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家庭理財規劃建議范文1
隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。
一、家庭理財規劃存在的誤區
1.理財目標不明確
通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財的過程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規劃目標。
家庭理財的目標就是家庭理財規劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規劃途徑，但是我們在理財規劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規劃設計的盲目性和隨意性。
2.風險意識不強
股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。
二、家庭理財規劃的基本程序
通常在家庭理財規劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據實際情況制定系統完善的理財規劃方案。通常在制定家庭理財規劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：
1.全面評估自身家庭的財務狀況
在設計家庭理財規劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。
2.確定合理的家庭理財目標
我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。
3.制定實施計劃
在制定了合理的家庭理財規劃目標之后，便需要根據實際情況制定理財的實施計劃。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規劃建設。
第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。
第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。
第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業正好處于成熟期，個體的收入呈現出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財等資產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。
第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩健型的理財方式，如債券、銀行理財等產品，且可以為養老做好定期儲備。
4.記好賬，做好家庭理財預算
家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環節。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。
以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規劃設計的第一步。
在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。
當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現短缺的現象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。
三、實施計劃
完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現生搬硬套的情況，而是應該根據家庭的實際情況及時調整理財規劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發現自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。
四、結論
家庭理財規劃建議范文2
我們重溫一下張軍的三個理財目標：1、在孩子出生前為孩子準備好一定的撫養教育經費；2、盡早提前還房貸，把月還房貸壓縮一半到600元 ；3、二人除有社保外，沒有任何商保，為了家庭防范風險，補充一定的商業保險。根據以上目標，我們為張軍做個三年的理財規劃。
下面通過兩張對比表，我們來看看在理財規劃前后張軍家的財務狀況能發生什么樣的變化。
