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分紅型保險收益率范文1
加息會提升分紅險收益
一般來說,分紅險的保險責任主要來自保證利益和非保證利益。
保證利益(固定回報)按照分紅險合同的規定,每隔若干年返還投保者部分現金,只要投保者一直存活未觸發相關的人壽保障條款,那么這部分的回報是固定的,相關的現金流是可預期的。
非保證利益(分紅回報)分紅險之所以被稱之為分紅險,就在于其除了保證利益之外,還會將保險公司相關運營中的利差,死差,費差三塊收益中可分配盈余中不少于70%的部分派發給投保人,也就是非保證利益。投保人獲得的分紅主要來自于保單的三差益,但其中死差益和費差益占比較小,利差益則占絕大部分。
分紅險多投資于大額協議存款、債券之類固定收益工具以及貨幣市場工具,少量投資基金和股票,其收益率水平與利率的相關度較高。加息會提升固定收益類投資工具的收益和提高協議定期存款的收益率。對固息債券來講,加息會使已持有的債券交易價格下降,同時到期收益率會相應增加。對于保險公司新收取保費用于投資的固息債券來講,加息會使得這部分投資收益率提高。對浮息債券來講,票面利率會隨著市場利率的變化而變化,因此加息不僅會增加新增債券投資的收益率,也會增加原有債券投資的收益率。保險公司投資資產中債券投資占比通常達到50%甚至更高,加息可以提高保險公司的債券利息收入,從而增加收益。在目前加息預期越發強烈的情況下,分紅險的收益率將水漲船高,分紅險值得投資者關注。
按需選擇分紅險
人保壽險的保險專家建議,要根據自己的實際情況來選擇適合的分紅險。
分紅型保險收益率范文2
“牛市投連，熊市買分紅”這句俗話似乎比較精確地概括了近兩年保險市場的產品變化。2009年，市場上投連險已經難見蹤跡，而分紅險等兼具儲蓄和保障功能的保險產品迅速成為各家壽險公司的主推品種。
相比較而言，分紅險的風險還是比較小的。分紅險提供一般保險產品都提供的保險利益，這部分基本沒有風險或者風險很小。盡管紅利的分配是不保證的，保險公司對紅利分配的演示說明也是非保證的，但是紅利分配基本是按照監管規定的方法計算和進行分配，資金運用的投資收益只是紅利組成的一部分，所以分紅險的收益較其他投資型險種相對要穩定些。此外。分紅的功能可以較好地抵御通貨膨脹，并使投保人有權參與公司分紅險經營利潤的分配。
分紅險的存在理由
分紅保險的準確定義如下：它指的是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
例如，在1994年至1999年期間。保單預定利率一般在8％－10％左右，因為那個時候的銀行存款也是這個利率。保單的這個預定利率是什么含義呢?它意味著保險公司要按照這個利率給付投保人，那就肯定要求保險公司的投資收益率要高于這個8％--10％。但事實上，后來銀行連續7次下調利率，導致保險公司的投資收益率根本達不到當初預定的8％－10％。
假定投資收益率是3.5％，那么保險公司自己就要貼補這個差額，這樣對保險公司是很不利的；而假定后來的投資收益率是15％呢，對客戶又是很不利的。所以為了應付這個問題，就把利率波動帶來的風險由投保人和保險公司雙方共同承擔，這就產生了分紅險這個概念。
當保險公司投資收益不好時，可能沒有分紅；投資好的時候，就有分紅。而且，為了避免分紅在不同年度問的波動，保險公司一般會把紅利在不同年份之間進行平滑。
分紅從哪里來
分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。
死差益，是指保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率，即實際死亡人數比預定死亡人數少時所產生的盈余；
利差益，是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產生的盈余；
死差益，是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產生的盈余。
由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費率一經厘定，不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內。實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。
