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互聯網金融存在的問題范文1
一、互聯網金融征信概述
2012年互聯網金融伊始，2013年被稱為“互聯網金融的元年”，到2014年第三方支付、網貸、眾籌、銀行、信托、保險等網上金融交易模式已初具規模。近年來網貸（P2P）平臺數量增長迅速，網貸成為互聯網金融體系中最為活躍的部分，對中國互聯網金融的發展產生巨大的影響。至2014年底，網貸已形成債務主體63萬個，債權主體44萬個，存量債務規模2528億元人民幣，累計逃廢債的債務主體231個，債權人損失659億元人民幣。互聯網金融的本質是金融，而金融的本質是風險控制的能力，各家平臺的競爭在于風險的控制。互聯網金融征信可以甄別優質的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯網金融告別野蠻生長的狀態。
2015年1月5日，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，批準8家機構（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信）開展個人征信業務的準備工作，準備時間是6個月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前，我國互聯網金融征信建設的現狀表現為：第一，征信產品服務日益豐富;第二，征信范圍擴大，信用數據來源廣泛，包括電商大數據、信用卡大數據、社交網站大數據、第三方支付大數據、小額貸款類大數據、生活服務類大數據等;第三，征信機構種類多樣。盡管，我國的征信市場面臨很大的開發空間，但就目前還處于信貸征信的初級階段。我國互聯網金融征信體系建設還存在諸多問題。當前，互聯網金融正改變著傳統金融的格局和業態，但依舊改變不了金融風險的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發性?；ヂ摼W金融加劇了社會債務鏈條中的信用風險隱患，其系統性危機的爆發將對國家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評級是互聯網金融健康發展的內在需求。
（一）征信缺乏共享，信息孤島難解
目前，國內征信機構主要有人民銀行征信中心和各家社會征信機構。依托互聯網信用信息體系，互聯網企業（如阿里金融）、金融機構（如平安集團旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開展征信業務。人民銀行征信中心側重于商業銀行報送的信息，而互聯網金融征信體系側重于個人交易和社交行為的歷史數據統計。央行征信系統的不足是信用數據來源狹窄，主要為各商業銀行報送的信貸信息，且信息標準不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯網金融征信機構突破傳統“金融屬性”，依托網絡大數據，可以搜集用戶的交易記錄、分析財產狀況、消費習慣等，進而評估個人信用等級。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨享自身的信息。各家機構都強調自身的數據優勢，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國互聯網金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國得益于大數據的融合和開放，通過重塑審貸過程，創造可用信用，為難以獲得傳統金融服務的人提供金融支持，已得到廣泛的認可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國卻遭遇“數據孤島”的困境，社會各行業、政府各部門、企業之間的數據融合開放有限。僅靠京東自身積累的數據，難以發揮ZestFinance的技術優勢。
（二）信用評級難度大，缺乏客觀公正
目前，網絡數據千千萬萬，但也充斥著大量的無效數據?？偟膩碚f，互聯網金融信用評級涉及六大數據來源。一是電商大數據，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數據為基礎，設計評分模型（芝麻信用分），進行信用評級。二是信用卡大數據。三是社交網站大數據，如Lending Club，利用社交網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級。四是小額貸款類大數據。五是第三方支付大數據。六是生活服務類大數據，如水、電、煤氣、物業費繳納等。雖然數據來源廣泛，但
