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銀行理財業務推進措施范文1
中圖分類號： D922.281 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）33-61-3
0 引言
自2004年2月，中國光大銀行發行我國第一款理財產品“陽光理財A計劃”以來，我國銀行理財業務實現了快速發展;盡管面臨宏觀經濟增速放緩，互聯網金融異軍突起，債券市場打破剛兌，金融脫媒現象加劇顯現的嚴峻挑戰，銀行傳統行產品持續萎縮，但銀行理財產品規模持續增長，理財產品市場呈現出了“百花齊放，百家爭鳴”的繁榮景象。截至2015年年末，銀行理財產品余額達23.5萬億元，較10年前增長超過100倍，占同期社會融資規模比例達17.01%;全年共發行理財產品18.68萬款，比上年多發行6300款，同比增長3.48%;累計募集理財資金158.41萬億元，比上年多募集44.44萬億元，同比增長38.99%;其中：有15.88萬億元的理財資金通過配置債券、非標資產、權益類資產等方式投向實體經濟，占理財資金投資各類資產余額的67.09%，同比增幅48.27%。伴隨著理財產品市場的日趨穩定，理財業務帶來的中間業務收入也水漲船高，已成為商業銀行主要的增收項目;在優化銀行業務結構和收益結構的同時，銀行理財業務也成為支持我國實體經濟發展的生力軍。為有效預防和規避風險，關于商業銀行理財業務的監督管理也越發嚴格和規范，2014年12月以來擱置的銀行理財業務監管新規征求意見已于2016年7月重啟。為適應錯綜復雜的市場環境變化、滿足日趨嚴格的外部監管，如何快速識別和防范理財業務中的法律風險，并提出相應的防范措施，已成為各家商業銀行在內控管理中關注的重點。
1 銀行理財業務的概念
理財業務最初起源于工業革命后期，瑞士金融機構的“財富管理”、“資產管理”服務，業內通常會把理財服務對象為個人的稱為“財富管理”業務，為企事業法人的稱為“資產管理”業務;就我國目前的情況來說，銀行理財業務是指商業銀行利用自身所處的經濟樞紐地位、先進的信息技術系統和成熟完善的營銷理念，為目標客戶提供的財務狀況分析、投資咨詢顧問、資金委托，理財產品發售等專業化的設計方案和服務活動，以期為客戶實現最佳投資回報率的綜合性業務。在整個業務過程中，銀行僅在客戶授權下進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶承擔或者由客戶與銀行按照約定方式承擔。
2 商業銀行發展理財業務的動因
理財業務與商業銀行傳統業務有著完全不同的運作規律和功能定位，商業銀行之所以大力發展理財業務的原因可概括為以下三個方面：
2.1 商業銀行轉型發展的戰略選擇
當前，我國正著力推進供給側結構性改革，作為供給側的重要組成部分，國內銀行業的發展環境也正處在劇烈而深刻的變動過程中，與此同時，隨著相關監管規定不斷對銀行的資產構成提出新的要求，銀行資本補充壓力越來越大，銀行必須保證資產的比例和規模，以滿足這些監管規定。
新時期商業銀行可通過發展理財產品等“輕資本”的業務，逐漸實現由粗放式增量擴張邁向精細化存量管理的“新常態”實現健康可持續發展。為了增加收益，確保利潤不斷增長，在受限于自有資本的條件下，以及在依賴資產、負債規模擴張越加困難和依靠內部利潤增長方式補充資本的速度放緩情況下，銀行更加必須通過理財產品等表外業務增加業務收入，同時以滿足資本充足率的要求。因此，發展理財業務已成為商業銀行主動調整經營戰略的重要著力點。
2.2 息差收益的內在驅動
與國外先進銀行相比，我國的銀行業盈利中息差收益占比仍然較高。傳統資產負債業務產品單一、質量低下，息差收益提高困難，靠傳統的資產負債業務維持生存發展越加困難，商業銀行作為營利性的法人組織，必然會通過拓展理財業務等創新業務來尋找新的利潤增長點。
通過高于銀行存款收益的理財產品來吸引客戶，贏得更多的短期資金，改善資產負債結構、分散風險，并借此通過增強服務，創造可觀的中間業務收入，已成為商業銀行非利息收入的重要來源。
2.3 整合現有資源維持客戶關系的需要
隨著市場競爭日趨激烈、客戶理財意識的增強，各家銀行均面臨客戶流失至非銀行金融機構的壓力，維護客戶的難度和成本也在不斷增加;在此過程中，商業銀行所擁有的雄厚資本、數據資源、物理渠道、信用和風控能力等優勢尚未得到充分發揮，挖掘潛力巨大。
銀行可以憑借其積累的客戶群體，輔以綜合化的數據處理與分析，不斷創新理財產品業務模式，強化信用風險管理能力，不僅順應金融脫媒的大趨勢，為客戶提供綜合化的融資服務以及多元化的服務模式，還為銀行培植客戶群體，搶抓金融市場拓寬了新的業務模式與盈利模式。
3 銀行理財業務分類及法律關系分析
從投資領域的角度劃分，理財產品可分為債權型、信托型、掛鉤型及QDII型等產品;但從法律關系以及風險收益的角度劃分，可以將其劃分為四種類型：
銀行理財業務推進措施范文2
關鍵詞:個人理財;商業銀行;對策建議
一、我國個人理財業務發展現狀及存在的問題
隨著“你不理財,財不理你”的觀念深入人心,銀行理財產品日漸風靡,成為居民理財越來越重要的渠道之一。據統計,截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品,同比增加108%,銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。2007年有26家銀行發行了1158款理財產品,全年銷售額為4000億元。而在2005年則僅有593款理財產品發行,全年的商業銀行理財產品銷售額僅為2000億元。理財業務在銀行全部業務中的作用也越來越重要,以工商銀行為例,其2008年的財務報表顯示,當年的理財產品銷售額達1185億元,同比增長近1.6倍,理財業務傭金收入達到50.89億元,同比增長310%,占其非利息業務收入的35.4%。由此可見,個人理財作為一項重要和新興的業務發展迅猛,也正因為此,對商業銀行個人理財業務發展對策的研究也就顯得十分必要。
盡管近年來個人理財業務發展迅猛,但總體來看仍處于發展的初級階段。這主要表現在以下幾個方面:
