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農村金融行業調研報告范文1
關鍵詞：農村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式
中圖分類號：F832.7；F323.8 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）24-0122-02
1 農村金融扶貧的提出
1.1 農村金融扶貧的特征
農村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農村貧困地區資金供需矛盾，改變貧困地區落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產品的形式積極發揮金融機構的杠桿作用并促進貧困地區人口的自我發展能力的造血式扶貧模式。它具有五個主要特征：
一是主體性。金融扶貧是通過金融機構實現的，不同于傳統的財政扶貧經政府間的層層傳遞方式進行。通過與金融扶貧有關的金融機構以發放小額貸款和項目貸款的方式為貧困地區注入資金，金融系統在金融扶貧中具有主體地位。
二是金融扶貧具有可持續性。不同于財政扶貧采用補貼的方式給貧困地區“輸血”。金融扶貧以資金循環為路徑，通過金融機構發放貸款，要求資金自我循環達到持續盈利的目的。滿足金融機構的可持續經營的同時緩解貧困地區資金短缺的狀況的“造血式”發展模式。
三是市場性。金融扶貧是由市場干預的。金融扶貧的利率據市場利率而定，實現成本最小收益最大。降低農村金融市場的準入門檻，打破傳統的金融市場格局，吸引更多的金融機構向農村發展。
四是創新性。金融扶貧的服務對象是農村地區的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發展、增值能力的農村貧困人口。使得貧困地區的一部分人先富起來，帶動和幫助貧困人口擺脫貧困。
五是金融扶貧是新型的具有商業性質的扶貧模式。不同于政府發放的無償性的財政扶貧救濟資金，就金融機構而言，其本身就是以盈利為目的的商業組織，農村金融扶貧通過各個金融機構發放的貸款資金是有償的，需要還本付息的。
1.2 農村金融扶貧的類型
農村金融扶貧主要有三個類型：一是“信貨”扶貧，即通過國家相關政策的規定相應的中國農業銀行、國家開發銀行、農村信用社等政策性銀行為主力軍，商業銀行居于次要地位的農村金融扶貧貸款類型。二是產業扶貧，即制定適合貧困地區群眾依據當地優勢資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對口幫扶，根據國家政策鼓勵支持建設適應貧困地區農民發展的特色產業體系。河北省農村金融扶貧模式的發展包含了以上三種類型的農村金融扶貧模式類型，更側重于產業扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時也暴露了諸多問題。
2 河北省農村金融扶貧的發展模式
到目前為止，河北農村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮銀行+農戶”模式、“資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式、“三級信貸擔?！蹦Ｊ?、“公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。
2.1 “政府+村鎮銀行+農戶”模式
由政府引導專業合作社農民入股，把股金存入當地村鎮銀行，由村鎮銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔保，村鎮銀行審核社員的信用信息、資產狀況和相應的還款能力，辦理貸款手續，收取手續費。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風險的同時還解決了村鎮銀行的后續資金不足問題，增加了村鎮銀行的資金實力，增大了村鎮銀行的服務范圍，使村鎮銀行和農民專業合作社都達到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔保，農戶自愿組成聯保小組展開貧困鄉鎮養雞扶貧項目，有效地發揮了政府擔保資金的杠桿撬動作用。
2.2 “資金互助組織+傳統金融機構+農戶”的批發零售模式
通過傳統金融機構給貧困地區的農民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機構提供批發性貸款，新型的金融機構再將貸款轉貸給當地申請的貧困農戶。在該模式中，傳統金融機構具有資金實力雄厚的優勢，使傳統金融機構得以突破資金規模的限制，起到了間接“支農”的作用。新型金融機構利用自身與農戶接近的信息比較優勢，保證貸款的質量，緩解了正規金融機構在農村金融市場由于信息不對稱，貸款成本高，風險大的難題。
此模式的實施有效放大了金融機構服務貧困農戶的覆蓋面，解決了新型金融機構的后續資金不足問題的同時也在扶貧方式上進行了由零售向批發轉變的新嘗試。保定易縣的扶貧經濟合作社（以下簡稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點，接收了農業銀行河北分行發放的500萬元批發性貸款。通過該筆貸款的發放，解決了1 900多戶貧困農戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經與財政出資的縣擔保公司初步達成了批發貸款協議，以解決扶貧社后續資金短缺的難題。
2.3 “三級信貸擔?！蹦Ｊ?/p>
通過地方政府引導推動創新農業小額貸款聯保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠信自律者聯誼會”組織，為本村會員農戶提供信用擔保構建成農戶互保模式。由縣級公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔保模式來彌補農戶互保模式的不足。發展適合本村的種、養殖業和農產品加工的產業，通過實行產業自我管理和服務，以會員誠信自律為基礎，通過講誠信、守信用建立良好的信用體系獲得發展農業的生產性貸款。同時申請貸款的農戶經過相關村鎮信用組織的認同加入該村的誠信自律者聯誼會，實行誠信小組成員聯保。
巨鹿縣在“兩個組織”的創建、運行中，積極進行政府服務、信貸擔保方式、激勵方式創新，將以往的指導服務為主變為主動參與，促使貧困戶個體信用轉化為聯誼會集體信用，變一對一的個人擔保為組織對組織的集體擔保，實現了扶貧工作的歷史性突破。
2.4 “公益組織+農戶自立服務社+農戶”無擔保小額信貸模式
由中國扶貧基金會單獨出資或地方政府通過配套出資，成立小額信貸農戶自立社，貸款采取無抵押、無擔保、農戶聯保的方式，對缺少抵押品，缺少政府擔?；蚬毴藛T擔保，且具有強烈致富愿望和能力的貧困農戶來說是一個最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現大額壞賬的風險。以家庭為單位申請貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強了道德約束和信用意識。平泉縣農戶小額信貸自立服務社是中國扶貧基金會和農信項目管理有限公司在平泉縣注冊的民辦非企業單位。自2008年11月運營以來，根據實際情況，適時開展的“信貸業務+農民培訓”模式最具特色，在為農戶提供小額貸款的同時，根據實際需求提供生產技術、經營管理、法律知識和市場信息等全方位的服務和培訓，提高農戶的自立能力和自我發展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。
2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式
河北省張家口市蔚縣根據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》的規定，扶貧基金擔保放大對貧困農戶的貸款額度，按1：5的比例給農民發放貸款，有效發揮了扶貧基金的杠桿作用。同時優化利率結構，減輕貧困農戶的貸款利息負擔。依據《農戶貸款扶貧擔保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機構和縣扶貧辦在基準利率的基礎上確定浮動比例。采取資金封閉運行的方式確保貧困農戶按期還款。