這些數據和個人信用的相關關系不強，缺乏驗證性，評級模型如何設計關乎互聯網金融信用評級的有效性。大多數國內互聯網金融平臺在上線之初缺乏監管，各平臺發展層次不一，各平臺缺乏統一的、規范的數據披露標準，大量有效數據或歷史數據難以獲得，使得信用評級結果的真實性受到質疑。加之，我國互聯網金融信用評級起步較晚，缺乏成熟可靠的評級模型。不同的評級機構缺乏信息共享機制，數據碎片化嚴重，導致各家機構在評級過程中主觀判斷居多，公正性遭到質疑。
互聯網金融存在的問題范文2
互聯網金融發展現狀解決對策
一、互聯網金融的概念及主要發展模式
互聯網金融（Internet Finance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式，是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。
二、我國互聯網金融發展現狀
（一）行業規模迅速增加
自互聯網金融行業進入我國以來，其交易規模持續擴大，用戶數量持續攀升，行業間的競爭日趨激烈?；ヂ摼W金融在它的各個領域都取得了飛速的發展：在互聯網支付領域，獲第三方網絡支付業務牌照的機構有100余家，2016年第三季度第三方支付C構處理網絡支付業務440.28億筆，金額26.34萬億元；在網絡借貸領域，截至2016年6月底，全國正常運營的網貸機構數量為2349家，借貸余額6212.61億元；在眾籌領域，據市場研究機構統計，在2016年末，國內上線互聯網眾籌平臺608家，正常運營平臺337家，整體籌資規模估算在220億元左右；在互聯網保險領域，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，簽單保費2347.97億元。
（二）互聯網金融模式不斷創新和豐富。
近些年來，隨著人們對互聯網金融的深入了解，越來越多的人愿意參與到這個行業，這也使得我國互聯網金融發展模式不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行進行網絡借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。首先，在銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”，經由“銀行+電子商務平臺”，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
三、互聯網金融在發展中存在的問題
（一）互聯網金融配套措施有待完善
我國互聯網金融起步較晚，尚未建立明確的監管體系和法律法規，缺乏有效的監督和制約。一些企業利用法律上的漏洞打球，甚至違規發行理財產品，觸碰“非法吸收公眾存款”、“非法集資”的底線。此外，我國的信用體系有待完善。與國外模式相比，我國的信用體系仍處于初步探索階段，缺乏完善的信用認證體系和信用信息共享機制。
（二）網絡借貸的風控水平參差不齊難以保障投資者的合法權益
一是借款人身份信息的核實難度較大?；ヂ摼W金融業務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，交易雙方都具有較顯著的虛擬性，增加了交易者身份認證、信用核實等方面的難度。二是缺乏對資金使用的有效監控。在一些融資模式下，網絡平臺不監控借款人的資金用途，這就使得平臺無法確認資金的使用是否符合承諾用途。三是缺乏對借款人的有力約束。信用貸款一旦出現違約，網絡平臺一般采取公布黑名單的處理辦法，缺乏有力的催收制度和法律手段，存在維權難的問題。
（三）計算機網絡技術風險
互聯網金融業務交易是依托計算機網絡開展的，計算機網絡技術是否安全與互聯網金融能否健康地運行有非常密切的聯系，數據傳輸故障、黑客攻擊、計算機病毒的出現，都會給該系統帶來一定的麻煩，甚至導致整個系統癱瘓，因此計算機網絡技術就成為互聯網金融最重要的技術風險。
（四）互聯網金融人才嚴重短缺
在行業快速發展的同時，互聯網金融人才短缺的問題日益突出。目前我國的互聯網金融人才供不應求，有專家表示，未來5到10年內，中國互聯網金融行業人才缺口將達100萬以上，人才需求也成為制約互聯網金融發展的重要瓶頸。
四、我國互聯網金融發展的解決對策
（一）制定相關法律法規，逐漸完善監管體系
我國政府已經出臺了一系列互聯網金融行業的法律法規，但是現有的法律體系還是相對落后的，完善的監管體系尚未確立，分業監管已經不能滿足這種跨領域經營新型金融模式的監管需要。因此政府應加快開展相關立法工作，對其建立健全的監管體系。
（二）提升互聯網金融企業的風險防范意識
