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互聯網金融方向范文1
最近一段時間以來，在政府的包容支持和社會的廣泛參與下，互聯網金融市場蓬勃發展，總體上呈現三個方面的發展趨勢。
更多元、更繁榮。互聯網金融的參與主體更加多元。阿里、騰訊、百度、京東等優秀的互聯網企業均在積極拓展互聯網金融業務，有的還申領了銀行牌照，創建了純線上的互聯網銀行新業態；以商業銀行為代表的金融機構也在傳統電子銀行業務的基礎上，銳意創新，推出微信銀行、直銷銀行等創新業務，成為互聯網金融發展的積極推動者；更重要的是，在這個旭日初升的新行業，產生了成百上千的科技型初創企業，成為“大眾創業、萬眾創新”的肥沃土壤?；ヂ摼W金融的市場更加繁榮。以“余額寶”為代表的互聯網理財，迅速延展至互聯網支付、互聯網理財、P2P、眾籌等多種新業態，未來還將更加百花齊放。
更規范、更健康。為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，中國人民銀行等十部委7月18日聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》是我國互聯網金融第一個綱領性文件，對互聯網金融的健康規范發展具有重要意義。《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網絡與信息安全，反洗錢和防范金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。
更普惠、更融合?；ヂ摼W金融的本質是普惠金融，使金融服務以操作簡單、體驗便捷的方式服務于普羅大眾。如全流程在線的網絡貸款改造了傳統信貸的模式，使消費者和經營者更方便地獲取信貸服務。傳統金融機構和互聯網企業優勢互補、合作共贏，不斷跨界融合，共同拓展電商、支付、P2P、征信等互聯網金融新業態，形成了“互聯網+金融”的良好格局。
商業銀行互聯網金融發展現狀
為順應互聯網金融發展的時代潮流，國內商業銀行紛紛加大資源投入，在強化傳統電子銀行優勢的基礎上，多維度、多層次發展互聯網金融業務，主要表現在以下三個方面。
強化傳統電子銀行業務。商業銀行傳統電子銀行業務仍然是發展互聯網金融的重要抓手，包括大力發展網絡銀行、手機銀行等內容。
國內最早意義上的“互聯網金融”其實是商業銀行開展的網上銀行業務。網銀由于其靈活、便捷等特點，受到用戶的好評，迅速獲得了快速發展。但是，傳統網銀更多是作為銀行柜面服務和產品銷售的線上延伸，服務于商業銀行原有客戶，不具備獲客的功能。因此，各商業銀行紛紛對網絡銀行進行升級改造，從原有封閉形態向開放的生態圈模式轉變。一是積極打造應用場景，增強電子銀行的獲客能力；二是借鑒互聯網思維，簡化電子銀行的操作流程，提高客戶滿意度；三是開發專門針對性產品，打造多層次產品線。例如，推出專屬渠道的理財產品，豐富電子銀行產品線。 移動金融也是商業銀行發展互聯網金融的模式之一。提高金融服務的便捷性，是商業銀行積極拓展移動金融的主要目的。在具體做法上，大致分為以下幾類：一是推出手機銀行客戶端，將傳統網上銀行移動化，打造“移動銀行”；二是與互聯網企業合作，推出定制APP，融合各類娛樂、消費、金融等服務，積極構建一個完整的生態圈；三是與移動運營商合作，推出“NFC-SIM卡”模式的近場移動支付；四是以移動社交平臺基礎推出微信銀行，實現網點查詢、轉賬支付、交易提醒、無卡取現等功能；五是在客戶業務辦理流程中加入智能元素，如移動營銷PAD的使用，為客戶提供更為便捷的服務體驗。
民生銀行將發展手機銀行作為互聯網金融發展戰略的重點布局領域之一。民生銀行手機銀行圍繞客戶需求和自身業務特點，圍繞小微金融的客戶需求特點進行創新。為方便客戶，民生銀行在手機銀行中開發了公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管理、小微貸款、回單驗證等特色功能。同時還提供在線打車、交通罰款繳納、微信微博分享、主題換膚等增值服務，這些功能使民生手機銀行的便民服務和交互功能持續增強。截至2014年12月末，民生手機銀行客戶數超過1300萬戶，年交易額突破3萬億元，位居同業前列。