3 河北省農村金融扶貧發展模式的對比差異
河北省各種農村金融扶貧發展模式的共同點主要有一下幾點：一是“信貸扶貧”過程中，單靠通過國家相關政策的規定及政策性銀行為主的資金供給是嚴重滿足不了大量的資金需求的。農民貸款難的問題依然存在。以上金融扶貧模式中無一不是為解決農民貸款難的問題費盡精力。通過相應的農村金融扶貧發展規劃及相關政策大力吸引資金到農村金融扶貧進程中。通過調整金融機構的農村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發貨確?；鸬母軛U作用，都是在幫助農民解決貸款難的問題。二是產業化扶貧過程中，農民對于扶貧項目的接受程度參差不齊，農民的傳統農業發展思想模式需要改變。各個地區的農業資源不盡相同，要發展出具有普遍適用性的產業結構的扶貧模式還有相當的難度。三是在對口幫扶的過程中農民依然有將金融扶貧當作財政救濟的思想存在，農民的信用意識不強。大部分農民的金融知識缺乏，對于金融產品和金融項目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業性金融機構的放貸積極性的發揮。也是農村金融扶貧過程中農村資金瓶頸的關鍵所在。四是河北省農村地區的金融保險發展與當地的發展情況不匹配。對于滿足農民的發展資金來源是一個嚴重的影響因素。五是個別地區農民返貧的現象依然存在，農村金融市場發展缺失，農民的金融產品消費權力不能得到有效的保障。
4 河北省農村金融扶貧模式的發展方向探究及對策建議
4.1 農村金融扶貧模式的發展方向
目前，河北省農村金融扶貧模式還處在發展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來更好地使當地農民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動下積極深化發展農村金融基礎。一是優化縣域金融服務機構網點布局，加快推進縣級聯社改革制度，強化提升服務職能。加快發展農村民營金融機構，有效吸納當地閑散資金。二是引導培育發展村鎮銀行，吸引農資回流。增大村鎮銀行在農村的覆蓋面。三是深化農村金融機構的改革。根據中國銀監會辦公廳《關于做好2015年農村金融服務工作的通知》積極引導各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政銀行，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司加大涉農信貸投放額度，繼續鼓勵引導各金融機構擴大“三農”專項金融債發行規模。四是優化農村金融生態環境。根據銀監會印發的《關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》大力推進農村金融基礎服務“村村通”工程，在農村廣泛設立鄉村金融服務站和助農取款點，推進基礎金融服務全覆蓋。五是加強農村金融知識培訓。加強對農民金融相關政策的了解，增強對農民金融知識的教育培訓。六是推進農村金融中介服務組織建設，有效拓寬支農資金來源。大力增進各中介組織協會的聯系，積極發揮中介組織協會規范、自律、引導作用。七是緊抓京津冀協同發展機遇，根據河北省實際情況規劃金融扶貧實施進度。緊抓京津冀協同發展機遇中推進的相關金融政策和措施，切實穩扎穩打建立相應的農村金融扶貧機構（組織），重點圍繞金融扶貧推進“環首都”地區的扶貧開發。八是深化實施人才戰略，為農村金融扶貧產業提供智力支撐。根據河北省政府《關于加快金融改革發展的實施意見》中提出的組織市長、縣長、金融機構管理者培訓班，增強領導干部現代金融意識和運用金融工具的能力。
4.2 農村金融扶貧模式的發展建議
要重點建立健全農村信用體系，探索構建適合農村社會成員信用信息特點的規范標準和采集方式。根據農村實際情況制定信用體系建設規劃，建設全省統一的信用征集系統，數據共享平臺；增進農村地區信用建設。積極鼓勵引導農民開展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮”榮譽評選活動，增強農民的信用意識；引導發展農村第三方信用評價服務平臺；實行差別化信貸政策。鼓勵開發適合多層次農民需求的農村信用產品創新，引導金融機構充分利用農戶信用評定信息，實施適合農戶信用評價的差別化信貸政策，實現農戶信用評價和信貸服務的有效對接；增強信用信息安全管理。嚴格按照國家信息安全標準建立信用信息安全保障體系，加強對信用信息安全的監督檢查力度，增大信用信息系統的管理，確保信用信息安全。
5 結 語
河北省農村金融扶貧發展模式的關鍵所在一是通過政府積極協調市場發揮積極作用，解決好農民貸款難和調動各大商業銀行向農村發展的積極性。推進小額貸款公司及民間貸款機構的合理發展，積極引導資金向農村流動。二是由省金融辦帶頭引導金融產品的創新，以滿足農民對于金融產品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財政政策，加大財政對農村金融扶貧的支持力度，加強農村金融基礎建設，積極引導農村資金回流防止資金外流。
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農村金融行業調研報告范文2
【關鍵詞】村鎮銀行；湖南??；調研報告
1.前言
自2007年1月12日銀監會印發的《村鎮銀行管理暫行規定》頒布以來，全國范圍內已設立幾百家村鎮銀行。村鎮銀行的設立，是深化中國農村金融機構改革的一項創新之舉，它在緩解農村資金供求矛盾，促進農村金融競爭，改善農村金融服務具有重大的現實指導意義。作為農業大省的湖南，村鎮銀行在我省農村經濟發展中占有舉足輕重的地位，村鎮銀行的發展是關系我省新農村建設乃至“三農”長遠發展的關鍵。但是村鎮銀行作為新的金融機構，它的發展勢必會遇到很多困難，除了直接面對來自以農信社為主的農村機構的競爭，更多地要面臨農村信貸的小額化，分散化所帶來的高風險，高成本。湖南省村鎮銀行發展狀況到底如何？他們是否有效、便捷地為當地農村經濟發展提供標準化的金融產品和服務？課題組成員運用抽樣調查法結合典型調查方法對我省村鎮銀行的開設和發展進行調查研究。
2.湖南村鎮銀行發展現狀
2008年3月16日湖南省第一家村鎮銀行湘鄉市村鎮銀行股份有限公司正式對外掛牌營業，截止到2013年3月22日，湖南省現有村鎮銀行29家。
2.1 湖南村鎮銀行發起設立基本情況
在設立開業的29家村鎮銀行中，2008年批復開業3家，2009年批復開業2家，2010年批復開業4家，2011年批復業5家，2012年批復，15家，其中大部分是2011年2012年設立開業的（詳細情況見表1）。29家村鎮銀行注冊資本平均在人民幣5000萬元以上，根據我國村鎮銀行總行的分布情況，按照省級行政區的平均數來看，中部地區9省的平均數最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮銀行發展在全國省份中居中下游水平。
從表1可看出，從2008年在第一家村鎮銀行正式對外掛牌營業到2011年，四年時間平均每年開業的村鎮銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮銀行實現了一次量的飛躍，開業的村鎮銀行15家，占到了總數的51.7%。湖南省13個地市，1個自治州除懷化外其他地市自治州都已設立村鎮銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。
湖南村鎮銀行發起行的性質和產權結構各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業銀行。如韶山光大村鎮銀行是湖南首家由股份制商業銀行（光大銀行）發起的；平江匯豐村鎮銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發起的；汨羅國開村鎮銀行是由政策性銀行（國家開發銀行）發起的。湖南省村鎮銀行的設立具有明顯的批量化設立的特點，這些主導行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮銀行中，上海農商銀行發起設立的12家村鎮銀行分別布局在寧鄉縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農村商業銀行設立村鎮銀行最多的省份。除了上海農商銀行之外，上海浦東發展銀行在湖南省先后發起設立了4家村鎮銀行。2009年，在湖南資興發起設立了資興浦發村鎮銀行；2012年09月，浦發銀行在湖南批量設立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發村鎮銀行，4家湘籍浦發村鎮銀行注冊資金共2億元人民幣，上海浦東發展銀行出資占比為51%。