(一)個人理財業務收入在銀行利潤結構中所占比重較低
目前我國商業銀行的中間業務收入占銀行全部收入的比率僅為8%左右,理財收入的比率更低,而發達國家的商業銀行理財收入一般占經營收入的40%到50%。并且高收益的理財產品所占比率少,以中國銀行2008年的銷售業績為例,受資本市場低迷的影響,低收益甚至沒有直接收益的貨幣型、債券型基金在全行代銷基金產品中占了很大份額,直接導致“份額增、效益減”的非正常現象的發生,并直接影響了中間業務收入目標的實現。
(二)理財產品品種少,差異化不足
相比國外理財市場的1000多個品種,我國商業銀行公布的中間業務品種僅有260多種,而實際能夠運用的品種卻很少,個人理財品種則更少。對于個人客戶而言,目前典型的人民幣產品主要包括商業銀行理財計劃、股票買賣、交易所債券買賣及基金、信托產品等。雖然各家銀行推出的產品名目繁多,但其實質卻大同小異,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大,無法滿足不同的客戶的需求。而西方商業銀行則更重視理財產品的品牌和特色,強調個性化服務。
(二)業務人員及網點層次較低
商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務,其從業人員應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識,并應具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。盡管我國商業銀行理財業務的銷售人員眾多,但高素質的專業理財師卻很少。全行業內獲得 “個人理財業務從業資格證書”的從事理財產品銷售人員雖然不少,但持有AFP或CFP資格證書的人員仍然十分短缺,其中實際從事理財工作的專業理財師尤為缺少。高素質專業理財隊伍建設的滯后制約了業務的發展,很容易造成理財產品的不當銷售。造成提供的個人理財服務基本上還是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務,無法像發達國家商業銀行那樣給客戶提供真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務和理財產品品種。另外,銷售產品的網點雖然多,但高品質的財富網點很少。高品質的財富網點數量的不足,不利于吸引個人高端客戶,直接導致了理財業務提升的渠道堵塞。
(三)重產品銷售,輕售后服務
由于目前國內尚未建立起規范的理財產品售后服務體系,相關人員在售后服務各環節中的職責界定不清,導致產品信息披露不及時、不透明,客戶投訴應對渠道不暢,影響了客戶滿意度,加大了基層營銷產品的難度。此外,由于目前我國尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開展個人金融業務的風險很大,也在一定程度上束縛了個人理財業務的發展。同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格,客戶必須完成繁雜的業務手續,也會使得客戶產生不滿情緒。
二、我國商業銀行個人理財業務發展缺陷的原因分析
目前我國個人理財業務仍然停留在以產品銷售為中心上,還沒有發展到以客戶為中心。盡管各銀行紛紛建立各自的理財中心,也擁有不同的品牌,但其業務范圍大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的需要進行個性化服務。
根據服務管理理論,商業銀行開展個人理財業務要受到消費者價值、操作和技術系統、雇員以及外部因素的影響。因此個人理財業務發展的缺陷也可以從以下幾個方面來進行分析。
首先是消費者觀念的制約。隨著居民收入和個人財富的迅速增長,個人理財的需求應該是很大的,但現實的情況卻是我國個人理財的實際需求仍很小,這主要是因為我國居民歷來有高儲蓄低消費的價值偏好。中國人長期以來缺乏理財意識,不愿意把自己的財產委托給他人打理。此外,居民對個人理財的內涵及業務流程不了解,對商業銀行開展的個人理財業務缺乏認同感也是造成理財業務需求不足的重要原因。
其次,信息披露機制不健全,業務運作透明度低。雖然銀監會要求各家銀行及時披露理財產品的經營情況,但在現實中更常見的是銀行基本不涉及理財產品的運作情況,僅在其營業網點上簡單通報理財產品的收益變動情況,公布到期兌付的通知。此外從理財產品的運作來看,各商業銀行總行在設計出理財產品后,會將相應的募集指標分配給各分支行,由分支行負責宣傳和銷售。因此,各分支行并不完全清楚產品的具體經營運作情況,也就很難向客戶做出具體的解釋說明。
第三,服務策略與創新方面的欠缺。長期以來,由于受外部環境、經濟政治體制、技術發展水平等因素的影響,我國商業銀行的金融創新能力十分薄弱。我國商業銀行個人理財業務的發展空間與發達國家相比仍有較大差距,還是一種單調的、不成熟的理財業務。隨著商業銀行競爭的加劇,銀行體系的金融創新雖然有所發展,但總體來說仍然面臨著金融創新層次較低、產品科技含量少、創新范圍狹窄、創新業務運用效果差,尤其是中間業務方面的創新更為滯后。個人理財產品同質性大,差異不明顯,這已經成為阻礙我國商業銀行個人理財業務發展的重要原因。
三、國際先進經驗的借鑒
(一)確立清晰的市場定位
清晰的市場定位有利于銀行更準確的找到業務的發展方向,最大化企業的利潤。以匯豐銀行為例,其將目標客戶定位在那些有錢卻低調的的富人,盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭,但由于定位準確,匯豐私人銀行通過全方位的財務顧問服務,幫助客戶增加財務的私密性,節省收益、利息和遺產的相關納稅支出,自由支配財產并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管理制度,在不同層面但始終清晰一致的努力之下,匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。
