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如何購買企業保險范文1
【關鍵詞】能源企業 保險 自保 策略
能源企業具有高風險、高科技、高投入的特點。通常來說，能源企業業務包括油氣勘探開發板塊、專業技術服務和綜合服務板塊、中下游板塊等板塊。這些板塊生產經營活動普遍面臨自然災害、火災爆炸、意外事故、環境污染及合同責任等風險將對企業經營和財務狀況造成重大影響。
世界范圍內海洋石油工業發生過一系列影響巨大損失嚴重的事故，如1988年7月6日，歐洲北海PIPER ALPHA平臺爆炸火災事故全部損失高達15億美元，造成167人死亡，65人受傷。2010年4月20日BP公司租賃的鉆井平臺“Deepwater Horizon” 在墨西哥灣傾覆沉沒，11名工作人員死亡失蹤，發生大量的原油泄漏對環境造成重大威脅。
保險是能源企業應對上述風險的重要財務手段之一。通常來說，能源企業保險管理普遍遵循著保險集中管理、保險集中采辦和基于風險評估的保險購買政策的三個基本原則。這三個基本原則的貫徹使能源企業能夠整合自身風險資源，獲得了同商業保險市場充分談判的地位。
基本原則一、保險集中管理。集團總部掌握各業務板塊整體可保風險情況，建立統一保險政策，根據不同業務板塊特點和風險評估結果，制定該業務板塊相關單位具體保險購買策略，即通過保險和自保方式轉嫁特定風險。
基本原則二、保險集中采辦。集團總部統一安排，集中采辦所屬單位保險，選擇符合資質的國內保險公司和國際再保險公司建立長期戰略合作，采取一攬子投保、專業團隊管理、上下游統籌、充分運用自保公司等策略，實現合理有效管控風險、獲得有利談判地位、節約和穩定保險成本的目的。
基本原則三、基于風險評估的保險購買政策。集團總部組織各所屬單位對特定的可通過保險轉嫁的自然風險、火災爆炸、意外事故、環境污染及合同責任等進行風險評估，對所屬單位承受風險能力和轉嫁風險的方式和成本做出原則性判斷，要求對重大風險安排保險和自保、對轉嫁的風險足額投保、對自留的風險合理免賠。
自保是指企業經過風險評估判斷，對于低于企業承受能力的可能風險和損失，不購買商業保險，而將風險自留下來，自行承擔的一種控制手段。自保是企業保險策略的重要組成部分。
隨著近年來企業風險管理水平和企業資產經營規模不斷提升，對于原本由安排商業保險的風險，企業完全能夠自行承擔和消化。另一方面，近年發生的一系列重大巨災事，如BP墨西哥灣井噴事故等巨災，商業保險市場對能源風險提出了更高的保費和承保條件。能源商業保險的保險費率和保險條件持續保持堅挺。
在企業新的承受風險能力和高額的保費壓力內外部因素環境下，能源企業開始反思和調整購買商業保險的策略。
BP公司在上世紀90年代初，便對其保險策略進行了重大調整。對于當年BP的保險策略決策過程、開展預測損失風險并全面評估公司財務承受風險能力的方法仍然值得能源企業研究和學習。
一、BP在1991年基本財務數據和業務狀況
1991年BP總資產約350億美元，負債約150億美元。前5年的平均稅后利潤約19億美元，標準離差為11億美元。
當時BP在全球50多個國家有13000個作業點，上中下游行業分布較廣。
二、BP對損失風險進行預測
BP按照不同損失金額區間事故發生的概率進行統計和預測。
根據不同損失程度和發生概率來分析預測對公司資產和稅后利潤的影響。BP假設一個損失金額為5億美元事故沒有投保（預計30年發生一次），在所得稅35%的情況下，會造成BP資產減少約1%，同時造成稅后利潤減少17%。
三、1000萬美元以下的損失風險處理
BP決定不再統一規定是否必須對1000萬美元以下的損失購買保險。而由各作業公司根據實際需要決定。如確有需要，作業公司可以從BP自保公司或商業保險公司選擇購買保險。
上述決定是基于一下考慮：
（一）BP認為1000萬美元以下損失對于公司價值影響很小。如果公司承擔1000萬美元以下損失對于公司稅后收入的標準離差僅從11億美元上升為12億美元。1000萬美元下損失購買保險對控制和緩解財務危機的作用很小。
（二）承保1000萬以下的風險損失的保險市場是完全競爭市場。保險價格合理。
（三）由于1000萬美元以下的損失事故（如貨運、車輛等）發生頻繁，保險公司處理了大量的類似事故，在損失評估、風險控制和索賠管理上更具有優勢。
（四）購買保險可以滿足作業公司財務責任要求。
（五）保險成本可以在稅前列支。
四、1000萬美元至5億美元的損失風險處理
除了貸款合同、合資合同等特殊要求必須購買保險的情況外，BP決定1000萬美元以上的損失風險不購買保險。該決定是基于以下考慮：
（一）承保1000萬美元至5億美元損失風險的保險市場缺乏競爭，導致保險費率較高。在1991年以前的10年間，BP支付了11.5億美元保費，獲得了2.5億美元賠款（兩個數字均已折算現值）。保費超過賠款3.6倍。
（二）由于市場缺乏競爭，在發生重大賠案時，保險公司的理賠工作也可能不積極，被保險人的理賠成本和時間也會相應增加。同時保險公司的再保險公司參與也會造成理賠的困難和拖延。
（三）由于該區間的損失事故發生頻率很低，保險公司在類似事故的損失評估、風險控制和索賠管理上沒有優勢。
（四）該區間的損失對整個BP集團價值的影響很有限。在上面“BP損失風險預測表”列出，如全部自擔1000萬美元至5億美元的損失，使年收入的標準離差上漲9800萬美元。
（五）發生大的索賠損失對保險公司的影響更大。從保險市場角度來看，做為主要承保1000萬美元至5億美元損失風險的勞合社保險市場，在發生了5億美元的索賠損失后，會對其財務狀況造成重要的影響。5億美元占到勞合社8%的年收入，90%的利潤和4%的準備金。
五、5億美元以上的損失風險處理
由于5億美元風險超過了1990年當時保險市場的承保能力，BP決定同樣不購買保險。另外，BP當時考慮如發生油氣田生產設施的巨災會導致全球供應下降，進而導致油價的上漲，一定程度上緩解了BP整體的風險。
企業開展風險管理工作最基本的原則是對未來事故發生的頻率和后果的預測。通過分析事故發生的頻率和后果，企業判斷這些風險事故如何安排保險，是否適合自保，是全部自保還是部分自保，是否需要其他風險轉嫁輔助?？梢哉f，風險評估的過程也就是保險和自保策略選擇的過程。
一般來說，選擇保險和自保策略應遵循以下準則：
（一）對于發生頻率較低，但損失后果非常嚴重的風險，能源企業通常購買商業保險。
（二）對于發生頻率較高，總體或累計損失可以預測的風險，購買商業保險是不經濟的。對于這類風險，企業可以選擇自保，將預測的損失記入經營成本，同時加強技術預防措施以控制和降低損失發生。
如何購買企業保險范文2
鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經擁有一間小有規模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。
私營業主家庭資產較豐
經過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養父母2000元，至于汽車保養、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。
在年度收入方面，鐘先生公司目前穩定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產品上獲得的收益有12000元上下。