搭建開放平臺積極獲客。從2012年開始，五大行就先后進軍電商行業，工商銀行“融e購”、建設銀行“善融商務”、交通銀行“交博匯”、農業銀行“e管家”等平臺陸續上線。銀行熱衷于發展電商業務，重點不在于從商品交易中獲利，而是在客戶的交易過程中嵌入銀行服務。在互聯網時代，大量客戶的購物行為發生在電商平臺上，如果商業銀行搭建電商平臺，便能掌握并充分運用這些交易數據，在此基礎上為客戶提供綜合性的金融服務。在電子商務的生態系統中，電商平臺的交易數據體現了客戶的真實需求和行為模式，是商業銀行未來開發相關金融產品的基礎和實現差異化經營的保證。商業銀行搭建電商平臺，能夠較好地整合信息流、物流和資金流，掌控客戶交易信息，為后續大數據融資等各項業務創新奠定基礎。
對于中小商業銀行來說，搭建直銷銀行平臺是較為可行的平臺發展策略。據不完全統計，截至2014年末，已有民生銀行、浦發銀行、上海銀行、北京銀行、包商銀行等20余家商業銀行推出自己的直銷銀行。在已經上線運營的直銷銀行中，均將貨幣基金理財作為主打產品，體現了互聯網理財注重簡單、安全、便捷的特點。從總體上來看，推出直銷銀行的商業銀行大部分屬網點數量有限的中小型商業銀行。這類商業銀行通過直銷銀行平臺開展金融服務，能夠擺脫網點數量不足的限制，擴大服務的地域覆蓋范圍。
開展互聯網融資業務。各商業銀行積極探索利用自身互聯網平臺，為客戶提供多層次線上融資服務。一是通過推出網絡貸款業務，實現全流程的線上審貸、放款，大大縮短商業銀行傳統信貸流程，提升客戶體驗。具有代表性的銀行網絡貸款產品有浦發銀行“網貸通”、建設銀行“快貸”等。二是搭建P2P平臺。商業銀行利用自身較強的信貸風險控制能力和信譽保障，建立P2P平臺來撮合投融資雙方的交易，增加銀行中間業務收入。具有代表性的有招商銀行小企業E家，該平臺2013年10月上線以來，聚集的小企業、小微企業客戶迅速增長，獲客效果突出。
商業銀行積極抓住供應鏈核心企業加強管理、提高效率的需求，通過深入開展在線供應鏈金融服務，提高融資的便捷性，幫助企業降低財務成本。商業銀行發展供應鏈金融的主要模式包括：一是與第三方合作拓展供應鏈金融業務，具有代表性的有中信銀行與海爾“日日順”平臺合作，中國郵政儲蓄銀行與“1號店”合作，為其上下游中小企業提供便捷融資和支付服務；二是商業銀行自主開發相關產品服務，具有代表性的有招商銀行專門面向物流和電商行業推出的在線供應鏈金融解決方案。
商業銀行互聯網金融發展的優劣勢分析
銀行業有著數百年的發展歷史，在金融領域有著深厚的經營積淀。商業銀行的金融服務種類齊全，產品線廣泛，風險控制能力也經歷了歷史的檢驗。在發展互聯網金融方面，商業銀行具有如下優勢。
客戶基礎和服務體系。商業銀行同樣擁有規模不小的客戶資源，多年來積累了一定量的客戶數據，并建立了科學、成熟的客戶分層服務與經營體系，對客戶的金融需求比較了解。商業銀行具有較完善的線上線下一體化渠道服務體系。在線下，分布廣泛的銀行網點在建立客戶信任、提高服務體驗等方面具有無可比擬的優勢，是實現將客戶從線下引流到線上的最佳載體；在線上，已經構建了網上銀行、手機銀行、微信銀行等豐富的電子渠道體系，浦發銀行已有近90%的交易通過電子渠道完成，在實現線上線下一體化（也稱之為O2O）的服務模式方面，具有更為有利的基礎條件。
金融專業能力。互聯網金融的本質還是金融，金融的專業化能力至關重要。商業銀行在資產配置、產品設計、風險管理等方面積累了豐富的經驗，擁有金融全牌照優勢，建立了龐大的專業人才隊伍，擁有良好的經營傳統和穩健文化。這都將有利于商業銀行利用互聯網的先進工具，進一步提高服務能力。
商業信譽和品牌。經過多年經營積累，商業銀行建立了良好的客戶口碑和品牌形象，并且始終都致力于打造金融的“百年老店”，重視對客戶服務的價值傳承，有利于快速建立客戶信任和認同。
相對于互聯網企業，商業銀行在發展互聯網金融的過程中，弱項主要體現在對市場變化轉身相對較慢。
創新需要兼顧存量業務的穩定運行。互聯網企業做金融，業務范圍相對單一，沒有歷史包袱，而商業銀行經過幾十年的發展，已具有包括公司、個人、同業、金融市場等在內的成百上千項業務，相互之間的聯系和影響更大，因此在創新決策上更審慎，業務創新實現的速度上相對偏慢。
