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分紅保險的風險范文1
關鍵詞 復合泊松風險過程；擴散；布朗運動；閾分紅策略；GerberShiu期望折罰函數
where {N（t）； t≥0} is a Poisson process with parameter λ， denoting the total number of claims from an insurance portfolio. {Zi； i=1，2，…} are positive i.i.d. random variables with distribution function P（z）=P（Z≤z） and density function p（z）. {W（t）； t≥0} is a standard Brownian motion and σ>0 is a constant， representing the volatility parameter. S（t）=∑N（t）i=1 Zi is the aggregate claims process. In the above model， x≥0 is the initial surplus， c=λ（1+θ）EZ is the premium rate per unit time， and θ>0 is the relative security loading factor. In addition， we assume that {Zi； i=1，2，…}， {N（t）； t≥0} and {W（t）；t≥0} are mutually independent.
We consider the following extension of model?。?）. We assume that the company pays dividends according to the following strategy governed by parameters b2>b1>0 and α1>0， α2>0. When the modied surplus is below the level b1， no dividends are paid； when the modied surplus is between the level b1 and b2， dividends are paid continuously for its policyholders at a constant rate α1； when the modied surplus is above the level b2， the company will pay dividends to its shareholders at rate α2 （of course， must pay dividends to its policyholders at rate α1）. Thus， the dynamics of surplus process X（t） are given by
References：
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分紅保險的風險范文2
《卓越理財》：為什么您認為增額分紅保險是普通百姓首選的理財投資工具？萬里祥：股票、基金和投資型保險是目前家庭理財常選擇的投資工具，基金和投資型保險是依靠專家替自己掙錢，比股票風險小，而投資型保險比基金多了保障功能，應首選投資型保險。在投資型保險中又有投連險、增額分紅、現金分紅和萬能險之分。投連險設多個帳戶供客戶自己選擇，風險由客戶自己承擔，客戶需時刻關注市場走勢，以便實現帳戶轉換，較復雜，且費用較多。增額分紅、現金分紅及萬能險的收益率較穩定，風險比股票、基金和投連險要小。其中增額分紅險的收益率比現金分紅和萬能險要高，應首選增額分紅保險。在增額分紅險中又有投資養老型（“財智人生”）、投資返利型（“美滿安康”）、投資健康型（“福家伴侶”）等多種產品，而“福家伴侶”能給投資者同時帶來不斷增值的健康、養老和意外保障，非常實惠。所以投資健康型的增額分紅保險是百姓首選的理財投資工具。