張軍家的總資產通過理財規劃，三年后將增值33.26萬元。投資資產由零增加到24.66萬元，完全可以滿足前2個理財目標。保險資產由零增加到2.88萬元，由只有社保到增加了意外傷害險，帶有增額分紅養老功能的重大疾病險以及投資功能極強的投資連結險，增強了張軍家的財務安全及防范風險的能力，實現了第3個理財目標。
值得指出的是：由于三年后，“投資與凈資產比率”指標雖有了很大進步，但仍沒有達標（見表二）。而即使每月仍按1200元還房貸，不用減少還貸，“負債收入比率”指標也在標準范圍內，因此建議張軍不必用減少投資資產的代價來減輕月還房貸的壓力。第3個理財目標可考慮適當延長一段時間實現，繼續增大投資資產，加速資產增值，直到“投資與凈資產比率”達標。
在制定理財規劃時，要充分考慮和涵蓋家庭的日常消費計劃、儲蓄節約計劃、債務償還計劃、風險防范計劃（即財務安全計劃或保險保障計劃）、投資增值計劃、資產配置計劃、子女教育計劃、父母贍養計劃、家庭旅游計劃、退休養老計劃、納稅避稅計劃、遺產遺囑計劃等。這些計劃有近期、中期、長期之分，有的貫穿如終，有的則在不同的年齡段，家庭成長的不同階段發揮作用。
理財規劃制定后，關鍵是要做到認真執行、嚴格監控和不斷完善。在執行過程中要認真貫徹以下三個原則：
1、準確性原則：該原則主要是真對所制定的資產配置比例和所選擇的具體投資品種而言。如在理財規劃方案中為張軍第一年選擇的基金、股票和外匯交易三種投資品種的資金數量分別定為1萬、1萬和3萬元，那么執行者必須在投資品種選擇和資產數額分配上準確無誤地執行計劃，才能保證客戶既定目標的實現。
2、有效性原則：是指要使實施計劃能夠有效地完成理財規劃方案的預定目標，使客戶的財產得到真正的保護和實現預期增值。如為張軍選擇的基金（年投資收益率30%）、股票（年投資收益率50%），這在目前中國股市已進入相對穩定的牛市震蕩階段是不難達到的。而外匯交易，對于那些從未接觸過股票、外匯的人來，似乎深不可測，但是只要擁有“波神軟件”，運用破譯（股票、期貨、外匯）百年世界金融之謎的“波神規律”，在專家指導下去操作，年投資收益率120%也是不難達到的。目前，筆者認為基金、股票和外匯交易是老百姓較理想的投資組合方案，當然在執行中根據金融形勢、資本市場的變化可以適當調整，總之，投資品種的選擇和調整一定要有效地完成理財預定目標。
3、及時性原則：及時性原則是指理財規劃制定后執行者一定要及時地落實各項行動措施。很多影響理財規劃方案的因素，如利率、匯率、基金、股票價格、保險費等，都會隨著時間的推移而變化，從而使各種預期的結果與實際情況產生較大的差距。另外，客戶自身各方面的情況也是不斷變化的，如果執行者不能及時地執行計劃，將會影響理財預期目標的實現。
家庭理財規劃建議范文3
【關鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財
80后是一個發展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經濟起步飛速發展的時代下的見證者，是現在階段下的新型領導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數家庭面對的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產階層家庭，可以說是向中產階層的一個過渡，經濟和職業上都沒中產階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。
職業上的界定：新興的小資階層主要是各個行業的中低層管理人員和初級專業技術人員，例如國家行政人員、中小企業經理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫生，主要從事腦力勞動。從行業分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產等大型企業，科技、通信、媒體、醫藥等新興行業以及機關事業單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業技能、并對其授權管轄的對象具有一定支配權的中層管理人員和技術人員。
經濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養、嫻熟的職業技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財務狀況
從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。