2.2 湖南村鎮銀行規模結構狀況
從注冊資本來看，29家村鎮銀行注冊資本總額達人民幣161000萬元，平均注冊資本額人民幣5551.72萬元，注冊資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊資本規模在全國范圍內居于中等水平。除資料不詳的1家村鎮銀行之外，其他的村鎮銀行都是發起行絕對控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮銀行有限責任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮銀行有限責任公司和耒陽融興村鎮銀行有限責任公司還是發起行100%控股（具體見表2）。
從業務經營范圍來看，湖南村鎮銀行的業務經營范圍基本涵蓋了銀行類金融機構業務。
較為充足的注冊資本有助于村鎮銀行擴大單筆業務的規模，有利于加快經營發展，有助于更好地滿足農村地區的金融需求，有助于村鎮銀行保持較高的抗風險能力，有助于村鎮銀行與農村區域的其他銀行類金融機構相競爭。由于湖南村鎮銀行按照“低門檻、嚴監管；先試點、后推進”的原則，直面解決農戶資金問題，激發農村金融市場活力，促進農業產業化和農村城鎮化進程，真正意義上發揮了積極作用。
3.湖南村鎮銀行發展面臨的問題
課題組通過網絡調查，及對JX村鎮銀行進行實地調查，發現湖南省轄內村鎮銀行設立時間較短，絕大多數沒有設立分支機構，只有一個營業網點，服務范圍有限，無法覆蓋整個轄內區域的全部農戶與中小企業，支農效果未完全顯現，也一定程度限制了各類銀行業務的拓展。湖南村鎮銀行發展面臨以下問題：
3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業務發展
目前，湖南的村鎮銀行成立已有7年之久，發展現狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進入“批量擴張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對村鎮銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準備金率等方面的優惠政策始終不明朗。作為農業大省的湖南，高新農產業和龍頭企業仍然比較少，因此雖然湖南現在已經成立了29家村鎮銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個人之力要獲得高效益項目的支持難度很大。
3.2 微觀方面，籌集資金困難
課題組成員調查湖南省JX村鎮銀行發現，該銀行設立于農村貧困地區，雖具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮銀行儲蓄存款的增長。二是JX村鎮銀行作為新型農村金融機構，成立的時間較短，社會各界對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農村兩會一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮銀行作為法人機構，卻只有一個營業網點，加之如上所述的現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力。
湖南村鎮銀行還面臨支付結算網絡不暢、銀行卡業務缺失、存款結構失調和信貸支農創新壓力較大等困難。
4.對策與建議
4.1 國家應加強對村鎮銀行的扶持力度，建立和完善農村金融風險補償機制
一是發揮稅收政策的激勵效應和調節作用。充分考慮到村鎮銀行發展期的實際困難，建議對村鎮銀行實行“全免‘三農’貸款營業稅和所得稅免征”的優惠政策，以緩解“三農”信貸高風險、高成本矛盾，更好地激勵村鎮銀行面向“三農”、服務“三農”。二是建立財政補償機制。建議地方政府從財政預算中拿出一定規模的資金，成立農戶貸款風險補償基金，專項用于補償村鎮銀行等涉農金融機構發放支農貸款時由于自然風險和市場風險等原因形成的貸款損失，由財政提供資金給予涉農金融機構一定比例的補償，并對農貸利息予以一定財政補貼。三是建立和完善政策農業保險制度。特別要開辦多種形式的政策性農業保險，重點是健全農村房屋、畜禽等財產保險和農作物災害保險體系。嘗試由中央財政、地方財政、涉農企業、農戶按一定比例分擔保費和理賠費用，并給予一定稅收優惠政策。這樣，既可補償農民因遭受自然災害等原因造成的損失，調動農民進行產業結構調整的積極性，又可補償村鎮銀行等農村金融部門發放農業貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發展面向涉農中小企業和農戶的抵押融資擔保體系，緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展農村擔保業務，有條件的地方可設立三農擔保機構，建立擔?；?，發展農村互作擔保組織，并鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，適度分散村鎮銀行信貸風險。探索建立農村土地使用權抵押、農村動產抵押登記制度，將農村土地使用權等不動產及農業機器設備、農用車、農產品和農產品交易合同等動產引入農村信貸實踐。
4.2 努力拓展資金來源
一是根據再貸款管理的有關實施細則，村鎮銀行可向人民銀行申請再貸款，以解決其自籌資金困難與支農信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經驗，將財政國庫資金、政策性補貼、涉農資金、社?；鸬冉y一歸口村鎮銀行辦理業務，迅速壯大村鎮銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺，向社會公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導社會公眾充分了解并認可村鎮銀行，引導社會公眾將閑置資金存到村鎮銀行。四是在繼續爭取股東、當地政府支持的基礎上，加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業務結構不合理、增速慢的問題。五是增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。六是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶資金的流入。
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項目來源：本文是湖南省教育廳科學研究項目2010年度立項項目題《湖南村鎮銀行發展研究》階段性成果（項目編號：10C0215）。
作者簡介：
農村金融行業調研報告范文3
關鍵詞：高素質；高技能；應用型；金融人才；培養方案
文章編號：ISSN2095-6711/Z01-2016-04-0051
伴隨著我國改革開放以后的經濟迅速發展，在全球經濟一體化的模式下，新的市場生產結構中，就形成了一個新的生產連接，通過這樣的一個工業時代建設，對現代的技術生產條件，都形成了一個較快的發展模式。而在現代高校教學中，在金融人才的培養上，還存在著較大的缺陷，這嚴重影響了在新市場上的社會管理。為滿足現代社會的金融管理成長模式，針對高素質、高級能、應用型的金融人才培養進行以下的培養方案設計。
一、我國現階段的金融人才培養狀態
從我國現階段的招生模式來看，在金融人才的培養上，有著廣大的受眾，其推廣面積已經達到了各類型的不同院校中。但是也正因為不斷的擴招，其學生的招收標準也進行下調，與此同時，在課程教學的實踐上，卻并沒有真地做到多面化教學。從而導致了在2010年以后的就業率極度下降問題。就現階段畢業生就業能力來看，主要存在這些問題的因素就在于以下幾點。
1.教學內容滯后。課程的設計，主要是對知識點的考察，這樣缺乏了對實際環境的應用，導致在教學中大量的內容出現重復，學生缺乏實際的操作能力。同時反復的課程教學，與實際不符合，導致學生失去學習的興趣。