《卓越理財》：為什么增額分紅保險的投資收益率比較高？
萬里祥：按保監會規定，現金分紅產品只從每年可分配盈余中拿出70%參與客戶分紅，未分配盈余不參與分配。而增額分紅產品是將總盈余（包括可分配盈余和未分配盈余）的70%全部拿出參與客戶分紅，這樣給客戶帶來的分紅利益最大化，因此投資收益率較高。
《卓越理財》：這樣保險公司不是吃虧了嗎？是否影響保險公司遠期的償付能力？萬里祥：增額分紅保險在給客戶帶來較高收益的同時，也會給保險公司帶來遠期償付能力的風險。但正是因為增額分紅保險每年的紅利不是以現金的方式交由客戶支配，而是將紅利加在保額上，使保額年年遞增，這樣增額分紅保險由于每年沒有紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了保險公司的投資資產。同時由于不存在紅利現金流出壓力，保險公司可以增加長期資產的投資比例，這在很大程度上增加了分紅基金的投資收益，為保險公司規避遠期風險帶來可能。
新華人壽是業內唯一一家連續10年保持盈利、唯一一家進行增額分紅試點的公司，總資產由7.7億元經10年上升到千億元，投資收益率年年超過社會平均投資收益率，并曾連續5年超過12%，最高達到過18.29%，而只要保險公司的收益率達到6%，就可保證客戶較高水平的預期投資收益率。即使是在2004年全行業發展速度整體放慢的情況下，新華人壽保費收入為189億元，增幅9.5%，仍高于同行業的平均水平。今年以來，在北京市先進工作者，全國十大保險明星金愛麗總監帥領“海淀鐵軍”的奮戰下，截止到5月底新華人壽北京分公司年度規模保費已達17.81億元，在北京市場穩居第三。據6月14日《北京晨報》報道：目前新華人壽的償付能力充足，已達到142%，遠遠超出了監管要求。
分紅保險的風險范文3
近年來，我國經濟呈現不穩定狀態，2006年牛市強勁，但2007年末火熱的股市開始遭遇寒冬，2008年美國金融危機使我國投資市場雪上加霜，2009年以來股市是否第二次探底的疑問從未消失。與此同時，CPI指數跌宕波動，2005—2007年全國的通貨膨脹率分別是1.8%、1.5%和4.8%，呈現總體遞增的趨勢，2008年的通貨膨脹率甚至達到了5.9%,這些數據都表明我國面臨著通貨膨脹的壓力①。然而當今低利率的貨幣政策下，我國的存款利率相當于為負數，給以存款為主的投資者的個人財產帶來很大的損失。因此，資產的保值顯得尤為重要。由于保險公司的保險資金主要投資于國債、企業債券、大額銀行存款協議、證券投資基金、不動產投資等收益相對穩定的渠道，并且保險公司通過匯集眾多投保人的資金，積少成多，有利于發揮資金的規模優勢，拓寬投資渠道，通過專業管理以降低投資成本，提高投資效率，因此保險投資具有較強的保值功能?！柏泿盘烊徊皇屈S金，黃金天然就是貨幣”，黃金是國際公認的硬通貨，特別是實物黃金，作為一種商品，其價值受通貨膨脹的影響不大，因此成為抵御經濟局勢動蕩的最后堡壘，也是投資者保值升值、預防通貨膨脹的重要選擇之一，其在非正常時期的避險作用是其他商品及貨幣所無法比擬的[1]。
二、保險投資和實物黃金投資的特性分析
（一）投資型保險產品的特性
保險投資是指投保人將資金投資于保險公司以獲得收益的一種投資方式。保險公司現有的投資型保險產品主要有：分紅保險、萬能保險和投資連接型保險。所謂分紅保險是指保險公司承諾在每個壽險保單年度，在保障保單固有利益不變的前提下，按保險公司的實際經營效益，將該險種當年經營盈余的一部分以適當的方式反饋給客戶的一種保單[2]。投資連結型保險是保額和賬戶價值隨獨立賬戶投資收益變化而變化的保險。一般每款投資連結險都會提供不同的帳戶進行選擇，帳戶區別主要反映在投資領域（如基金、股票、期貨、銀行存款），賬戶資金投資比例不同，導致帳戶收益和風險存在差異，有利于滿足用戶的不同投資選擇。萬能壽險繳費靈活、保費可調，保險公司為每個保單持有人設立個人賬戶，保費在扣除管理費、死亡收費等費用后計入個人賬戶累計，個人賬戶利息每月進行結算。
（二）實物黃金投資的特性