在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。
鐘先生一家擁有現金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產品及15萬市值的基金。不動產方面，鐘先生目前只有一套自住的房產，房貸已經還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產有145萬元。
房子偏小如何調整
盡管鐘先生一家資產較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區實現二次置業。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現有房產變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區另外再購置一套新房。兩種方法各有優缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規劃師可以從專業的角度，結合他們的實際情況，在不影響公司現金流的情況下提供一些合理的建議。
孩子教育金如何儲備
小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環境，因此從現在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。
家庭保障如何改善
類似鐘先生這樣的生意人，經過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現的收入真空期該如何去應對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。
資產配置與具體投資建議
中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕
家庭收支情況具體分析
目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結余13.8萬元，家庭年度結余比例49.64％，結余比例在合理范圍內。
在家庭收入中，其自營公司的經營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。
在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。
家庭資產負債分析
目前，家庭總資產155萬元，家庭負債10萬元，凈資產145萬元。凈資產率為94％。其中生息資產占比為33％，自用固定資產占比為67％，生息資產收益率可以通過調整投資組合進行提高，讓家庭資產進行快速積累。
家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產負債率為6．5％，家庭資產抗風險能力強。
綜合分析
鐘先生一家是一個典型的小企業主家庭，家庭和公司的財務是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規劃。另外，根據企業法的規定，鐘先生類型的企業主只是作為企業的法人代表，不能因此將公司財產和個人家庭資產混為一談。
而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。
理財目標分析
總結鐘先生提出幾個理財目標，同時根據理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：
完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規劃；為子女做好教育金的規劃；做好家庭的養老計劃；構建一個合理的投資組合，實現資金的長期穩定增值以及為家庭帶來穩定的現金流入。
理財規劃綜合方案
選擇一個合適的購房規劃鐘先生希望在老城區實現二次置業，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發現鐘先生的經濟能力可以選擇第一種方案。
為子女做好教育金的規劃 我們
為鐘先生設計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩定的年金收入。同時從現在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。
做好家庭的養老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。
假設鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產進行清算，估計可以回籠現金約100萬元，還需要做好現有資產的投資來儲備退休資金855萬元。
首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養老保險以及醫療保險，由于社會養老保險的保額可以保障退休后基本的養老需求，為養老做好一個基礎的保障。
其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務風險。比如，根據現在市場上太平人壽某款財富年金保險的規劃建議，從現在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預計可以為您的晚年提供152萬元的保障。
構建穩健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產品，預期年收益率2％，工作日營業時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。
從現在起將每個月結余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉為債券以及保本型的理財產品為主。金融投資組合的預期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。
另外，需要補充一點的是，作為小企業主家庭，一家兩制，需要公私資產分離，以保障家庭免受企業經營風險。
首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業的資產轉化為個人資產，形成家庭有持續性的收入，也同時將企業的財產和家庭的財產進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關于一人有限責任公司的特別規定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業轉變為一人有限責任公司，當企業遇到危機的時候，只需要用企業的資產清償債務，降低企業風險對家庭的連帶影響。
保險建議
廣州資深保險經紀人、國家理財規劃師劉偉國
類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：
1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經濟生活如何不受影響?
2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？
3.原先的企業和財產如何順利繼承?