管理模式影響決策效率?；ヂ摼W企業的更多采用扁平化的管理模式，強調以市場和用戶為中心建立快速響應的機制。商業銀行所建立的“總――分――支”分級管理，同級橫向部門之間的公文流轉機制，在確保執行力、防范經營風險方面具有顯著的保障作用，但也導致決策鏈條相對較長，靈活性相對缺乏。
企業責任不同導致的經營理念差異。商業銀行做為經營性企業，需要以實現盈利為目標，但作為支撐國家金融穩定和經濟發展的重要主體，還同時具有服務國家經濟發展、保障民生、促進金融普惠的社會職責，企業發展需要與股東的經濟效益、民眾的服務效益、社會的示范效益等因素相結合考量，決定了商業銀行要把穩健經營放在十分重要的位置?；ヂ摼W企業則強調以風險投資、高薪、股權、期權等激勵方式，以擴大市場盈利為主要導向。
商業銀行互聯網金融發展的方向思考
商業銀行具有特許經營、資本雄厚、客戶資源豐富、風控體系完善、物理網點廣泛等可利用的傳統優勢，完全可以在發揮自身優勢、規避劣勢的基礎上，通過不斷創新實現互聯網金融的快速發展。
第一，注重頂層設計，再造業務流程。商業銀行應從自身組織結構的頂層設計開始，對各項業務流程進行再造和重構，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象。一是以業務電子化、網絡化為手段重構服務體系，組織架構實現扁平化，加強溝通效率；二是簡化業務操作流程，減少用戶申請到審批的各項中間環節。
第二，整合相應資源，打造平臺經濟。整合內外部資源，面向客戶需求，打造產品、服務、場景一體化的綜合金融服務平臺?？梢赃x擇搭建網上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業合作，實現客戶流量的導入。在服務方面，打通物理網點、自助設備、網上銀行、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢。在產品方面，除實現線下產品線上化外，更加大力開發推出面向互聯網客戶的金融產品，形成一站式、多層次、全方位的產品銷售平臺。通過互聯網技術整合各類商業場景，打造融合生產、消費、生活、投資、娛樂等全方位的平臺，增強用戶與商業銀行的粘性。
互聯網金融方向范文2
[關鍵詞]互聯網金融；風險影響因素；防范機制
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.20.083
[中圖分類號]F724.6；F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）20-0-01
1 互聯網金融的界定
關于互聯網金融，大眾化的理解可能是傳統金融業與互聯網的新興領域的結合，人們更要對互聯網金融進行定義，利用互聯網技術和移動通信技術，實現一系列的現代信息技術，實現資金融通的新模式。在這種模式下，信息不對稱程度接近于零，在互聯網的支持下，在資金供需雙方的支持下更加匹配，大大降低了交易成本?；ヂ摼W金融不僅僅是一個簡單的互聯網與金融部門的結合，更是應用創新網絡技術層面，在客戶普遍接受的基礎上，適應新的供需關系模式創新。
2 互聯網金融風險的影響因素
2.1 貨幣政策
互聯網技術與傳統金融業務的融合和傳統金融業務信息服務是鞏固傳統金融發展的基礎，有利于傳統金融的競爭力和持續發展，維護互聯網金融仍然是傳統金融的一種改進和補充。在支付結算領域，第三方支付和互聯網僅占有很小的比例，對傳統支付系統的整體沖擊有限。
2.2 市場監管
網上銀行作為互聯網時代下的產物，在其發展初期，對其監管有許多創新的舉措。我國現有監管體系是分業監管模式，監管機構為核心。然而，互聯網金融進一步模糊的分離邊界，即使在創新設計和業務發展上都是有意通過跨界策略，這在一定程度上也避免了監管或監管套利，對金融監管體系提出了現實挑戰?；ヂ摼W金融信息化程度高、科技含量高，對現有監管體系的有效性、相關性和挑戰性的全面性，是互聯網金融對金融監管體系最直接、最現實的壓力。
2.3 社會信用體系
