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家庭理財規劃的基本原則范文1
我的兩個侄子都在金融部門工作，其中有一位還是當地小有名氣的理財規劃師。進入晚年后，他們給我的理財建議是：遵循四項基本原則。這四項基本原則也即我的晚年理財“四字訣”，我遵循照辦，深受其益。
口訣之一：“穩”。人到老年，經濟收入一般較為固定，而支出卻常常是逐年增加的。因此，老年人理財一定要“穩妥”，既不可盲目，也不可冒進。我在理財的過程中，采納了侄子提供的“100法則”——一個人可以投資風險程度較高產品的比重等于100減去老人的年齡。通俗點說，70歲的我，投資風險資產的比重決不能超過30%；但如果我是30歲，那么就可以在投資的產品中，有70%是風險資產了。按照“100法則”，我這些年來很少接觸股票、外匯等風險性較高的理財途徑和項目。雖說我身邊也有老年人炒股“爆發”的，但我并不羨慕，我覺得人到老年，理財投資還是扎實點好。
口訣之二：“選”。按照侄子們的說法，理財產品沒有絕對的好壞之分，只有適合和不適合之別。我按照他們提出的建議，采取了精挑細選的方法：一部分錢用來購買國債，這類理財產品既保本，又放心，可謂“一買無患”。一部分錢用來投保期限短、取錢靈活的“萬能險”，像“福壽紅利”、養老保險等，這類保險有保底收益，我保得放心，可謂是“穩中求勝”。一部分錢用來買基金，我買的兩種基金都是風險較小的債券基金——不管基金市場如何動蕩，我都“進可攻，退可守”。試行兩年來，收效還真不錯。
口訣之三：“巧”?，F在，很多老年人喜歡把手中的積蓄以定期存款的方式存入銀行，以為“高枕無憂”。其實，這種做法也有弊端：由于是定期存款，資金等于是被凍結了，存款期間突然急用錢取出，就會損失很多利息。我按照侄子們的建議，采取了“活存定期”的辦法，我把手中的3.6萬元積蓄分成3份，每隔一年存入1.2萬元，都存作3年定期存款。這樣一來，我每年都有1.2萬元存款到期，若急用，就用；不用，則再存3年。我享受的利息還是三年定期存款的利率，我不但收益上得到了保證，還沒“憋”著自己，“死錢”活用了。
家庭理財規劃的基本原則范文2
【關鍵詞】收支結構 金融理財 中高收入群體
引言
改革開放30年以來，我國國內生產總值的持續快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高?，F階段，許多家庭財產的累積已初具規模，如何讓沉淀在家庭、個人手中的資金保值增值，已是很多人關心的熱點問題。近年來個人理財在我國成為一個相當流行的概念，個人理財業務也隨之成為金融機構的競爭焦點。但目前我國居民收入呈較大差異，對投資方向也有不同需求；同時證券市場蘊含越來越多的風險，各種金融產品繁多復雜，個人很難對風險及產品進行正確分析和判斷，所以理財逐漸進入人們視野，對于每年收入可觀的人，會考慮涉足理財這樣專業化的方式調整自己的消費和投資。
本課題小組走訪調查了浙江省5個城市（杭州、寧波、溫州、臺州、嘉興），每個城市發放50份問卷，共發放問卷250份，收回248份，有效問卷245份，有效問卷率98%。通過對數據的統計整理，我們對問題進行深入探究。
一、浙江省中高收入群體收支結構的變化分析
（一）收支結構變化特點
1.收入水平進一步提高
1978-2009年全省城鎮居民人均可支配收入由332元增加到24611元，年均增長14.9%，恩格爾系數下降速度較快，部分較發達城市和沿海地區城鎮居民達到國際上認可的中等生活水平。根據浙江省社科院2010年的首份中等收入群體調查報告數據表明，三成浙江人躋身中等收入群體。
2.工薪收入比例逐年下降，經營收入、財產性收入比例顯著增加
根據表1可以發現，2004-2009期間，浙江省中高收入群體工薪收入占比逐年下降，經營性收入、財產性收入逐步提高。由此可見，工薪收入仍是家庭收入的主力軍，但同時，經營凈收入比重亦有較快增長。此外，隨著浙江省中高收入群體逐步將資金從實業轉向金融領域，通過金融（股票、基金等）投資獲取收入；部分則在房地產領域進行投資，從而獲得頗為豐富的投資收益?？傊?，從整體來看，中高收入群體收入渠道日益延伸拓寬。
表1 浙江省中高收入群體收入來源及構成表
收入來源 占收入比重
年份 2004 2005 2006 2007 2008 2009
工薪收入 0.686 0.685 0.664 0.647 0.625 0.612