首先應當加強內控制度建設。企業應當就自身互聯網金融的業務模式、擔保機制、風控體系、網站安全等方面進行全面的制度建設，強化風險識別技術和應急管理措施。其次要守住互聯網金融的風險底線，提高對金融行業運行規律和監管法規的認識，嚴防非法吸收公共存款和非法集資。最后設立客戶準入機制和第三方保險服務業務。為了能夠保障用戶的信息安全，互聯網金融企業還應當制定嚴格的準入標準，客戶必須在滿足多項資質認證之后方可進入相應的系統 。
（三）構建互聯網金融安全體系減少技術風險
互聯網金融是基于先進的互聯網技術逐步發展起來的，計算機系統硬件和軟件產生的風險都會造成互聯網金融的技術風險，因此構建安全的互聯網金融體系變得十分重要。一方面要加強互聯網金融業務交易基礎的建設，另一方面要加強信息技術的開發力度。加大力度開發先進互聯網信息技術，利用先進的信息技術為互聯網金融交易提供安全保障，提高互聯網金融交易系統的風險抵御能力。
（四）培養互聯網金融專業人才
目前我國兼備金融知識和互聯網技術知識的人才還很缺乏，因此對專業的互聯網金融從業人才和監管人才的培養具有重要意義。國家應該加強培養既具有金融知識又具有計算機知識的互聯網金融專業人才，在各大高校開設互聯網金融專業課程，同時互聯網金融企業應該定期對從業人員和監管人員進行培訓，提高其業務操作能力、風險監管能力和道德水平。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
互聯網金融存在的問題范文3
[關鍵詞] 互聯網金融；中小企業；發展；對策
[中圖分類號] F275 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2016）12-0142-02
一、引言
隨著科技信息的發展，互聯網金融悄然產生并取得了較大的發展成就，對我國中小企業的發展起到了巨大的促進作用。然而，互聯網金融在促進中小企業發展方面仍然存在不足之處，比如，互聯網金融發展自身的問題較多，中小企業對互聯網金融的應用能力較差，缺乏對互聯網金融的監督管理政策，我國金融市場環境有待完善等限制了互聯網金融促進中小企業發展的能力。因此，必須要在對這些問題進行分析的基礎上，提出相應的對策建議，以全面借助于互聯網金融促進中小企業向前發展。
二、互聯網金融對促進中小企業發展的重要性分析
（一）有助于緩解中小企業的融資難題
中小企業融資困難已成為世界性難題，在我國顯得尤為突出，由于諸多方面的原因，中小企業的發展始終受到融資難題的限制，因此其發展舉步維艱。而互聯網金融的不斷發展，在很大程度上緩解了中小企業的融資難題。互聯網金融主動承擔起服務于中小企業融資的重任，為其融資提供了廣闊的平臺，降低了中小企業的融資成本，使中小企業在發展的過程中得到資金方面的支持和保障。同時，互聯網金融還促進了中小企業融資模式的轉變，使得中小企業可以進行多樣化的投資和融資，進而活躍了中小企業的資本，提升了中小企業對資本的應用效率，其融資難題也得到進一步緩解。
（二）為中小企業的發展提供了更廣闊的空間
中小企業在市場競爭中處于弱勢地位，發展空間相對狹窄，與大型企業相比存在諸多的不足之處，市場競爭力難以得到有效的提升。在互聯網金融不斷發展的背景下，中小企業能夠在現有的基礎上不斷突破發展瓶頸，開拓更廣闊的發展空間。一方面，互聯網金融的發展無孔不入，在各方面都影響著中小企業的發展，很多中小企業也逐漸參與到互聯網金融的發展中，與互聯網金融的發展齊頭并進。另一方面，互聯網金融通過借助于現代化的信息科技和先進的發展理念取得了較大的成就，這也在很大程度上影響著中小企業的發展，使其不斷引進和創新發展模式，以此實現更為長久的發展。
（三）有助于中小企業實現自身發展的轉型
隨著我國供給側結構性改革等一系列發展政策的提出，企業轉型發展也逐漸提上日程。中小企業在互聯網金融不斷發展的背景下，更加明確了自身轉型發展的思路和領域。首先，互聯網金融的發展涵蓋了各個行業，其在促進中小企業發展的過程中，促使中小企業重新審視自身所處的行業，為自身的轉型奠定行業基礎。其次，借助于現代化的信息網絡實現自身的發展也逐漸成為中小企業發展的重要方向，實現與互聯網金融的并肩發展以解決自身發展存在的諸多不足成為中小企業重要的發展目標，因此互聯網金融的發展為中小企業實現發展轉型產生了重要的推動作用。
三、互聯網金融對促進中小企業發展存在的主要問題
（一）互聯網金融發展自身的問題較多
互聯網金融作為新興事物，起步和發展的時間較晚，但是其發展速度十分迅速，這在很大程度上決定了其發展存在很多問題，進而使其促進中小企業發展的作用受到了限制。一方面，互聯網金融自身發展存在諸多的風險因素，其發展還具有一定的盲目性，使其在實際的發展過程中沒有對風險進行有效的規避，因此在緩解中小企業融資難題的過程中難以發揮關鍵性的作用，甚至會加大中小企業的融資風險。另一方面，互聯網金融牽涉到的行業較多，其受到全球金融風險的影響更大，且風險波及范圍更廣，這也在很大程度上使得互聯網金融在促進中小企業發展方面難以實現全面化和嚴格的風險控制?；ヂ摼W金融自身存在的問題在很大程度上限制了其在中小企業發展過程中發揮應有的作用。
