前言：中文期刊網精心挑選了區塊鏈保險理財范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
區塊鏈保險理財范文1
回想一下2016年， CFO和財務總監們可能會驚奇地發現，自己光顧關鍵詞為“供應鏈金融”的會議，也許有點多。
誠然，構建健康完善的供應鏈體系是當今中國企業必須面對的課題，傳統的供應鏈模式正在日益變化的市場環境中遭受重創，供應鏈金融也被越來越多企業所重視和依賴，并被稱為解決供應鏈難題的最佳手段。
但關注供應鏈金融的CFO心中也許會有疑問――做供應鏈金融一定會是天貓、京東似的互聯網電商模式嗎？一定要占據上下游供應鏈條中的核心企業地位嗎？
“世上本無路”，有人就用腳趟出了另外一條路。
“翼啟云服區別于圍繞電商封閉生態圈的模式，它是一個開放的系統。多方參與進來的目的只有一個，為客戶帶來更好的體驗。中小微企業融資難、融資貴、資產抵押不足，企業財務管理不規范、成本高、制度不健全，這些都是企業缺乏金融能力的表現。”宜信旗下翼啟云服供應鏈金融首席創新官劉灝和企業客戶、媒體溝通時，“金融能力”、“為客戶帶來更好的體驗”，成為他最常說的詞。
11月18日的“2016長三角中小企業投融資峰會”上，他給我們的第三次見面帶來了兩份“意外禮物”。在發表名為《成就“小”企業的“大”生意》演講時，劉灝預測“企業的金融能力將成就中國中小企業的下一個30年”；同天，真旅網集團（以下簡稱為“真旅網”）成為繼每日優鮮、木頭來了等之后，翼啟云服在B2B領域新的合作伙伴。
“真旅網已經快成為我第二個辦公室了?！被仡櫿麄€過程，身為翼啟云服全產業鏈供應鏈金融總監的喬健有點小激動，就在過去的短短六七個月時間里，“宜信-真旅網”這段行程，他至少往返了十多趟。從雙方初步接洽，到產生合作意向、初步供應鏈金融合作，再到宜信翼啟云服與真旅網達成戰略合作簽約的整個過程，翼啟云服這位項目負責人也用行動詮釋了“為客戶帶來更好的體驗”。
來自真旅網市場總監高艷楓的介紹，這是一家成立于2007年的香港的全網絡運營的“網上旅行社”。當時真旅網是國內在線實時交易B2C網站，全球有20多個分支機構，2014年隨著旅游業B2C的興起，“我們覺得B2C這個領域越來越成為紅海，于是就轉型了?！贝撕?，真旅網創建了天地行B2B平臺，目標為業內B端用戶提供機票、酒店、旅游度假、郵輪、簽證和機場貴賓服務等一站式綜合旅游服務。
聊起這個新簽的B2B伙伴，劉灝說：“真旅網整個的產品體系比較豐富，它不僅有標準化的產品，而且還是迪士尼門票在上海的一個重要合作伙伴。它基于非常獨特的旅游資源、配備出很多旅游市場中目前比較流行的產品。另外，如果深究其本身，真旅網也是一個B2B2C的模式，既服務于小B，同時也服務于C端的用戶。這些是真旅網區別于其它同業B2B平臺所不一樣之處?！?/p>
除去旅行行業，目前宜信翼啟云服已經將供應鏈金融服務輸出至國內生鮮行業、建材行業、商超等行業，相信隨著企業對于自身體量壯大的需求以及對上下游供應鏈的生態完善需求，未來將會有更多的B2B行業在翼啟云服全產業鏈供應鏈金融中。如果出幾個關鍵詞，也許我們會更好地觀察劉灝和翼啟云服團隊對供應鏈金融未來到底在想些什么？
做中小微企業的CFO
伴隨著上市疑云和人事調整，阿里的螞蟻金服近期了聚焦三大領域的全新戰略。非常有趣的是，在2B端戰略口號，螞蟻金服與宜信“撞車”了，雙方都提出“做中小微企業的CFO”。螞蟻金服將其2B端Power定義為，“用數據能力服務到兩千萬小微企業的CFO”，那翼啟云服與其對弈的資本是什么呢？
“應該說我們現在在這個市場上是獨一無二的?！眲炎约旱膬瀯萜饰龀蓭讉€組合，“最終我們是希望和企業客戶一起建立一個金融生態圈，能夠成為這些企業提高金融能力整體方案的解決者。今年7月22日翼啟云服在北京正式時，當時主要談的還是在供應鏈融資型產品，但這一次在長三角地區是攜整個產品線――包括保險、征信，財務外包服務、現金管理、企業級理財等各個方面，我們提供的是全方位金融服務，來幫助提高企業的金融能力?！?/p>
傳統上的供應鏈金融，通過供應鏈上數據來給企業放貸。但隨著翼啟云服和更多的企業接觸，他們自己也發現供應鏈金融不僅僅是融資的問題?！叭绻麖馁Y本市場上去看這些高成長的企業客戶，最終的供應鏈金融打包產品，既包括債權，也包括股權；既包括資金管理，也包括提高企業客戶自身在應收應付對賬上的能力。所以今天再談到供應鏈金融的時候，這是一個整體概念。我認為這一點是在市場上可以有所作為的”。
因此，翼啟云服在這次峰會的展臺上最搶眼球的是限額1億、3個月年化預期收益率6.2%的企業級理財定制性產品。
“ABS” 箭在弦上
為降低融資成本，資產證券化（即ABS）是很多供應鏈金融業者都在考慮的選項。
“現在雖然還沒有真正去實施ABS，但翼啟云服肯定會走這條路?！眲诒硎究隙ǖ耐瑫r也發表了自己的看法，ABS首先并不依靠于市場上的某一方，例如傳統金融機構、信托、基金，它是一個開放的市場化融資手段。“但是對于供應鏈的產品來說，ABS是有一點難度的，一方面是在于基礎，我們現在有多少可以打包的資產，是1個億還是5個億、10個億。這個資產包的穩定性是需要考慮的?！彼又f，“另外一方面，ABS本身對于資產的期限是有一定要求的。目前我們供應鏈融資的底層資產更多的是短期的，諸如30天、45天，這種情況下做成池管理相對難度就比較大?！?/p>