經營性收入 0.077 0.098 0.101 0.113 0.131 0.126
財產性收入 0.028 0.033 0.050 0.055 0.059 0.059
轉移性收入 0.210 0.184 0.185 0.185 0.186 0.203
數據來源：浙江省統計年鑒
3.支出結構發生明顯變化，消費比例逐漸降低、儲蓄比例逐漸升高
1978年-1984年，我省居民消費處于貧困轉溫飽階段，消費熱點為百元消費階段；1985年-1990年，處于解決溫飽型階段，家電普及，千元消費階段；而1991年至今，已達到溫飽轉小康階段幾萬元至幾十萬元消費階段，住房、教育、健康等支出大幅增加。如圖所示，隨著浙江省居民生活水平的提高，人們在增加消費性支出的同時也逐漸提高以投資為主的非消費性支出的比例。
圖1 消費性支出占總支出走勢圖
4.居民的儲蓄規模不斷擴大，投資渠道成多樣化發展
據調查顯示，浙江省中高收入家庭儲蓄規模在5萬元以下的僅為22.8%，投資規模在20萬之間的約為20.4%，在10-30萬之間的占了22.8%，規模在30-50萬以及50-100萬的均占了12%，超過100萬的也占了10%。這說明浙江省居民，特別是掌握了較多閑散資金的中高收入群體的投資數額有了很大幅度的提高。
（二）得出結論
1.中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出呈正相關
表2 浙江省中高收入群體年人均可住配收入和消費支出表
1978 1990 2004 2005 2006 2007 2008 2009
消費支出 778 4213 13667 15409 16915 17864 19445 21271
可支配收入 830 4830 19899 22061 24138 27395 31099 33283
數據來源：浙江省統計年鑒
本課題組研究浙江省中高收入群體消費水平變化時選取了浙江省改革開放以來尤其是近幾年來中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出的時間序列數據（表2）。圖2為浙江省中高收入家庭年人均可支配收入與人均消費支出的關系圖，R2為0.9921，表示樣本擬和度很強。人均邊際消費傾向為0.6212，即平均每增加1元的純收入就有0.6212元用于消費。以上可看出中高收入群體年人均可支配收入和人均消費支出有十分顯著的相關性。
圖2 浙江省中高收入家庭年人均可支配收入與人均消費支出的關系圖
2.消費結構及側重點發生了明顯變化
經統計發現，食品、居住、娛樂文化服務支出始終占可支配收入的主要部分。但隨著收入的增長，四項主要支出占可支配收入比重均呈下降趨勢，其中以食品所占比重下降速度最快，平均每年下降0.6%，娛樂文化服務居第二，平均每年下降0.4%，居住和設備用品及服務支出雖有下降，但比重不高。
在增加可支配收入的情況下，四種主要消費的需求收入彈性均為正值，但消費結構及側重點發生了明顯變化。我們發現，浙江省中高收入群體用于設備用品及服務的需求彈性比較低，而用于食品、住房、娛樂文化服務方面的需求性相對較高。同時，食品彈性大于住房彈性，也意味著該群體的收入增加對食品消費的影響比較大。
需要指出的是，消費結構的變化因素是復雜的，并且主要取決于收入水平，只有當收入水平達到一定高度的時候，居民的消費結構才會得到明顯的變化。 我們發現，根據年鑒的數據（2004-2008）我省中高收入人群可支配收入基數較小，經過我們分析，可能由中高收入群體界定標準偏低和統計口徑缺陷，“灰色收入”被忽視兩原因所致。
（三）特殊年份數據波動成因分析
自2004年以來，我省居民消費性支出占可支配收入的比重波動下降，尤其是在2005、2006年，四項主要消費支出占可支配收入比重波動最為明顯。其主要原因在于：1.通脹壓力。受通貨膨脹影響，使得居民手中的資產貶值，從而使其消費性支出增加。2.中國居民的消費觀趨于保守，大部分家庭會每月有計劃地儲蓄部分收入以防不時之需，這種儲蓄多半抑制消費。
二、理財方式的變化特點及分析
以下是1990年至今我省居民投資理財方式發生的主要變化。
（一）我省居民以儲蓄作為最主要的金融投資
圖3 浙江省儲蓄存款增速和GDP增長率（%）
由圖3可見，自1990年至2009年，除2000年和2007年外，浙江省儲蓄存款增速都明顯高于GDP增長率?？梢?，隨著經濟的高速發展，國民收入持續、快速增長推動了居民財富的積累，由于較高的儲蓄意愿和較強的風險意識，財富積累的速度更是高于國民收入的增長。但投資比重隨收入增加不斷下降。