分析好家庭的現金流量后，才能發現家庭資產的結余能供分配到哪些理財規劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產組合的最優配置。
三、80后小資家庭的理財狀況
由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財的首選渠道。除此之外，家庭根據自身的經濟調節，適當的購買了一些國債，但產品結構比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。
歸根結底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財的意識比較模糊，規劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現實存在著一定差距。
所以針對80后小資家庭的理財規劃存在的問題，一定要分析好家庭資產狀況，理清財務規劃思路，才能在理財的道路上持久長遠發展。
四、80后小資家庭理財健康發展的建議
對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優的理財產品和理財策略，只有適合自己的投資產品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產的最優規劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發展的一兩個建議。
（一）加強家庭理財理念
從家庭自身出發來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發展，讓各種各樣的社會理財機構和琳瑯滿目的金融產品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優質。因此各個階段都應加強理財意識。
1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產品。比如股票是優先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財的重點是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產品，20%的商業保險。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財的重點是子女教育基金、置換房產等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財的重心是養老、休閑和醫療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據很大一部分，股票幾乎為零。
從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業化。再者，社會經濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規，一是規范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。
（二）提高理財和消費能力
理財的目的之一就是積累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規劃狀態，所以消費就成了理財的一個產物。
理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節流，保證資金積累。資金積累是理財的第一步，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產循環滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節目、財經雜志和財經廣播中獲取相關的理財知識，也可以向其他有經驗的理財者請教咨詢，依據家庭的實際和自身的投資理財經驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規劃的一種理想生活狀態。合理安排理財的周期，學會讓錢生錢，讓資產滾雪球似的實現持續增值，讓理財變得輕松有趣。
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家庭理財規劃建議范文4
