銜接,這樣在退休之后就立刻有養老金領取,生活質量不會發生較大變化。養老金領取方式也盡量選擇按期分批領取,一次性領取后很容易導致資金被挪用,影響養老質量。養老錢是剛性需求,要?？顚Ｓ?在確保資金安全的前提下,盡量讓其保值或增值。比較一致的建議是:社保+企業年金+個人理財方式,如基金定投、商業保險、定投黃金等。
1. 基金定投。
其特點和優勢是平攤風險、積少成多、復利增值。如果從30歲開始,每月定投1000元穩健型基金,假設年均收益率為6%,60歲退休時,可以累積超過100萬元的養老金。從國內外資本市場的走勢情況看,基金定投是長期抵抗通脹較好的方式。
提示:對于定投養老,有兩點要注意:一是養老儲備金應主要來自日常收支結余,如此可保證?？顚Ｓ?二是定投要堅持,不應因短期收益波動而改變。一般情況下,定投首選股票及偏股型基金,尤其是市場相對低位時。
2. 商業保險
投保商業保險對社保養老進行有效補充很有必要。目前市場上可作為養老金積累的險種大致有四類:傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。傳統型和分紅型養老回報額度較確切,投入較少,適合一般工薪階層;投連險和萬能險由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群?，F在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產品具有保本+保息+收益分紅的特點,可有效抵御通脹。
提示:選擇商業養老險時,應同時兼顧意外、健康險等保障類保險,以抵御人生中各種風險。一般商業保險保費占家庭年收入的15%左右。
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商業養老保險險種比較介紹
分紅型養老險:更能抗通脹。優點:分紅型養老險能為投保人增加收益。缺點:分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。但是需要知道的是,越早領取養老年金,費率越高,對于此險種來說,投資回報率也可能越低。
兩全險:低收入者不宜“快繳快領”。兩全險為理財型保險,保費較高,尤其是繳費期短、領取快的保險,費率更高,適合家庭收入水平較高的人群。
投連險:中長期投資儲備養老金。此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時,投保人沒有后顧之憂,可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年,在市場風險較大時,投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道,市場獲利明顯時,還可轉回進取型賬戶,通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。
萬能險:長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息,收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值,投保人可以免費領取,以應對不時之需。同時,繳費方式也較為靈活,如果投保人收入不穩定,難以及時繳納保費時,可以暫時緩繳或不繳,待收入允許時,再補回所欠保費,使養老計劃不至于輕易中斷。
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相關數據顯示,截至2009年底,全國60歲以上老年人接近1.67億,占全國總人口的12.5%。而根據《2009年AXA安盛生活信心指數調查》顯示,在國內只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。在2010恒安標準壽險指數中養老保險也是眾多客戶購買壽險的首選之一。所以購買商業養老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。而年終獎則可以作為購買商業養老保險的費用支出構成部分。
商業的養老金具備安全性、收益性、穩定性等特點。用商業保險的方式準備養老金，可以做到長期有計劃的強制儲蓄，專款專用，分紅和收益有效抵御通貨膨脹。真正做到老有所養老有所依。
目前商業養老保險類型