（二）中小企業對互聯網金融的應用能力較差
中小企業在發展過程中，主要的精力集中于生產和銷售方面，很少會花費必要的成本學習現代化的管理思想和相關技能，因此其對互聯網金融的認識度和應用能力顯得相對有限。目前很多中小企業的管理者對互聯網金融的重視程度不高，在日常的管理中也沒有充分結合互聯網金融的發展狀況實施相應的管理，在企業內部未能營造出互聯網金融的應用環境。另外，很多中小企業內部從業人員的整體素質較低，對互聯網金融缺乏必要的認識，在如何有效利用互聯網金融以促進企業發展等方面所掌握的技能較少，因此難以在互聯網金融不斷發展的背景下強化對其應用能力。
（三）缺乏對互聯網金融的監督管理政策
如前所述，互聯網金融自身發展存在諸多問題，使其對中小企業發展的促進作用難以得到有效的提升，這與缺乏對互聯網金融的監督管理政策是分不開的。一方面，互聯網金融發展速度較快，涵蓋的行業較多，影響較大，相關部門所制定和實施的監督管理政策存在時滯性，難以對互聯網金融進行全面有效的監督，這在很大程度上加大了互聯網金融發展存在的問題。另一方面，在僅有的監督管理政策中，也沒有得到有效的落實，在機構設置、人員配備等方面還存在很大的弊端，使得對互聯網金融的監督管理效果難以顯現。這些也在很大程度上限制了互聯網金融對中小企業發展的促進作用。
（四）我國金融市場環境有待于改善
目前，我國金融市場的發展也存在諸多問題，整個市場環境還不完善，這也在很大程度上限制了互聯網金融對中小企業發展的促進作用。一方面，我國的金融市場受政策性影響較大，還沒有真正實現市場化運作，在風險控制和全球經濟接軌等方面還存在較大缺陷，因此也限制了互聯網金融的發展。另一方面，雖然我國不斷對金融市場進行改革，但是由于金融市場自身具有較大的復雜性，難以在短時間內實現對其發展的規范化。這些都會對互聯網金融促進中小企業發展造成一定的阻礙作用。
四、互聯網金融促進中小企業發展的對策建議
（一）進一步完善互聯網金融自身的發展
要想強化互聯網金融促進中小企業發展的作用，必須要首先完善互聯網自身的發展。一方面，要在現有的基礎上逐步放慢互聯網金融發展的速度，使其能夠與各行業的發展實現協調化，避免過快發展帶來的問題，進而能夠全面的服務于中小企業的發展。另一方面，要促使互聯網金融強化自身的風險控制，尤其是在緩解中小企業融資難題的過程中，要通過嚴格的風險預警和控制機制來提升其對風險的控制能力，避免在服務中小企業發展的過程中出現風險問題，降低中小企業的融資風險和成本，為其提供更為完善的金融服務。
（二）提升中小企業對互聯網金融的應用能力
提升中小企業對互聯網的應用能力是其借助互聯網金融實現自身發展的關鍵。一方面，要對企業管理者普及互聯網金融方面的知識，使其充分認識到當前互聯網金融發展的重要性，并在實際的管理工作中不斷引入互聯網金融的相關知識和理念，在企業內部營造出互聯網金融發展的環境。另一方面，要對相關人員進行關于互聯網金融方面的系統培訓，使其充分掌握互聯網金融發展的相關知識和技能，并在企業內部不斷完善關于應用互聯網金融的相關措施，保證中小企業在實際的發展過程中能夠充分借助于互聯網金融的諸多優勢實現自身的健康長期發展。
（三）完善對互聯網金融的監督管理政策
完善對互聯網金融的監督管理政策。一方面，相關部門要強化對互聯網金融發展的審視程度，對其重要性和潛在的風險進行詳細分析，并制定出互聯網金融發展的相關政策，保證互聯網金融在發展過程中能夠有完善的監督管理政策作為保障，更好地服務于中小企業的發展。另一方面，要在現有的基礎上，對相關的監督管理政策的具體實施情況進行審視，通過設置專門的互聯網金融監管部門和配備專門的人員來實施相應的監督管理政策，做到高效、及時、準確監督，以此強化互聯網金融對中小企業發展的促進作用。
（四）完善我國金融市場的發展環境
完善金融市場的發展環境是強化互聯網金融對中小企業發展促進作用的重要內容之一。一方面，要以市場化改革為目標，充分發揮市場的決定性作用，避免相關政策對金融市場發展的過度干預，使我國金融市場的發展能夠真正實現市場化運作，逐步與國際金融市場接軌。另一方面，要準確地對金融市場的發展進行干預，使其發展始終保持在正確的軌道上，強化風險預警和控制能力，以此來促進互聯網金融的發展，進而有效服務于中小企業的發展。
五、總結