2.教學方式太過單一。在我國的課堂教學中，以課堂講授為主，案例分析為輔。在理念上雖然滿足了對信息的考察分析，但在實際的操作中，由于學生基數大，案例典型年代久遠，與現實的社會金融信息聯系比較遠，從而無法真正做到信息的實時性。
3.教學實踐機會少。由于現階段的教學中，仍以理論教學為主，而這些院校每年招收的學生又過于龐大，從而導致了在工作實踐上，缺乏認知，就導致了在實際操作工作中，無法及時進行積極的實踐調整，這就極大影響了學生對實踐能力的培養。
4.教學特色非主力。就現階段的高校教學形式來看，我國大多數高校辦學特點并非是金融人才，而草草的組織相關人員進行課程上的安排，都極大地影響了其教學的質量。導致大量學生在學習過程中，學的半瓶水，遇到實際問題不知道如何應用。
二、新型高素質高技能應用型人才培養方案分析
1.在知識技能的熟練操作問題方面。為適應現在經濟社會發展環境，應當加強學生在學習中對實際操作技能的熟練掌握能力，通過有效的課程設計，并與相關單位進行實習培訓結合，確保學生能夠在實踐課程中，學習到相關的管理技能知識，并熟練的進行操作應用。做好對選修課程的體制改革，并完成在模塊化課程體系上的改良，通過模塊化課程教學體系，從而實現對學生專業性知識的認知掌握，并通過對傳統的金融形勢認識，最終完成對技能上的全面掌握。
2.培養學生的環境適應能力。伴隨著現代社會的快速發展，在工作管理方面，就出現了不斷的改革，因此為讓學生能夠更好的適應現階段的工作環境，就應當讓其能夠在多方面能力上全面發展。只有在實際的環境適應中存活，才能夠確保在今后的工作中，做到細節化的常態發展，并以此來適應今后的工作環境。
3.職業道德素質。不論在哪個行業，職業道德素質，都是對一個人才的最終評定標準。只有具備了職業上的道德素質，這個人才算得上一個合格的人才。否則在金利誘惑下而導致對社會的負責，從而引發大面積的金融事故，那么就很可能擾亂市場，擾亂社會生產秩序。因此在進行人才培養過程中，應當對學生在職業道德的素養培訓進行全面改革，并增加對工作態度的市場經濟調研，通過全面化的設施發展，從而完成對業務內部的新形式建設，從而完成對金融行業內部的可持續建設發展營造一個健康的氛圍。4.多實踐。在進行人才的培養上，并非是為了教導一個應試教育的高分機器，因此在進行新的教學改革中，就應當讓學生多參加社會實踐，從中學習到對今后工作的技能操作，并模擬其中的場景，進行提前認識。實踐的目的就在于讓學生更好地認識自己的目標，從而在進行專業知識的學習上，能夠通過自我的評定完成跨學科的知識認知體系建設。
三、結束語
在進行現代的社會改革中，伴隨著經濟體系的不斷擴張，在金融管理型人才的培養上，還欠缺著諸多的問題，為滿足這一社會生產條件，就需要針對這一系列的社會發展模式進行全面的貫徹，通過有機的社會生產結構體系標準，進行全面化的教育改革，實現對高素質高技能應用型人才的全面化培養。
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農村金融行業調研報告范文4
關鍵詞：渠道下沉；農村信息化；作用
中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）06-17 -02
一、研究背景
“生活想要好，趕緊上淘寶”“發家致富靠勞動，勤儉持家靠京東”“當心花錢淘假貨，正品省錢來蘇寧”……這些有關電商的口號式廣告語開始出現在各個省份鄉村的墻面上。農村電子商務市場蘊藏著巨大的潛力，根據中國互聯網絡信息中心顯示，截止2014年6月，我國網民中農村網民占比28.2%，農村網民規模達1.78億，較2013年年底增加169萬人。與此同時，在各類上網終端中，2013年農村網民使用手機上網的比例達84.6%，高出城鎮5個百分點。國家政府的政策支持，農村市場的巨大潛力促使京東、蘇寧和阿里巴巴電商巨頭實施農村電商渠道下沉的戰略，搶占三、四級以下的農村市場，蘇寧更是把農村電商的發展作為核心戰略。
二、方法和數據
本文采用案例研究方法―通過對京東、蘇寧和阿里農村電商模式多個案例的研究，集成農村電商戰略、渠道下沉的商業模式和服務站的對比等嵌入式分析單位。案例分析是一種運用歷史數據、檔案材料、訪談記錄和觀察的方法收集數據，運用可靠技術對一個事件進行分析從而得到具有普遍性研究結論的方法。本文的研究數據來自管理咨詢的行業報告分析、訪談錄音資料的整理和媒體新聞資料。文獻資料包括政府政策文件報告，電商專項研究報告，學術期刊論文和專著等。
三、農村電商的渠道下沉的商業模式
（一）京東：縣級服務中心和“京東幫”服務店模式
“京東幫”服務店采取第三方合作開店模式，對合作商的基本要求是具備大家電宅配、安裝維修能力和相關資質?！熬〇|幫”服務店店內分為三個區域，第一塊區域是虛擬產品展示區，一般用來展示商品廣告，懸掛幾面商家宣傳海報；，第二塊區域是服務受理區，是店內的服務臺和京東的形象墻；第三塊區域是網購的下單區，顧客在選定自己的商品后可以通過自己手機客戶端下單，或者不懂網上購物的可以借助店內的導購員進行代下單或者進行指導下單。除了具有營銷的功能以外，“京東幫”服務店可以作為一個配送站承接大家電商品最后一公里的配送業務。而縣級服務中心主要是京東小電配送站的一個升級，屬于京東自營。除具有“京東幫”服務點的代客下單、商品展示功能外，還設立農村項目組，農村項目組設立兩個鄉村主管的職位：一個負責物流配送；一個負責鄉村推廣員，招募鄉村推廣員，管理培訓鄉村推廣員。通過發傳單和“刷墻”的形式進行信息的推廣通過口碑傳播和品牌宣傳，激發鄉村市場消費者的購買力；通過縣級服務中心和“京東幫”服務店協同合作，解決農村居民購買家電的價格高、不送貨、安裝難、品類少和退換難的問題。同時也解決了農村地區配送最后一公里的問題并且將工業品和農資產品賣到農村地區，讓農村人享受城里人同樣的消費服務。
（二）蘇寧：蘇寧易購服務站模式
蘇寧易購服務站是由蘇寧在三、四級市場的代售點、售后服務網點升級而來，主要是蘇寧自營為主，加盟為輔的模式。這種模式通過自營的蘇寧易購服務站對分散的加盟蘇寧易購服務站進行有效的管理整合，使得蘇寧農村電商體系可以在一個區域內形成扁平化的有效管理網絡。首先蘇寧易購服務站是蘇寧在鄉鎮農村地區的一個品牌形象店，承擔了對加盟的管理職責。其次在物流方面，擔任了商品中轉倉的職能，農村消費者在網上購買的東西可以在服務站網點進行自提，或者送貨到家。與京東縣級服務中心和“京東幫”服務店模式不一樣的地方在于，蘇寧易購服務站除了具有金融理財、招商、商品展示、代客下單、承擔物流配送和商品自提的功能之外，還為農村地區的居民提供一些便民服務，其中包括為當地居民提供免費貼膜、免費充電、免費雨傘租借、免費熱飯、免費網購培訓等。建立蘇寧易購站的目的在于打造兩個維度：一個是如何通過蘇寧易購服務站讓農村社區的居民享受到更好的商品、服務和價格；另外一個是從下往上，如何將農村特色產品推銷出去，幫助農村地區的居民解決物流、包裝和金融問題。比如蘇寧和江蘇一家經營龍蝦的企業達成合作事宜，并協助對方入駐蘇寧易購線上開放平臺，并在線上推出8.18促銷活動，取得不錯的效果。蘇寧展開與政府合作的形式，針對扶貧地區，和中國扶貧基金會等機構全面摸索扶貧電商，采用農產品公益眾籌的模式，打通農村市場銷售與農產品進城的通道。
（三）阿里巴巴：淘寶村和農村淘寶服務站模式
阿里巴巴集團在2014年宣布，在未來5年內將投資100億元人民幣啟動“千村萬縣”計劃，目標是在全國各地建立100個縣級運營中心和10萬個村級服務站。村級淘寶服務站一般位于村中心，接入自有的專用網絡和電腦設備后，通過大屏電子屏幕顯示商品的基本信息，比如說價格、優惠活動、買家評價等。目前村級服務站提供網上代買、網上代賣，網上繳費、創業培育、本地生活五大服務項目，對于那些不了解計算機科學技術的農村居民，在服務站的人員幫助下完成農資農具的購買，提供一站式服務。農村淘寶可以概括為“五個一”：一個村莊中心點、一條專用網線、一臺電腦、一個超大電子屏幕、一幫經過培訓的技術人員；農村淘寶通過建立縣村兩級服務網絡，充分發揮電子商務優勢，打破“最后一公里”信息流的瓶頸，實現“工業品下鄉”和“農產品進城”的雙向流通功能。值得注意的是先期資金均由淘寶投入，技術人員也由淘寶指派，接下來他們會對每個村確定的網店管理人員進行專業培訓，通過這種方式帶動更多人參與。淘寶村方面，淘寶村主要是大量網商聚集在某個村落，以淘寶為主要交易平臺，以淘寶電商生態系統為依托，形成規模和協同效應的網絡商業群聚現象。阿里研究院認為：一個鎮、鄉或街道出現的淘寶村大于或等于3個，即為淘寶鎮。淘寶村的出現，使得一些在外地打工的農村居民開始返鄉創業和就業，通過電子商務的發展，改變農村地區傳統的小農經濟格局；對于經濟欠發達的農村地區，可以通過淘寶村的協同效應，直接對接全國市場，因地制宜發展本地區的商業、制造業和服務業。