傳統型養老險。通常有固定的繳費時間和固定的領取年限，有的有分紅，有的產品則沒有分紅。帶分紅的養老保險理論上可以抵御通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值增值。但是此類產品一般身故保障額度很低，還需要再補充壽險保障額度。目前中英人壽推出的“好兒郎”分紅型年金養老保險，因為最高可以附贈1000萬元的高額公共交通保障，也贏得很多客戶青睞。
萬能壽險。在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，一般有保證最低收益，目前一般是在1.75%至2.5%，每月公布結算利率，按月結算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。目前的萬能壽險的大致收益在4%左右。萬能壽險存取方便，也可以附加高額的身故保障。中融人壽旗下“融盛連年”12月的萬能險結算利率達到5.55%，保持市場領先水平。平安人壽個人萬能險產品的結算利率雖然在12月重新升至4%，但全年跌幅達到11%。
投資連結保險。即相當于一個由保險公司操作的基金賬戶，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。不設保底收益，保險公司收取賬戶管理費、風險管理費、年費等，盈虧由客戶全部自負。投連和萬能壽險一樣存取方便，也可以附加高額的身故保障。不過各家保險公司投連險的盈利能力卻不盡相同，2010年泰康人壽放心理財進取型投資賬戶全年漲幅達到24.3%。而華泰進取型投資賬戶全年下跌8.1%。
選擇哪一種商業養老保險產品需要根據自身的實際情況而定。
傳統養老保險適合工薪階層
因為傳統型養老保險的交費和收益是相對固定的，現在每年交多少錢，將來每年能領取多少錢領取多少年，在合同中都有明確的規定，能讓人一目了然。再加上不固定分紅可以有效抵御通貨膨脹。應該是工薪階層的養老保險首選。不過在產品選擇和繳費年限領取年限上可以根據個人情況做出選擇。如果有家族史的可以選擇領取時間長一些的，現階段交費能力強的可以選擇繳費期短的，經常出差的可以選擇附帶公共交通保障的，如果希望在退休時能先領取部分養老金的那可以選擇在養老年金領取年可以先一次性領取一筆分紅的等等。
萬能險適合高額保障需求人士
萬能壽險一般有保底收益,單保險公司要收取保單管理費、初始費等費用,再加上收益也不是很高，所以在前期至少十年內是看不到很好的收益的。但是利用萬能壽險收益的復利計算方法，可以長期堅持。另外萬能壽險種身故保障的費用相對定期壽險低很多，所以如果現階段有高額保障需求的人士可以考慮用萬能首先作為養老金的儲備和提供高額保障。
抗險能力強者可考慮投連險
因為沒有保底收益，但是收益上不封頂。再加上一般投連險至少會有3個以上賬戶，如保守型的債券類賬戶、平衡型的股票債券各占50%左右、進取型的股票基金占比超過80%以上。而且賬戶之間可以來回切換。有一定理財能力和抗風險的人群可以根據股市情況再幾個賬戶見來換，加強投資收益，降低投資風險。所以作為養老金理財的儲蓄理財賬戶，選擇一個好的投連產品很重要。同時選擇投連險必須要對資本市場的風險由足夠的心理和風險承受能力。
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潘先生今年32歲，為國家公務員，太太是教師，家有小女5歲。潘先生年薪50000元，太太年薪40000元。家庭月支出1000元，月還貸2000元；目前有住房兩套：市區自買房106平米自住，市區按揭商品房46平米，合計市價70萬元左右：銀行活期存款1萬元，房貸余額13萬元；單位參加“三金”外另買商業保險每年4000元；目前無任何投資渠道。
理財需求
首先想提高每年積累資金的使用效率；其次，需要為孩子準備充足的教育經費：考慮是否該增加商業保險?另外，計劃增加生活休閑方面的支出，但5年內不考慮購置新車。
案例點評：
從家庭資產情況來看，該家庭無負債，但金融資產偏少，流動性較弱，而家庭的財富創造能力處于上長期。根據提供的資料，該家庭投資渠道過于單一，不利于控制風險。應進行多方面的投資。雖然該家庭己的一定的保險，但是每年的保險投入只占家庭主收入的4％左右，比例偏低。
理財建議： 保險支出：目前金融資產偏少，只有l萬，可作為備用金，以作不時之需。而保險支出大約應占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險的雙十原則，建議可以以此原則選擇保險種類。在保險的選擇上建議偏重保障類型的保險，對分紅及理財類保險謹慎選擇。