互聯網金融的產生和發展對于我國中小企業而言顯得十分關鍵，對中小企業的發展起到了巨大的推動作用，但是其存在的問題也十分明顯。因此，應該從進一步完善互聯網金融自身的發展，提升中小企業對互聯網金融的應用能力，完善對互聯網金融的監督管理政策，完善我國金融市場的發展環境等方面出發，全面提升互聯網金融對中小企業發展的促進作用，以此實現互聯網金融與中小企業的協同共進發展。
[參 考 文 獻]
[1]李文啟.互聯網金融破解中小企業融資困境研究[J].中州學刊，2014（8）
[2]鞠冉，楊鷺.互聯網金融模式對中小企業發展的支持[J].改革與戰略，2014（5）
互聯網金融存在的問題范文4
一、我國互聯網金融的現狀
說到互聯網金融的發展現狀，余額寶是互聯網金融發展過程中不得不談到的一個成功案例。我們以余額寶為例，如果追究互聯網金融在中國的發展以余額寶的初期醞釀為開端，那么互聯網金融在中國金融行業也掀起了一股新風潮。越來越多的網上支付平臺應運而生。與其同時，傳統銀行業迫于互聯網金融勢不可擋的發展趨勢經過一番斗爭也推出了網上銀行。由于電子商務的快速發展，促使了人們追求更加便捷的在線支付方式，這就成為了互聯網金融發展的最初契機。但也正是因為互聯網金融怒錢仍然處在一個不斷探索的發展階段，監管體系的不夠完善使之導致各種不良的交易現象頻頻發生?；ヂ摼W金融存在的各種問題困擾著人們，人們對于互聯網金融的態度處于不確定的狀態。因此，互聯網金融是機遇與挑戰并存。
二、互聯網金融的優點
（一）方便快捷
相對于傳統金融業而言，互聯網金融的模式是建立在傳統金融的基礎上利用大數據和云服務等技術讓交易者之間可以直接通過互聯網進行相互的溝通和交易活動。網上操作消除了在時間、空間上的困擾。比傳統金融業務更加的方便快捷，更好的為人們服務。
（二）包容性強
互聯網金融模式沒有傳統的中介，交易成本低，雙方可以在時間和空間上滿足自己的交易需求。同時，有利于解決中小企業的融資問題和促進陽光私募融資的規范化。這樣提高了金融包容性水平，能夠讓更多的人參與到互聯網金融中。從而更好地促進經濟發展。
（三）覆蓋面廣泛
互聯網金融模式突破了時間上和空間上的一個約束性，同時根據人們的不同需求設立了不同的金融服務，可以滿足不同行業不同人群的需求，覆蓋面及其的廣泛?；ヂ摼W金融解決了部分傳統金融的服務盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟發展
三、互聯網金融發展中存在的問題
（一）監管和法律的不完善
目前，我國還沒有相對比較完善的法律法規來對互聯網金融進行規范，監管體系不夠完善，監管部門的監管力度較小。特別是在互聯網信用監管方面是最為嚴重的。主要原因是我國互聯網信貸業務尚未發出明確的規定，各種借貸模式紛至沓來，使得對貸款的監督變得更加的困難。監管體系的不完善導致各種不良的行為頻頻出現在人們的生活中，互聯網金融環境相對比較混亂。這就大大的加劇了人們對互聯網金融的不信任。
（二）高風險
互聯網金融體系風險較高?；ヂ摼W金融的高風險性主要體現在以下兩個方面：
1、技術風險：技術風險是互聯網金融所面臨的首要風險，在日常生活和工作中最為常見?；ヂ摼W技術給人們的生活和工作帶來方便的同時也帶了很多的困擾?；ヂ摼W技術并不是很成熟，而且它還處于不斷地發展和變化中。在此過程中，網絡安全問題顯得越來越突出。我們常?？吹降交蛘呗牭骄W站被攻擊；攻擊手段不斷翻新；網絡、系統、應用程序的安全漏洞帶來了應用方面的隱患；各種病毒也在花樣翻新，系統抵抗外來非法黑客入侵的能力不夠，以及對遠程數據傳輸的保密性也存在一定的風險。
2、信用風險：信用風險也是常見的網絡金融風險之一。首先表現在兩個大方面。第一個方面是互聯網金融產品存在過度宣傳和美化問題，缺乏風險披露。他們經常使用不恰當的宣傳語，片面的強調了產品的高收益率，避免了產品風險問題。甚至存在一些互聯網公司為了吸引客戶，占據市場，過分夸大自己的產品收益高于對手。像這種惡意競爭，產品的真實收益可能達不到投資回報率的承諾。這些行為都在很大程度上扭曲了互聯網金融產品在公眾眼中的真實形象。第二個方面是由于互聯網金融沒有完善的法律法規制度、監管機制以及門檻相對較低等方面的因素導致了各類不合規定和資信狀況不良的公司存在。這些公司的存在導致了各種資金濫用的現象頻繁出現在人們的生活中。
四、應對措施
（一）制定互聯網金融法律，建立分層監管機制
互聯網金融目前最重要的問題是缺乏監管方面的法律依據。俗話說：“沒有規矩，不成方圓?！币虼耍F在十分有必要制定相關法律法規來進行規范。其主要包括規范互聯網金融服務供應商資格、界定法律業務范圍、建立互聯網金融從業人員執業行為準則；完善互聯網金融消費者權益保護法律法規，通過法律手段保護公眾的隱私問題。