其實，我們最早聽到關于翼啟云服ABS相關信息是在今年9月份。海南股權交易中心（以下簡稱為“海股交”）的董事長李曉剛曾分享過他在7月做客宜信北京大望路總部時，對翼啟云服的初步考察。
“這款綜合于中小微企業的產品，不僅僅是金融產品，更多的是一款集行政、財務、流程等功能于一體的一套信息系統，這套系統的推廣和應用可以有效提升中小微企業的運作能力和水平。而且在這套系統里大量沉淀了中小微企業的信用記錄，我們可以利用這些信用記錄反過來更好地為中小微企業提供融資服務，構成了一個閉環，有利于提升我們的服務品質。”
當時李曉剛給出的時間表是2017年，然而動作卻在今年11月底時就節奏加快，翼啟云服宣布“攜手海股交提升海南中小微企業金融能力”。雖然從內容上看沒有關于盡調和作價的細節，但可以感知的是翼啟云服的ABS標，箭在弦上。
與“區塊鏈”結合
劉灝在峰會上演講時出示了張“金融生態圈”圖，從最滿足企業最開始一些需求的眾籌、風投，到進入核心地帶的區塊鏈、金融創新，形成一個完整的網狀。但供應鏈金融和區塊鏈到底應該如何結合？
在今年6月的達沃斯分論壇上，宜信創始人兼CEO唐寧透露“未來在Fintech領域我們會有更多動作”。同月，宜信便攜手IDG資本，成為全球第一個拿到紐約州金融服務局（NYDFS）頒發數字貨幣許可證（BitLicense）――Circle公司D輪6000萬美元的參投人。他的目標是通過區塊鏈技術，讓各國用戶用其法幣實現全球范圍內免費的結匯與小額支付。事實上，除了Circle，同在6月宜信還投資了全球采購和供應商互聯網平臺Tradeshift。宜信對Fintech的投資顯得比較有特點?！瓣P于Fintech的各個領域，包括支付、網貸、眾籌、智能理財、保險科技、區塊鏈、供應鏈融資等等，我們都是非常關注的。”他在翼啟云服正式當天解釋了基于這種“特點”的Fintech投資想法。
“其實，不僅僅是有想法，我們已經開始做了。翼啟云服的第一個電子賬本會在春節前后?！眲缡墙榻B。
2016年是區塊鏈大熱的一年，特別是近期央行多位司局級領導頻頻在央行版《金融時報》發表關于數字貨幣的論文。區塊鏈技術的去中心化、開放性、匿名性以及信息不可篡改性，逐漸得到了金融業的整體關注。
區塊鏈保險理財范文2
與成熟穩定的歐美金融體系相比，中國的金融業發展起步較晚，尚有廣闊空間，現有人群的服務亦需要能力升級，這既包括產品設計的創新能力，也包括客戶的觸達和服務能力。而中國近年來數字化轉型的迅速發展備受全球矚目。中國移動支付的市場規模和滲透率已達到世界領先水平；中國居民消費理念和消費方式的轉變推動了第三次消費升級的熱潮，并在互聯網領域表現尤為突出；國內傳統金融機構和互聯網巨頭相繼布局智能金融，各大銀行紛紛推出智能投顧；資本市場對于金融科技的創新企業青睞有加，數字化能力建設在全行業受到前所未有的重視。我們可以看到金融創新的未來已經到來，各方攜手，期待共進。
在此背景下，百度金融與埃森哲攜手，訪談百余位行業及技術專家，結合百度智能金融的實踐成果和埃森哲國際金融行業的領先經驗，共同撰寫本篇報告。
AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時、隨地、隨人、隨需四大標準；暢想智能金融在客戶連接、風險管理、服務邊AI篇界、基礎設施四個方面的重構。
共進篇：勾勒金融生態所呈現的更加細分和更加專業的態勢；詮釋市場參與者的定位轉化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深共進篇入的合作關系。
智勝篇：智在技術，勝在應用?！爸窃诩夹g”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術”，包括A(Arti?ficial Intelligence)人工智能、B(Blockchain)區塊鏈、C(Cloud Computing)云計算和D(Big Data)大數據；“勝在應用”逐一深入解讀新技術在支付、信貸、理財、資和保險等領智勝篇域的應用場景，展現智能金融的“術”和“器”。
區塊鏈保險理財范文3
9月19日，被樂視定位“樂迷”節，這一天“樂迷”集中爆發買買買的熱情。與以往不同的是，今年的“9.19”理財產品第一次成為“樂迷”釋放“洪荒之力”的對象。當天14時47分，理財產品交易額突破3億元。截至9月20日24：00，樂視金融9.19活動全季（含預熱階段）交易額超6億元。
這“6億元”可以算得上是樂視金融正式在用戶面前亮相。
早在2015年8月，樂視聘請前中國銀行副行長王永利擔任樂視控股高級副總裁，樂視金融CEO。這位在傳統金融業供職25年的銀行家和經濟學家的跨界轉型讓樂視金融備受關注。
今年2月8日，樂視創始人賈躍亭在微博附上“樂視金融”拜年的圖片，至此，樂視金融浮出水面。隨后的時間里，不論是在內部試水互聯網理財，揭牌小貸公司，推出同名金融App等等行為都未曾讓外界窺到樂視金融的生態全貌。