教育規劃：現在一般大學四年需花費8萬人民幣，假設學費年增長率為4％，等女兒15年后上大學時需145000元。如果現在夫妻二人進行每月基金定額投資，因為是為女兒準備的教育經費，穩健投資為宜，每月共定投500元，假定年收益率為6％的話，配置型和債券型基金各以50％的比例定投，完全可以達到目標。
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加息之后，為了提高銀行保險產品的市場競爭能力，各家保險公司都在不斷推出新的銀保產品，在增加產品收益水平上下功夫。
為了進一步滿足客戶追求穩健投資的需求，中國平安人壽日前在銀行保險渠道推出了“穩贏一生”萬能型兩全保險。
據公司介紹，“穩贏一生”具有投資與保障雙重功能，充分體現了萬能壽險“彈性保障、理性投資”的特點。為客戶免費送上一份隨保單價值一同增長的保險保障，可謂投資保險，一舉兩得。
平安人壽副總經理陸敏介紹說，該理財計劃投資風險低且收益可觀，在提供1.75％保證利率的前提下，將根據平安每月公布的結算利率計算實際收益，因此，可以“月月得利，復利增值”，持有時間越長，收益越可觀，長期持有還可以選擇轉換年金領取，安心享受晚年生活。
目前中國市場經濟正處于升息周期，購買穩贏一生產品在一定程度上還可以抵御利率上升的風險，擺脫收益縮水的困擾。
此外，穩贏一生還具有其他優勢：自由繳費，多繳多優惠，5萬元以上一次性獎勵超過5萬以上交費部分的0.5％計入保單價值；3萬元以上享有追加投資的權利，客戶可根據收益情況，隨時追加投資；如果有需要，還可以隨時申請領取保單價值，滿足不時之需，使投資理財更靈活方便。
陸敏認為，相對于目前較傳統的儲蓄分紅險，“穩贏一生”還具有透明度高，繳費靈活，保險期限可長可短等優勢。
首創安泰人壽也在大連推出了一款新的銀行保險產品——“首創安泰金利安馨兩全保險”（分紅型，英文簡稱BEC）。首創安泰稱，“金利安馨”是公司針對央行加息后的市場需要迅速設計并推出的一款集保障、儲蓄、分紅三個功能為一身的“三合一”型銀保產品。
購買6年期“金利安馨兩全保險”時，一次性繳費1萬元（保額1萬元），客戶將享有以下權益：①保障，在6年內享有2萬元（2倍保額）的意外身故或全殘保障，或者5萬元（5倍保額）的公共交通意外身故或全殘保障；②儲蓄，6年滿期后，客戶可以領回本息共計11200元（平均年保證收益2％）；③分紅，產品具備分紅功能，可以有效地抵御通貨膨脹或未來進一步加息所帶來的財務風險；④貸款，6年當中，如果投保人急需用錢，只需完成簡單的申請手續，就可以從保險公司拿到保單抵押貸款，金額高達保單現金價值的90％。
粗看起來，“金利安馨”的保底收益部分高于1.75％的同業水平，但是公司相關人士指出，“金利安馨”承諾的“平均年保證收益2％”是以客戶持有保單滿6年期為前提的“平均保底收益”，如果客戶因中途退保或其他原因持有期不足6年，“保底收益”部分將遭受損失。
12月10日，是中國保險業門戶開放的最后期限，團險市場將全面對外資保險開放，除了加息推動銀保產品的創新外，團險產品的創新將成為下一個階段保險創新的重頭戲。
據首創安泰有關人士透露，公司目前正在加緊開發團險產品。某中資壽險公司團險專業人士表示，中資團險萎靡不振的現狀期待外資的進入帶來新的經營理念和盈利模式。
升息后分紅險搶手了提高銀行保險產H本報訊據記者了解，升息后對于壽險公司而言，可抵御利率變動的分紅型產品及保障型保額遞增型產品受到市場的認可和歡迎。
以新華人壽北京市場為例，升息后10天內排列銷售前二位的產品即為采用“英式保額分紅”的“福如東海終身壽險（A款）（分紅型）”和“保額遞增型”“健康天使重大疾病保險”。
“并不是升息后這兩個產品才賣得這么火的。”新華人壽一位業務管理人員說，“福如東海和健康天使自去年面市開始，就憑借自身鮮明的‘英式保額分紅’及‘保額遞增型’特點深得客戶和市場的認可，銷售量一直保持在較高的水平上，快速進入公司主打產品體系中。生息后這兩款產品又成為銷售冠亞軍，主要是由于它們能夠滿足客戶長遠性風險保障和家庭理財的需求?！币陨蟽煽町a品的熱銷，一方面充分體現了百姓對商業保險保障及理財功能更為理性的認識，公眾已逐步從投機、儲蓄的投保思路向根據自身需求理智選擇保險產品的過程轉變。
分紅型商業保險的收益范文6
女兒今年12歲，明年就要升初中。雖然王強夫婦的雙方父母都身體健康，兩人目前沒有贍養父母的壓力，但是王強一人承擔家庭經濟，仍然壓力不小。