目前，中國保監會規定：保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70％分配給客戶。
紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利?，F金紅利是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人。目前國內保險公司大多采取這種方式。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。
在現金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領取方式：現金、累積生息、抵交保費和購買減額交清保險。
分紅險并不是人人適合
分紅險產品的最大優勢在于它的復利。由于人壽保險的期內限較長，復利的優勢就得以實現。而短期內卻看不出什么。與其他的投資產品比較(如基金)，分紅產品具有保底和保障功能，但從純收益角度考慮，它一般不會高于其他投資產品。
分紅保險一般分為投資和保障兩類。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，側重為投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。到底能獲得多少分紅，要根據保險公司年底的投資盈余來決定。保險公司年底要是沒有盈余，客戶將無紅利可分。
因此理財專家建議：在當前的降息周期，側重保障需求的消費者可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應把短期的收益率看得過重。
但分紅險并不適合每個人，對于那些收入穩定且短期內沒有大筆開支計劃的投保人來說，分紅險會是個優質選擇。因為分紅險的流動性較差，若中途需要套現，就相當于退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢。損失絕不只是利息，可能連本金都難保。
分紅險適用人群：
剛有子女的青年夫婦，兼有貸款壓力，可作為子女的基礎教育金準備。
有養老金儲備需求的中青年夫婦。兼具穩定性和低風險性的分紅險是個不錯的長期理財途徑。
工作繁忙，無暇投入太多精力進行股市與基金的操作，但又想尋求保障與資產保值增值的人士。
風險承受能力強，偏好高收益投資產品的人士也同樣需要分紅險。合理的理財產品配置才能不懼未來資本市場的變幻莫測，滿足人生各階段的不同需求。
購買分紅險的4大誤區
分紅險有高回報，能賺錢
其實分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。其保障的本質與傳統的險種并沒有差異，而紅利的分配要視保險公司的經營情況而定，具有不確定性。一些保險公司宣傳、承諾保底分紅，且分紅利率高于銀行存款利率，把保本保息外加分紅作為賣點，這是違背有關監管部門不允許保險公司承諾保底分紅率的規定的。
拿分紅利率和儲蓄利率比較
有的保險公司在推銷分紅險的時候，拿保單分紅的回報率和銀行儲蓄利率相提并論。但專家指出：保險和銀行儲蓄根本是兩碼事，保險公司的分紅標準并不是像銀行利率那樣計算出來的。
銀行存款利息的計算是以本金為基礎，乘以利率。而保險公司計算分紅金額不是以投保人的保費為基礎來計算的，如1萬元的分紅險保費，要扣掉保險公司的開支、保險人的傭金等各項費用后，才用來計算分紅收益。
事實上，大多數分紅險種真正的紅利分配是根據每一保單的年度末現金價值進行計算再分配給投保人紅利的，而現金價值則根據險種的不同都在保費的基礎上打了一定折扣。有的保險公司的人故意混淆概念，讓一般的投保人誤以為分紅險就好像錢存銀行而回報率又比銀行高。
分紅險一定有分紅
分紅險除一般的保障功能(生存領取、死亡和重疾給付等)外，還有分紅收益，主要來源于該險種投資賬戶的可分配盈余，但紅利作為附加的投資功能，既可能有投資回報，也可能存在投資風險。
有的保險公司會在保單上寫上分紅率的大致范圍，比如高分紅是6％，中分紅是5％，低分紅是4％，這其實是一個容易讓普通投保人產生錯覺，誤以為最低分紅率就是4％的宣傳方法。實際上，分紅本身存在諸多不確定因素，分紅率低于4％，甚至為零的可能性也一樣存在。
分紅型保險收益率范文3