互聯網金融業務實體和業務類型復雜多變，需要不同的監管部門進行相應的監管。這主要涉及到兩個方面的問題：監管和協同監管。目前，傳統金融機構的互聯網金融業務由中國銀行業監督管理委員會、第三方支付機構由人民銀行進行監管。而部分互聯網信用平臺則依托當地的執法監管。因此，有必要明確各部門的監管職責及監管范圍，進行互聯網金融的分層和分類監管規劃。同時加強互聯網金融主體資格考試，實施互聯網金融企業許可證制度，對無資質、無許可證、非法經營主體實行依法予以取締和處罰。
（二）加大風險投資力度
避免互聯網金融行業存在的高風險性，我們主要是要從以下幾個方面來降低風險。首先，政府和企業應加大對互聯網技術的投資，不斷的完善互聯網技術，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護其業務的正常運行和客戶的隱私安全。其次，我們應盡快完善互聯網金融支持信用體系建設，將互聯網金融平臺所產生的信用信息納入人民銀行征信體系，為互聯網金融企業提供開放系統接口，為互聯網金融提供信貸支持。最后，開展一系列的網絡安全教育講座，擴大互聯網金融風險教育渠道來增強公眾對互聯網金融風險和自我保護的認識，以此來防范互聯網金融非法集資問題。
（三）加強行業自律
互聯網金融應該不斷加強行業自律，與行業協會和行業領導者發揮其主導作用，建立行業自律規范，以保障行業健康、有序、可持續的發展。互聯網金融應該不斷的進行自身的審查，發現自身所存在的問題并進行相應的改正。同時也應該杜絕互聯網金融產品中所存在的過度宣傳和美化問題以及資金的濫用問題。只有這樣，互聯網金融才能夠給人們樹立一個良好的形象。
互聯網金融存在的問題范文5
近幾年，隨著互聯網在社會中的不斷普及和應用，該方式應用到金融管理工作中具有十分重要的作用。但在某些程度上，隨著互聯網的快速進步和發展，在使用期間也會產生一些問題，特別是風險管理模式的形成，傳統的發展模式已經無法適應現代社會的發展需要，因為風險管理工作是互聯網金融模式中最為主要的部分，對其完善與制約是各個人員研究的主要話題。
一、互聯網金融的發展現狀
隨著互聯網金融行業的不斷創新與進步，互聯網金融風險管理工作也存在一些問題。目前，我國的互聯網金融行業還處以初級發展階段，對風險因素還在不斷分析，所以，我們要努力借鑒國外一些經驗，促進風險管理工作的創新性與完善性?；ヂ摼W金融與傳統的金融方式是不同的，互聯網金融能夠實現便捷性特點，利用三大技術以及自身的發展優勢，能夠改變傳統互聯網金融行業在市場上的發展地位。目前，互聯網金融行業在不斷發展過程中，還存在一些問題。因為互聯網金融是一項新的金融模式，其管理工作的核心因素為風險管理，所以，在當前發展中，主要存在的問題是發展環境不夠良好，在互聯網金融行業內部沒有充分發揮誠信制度。并且，相關人員沒有正確認識到風險管理工作，在金融市場上，也沒有促進制度的優化建設，從而造成了一些風險因素的產生[1]。
二、互聯網金融風險因素
1.技術風險
三大技術能為支撐互聯網金融行業的積極發展，其風險性影響了該行業的有效進步。其中，主要表現在：計算機病毒與黑客的產生、加密技術的不完善性，其隱患的形成給個人信息帶來一些安全隱患。同時，技術支撐中存在潛在風險，導致我國采購的相關設備與軟件出現一些內部問題，從而導致一些風險因素的逐漸產生。
2.虛擬風險
互聯網是一個虛擬化網絡，能夠促進信息交流與共享性，也能分辨出信息真假。特別是資金周轉現象，利用該虛擬平臺，無法促進資金的有效監管。
3.操作風險
因為在互聯網交易過程中，都是利用計算機來實現的，但這種交易方式是固定的，如果對操作流程不夠熟練，將造成一定的操作風險[2]。
4.監管風險
我國互聯網金融行業發展呈現分散狀態，但監管工作無法適應現代社會的發展，影響互聯網金融行業的健康發展，給監管模式也帶來一定沖擊。
5.信用風險
信用風險中存在的問題主要是因為很多理財產品沒有一定的信用擔保，在對金融產品投入前期，其內部存在較大風險。
三、互聯網金融管理風險對策的研究
目前，互聯網金融管理工作中存在一些風險，影響了互聯網金融行業的健康、穩定發展，也制約了市場經濟秩序的有效形成和規范運作。所以說，互聯網金融風險成為目前金融發展行業需要解決的主要問題[3]。
1.基本原則的合理制定
制定互聯網金融監管體系，并使之能夠遵循相關的實施原則。因為互聯網金融是面向全球用戶體現的，不僅服務工作較為便利，還能促進互聯網金融行業的健康、穩定發展，為其提供有效保障?；ヂ摼W金融原則的形成主要遵循幾點原則。其一，遵循嚴格的監管原則，需要對互聯網金融行業中的實際發展情況進行監管，并針對其中存在的風險性有效制約，以降低其產生的危害。其二，遵循行業的自律性原則，各個單位需要對互聯網金融行業的自律性進行分析，以保證相關人員的綜合素質得以提升[4]。其三，遵循實體經濟的服務原則，在本質上，互聯網是一個交易的平臺，是一種實體服務方式。其四，遵循公平、公正的原則，該原則能夠促進金融行業的健康、穩定發展。其五，遵循互聯網金融體系的穩定性原則，因為互聯網金融行業在不斷發展中，需要吸引更多人才，才能更好的服務于社會。