11月2日，樂視金融正式以樂視旗下的第七大子生態亮相。這也意味著橫跨互聯網及云、內容、大屏、手機、汽車、體育、互聯網金融七大子生態的樂視基本完成閉環。
“樂視金融不是簡單的產融結合或金融業務互聯網化，而是注重于探索互聯網時代的生態金融新模式?！蓖跤览f。按照規劃，樂視金融將淡化傳統的銀行、保險、證券、基金、信托，建立三大板塊、五大中心。
“七娃”的法寶
據第三方機構的行業報告顯示，2016年中國互聯網金融行業市場規模將達17.8萬億，未來五年，行業年均復合增長率將達到24.67%，到2020年預計超過43萬億，作為新興產業，互金市場未來的發展空間和潛力巨大。
相較于其他已進場酣戰的互金企業，樂視金融起步比較晚，又恰逢互聯網金融進入專項整治的時代，面對這樣的客觀條件，這個樂視生態的“七娃”到底怎么做？對王永利和他的團隊來說是一個沒有試錯機會的挑戰，且在進場競爭之前勢必要思考和研究出正確的戰略和打法。
“從某一塊做起，有沒有彎道超車或者能夠跟上超過人家的地方？可以看到，很多平臺做著做著都得開始整合，而且整合的時候可能難度很大，特別是系統。我們反復研討前面先進者的經驗教訓，認為不能從某一塊切入一塊一塊地走，而是必須做好整體規劃?！蓖跤览治稣f，“業務規劃做完以后要落到組織架構上，進一步落實到技術架構上，業務規劃―組織架構―技術架構一層一層套起來，做這個準備花了我們很多的時間精力。”
“我們反復研究，最后確定了幾個基本的原則。一是注重線上，不注重線下，突出互聯網金融的定位?！蓖跤览谔峒斑@一定位的時特別強調“注重”，也就說樂視金融不是絕對不做線下業務，只是偏重于線上。
第二個原則是，樂視金融更注重于互聯網金融模式創新，而非簡單的業務發展。在王永利看來，互聯網金融首先要突出互聯網互通互聯、跨界融合、生態發展的特性，對樂視金融而言，模式創新就是尋找這個生態時代的金融到底應該是什么，而不是一個金融業務加點互聯網。
似乎從誕生起，樂視金融和樂視的關系就引發了關注和猜測，甚至有“自融論”的懷疑者。樂視金融的原則之三，就解答了這一疑問。“我們立足于樂視，不局限于樂視，立足于樂視指的是樂視金融起步，一定要充分共享樂視的業務基礎，用戶的資源，云平臺、大數據這些寶貴的財富。”王永利說，“但是金融的發展不會完全局限在樂視這個企業內部。我們很多業務都是平臺式、開放式的發展，不管是支付還是交易，還是金融云、大數據等等，全部要對外開放，甚至資本都要開放。”另外，他補充說，將會利用樂視是生態化、娛樂化、視頻化的優勢娛樂金融化，金融視頻化的發展，并且會跟隨樂視的步伐，樂視金融也會向全球發展。
目前，樂視金融已基本完成戰略規劃、組織架構、技術架構、及常態化產品的持續開發等工作，并優先服務于生態內的個人用戶和中小微企業，其中包括上下游供應商、以及數千萬付費用戶。
金融娛樂化玩法
從目前外界獲知的信息看，樂視金融“支付是基礎，交易是核心，資管是方向”的三大業務主線，是按照互聯網互聯互通的特性對金融的整合，三大業務主線又細分為五個大主營業務，它們是相互關聯生態型組織構架。
王永利預測，網絡支付的潛力很大，未來可能實現出門不用帶現金和卡，一個手機可以解決一切問題。與網絡支付相對應，樂視金融建立樂視支付，為樂視生態商戶提供線上和線下支付服務，將場景化、移動化、數字化、制度化的支付手段及區塊鏈技術應用到生態經濟中；同時，將借助豐富的個人支付場景應用。
網絡交易的業務線的設立，利用互聯網的技術打造像電商平臺一樣的金融的交易平臺。支撐這條業務線的是交易平臺和財訊平臺兩大業務。交易平臺是金融產品銷售和交易平臺，樂視金融計劃打造開放平臺，將金融機構的產品聚合到平臺上銷售并提供存續期內的交易服務。
作為促進交易的參照物的財訊平臺，是以樂視視頻財經頻道為基礎，主打財經資訊視頻化，以樂視海量智能終端為渠道打造綜合財訊資訊平臺，將“通過視頻方法解決用戶對復雜金融產品的理解”變為現實。
另外，參照美國黑石的經營規模，王永利認為網絡資本是未來業務的發展方向。財富管理和網絡信貸的業務就是在為這一發展方向做準備。財富管理引領金融資管市場產品的標準，多元化的金融服務和資產配置方案，以先進的風控模型幫助客戶降低資金風險，實現財富增值，目前主要產品有樂享其成（定期）、樂樂高（活期）、專享理財包（活期、定期）。
網絡信貸方向則是結合樂視生態優勢，實現供應鏈金融、消費金融、小微金融、汽車金融四位一體和2B2C、線下線上、生態內外三大有機結合。
比如將金融生態引入到擁有較長產業鏈的汽車生態之中：沿技術研發進入2B供應鏈、沿銷售打入2C后續服務市場，圍繞汽車全產業鏈的消費場景，將在樂視金融的跨生態化反下進一步得到豐富。此外，作為樂視汽車生態的重要組成部分，易到為樂視金融提供的是典型的消費場景。
另外，娛樂金融化、金融視頻化也是樂視金融令人專注的另一個亮點。利用樂視內容生態在文化、體育、娛樂行業的優勢，金融將與文娛產業跨界融合，在互金行業產品同質化日益嚴重的大趨勢下，開辟金融創新的新藍海。
樂視金融曾將理財產品與樂視的生態資源進行結合創新。在體育方面最早是嘗試的是一款跟歐洲杯掛鉤的產品。當歐洲杯八強出來后，樂視金融推出有了基本收益的產品，讓大家通過參與競猜冠軍來獲得收益的疊加。比如猜德國、法國隊加0.5，就是說猜中了后它會在原來的基礎上加0.5個點的收益率，猜冰島、威爾士加1.5等等中間劃分了幾個疊加檔。 在影視方面，樂視金融曾跟電影《爵跡》做過掛鉤的產品，未來的眾籌都可能從這些項目里面開始。