(二)建立營銷服務的差別化戰略
國外很多銀行通過實施客戶關系營銷,建立起銀行與客戶的聯系平臺,明確掌握每一位客戶的資料,了解不同客戶的不同理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,顯示出較高的工作效率。此外,按照結構進行差別化營銷,根據對客戶的差異化分析,為客戶提供量身定制的產品和服務,這些無不體現出國外銀行的高水準服務。
(三)對個人客戶實行分層次服務
很多國外銀行對針對客戶個人財務狀況的不同,對中高端客戶和大眾客戶進行分層次服務。不少國外銀行還設有專門的個人理財部門,客戶可以與客戶經理進行一對一的溝通。對于優質客戶,要為其提供全方位、個性化的服務及各種優惠措施,打造差別化的競爭優勢吸引客戶,從而更緊密地維系客戶,并獲得更高的經濟效益?？蛻艚浝硗鶗敿毩私馄淇蛻魧碡斊贩N的流動性、投資期限、稅收以及特殊投資偏好等多方面的需求,向客戶推薦最適合的理財服務。對于普通客戶則推出低門檻的理財產品,制定大眾化的理財業務菜單,維護潛在的中高端客戶。此外,國外銀行還推出一系列非金融類的增值服務,其服務的細致和多樣性,延伸了個人理財業務的內涵,提高了客戶對銀行的忠誠度。
四、提高我國商業銀行個人理財業務水平的對策與建議
首先,要建立完善的組織機構和運行機制。對現有銀行制度進行清理整合,梳理規范業務和管理流程,對崗責體系進行明晰和細化,構建科學的基礎管理平臺,發揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化,提升風險控制能力,運用標準化的方法來解決個人理財業務風險管理的問題。做好理財人員后備人員儲備,引進優勝劣汰機制,打造高素質的理財專業隊伍。明確理財人員職責,將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業務納入經營績效考核,提高理財產品計價比重,逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進,發揮激勵機制的作用,充分調動員工的積極性。
其次,提高理財業務從業人員的素質。理財人員素質的高低直接決定個人理財業務的發展,不僅要對市場熟悉,還應具備金融、投資、資本、貿易等方面的知識,能夠靈活運用各類金融商品和投資衍生工具為客戶提供服務。應把加強專業理財師隊伍的建設,提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重。一方面,要重視金融理財師的培訓工作。充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性,使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進,穩步提高銀行個人理財業務水平。另一方面,建立客戶經理培訓體系,全方位地對客戶經理進行系統化、專業化的培訓,不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平,以不斷更新客戶經理的金融知識,以便更好地適應個人理財業務的需要。
第三,促進信息技術進步,建立客戶關系管理系統。外資銀行都擁有一套完備的客戶關系管理系統,這種系統在商業銀行個人理財業務的發展中起著舉足輕重的作用。這種系統可以采取有效措施,通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺,積極推動個人信用體系的建設和發展,在較短時間內以較低的成本建立個人信用管理體系并提供制度上的保障。
最后,通過有效監管推動商業銀行理財業務發展。對個人理財業務的監管不同于法人業務的監管方式,必須符合個人業務發展的特點。銀行監管部門首先要督促商業銀行根據銀監會相關法令的要求,進一步完善個人理財業務風險管理制度和內部管理體系,按照以風險為本的監管原則,加強對個人理財業務的持續性監管,重點要加強對個人理財業務市場準入、銷售環節和內部管理的監管。深入分析個人理財業務各類風險的關鍵之處,研究制定相關的風險評估標準及控制措施,并及時向商業銀行做出風險提示,促進業務的規范健康開展。
參考文獻:
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銀行理財業務推進措施范文3
錦州銀行個人理財對策分析
1個人理財業務及理財產品概述
1.1個人理財業務概念
個人理財業務是商業銀行根據客戶不同的階段性的投資目標，按不同客戶不同財務情況，通過對客戶的收入、消費、投資、風險承受能力等情況分析，根據客戶的個人財務安排（如青年階段、中年階段、退休階段），幫助客戶合理投資，如儲蓄、債券、保險、股票等，形成一套以個人資產收益最大化為原則，滿足不同客戶的投資需求，實現個人資產保值增值。
1.2商業銀行理財產品分類
銀行理財產品種類較為豐富，可以從收益類型、投資方向、存續形態和發行方式等幾個角度加以分類。
2錦州銀行個人理財業務開展現狀
2.1整體業務發展良好
錦州銀行股份有限公司成立于1998年，2014年末，資產規模達2467億元。在錦州、北京、天津、沈陽、大連、哈爾濱、丹東、撫順、鞍山、朝陽、阜新、遼陽設立12家分行。目前，與70多個國家及地區500多個金融機構開展業務，行網絡遍及世界各地。
2014年4月末，錦州銀行7777卡余額突破100億元，達102.7億元，發卡量達135.6萬張；本年新增卡余額3.6億元、新增發卡7.3萬張。截止12月31日，錦州銀行銀行卡業務年度凈收入達841萬元，同比增長68%。其中：銀行卡各項手續費收入794萬元，公務卡利息收入47萬元。
2.2理財產品種類少
錦州銀行從最初的存款、取款和7777卡等業務之外，又推出了7777個人理財產品，7777理財產品屬于人民幣理財服務性質，主要包括創贏、創富和穩贏三大系列，其中創贏和穩贏系列產品屬于保本浮動收益理財產品，創富屬于不保本浮動收益理財產品。穩贏理財產品自2010年5月開始共銷售20期37筆，創贏理財產品自2014年8月開始共銷售29期243筆創富系列理財產品自2014年1月開始共銷售52期147筆。