四、農村電商渠道下沉模式對農村信息化的促進作用
（一）農村信息化建設基礎設施方面
首先，在阿里巴巴的“千村萬縣”的計劃中，阿里巴巴會根據農村淘寶和淘寶村發展的需要，投資基礎設施的建設，建立縣域運營體系，創新農村金融、農村代購服務、農資電商；阿里巴巴將在建設基礎設施方面與政府達成合作，同時提供技術、理念和商業生態資源的全面支持。其次，由于淘寶村的發展逐漸形成集聚效應形成產業集群，促進農村基礎設施的完善。一些小商品的上線帶動了其他服務行業的發展，例如產品攝影、圖片設計和快遞物流行業等其他配套服務機構；同時一些淘寶賣家為了能夠順利在網上開店出售商品，紛紛開設百兆寬帶甚至接入光纖，有些村落甚至實現全村WIFI全覆蓋，一些買家為了更好地享受購物體驗，紛紛開通寬帶服務，利用手機或者電腦購物的農村居民比例逐漸上升。中國IT研究中心的《2014年Q1中國移動網購市場調研報告》表明，2013 年農村網民使用手機上網的比例達 84.6%，高出城鎮5個百分點，農村居民對網購商品模式的接受率達到了84.41%。農村淘寶和淘寶村的模式使得廣大的農村地區的居民越來越愿意在網上進行購買商品從而改變傳統的去實體店進行購買的消費觀念。
（二）物流方面
對于“京東幫”服務店和蘇寧易購服務站，京東和蘇寧都給予了很大的支持，提供先進、穩定、高效的配送、安裝管理系統保證服務店信息管理規范化，將自己的物流體系覆蓋農村地區，解決物流“最后一公里”的問題。同時，三家電商巨頭不約而同地選擇在全國農村都覆蓋物流網絡的中國郵政進行合作，京東把合作重點放在聯手打造三四級城市及鄉村市場的電商平臺，通過中國郵政的快遞員將智能終端，為農村客戶網上下單，并為他們投遞配送。蘇寧方面，由于中國郵政網點渠道多、服務種類全，長期扎根城市社區及廣袤的農村區域，蘇寧首先在物流寄遞平臺與中國郵政實現對接，攜手打通農村地區物流的最后一公里，使城鄉地區投遞網絡的范圍及速度得到質的提升。阿里方面則是更多的強調與中國郵政地資源互補，互通有無，互為補充。例如在倉儲搭建方面菜鳥網絡有著獨特優勢，但是在某些地區中國郵政的資源可以共享。阿里與中國郵政合作的目的是在中國的任何一個地區網購都實現24小時送貨必達。
（三）在涉農網站建設方面
蘇寧開通金融眾籌頻道，通過扶持農村建立高效農業基地、定點采供基地帶動農產品在蘇寧易購上銷售，幫助當地中小企業建立起良好的經營和管理規范。京東在2015年8月11日，京東農資頻道正式上線為廣大農民提供種子、農藥、化肥、農具等農資產品的電商服務。農村居民可通過京東商城網站或手機客戶端登錄京東農資頻道，從國內外農資品牌中挑選正品農資產品，同時享受京東物流的送貨上門服務，以及分期付款、京東白條和保險等金融服務，為農村居民購買農資產品提供便利。在2015年的7月份，淘寶網農資頻道正式上線。通過該農業全產業鏈服務平臺，農民可“一站式”購買種苗、化肥、農用器械，以及科學的農業生產技術指導。在后期階段，淘寶還根據區域種植情況以及消費者需求進行大數據分析，讓農戶種養殖更加貼近市場，為發展新型農業探索出一條新路。
（四）電商人才培養方面
蘇寧發動原有的工作人員或終端服務人員返鄉創業，同時計劃自主培養大學生團隊，將大學生放到農村電商市場去鍛煉，打造成為互聯網零售時代下蘇寧人的孵化器，成為電商人才。淘寶村和農村淘寶的出現則吸引大量的外地務工人員回鄉創業，加盟農村淘寶服務站或者自己在網上開淘寶店，對于這些阿里巴巴會對他們進行技術指導和電商方面的知識培訓。作為鄉村推廣員，成為了“京東幫”進行品牌宣傳的媒介之一，同時鄉村推廣員要接受縣級服務中人員的管理和培訓，學習電商知識和溝通技能。京東、蘇寧和阿里的農村電商戰略在一定程度上解決了農村信息化人才不足的問題。
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農村金融行業調研報告范文5
關鍵詞：移動金融；創新；商業模式；客戶定位；金融產品
一、 引言
國外對于移動金融的研究在慢慢走向成熟。由于我國在移動金融研究方面尚處于發展初級階段，商業銀行在移動金融領域的實踐也處于嘗試探索階段，本文致力從移動金融創新的角度為我國商業銀行移動金融發展提供新的視角。
二、 我國商業銀行開展移動金融創新的意義
1. 移動金融的市場前景廣闊，發展模式和技術實現手段已具備了快速發展的條件。從市場前景看。移動信息技術孕育著巨大的市場發展機會。一方面，移動信息技術快速發展，移動網絡有著數以億計的客戶基礎，并覆蓋全球。另一方面，在我國經濟持續保持快速增長的良好勢頭下，隨著國家經濟實力的迅速提升和居民財富的不斷增長，人們對于金融服務需求的多樣化、便利化的要求也越來越高。因此，隨著3G建設的推進，我國移動金融發展從2009年開始明顯加速，潛在市場空間巨大。目前，我國電子銀行（包括網上銀行、電話銀行和手機銀行等）對柜面交易的替代率達到超過50%（個別銀行超過70%）?？梢灶A見，隨著移動互聯網時代的到來，移動銀行也將快速地替代實體銀行交易，成為未來的主流模式之一。
從發展模式看。目前，消費者已可通過手機銀行、移動POS和移動ATM等方式實現移動支付、現金轉賬等移動金融服務，其中尤以移動支付的發展最為迅速、普遍。如中移動開發的基于RFID-SIM卡的移動支付業務、聯通和銀聯聯合推出的智能卡手機支付業務等?？梢灶A見，隨著移動互聯網時代的到來，傳統銀行服務模式將加速向移動金融服務模式發展。
從技術實現方式看?，F有移動支付技術的發展已較為成熟，并且相應的技術還在持續、迅速的升級優化。移動支付技術主要包括遠距離方式和近距離方式兩種。遠距離移動支付的主要技術實現方式有SMS（短信）、WAP（無線應用通信協議）、客戶端（手機軟件）和USSD（非結構化補充數據業務）；近距離移動支付的主要技術實現方式有紅外、藍牙和NFC（近距離無線通信）。
2. 移動金融的發展，使商業銀行金融服務方式產生了革命性變革。移動信息技術的發展，使得金融服務具備了移動性的特征，從而打破了金融業固化站點模式，有效地突破了地域、時間的限制，能夠為身處各地的用戶提供24小時的全方位金融服務。根據（Peevers， Douglas & Jack，2008），移動信息技術對商業銀行金融服務的影響歸結為三個方面：
首先，提升了便利性。從傳統的柜臺站點服務，到ATM機自助服務，再到通過互聯網的網上銀行服務，商業銀行在不斷地嘗試打破地域、時間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務。而如今，越來越多的用戶使用手機訪問互聯網，這進一步加快了移動信息技術與金融服務的融合。移動設備具備了較高的靈活性，并擁有高普及率和低成本的優勢，無論對用戶還是銀行機構來說，以移動設備作為交易服務媒介，都能夠有效地提高服務的靈活性和機動性。對銀行機構來說，將移動金融服務融入到自身業務體系中，有利于利用提高傳統服務業務的靈活性，并引入新的金融服務模式，從而拓展業務領域和客戶范圍。對于用戶來說，這種融合使得獲取服務的方式變得更加方便、靈活。
其次，提高安全性。移動銀行通過融合了個人安全屬性的安全卡、PIN卡等控制方式，為用戶提供更多個性化的安全保護，從而提高交易的安全性。手機終端的私密性最好，通過手機終端進行繳款、轉賬等操作，有利于客戶數據的保密，減少賬號泄密的情況發生。
最后，提供近距離通信消費的功能。傳統的金融服務在近距離支付方面存在很大的不足，通常需要消費者手持銀行卡在終端POS上刷卡，數據傳回銀行后臺服務器進行處理。消費者往往需要攜帶多張銀行卡和消費卡，便利性較低。移動設備不僅能夠提供遠距離的在線交易管理服務，還能夠通過近距離的與終端設備交互，進行認證、消費和管理功能，從而大大提高了近距離消費操作的簡便性，并能夠支持大量的基于位置的服務類型。
三、 我國商業銀行的移動金融創新策略
已有的研究表明（熊俊，2011），我國主要商業銀行移動金融發展雖然起步較晚，但在提供的產品功能上要顯著多于國外的商業銀行，在安全防范措施也優于于國外同業。但我國商業銀行在移動金融綜合運營能力上不及國外同業。國外的先進銀行在建立移動金融特色服務體系、移動金融與傳統金融服務的協同與聯動方面做得較好，形成了緊密互補的關系。因此，我國商業銀行發展移動金融的關鍵在于通過全面創新，推動移動金融經營水平的提升。在開展移動金融的意義和我國移動金融環境分析的基礎上，我們將從商業模式、客戶定位、金融產品、渠道運營這四個方面分析并提出商業銀行開展移動金融的創新思路。