區塊鏈保險理財范文4
金融創新是互聯網精神和金融服務方式結合的內在動力?，F代科技的快速發展和在經濟、社會、產業中的深度應用，則更加提升了現代金融的創新速度和創新頻率?，F代金融的創新已經涉及到金融產品、金融服務流程、金融支付方式與手段、金融監管模式、金融制度等方方面面，參與金融創新的機構主體也由原有以傳統金融機構為主，演進為以互聯網企業作為金融創新的領軍者。
金融科技創新是“互聯網+”與金融深度融合的結果
“互聯網+”代表一種新的經濟形態，它可以充分發揮互聯網在生產要素配置中的優化和集成作用，將互聯網的創新成果深度融合于經濟社會各領域之中，提升實體經濟的創新力和生產力，形成更廣泛的以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態?！盎ヂ摼W+”又是一種以互聯網為主的一整套信息技術（包括互聯網、移動互聯網、大數據、云計算技術等）在經濟、社會生活等有關環節的擴散及應用過程，其本質是信息技術在新型行業的深度應用，以實現傳統行業的數據化、在線化和網絡化。
金融業的發展無法脫離互聯網而單獨發展。互聯網技術創新成果的深入應用，在很大程度上拓寬了傳統金融業的服務渠道和產品營銷渠道，提升了金融服務效率，降低了金融服務和金融理財門檻，并極大促進了信息不對稱問題的解決。同時，應用了互聯網技術的金融業也并未因穿上了華麗外衣而脫胎換骨，它沿襲了傳統金融的全部本質特征，包括風險特征、職能特征和服務特征。互聯網與金融的有機融合是必然趨勢，互聯網金融的發展必然促進整個金融業領域的發展。
而現代金融的核心是價值交換，即通過時間、空間的轉換和跨躍來實現資源配置和資金融通?！盎ヂ摼W+”與金融的有機結合和深度創新性融合，為現代傳統金融業的發展帶來新的機遇，使得金融科技成為一個新的藍海。
金融科技創新促進了金融模式的改變
金融科技的不斷創新和應用，極大促進了金融脫媒，而參與金融科技、金融脫媒的機構主體呈現多元化、復雜化趨勢，同時傳統金融模式也出現了交叉化、綜合化趨勢，主要體現如下：
一是金融機構呈現金融產品和金融服務的融合化、金融經營業務的綜合化和復雜化、金融業態的交叉化和生態化。傳統金融業中的銀行、證券、保險、信托之間的業務產品和服務、業務模式和經營渠道不斷交叉和融合。
二是網絡借貸平臺、眾籌融資、互聯網消費信貸、大數據金融等新型網絡金融模式的出現，豐富和深化了金融資源配置方式。傳統金融中以銀行為主要金融中介方式的形態逐漸弱化，去中介化、去中心化的互聯網金融資源配置方式將日益成為新金融的主流模式。
三是參與金融科技創新的機構涵蓋了兩大類型企業。一類是傳統金融業的商業銀行、證券公司、保險公司、信托公司等；另一類則是以電商企業為領軍代表，第三方支付、網絡借貸平臺、現代物流、商業地產、互聯網傳媒、社交網絡平臺等為重要參與者的新型互聯網企業等。兩大類企業均以自身的資源優勢和技術特點作為金融創新依據，在經營模式、產品與服務、經營渠道等方面全面介入金融市場和對金融進行細分，同時又相互借鑒、相互滲入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融競爭局面。
四是金融長尾的覆蓋和金融普惠化?；ヂ摼W金融提升了金融產品和服務的模塊化、快捷化服務效率，拓寬了金融市場參與主體的范圍，從而極大提升了社會民眾的金融參與度和金融權利享有程度。金融不再是主要為“二八定律”中的20%客戶提供服務，而是將服務范圍延伸至金融長尾中的80%客戶群體，使得普通社會民眾均能夠通過互聯網進行各類金融交易、網絡支付、投資與理財等。
傳統金融機構積極實施金融科技創新
隨著大數據等相關技術、云計算、人工智能技術的普及應用，使得云端和應用呈現智能化，可以有效提升金融企業的風險管控水平，降低交易成本、管理成本，實現精準金融營銷和優化資源配置。傳統金融機構和互聯網企業通過應用現代科技對傳統金融業務、服務方式、服務流程和服務渠道等進行創新或重構，從而日益成為互聯網時代下的信息化金融機構。
以商業銀行為例，在“互聯網+”金融領域深度應用的背景下各商業銀行大力發展以移動終端為主的手機網上銀行、空中銀行、移動銀行等。商業銀行的經營方式，從物理網點作為經營渠道為主，逐漸發展為以直銷銀行、網絡平臺服務、移動終端服務為主要經營渠道方向，形成名符其實的互聯網銀行。
工商銀行初步構建了較為完備、體系化的互聯網金融服務和運營體系――融e聯-即時通訊平臺（信息流）、融e行-綜合金融服務平臺（資金流）、融e購-電商平臺（商品流）等三大互聯網金融平臺，并以網絡融資中心為核心與三大網絡平臺相關聯，打通支付、投資、融資渠道，形成了完整的互聯網金融服務鏈和線上線下一體化服務體系。
中信銀行也積極應對互聯網金融的發展挑戰，制定了“網上再造一個中信銀行”以及“金融網絡化”和“網絡金融化”的互聯網金融發展策略，積極推動傳統銀行業務的網絡化、移動化，深入領會互聯網金融思維模式，在網絡支付、投資與融資等領域做了諸多創新和嘗試，推出POS商戶網絡借貸、供應鏈金融、在線出國金融、個人信用消費貸款等網絡類貸款，搖一搖、異度支付、NFC手機近場支付的互聯網支付工具，并支持在線開戶和人臉識別。