從近幾年市場的反饋來看，錦州銀行在個人理財業務的開展上有了很大的進步，但由于成立時間較晚，目前在個人理財業務的產品設計和經營上與其他大型商業銀行比還有一定的差距，目前只有包括創贏、創富和穩贏三大系列的7777個人理財產品，缺少市場創新。
3錦州銀行個人理財業務的問題分析
從前文的現狀可以看出，錦州銀行雖然發展速度較快，機構網點上升幅度大，但是仍然存在很多不足，比如，個人理財產品種類少，像錦州銀行只有開辦了7777個人理財產品，包括創贏、創富和穩贏三個系列，穩贏到現在已經停辦；市場品牌影響力不高，客戶穩定性不高；服務網點偏少，不利于業務開展，等等。究其原因，主要集中在以下幾個方面：
3.1市場營銷能力欠缺
在錦州銀行，個人理財產品由于缺乏宣傳力度，即使是不錯的理財產品，了解的客戶也不多。近幾年，我國錦州銀行雖然逐步加大了產品研發部門，但開拓市場的部門甚少。
3.2理財方案大眾化且理財產品同質化
當前，錦州銀行的個人理財業務只以資產的多少為客戶服務劃分標的，卻沒有依據客戶的年齡、價值取向、家庭生命周期、風險偏好等個人因素對客戶做出更深入的分類分層，從而發現客戶的隱形需求，并做出對每個客戶有針對性的投資理財的服務建議。
3.3高素質的綜合理財人才匱乏
缺乏復合型的高素質理財人員，已經成為牽絆錦州銀行理財業務發展的重要因素。理財服務不僅僅是理財產品投資取向、合理的利用資金規劃，也包含對客戶的教育規劃、風險管理、住房規劃、退休和遺產的規劃等。
4推進錦州銀行個人理財業務發展的對策
4.1實行差別化服務
客戶在市場細分下，可按客戶的個人特征、所在地理位置、個人性格、社會階層和生活方式等條件作為考慮因素，將其作為劃分標準，將整體客戶市場劃為多個子市場。由于客戶在不同的階段中對個人理財產品的需求會產生較大的差異。所以，錦州銀行客戶經理可以針對客戶的差異性，對客戶的風險承受力進行分析，提供差異化的個人理財服務。面向較高收入人群，錦州銀行可以推薦證券、房產、儲蓄等綜合投資產品
4.2拓展理財業務品種
個人理財業務不斷創新，對錦州銀行形成競爭優勢具有重要的作用。錦州銀行可在現有政策下，推陳出新。首先應加強整合有特色和有競爭性的理財產品，體現產品優勢，整合為錦州銀行理財產品的代表產品。與此同時，加快理財新產品的創新，提高金融業務和金融產品的開發創新能力。
4.3創新營銷方式
就目前而言，個人理財業務在中國還屬于一個起步時期錦州銀行要加大力宣傳理財產品，提高產品的知名度，提升自身產品的品牌內涵工作。開展宣傳不能采取被動的想法，應該采取積極主動的銷售模式，挖掘客戶潛在需求和理財意識。我認為錦州銀行個人理財業務在宣傳方面，可以采取面對面推廣、廣告促銷、活動促銷等方式。
4.4加強復合型理財人才的培養
由于個人理財業務存在涉及面廣、服務要求高和政策性強等特點，所以需要大力培養一批能跟的上市場發展、積極努力創新，善于學習的綜合型高素質的理財人員隊伍，尤其是客戶經理的相關專業知識和素質，都是錦州銀行在今后的發展中具有競爭力的保證，如果要在今后的發展過程中走在前面。首先，加強培養相關從業工作者的素質。然后，對這些候選的人才進行有目的的針對性崗位培養，讓她們以最快速度對錦州銀行的各項業務熟悉起來，可以獨立完成各項業務的操作。最后，要通過保險、證券等相關行業學習，使候選人才可以嫻熟的運用各種投資工具知識，并在實際的運用過程中，不斷的積累自己理論知識和實際經驗，使他們成為一名真正具備專業知識的理財客戶經理。
參考文獻：
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銀行理財業務推進措施范文4
關鍵詞：商業銀行 個人理財業務 風險防范
一、商業銀行個人理財業務需要防范的風險
（一）市場風險
這種風險被認為是個人理財業的主要風險。例如當商業銀行對承諾保證收益率的理財產品進行出售時，就是一種在不知道盈利情況下對客戶承諾了固定的回報支付。這種情況下，如果是出現了利率、匯率等各種市場環境的變化，就會因為固定支付收益的強制性要求而使得銀行經營面臨相當大的困境。對于我國商業銀行來講，其個人理財業務的市場風險主要有匯率風險與利率風險這兩種。
（二）信用風險
對于商業銀行來講信用風險一直都是其主要風險中的一種。隨著金融工具以及手段的不斷創新，信用風險也在不斷的發生變化。在沒有道德風險存在的時候，信用風險的主要來源基本就是信用關系中的債務人用來對債務進行償還的資產或者是收入來源有著相當大的不確定性。在商業銀行的個人理財業務中，其信用風險主要包括了在投資產品進行交割之前的風險以及投資產品在進行交割時的風險。通常情況下有兩種可能性：第一種情況發生的時候就被看作是一方違約，因此又被稱為違約風險；在后者中并不存在有哪一方有違約的情況，僅僅是因為交易標的物的質量出現了惡化的情況，其價值出現了損失，在這種情況下就被稱作為信用利差風險。通常情況下，交易標的物的質量惡化嚴重，價值損失相當嚴重的時候，就可能會誘發交易一方不繼續履行合約的情況，導致違約情況的出現。因此這兩種風險之間是存在有關系的。
（三）法律風險
商業銀行在開展各項業務與日常經營活動的過程中，需要遵循各種法律法規以及相應的政策準則。商業銀行因為一些原因不能夠對合同進行履行或者是導致了其他各種法律糾紛時，讓商業銀行遭受到各種經濟風險，這就叫做法律風險。對于個人理財的法律風險，已經被列入到商業銀行的個人理財業務風險管理范圍之中。伴隨著個人理財業務的不斷發展，對個人理財產品的投訴越來越多，這已經暴露出了其法律風險與問題。投訴案件的出現不僅僅是讓個人理財產品受到了各種質疑，并且也會導致推出這種產品的銀行受到信譽上的損害。這些情況的出現和我國商業銀行在個人理財業務中的法律基礎不足有著很大的關系?？偟膩碇v，我國商業銀行的個人理財業務的法律風險主要有：一是沒有根據規定對風險進行揭示以及信息披露帶來的法律風險；二是在宣傳與銷售的過程中存在的法律風險；三是證據保留上存在的法律風險；四是金融分業格局下的法律風險；五是代客境外理財業務違反了當地的法律法規的風險。
（四）操作上的風險