黃金與股票、期貨、債權、外匯并列為世界五大主要投資品種，是構成國際金融市場的重要投資工具之一。作為金融投資產品，黃金具有品質穩定且質地均勻、無須折舊、轉移較快、交易迅速、全球通用變現容易的特點[3]。實物黃金投資是指持有金條、金幣以及黃金首飾等黃金實物進行的投資，其本質是一種特殊的商品，以其顯著保值避險的特點，能夠抵御通貨膨脹的沖擊。由于涉及到保管成本、鑒定費用等問題,需要買入和賣出的價差相對較大才能獲利，因此,實物黃金投資可作為中長期投資的一種。
三、投資型保險產品與實物黃金投資比較分析
（一）投資型保險產品與實物黃金投資的一般比較
以預期收益率來看，從分紅保險、萬能保險到投資連接型保險，三者的預期收益率是逐步提高的，所以說風險相應地逐步增大。針對通貨膨脹風險，投資連結險產品可以設計獨立、規避通貨膨脹風險的基金賬戶，供客戶選擇使用。但它與股票市場緊密相連，保單持有人承擔的風險最大，與保守性投資———實物黃金投資的可比性較小。萬能保險的投資收益與風險由保險公司和保單持有人共同承擔，所以風險性相對較小。但萬能保險每月結算利息、交費靈活、可部分退保等靈活特性，使萬能保險投資的流動性要求很高，而與通貨膨脹關聯的資產多數流動性并不強，因此保險公司在經營管理中，很難通過萬能保險實現與通貨膨脹相關聯，在抵御通貨膨脹的能力方面，不能與實物黃金投資作比[4]。分紅保險的投資渠道收益相對穩定、風險最小。當投保人面臨通貨膨脹時，其損失可以由分紅來補償，在一定程度上降低了通貨膨脹的沖擊。綜上所述，分紅保險與實物黃金投資具有較強的可比性。
（二）分紅保險投資與黃金投資的比較分析
1．收益來源的比較。分紅保險的收益來源于保險公司承諾的保底收益與紅利之和，其中紅利來自于該險種的經營利潤，主要來源于利差益、死差益和費差益[5]。而實物黃金投資主要通過提金作為保底，對資產進行保值，可以通過買賣價差賺取利潤。2．流動性的比較。從流動性來說，分紅保險一般是長期性保險，在保險期間，投保人若要退保，則被保險人不僅不能獲得保障，退保金額也將小于投保人所繳納的保險費，在這種情況下，投保人的投資將無法實現保值，所以說投資分紅保險的資金流動性較差[6]。雖然實物黃金投資也是長期性的投資，但是“金銀天生就是貨幣”，因此實物黃金在市場上的變現能力比分紅保險強。3．投資費用的比較。由于分紅保險首年手續費幾乎高達所繳納保費的30%，續繳保費的手續費為續繳保費的5%。而實物黃金的費用主要為交易傭金0.2%和大約200元/年的保管費用?？傮w來說，實物黃金投資的投資費用比分紅保險低。
（三）分紅保險投資與黃金投資的實證分析
分紅保險的風險范文4
分紅險優勢在于長期保障與投資
小王購買的分紅保險保單已到期，她來到銀行辦理了滿期金領取手續。對于領到手的滿期金和累積紅利，是繼續買分紅保險，還是抄底轉投股票或基金，小王有所迷茫。
“如果這5年你把錢放在股市，很可能本錢損失很大；你買了分紅險，既有保險保障和保證收益，這5年還將獲得紅利，這意味著在獲得保障的同時還多了一份收益?！崩碡斠巹潕熖嵝研⊥酰壳笆羌依锏慕洕е?，上有老、下有小，生活負擔重，投資一定要謹慎，應該注意分紅保險的長期保障與投資。
像小王這樣想借助金融理財獲得收益是很多人的愿望。多數投資者總喜歡把分紅保險與銀行存款、股票、基金等理財產品進行比較，而且單一用“收益率”衡量分紅產品和其他金融產品的優劣。業內人士指出，分紅保險最基本的屬性仍是壽險的保障功能，如人身保障、滿期給付等，保險責任和保險金額在保險合同中都有明確的約定，對客戶來說，一旦簽訂分紅保險合同，在合同有效期內，不管紅利分配多少，保險合同所載明的除分紅外的其他保險保障和保證收益均不會變動。
此外，與銀行理財產品及股票、基金有所不同，分紅保險的保證收益將由保險公司兌現，紅利分配依據保險公司的經營狀況而定。多種理財產品并沒有可比性，畢竟分紅保險的最大優勢是其為客戶提供人身風險保障。
資料顯示，分紅保險早在2000年就由中國人壽從國外引進并推向市場，主要滿足在保險保障和保證利益基礎上客戶追求更多收益的需求。自分紅保險推出后，市場規模迅速擴大，目前分紅保險已成為壽險業務發展的主打產品。以中國人壽為例，截至去年底，分紅保險為5128萬客戶提供保險服務，累計給付各項死亡和生存保險金2635億元。