與張先生持有類似看法的人并不少。他們在投保了分紅險之后，往往把分紅額與所交保費相比算出所謂“分紅率”，與1年期定期存款、銀行理財產品、基金、信托等的收益率做對比，然后大呼上當受騙，有些人甚至據此不理性地作出了退保決定。
不要把分紅險看作純粹的投資品！對一款具體產品而言，不能否認也許存在不適合你的可能，但“投資收益”不應該成為你拒絕它的唯一原因。
一張分紅保單，提供給受益人至少3個方面的保障和收益。
保單保障
保險就像一個金字塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結實了，才可能往上面搭建，投資保值等業務是壽險的延伸業務。
分紅險提供的首要功能無疑是保障，常見的表現形式有疾病身故保險金、意外身故保險金、高度殘疾保險金、生存保險金、期滿保險金等，某些分紅險保單還可提供滿期轉換、保險費自動墊交和保險費借款等權益。
以華泰人壽新近推出的“吉富88兩全保險（分紅型）”產品為例，在交費期滿之前身故，給付“已交保險費（不計息）的110%+紅利”的身故保險金；交費期滿之后身故，給付“基本保險金額+紅利”的身故保險金；滿期保險金也按“基本保險金額+紅利”的標準給付。同時還提供保單質押貸款等服務。
尤其需要說明的是，分紅險通常作為保險合同的主險存在，在主險的基礎上，投保人可以根據自己的需要附加各種純保障型的險種如重疾險、醫療險、醫療險等，這都是其他投資工具不能提供的。
定價利率
定價利率是指在保單定價時，保單中列明的所有保險責任、各種費率都以該預定利率為基礎進行計算。定價利率也就是業內常說的保底收益，它是一種隱性的、反推的收益率，并不在分紅額度之內。它往往是與保單保障聯系在一起的，表現形式不是增加了收益，而是減少了保費。舉個簡單的例子，某張保單提供的保障，從純保費的角度來說應交納30元保費，但由于定價利率的存在（假定為2.5%），投保人僅需支付30/（1+2.5%）=29.27元保費即可。
目前分紅險產品的定價利率多在2.0%～2.5%。據業內人士介紹，扣除保單管理費用的影響，對投保人來說，當前市場上定價利率一項帶來的長期復合投資收益率約為1.8%。
保單紅利
根據《分紅保險管理暫行辦法》，如果保險公司獲得盈余，年度紅利將不低于當年可分配盈余的70%分配給保單持有人。
分紅型保險收益率范文4
隨著我國央行在2008年的連續五次降息，如今人民幣一年期存款基準利率已經只有2.25％，這已經低于長期壽險產品預定利率2.5％的上限，目前者是單利后者是復利。不少人還預測央行在2009年還可能有降息的動作。
利率降低對保險是好是壞?
對于不少將保險作為家庭儲蓄替代品的消費者來說，這不知道是個好消息還是壞消息。
如果只是單純比較保險與儲蓄的利率水平，視保險產品為儲蓄替代品，那么無疑會認為保險產品可能是更好的資產配置渠道，保險的吸引力可能會增加。
但儲蓄類保險畢竟是長期“投資”，而在長期內市場利率則會上上下下不可能一直保持低水平，因此僅以某一年的利率水平和長期壽險的預定利率去比較，沒有太大的可比較性。
另一方面，低利率環境下，作為保險資產主要配置手段的銀行存款和國債利率降低，同時目前全球金融危機的大背景下，資本市場一時之間難見起色，保險資產的權益類投資回報率也預期不高，因此保險資金本身的實際收益率此時也會有所“打折”。
為此，我們建議消費者在做出投保決策之際，不僅要看保險產品本身內含的預定收益率(傳統儲蓄類長期壽險)，要判斷保險產品未來可能的收益水平(如分紅產品的實際紅利水平、萬能險的實際結算利率和投連險的實際收益率)，更要看懂其中的保障內容，看重其中的經濟補償功能。
至于三類投資型險種在目前市場低利率環境下的“命運”可能如何演繹，我們倒也可以一一分析下。
投連險：將從瘋狂回歸理性
在過去的十年中，投連險已經在大起大落中“輪回”了不下兩次。1999年，在“股瘋”環境中我國首只投連險誕生，而隨著2000年的股市狂瀉，從2000年下半年開始到2001年演繹出“投連險(退保)風波”，之后投連險沉寂多年，直到2005年隨著資本市場慢慢回暖，不少保險公司也開始不約而同地推出新的投連險產品。2007年在資本市場一片“漲停”聲中一些公司的投連險保費也狂飆。
但所謂“成也蕭何，敗也蕭何”，作為與資本市場相關度最高的投連險，其火熱與否總是與資本市場一脈相連。
歷史總是驚人地相似，而消費者又總是那么地健忘。投連險在2007年急速狂奔過后，卻又因2008年的資本市場一路下滑再次上演退保風波。
2009年的投連險，大概最終將從瘋狂回歸理性。