商業銀行在個人理財業務中的每一個操作環節上都將會面臨操作性的風險。例如在服務之前，有可能會因為盈利壓力或者是其他的原因，理財專員會有意或者無意的隱瞞將要從事的業務的所有風險信息，或者是說服客戶去從事高風險的交易與投資，最后遭遇到法律上的懲罰，這樣的風險就是人員風險；在進行交易的過程中，理財專員可能會因為使用了錯誤的模型采取錯誤的定價策略或者是對沖策略，讓交易受到損失，這被稱為模型風險?？傊僮黠L險是與個人理財業務操作的各個環節都相關的。
二、銀行個人理財業務風險防范對策
（一）對市場風險的防范對策
對于在市場風險中的利率風險以及匯率風險，商業銀行可以通過使用組合投資的策略來對風險進行減小。商業銀行需要構建起完善的市場風險控制體系，并采取有效的措施，特別是必須要加強對市場風險限額的管理以及內部審核監督工作。對于市場風險主要可以采取下列的措施：
培育出高度發達的資本市場。從發達國家的商業銀行個人理財業務的風險防范經驗中可以發現，良好的金融體系以及發達的資本市場，可以為個人理財業務的健康發展提供保證，并有助于建立風險防范體系。
打造自己的特色品牌，對營銷策略進行調整。當前商業銀行不僅僅需要通過各種先進的手段將自己的產品推向客戶，還必須要注重打造屬于自己銀行的特色品牌?？梢允欠丈系奶厣?、也可以是品質上的特色等等?？傊?，需要根據自身的情況提供出一定的特色品牌。
合理利用各種技術手段對風險進行規避。在對理財產品進行研發的過程中，需要從潛在的客戶分布出發，合理的測算相關的理財產品的銷售規模以及資金成本，并做好規劃，預測市場變化的風險，通過合理的方法來計算投資組合的風險價值以及投資收益率。
（二）對信用風險的防范
個人理財業務能不能夠獲得健康的發展和個人信用體系是否完善有著相當密切的關系的。伴隨著我國金融市場的快速發展，各種信用問題的出現都對社會信用征信體系的建設提出了更高的要求。為此需要做好以下的幾個方面的工作。
快速推行個人信用制度的建設，加強征信業的發展力度。在征信體系中，個人信用制度是核心所在，因此需要構建起一系列的擁有法律效率的本資料以及行事準則。通常情況下個人信用制度包括有很多方面的內容，個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險預警制度等等。完善的個人信用可以更好的確定消費者的信用狀態，準確的確定客戶的風險承受能力，規避風險。
快速推進個人征信的立法。信用體系建設本身就是一項相當復雜的工程，不僅僅需要道德作為支撐，還需要產權、法律來提供保證。要快速的建立起現代信用體系就必須要有完善的法律作為基礎?！吨袊嗣胥y行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的出臺在一定的程度上填補了這方面的空白。
（三）對法律風險的防范
我國商業銀行想要快速發展，就必須要對個人理財業務相關的政策法規進行完善，加速對各方面的法律空白進行填補。首先，需要將個人理財業務和投資基金、衍生金融品等各種金融產品區分開來，并讓其法律地位得到承認，對其特點與性質進行明確。其次，當前國內商業銀行的理財產品相當的豐富，并且其投資渠道也被廣泛的開辟了出來，面對這種情況金融法律也必須要建立起相對應的法律制度框架，為各項金融活動的健康順利開展提供保證。只有在法律中涵蓋了這些內容，才可以提供有效的保護，盡可能的降低各種風險。同時，還必須要注重對法律形式以及內容的更新，需要與金融行為的變化相同步，個人理財業務的一個相當主要的特點就在于“個人”。因此還必須要對物權法、信托法等多項法律體系中的相關內容進行完善與健全，以此來保護個人的權益。
（四）對操作風險的防范
操作風險很多都是商業銀行的內部原因導致的。特別是當前我國商業銀行的內部制度上的不健全、從業人員素質不足等，使得個人理財業務中的操作風險發生的概率要高于西方的發達國家。為此商業銀行需要做好以下的幾個方面的工作來防范操作風險：
建立起較為完善的個人理財業務風險管理體系。商業銀行需要充分的考慮到個人理財業務所具有的特點，以此來構建起完善的個人理財業務風險管理體系，將多種風險因素都納入到統一的體系中進行準確的衡量，并進行良好的控制與管理。東京三菱銀行的風險管理組織架構模式就是一個良好的例子。
對國外的先進經驗進行借鑒。想要改善個人理財業務的風險管理水平，就需要積極的借鑒國外的先進經驗，少走彎路，提高商業銀行自身的個人理財業務風險管理技術。為此需要成立起專門的風險管理信息系統，并要組建起相對應的風險管理小組。
加強人才培養。要想有效的減少操作風險，還需要加強對理財人員的素質的改善。必須要求個人理財業務的從業人員需要獲得相對應的資格認證，并且促進他們的實踐經驗與實踐水平的改善，豐富他們的業務專業知識。例如匯豐銀行要求其財務策劃經理必須要具備CFP資格，渣打銀行則要求每一位客戶經理都必須要取得倫敦證券學院的專業資格。
三、結語
隨著經濟的快速發展，商業銀行的個人理財業務必然會獲得相當快速的發展。在其發展的過程中各種風險的存在會阻礙其發展，面對這種情況就必須要能夠清晰的認識到個人理財業務所面臨的各種風險，并采取積極的措施預防這些風險，為商業銀行自身的發展提供保證。
參考獻：
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銀行理財業務推進措施范文5
關鍵詞：銀行業；個人理財；商業銀行
商業銀行個人理財業務是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。商業銀行個人理財業務，就是利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為客戶提供包括投資理財、收付、保管、轉賬匯總結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位綜合性金融服務。自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，我國個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。同時，理財金融的發展程度體現了一個國家金融業的發達水平，因此再繼續加快發展個人理財業務勢在必行。