1. 商業模式創新。
（1）加強合作，推進移動支付平臺建設。目前，我國移動支付商業模式尚未形成，以銀行和運營商為主導的兩大陣營正在不斷地推進過程中。銀行業的優勢在于賬戶、監管度、支付環境、安全保證等方面，而不足在于，手機支付環境尚未形成統一化技術標準和監管體系。同時，由于移動支付平臺終端設備更新成本開銷較大，銀行業無法單獨完成這大規模的平臺建設任務。
考慮到單一行業無法支撐起整個移動支付鏈，跨行業合作將成為發展移動金融業務的必然選擇。因此，在移動支付商業模式建立過程中，商業銀行應當加強行業內部合作，以行業整體優勢推進移動支付平臺建設，使得銀行業整體在移動支付平臺中占據主要地位，為創新金融產品服務和客戶個性化服務提供有力的平臺支持。
（2）明確移動支付業務定位，細化與運營商的橫向戰略合作。商業銀行應當立足于自身業務特點，分析移動支付行業和個體發展規劃，考慮戰略合作中所能獲取的業務、客戶和管理方面的突破，明確制定自身的移動支付業務領域的戰略規劃和目標。
現階段用戶對移動支付業務的接受度方面，還存在著安全性和風險的考量，因而使用小額刷卡操作，配合運營商和服務提供商所提供的多樣化服務，有利于用戶習慣培養，提高移動支付的接受度，從而推進大額移動支付業務和其他基于移動支付平臺的金融服務的開發和推廣。在前期消費習慣培養中，運營商依據其技術資源和客戶資源，具備著主要合作優勢。因此，商業銀行應當在與運營商的合作中明確自身業務定位，做出適當的戰略調整，綜合收益考量，著重以打破行業約束，在開發新金融產品服務，提高客戶粘度和拓展客戶群方面謀求差異化競爭。
（3）依托移動支付平臺，滲透第三方支付業務，實現多渠道金融服務。移動支付的出現撼動了有線電子支付平臺的便捷性優勢，運營商、銀行、新興依托移動通信技術的第三方支付的介入，使得第三方支付平臺呈現出更多的競爭勢頭。
2003年8月，中移動與銀聯合作成立了聯動優勢，以第三方支付形式介入這一領域。2011年5月，京東宣布棄用支付寶，聯合銀聯推行新的支付工具。作為服務提供商，第三方支付平臺將在移動支付業務領域占據著重要的收益份額。因此，運營商和銀行都力爭成為移動支付平臺的服務供應商，而借助移動支付平臺優勢，滲透進入第三方支付領域，將是兩大行業彌補在電子交易平臺缺憾的重要舉措。
2. 客戶定位創新。在整個移動金融推進下，進一步細化不同客戶的個性化產品服務定位：
（1）企業級客戶的移動金融定位。雖然大多數商業銀行的手機銀行仍將個人客戶當做主要的服務對象，然而手機銀行的便利性特點和成本低的優勢，對企業來說極具吸引力。招商銀行針對移動商務運營的企業的需求，首先推出手機銀行產品，為其提供移動化金融服務。一些城商行企業手機銀行則采用“核心賬戶―出納賬戶”的方案，幫助民營企業的提高資金收付的控制能力。
（2）成熟型時尚客戶的個性化產品服務定位。集中于將金融服務與現有移動產品捆綁，以提供個性化的金融產品服務。目前，招行針對中高端客戶推出iPhone版手機銀行，用戶無須開通和注銷，只要手機可以上網，就可以免費下載程序使用。招商銀行在iPhone版手機銀行終端上整合了一卡通、信用卡和一網通，使手機終端真正成為隨身可攜帶的POS機和ATM機。 針對高端用戶有著較高的實時理財需求，iPhone版手機銀行還為客戶提供了基金管理、證券管理、受托理財、外匯管理等功能，為這部分客戶群體提供了更好的使用體驗。
（3）保守型成熟客戶的移動金融服務定位。目前，交通、水電煤氣繳款等公共事業中的手機支付普及面還比較小，手機支付POS機建設嚴重不足。根據《2011中國手機銀行用戶調研報告》，客戶中國企職員主要利用手機銀行的遠程服務功能，而外企/民企職員則沒有對手機銀行表現出額外的興趣。因而，一方面，應當加大移動金融的推廣力度，，鼓勵運營商、金融機構等積極開展手機支付終端的布設；另一方面，積極培養客戶對手機銀行的認知和信任度。
（4）年輕客戶群的移動金融定位。年輕客戶的收入水平不高，但對新服務的興趣度較高，因而主要適合于時尚便捷的低收費類服務從《2011中國手機銀行用戶調研報告》中可以看到，以在校大學生為主體的年輕人群對手機銀行的支付服務較為傾心，主要表現為兩方面：一，近距離刷卡消費；二，遠程基于電子平臺的購買活動。這部分消費活動主要集中于餐飲、購物等日常生活和娛樂消費活動。構建完善的移動支付環境，加強運營商與商戶合作，將成為推動這部分服務的重要舉措。
（5）農村等邊遠地區客戶群的移動金融服務定位。農村等邊遠地區的客戶群呈現出金融服務需求種類多，尤其對小額貸款類服務需求量較大。然而他們對風險和費用較為敏感，而高成本的銀行基礎網點建設，必然不適合于農村金融服務的開展，因而，移動金融以其低廉的成本優勢和對地域時間的無限制性，在這類客戶群中體現出了極大的發展潛力。
3. 移動金融產品創新。商業銀行在客戶定位和客戶需求分析的基礎上，未來移動金融產品的個性化創新思路如下：
（1）企業級手機銀行。通過流程簡化，提高企業級客戶的移動體驗，結合不同企業的現實需求，有針對性地推出轉賬、貸款、結算、交易等便捷化快速通道；提供24小時全方位的移動投資理財顧問和咨詢服務；提供有效的實時風險評估服務；提供最為實時和便捷的銀行理財產品信息和投資組合，提高企業客戶的滿意度和信任度。
（2）保守型成熟客戶群。結合這部分客戶群的特點，有針對性地提供股票、基金等理財產品的實時信息，定期向客戶手機發送理財報表；通過手機銀行與客戶建立起點對點的個性化財務規劃和財富管理；通過手機銀行向客戶提供全方位的黃金投資、跨境投資和房產投資等建議，爭取為客戶帶去實實在在的利益。
（3）時尚型成熟客戶群體。利用手機銀行實現7*24小時無地域限制的賬戶操作服務，以滿足這類客戶高移動性和快節奏生活的需求特點；通過無線支付平臺構建更加互動和緊密的交易平臺，融入虛擬社會網絡要素，除提供基本銀行賬戶服務之外，提供網上個人賬本管理、收益率計算、金融產品討論、網上金融產品體驗、金融產品推薦等互動活動，豐富無線金融平臺的產品服務種類，提高無線平臺的時尚化和潮流度；提供個性化的產品內容和外觀定制，實現多卡合一集成到手機銀行中統一管理；提供高風險高收益型的理財產品和投資組合，簡化移動金融平臺之上的操作流程，提供實時的收益反饋和咨詢服務。
（4）動態化的年輕客戶群體。通過手機銀行為客戶提供實時的賬戶管理服務；完善手機銀行的商城購物服務，為客戶創造良好的購物體驗；與實體商戶合作，向客戶提供基于位置和時間的實時打折優惠信息，同時提供可下載的電子打折券；加快開展移動支付環境和終端POS機等設備的建設工作，普及手機刷卡的消費觀念；建立互動式消費平臺，提供實時的好友交互和商品推介服務。
（5）農村等邊遠地區的客戶。通過手機銀行，為這部分客戶提供簡化業務流程的各類賬戶管理服務；通過無線平臺，向農戶提供低風險類的理財產品；提供小額貸款的快捷服務通道；通過無線平臺，建立起商業銀行與農民之間點對點的投資創業通道；提供實時投資和理財建議，降低農民投資風險，提高他們的理財知識水平和意識，同時也增加這類客戶群對手機銀行使用的信任度。
4. 移動金融渠道創新。有效地融合固化物理渠道、有線互聯網渠道和新型無線移動渠道，構建優化資源配置的綜合渠道，以最大化三種渠道的服務優勢，從而最小化渠道維護建設成本。依托新型無縫渠道體系，為用戶提供全方位二十四小時的金融產品服務，提高用戶體驗和滿意度。
（1）以實體網點為基準，虛擬網點為補充，構建全方位渠道體系。誠如之前所述，實體網點作為銀行與客戶的直接交互渠道，在建立品牌和信任度方面具有著重要的戰略意義。然而，其高成本和對地域基礎設施的高要求，使得實體網點的構建成為商業銀行發展規劃中極具資源優化考量的舉措。因此，從地域考察、市場分析、客戶定位和成本核算等多方面對實體網點進行考察，選取整體指標較優地區建立站點，將成為商業銀行在渠道體系構建中的核心。以該核心為基礎，考察客戶和市場需求，以實體網點為中心，利用有線互聯網平臺和無線移動支付平臺作為渠道補充，多元化渠道服務，從而提高商業銀行金融服務的覆蓋面和客戶體驗，最終實現無縫服務鏈接。
（2）加快移動支付平臺的業務融合和創新，豐富無線渠道的金融產品服務。依托于移動支付業務的無線渠道發展歷史較短，所提供的服務較少，因而，將現有金融產品服務轉換到移動支付平臺之上，加快無線渠道的業務融合和創新，將是無縫渠道體系建設的重要方面。