另外，我與互聯網金融緊密相關的移動在設計、推廣和應用方面，不斷拓展線上及線下消費支付、理財場景，豐富線上個性化的理財產品，聯通線下和線下支付、理財和營銷通道，帶動非網絡支付用戶和網絡支付用戶的同步發展，并培養線下投資理財用戶的線上理財習慣。
金融科技創新加深金融脫媒和催生新金融業態
金融脫媒中的“媒”通常指金融體系中的商業銀行，金融脫媒的不斷加深將會持續降低企業、個人對傳統銀行信貸的依賴程度。近年來，隨著我國金融體系改革的不斷深入，以及互聯網金融等新興金融模式的出現、金融科技的不斷創新與應用，商業銀行面臨著技術脫媒和資本脫媒的挑戰，金融脫媒程度不斷加深。
其中，技術脫媒指在互聯網技術、通信技術快速發展與創新應用的驅動下，互聯網IT企業進入原來由商業銀行經營的相關領域，如信用卡業務、消費信貸、支付業務、類業務等，部分承擔了原商業銀行支付中介職能和信用中介職能。第三方支付的發展即是技術脫媒的典型范例，第三方支付可以為支付交易雙方提供統一的支付網關接口和支付平臺，直聯不同銀行和實現商、不同銀行客戶消費者間的交易清算。
另外，隨著現代金融的發展，在商業銀行體系之外，日益形成涵蓋股票、債券、理財、信托、民間借貸的金融市場，越來越多的資金、資本和金融服務手段、服務方式脫離開原有的商業銀行體系，形成金融非中介化、去中心化的新興金融渠道和金融服務模式。同時，網絡借貸平臺、眾籌融資、大數據金融及互聯網消費金融等新型金融模式的出現，使得資金實現了繞過商業銀行體系而進行融資、發放信貸，形成了以“互聯網平臺”為新型媒介的金融新模式――資本脫媒，從而有效縮短了投資者、融資者之間的資金融通路徑，也進一步加深了金融脫媒的發展。
目前，我國的金融脫媒總體上從資產業務、負債業務、中間業務等多方面同步推進，企業客戶的直接投資和融資渠道、個人客戶的投資和理財渠道會越來越多元化，新型融資和信貸、投資和理財工具會層出不窮。而作為傳統金融體系中的重要構成――商業銀行，也必須要適應金融科技的發展、金融模式的創新，轉變經營思維和理念，擁抱互聯網金融和利用金融科技，以促進新金融形勢下金融的轉型發展。
區塊鏈保險理財范文5
智能投顧能否助力傳統投顧？
智能投顧（Robo-Advise）也稱作機器人投顧，是根據投資者的投資偏好、風險承受水平以及預期收益目標等要求，依托大數據分析和人工智能算法，并運用經濟學中的現代資產組合理論（MPT）和資本資產定價模型（CAPM）理論，為用戶提供投資建議，制定個性化資產組合方案，并實時監測市場動態，對資產配置進行動態調整，以提高資產回報率，讓個人投資者也能享受到專業的、低成本的投資咨詢和資產管理服務。
在傳統投顧模式下，公司會根據客戶的投資風格偏好、風險承受能力和預期收益水平，提供包括資產管理、信托、稅務、保險和房地產咨詢在內的多種服務，主要服務對象是高凈值客戶，且多以一對一的模式為主，這就使得傳統投顧存在業務受眾面窄、投資門檻高、知識結構單一等問題。實際上，傳統投顧雖然仍占據市場主流地位，但其問題早已暴露。首先，傳統投顧的獲客率并不高，且需花費大量時間為大客戶定制專業報告，而后者往往沒有時間或耐心研讀報告。其次，人的精力和知識領域畢竟有限，很多所謂的傳統投顧專業知識并不扎實，有時會被資深投資人問得無言以對。最后，傳統投顧難以做到客觀公正。由于薪資和理財產品銷售業績直接掛鉤，不少投資顧問會推薦有利于自己而并不適合投資人實際情況的產品。在這樣的背景下，具備投資門檻低、管理費用少、客觀公正且服務面廣的智能投顧應運而生。
對于傳統投顧而言，智能投顧優勢明顯。第一，投資門檻低。傳統上的資產配置主要為私人銀行加基金等大型金融機構提供服務，服務對象受限。而智能投顧將投資門檻降低至幾百到幾千元不等，徹底釋放了長尾市場的潛在發展空間。第二，管理費用低。傳統投顧的賬戶管理費都在1%以上，而智能投顧依托于大數據抓取和云運算技術，節省了人工成本，管理費低至0.25%～0.5%，且隨著客戶的增多邊際成本降低。第三，公開透明。機器人會挑選最適合投資人的投資組合，不會因個人業績而破壞投資者的利益。第四，戰勝人性。投資最重要的是設定止盈止損點并嚴格執行，然而，人性的弱點常會動搖投資者的決心，做出不理智的決定。智能投顧會按預先設定好的程序執行，幫助投資者戰勝人性的弱點。
智能投顧引爆全球，美國先行
目前，智能投顧已成為金融科技領域繼區塊鏈后又一個風口，而其在全球的興起并不是偶然。