先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。
養老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養老金保險應該是月月保證領取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退?；蛸J款的，因此，養老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養老金至少應相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養老險，當一方不在時，另一方可以繼續領取，而且保證領取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業險之前不妨先去參加相關的社保。
如何購買企業保險范文3
關鍵詞：汽車銷售企業；服務；盈利
一、汽車消費市場現狀
從2000年到2010年，我國汽車的每年的產量由206.82萬輛直線上升到1826.99萬輛，年均增長幅為24.3%，面對如此熱門的銷售行情，汽車銷售行業炙手可熱，創造了豐厚的利潤。2011年間，汽車銷售市場增速緩慢，汽車銷量為1850.51萬輛，僅同比增長2.45%。2012年間，汽車銷量小幅度上漲為1930.64萬輛，同比分別增長4.33%。銷售量的大幅度降低使得汽車銷售市場面對著前所未有的挑戰。如何在激勵競爭中獨辟蹊徑，獲得更多的利潤成了汽車銷售企業務必解決的首要問題。
二、汽車銷售企業開展的服務
1.服務營銷
服務營銷是指依靠服務質量來獲得顧客的良好評價，以口碑的方式吸引及維護和增進與顧客的關系，從而達到營銷的目的。這里所說的顧客是“潛在顧客”、“顧客”、“長期顧客”和“支持者”的統稱。服務營銷的理念是要樹立關系營銷、顧客滿意、超值服務等。
2.4S店的售后服務
汽車4S店的售后服務是指汽車4S店把產品銷售給消費者以后為消費者提供的一系列的服務，包括產品的介紹、檢測、調試、維修等。售后服務是對消費者負責的一項重要措施，也是增強產品競爭力，提高銷售額，創造利潤的一個方法。
3.會員管理
會員管理是一種通過提供差別化服務和精準營銷，獲取忠誠客戶、長期持續增加企業利潤的商業模式。大部分的會員管理，會提供對客戶賬戶的管理、余額管理、積分管理、會員儲值、會員關懷、組織會員活動、數據分析等具體功能。
4.金融服務
汽車金融機構通過綜合運用汽車信貸、租賃 、保險等金融產品，以汽車銷售為中心，并提供相應的服務。這是汽車金融發展過程中的基本模式。其中包括車貸服務、租賃服務、汽車保險等內容。
三、服務對汽車銷售企業的影響重大
1.銷售環節離不開服務營銷
在汽車銷售市場，如何滿足顧客的利益起著決定性的作用。購買的汽車本身雖然給消費者提供著一種效用，而消費者在購買的過程中伴隨著的服務更起著舉足輕重的作用。這可以作為購買汽車的一種附加價值從而使汽車提高身價，同時消費者在消費的過程中很大程度上是根據汽車經銷商給他們提供的售后服務來做購買決策。只有汽車經銷商為顧客提供更為細致的服務，其滿意程度越高，最終才能贏得消費者的信賴，鞏固自身的市場地位，獲得更多的利潤。
如何提高汽車的附加價值，更好的做好服務，長遠考慮汽車銷售企業必須將重點從“銷售”到“服務”上來，由單純的“市場營銷”轉變為“服務營銷”成了汽車銷售企業應考慮的重要問題。
2.建立優質的售后服務刻不容緩
目前我國4S店的主要盈利來源放在了整車銷售上，對于維修服務以及配件供應沒有投入過多的財力以及精力，這就讓原本競爭激烈的汽車銷售市場的競爭更為慘烈。發達國家汽車銷售行業90%的利潤都源于“服務”由此可見售后服務具備強大的市場潛力，而我國4S店的主要利潤來源卻是占據發達國家僅10%的整車銷售，足以見得我國4S店還有很多利潤沒有得到挖掘，用服務盈利是我國4S店長遠發展的趨勢，面對激烈的市場競爭，銷售商的經營眼光不僅僅要放在整車銷售上，更是要放在如何才能為客戶提供良好的服務上，以服務制勝。
3.金融服務
汽車4S店的金融服務是通過與銀行等金融機構合作，其中包括車貸業務、租賃業務、汽車保險業務等內容。汽車貸款使得消費者在沒有湊足購買資金的情況下，提前滿足了消費者對車輛的需求，刺激了消費，提高了銷售量。汽車租賃不僅可以有效地緩解汽車長期積壓庫存，而且對汽車消費市場的開拓也具有不可低估的功效。汽車保險基本職能就是組織經濟補償和實現保險金的給付，在汽車金融服務業務中，融資機構或經銷商通過保險公司的車險業務，可以贏得較大的利潤。保險公司也由此取得了巨大的利潤，最終成為國外整個汽車金融利潤鏈中的重要一環。
4.建立會員制度
建立完善的會員制度對于汽車4S店意義重大。汽車4S店通過發放會員卡的形式，將顧客變成自己的會員，享有一些列會員權益。通過會員俱樂部給會員特權、積分換購、組織會員活動等。
汽車4S店建立會員制度更能夠為其建立長期穩定的客戶群，會員制要求企業著眼于提升會員與4S之間的關系，經常與會員保持良好的溝通，并促使會員之間相互的交流與體驗，使會員對4S店產生參與感與歸屬感，進而發展成長期穩定的消費群體。同時汽車4S店通過與會員互動式的溝通與交流，可以發掘顧客的意見和建議，根據客戶的要求改進服務，具有很強的針對性和實效性，可以極大地滿足客戶需求。同時當客戶成為會員后，享有更高一層的服務待遇，這個強烈對比無形中刺激了其他顧客的加入，由此促進了銷售的實際增長，成為會員的這部分顧客群也產生了優越感，從而獲得忠實的客戶群。