一、我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財是指商業銀行按客戶劃分市場, 根據不同客戶所確定的目標、收入與消費情況、風險承受能力等因素, 合理配置財務資源, 滿足個人金融資產的保障與需求。在西方發達國家, 商業銀行個人理財業務經過多年發展已經趨于成熟, 服務內容豐富,方式多樣,個人理財業務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。我國商業銀行個人理財業務起步晚, 發展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點、1999年建設銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農業銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內居民收入水平的日益提高, 理財意識的不斷增強,使我國商業銀行個人理財業務得到迅猛發展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的
發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。然而,從總體來看與發達國家相比,個人理財業務在我國國內的發展十分滯后,因而不利于商業銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面:一是規模小,目前我國商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業銀行中間業務的品種從目錄上看有2820多種,而實際運用的品種卻很少,個人理財品種則更少;三是個人理財業務層次較低,我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務;四是產品的特色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異,但內容卻大同小異,缺乏特色,面對形形的顧客,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。
二、加快我國商業銀行個人理財業務發展的措施
1.培育良好的個人理財業務環境
個人理財業務環境的培育，既包括政策環境的培育，也包括市場環境的培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。同時商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務， 迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。
2.加大居民理財意識的培育
首先,目前我國國內居民理財意識教育很缺乏,理財教育的滯后,是我國居民理財意識淡薄、理財觀念落后的重要原因。其次,要加大產品的宣傳力度。由于個人理財業務競爭的激烈,商業銀行必須設計好的理財產品,要借助有影響的媒體來擴大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設計符合中低客戶需要的產品,開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現銀行的長期利潤,商業銀行不應忽視這一市場。
3.優化銀行理財治理結構
商業銀行應該優化公司治理結構，建立健全管理機制和組織架構，設立專門的業務部門――理財業務部，承擔個人理財業務的專業化管理和拓展職能。該部門的主要職責是將分散于各業務部門涉及個人理財業務的相關職能進行整合和歸并，分析客戶需求，研發和整合個人理財產品；組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌；統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理財服務。同時銀監部門應關注個人理財產品對現有和潛在的消費者進行調查、引導,等等,加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法規,限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理,指導商業銀行幫助客戶科學理財。
4.采用先進的科技促進理財
隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。網絡化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時, 應當充分發揮其優勢作用, 使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。
5.持續創新理財類產品
充分滿足客戶需求,商業銀行一是要不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新重點是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢。為此銀行在進行個人理財產品創新的同時,必須立足于幫助客戶樹立正確的理財意識,同時針對客戶在人生和事業發展的不同時期的收入、支出狀況的變化與風險偏好,通過充分利用各種理財工具,生成個性化的財務管理方案,幫助客戶實現人生各階段的目標與理想。同時要樹立理財產品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強得多, 用花旗銀行中國區首席執行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認清目標客戶和培養客戶關系、組織市場研究,并厘定業務策略。
6.加設專業理財隊伍建議
銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務業務，涉及市場、資本、金融、投資、貿易等各個領域。高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業務, 而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。在國外，具有10年以上的從業經驗，是一個理財師必備的條件，在國內專業市場，也需要5年的工作經驗，理財師必須堅持職業操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產品和投資工具，了解國際、國內經濟、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養是開展理財業務的當務之急，有針對的組織員工學習投資、保險、稅務、退休計劃員工福利等理財知識，鼓勵員工參加注冊會計師、證券從業資格、保險經濟等資格考試是解決人才危機的主要途徑。同時在現有情況下，要積極選拔業務骨干充當理財經理，并配備會計、信貸、法規、銀行卡、電子銀行、國際業務、保險、基金經理等專業部門人才組成智囊團做后續支持開展理財業務。
參考文獻：
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銀行理財業務推進措施范文6
【關鍵詞】理財產品 創新 監管 可持續發展
一、我國商業銀行理財產品市場發展現狀
理財是經濟社會發展到特定階段的必然產物，目前我國理財需求持續膨脹，銀行在業務轉型中開展理財業務的壓力持續加大，而近年來金融市場快速發展為理財產品提供了越來越豐富的投資工具。
首先，宏觀經濟環境和金融市場的不斷發展為債券理財計劃的開發和創新奠定了重要基礎。從國內各個金融市場的流動性、收益性和風險性來看，一方面銀行間市場擴容力度在不斷加大，金融工具創新不斷增加，逐漸成為直接融資的重要渠道，為理財產品的開發設計和創新，進一步拓展了空間。另一方面，目前通脹的預期依然存在，市場收益率長期來看處于高位，促使理財產品的收益率提升；在較好地控制產品風險的情況下，可以更有效地滿足客戶資產保值、增值的需求，也為理財產品帶來了較大的操作空間。
其次，以股市為代表的高風險市場波動劇烈，風險較大，2010、11、12年的股市讓多數客戶損失慘重，預期隨著經濟恢復高增長而走強的股市并沒有出現，越來越多的客戶實實在在的感受到了風險，也會促使更多的客戶開始轉向于穩妥和風險可控的投資，理財計劃無疑是較好的選擇。
再次，商業銀行主要經營的仍是傳統業務，大部分資金運用主要集中于貸款，主要利潤也來源于存貸利差，導致贏利能力單一，經營風險過于集中。中間業務主要集中于常規的結算類、保險、黃金等傳統或新型創新業務，而通過為客戶提供專業化服務來收取手續費的理財咨詢類業務仍較少，由此帶來的直接結果是盈利能力低且缺乏專業經驗。隨著利率市場化的逐漸推進和銀行業的競爭加劇，加快發展中間業務已迫在眉睫。理財產品創新可以為理財計劃提供優于市場的收益，推出更有市場競爭力的理財產品，提升商業銀行品牌形象，提高盈利能力和市場競爭力，降低整體經營風險。
二、商業銀行理財產品創新存在的問題
隨著我國的社會進步和經濟發展，國內個人居民擁有的資產日益增加，但目前國內居民的投資渠道十分狹窄，主要投資品種為銀行儲蓄存款、股票市場及房地產。隨著存款利率維持較低水平、股市難有大的起色、多個城市樓市價格調整，龐大的儲蓄存款面臨著尋求保值增值途徑的壓力。
（一）理財產品同質化嚴重，缺乏針對性
目前我國商業銀行理財產品種類、結構、功能都比較接近，浪費人力、物力，金融業務服務類似，缺乏個性化、專業化，同質化非常嚴重。金融創新的層次較低，范圍較窄，產品的科技含量低，運用效果差，尤其是中間業務方面的創新更是非常落后。由于外部環境、體制、技術等因素的影響，我國商業銀行業理財產品的設計還主要停留在以自身傳統業務開展為基礎，以負債、融資、業務為核心產品的階段缺乏金融創新意識，各個理財產品同質化嚴重，銀行無法綜合利用金融市場開展理財業務，僅僅是業務、信息服務、咨詢服務停留在淺層次，理財業務發展的空間受到制約，很難體現出價值和吸引力。絕大部分商業銀行僅僅是根據時間的安排、銷售目標群體等進行不同側重的銷售而已，這些業務只有手續費收入，沒有明顯的自身經營效益。在投資領域幾乎都是證券、外匯、保險、基金、債券等投資產品的組合，沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。
（二）客戶范圍定位不合理，導致市場不均衡
目前我國商業銀行在理財方面主要是為高端客戶服務，理財業務市場大都以高端客戶為目標，理財計劃的市場定位仍以廣大中產階層及城市居民、公務員為主客戶群體。自改革開放以來GDP、人均收入不斷增長，逐漸富裕起來的中產階層及廣大城市居民提供了廣闊的理財市場，但是銀行在為他們盡可能提供豐富的理財產品時，而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場調查研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險造成需求不足。例如，市場上針對零售的理財產品起點為人民幣5萬元以上，門檻還在不斷提高，由于自身本金安全性，高收益、方便性的特點為越來越多的穩健型投資者所青睞，被譽為富有的投資者選擇。
（三）內控制度不完善，造成操作風險
商業銀行理財產品創新業務內控機制正處于逐步完善的過程中，內部程序、人員、系統或外部事件內控執行不嚴格、人員業務能力有限不完善、失靈，以及外部的欺詐加大了理財的風險程度。理財業務的內控執行不嚴格，將給商業銀行造成損失。商業銀行理財產品的創新和發展因其粗放式管理的運營模式多存在利用監管漏洞和空白進行監管套利的問題，從產品設計到銷售、投資管理都不夠精細，易于復制和推廣，存在諸多風險隱患。
（四）監管存在漏洞，出現諸多風險隱患