2.動態分類監管工作的執行
執行動態分類監管工作，需要對金融監管的主要概念進行劃分，金融監管一般表現為四個方面，分別是自律性、規范性、謹慎審查性以及監管的嚴格性。同時，動態分類監管工作的有效執行還能對互聯網風險進行定期評估。在具體評估過程中，需要根據互聯網金融產品的不同類型以及不同特征等相關因素進行分析，并根據評定的結果對其評價，以保證監督管理方式的有效形成[5]。
3.運行安全體系的完善
促進互聯網金融運行安全體系的形成，能夠有效降低互聯網金融風險因素的產生。為了促進互聯網金融運行安全體系的完善性，在具體實施期間，首先，要根據互聯網的技術層面，提高互聯網金融的安全性，并將“三大技術”作為互聯網金融管理工作中的基礎條件，在該形勢下，不僅有效減少了金融風險的產生，在利用互聯網金融進行操作與交易過程中，也能促進系統的安全性與穩定性，實現安全防護技術與防火墻技術的有效形成。
4.自我保護意識的積極提高
加強對相關法律法規的宣傳，以保證消費者的自我保護意識得以提高。消費者需要正確認識到法律法規，并了解法律手段所起到的作用，以使在互聯網金融監督工作與管理工作中有效完成。在對知識進行宣傳與普及過程中，需要將互聯網金融風險知識大力宣傳，以保證監管部門明確出自身的責任與義務。并且，一些監督、管理機構還需要為其提供一定保障，使互聯網金融交易的各個參與人員都能維護好自己的合法權益，在這種發展情況下，不僅保證了互聯網消費者相關信息的安全性，還加大了對一些不法行為的懲罰力度。
5.促進監管部門之間的協調
促進監管各個部門之間的協調與發展，因為互聯網金融涉及的范圍比較廣，所以，對互聯網金融風險進行控制期間，面對一些困難?；ヂ摼W金融市場的龐大性，導致一些監管部門的工作職能無法充分發揮，針對這種情況，需要促進各個監管部門的協調發展，這樣不僅能有效防范互聯網中的風險因素，還能提高互聯網金融風險的監管力度，保證管理工作的規范執行。如圖中所示，為余額寶的發展規模。在業務發展上，互聯網企業是很難自己形成深化的，并且，與騰訊、國金證券的合作也不是僅為了導流、銷售，在生態鏈上，實現安全性標準，依靠各個渠道為其創造價值，才能促進金融領域的有利形成。
互聯網金融存在的問題范文6
關鍵詞：系統論；互聯網金融；生態建設
金融生態系統是金融組織為了自身的生存發展，同生存環境以及內部的金融組織建立的長期的緊密聯系的過程中，進行具體的合作、分工進而形成的特定結構，可以執行部分功能性作用的動態平衡系統。這一概念的提出，對傳統的金融生態系統產生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態系統。以大數據和云計算等為核心的信息技術對互聯網金融商業發展模式產生了顛覆式的改革。進而誕生了互聯網金融生態這一全新概念，文章在系統論的基礎上，對互聯網金融生態建設作出重點分析。
1我國互聯網金融發展的現狀
1.1互聯網金融產業政策的現狀
目前我國地方政府結合當地的實際金融情況，提出了互聯網金融產業的政策措施，以刺激互聯網金融產業的發展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區作為互聯網金融服務業的試點，結合戶口等方面的政策對互聯網金融人才進行評級和認定。
1.2互聯網金融機構的發展現狀
當前金融大環境下，我國互聯網金融企業主要分為三類，即互聯網企業、金融機構和跨界經營的普通企業。其中在產業鏈的模式下延伸的互聯網金融企業近年來發展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯網基金的阿里巴巴和騰訊網是互聯網金融產業的龍頭企業，百度的移動支付與互聯網基金也成為互聯網金融機構的核心產業，其他產業如招商銀行主要以理財模式進行融資發展，宜信財富主要以P2P和個人征信的模式在互聯網金融產業立于不敗之地。為我國互聯網金融機構的發展做出巨大貢獻。
1.3互聯網金融用戶的發展現狀
當前金融環境下，互聯網金融領域主要包括理財、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網絡服務平臺，主要的用戶集中在網民方面。有相關數據顯示，互聯網金融服務產品網民間的使用率高達61.3%，使用規模達到3.7億人以上，其中以第三方支付的認知度最高，認知度高達76.3%，認知規模超過2.8億人。由此可見，互聯網金融用戶在日趨龐大，互聯網金融生態呈現出穩步發展的態勢。
2我國互聯網金融生態系統存在的問題
2.1互聯網金融發展處于初級階段