四、基于服務的汽車銷售的盈利模式分析
汽車銷售企業的盈利模式，簡單的說就是其賺錢的渠道，也就是說通過怎樣的方式獲得盈利。人們習慣性的將汽車銷售企業的盈利停留在進銷差價上，但是隨著汽車行業的發展成熟，汽車銷售企業的盈利模式更需要創新。
汽車的盈利模式是伴隨著汽車的銷量螺旋上升的過程，隨著汽車銷售增加，伴隨著發生的汽車貸款、租賃、保險業務隨之增加、會員數量隨之增加、日后汽車的售后服務隨之增加；同時消費者感受到合理的金融服務、有凝聚力的會員服務以及良好的售后服務后，對4S店的忠誠度大幅提高，同樣會促進汽車的銷售以及保險業務、售后業務。良好的服務可以帶來穩定的顧客群，這樣可以形成一個持續上升的螺旋結構，為企業帶來豐厚的利潤。如圖所示
圖 螺旋上升盈利模式
總之，汽車銷售企業為了獲取更多的利潤，在激烈的市場競爭中占據更為有利的地位，必須提供良好的服務。做好服務營銷保證產品銷量，同時良好的銷量帶來了售后服務、金融服務以及會員服務等各項業務的盈利增長，同時顧客對享受到服務的肯定又可以刺激顧客繼續消費，形成一個良好的螺旋上升的循環，為汽車銷售企業開辟了一個良好的盈利模式。
參考文獻：
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關鍵詞：住房地震保險，強制共保
“5.12汶川大地震”不僅造成嚴重人員傷亡，還造成多個縣市房倒屋塌，讓成千上萬的人無家可歸。災后重建面臨的最大挑戰之一就是如何為災民提供住房安置。此外，災情引發的“房屋震毀而按揭貸款是否仍需繼續償還”的話題也受到了全民關注。圍繞居民住房因地震損毀而產生的一系列問題，深刻凸顯了我國建立住房地震保險體系的必要性和緊迫性。
一、住房地震保險的內涵及其國際比較
住房地震保險是指對由地震造成的居民個人住房及相關財產損失提供保險保障的制度。從廣義上說，地震保險既可以針對財產損失，也可以針對人身損失。由于人身保險合同往往將地震風險列為承保范圍，而財產保險并非如此，因此從狹義上說，地震保險往往單指財產保險。住房地震保險是狹義地震保險的一部分，其承保的標的是居民個人財產，而非企業或者其他組織的財產(見圖1)。
嚴格來說，地震對于商業保險公司來說是不具可保性的風險。主要原因在于：(1)缺乏大量同質的、獨立分布的風險暴露，不適宜運用大數法則；(2)地震風險造成的損失異常難以預測，特別是幾乎無法準確估計風險事故發生的頻率；(3)地震造成的損失巨大，單個保險公司難以承擔；(4)地震保險的保費往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。正因為如此，完全依靠商業保險體系承保地震風險十分困難，特別是如果期望在地震多發地區建立覆蓋面很廣的保險補償制度時，政府的參與和引導就必不可少了。
目前，世界上最有代表性的地震保險制度主要存在于三個國家和地區，即美國加利福尼亞州、新西蘭和日本。巧合的是，這三種地震保險制度都是在某次特大地震發生之后2年之內建立起來的，并具有一些共同之處：
1.實質上都是一種住房地震保險制度，即承保的標的都僅限于居民住房及其相關家庭財產，不包括企業或其他組織的財產(在這些國家和地區，企業或其他組織財產所面臨的地震風險一般都由商業保險體系予以承保。)；
2.建立的目標都在于提供居民支付得起的地震保險產品，具體設計中都對最高賠償額、免賠額等做出了詳細規定；
3.政府通過立法和成立專門機構等形式對地震保險制度的設計、規劃以及行政管理起到了主導作用；
4.商業保險公司參與具體的運作，包括代收保費或者提供理賠服務等；
5.都包含較為復雜和完備的再保險安排。
另一方面，這三種地震保險制度也存在一些細微的不同(見下表)，主要表現為：
1.政府承擔責任的程度。在美國加州和日本，政府和商業保險公司共同分擔對地震保險的責任，在新西蘭，住房地震風險則更多地由政府承擔。具體說來，加州設立專門的地震局(CEA)管理住房地震保險，政府雖然通過派人參加地震局委員會來影響重大決策，但地震局從資金來源到具體運作都由會員保險公司負責提供。在日本，地震保險的所有風險都由國家設立的日本地震再保險公司(JER)給予再保險，相應損失則由政府、保險公司和JER共同分擔。在新西蘭，住房地震保險由新西蘭地震委員會(EQC)負責管理，政府承擔全部的賠償責任，商業保險公司只提供代收保費的服務。
2.強制保險的程度。加州、新西蘭和日本的住房地震保險制度都包含著一定的強制成分，但具體內容有所不同。在加州，房主是否購買地震保險是自愿的，是否從加州地震局(而不是從其他保險公司)購買是自愿的，保險公司是否選擇加入地震局也是自愿的，但保險公司的承保行為是強制的，即只要加州房主選擇購買，經營家財險業務的保險公司就必須向其提供住房地震風險的保障。在新西蘭，凡是購買了家庭財產火災保險的房主，就必須購買住房地震保險，即地震保險的強制性建立在普通家財險的購買行為之上。在日本，居民可以自由選擇是否購買住房地震保險，但商業保險公司一旦承保，則必須向日本地震再保險公司進行分保，即分保行為是強制的。
二、當前我國住房地震風險的承?，F狀和問題