（二）居民投資結構發生明顯變化，呈多樣化趨勢發展
1990年以來，居民個人理財形式從最初單一的銀行存款轉變為股票、基金、銀行理財產品、保險、房產等多元化資產組合形式，黃金也成為重要金融資產，廣泛配置于資產組合中，浙江省正逐步進入了全民理財時代。另外，我省藝術品市場已成為藝術品市場發展中的一個看點。同時，自2010年5月以來，大蒜、綠豆、玉米等農產品價格更是“接力”高漲。我們不排除炒作者游資投機，對農作物進行炒作，從中也可以發現目前理財市場存在缺陷，有些人投機炒作心理占據了正確的投資理財方式。
(三)居民投資理財更為理性，近七成反映不符合其真實理財需求
據調查顯示，雖68%的調查者表示注重產品風險收益，但同時58%的調查者表示，在理財過程中也同樣注重資金安全保障性。我們發現，有76%的調查者反映目前投資方式不符合其真實理財需求，并認為投資理財市場蘊含風險大；專業理財人才缺乏，自身很難對風險及產品進行正確分析判斷和決策；資本市場不健全；市場經濟環境不穩定是導致其現有投資方式違背其真實理財需求的主要原因。
三、不同人群投資理財方式分析
隨著人均可支配收入的增加，浙江省中高收入群體的投資理財支出比例呈平穩上升趨勢。通過我們對問卷的統計分析，我們發現不同收入人群、不同職業人群的理財方式有著鮮明的特點。
(一) 按收入劃分
按收入劃分，我們將中高收入人群分為6.6-10萬元、10-20萬元、20-50萬元、50萬元以上四類，通過統計，我們發現家庭可支配收入在6.6-10萬元的人群的投資結構如下：
這類家庭雖進入中高收入群體的行列，但其可支配收入有限，沒有太多閑置資金來進行各個領域的投資。為了使資金保值增值并盡可能減少投資風險，他們將67.65%的資金投入到銀行存款中，以確保日常資金的流動；股票市場投資份額較小，約9%，債券、基金等方面略有涉及，但所占比例都相對較小。
圖4 家庭可支配收入在6.6-10萬元人群的投資結構圖
收入在10―20萬之間的人群在投資結構上明顯變化之一就是減少了銀行存款，銀行存款比例下降約10%，同時，他們增加了在股票、債券、基金等領域的投資。隨著可支配收入的增加，這類家庭也逐漸開始向黃金、房地產等市場進行小規模投資。
圖5 家庭可支配收入在10―20萬元人群的投資結構圖
家庭可支配收入在20―50萬的家庭在銀行存款上的投資比重進一步下降，約為52.5%，股票市場的投資比重有明顯上升，達到了17.9%。他們在債券、基金、保險、黃金等市場也均有一定程度的涉及。隨著這類家庭可支配收入的不斷增加，家庭收入可觀且來源穩定，因此他們更傾向于風險收益較大的投資選擇，從而增加了在股票市場進行高風險高收益的投資比重。
圖6 家庭可支配收入在20―50萬元人群的投資結構圖
當中高收入人群的家庭可支配收入大于50萬元時，我們發現其家庭投資規模明顯增大，且在各個投資領域的投資比例較均勻。其中銀行存款的比例下降到19.5%；股票市場的投資比重占最大投資比例，約為23.2%；房地產市場的投資上升到了10.3%；同時黃金、基金等領域的投資也有了不同程度的增加。這類家庭在收入規模進一步擴大后，有更充足的資金做投資組合，由于擁有較多財富，因而也有資本增加在股票、房地產市場的投資。
圖7 家庭可支配收入在大于50萬元人群的投資結構圖
（二）按行業劃分
根據行業不同我們對中高收入人群進行以下劃分：制造業、建筑-房地產業、交通運輸倉儲和郵政業、批發和零售業、住宿和餐飲業、金融業、水利環境和公共設施管理業、教育、公共管理和社會組織、其他。
根據調查顯示，金融業以20.41%的比例占據首位。金融從業人員的投資結構較為完善，相對于其他家庭，其投資渠道廣，在股票、基金市場上的投資占較大比重，房地產、黃金等也有所涉及。銀行儲蓄占47.4%，股票占17.1%，基金突破13%，黃金約為5.5%。這類家庭本身對投資理財具有較為專業的了解，能夠做出較準確的投資決策。金融類職業家庭在收入規模進一步擴大之后，憑借自身對專業知識的掌握和對行業信息的了解，大膽地對資本市場進行投資，其投資結構更趨向于多樣化和穩定。