隨著中產階層隊伍的壯大，家庭對投資理財的需求在深化。如果一個家庭幾年前購買了一套投資用房，現在的可投資資產已輕松增值到百萬元級別。一些中小企業主也將實體經營的節余資金投入到金融資產中。市場上的投資品種大量增加，證券公司、銀行、信托公司都在為高凈值客戶提供越來越多新的理財產品和服務。第一代創業者從青壯年逐漸進入中老年，事業接班與財富傳承的需求逐漸展現。
用一句話描述理財新時期的特點就是，更多的家庭從“簡單理財”進入到了“理財規劃和管理”階段。
李先生是一個典型案例，家庭資產負債表和收入支出表詳見表1、2。
像李先生一家，雖然工資并不是特別高，但經過對家庭的用心經營，在不知不覺中已經擁有了超過百萬元的資產，且立即可用于投資的現金資產也已經超過50萬元。如果善加打理，李先生一家的財富積累將會逐漸加速，經過8～10年便有望達到財富自由。
通常來說，理財規劃應包含3項內容，即家庭資產的保護、積累和分配。
資產的保護
――重點在于風險管控
在家庭理財過程中，必須對財務風險具有足夠的認知，并規劃出風險的規避、轉移方案。
常見的財務風險有如下來源：患重大疾病導致的收入減少和額外增加的開支；責任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而導致的收入中斷；經濟環境、資本市場波動產生的大比例投資虧損；以及家庭財產（如房屋等）因自然災害、火災而導致的重大財產損失等。這些風險一旦發生就將對家庭產生重大的經濟損失，而其本身或個體是無法消除的。必須利用金融保險工具，轉移風險發生時的財產損失，讓愛與責任得到延續。
李先生的單位福利非常好，在醫療方面，可以100%得到報銷。太太的單位有基礎社保，但仍然要考慮在風險發生時帶來的附加費用支出，如營養費、護工費、維持現有生活水平不改變以及因收入能力下降而需要彌補的損失等。
對李先生一家應強化保險配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建議購買100萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約為2萬元/年；為李太太購買50萬元保額的壽險和50萬元保額的重疾險，保費約1.5萬元/年；為孩子購買重疾險和壽險的保額各為20萬元，保費約1.3萬/年。同時為房屋購買300萬元保額的財產保險，保費約1000元/年。
通過上面的保險規劃，李先生在面對重大財務風險時，將變得從容有度，且家庭核心資金得到有效的保護。
資產的積累
――從“人賺錢”到“錢賺錢”
提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資、做生意、炒股票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢基礎上加上錢賺錢的部分了。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。但賺錢不等于有錢，一時有錢不等于一世有錢。家庭不做資產配置，無疑是球隊沒有守門員，電腦沒裝殺毒軟件，理想狀態下，達到只需要錢賺錢即可保持或提升現有生活水平的狀態，從而實現家庭財務自由。
當前投資理財的主要方式，除房產外，還包括保險、信托、股票、黃金、私募基金、期貨、收藏等。選擇適合自己的投資產品，需要堅持如下原則：一是重新認識自己，明確自己的知識領域和風險偏好；二是敢于嘗試，合理配置；三是合理留余，落袋為安。
（1）李先生家庭年節余30萬元，對于這部分剩余資金按比例分配到儲蓄和投資項目中。
（2）儲蓄部分。主要針對于孩子教育金及夫婦二人養老金規劃。拿出5萬～10萬元，3～5年存期，配置家庭中長期穩健的現金流。
（3）投資部分。不建議直接參與既不感興趣也不夠熟悉的高風險投資，可再配置一些資金到基金定投中。
（4）在第三年，李先生一家的可投資現金資產將達到100萬元以上。在目前全球金融危機，國內股市動蕩、房產前景不明朗下，可將靈活的現金資產配置到固定收益類信托產品中，避免大量銀行資金承受高通脹的損失。
資產的分配
――讓錢為人生活的目標服務
理財規劃中有一句讓人深思的話：“對于很多人來講，花錢比賺錢要難”。在我們實際的工作中，也確實體會到，花錢并不是一件可以輕易做好的事。
花錢的過程實際上是家庭現金分配的過程。經常會遇到這樣的問題：是否為子女教育進行了合適的撥備，是否為自己的養老退休生活進行了合適的撥備，是否對于遺產傳承中可能的稅務問題進行了準備，是否考慮到了身后向多個家庭成員進行的遺產分配等。還有些富有的人希望無論生前還是身后，都可以滿足特定的慈善項目，這也是一種重要的財產分配去向。
無論財產分配的形式如何，切記核心的一點――資產最終是要為人的生活目標服務。也就是說，如果不加以分配考慮，不適當使用，財產可能僅僅是一個銀行里的數字，或者僅僅是一些放在一起的資產罷了。
家庭理財規劃建議范文5