1996年之前，我國保險公司提供的企業財產保險和居民家庭財產保險的保障范圍中覆蓋了包括地震在內的各類巨災風險因素。但從1996年開始，隨著保險市場化改革的啟動，行業監督管理機構從控制和防范保險公司經營風險角度出發，限制保險公司大范圍開辦地震保險，地震保險業務僅以個案特別審批的形式開展。2000年，保監會將地震險剔出了財險主險合同，只有部分保單以附加險承保。當前在特別約定下，我國財險市場上少數家財險和房貸險保單提供地震風險的承保。一是人保財險、大地財險等公司在個別地區試點推出了“居家無憂”、“大地解憂”等針對家庭財產的地震保險；二是少數公司因為客戶的特別要求會將地震風險納入房貸險的承保范圍?？紤]到當前我國商業保險公司所提供的大多數企業財產保險和家庭財產保險中均將地震風險列為除外責任，商業保險機構和政府都沒有承擔實質的責任，因此可以說現階段我國并沒有建立真正的地震保險制度，只是存在極少數特別約定情況下的地震風險承保行為。
具體來說，這種個別的地震風險承保行為存在如下問題：
(一)政府的職責缺位
國際經驗表明，在使得地震之類的巨災風險從不可保轉變到可保的過程中，政府和商業保險企業的作用缺一不可。政府的主要作用體現在頒布法律法規、設計整體框架、制定相關標準、確立監管規則等方面，有時還需要在前期提供必要的資金支持，在后期參與再保險安排。至于保單的承保和理賠等工作則最好由商業保險公司承擔。反觀我國，巨災保險體系至今推進緩慢的根本癥結在于政府職責的缺位以及對于政府應該承擔何種職責認識不清。具體表現為：(1)缺乏相關的巨災保險法律法規；(2)缺乏專門的巨災保險管理機構；(3)缺乏巨災保險的整體規劃，未納入到國家災難風險管理體系的災前防范環節中；(4)政府未明確在巨災保險體系中與商業保險公司的職能劃分；(5)在巨災保險的再保險安排方面沒有明確規定和作為；(6)缺乏相關的財稅優惠政策，例如對計提巨災保險準備金、免征巨災保險保費收入的營業稅等方面缺乏相關政策?？梢哉f，1996年之后我國地震保險制度的缺失是在保險市場不斷壯大、保險機構對風險和收益的認識逐步加深但政府未能發揮應有作用的背景下，保險監管機構以及保險公司本身的一種必然選擇，具有歷史的合理性。如果政府發揮了應有的作用，提供了必要的支持，相信保險行業自身也會有動力提供地震巨災保險，畢竟有效的巨災保險體系對于保險公司更好地服務客戶、拓展相關業務、增加運作資金、承擔更多的社會管理職能等方面都大有裨益。
(二)缺乏強制性
住房地震保險的保單數量必須足夠大，才能形成一個足夠大的分擔風險的團體，緩解承保過程中的逆選擇風險(逆選擇風險是指只有那些經常遭受損失的人才會通過保險尋求保護。)，并實現國內地震風險保障的“廣覆蓋”目標。從這個意義出發，住房地震保險制度應該包含一定的強制性因素。2006年之前，我國家財險市場中的房貸險投保具有強制性要求。央行在1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》中規定：以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。此后相當長時間內，銀行都將購買房貸險作為借款人申請房貸的必要條件之一(基本房貸險一般不保地震，主要保火災、爆炸、暴雨、臺風等條款列明的13種自然災害，但個別情況下會應借款人要求，將地震險列為拓展條款。)。2006年銀監會下發通知，規定房貸險采取自愿繳納，不再強制上繳；2007年住房公積金貸款也改為自愿投保房貸保險。自此，我國家財險的投保和承保行為中不再有任何強制性的因素存在。由于多數公眾保險意識不強，存在僥幸心理，家庭財產保險的投保率很低，在貸款買房時投保房貸險的購房者也變為極少數。另一方面，保險公司出于費率難以計算、潛在損失過大等現實考慮，也不愿意主動提供地震風險的承保。在供需雙方的保險意愿都不強烈的情況下，加上市場化改革以來家財險費率一路走低等因素的影響，自2001年以來，我國保險業家財險的保費收入持續下降(房貸險保費收入一般歸類在家財險收入中進行統計。)。2003年，家財險保費收入19.42億元，占財險公司全部保費收入的2.23%；2007年在其他險種多為兩位數增長的前提下，家財險保費收入僅為17.01億元，占財險公司全部保費收入的0.82%。
(三)相關配套制度極不完善
住房地震保險制度的建立是一個系統工程，涉及到方方面面，目前我國在相關配套制度的建立和完善方面還存在相當多的問題，主要表現為：(1)住房建設中存在制度性缺陷。盡管我國政府自1989年起就出臺法規，要求建筑物的設計標準需要達到一定的防震能力，但根據現行規定，新建商品房的竣工質量驗收實行由開發商自行進行、工程監理資料備案制度，開發商只要出具《建設工程竣工驗收備案表》就可以交付。由于這一規定，現實中不少樓盤要么在設計時沒有嚴格遵守防震標準，要么在建設過程中偷工減料，大大影響到了房屋的實際抗震性能，增加了保險承保的難度。(2)缺乏對地震風險的有效評估。對巨災風險進行承保必須建立在對巨災損失進行有效評估的基礎上。巨災風險的評估不同于簡單的災害圖繪制或者描述，不僅應該包括地震等巨災事故發生的位置、發生的頻率、嚴重程度等內容，還應該包括可保性的分析，包括易損性(特定災害強度下的損失程度如何)、價值分布(受損區域的財產價值集中狀況如何)等內容。我國盡管有豐富的地震歷史數據，但在地震數據與保險數據進行有效對接方面做得很不夠，使得從保險角度對地震風險進行有效評估十分困難。(3)風險轉移機制單一。地震等巨災風險事故發生的頻率如此稀少而造成的損害程度又如此嚴重，即使在全球范圍內也很難完全分散，依靠傳統的再保險手段作為風險轉移機制已經遠遠不夠。目前國際上的一個整體趨勢是借助資本市場的容量擴大承保能力，并通過長期融資安排穩定保費支出，其中巨災債券就是目前最普遍應用的創新型風險轉移工具。反觀我國，風險轉移機制單一，仍然主要依靠再保險安排，缺乏與資本市場對接的、更強有力的風險轉移和融資工具。