目前，我國商業銀行的理財產品正在朝著多元化道路上發展理財業務發展迅速。據數據顯示，銀行理財產品在中國的金融市場已經排名第一，超過其他類別的金融產品，促進國內金融市場已成為發展的主要力量。目前銀行客戶是最多的，如果沒有推進金融服務監管的法律問題，并沒有及時保護客戶的合法權益，因此，很容易造成，影響金融穩定，會影響社會穩定。中國銀行業金融過程理財業務的相關法律規定還存在諸多問題，從各商業銀行理財業務的運作情況可以看出，理財理念及業務發展還存在著不少有待解決的問題。
首先，《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》間接性調整我國銀行理財產品創新，現階段辦法、通知、指引與理財產品相關的立法層次低，法律效力低。銀行分業體制滯后于金融業務創新的整體趨勢，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等的產品，嚴重地影響了商業銀行在證券、保險業務領域的創新力度，銀證合作、銀保合作缺乏應有的深度，理財品種和服務手段缺乏足夠的競爭和效率，商業銀行理財業務的拓展創新受到制約和束縛，許多與資本市場相結合的理財品種無法開辦。金融法律對銀行混業經營已逐漸顯現認可趨勢，但仍然實行分業經營、分業監管的政策，商業銀行不得開展證券、保險等金融業務，與“以客戶為中心”的理財業務內涵相去甚遠。商業銀行將客戶的資金投向國債、金融債、央行票據等融資工具，為獲得比較優勢，越來越多開始通過第三方產品將客戶資金通過基金、信托計劃對股票市場和實業進行投資等，拓展更多的資產保值投資渠道。在國外理財業務繁榮是以其本國金融混業的現實背景作為支撐的，這促使我國商業銀行在分業格局面臨一定的法律和政策風險，分業經營模式下的法規風險。
其次，規范性文件沒有明確銀行和客戶之間的權利和義務以及相關法律責任。銀行違反規定所應該承擔什么民事責任、客戶享有什么權利，客戶依據什么法律，沒有統一的法律認定或者準確的判定。存在著缺乏統一立法和監管標準導致法律關系不明確的問題，部分理財產品明顯違規。因此迫切需要我國在引導和協助商業銀行不斷創新金融理財產品的同時，學習國外先進理念，加強監管，統一金融立法和監管原則。
再次，與理財產品相關的法律法規不健全。我國對銀行理財產品給予了有限認可，從我國目前的規定來看，還存在許多法律的空白。例如，一旦銀行破產，關于破產清算清償順序的規定就是空白的。
三、探尋理財產品創新可持續發展之路
（一）合理定位客戶群體
分析客戶需求以客戶需求為導向，對客戶進行必要的分層，在此基礎上做好不同客戶分層的產品設計，增強對于商業銀行理財品牌影響力、業務創新能力的提升、優質客戶資源的維護豐富理財計劃產品線，滿足廣大客戶需求。按照不同的地域劃分及信貸投放特點及資金運作需求，針對客戶結構，結合社會經濟狀況，實施客戶細分，以專業理財理論指導理財產品的創新設計，自主設計發行理財產品?？梢詫γ课豢蛻舻娜松A段的重大事件，為其提供咨詢方案，開發個性化產品，最終建立起客戶跟隨銀行一同發展的良好關系。
（二）拓展創新方式
隨著相關監管法規的完善，商業銀行重信貸、依靠息差的傳統業務的發展空間必然縮小，發展資產管理業務是大趨勢。應加大對高端理財產品的研發創新力度，不斷創新投資理財概念，進行個性化的設計與策劃。例如，隨著類基金產品的不斷繁榮，商業銀行與證券公司或基金公司合作的“銀證”或“銀基”模式也不斷深入。例如，某商業銀行與私募基金合作推出“陽光私募基金寶”通過各私募基金的操作風格和特長優勢，構建陽光私募基金評估體系。
（三）打造品牌產品
商業銀行應該根據金融市場形勢變化進行理財產品創新，注重打造品牌理財產品，通過品牌效應提升自身理財業務的市場競爭力和收益水平。商業銀行一方面應精心培育一批具有品牌效應的理財專家，并進而通過持續的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力。另一方面，除了提供優質的硬件條件外還提供好的軟件條件，對于普通客戶可提供滿足其需求的一般性理財產品，從而確立其他銀行在理財業務無可取代的競爭優勢。
（四）完善管理體系
隨著理財產品的快速增長與發行及近期國內外金融市場的劇烈變化，伴隨著經濟增長和居民收入水平增加，客戶的理財意識不斷增強；商業銀行應該進一步完善客戶管理體系，以提升在理財產品市場的競爭力。首先是完善商業銀行理財產品售后管理體系，提高商業銀行對理財產品風險的管理水平，不斷創造良好的外部環境尤其是金融體系環境。其次是提高銀行客戶關系管理能力，加強客戶維護和客戶增值服務；完善理財產品業務相關的架構、流程。再次是加強與客戶的溝通和盡職調查；對發行的產品要建立提醒和報告機制，建立產品到期兌付準備提醒制度等有效措施和手段的基礎上，梳理未到期理財產品的預期兌付情況，做好銷售后的業務跟蹤，密切關注理財產品未來兌付情況。
（五）彌補法律漏洞，強化法律監管
我國金融業的體系存在分業經營模式的法律沖突，導致商業銀行法律監管出現許多真空混沌狀態，加劇銀行和客戶之間的利益沖突。商業銀行應該按法統一各方的權利和責任，特別是受托人的責任要統一，以保證其競爭條件的公平。銀監會先后頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《關于規范銀行業金融機構個人理財業務管理的通知》、《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》以及最近的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》等法律法規，指導商業銀行開展理財業務，使商業銀行的理財產品業務得到了進一步的規范。商業銀行應該從理財計劃的設計、發行、管理均嚴格按照上述法律法規的要求進行，同時結合實際情況不斷完善法律法規，建立健全理財業務的法律體系，協調統一各法律法規，找到金融理念與法理的共同解釋避免法律沖突，從而增強立法的規范性和權威性，強化國家管理部門監督引導規范職能；進一步明確銀行理財產品金融功能和發展定位，健全相應的監管制度建設。
參考文獻
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