很多時候，大家對于投連險的認識總是與股市聯系在一起。其實，每個公司的投連險產品一般都會設置幾個風格迥異的賬戶，供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據其投資方向不同來區分的。
如平安收益投資賬戶的投資組合限制于銀行存款，現金拆借貨幣市場，因此它的運行是相當穩健的，但收益率也不會太高，總體比較平穩。
而直接投資于股票市場或是偏股型基金的賬戶單位價格波動就相當大，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。
比如，2008年雖然股市“哀鴻遍野”，主要投資于股票和偏股型基金賬戶的投連險跌幅也很猛烈，很多賬戶都跌了40％～50％之多，但是主要投資于債券市場或債券型基金的投連險賬戶卻逆勢飄紅。
這些狀況主要都是由投連險本身“上不封頂下不保底”的產品特征決定的。在分紅險、萬能險、投連險三種投資型險種中，投連險是唯一沒有固定收益的險種，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔，保戶承擔的風險較高?？赡芟碛休^高的回報，也可能承擔較大風險，其風險遠遠大于萬能險和分紅險?？梢哉f，投連險更適合風險承受能力較高且愿意長線投資的客戶。
因此，個人投資者在選擇投連險時，一定要認清自己的風險承受能力，然后去選擇適合自己風格的賬戶。一旦選擇錯誤，要及時調整，比如通過同一產品內部不同風格賬戶的轉換等方式進行彌補。
萬能險：降息通道下收益有限
2008年上半年，被不少投資者作為儲蓄替代品的萬能險，隨著降息通道的打開，也在下半年出現了“跳空回落”。據統計，在2008年6月份，平安等各大公司的萬能險年化結算利率還有6％～7％；截至12月24日，32家壽險公司151款萬能險產品11月份的年化結算利率的平均水平已降至約4.07％，結算利率堅守在5％以上的萬能險產品已屈指可數。
2009年萬能險的收益水平會何去何從?
根據保監會規定，萬能險必須有保證承諾的保底收益，其下限是1.75％，上限是2.5％。在目前環境下，2009年萬能險結算利率可能下降到3％左右。這是因為，萬能險資金主要投資于各類債券和現金，隨著多次降息，萬能險的收益率也有所下滑。
同時，投保人一定要留意的是，由于萬能險的結算利率都是指扣除初始費用后進入個人投資賬戶部分的資金收益率，因此折合為當年投入所有資金的實際收益率后，實際收益率比公告的結算利率還要低一些。一般而言，只有當萬能險產品的投資賬戶收益率超過4％～5％后，其長期實際收益率才能比定期儲蓄、貨幣市場基金等其他理財方式要高。
當然，萬能險的靈活優勢在經濟不景氣時可以顯現出來。作為可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險，投保人可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，對保險保障額度和儲蓄投資額度進行調節，讓有限的資金發揮最大的作用。但是，保險公司往往會對持續投入者進行一定的獎勵，如果中途不持續繳費，這些獎勵就拿不到。
分紅險：將走俏但要按需購買
分紅險是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險，但每年的分紅具有不確定性，紅利部分沒有收益保證。
與傳統壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統險種的特點，而且增加了誘人的分紅功能。但如果消費者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個低利率環境下，分紅險也不是你的好選擇，因為保險公司的總體投資收益率不會高，分紅水平也不會太理想。
但由于分紅險本身的保障部分已經內含了一定的收益率，在1.5％～2％，因此單純從收益角度看，分紅險產品的年收益率通常都能達到2.5％甚至更高。
從各家保險公司2009年的營銷策略來看，由于萬能險、投連險在目前市場環境下對消費者吸引力不高，因此他們紛紛將與資本市場掛鉤程度較低、保障程度比萬能和投連險高的分紅險作為新一年的主力產品。
不過，我們必須提醒廣大消費者的是，并不是所有人都適合購買分紅險。分紅險的變現能力較差，且短期內退保資金損失會很高，因此未來兩三年內計劃有大筆開支、或是收入不穩定的家庭都應慎購分紅險。在任何市場環境下，都不該跟風購買任何一類保險產品，而應該根據自己和家人的實際需求來安排。