首先，在大數據時代，數據量呈規模增長為重塑投資領域新格局奠定基礎。根據EMC和IDC聯合發表的《數字宇宙研究報告》，2013年至2020年全球數據量將增長10倍，從4.4萬億GB增至44萬億GB。海量的數據從多維度記錄客戶的消費行為、信用記錄和社交信息，通過大數據分析，能夠更精準進行用戶畫像，從而深入描繪客戶的投資與風險偏好，給出符合客戶需求的投資組合及投資建議，提升用戶體驗，增加用戶黏性。其次，經濟的快速發展，從一定程度上驅動著投資者理財需求旺盛，長尾客戶潛在空間巨大。據貝恩公司《2015年中國私人財富報告》，2012年～2014年中國個人持有的可投資資產年均復合增長率已達到16%，遠高于同期GDP增速。而在投資于互聯網理財的3億人中，可投資資產在1000萬人民幣以上的高凈值客戶只有不到1%。智能投顧的出現，使長尾客戶巨大的藍海市場的挖掘成為可能，彌補了傳統投顧流失的客群和商機。最后，投資者資產結構配比發生變化，對于高風險的股票類投資和混合型基金，智能投顧可以運用人工智能和實時數據跟蹤，對該類資產進行動態平衡調整，保障投資者收益，做出正確投資決策。
毋庸置疑，智能投顧的發展離不開資本的驅動。據野村證券研究，智能投顧的核心技術人工智能全球投資規模呈爆發式增長，2015年高達23.88億美元，與此同時，智能投顧的資產管理規模也日益擴張，截至2015年年底，全球智能投顧資產管理規模已經達到500億美元，預計將于2020年達到2.2萬億美元，占到全球資管行業的2.2%。
智能投顧在中國市場有望爆發
2015年，Fintech熱潮席卷全球，中國也成為了受益方之一。智能投顧作為Fintech最具代表性的細分領域之一，為中國資管市場改革帶來了無與倫比的機遇和挑戰。具體來說，國內智能投顧平臺在業務模式上存在差異，大致可以分為三類：獨立建議型、混合推薦型和一鍵理財型。
值得一提的是，獨立建議型的智投平臺與國外的Wealthfront、Betterment等明星公司最為相似，通過問卷調查的方式，對客戶的基本信息、風險偏好、投資期望收益和期限等方面進行分析，為用戶配置滿足其要求的金融產品組合。這類智投平臺只為客戶提供投資建議，并不代銷其他機構的金融產品，平臺本身也不開發金融產品。
與獨立建議型不同的是，一鍵理財型智能投顧平臺的用戶不直接參與具體的金融產品配置方案的制定，用戶只需選擇“智能投顧”這項業務，平臺就會根據用戶的需求和以往的社交、行為數據自動配置金融產品。這類智投平臺適合對理財產品不了解，或是沒有時間研究產品的小白用戶使用，投資者只關注“收益率”這個結果，其他過程都交給機器人來完成。這類平臺的代表公司有懶財網，以信托和現金為主要投資標的，以及“網y貸”旗下的理財產品“錢大人”。
混合推薦型平臺作為獨立建議型和一鍵理財型兩者的融合模式，其在產品推薦中融入部分平臺自身產品，既向用戶推薦其他機構的金融產品，也推薦平臺參與開發的金融產品。
在大資管時代下，智能投顧讓高門檻的財富管理行業從小眾化轉向普惠化、多元化，無疑已成為資管行業公認的發展方向之一。然而，由于存在投資產品的市場不同、分業監管的限制以及投資者的差異等不同點，與美國等先行者相比，機器人投顧的中國發展之路仍存在許多局限性。
第一，中美ETF資產規模和存量存在巨大差異。在美國，資產配置的理論和實踐均經歷了多年積累和驗證，且在長遠視角下，股票、債券等基礎資產的表現及相關性趨于穩定，使得資產配置擁有相對較強的依據；而中國股市波形大，T+1的制度和缺乏做空機制等均限制了資本市場的創新發展。同時，美國ETF體量大，品種全。
第二，國內分業監管阻礙著智能投顧的發展。在美國，投資顧問監管牌照涵蓋了資管和理財服務兩塊業務，這從一定程度上節省了企業獲取不同牌照和重復監管的成本；而我國投資顧問和資產管理是兩項分屬不同法律法規的業務，僅有投顧資格的公司無法代客戶交易，并且從事資產管理需先成立產品才能募集資金?，F階段，尚無專門的法律條款對智能投顧業務進行規范，使得智能投顧在中國市場發展出現瓶頸。不過，2015年3月證監會的《賬戶管理業務規則（征求意見稿）》中已經呈現出了投資顧問可涉足資產管理業務的趨勢，兩項業務不能同時開展的問題有望在不久的將來得到解決，而這也將有助于準確定義機器人投顧及其未來的發展。
第三，投資者的差異。美國投資者大多是機構和大戶，長期投資的理念在美國有著很高的接受度，且資本市場的有效性加之稅收、復雜的交易機制讓機構投資者的專業價值得以凸顯。而在國內的投資市場，散戶占到絕大多數，投機性強，追求短期收益的趨勢大于長期穩定的理財，因此更關注投資的短期價格波動。
區塊鏈保險理財范文6
同樣是手機，摩托羅拉關注的是通訊功能，諾基亞關注的是時尚和服務，蘋果關注的是服務平臺入口。2015年一季度，蘋果以在智能手機市場不到20%的銷量份額攫取了92%的利潤，秘密之一就是手機定位于開放式服務平臺入口。另一則牽動電商界神經的消息是電商巨頭亞馬遜的市值超過了零售巨頭沃爾瑪，這標志著開放的互聯網新興業態戰勝了傳統封閉業態。在“互聯網+”時代，Bank與Banking交相呼應，銀行與互聯網金融的競爭發展將進入嶄新階段。
競爭：模塊化蠶食到平臺級競爭
上世紀90年代，以美國安全第一網上銀行為代表的網絡銀行沖擊銀行柜面業務，其低成本和高效率使很多人認為網絡銀行將顛覆銀行，受到沖擊的各家銀行紛紛引入網絡信息技術改進服務，不僅化解危機還利用網絡技術增強了自身服務能力。
2014年銀行感受到的來自互聯網的沖擊與20多年前網絡銀行利用互聯網渠道沖擊主流銀行網點業務有著本質的不同，表面上是互聯網技術在金融領域的衍生應用，實質上是工業經濟向互聯網經濟挺進時兩種不同思維方式和業務模式之間的沖擊。這一次互聯網公司依托服務平臺從用戶端將服務延伸至銀行的支付、融資等核心業務；通過互聯網商業和服務模式掌握了個人消費、商戶經營等核心信息資源，對商業銀行的中介地位形成深層的沖擊。