在近期結束的“2012匯豐北京財富論壇暨中國財智家庭總決賽”上，中國經濟改革研究基金會理事長及國民經濟研究所所長樊綱、匯豐大中華區首席經濟學家屈宏斌等知名經濟學者，匯豐中國零售銀行及財富管理業務副總監李峰和知名主持人邱啟明一起，針對這些中國理財家庭最為關心的話題展開對話。同時，一場圍繞八個中國典型理財家庭的財智對決，也從普通家庭的角度出發，展現他們對當前宏觀環境的理解，以及當代中國家庭財富管理智慧。
專家支招：家庭理財應修“內功”
自2007年創辦以來，“匯豐財富論壇”一直備受關注，同樣也努力為個人及家庭，在理財的觀念和方式上，產生積極的影響。
今秋，“2012匯豐北京財富論壇”如期舉行。在經歷了2006年和2009年的兩波高漲過熱后，如期而至的經濟泡沫讓2012年成為頗為艱難的一年，而中國經濟面臨下行的風險可能要比年初預期還要明顯。樊綱表示，世界經濟這一、二十年來的金融泡沫基本破滅，現在開始調整。中國過熱的經濟增長從可預見性的將來來看也都不會發生。
面對并不樂觀的經濟走勢，對普通家庭而言，這也許是考驗理財觀念、態度、知識等“內功”的時候了。“當前環境下，理財一定要轉換心態，調整對投資回報率的期望。8%左右的中國經濟增長率是屬于正常穩定的。大家要用適合當前經濟環境的眼光來看待市場、看待投資回報。對于當前的經濟形勢，運用組合性投資來分散風險是合理的理財之道。”樊綱如是說。
屈宏斌也向億萬中國家庭給出了自己的建議：“對于理財，大家不僅僅是要了解股票與債券，還應該積累基本的經濟學知識，經濟周期的變化會和你的理財息息相關。例如經濟下行并不是意味沒有理財機會，經濟周期處于下行階段，意味著通脹也在下行，貨幣政策相應地會從反通脹的目標收緊貨幣政策，也會逐步轉向為保增長的寬松政策，利率會下來。這個過程中，你在理財方面著重投資債券，那么今年上半年有收益的可能性會比較大，很多固定收益也會比較好。隨著經濟在三四季度的回暖，政策在寬松但通脹仍然較低時，可以開始關注股票類的資產。”
冠軍分享：家庭財富應平衡資產組合的風險與回報
如果說，“2012匯豐北京財富論壇”是對宏觀經濟的觀察，那么與之同期舉行的“匯豐百萬財智總獎金，啟創中國家庭財富未來”活動，對于普通家庭而言，似乎更接地氣，也更具指導性。
自7月16日活動啟動以來，在為期近兩個月的時間里，共吸引了超過4000個家庭注冊報名。通過層層篩選，最終8個家庭晉級決賽。在他們中，既有身處工薪階層的三口之家，也有雙雙擔任公司業務主干的中產家庭，還有事業剛起步的新婚夫妻乃至“單身貴族”。而他們既存共性又不失個性的理財觀念，也從某種層面上，展現著當代中國家庭普遍持有的理財觀念與理財現狀。
晉級“中國財智家庭總決賽”的8個家庭，在匯豐銀行專業客戶經理的協助下，結合各自家庭的特點與需求，先后展示了為自己家庭量身定制的40萬模擬理財計劃。在短短五分鐘的時間里，每個家庭“暢享”著未來家庭生活的理財智慧，而他們所分享的家庭財智，更是引發了現場觀眾對典型中國理財家庭現狀的共鳴。
最終，來自上海的唐女士家庭脫穎而出，加冕了匯豐財智家庭冠軍，同時也贏得了人民幣50萬元獎金，與入圍決賽的另外7個參賽家庭共同分享了由匯豐贊助的百萬總獎金。
作為專家裁判團成員之一，匯豐中國零售銀行及財富管理業務副總監李峰表示，匯豐通過服務全球客戶所得的經驗，了解到家庭保障、子女教育、退休養老、財富傳承等是大部分家庭都存在的需求，理財規劃的難點之一，便是對自身中長期需求做出有針對性的判斷。冠軍家庭的出色在于夫妻倆人對自己所處人生階段的財務狀況、投資經驗、財富需求及風險承受能力等變化有較理性的預估。秉承平衡穩健的理財理念，兼顧保障和投資。尤其，作為一對新婚夫婦，能在制定理財規劃中注重風險管理實在難能可貴。
“理財是每一個家庭所必需的，但不是所有人都擅長的。匯豐希望以國際視野、環球實力，啟發中國家庭的理財智慧，并協助他們找到實現未來家庭生活目標的方向與工具。并且匯豐深信，完善的家庭理財規劃是成就財富未來的關鍵。”李峰如是說。
負責冠軍家庭專業協助的匯豐銀行客戶經理熊雨蔚，也針對中國家庭，給出了自己的理財建議：“唐女士家庭在最早開始理財時，也曾經歷過把理財等同于投資股市、房市的階段，但隨著對理財認知的深入，和更全面地分析了自身財務需求，并不斷地獲得專業的理財建議之后，他們開始學習利用科學工具優化投資組合，而通過這次活動他們已懂得讓家庭財富在擁有穩固保障的基礎上不斷追求增值性收益”。
隨著全球化經濟所帶來的諸多挑戰，越來越多的中國家庭開始產生理財的需求。而在這個過程中，對于科學投資觀念以及專業理財指導的需求，也在日益增長。憑借環球銀行網絡和對本地市場的深刻洞察，匯豐也在積極以客戶需求為導向，努力為本地客戶提供優質的財富管理服務。