首先，現有金融產品和服務的移動化轉化，將加快人們對移動支付業務的認知和習慣培養。由于人們對現有金融產品服務的接受度較高，存在一定的認可度，通過簡化流程轉移到移動平臺上之后，將呈現靈活性、便捷性和實時性的特點，人們對此類服務的接受度比新服務高，在體驗的同時提高了他們對移動支付平臺的認可度。其次，依托現有服務的業務產品轉化周期短、可靠性高。成熟的金融產品服務經歷過長期實踐驗證，具有豐富的經驗總結，將此類產品服務進行流程優化和渠道拓展，有利于縮短產品開發周期，且風險低、可靠性高，容易被客戶所接受。再次，現有業務的平臺轉化，有利于降低業務成本，提高業務收益率。
四、 結論
移動金融對我國金融業的發展意義重大，對我國商業銀行移動金融現狀和創新進行深入研究，將有助于推動移動金融在我國的迅速、穩定地發展，形成具有國情特色的完善移動金融產業鏈，為我國金融服務的發展提供更多創新選擇，因而具有重要現實意義。
參考文獻：
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重點項目：上海金融學會2011年青年研究課題“商業銀行移動金融創新研究”資助，作者為課題承擔人。
農村金融行業調研報告范文6
關鍵詞：回流農民工創業；創業服務；創業培訓；創業貸款
作者簡介：孫富安(1965－ )，男，安徽淮北人，淮北師范大學經濟與管理學院講師，經濟學碩士，主要從事人力資源管理與勞動經濟研究。
中圖分類號：F323.6 文獻標識碼：A 文章編號：1006－1096(2010)05－0067－05 收稿日期：2010－05－21
一、問題的提出
農民工回流這一特有的社會現象，是我國城鄉社會轉型期所固有的，并將在一定時期內持續存在。農民工回流，農村外出勞動力回流是基于經濟因素和非經濟因素的綜合考慮，是符合自身或家庭效用最大化的選擇(劉錚，2006)。
然而，由于農民工長期身處社會底層，其創業受人地資源、二元體制、創業環境及自身因素的影響(嚴文清等，1996)；缺乏政策支持、創業環境、創業資本、創業經驗和膽識及創業合力(趙西華等，2006)；財政支農不夠，導致農村基礎設施相對落后和社會保障制度不健全，使農民工創業有后顧之憂(厲以寧，2008)；區域經濟發展水平決定農民工創業的幾率，自身受教育程度與創業的可能性正相關(朱明芬，2010)?，F有研究對回流農民工創業相關因素分類清晰，但應對策略不足。筆者以徐州市為例，實證分析回流農民工創業的主要影響因素，立足公共服務視角提出多維度對策與建議。
二、政府在回流農民工創業中的角色定位
(一)理論基礎
新公共服務理論是以美國學者羅伯特?B?登哈特為代表的一批公共行政學者在反思新公共管理理論的基礎上，建立的一種新的公共行政理論。該理論系統地闡述了新公共服務理論的基本內涵：服務，而不是掌舵；追求公共利益等。這一理論充分肯定政府的作用與責任，對政府角色(行政人員角色)進行了全新闡釋――政府機構應該在法律和責任的約束范圍內努力地提供盡可能高質量的服務。
(二)政府角色定位
中國學者邵曉光教授(1998)在其《轉型經濟與政府干預》一書中指出政府角色研究要基于具體歷史環境和具體問題特征，轉型經濟宜適用“政府主導型”價值取向。政府的角色定位應該是在市場機制存在缺陷的部分，即克服市場經濟的外部性。在市場調節存在缺陷的領域，政府應該進行適時的調控和規制，以達到實現資源優化配置，促進經濟增長的目的。
(三)發達國家經驗啟示
以德國和法國為代表的“政策引導型”，主要體現在用計劃和產業政策引導企業發展，其重心放在企業的戰略問題上；以美國和英國為代表的“政策規制型”，主要是制定各種規章制度引導和規范企業，創造出適宜企業發展的外部環境；以日本和新加坡為代表的“政策主導型”，一方面用計劃和產業政策引導企業，另一方面還要指導產業進行結構調整、企業經營的戰略性和銀行貸款融資等。通過上述系列措施和扶持方式，政府可以有效緩解創業企業的環境因素制約，促進企業的生存和發展。
三、回流農民工創業的實證分析――以徐州市為例
(一)回流農民工創業現狀
根據徐州市勞動和社會保障局統計數據，截至2009年底，該市返鄉創業的農民工人數為26549人，興辦的企業總數為15742家，實現了由普通打工者向創業者的轉變。這些企業所屬行業分布為種養業、農產品加工業、建材、建筑、輕工業、餐飲服務業、個體商業、運輸業等，總投資金額為53，42億元，實現增加值19.21億元，就業人數達355393人。形成了以創業帶動就業，以就業促創業的格局，為農民提供了容量大、門坎低、易接受的就業渠道(如表1所示)。
(二)主要影響因素
經對徐州市周邊三縣十二個鄉鎮近100家農民工返鄉創業者抽樣調查(發放96分樣卷，有效樣卷85份)，歸納如下主要影響因素。
1、粗放型產業結構明顯，組織化制度不完善
徐州市實地調研的數據顯示，大部分返鄉創業的打工者文化程度中等偏下。小學文化程度占5.5％、初中文化程度占24.5％、高中及中專文化程度占45.7％、大專文化程度占22.0％、本科及本科以上文化程度占2.3％。鑒于創業活動需要更多的智力和能力等方面支撐，故而需要創業者的素質比普通員工的素質更加苛刻，創業者本身人力資本價值普遍性較低勢必造就企業集約化發展的“瓶頸”和企業拓展路徑的狹窄視角?；亓鲃摌I的組織化制度不完善，在運行機制方面表現為一種非市場化的制度狀態?；亓鲃摌I者主要是以分散的非組織化的方式進入市場，并且大多是各自為戰的小本營生經濟，這種現狀本質上非常松散脆弱，缺乏柔性的、集體行動的協調制度。
2、啟動資金有限，創業融資困難
實地調查發現，鄉鎮所在地除擁有農村信用社外，其他商業性金融機構幾乎全部棄農進城，回流農民工創業面臨的最大問題是融資困難。出現這一問題有三方面的原因：一是新創辦企業資金投入多、產出少。創業者依靠自身積累把企業建成后，生產流動資金難解決。二是民間融資量小。回流創業人員通過向親戚、朋友借款等形式向民間籌資，這些方式面窄、量小，難以滿足企業發展的資金需求。三是銀行借貸困難。大銀行與小企業“銀企雙方選擇交易”不對等，適合回流創業者借貸的項目少、資金量小，而且手續繁雜、時間長，相當一部分回流創業者租用廠房生產，缺乏有效的抵押物，難以找到有效的擔保人。問卷調查顯示，85％以上的受調查者認為資金籌集困難是制約回流農民工創業的首要難題，比當地購買力低、交通不便、人才不足、配套產業不銜接等問題更加突出。在被問及“現在是否有貸款”時，只有24.5％的被調查者回答有貸款。調查結果表明，半數企業貸款在2萬元以下，73.5％的企業貸款在5萬元以下，8.3％的企業貸款在10萬元以下(見表2)。
3、政策扶持措施較為宏觀，具體操作性欠缺
實地問卷調查表明，85位返鄉創業者對制約創業的環境因素排在首位的是政府支持(見圖1)。他們認為在創業過程中缺乏具體有效的扶持政策，利益訴求渠道不暢，創業項目具體的審批過程中尚存在效率不高等現象。(1)對農民工返鄉創業的積極作用缺乏長遠目光。部分鄉鎮領導認為農民工返鄉創業規模小、交稅少、發展慢，帶動就業效用有限，對當地經濟發展、財政增收作用不大。(2)不能同外商投資企業和市駐企業享有同等的優惠待遇。政府給予招商引資企業優惠政策或配套服務，農民工返
鄉創業相對于此往往要打些折扣甚至享受不到，造成投資環境的不公平、不和諧。根據對85位返鄉創業者的調查統計，認為“優惠政策缺乏或不落實”的占68％。(3)扶持政策寬泛或滯后。據調查，返鄉創業得到政府實際扶持偏小，多是按中央和省、市有關政策給予宏觀扶持，忽視因地制宜，缺乏具有針對性、可操作性的具體措施；或認為他們創辦的企業屬于競爭性行業，不需要政府參與，從而使扶持政策嚴重缺乏或滯后。
4、創業面臨用地制約
調查數據表明，近38％的返鄉創業者面臨“用地指標少、規定的出讓價格高”等問題。徐州市下屬部分縣、鄉(鎮)政府在執行用地指標嚴格控制政策時，與當地實際情況結合不夠，沒有把農牧業生產設施和非農建設用地區別對待，把發展畜牧、水產養殖、蔬菜大棚等的生產設施用地當作非農建設用地進行控制，影響了回流農民工從事農業開發經營的積極性。另外，政府相關部門在有限的土地指標使用上，對農民工創辦的小企業實行歧視政策。用地指標較多地劃撥給市駐企業和招商引資企業，用于農民工創辦的企業較少。
5、創業者素質有待提高