三、政策建議
1.必須盡快建立起多層次的住房地震保險體系。該體系主要由國家主導的地震保險和商業地震保險共同構成。其中，國家主導的地震保險體系應面向全國建立，以“廣覆蓋、低保障、保費可負擔”作為基本原則，對象主要是居民的住房及其必要財產；商業地震保險體系承擔基本保障之外的額外保障，并且對企業財產以及重大項目的地震風險進行承保。
2.必須強調建立地震保險中的共保機制。特別是在國家主導的住房地震保險體系中，必須盡快建立起由政府、保險公司、再保險公司和投保人共同參與和負擔的共保機制，四方各司其職，缺一不可(見圖2)。
如何購買企業保險范文5
關 鍵 詞：保險；營銷策略；多元化；品牌化
中圖分類號：F840.32 文獻標識碼：A 文章編號：1006－3544（2011）06－0078－02
一、保險營銷觀念及策略
（一）保險營銷觀念的發展
市場營銷觀念是以市場需求為中心， 從顧客的需求出發，以研究如何滿足市場和顧客需求為重點的新型的營銷觀念。大體經歷了兩個階段：第一，產品觀念階段。即企業認為只要能夠生產出優質的產品就有顧客購買，只要把產品擺上柜臺就有顧客主動購買，而很少進行推銷或者是有形服務的跟進。我國保險公司也經歷了這個階段，其銷售不是靠適合顧客的產品和優質的服務，而是靠行政手段強制執行，如教育險，是通過主管部門強制辦理。第二，推銷觀念階段。即“以產品的生產和銷售為中心，以激勵推銷人員銷售、以各種方式促銷吸引顧客為目的營銷觀念”。例如，上世紀90年代初期，平安保險公司開始設立銷售部門，組織營銷隊伍，對推銷人員進行培訓，研究和運用各種方法說服潛在顧客購買本公司產品，以擴大銷售額和市場占有率。
目前，盡管我國保險業在營銷觀念上有了一些進步和提高，但還是落后于實際市場的發展，距真正的市場營銷還有很大的差距。保險業的市場營銷觀念也是逐步建立和發展起來的，是在保險發展到一定階段之后，將市場營銷的觀念引入保險業。我國保險業的營銷觀念隨著我國社會主義市場經濟的發展而發展，在市場經濟的條件下保險營銷才能得到發展。
（二）市場營銷策略
1. 4P策略。4P策略是指從產品、價格、渠道、促銷四個方面開展營銷活動的策略，由美國營銷學學者麥卡錫教授在20世紀60年代提出。（1）產品（Product）?！皬氖袌鰻I銷的角度來看，產品是指能夠提供給市場被人們使用和消費并滿足人們某種需要的任何東西，包括有形產品、服務、人員、組織、觀念或它們的組合”。（2）價格（Price）?！笆侵割櫩唾徺I產品時的價格，包括折扣、支付期限等。價格或價格決策，關系到企業的利潤、成本補償、以及是否有利于產品銷售、促銷等問題”。（3）渠道（Place）?！八^銷售渠道是指在商品從生產企業流轉到消費者手上的全過程中所經歷的各個環節和推動力量之和”。（4）促銷（Promotion）?！笆枪净驒C構用以向目標市場通報自己的產品、服務、形象和理念，說服和提醒他們對公司產品和機構本身信任、支持和注意的任何溝通形式。廣告、宣傳推廣、人員推銷、銷售促進是一個機構促銷組合的四大要素”。
2. 4C策略。4C策略是指從顧客、成本、便利、溝通四個方面進行營銷活動的組合策略， 由美國營銷專家羅伯特?勞特勒在20世紀90年代提出。（1） 顧客（Customer）。“4C組合認為，消費者是企業一切經營活動的核心，企業重視客戶要甚于重視產品”。（2）成本（Cost）?！?C組合將營銷價格因素延伸為生產經營全過程的成本，包括：企業生產成本，即企業生產適合消費者需要的產品成本；消費者購物成本，它不是單指購物的貨幣支出，還包括購物的時間消耗、體力和精力耗費以及風險承擔（指消費者可能承擔的因購買到質價不符或假冒偽劣產品而帶來的損失）”。（3）便利（Convenience）。“4C組合強調企業提供給消費者的便利比營銷渠道更重要。便利，就是方便顧客，維護顧客利益，為顧客提供全方位的服務。便利原則應貫穿于營銷全過程，強調企業既出售產品，也出售服務；消費者既購買到商品，也購買到便利”。（4）溝通（Communication）。“4C組合用溝通取代促銷，強調企業應重視與顧客的雙向溝通，即以積極的方式適應顧客的感情，建立基于共同利益上的新型的企業、顧客關系”。
在保險營銷中， 產品就是各種險種， 包括人壽保險、車險、旅游保險等各種保險產品。價格就是每種保險的報價，不同的險種有不同的價格，同時同類保險由于內容不同價格也有差異。例如車險，保險公司會根據客戶車型、所在城市、客戶的信譽等指標進行定價，以達到滿足客戶需求和實現利潤的目的。渠道是指如何將保險產品賣給投保人，如依靠人員推銷、電話銷售和網上銷售的渠道進行營銷活動。促銷是指保險公司為促進業務的增長采取的促銷策略，就是通過贈送禮品的方式開展營銷活動，促進銷售額。同時結合4C組合策略，以顧客的需求為導向，重視客戶的需求；控制產品經營全過程的成本，做到利潤最大化；促進客戶購買保險產品的便利性，實現一站式的服務，如平安保險開展的電話車險，很容易即可實現購買；盡可能做到與顧客的良好溝通，通過優秀的服務人員和合適的途徑，建立與顧客的良好關系，培養忠誠的顧客。
二、中國保險業未來發展的營銷策略