工業時代，銀行將各產品線按照業務流程緊密整合在一起，但是在互聯網技術面前，在數字化進程中，互聯網金融新貴們從外部以模塊化形式對每一部分發起攻擊和蠶食，形成了互聯網金融沖擊1.0版。比如從2013年余額寶一戰成名開始，互聯網金融以門外“野蠻人”的姿態不斷挑戰著銀行人的神經：國內有支付寶、余額寶、京東白條，國際上有Fidor、Moven、Zopa、Prosper、Lending Club，紛紛從支付到貸款、從信用卡到存款業務，從存貸款到中間業務，以單點突破的形式滲透至銀行業的各個業務板塊。
近期《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》陸續，讓互聯網金融在一番“野蠻生長”后，回歸金融本質，銀行賬戶體系仍將是互聯網金融體系建設的主流。監管政策對互聯網金融的規定，意在鼓勵互聯網企業在持有金融牌照的前提下開展大規模、專業化的金融創新與服務。
多項政策的出臺，使得2015年會成為互聯網金融的理性回歸年，持牌的網絡銀行競爭也將升級到2.0版本：原來互聯網金融企業以模塊化單點突破切入的市場業務逐步重新組合起來；以云計算為基礎，以金融平臺為形態，聚合多種金融服務和產品，成為一站式客戶服務的金融生態平臺。
例如在人臉識別開戶難以短期內實現的情況下，萬眾矚目的微眾銀行和網商銀行都繼承了網絡平臺的基因，試圖做金融同業與市場客戶的連接器和綜合金融服務的平臺供應商，在資產和負債端與金融機構廣泛合作，優勢互補。同時騰訊、阿里等互聯網巨頭也紛紛進行金融全牌照布局，其中阿里已有支付、征信、小額貸款、理財、銀行；通過控股方式獲取證券（瑞東集團）、基金（天弘基金）、保險（眾安在線）牌照，布局最為全面。
原先被拆解成各種模塊的互聯網金融正在用新的商業模式和架構被組合鏈接起來，生態級的金融平臺競爭初露崢嶸。
應對：戰略與思維的轉型
近年來，主流銀行面臨利率市場化，信貸利差縮小，泛資管業務沖擊，重資產發展模式進入瓶頸期。同時，移動互聯網技術持續發展與云計算、大數據等信息科技一起顯著降低了互聯網金融的成本和門檻；隨著80后、90后逐步成為社會新興力量以及“網生代”的到來，均使得主流銀行再造一個網絡銀行成為一種戰略選擇。
信息經濟時代的到來，讓互聯網正在成為現代社會新的基礎設施。互聯網思維也成為“互聯網+”之上商業創新的邏輯起點。面對互聯網銀行2.0版本的競爭，主流銀行業要用互聯網思維重構網絡銀行服務模式，核心在于以平臺思維整合各個渠道，打破傳統上基于渠道的金融服務鏈條，聚合各類內外部資源形成新的網絡金融服務生態體系，以適應移動互聯網時代客戶需求和消費模式的變化。
首先互聯網思維源自對互聯網本質的認識，互聯網思維是對基于互聯網技術和基礎架構所帶來的管理變革、商業和服務模式變革所產生的新規律、新特點的總結和提煉?；ヂ摼W作為一項革命性的技術的本質特征是去中心、新協議和強連接。
去中心
互聯網奠基人之一鮑勃?泰勒把去中心化的思想植入到阿帕網建設中，沒有一個節點可以控制整個網絡，于是互聯網有了共享、分布式控制的基因?，F在人們談到P2P，頭腦中首先浮現的就是目前市場火熱的網絡借貸，但其實P2P最早是個互聯網用語，用來指一種去中心化網絡的對等計算技術，后來P2P這個名詞被套用到多種商業創新的語境中，以至于人們漸漸淡忘了它最初的含義。
新協議
TCP/IP構建了互聯網的底層協議，其邏輯和架構也影響著互聯網商業的底層規則。借用媒介思想家麥克?盧漢的名言“媒介即訊息”來反思互聯網，就是淘寶上賣什么東西并不重要，重要的是電商平臺形成的平臺經濟和電子商務規則，這些顯然與傳統零售規則不一樣。再比如，中本聰基于P2P協議邏輯發明了比特幣，使得每個網絡節點都可以自由加入，建立一個全網記賬的機制（BlockChain區塊鏈）。再比如，早期的Ripple項目就是一個基于互聯網分布式架構的清算網絡。
強連接
金融是一頭連接資產一頭連接負債的中介行業，互聯網金融的崛起受益于在此特性下的互聯網帶來的信息、資金和個體的連接。分享經濟的崛起則是互聯網強連接和云計算的思想的商業應用，碎片化價值通過移動互聯網技術帶來的廣泛連接得以聚合釋放，即時運算實現資源快速精準配置，比如“Uber+”模式。
其次，平臺效應是外部對主流銀行造成有力沖擊的根源。互聯網公司對銀行某些業務的明顯沖擊，根基在于背后的平臺，憑借平臺的雙邊效益和網絡外部性，搶占移動互金融制高點。比如阿里以電商平臺為基地，打造了支付寶，又以支付寶為基地，成就了余額寶；騰訊以社交平臺為基地，盤活了財付通，又以財付通為基地，捧紅了微信錢包，衍生出了理財通，平臺效應背后是社會經濟運行的底層規則產生了變化。移動互聯網從經濟、技術和社會生活層面帶來了三大效應。
經濟上的成本趨零效應。比特世界信息資源的相對無限性、分享協作改變了傳統行業的成本結構，讓免費、零成本、利潤遞延的商業現象愈加明顯。比如余額寶迅速崛起，而其獲得1億多客戶的獲客和營銷成本幾乎為零，這個奇跡的背后是基于其固有的龐大用戶基礎，打破不經濟的行業邊界，在互聯網的連接下進行的資源整合和成本結構變革。在良好的生態平臺上，無需額外成本效益就可以自我成長。