成熟的市場經濟國家如美國已建立了完善的社會信用體系，我國正處于市場經濟的初級階段，社會信用體系的建設是在不斷改進的舞臺。主要表現為：①在信用體系建設的立法完善，信用體系建設的軌道上運行；②加強和具體落實社會信用體系建設的宣傳工作，逐步建立誠信社會體系；③建設社會信用體系，市場化程度不高，社會信用體系建設主體緩慢，規范性建設，參與度不高的社會信用體系，缺乏健全的信用體系來確保其有效的利用整個社會信用信息資源?；ヂ摼W金融已經改變了傳統的金融交易形式，信用風險和傳統金融信用風險特征不一樣，互聯網金融行業的風險主要集中在消費者信息安全和風險管理。
2.4 行業自律性
由中國人民銀行牽頭的中國互聯網金融協會即將成立，成為全國第一個互聯網金融行業協會管理協會，建立具有里程碑意義的、引導和支持互聯網金融業務的機構，以提高管理、守法經營、防范系統風險。目前，不少互聯網金融平臺通過補貼、價格戰謀求壟斷地位，但這些問題在現有的公司法和反壟斷法框架下無法解釋。
3 互聯網金融風險防范機制
3.1 安全技術應用
在線支付機制為安全、高效的支付需求響應是在線支付行業出現的必要條件，而部分網絡支付機構則持有先進的技術，實際上承擔著整個產業鏈的風險控制功能。因此，支付機構成為互聯網金融行業的整個產業鏈，以確保信息安全、防范和控制系統的核心，更完整的信息安全，硬件和軟件保護機制，網絡安全機制和業務連續性計劃的過程。支付機構的信息安全劃分主要包括信息安全過程、硬軟件保護機制、網絡安全機制、業務可持續性規劃。
3.2 構建信息隱私權防護機制
為了保護人們的自由和責任，人們必須將變更應用到大數據的預測中，這使得個人隱私權的保護從個人許可證到數據使用者承擔變更的責任。從傳統的筆記本到數字信息數據庫，成為一種永久性的信息存儲。記憶，如谷歌數字內存或對等網絡借貸機構，旅行預訂系統，電信運營商和執法部門有一個完整的和強大的內存的數字記憶。
3.3 完善互聯網金融征信機制
互聯網金融信用管理系統應包括互聯網金融信息采集系統、互聯網金融信用評價和查詢系統、互聯網金融信用、動態跟蹤和互聯網金融反饋系統、互聯網金融信用擔保體系等。互聯網金融信用信息采集是系統運行的基礎，信用評價和查詢結果會通過信用管理系統操作來實現?；ヂ摼W金融信用跟蹤和反饋系統，以維持整個互聯網金融信息管理系統的正常運行和持續改進的有效運作。信用擔保體系是對整個系統的運行提供指導和支持。
3.4 建立區域性互聯網征信系統
區域信用體系的建立，有利于地方政府的公共服務職能。充分發揮互聯網技術在信息處理上的優勢，建立一個真實、全面、科學、動態的信用平臺，促進信用產品交易。這是互聯網金融產業集聚的重要基礎，也是推動互聯網金融服務實體經濟的根本措施。網絡借貸模式是互聯網金融領域關注的焦點，但由于信用信息獲取渠道所造成的建設風險控制體系的缺失，幾乎都是網絡借貸平臺發展的瓶頸。
4 結 語
我國的互聯網金融在高速發展中也暴露出許多由于法規缺位、監管不力造成的問題和風險。加強我國互聯網金融風險及其防范對策的研究，對促進我國互聯網金融健康有序發展具有重要的理論和現實意義。
互聯網金融方向范文3
關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題
（一）互聯網金融貨幣
隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯網金融各類公司
1.電子商務類公司
互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。
2.電子技術類公司
目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。
3.金融管理工具類公司
互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。
（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯網金融技術不夠成熟
我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。
三、我國互聯網金融發展問題的解決對策
（一）研究并開發互聯網金融產品和服務