低利率環境下不能降保障
總而言之，降息不能降保障。不應該把投?？醋饕环N簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風險不會因降息而消失或減弱，在經濟形勢不好的情況下，保險越發突出其重要性和必要性。
分紅型保險收益率范文5
分紅險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險產品。
投連險是除了具有保險保障外，保單的現金價值直接與保險公司的投資收益掛鉤的壽險產品。投資賬戶內的資金由保險公司的投資專家負責投資運作，客戶享有全部投資收益，同時承擔相應投資風險。
萬能險是繼傳統壽險、分紅型保險與投連險之后出現的一種更靈活的保險產品。之所以“萬能”，是由于購買了此類產品后，可以根據自己人生不同階段的保障需求和經濟狀況對保險金額、所交保費和交費期進行調整。
3種投資型險種的差別主要有以下幾個方面。
保單收益來源
就收益分配方式來看，分紅險將上一年度公司可分配利潤的70%通過增加保額、直接領取現金等方式分配給客戶，分紅險的分紅收益率是不確定的；萬能險則除提供保證最低結算利率，以在實際的投資收益扣除一定的資產管理費率后的收益率水平決定宣布的結算利率，一般高于最低結算利率。結算利率短期比較穩定，長期的波動比較大。投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。投連險盈虧由投保人自擔，風險最大，但收益也可能最高。
公司收取費用
分紅險的費用收取隱含在產品定價中，在保險期間，保險公司不會再額外收取費用。投連險和萬能險的費用收取是透明的，一般包括初始費用、保單管理費、退保費用。投連險有明確的投資賬戶管理費，而萬能險的費用隱含在結算利率制定策略中。投連險有買入賣出差價，其實質與初始費用類似，不鼓勵頻繁買入賣出。通常投連險、萬能險交費前5年內的費用收取較高，交費5年內退保，損失較大。
退保給付
分紅險退保時，能得到保單現金價值和過去應該領取而未領取的累計紅利的總和。購買了投連險若要退保，保險公司將按照收到退保申請后的下一個資產評估日的投資賬戶價值計算保單價值，并將其支付給客戶。萬能險可部分提前支取，也就是說，假如交費3年后，賬戶價值為100萬元，急需資金10萬元，可進行支取而不影響賬戶收益，待將來有錢時可補交進去，只要部分支取后，保證賬戶價值不低于一定金額即可。但對于分紅險來說，如果急需資金，必須全部取出，相當于退保， 如果是短期資金需求，也可以申請保單貸款。
身故給付
如果出險，除了得到投保保額的保障外，還要加上未領取的紅利。而購買了投連險的投保人出險后，保險公司將在投資賬戶價值和保險金額價值兩者之間進行比較，并把其中比較高的一個價值支付給客戶。萬能險的身故給付為被保險人身故之日的合同規定的保額與身故之日的保單賬戶價值之和。
分紅型保險收益率范文6
最近保險營銷人員向消費者推銷產品時，都提到分紅險明年要漲價，并以此作為理由，勸說消費者購買。壽險產品真要漲價了?
漲價在即
保險業是從死差、費差和利差三個方面獲得收益。實際死亡人數比預定死亡人數少時產生“死差益”；實際營業費用低于預算營業費用時產生“費差益”；“利差益”則是指保險資金投資運用收益率高于保險合同的平均預定利率而產生的利益。
專家指出，保險資金80％的比例投資于國債、大額協議存款、央票等領域，隨著銀行屢次降息，保險公司的投資收益空間越發變窄，逐漸失去生存空間。若利率進一步下調，保險資金投資收益率也會隨著降低，當這一收益率低于承諾投保人的平均預定利率時，保險公司將出現虧損，即“利差損”。
銀行一年期存款利率已經逼近萬能險2.5％的預定利率，造成萬能險結算利率又一次跳水，包括中國人壽在內至少有20家壽險公司將11月份萬能險結算利率下調接近4％。
在此之前，由于在2006年、2007年，部分公司，尤其是大公司在大牛市中獲得很高利益，同時積累了大量的分紅特別儲備金和平滑準備金。所以，2008年上半年，很多壽險公司對分紅產品宣布了較高的分紅水平，萬能險也提高了結算利率。但是目前，一些公司分紅儲備、萬能平滑準備金已經基本消耗完，分紅險、萬能賬戶的實際投資收益率已難以維持現在的分紅水平和結算利率水平。
也就是說，保險公司為了防范潛在的“利差損”風險，不得不下調萬能險結算利率，萬能險逐漸被消費者冷落；雖然分紅險依然被消費者所接受，但其同樣面臨“利差損”。