技術上的聚合涌現效益。在一個可進化、高彈性的開放生態網絡中，隨著更多用戶的廣泛加入而導致網絡倍增效果愈加明顯，進而涌現出少量個體無法具備的網絡倍增效應，比如不同的金融服務之間基于互補性組成新的系統產品，對某一種服務需求的增加會導致其互補性產品數量增加和價格降低，出現網絡外部效應。
社會學意義上出現了時空塌縮效應。移動互聯網過社交媒體、傳感器、定位系統與其他行業跨界融合，加速了生活和商業的虛擬化，顯現出時空坍縮效應――允許人們擺脫時間鉗制，重設時間坐標；地理位置不再是距離標尺，以入口、場景為體現的空間影響力逐漸增強。越來越多的傳統商業交易向網絡虛擬空間轉移，商業場景化讓用戶可以在多個網絡平行宇宙中穿梭。比如筆者在北京晚上11點的地鐵上參加了美國梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮，移動互聯網讓平臺從一個信息窗口變成了生活的引擎。
未來：網絡銀行重構之路
主流銀行的網絡銀行重構之路，關鍵不是互聯網技術的內部化，而是互聯網思維的內部化，在發揮銀行傳統優勢的同時，超越思維定勢的局限，打破對常規路徑的依賴，重構服務和商業模式：從追求表內資產規模轉向輕資本，從流程驅動轉向數據驅動，從做產品轉向做客戶，從做功能轉向做場景，從做渠道轉向做平臺。
打造開放式網絡銀行，建立生態級金融平臺。開放式網銀是主流銀行進行互聯網銀行建設轉型里程碑和新起點。基于2億戶網銀用戶和1.6億戶手機銀行用戶的堅實基礎，工行正在以三大開放策略構建開放的金融平臺：產品開放，平臺將聚合工行內外各類金融服務資源，解構傳統的功能列表服務模式，實施產品的電商化部署展現，打破“先注冊再登錄使用”的服務流程，為客戶提供“所見即所得”的開放化金融消費體驗。用戶開放，依靠電子賬戶向行外客戶開放登陸，不是工行的客戶也可以使用工行網絡銀行服務。業務開放，即開放API接口把網絡銀行平臺向金融同業開放，包括基金公司、保險公司、證券公司，甚至其他的銀行都可以在這個平臺上提供服務。
打造信息交互服務平臺，實現即時客服營銷模式。這是一個技術與網絡效應疊加的時代?；ヂ摼W金融不改變金融本身的運行規律，但對于業務開展模式會進行顛覆?；诨ヂ摼W新技術與新模式的大膽思考；面對“Uber+”模式滲入各個傳統產業的刺激；在商業銀行利潤增速放緩，人力成本上升的背景下，網絡銀行的客服服務和營銷應該是依托移動應用終端，以全員、即時、移動、按需的機制建設，解決服務規模與效率的問題。
目前工行個人客戶理財資產與儲蓄資產的比值由三年前的1∶9演變到現在的3∶7，預計三年內將提升到5∶5，財富管理市場將成為網絡銀行的盈利藍海。同時伴隨著互聯網金融的崛起，財富擁有者掌握更加豐富的信息，擁有更多產品選擇權，這要求財富管理服務更快捷、更便利、更有針對性地匹配性投融資雙方需求。工行推出的“融e聯”即時客服平臺，具有針對性的營銷推廣以及專業的金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經理、在線客服之間的交互平臺，使得大規模、個性化、全天候服務將顛覆傳統客服中心被動應答的服務模式。
圍繞衣食住行，打造場景化金融平臺。金融服務場景化，讓銀行就在你手邊。企業電子商務快速發展和個人網絡化生存的趨勢下，搭建銀行自己的電商平臺，是營造業務場景的最好選擇之一，是實現從融資中介、支付中介向信息中介轉型的便捷通道。電商平臺作為資金流、物流、信息流的跨界服務入口，搭建“金融+消費”的服務生態，可以實現客戶的消費行為、銷售數據、采購信息的統一匯集，將為商業銀行的大數據應用提供豐富的信息來源和儲備。以工行的“融e購”商城為例，作為銀行系電商，商品種類、價格和購物體驗向成熟電商平臺看齊的同時，以“購物可貸款，積分能抵現，品質有保障，跨行可支付”的特色吸引用戶購買，以免費服務吸引商戶入駐。以B2C業務為先導，工行還試圖發揮銀行便捷線上融資優勢和信息優勢，通過解決B2B交易的信任和融資問題而大量拓展B2B業務。
建設數據云平臺，實現數據驅動的經營管理。信息隔離意味著信息變得沒有意義，無法縱覽全局，開放網絡銀行、即時客服平臺、場景式金融服務均需要統一的云平臺開展數據的整合、集中、共享、挖掘與應用，未來數據將成為新的利潤增長點和業務創新之源。大數據之父維克托預測，數據列入企業資產負債表只是時間問題；對于未來銀行來說，應把數據看成一種新的戰略資產，銀行將從資金管理者變成資金與數據的管理者；因此正在崛起的網絡銀行的安全也從單純的入口密碼控制，變成云數據支持的事前、事中和事后全流程數據風控，云平臺成為網絡銀行的重要基礎支柱。
隨著互聯網技術的加速發展，大型商業機構的競爭是產品和服務的競爭，更是業務平臺的競爭。平臺的單邊效應、雙邊效應和網絡外部性，使平臺在商業競爭中的地位日益凸顯。在最近社會熱議的科幻小說《三體》中，地球世界的“面壁者”均被三體世界輕松破壁，原因就是他們還在用舊時代的思維思考戰略。
向正在生成的未來學習，超越慣性思維定勢的局限，打造開放式網絡銀行平臺，融入開放平等協作共享的互聯網精神，是大型銀行應對時代變化的業務重構之路。