此次評選活動之余，匯豐銀行還開啟了“投資產品組合智引”平臺，為擁有不同理財需求的中國家庭和個人，提供全面的資訊與實用工具。同時，也幫助他們了解自身投資偏好，分析理財現狀，了解自身財務需求，獲得專業的理財建議，并利用有效的工具優化投資組合。
家庭理財需要長遠的目標
BQ對話匯豐零售銀行及財富管理業務副總監李峰
BQ=《北京青年》周刊
L=李峰
BQ：這一次活動突出了家庭的概念，匯豐在未來是否會將重心放到家庭理財上面？家庭理財和個人理財有什么不同？
L：說到匯豐推動家庭理財，其實我們要回溯到2009年。當時，我們開始意識到財富管理其實不僅是一個個人的行為，更多的是一個家庭的行為，而這也是一個持之以恒的過程。
在這個過程中，我們經常談到的所謂的財富管理的五個需求，大部分都是以家庭為主。比如教育的需求，醫療的需求，退休養老的需求，財富增長的需求，及財富傳承的需求；而這些需求都來自于家庭。
在過去幾年里我們都積極地推薦、實踐這樣的理念，這一次也是非常好的機會，讓我們可以把這種理念再一次進行實踐。我覺得這一次參賽家庭相對廣泛，他們對于金融知識和正確的理財觀念的掌握程度，讓我感到既驚訝又高興。
從2007年開始，匯豐每年都在主辦財富論壇。以前，我們以專家分享，教授講座為主，而這一次終于可以看到來自不算草根，但也算非常普通的家庭，來親自展示他們對財富管理的認識或者實踐，這是我們覺得非常高興的事。
BQ：在當前的市場環境下，您對于家庭理財的建議是？
L：在談到財富管理的時候，大部分初學者一開始關注的，往往是我需要什么產品，能得到什么回報。而對于八個參賽家庭而言，他們的方案首先考慮的是保障，如何讓自己立于不敗之地，其次才是如何成為賺錢機器。下一步，他們想到的是如何讓孩子在未來，比如16歲的時候去海外留學，這也是很多家庭非常普遍的愿景。
因此，我們的客戶經理、我們的銀行在這個過程當中協助他們去做的，就是讓他們有一個非常清晰短中長期的目標。當然，短期目標不僅僅是買什么產品，它的回報率是多少。短期目標還可以是我要買房子，或者買輛車。然后再到中長期，考慮的可能是何時去留學，或者是希望財務自由，歡享退休生活。而我們會根據客戶的愿景，追蹤到你的財務缺口，制定相關的配置和安排，幫助客戶達到他們的目的。
不要簡單地把財富管理和理財等同于某個產品和回報。
BQ：按照中國人的習慣，不動產投資在整個資產配置當中仍然占有很大的一部分。你怎么看待這種現象？
家庭理財規劃建議范文6
【關鍵詞】 家庭理財;財務分析;投資收益;資產負債
一、家庭理財的概述
家庭理財就是管理自己的財產,進而提高財產效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。專業一點說,家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標,審視自己的資產分配狀況及承受能力,根據專家的建議或自己的學習,調整資產配置與投資結構,實現家庭資產收益的最大化。
家庭理財是一門新興的實用科學,它是以經濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。主要包括:收支管理、資產負債管理、財務規劃、財富管理、評估分析等,同時需要了解投資方法和金融產品等。
當代中國,隨著居民收入的提高,個人理財業務是居民財富快速發展的需求。也正因為如此,到了21世紀的今天,理財已不再是少數人的專利,家庭理財的觀念逐漸普及。因此,如何科學地、專業化地進行家庭理財也成了當今社會探討的熱門話題。
二、家庭理財的基本財務理念
個人理財的基本財務理念是要對如貨幣的時間價值、單利、復利、終值、現值、年金等基本財務概念的熟識。在此僅對貨幣的時間價值作些說明。
貨幣能夠增值,首要原因在于它是資本的一種形式,可以作為資本投放到企業的生產經營活動中,經過一段時間的資本循環后,會產生利潤。這種利潤就是貨幣的增值。
然而,并非所有的貨幣都需要直接投入企業的生產經營過程中才能實現增值。在現代市場經濟中,由于金融市場的高度發達,任何貨幣持有者在任何時候都能很方便地將自己的貨幣投放到金融市場中,參與社會資本運營。比如,貨幣持有者可將貨幣投入股票市場,或在證券市場購買證券,這樣,雖然貨幣持有者本身不參與企業的生產經營,但他的貨幣進入了金融市場,間接地參與了資本循環周轉,因而同樣會發生增值。
總結上述貨幣增值的原因,可以得出貨幣時間價值的概念:在不考慮風險和通貨膨脹的情況下,貨幣經過一定時間的投資和再投資所產生的增值。
所以貨幣時間價值在家庭理財中的作用大致可概括為:分析投資計劃的可行性、洞悉資金配置的合理性以及完成理財目標實現的資金需求。
三、家庭理財目標的確定
盡管每個人的理財目標不一樣,但每個人的理財目標都只有通過科學、合理的規劃,才能使目標切實可行而富有意義。