保險專家認為，在這種情況下，保險公司將不得不通過提高保費價格來降低分紅險產品“利差”帶來的影響，即所謂通過提高“保險三差”中的“費差”來平衡“利差”。
也有保險公司表示，回歸保險的本源，銷售更多費用率高的傳統型產品，并且提高承保質量，通過謀求死差益和費差益來增加利潤。
受降息影響，分紅險提價已經無懸念。同時，分紅型的重疾險也會受到降息的影響。但是，一些意外險、健康險、重疾險之類的保險主要和“死差”有關，跟費差和利差關系不大，因此并不會受降息的影響而改變費率，提價可能性非常小。
如果未來還降息，新設計的年金型保險產品也會提高費率，投保人總保費可能會增加數千元。
銀保產品格局欲變
降息之后，再加上時近2008年年底，多家保險公司銀保渠道的產品銷售情況不盡如人意。
在保監會的監管之下，銀行利益會在規范中受到損失，尤其是期繳業務的推行，使得銀行短期收益有所減少。有消息稱，部分省市銀行、郵政希望通過聯盟將手續費提高到4.5％。對于保險公司來說，銀行保險產品定價預留的費用率只有4％，如果手續費提高到4.5％，將要全面虧損。
同時，記者獲悉，多家商業銀行正在醞釀取消駐點銷售，將保險營銷員納入銀行編制。這樣的話，銀行就是放棄排他合作，而同時和多家保險公司合作。這將導致保險的業績分化，對于保險業來說，無疑是雪上加霜。
業內人士分析，在這種全新的銷售模式下，原先被排他協議拒之門外的保險公司將進駐銀行網點。保險公司品牌將會成為消費者投保考慮的首要因素，這將使得中小保險公司的市場份額直接面臨被大型保險公司擠占的風險。銀保手續費不會降下來。
銀保渠道面臨變革，是否會引起銀保產品的漲價?接受電話采訪的首都經貿大學保險系庹國柱教授表示，這些變化還不能說明會直接導致銀保產品的漲價，關鍵是看銀行和保險公司的博弈情況，還有保險公司是否理性。
銀保產品變局也是影響保險是否漲價的一個隱憂。
首先，中小保險公司在銀保業務規模競爭中不占優勢，在利潤率最高的直銷渠道又缺乏素質高的人，這將進一步拉大它們與大型保險公司之間的業績差距。
其次，2008年8月以來，保監會開始調控“過熱”的銀行保險，銀保業務降溫的同時，保費增長速度開始不斷下降。
2008年月1月1日至2008年11月30日期間，中國平安子公司平安人壽、平安財險、平安健康險及平安養老險的累計原保險保費收入，分別為920.94億元、245.7億元、2760萬元及10.59億元。而其前10個月原保險費收入分別為845.2億元、226.18億元、2629萬元及10.37億元。
中國人壽1～11月的原保險保費收入為2808億元，而其11月單月的保費收入為160億元，同比增長僅為16％，增速已大大低于年初各月。
中國太保的保費降幅更為跌宕。其11月單月壽險保費收入為37億元，同比負增長32.7％，而此前4個月單月保費同比增速分別為50％、58.3％、20.9％和-6.5％。
如何應對漲價
首都經貿大學保險系庹國柱教授表示，保險公司如果在新產品中提高費率，消費者是不易覺察的，因為新產品不像老產品那樣，可以和以前交納的費用進行比較。但是保險公司不能單純提高價格，而應該將保障內容和服務一起提高，否則將會失去客戶群。
因此，建議消費者不必考慮保險漲價與否，而要依據保障內容是否“劃算”來作出選擇，保障力度大而且全面的產品，怎么也好過價格便宜但沒什么保障的產品。
同時建議，老年人不要購買分紅險，因為很多分紅險都是長期的，這些產品往往都是替代儲蓄的，保障功能并不強。在保險投資收益已經降為2％的時候，客戶得到的分紅很少，所以，要看到用“保費將來要漲”來吸引老年客戶現在購買分紅險，其實是一種誤導行為。即使是年輕人，在購買分紅險時，也不要看重分紅部分，即便在加息時代，這部分所得收益也不會很高，應該看重保障條款是否適合自己。
對于老年人，能夠買的也就只有一些意外險和醫療保險。意外險可以單獨購買，補充醫療保險應盡可能地找一些可以單獨作為主險的購買。因為，補充醫療保險附加在分紅型的主險上，價格會特別昂貴。
已經買了長期壽險的投保人不要輕易退保。長期壽險第一年度的保單現金價值極少，甚至為零，如果退保，退保手續費等于保戶所交保險費；第二年度如果退保，保險公司將扣除投保人所交保險費的80％作為退保手續費；而從第二個保單年度到第五個保單年度，手續費比例遞減；在第五個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。