根據《中國農民工調研報告》提供的調查數據，我國農村勞動力中接受過短期職業培訓的占20.00％，接受過初級職業技術培訓或教育的占3.40％，接受過中等職業技術教育的占0.13％，而沒有接受過技術培訓的高達76.40％。國家統計局調查總隊的調研也得出相似結論，農民工大多數文化程度不高，創新意識薄弱，通常選擇照搬照抄他人的現成做法，短期行為較重，缺乏長遠眼光。
四、促進回流農民工創業的對策與建議
(一)提高政府創業服務的水平
1、創業扶持“多維度”創新
第一，規范政府行為。凡是法規沒有禁止、有利于農民工創業的，政府一律不得設定限制條件，制約農民工創業。凡是國有企業可以加入的行業，除有特殊規定均應向民營經濟開放，尤其是向農民工創業開放。
第二，保護創業者利益。凡是政府能夠做到、有利于農民工創業的，政府一律做到，促進農民工創業。政府監察部門需廣布利益訴求的綠色通道，及時處置和糾正干涉企業正常經營及合法權益的違法行為；司法部門依法保證回流農民工創業者的人身和財產安全，嚴厲打擊破壞創業環境的違法行為。法律不但保護公有財產，而且保護私有財產，當前，尤其是保護弱勢的農民工創業期間的財產。
第三，精簡機構、提高創業服務的效率。政府職能部門要最大限度地簡化審批和經辦程序，推行聯合審批、“一站式”服務，而且要探索簡化行政管理層次的改革行為，如深圳市、北京市正在進行的撤銷區級政府、合并區級政府的行為，就是能夠提高辦事效率，有利于區域發展和農民工創業。
第四，創業服務最多，稅費最少。凡是針對農民工創業的企業行政性收費等一律降到最低限度，減收各種工本費、登記費，免收管理費，直至免去其任何費用，使其創業成本降低到最低限度。農民工創業越多，就業就越多，這不僅緩解社會保障的壓力，而且為增加政府將來的稅源提供保證。
2、建立公益性、全方位的創業信息平臺
政府可設置專門的信息管理網站搜集市場信息，中央、省、市的各項創業優惠政策、公布各項行政審批、核準、備案事項和辦事指南；提供各個行業的最新動態和行情預告；通過網絡、電視、簡報及市場信息專欄等形式，及時將最新的商機信息告知創業農民工。
3、優化創業環境，擴大社會資本
積極推動區域傳統產業轉移和新產業接納，為回流農民工創業營造良好的產業集聚環境、消費需求環境和市場競爭環境；積累農民工創業所需的社會資本，如先進的體制、有序的市場，健全的法制，針對農民工創業的小企業貸款擔保機構，成立農民工創業者指導(服務)中心、農民工創業協會等社團組織，讓回流農民工在更廣闊的社會網絡中擴大創業的社會資本。
4、拓寬農村新型創業領域
利用廣袤鄉村千差萬別的資源稟賦，融合自然資源、自然景觀所彰顯的人文主題，以古村落觀覽型、農事體驗型、度假休閑型、傳統教育型、科普教育型、民俗風貌展示型等為藍本，開發旅游觀光農業、莊園經濟、農家樂、田園居等。農民可以參與其中，提供飲食、住宿、觀光介紹、示范農活等服務。同時拉動交通運輸、建筑建材、工藝品制作、商品貿易等其他產業。旅游、衛生、環保、國土資源、公安等相關職能部門應合力謀劃，積極引導，注重前瞻性，追求時效性，在突出和保持原汁原味鄉村風情基礎上，不斷開發新型創業領域。
5、延伸創業產業鏈
挖掘當地資源和區位優勢，通過發展“一村一品”、“一鎮一業”的專業化特色經濟，培育農業產業化的經濟增長點。進而將資源優勢轉化為產業優勢，建立特色產業，圍繞特色產業形成完整的產業鏈條。大力提倡以生態農業為基礎，開發無公害農產品與綠色食品為目的的漸進式循環經濟發展模式，以有機農業建設為基礎、開發有機食品，發展有機農業為手段的跨越式循環經濟發展模式。培育加工型龍頭企業作為推進農業產業化的中心環節，在項目、資金等方面進行重點扶持，促使其與生產基地、農戶建立互惠互利的利益聯結機制，鼓勵特色產品向優勢產業集中，優勢產業向園區集中，推進產業鏈條不斷升級，實現農產品多層次增值，使產業優勢轉化成競爭極化優勢，以產業優勢作為回流農民工創業服務的增長點。
6、因地制宜，“差異化”培植創業
鑒于復雜的環境因素，回流農民工創辦企業，大致分為三種類型：就業謀生型、成長謀利型、經營集約型。謀生型系解決家庭生計的微利企業，投資少、規模小、力量單薄、運作簡易，宜側重于“充實”，積聚資本、經驗與實力，在稅收減免、社保補貼方面應大力扶持。謀利型一般處在發展空間和利潤空間較大的產業群組，人力資源、財務資源、技術資源、信息資源均具備一定規模和水平，宜側重于“提升”，引導此類企業主動接受大中型企業的輻射帶動，使之在管理、技術、經營、研發等方面不斷優化與創新。集約型系管理精細、科技領先、頗具規模、運行穩定的大中型企業，宜側重于“壯大”，政府職能部門應合理調度、穿針引線，依托周邊城市智力寶庫，嫁接產學研互動橋梁，與高校、科研機構聯手共建技術指導、自主創新，技術入股、利益共享的民營高科技企業，進一步做大做強。
(二)培訓體制創新，提高創業培訓服務質量
1、設立回流農民工創業培訓專項經費
當地政府可以考慮從土地出讓金、農村科技開發經費、技術推廣和扶貧資金中提取一定比例用于其教育培訓，用于支持回流農民工創業教育培訓計劃的開展實施，并加強對培訓專項經費使用的監督管理。為提高農民工培訓經費的使用效益，應該推廣培訓券，建立培訓市場，提高培訓質量，而且能夠調動社會資源舉辦農民工創業培訓教育。這尤其是適合市場經濟發達的江浙一帶。在農民工創業培訓市場化的條件下，政府不是無所作為，而是大有作
為。主要是建立《創業服務培訓法》，依據法規，確保培訓經費足額，確保培訓市場公正公平有序。依法查處那些騙取農民工培訓經費的培訓機構，確保培訓經費效益提高。
2、整合和調配教育資源，構筑創業培訓體系
第一，崗前培訓。對有創業意愿的回流農民工進行創業前的知識培訓，如基本管理知識、創業技巧、風險防范、財務知識、稅務知識、市場金融知識、信息收集與整理等。這一過程主要偏重于總體籌劃、創業流程等方面的解讀與深化。
第二，崗位培訓?？捎杏媱潯⒂胁襟E地招標綜合性高校、職業技術學院、職業技能培訓中心、科研單位、政策研究機構專業人士對在崗創業人員就諸如物資采購、生產流程、技術創新、市場預測、營銷渠道開拓、人力資源管理、組織結構整合等進行實訓，提高創業者自身“造血”功能，增強其市場競爭力。依托創業培訓基地、專業實驗室等硬件設施，在實戰性、可操作性層面狠下功夫。
第三，優化回流農民工創業教育培訓評估體系
定期對培訓機構的培訓過程和結果進行評估檢查，獎優罰劣、優勝劣汰。加強指導監督，把培訓實效作為屬地主要領導干部政績考核的重要內容。通過檢查評估提升回流農民工創業教育培訓效能。
(三)金融體制創新，拓寬融資渠道
1、加大對回流農民工創業的信貸支持力度
突出服務“三農”意識，扭轉中國農業銀行出現的離農趨向；探尋民間融資新途徑，盡快發展鄉村、集鎮等社區銀行，扶植民間融資，科學引導地下信貸的合法、規范經營；明確規定各商業銀行從縣域吸納的存款“取之于農，用之于農”的支農比例；進一步擴大新型農村金融機構試點工作。
2、推進農村信用工程建設
建立和完善貸款風險管理制度、農戶聯保貸款制度、小企業聯保制度，政府小額擔保貸款制度和貸款貼息制度。拓寬農戶小額信貸和聯保貸款覆蓋面，放寬小額擔保貸款條件，對回流農民工發放小額擔保貸款，合同期內由政府財政按規定予以貼息。
3、創新貸款的抵押、擔保方式。
由政府牽頭，設立以財政基金為主的小企業擔保公司，依托行業協會，建立貸款擔保公司，會員企業按自身實現利潤的一定比例提取費用組成協會基金，對符合要求、有發展前景的新進入企業，以及進行規模擴張暫遇資金缺口的企業提供銀行貸款擔保。農村金融服務機構設置貸款抵押標準應更加實用，回流創業農民工的房屋產權、廠房設備、大件農用設備以及注冊商標、發明專利等均可作為抵押品。此外，應積極探索用土地流轉經營權、商品林權、農業生產用房等作為抵押擔保方式為回流農民工創業提供貸款。
(四)妥善解決創業用地問題
1、征收閑置稅，充分利用閑置房地產
第一，盤活存量非農建設用地，包括閑置土地，調整合并的機構、學校用地，村鎮邊角地；各地存量集體建設用地，在符合規劃和用途管制的前提下，可直接劃歸回流農民工創業用地。第二，興辦符合無污染、安全、不擾鄰條件的小型加工項目，經鎮、村同意，允許在宅基地范圍內搭建簡易生產用房，供電、供水、通信等部門要優先保證企業生產需要，并在企業新、改、擴建時按最低標準收取費用。第三，挖掘閑置廠房應有功能，通過征收物業稅，尤其是廠房閑置稅的辦法，促使閑置房地產資源投入到農民工創業方面。
2、穩步推動土地資本化進程
明確農民對土地使用權的獨立性、利益性和轉移性，逐步實現土地使用權市場化，能夠自由抵押或流轉。在尊重物權的基礎上，讓中國農民將土地使用權資本化，成為創業或投資的資本。土地資本化為回流農民工注入新的生機：一則增添了創業的“本錢”，便于籌資融資；二則擴大了創業用地的空間。