批發零售業、住宿餐飲業、制造業共占24.08%的比重，這幾種行業多屬個體工商戶，他們的收入來源主要是經營性收入。由于個體工商經營存在一定風險，其收入具有較大浮動性，因此消費水平相對較低，可支配收入更多被用作儲蓄以保證在收入不穩定時期有足夠的現金流維持正常消費水平，從而滿足流動性需求。該類人群收入單一且不穩定，存在較大風險，他們主觀盡量規避金融市場中的風險，因此銀行儲蓄是其最主要的儲蓄方式，占78.92%，其他儲蓄方式中比例最高的股票也只占了12%，黃金、保險、房地產等比例均在5%以下。從風險規避的角度來說，這類家庭選擇穩健型的投資是理性的選擇。其投資規模通常在5萬元左右。在企業運營成熟、收入規模擴大后，個體企業經營類家庭會增加股票、基金等儲蓄的比重。從統計中可以看出，收入大于50玩的家庭儲蓄的比重下降至52.63%，股票和基金分別為17.63%和9.74%，黃金和保險的比重均超過了5%。
水利環境和公共設施管理業、教育、公共管理和社會組織共占27.76%，從事這些行業的人員多屬公務員或國企員工，這類人群的主要特點是收入穩定且相對豐厚，但略顯單一，以工薪收入為主，由于其工作穩定性高，他們的支出結構趨于穩定，消費性支出占總支出的大部分，以食品支出為主，儲蓄方面銀行儲蓄（63.39%），股票（15.08%）、基金（8.16%）、債券（3.42%）、保險（2.63%）都有不同程度的涉及，但由于收入規模有限，他們無法擁有足夠的資金用于高成本的投資，因此房地產、黃金等領域較少涉及。除此之外，由于穩定的收入來源，他們將節余的資金用于投資儲蓄，至今也初具規模，一般在5萬元以上。
交通運輸倉儲和郵政業占9.39%，其收入來源主要包括工資、利息收入等，他們的儲蓄途徑也顯得多樣而穩定，銀行儲蓄占77.5%，股票為9.64%，基金、債券都在4%以上。
總體而言，目前最主要的投資方式還是股票、基金、債券。黃金投資在家庭投資結構中所占比重不高，而自從股指期貨等產品的出現，期權期貨也日益成為中高收入群體青睞的理財方式之一。當然，在理財投資當中，收入規模、收入預期、職業類型只是其中比較主要的原因，涉及到具體投資時，家庭情況、投資者對風險的偏好程度及客觀風險承受能力也會發揮重要的作用。
五、對策建議
（一）政府方面
政府應豐富和完善法律法規建設?，F有的監管法規仍然無法對某些存在的問題提供有效監管：如目前尚未有統一的法規對商業銀行個人理財產品的運作和信息披露進行規范。因此，政府應進一步規定商業銀行開展個人理財業務應當滿足的基本要求，商業銀行管理個人理財業務風險應當遵循的基本原則。
在政府監管的前提下，逐步放開對于金融體系的限制，鼓勵民營資本的進入，用市場進行調控，這樣才會產生符合需求的金融體系。與此同時政府應該大力發展信用體系，完善信用評級制度，將那些信用良好的企業作為正面形象，增加居民的投資欲望，另一方面可以減少投機行為的產生，努力將進入產業引向正規化的道路上來，同時降低居民投資的風險，從根本上消除儲蓄率高的現象。
（二）商業銀行應大力發展個人理財業務
商業銀行應大力發展個人理財業務，商業銀行要能將潛在的需求轉化為現實的利益，就必須能夠滿足客戶的需要，通過創造產品和價值滿足客戶的需要，銀行要細分市場，不斷研究不同層次客戶的訴求，推出有差別度的產品和服務，引導市場，挖掘潛在客戶，積極創造市場需求。
（三）消費者自身方面
我省中高收入群體應引導自身合理消費，改變消費觀念。在日常生活中，我們應倡導文明的消費行為，科學的消費方式，適度的消費水平，合理的消費結構。
家庭理財需要對風險資產做合理配置，需與自身客觀風險承受能力和家庭生命周期相一致。我省中高收入群體應根據家庭生命周期的流動性、收益性與安全性需求做資產配置建議。
在理財規劃上，人們對個別理財目標間的相對重要性或實現順序的主觀選擇，稱為理財價值觀。資源有限，欲望無窮，因此必須要做選擇，決定資源的分配順序。另外，在家庭理財上，最應優先滿足的現金流量有三項：日常生活基本開銷；已有負債的本利攤還支出；已有保險的續期保費支出。是否投保與個人安全感的認定有關，愿意支付保費來換取心安也是一種用錢的價值觀。已有的保費負擔也是優先要考慮的項目。
總之，理財是人生平衡收支的需要，是居民財富水平提高的結果，是居民支出結構變化的產物，理財已是大勢所趨。浙江省中高收入理財業務的發展任重而道遠，還有很長的路要走，我們要不斷摸索前進，在發展中找失誤，在失誤中謀發展，使得家庭、個人手中的閑置資金得到充分利用，從而使資產保值并不斷增值，從而真正成為經濟發展的加速器。
參考文獻
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