保險業市場營銷策略是保險公司以客戶需要為出發點，根據經驗獲得顧客需求量以及購買力的信息、商業界的期望值，有計劃地組織各項經營活動，通過相互協調一致的產品策略、價格策略、渠道策略和促銷策略，同時以4C組合為指導，為顧客提供滿意的保險產品和服務，從而實現保險公司目標的過程。 市場營銷策略在特定階段是有效地銷售保險服務、快速擴展市場份額的操作性手段。保險公司經營的最終目標在于利潤最大化或股東權益最大化，其關鍵在于有效地銷售自己的保險服務。
1. 以顧客為中心，采取具有廣泛覆蓋性的產品和價格策略。消費者是企業一切經營活動的核心，保險產品要以顧客需求為中心，所以產品和價格要有一定的覆蓋性，不能只是局限在某個區域或者是少數人群的消費，要把保險變成很多人的消費產品， 要有適合不同人群不同地域的保險產品。購買的人群范圍擴大， 可以降低顧客購買保險的經濟壓力，降低顧客的購買成本，使每一個潛在客戶都可以從自己的經濟收入中拿出一部分購買一份保險產品，不論是在經濟發達地區還是欠發達地區，人們都能買得起保險產品。依托不同的類型和價格開發適合所有消費者的保險產品，實現保險產品的大范圍覆蓋。
2. 以便利為目的，建立多元化的營銷渠道。人員推廣和電話營銷是渠道策略的主要手段， 一支強大的營銷隊伍，可以在短期內取得奇效。另外，保險網絡營銷也是目前較常見的營銷渠道。網絡營銷充分考慮到了現代網絡的巨大影響力和眾多的網民人數，各保險公司利用自身的網站，全面介紹各自的產品和服務，拉近了客戶與自己的距離，使客戶更好地了解和購買現有保險產品。網上保險出售往往比其他渠道更便宜，使其具有更大的競爭優勢，并且拓寬了營業的時間和空間，輕而易舉地跨越了東西部的界限，跨越了城鄉間的界限，為保險市場的全面發展提供了強大的技術支持。保險中介在現階段還沒有形成規模，但卻是一種發展的趨勢和方向。它就好比一家百貨公司，將各家保險公司開發的產品擺上貨架，給市民挑選，保險中介的發展將更好地實現保險的便利性出售和購買。通過以上四種渠道，可以打破東西部發展不平衡的局面， 使保險營銷進入一個東西部共同發展、城市與農村共同發展的階段。
3. 以注重溝通為途徑，采取品牌化促銷策略。做好保險公司和顧客之間的溝通， 實質是建立二者之間的良好關系。促銷是一種溝通的手段，保險公司的促銷策略一般采用讓利的措施，但現在單一的讓利已不能更好地贏得消費者的青睞，更多的保險公司已經開始認識到樹立良好形象對于促進銷售更重要。例如：平安保險公司在電視和廣播中高頻率地播放電話車險，利用葛優在公眾中的良好形象，成功地使眾多的車主知道平安電話車險， 短期內實現了400多萬用戶的目標，而且市場占有率還在不斷提高。另外，保險公司對于保險人的要求也越來越高，過去不論什么年齡什么職業什么身份都可以成為保險人，由于人員素質較差給保險公司的形象造成了不良影響。現在保險人以大學生為主，經過保險公司地全面培訓，成為合格的保險人。以平安保險公司為例， 他們的保險人都具有大專以上學歷，經過面試、兩周的全面培訓和考試才能上崗，具備了一定的文化素養和職業道德，從業人員的素質有了很大提高。合格的保險人為保險公司樹立了良好的市場形象，也促進了保險市場營銷水平的提高。
致謝：本文是在我校付秀彬老師的悉心指導下完成的，在此表示衷心的感謝。
參考文獻：
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［4］馬月鵬. 提升中國平安保險公司人力資源管理水平研究［D］. 上海海運學院，2003.
如何購買企業保險范文6
關鍵詞：互聯網；中小企業；保險產品；創新
中圖分類號：F27
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.038
1 相關背景
在互聯網飛速發展的今天，人們與互聯網越來越聯系密切。根據相關信息顯示，截止2014年，我國網民數量達到6.4億，并且網民的數量仍然保持著持續增長的趨勢，與此同時互聯網普及率達到47.9%。2014年，我國互聯網支付業務共計374.22億筆，金額總計高達到24.72萬億元，達到了2014全年GDP的38.84%。近幾年來，隨著網絡購物市場占有量的不斷擴張帶動了互聯網保險市場的欣欣向榮。2013年，互聯網保險保費收入由2011年的142.67億元躍升至291億元，增長率為103.96%，逐步邁向300億元。
而隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善和發展，一部分依托互聯網經營的中小企業以他們靈活的經營方式，更加符合市場需求的定位，逐漸成為社會主義市場經濟中越來越活躍，越來越出色的一部分。然而近些年來，中小企業融資問題也逐漸成為了各界關注的熱點經濟問題。隨著市場中越來越多中小企業的參與，中小企業面臨的競爭壓力也越來越大，融資也變得相對越來越困難。為了更好的完成經營生產活動，一部分中小企業開始通過開發一些與自己提供的服務或生產的產品相關的保險產品來加速資金流通和周轉，而這也逐漸成為了中小企業經營活動中普遍使用的一種經營策略和融資方式。
2 互聯網中保險產品創新現狀――以扇貝單詞為例
2.1 案例分析
首先，大家需要明白什么樣的產品才能算作保險產品，根據上海財經大學出版社出版的由李加明教授編著的《保險學》一書中，關于保險定義為：“保險是多數單位或者個人基于特定風險事故或事件所致經濟損失的補償需要，以一定的組合并利用貨幣形式實現對少數成員損失補償的分攤行為?！?/p>