盡管分紅險滿足了客戶的多方面需求，但其收益來源一直不為很多人所熟知。業內人士介紹，分紅險多以長期提供保障為主，保險公司對于分紅險的資金多選擇長期投資。以中國人壽為例，其在投資管理方面就廣泛地選擇投資品種，一方面通過債券、大額協議存款、基礎設施債權投資計劃等固定收益品種進行投資，創造長期穩定的利息收入，有效平滑投資收益；另一方面作為資本市場的機構投資者之一，公司也有機會通過投資股票獲得收益。
不過，分紅險的總投資收益率也會隨著資本市場的跌宕起伏而發生變化。但相比資本市場總體水平，分紅險的總投資收益率的波動卻沒有那么大，這與保險公司投資政策規定及資金匹配的長期穩定特性相關。市場對保險資金的長期投資較為看好，這與投資渠道不斷放寬不無關系。
據了解，近年來，保險資金渠道加速開放，2006年保險資金投資基礎設施放開，2010年非上市股權及其相關金融產品、不動產及其相關金融產品放開，都為拓寬保險資金運用渠道，分散傳統渠道投資風險，匹配長期負債創造了條件。隨著近期13項保險資金運用政策將陸續推出，未來保險資金將有望參與股指期貨、國債期貨、融資融券等業務，這將有助于分紅險不斷提高收益，讓更多客戶分享保險公司的經營成果，并進一步推動分紅險市場的快速發展。
投保時需注意的五點
針對近期考慮購買分紅險的投保人，保險專家給出如下建議：
一是按需投保。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養老、教育、身故保障等，投保人須根據自身需求來選擇相應的產品。分紅險產品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產品的搭配，能很好地滿足醫療和保障需求。當然還要關注額外保障。有些看似不起眼的小條款，卻可為投保者帶來許多額外的貼心保障。如福佑雙鑫保險保障計劃提供“重大疾病保費豁免”，在向被保險人給付第一次重大疾病保險金后，將豁免附加合同以及主合同的此后各期保險費。這意味著被保險人一旦喪失工作能力，斷絕收入來源，依然可以靠有該條款的分紅險，獲得一份穩定的現金來源。
二是分紅險的首要功能是為被保險人提供風險保障，不要對投資收益期望過高。很多消費者在投保分紅險時都錯誤地報以比銀行存款高得多的預期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保。有的人囫圇吞棗地溜一眼合同條款，有的甚至連看也不看就簽上大名，對免責、退保條款一概不知。這顯然是不理性的投保行為，更是一種危險的投資行為。
三是以往收益僅做參考。分紅險的收益隨投資收益波動具有不確定性，今年的業績好并不代表明年也會有同樣的收益。由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業評價、以往分紅水平、投資經營風格、人的專業程度、公司服務水平等。
分紅保險的風險范文5
一、不同紅利分配方法下的監管模式
保障保單持有人利益和保證壽險公司具備持續經營能力是保險監管機構對分紅保險業務監管的核心內容。但是在不同的紅利分配方法下保險監管的理念和模式是不同的。
美國壽險公司提供的分紅保單大都以現金紅利法進行盈余分配,分紅保險的監管模式屬于“市場導向”型的。因為在現金紅利法下,雖然壽險公司有權決定當期的可分配盈余,也可根據經濟形勢的變動來調整紅利,并將部分盈余留存至期末發放末期紅利,但是鑒于高度的市場競爭以及客戶投資理財的日趨專業化,壽險公司一般不會留存過多的盈余在分紅基金內。再加上按照貢獻法計算每張保單的紅利,透明度較高,壽險公司可操控的余地較小。因此對現金紅利法分配的分紅保險的監管理念是:在市場比較透明和有效的前提下,保單紅利水平是潛在客戶選擇壽險公司的重要依據。除了產品質量和服務水平外,保持具有競爭力的保單紅利支付是壽險公司爭取更多市場份額的關鍵因素。因此不論是相互型壽險公司還是股份制壽險公司經營的分紅保險,美國保險監督官協會將分紅基金的盈余分配看成是一種市場行為,,對盈余分配過程中的相關決策完全由公司董事會在考慮了指定精算師的意見后,通過分析公司的長期發展戰略和比較市場其他競爭主體的分紅水平后做出的判斷,監管機構并不過多地干預壽險公司的紅利政策,只是提出了一些精算指導原則供壽險公司的精算師在職業準則范圍內參考。