為了更好地培育下一代，很多有條件的家庭都選擇夫妻一方辭掉工作，全職教育小孩，而由收入較高一方挑起家庭的經濟重擔。我們稱之為“單經濟支柱家庭”。
這種類型的家庭一旦經濟支柱方在健康或事業上出現大問題時，將使整個家庭面對巨大的困境。
針對這樣的家庭，理財師提醒，在作出“夫妻一方放棄工作，全職照顧家庭”這樣的決定之前，夫妻二人需要考慮到以下三個方面：家庭財務危機、家庭保障以及家庭養老計劃。
從家庭收支表中，我們可以看出，王強的工作收入占家庭總收入的95%，是典型的單經濟支柱家庭。
家庭的其他收入（房租收入4%，投資收益1%）占家庭總收入的比例較低。另外，王強夫婦的社保不全，王強的社保是三險，妻子無社保，女兒有教育金險。
針對家庭的財務現狀，王強提出的問題主要有：
1.是否可以通過個人商業保險來補充社保不足，需要保障哪些風險？
2.如何為女兒準備教育金及嫁妝費60萬元？
3.希望50歲后退休，需要為退休后儲備多少養老金，才能保持現有生活水準？以什么方式儲備養老金？
在解決以上三個問題之前，好規劃的理財師建議：
首先，王強的“家庭其他收入”（房租收入4%，投資收益1%）占家庭總收入的比例需要提高。
其次，王強的家庭應該控制支出，增加應急準備金。
目前，該家庭每月支出為10000元，月結余比例大約為16%，屬于偏低的水平。家庭月支出較多，可通過做預算和記賬等方法，進一步控制生活中的不必要支出。儲備家庭緊急備用金是為了應付生活中的意外支出，比如請客、紅包、看病等費用，資金應為3-6月月支出金額。
王強家庭的緊急備用金應為3-6萬元。這部分資金應保持較高流動性，可以以活期存款、1年內定期存款或者貨幣基金留存。
王強所提到的三個問題也是大多數單經濟支柱家庭所關心的話題，即家庭保障、子女教育和養老金儲備。下面我們來逐一進行分析。
家庭財務危機
一般家庭經濟支柱倒塌，整個家庭的財務狀況就會受到嚴重影響，往往收入中斷，會導致家庭被迫變賣固定資產。
所以，增加家庭應急準備金尤為重要。
家庭保障
對于單經濟支柱的家庭，經濟支柱方是這一個家庭的收入保障，因此確保經濟收入不中斷至關重要。
通過商業保險，來保證因意外導致的家庭收入中斷能得到及時的經濟補償，全面的個人保障是保證家庭生活平穩的關鍵。
養老計劃
經濟支柱方退休后的工資收入中斷，會給家庭帶來巨大的經濟壓力，所以，對于退休前能否攢夠養老金安度晚年，是單經濟支柱家庭應該思考的重要問題，如何對儲備的養老金做好穩健投資就顯得至關重要。
問題一：是否可以通過個人商業保險來補充社保不足，需要保障哪些風險？
理財師建議：購買商業保險， 提高家庭保障
理財師建議，夫妻雙方保障均不全，需要通過增加商業保險來提高家庭保障。王強作為家庭唯一的經濟支柱，更加需要全面的保障，以保證家庭的財務安全。家庭面臨的主要風險有：身故、高殘、重大疾病、意外，因此在購買保險時，商業保險的保障范圍最好涵蓋以上幾方面。如果追求更全面的保障，還可以增加養老保險等。增加的年保費支出一般為年收入的10%，王強一家的商業保險支出應該在47800元/年（含女兒教育金保險）。商業保險的保額應為家庭收入的10倍，即478萬元。雖然家庭支柱可配置保額較高的商業保險，但是妻子的保障也不能削弱，因為妻子沒有經濟收入，需要商業保險來增強個人人身保障。
問題二：如何為女兒準備教育金及嫁妝費60萬元？
理財師建議：三種方式儲備教育金：國債、基金定投、信托基金
理財師建議，此部分準備金?？顚Ｓ谩７驄D倆已經為女兒配備了教育金險，且在女兒18-25歲期間，保險返還25萬元本金及分紅收益，因此，離預計的女兒教育金儲備還差35萬元。
此部分資金需求是隨著年齡的增加而提高的，資金需求最大的是在20-25歲期間，因為此階段有大學學費、生活費及就業前的較大花銷。女兒現在12歲，因此對這部分資金是長期投資，王強夫婦可通過三種方式儲備： 國債（本金安全、收益穩定），基金定投（成本和風險攤低，注意基金投資標要與家庭風險承受能力想匹配），子女教育信托基金（通過委托專業信托機構管理，為女兒準備教育資金）。
（注：適合基金定投的產品：債券型基金、混合型基金、股票型基金、指數型基金等。）
問題三：希望50歲后退休，需要為退休后儲備多少養老金，才能保持現有生活水準？以什么方式儲備養老金？
理財師建議：養老金投資應遵循追求本金安全性高、投資風險逐年遞減的原則
理財師認為，王強因前些年個人創業中的操勞，身體狀況欠佳，想要在50歲時提前退休，夫妻倆想退休后維持每月8000元的生活支出。假設預期壽命為75歲，那么王強夫婦需要準備退休后25年的生活費支出。