(一)家庭所處生命周期及規劃分析
生命周期理論是由美國經濟學家F?莫迪利亞尼與賓西法尼亞大學的R?布倫博格、A?安多共同創建的。該理論對消費行為作出了全新的解釋,指出消費者在相當長的時間內計劃其消費和儲蓄行為,以期在整個生命周期內實現消費的最佳配置。
該理論認為,個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。生命周期理論為家庭理財提供了一種視角――從生命周期整體出發考慮理財,掌握各個周期的特點,結合家庭實際情況設計出更為合理、適用的產品,使每個家庭在整個人生過程中合理分配財富,實現人生效用的最大化。而這正是生命周期理論的精髓所在。如表1所示:
(二)風險承受能力與風險偏好評估
風險承受能力指根據某人現有的資產、收入和現在及將來的家庭負擔,結合生命周期的長短,分析其可以承受的風險程度,是一種客觀的分析。風險偏好是測試一個人性格上是保守還是比較進取,更多是某人個性上的測試。對某一個具體的人,風險承受能力與風險偏好可能統一,也可能不一致。
(三)理財目標要區分優先級別
因為每個人的財務資源是有限的,因此給理財目標設置優先級別就是必需的。目標的選擇按照時間可分為短期、中期和長期。按照實現的順序可先確定基本理財目標:生活中比較重大的,時間較長的目標,如養老、購房、買車、子女教育等。然而優先級別的確定很大程度上取決于每個人的價值觀。
四、家庭財務狀況分析
在分析家庭財務狀況時,可以借鑒會計核算中的一些財務分析表格。在進行家庭實際理財時,常會用到會計核算中的資產負債表等?？梢园凑諏嶋H需要定期編制,比如每年編制,以便及時掌握家庭財產的變動情況、投資收益情況等。
現假定王先生一家(家庭成員有王先生、王太太)作為參考對象,在這一家庭背景下,以具體數字為例,分析如何將財務分析的理念應用于家庭理財,如表2、表3所示。
接下來,運用財務成本核算的知識,抽取該表格中相關的數據,經過科學地計算后,得到下面的家庭財務分析表。如表4所示,通過該表格,便得到了衡量該家庭財務狀況的幾個重要數據。
從以上分析表可以看出,該家庭的資產負債比率較為合理,小于30%。家庭的流動性比率遠遠大于合理范圍,達到128倍,雖然流動性資產充裕并不是什么壞事,但這部分閑置資金沒有得到合理的運用確實比較可惜,再加上目前的通貨膨脹率維持在3%―5%之間,實際上這部分的流動資金是負增長。家庭消費比率較低,僅為29%。償債比率較合理,債務壓力不大。從該家庭成員的年齡和實際數值來看,王先生的財務狀況非常自由,有很大的空間可以對現有資金作更充分的利用。
綜合以上各點分析,可以得到如下結論:
(一)資金豐厚,家累不重
夫妻倆月收入高達20 000多元,年底還有獎金和利息等收入。相對收入而言,王先生家庭開銷不大?？梢哉f家庭的月積蓄能力和年積蓄能力都很強。
(二)投資較少,投資項目渠道狹窄,資金利用率小
目前可用于投資的金融資產很多,但是王先生投資的項目僅為一處房產和少量的股票以及保險,對于財富的積累起到了抑制作用。
五、財務分析如何改善家庭理財
在對王先生家庭的實際情況作出分析后,根據該家庭的實際情況,可以對此家庭的理財規劃作出適當調整。第一,該家庭目前的資金流動性比率較高,可先將流動資產中的一部分安排為家庭的應急備用金、緊急備用金是為了應對家庭出現意外的不時之需。由于該家庭的收入來源比較穩定,一般的情況下不大會有突發性的無預期的大筆支出,所以將四個月的家庭生活費用支出作為家庭緊急備用金。第二,考慮到兩人的收入較高且較穩定,并考慮到風險的前提下,可以適當選擇一些產品進行投資,以得到更高的收益率。目前資金大部分作為存款的方式滯留在銀行,不能得到充分的利用,王先生曾投資過股票,具有一定的風險承受能力。建議可將更多的資金用于基金、股市等風險較大但收益豐厚的金融產品中。第三,王先生對于房產的投資也有些經驗,還可取出一部分投資一處商品房,既減少了投資的風險,同時商鋪的出租也可獲得更大的利益。
簡單地進行量化分析后,經過調整重新得到一張家庭資產負債表(表5)。在表5中,可以看到王先生家庭經過理財規劃后的財務狀況。
由表5可以看出,在無其他重大支出事項發生的前提下,通過財務分析的辦法,王先生的資產出現的增長,效果是極為顯著的。
家庭理財的根本目的就是使家庭財產保值增值,或者叫家庭財富最大化。更進一步地說,追求財富,就是追求成功,追求人生目標的自我實現。所以提倡科學理財,就是要善用錢財,科學地運用適當的財務分析手段,使家庭財務狀況處于最佳狀態,滿足各層次的需求,從而擁有一個豐富的人生。
【主要參考文獻】
[1] 王在全.一生的理財計劃[M]. 北京大學出版社,2007.
[2] 黃培源. 理財圣經[M]. 中國商務出版社,2008.