英國壽險市場的分紅保單全部采用增額紅利分配方法,在這種分配方式下,不論是其每期增額紅利的決定還是末期紅利的決定都賦予了壽險公司很大的隨意性。因此分紅保單盈余分配的透明度以及對保單持有人合理預期的考慮長期以來一直是保險監管機構關注的焦點,“自由與公開化”成為英國分紅保險監管的主導思想。為了提高分紅保單盈余分配的透明度、改進盈余分配管理措施,從2001年2月開始,英國金融服務監管局(Financial Service Authority,FSA)開始對分紅保單的經營管理以及分紅保單持有人的利益保障進行一次全面、系統的整理和回顧,了167號咨詢公告,要求壽險公司采用財務管理操作慣例與原則(Principles and Practices of Financial Management,PPFM)管理分紅業務。
P甲M針對分紅基金的紅利支付方式、投資策略、業務風險、分紅基金的費用收取和分攤、可繼承資產、新業務、以及股東利益分配等方面做出規定和要求。PPFM監管的重點體現在兩個方面:一是著重強調了分紅基金管理中的信息公開與披露制度。雖然FSA沒有直接規定與限制壽險公司的具體盈余分配行為,但是壽險公司必須向FSA、保單持有人提供充分、完備的信息。二是PPFM沒有直接提出保單持有人的合理預期,但要求壽險公司在一個較為透明的環境中運作分紅基金,尤其是要求壽險公司的指定精算師對紅利平滑、費用的收取與分攤、投資資產的分配與收益的分攤等方面的操作方式與相關信息做出解釋和說明,指定精算師必須把維護保單持有人的合理預期,保障投保人的利益作為自己的首要職責。因此財務管理操作慣例與原則的實施,使英國分紅保險的經營和管理更加透明和公開化,保單持有人的利益也得到更好地保障。
二、我國分紅保險監管模式的探討
美國分紅保險的盈余分配采用現金紅利法,倡導“市場主導型”的監管模式,英國分紅保險的盈余分配采用增額紅利法,倡導的是“自由和公開化”的監管模式。我國分紅保險的盈余分配同時采用了現金紅利法和增額紅利法,兩種紅利分配方法貫穿于同一張分紅保單中,雖然對保單持有人來說紅利的選擇權增加了,但是保險公司的紅利分配更加復雜,對分紅保險的監管也提出了更高的要求。由于我國的分紅保險市場剛剛形成,無論是壽險公司對分紅保險業務的經營管理還是保險監管機構對分紅保險的監管規定都不很成熟,從保護保單持有人的利益和規范我國分紅保險市場出發,有必要探討符合我國分紅保險發展的監管模式,那就是在信息披露公開、透明基礎上的市場導向型的監管模式,并把以下幾個方面作為未來分紅保險監管政策和措施改進和完善的主要方向。
1.明確分紅基金的盈余來源
確認和分配分紅保險產生的盈余是分紅保險經營管理和監管的核心。目前壽險市場分紅保險的盈余分配沒有一個統一的標準,有“三差收益”分紅,也有“二差收益”分紅和“一差收益”分紅。有些壽險公司只將產生利源的部分拿來分配,而隱藏可能發生損失的部分,這種紅利分配的做法將誤導投保人對紅利的合理預期,忽視分紅保單中蘊含的風險。因此監管機構必須明確分紅保險的盈余來源與確定方法,無論是死差異、利差異、費差異還是退保益、投資資產增值等都應當列入分紅保單持有人能夠獲得的保單盈余部分,然后按相應的紅利分配法進行分紅。只有這樣才能讓投保人選擇那些業務經營穩健、紅利水平穩定的壽險公司,才有利于保險市場的公平競爭。
2.監管分紅保險的盈余分配
我國分紅保險精算規定中允許選擇兩種紅利分配方式,即現金紅利和增額紅利?，F金紅利法和增額紅利法對保單資產份額、責任準備金、資產負債狀況以及公司現金流量的影響不同,所體現的透明度以及內涵的公平性也不同,在具體操作和會計處理上也存在較大的差別。但是目前各家壽險公司對兩種紅利分配方法在實際操作中缺乏統一的標準,很難讓保單持有人產生理性的信服感,更不用說形成對未來紅利水平的合理預期。因此為了保證壽險公司所采取的盈余分配方法和紅利政策的長期性和持續性,同時切實保障保單持有人的利益,保險監管機構應當對不同分配方法在財務報告中的處理原則和方法做出更加詳細的規定,尤其對那些多年沒有產生盈余的分紅基金,要求公司的精算師依據未來宏觀經濟形勢的變化、利率的波動、資本市場的發展和投資收益水平等因素做出合理和謹慎的判斷,并出具精算聲明書。