目前我國互聯網金融產業的模式較多，但由于受互聯網技術的制約，我國互聯網金融發展仍然處于初級階段，互聯網金融對傳統的金融模式不能產生實質性的沖擊和影響。在金融領域應用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網貸模式，2013年度互聯網支付的規模占整個支付系統的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網貸模式下，市場占有率在整個社會的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見，我國互聯網金融生態系統發展還不夠成熟，處于發展的初級階段，很多問題亟待解決。
2.2互聯網金融服務的安全性亟待解決
互聯網金融服務發展存在一系列的風險因素，互聯網金融本質特點是風險經營和定價管理?；ヂ摼W金融安全性問題不僅關系到金融企業的供求雙方的安全，同樣關系到國家的整體金融發展戰略。典型案例如2012年6月新研發的金融產品“淘金貸”，于3日正式上線運營，以秒標的營銷方式籌集百萬資金，于8日開始網站無法打開停止運營，于12日犯罪嫌疑人落網歸案。由此可見，互聯網金融服務存在較大風險隱患，亟需解決互聯網金融信息保障機制，保障用戶數據安全、交易安全和網站安全等應急服務。
2.3互聯網金融服務法律體系不健全
目前我國對于互聯網金融服務的法律相對匱乏，現有的法律規定也只是一些部門的政策規章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規和具體監管體系，不能夠適用于互聯網的金融發展的需要，現有金融法律對互聯網金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對于非法集資、非法經營的行為，法律上沒有相關的法律法規進行制約?；ヂ摼W的信息安全管理體系不夠健全，使互聯網金融服務系統出現問題時，出現無法可依的現象，嚴重影響供求雙方的利益，影響社會的和諧穩定，因此，建立互聯網金融服務法律體系是當前亟待解決的重要問題之一。
3互聯網金融生態建設的對策
3.1理性對待互聯網金融的發展趨勢
面對互聯網金融發展對傳統金融產業的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯網金融發展的趨勢，從可持續發展的角度來講，互聯網即溶生態建設是我國金融行業的一種綜合化、市場化的全新嘗試，是對傳統金融行業的積極的補充。因此，對于傳統金融行業的從業者與監管者，要以一種理性平和的心態去面對互聯網金融生態系統的發展，從互聯網金融發展的角度，結合現有的自身金融體制發展所遇到的困境和問題，進行擇優改革，取其精華、去其糟粕，進而完善自身的傳統的金融模式，改革金融體制，優化互聯網金融生態系統中的各項內容，分析互聯網的優勢為傳統的金融模式提供改革模型和行為。
3.2積極構建互聯網金融信用體系
互聯網金融系統的發展需要強大、安全的互聯網金融信用系統的強大支撐，有效的互聯網金融信用系統能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯網金融的風險因素。建立健全互聯網金融信用體系，是互聯網金融生態系統發展的基石。目前，不少互聯網金融企業面臨著信用問題，需要完善整個互聯網金融行業的規范標準和法律依據，通過對云計算和大數據的運用，建立以互聯網信用數據為基礎的社會信用體系，具體包括征信系統、注冊登記系統以及信息披露系統等的信用體系，進而加快互聯網金融生態系統的安全、和諧發展。
3.3完善互聯網金融的法律體系
構建一個公平、公正、公開的金融法律體系是互聯網金融生態體系發展的有力保障，對于目前互聯網金融環境中存在的欺詐現象，建立健全互聯網金融法律體系迫在眉睫。首先要對互聯網金融的消費者權益進行合法保護，在增強消費者互聯網風險教育的同時，加快盡力法律體系的建設步伐，設立互聯網金融的相關法律法規，針對目前所出現的典型問題，進行立法建設，提高立法的等級和效力，促進互聯網金融行為有法可依，規范互聯網的經營主體的金融行為，加強法律和道德上的約束，使互聯網金融系統在法律的保障下，平穩快速的發展。
3.4建立科學合理的互聯網金融生態觀
建立科學合理的互聯網金融生態系統是服務實體經濟的終極目標，互聯網金融生態系統要將系統內的資源、能量有效的與系統外保持平衡的輸入與輸出關系，降低金融產品的區域限制和準入門檻。形成系統內外的良性發展格局。作為一種新型的金融商業模式，在不改變金融配置資源本質的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達到最高層次的經濟效益，進而促進整個實體經濟社會的全面發展。