根據調查顯示，一些在互聯網上經營的大型公司均有推出與自己提供的服務或生產的產品有關的保險產品，例如：人們在淘寶網購物時，部分商家會贈送運費險或者顧客自主選擇是否購買運費險，發生退貨可得到一定數額的補償。在阿里旅行訂購機票時，可以選擇是否購買飛機延誤險，當飛機發生延誤達到補償所規定的時間，顧客可以獲得超過飛機延誤險兩三倍費用的賠償等等一系列帶有創新意味的保險產品。
下面主要以扇貝單詞這個軟件應用為例，扇貝單詞是由南京貝灣教育科技有限公司開發，該公司注冊資本為250萬元，目前屬于中等大小的企業。扇貝單詞是一款以加強和提高使用者英語水平為目的的學習類應用軟件。綜合各大安卓應用商店軟件下載量來粗略估計，目前扇貝單詞在安卓平臺擁有415萬次的下載量，而在蘋果商店擁有4613的搜索熱度，大體上保守估計擁有300萬左右的用戶。在目前眾多的學習英語類軟件中，扇貝單詞算是擁有不少的使用用戶。
該教育科技有限公司通過該公司開發的一系列學習軟件中的一種虛擬貨幣―貝殼的購買來實現經營獲利，但是其帶有的各種英語類考試的相關保險更加吸引用戶，如：大學生英語四、六級考試險，考研考試保險等等以英語考試類型劃分的考試險。不同的考試需要交納不同數額的保險費用，保費一般為10到50元不等。賠償額度則是根據考試類型和交納保費的時間距離考試時間的不同來確定，時間規定一般為三個月以上，賠償額度一般在4至10倍左右。如果根據扇貝單詞的300萬的用戶數量來說，靜態假設每個用戶一年內至少會購買一次10元保費的保險，該軟件一年大概可以收納3000萬元保費。這對于一個注冊資本為250萬元的公司來說是一筆不小的短期收入。
2.2 前景展望
根據國家統計局公布的數據顯示，截止到2014年，中國全國普通初中級及以上各級、各種類別的學校在校生人數已經達到11319.7萬人，高等學校的在校學生數為2547.7萬人。在中國，在校英語學習的人數就有10000萬之多；如果再算上學習英語科目的小學生和成人，以及在社會中各種培訓機構中學習英語的人數，那么在中國學習英語的總人數估計將超過20000萬人。
以上這些數據都足可以表明，例如扇貝等一些英語學習軟件還擁有更廣闊的用戶市場值得開發，同樣其開發的各類英語考試保險也具有潛在的巨大市場值得開拓。未來，如果這些軟件公司能加大力度宣傳并合作共同開發這些潛在的市場用戶群體，那么其收益將是相當可觀的一筆數字。
由此來看，目前互聯網中大部分的中小企業仍然處在保險產品自主研發的初期階段，還未能形成某種規模運作形式，開發出來的保險產品也是僅僅局限于自己的行業領域內小部分影響范圍，未能引起整個市場行業的風向發展。
未來，這些企業的不斷發展，勢必會帶來更多的保險產品的創新開發，這些保險產品的開發不僅能使企業自身得到發展，更能使整個保險行業所涵蓋的傳統業務范圍得到更深遠的擴張，并對保險業的長遠發展有所助益和推動。
3 互聯網保險產品創新中存在的問題
雖然目前互聯網中保險產品的創新令人期待，前景可觀，但是仍然存在一定的問題與不足。
3.1 保險產品合同立定的不完善
經過一番網絡調查后，不難發現，除了部分大型企業在保險產品的規定方面有與知名保險公司簽訂保障協議或者設立專門的保險事業部門以外，其余的大部分中小企業均是簡單的通過軟件或者商品形式的書面要求與用戶立定保險協定。眾所周知，是對于保險產品來說，特別講究合同的立定以及合同立定所涉及的法律法規問題。大企業通過與知名保險企業合作或設立專門的保險事業部來使自己的保險產品變得更加專業化，合法化。然而對于大部分的中小企業來說，比較明顯的缺乏完善的專業的保險產品設計和考慮，從而顯示出了一些的缺陷和法律法規風險，誠然，大部分企業和用戶都能誠實守信合理合規的履行書面協定，但是企業仍然需要警惕并落實相關法律法規的空缺，努力營造更好的市場環境。
3.2 網絡人群購買保險意識不足
雖然截止2014年，我國擁有6.4億網名，但是根據其他調查分析顯示，我國網民的收入購買能力和購買意愿之間仍存在較大的懸殊，尤其體現在青少年年齡層段與成年年齡層段的對比當中。雖然互聯網保險產品存在廣大的市場，但是如何讓不同年齡群體，不同購買意愿群體以及不同收入群體都能有主動購買保險產品的意愿，仍然是一個需要解決的難題。尤其是在網絡復雜環境中，每天更新的網絡信息量無比巨大，如何使自己的保險產品獨具特色或長盛不衰，并主動吸引消費者購買仍然需要企業自身產品推廣宣傳以及其他各個方面長足的思考與探索。
3.3 保險產品潛在的風險較大
由扇貝單詞的案例可以發現，該公司的保險產品賠償率最高可高達10倍，這對于顧客來說，具有很強的吸引力，但是同時對于企業來說所要承擔的風險也相對很大。試想如果每個企業都試圖通過高度的賠償率來相互競爭吸引消費者購買，一旦形成惡性競爭的不良事態，最后不但一部分消費者會受到損失更加嚴重的會危及企業的經營運行，一旦資金鏈破裂，那么企業有可能走向破產的邊緣。這些潛在的不穩定因素不僅會影響到在互聯網中經營的整個行業更可能會影響到社會主義市場經濟的平穩運行。
4 結語
對于互聯網中中小企業保險產品的創新，本文只是簡單的論述了一些現象，并簡單的進行了一些問題闡述，實際上對于互聯網中保險產品的創新還有許許多多的問題需要探討，例如中小企業開發保險產品的準入門檻等等的一些相關問題。希望未來越來越多的問題得以討論和解決，助力我國經濟更好發展。
參考文獻
[1]唐金成.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014，（9）.