3.強調分紅保險的透明和信息披露
不論是采用現金紅利法還是增額紅利法,分紅保險的紅利計算和分配是一個復雜的過程,保單持有人很難清晰地理解,也無法在自身利益受到影響時做出正確的判斷和采取保護的措施。因此強調分紅保險基金管理中的信息公開和披露制度是我國保險監管的一項重要內容,保險監管機構除了規定要求保險公司每一會計年度應當至少向保單持有人寄送一次分紅業績報告,使用非專業性語言說明分紅何險的投資收益情況、費用支出和費用分攤方法、本年度的盈余和可分配盈余、保單持有人應獲得紅利金額、增額后的保險金額、紅利計算的基礎和計算方法等外,為了提高紅利分配的透明度,監管機構可以借鑒英國的“財務管理操作慣例和原則”,要求各家壽險公司提供充分和完備的信息,以正式文件形式解釋和說明年度紅利和末期紅利的決定方法、增額的紅利利率、分紅基金資產和分紅業務負債之間的匹配程度、分紅基金可能面臨的業務風險、壽險公司決定分紅基金能夠承保的新業務量的方法和相關的操作以及紅利在不同年代、不同類型保單持有人之間的分配情況等,以便保險監管機構、保單持有人對壽險公司的經營行為做出適當的判斷。
4.加快我國指定精算師制度建設
在英國、美國以及其他許多國家,保證紅利分配的公平、客觀是指定精算師的重要職責之一。指定精算師需要在考慮保單持有人的利益后對分紅基金盈余分配的合理性和公平性提出相關建議,公司董事會考慮指定精算師提供的意見后作出盈余分配決策。指定精算師負責對保單持有人的合理預期做出解釋,代表監管機構來維護保單持有人的利益,在保險公司內部扮演監督人和咨詢人的角色。我國保險監管機構雖然要求各家壽險公司的精算責任人必須在公司提供的分紅保險專題財務報告和分紅業務年度報告上簽字,但是我國的精算責任人更多代表著一種財務管理人的角色,而不是監管人的角色。因此為了更加公正地維護保單持有人的利益,尊重保單持有人的合理預期,保險監管機構應該與精算協會通力合作,加快我國指定精算師制度建設,制定和完善指定精算師報告體系,利用指定精算師的法律職能對分紅基金進行正規、有效的監管。
分紅保險的風險范文6
三類保險特點迥異
分紅險，其實還是比較傳統的一類保險，它內含的保障功能還是比較高的，只不過在基本保障功能之外，會根據保險公司經營狀況等因素，每年給予投保者一定比例的分紅(包括現金紅利形式和保額增加形式)。之所以有分紅，主要功能和目的是抵御未來長期的通貨膨脹可能對基本的保障額度水平產生侵蝕。
萬能險和投連險，在賬戶結構形式上，和分紅險有著很大的、根本的不同。萬能險和投連險，、保障賬戶和投資賬戶是分開設計的。投保者繳納保費后，一部分進入保障功能區，實現將來的保障功能，剩余部分在扣除各種費用后，進入投資賬戶中，供未來資產增值之用。
不過，一個萬能險產品，通常只有一個投資賬戶，在萬能險資金的投資運作過程中，所有萬能險客戶只能選擇統一的風格，也就是跟著公司投資部門萬能險資金的運作策略走。而同一個投連險產品，則通常至少會設置兩個以上的投資賬戶供客戶選擇，這些投資賬戶風格迥異，投資對象和工具也不同，風險和收益程度也都不同。
萬能險和投連險的投資賬戶，還有一個非常根本的區別，就是萬能險投資賬戶部分的資金是有一個法定的、年收益必須在1.75％以上的保底收益承諾；而投連險投資賬戶不管是什么風格的，全都不需要承諾保底，更不需要承諾多少收益，所有的投資風險都由客戶自行承擔。也正是這樣的法規限制下，通常萬能險投資賬戶資金的投資對象比例最多的都是債券，風險較小收益一般；而投連險投資賬戶資金的投資對象通常可以五花八門，可以比較基金追求進取型收益，也可以大比例投資在貨幣市場，實現低風險下的低收益。
不同產品關注不同要點
正因為各類產品特點很不同，因此在選購不同的投資理財型保險之前，還應該根據產品本身的特點，重點注意幾個方面。
分紅保險產品。消費者應了解該產品的保險責任、特征、紅利及紅利分配方式等事項，由于各種分紅保險所能提供的保障和收益程度各有不同，消費者應全面把握分紅產品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險產品的紅利多少作簡單、片面的比較。