為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。
（二）創建并完善互聯網的安全保護系統
目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。
（三）制定并完善互聯網金融行業制度
“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。
四、我國互聯網金融的發展趨勢分析
（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。
（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。
（三）互聯網網上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。
（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善
目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。
五、結束語
互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。
參考文獻：
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互聯網金融方向范文4
關鍵詞：互聯網；金融競爭；新業態；金融創新
中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A
文章編號：1003-0751（2017）03-0027-05
隨著互聯網技術的不斷發展，嶄新的數字金融時代已經悄然而至。互聯網金融與傳統金融之間功能的融合逐步改變著傳統金融生態、業態和模式，并對互聯網環境下的金融服務提出了新的需求。一方面，互聯網企業等金融的“外行人”逐步踏入金融領域，為客戶提供金融產品或金融服務，推進普惠金融快速發展；另一方面，傳統金融機構運用互聯網等信息技術，創新金融產品或服務的提供方式，降低金融產品與服務的成本，改變金融的格局與環境。互聯網金融與傳統金融基于各自的優勢融合發展，為金融體系的完備、金融業務的豐富提供了新的思路，為金融模式的創新提供了新的途徑和方向，引導創造更加豐富的金融新業態。
一、互聯網發展催生金融的物質基礎和功能基礎
互聯網發展產生了金融的物質基礎和功能基礎，為金融模式創新提供了必要條件。
1.互聯網背景下的金融物質基礎
互聯網背景下的金融物質基礎主要包括技術基礎、平臺基礎和客戶基礎等。
第一，以云計算、大數據分析等為代表的互聯網新技術，深刻改變著傳統金融模式，推進了金融深化發展，為金融模式創新提供了支撐。云計算通過分擔電腦存儲、計算及擴展等功能，提高了用戶計算能力和信息服務能力，通過交叉配置服務時間滿足服務需求時間分布不同的用戶需求，提高服務響應效率。陳甚澍（2012）認為云計算技術能夠降低銀行業的成本、風險，提升其競爭優勢。大數據通過數據挖掘、分析等方式創造價值，成為驅動創新、提高生產率、轉變經濟增長方式的重要基礎。謝平（2013）指出，大數據為金融活動參與者的信用評級提供了支撐。在大數據技術運用背景下，互聯網金融能夠緩解信息不對稱，從而降低違約概率。
第二，互聯網平臺是一個虛擬的空間，用于匹配參與者雙方的需求?；诨ヂ摼W技術的平臺基礎主要由三個層面構成：一是數據層，主要是運用數據分析和挖掘技術，對原始基礎數據進行收集、整理和反饋；二是規則層，主要由交易規則、運營規則、管理規則、安全規則等構成；三是應用層，主要是為金融需求者提供集支付、理財為一體的綜合服務。當在模式創新基礎上的用戶累積數量達到質變之后，互聯網平臺的應用層、規則層和數據層會出現聯動創新的局面，呈現出向綜合化或橫向化方向發展的趨勢。
第三，互聯網的客戶基礎強調了兩個關鍵問題：一是互聯網的客戶基礎旨在匯集客戶資源，覆蓋長尾市場，這要求單個客戶邊際服務成本足夠低和客戶數量足夠大以實現規模經濟。借助于互聯網服務渠道能夠有效獲取大量客戶，同時降低單個客戶的邊際服務成本。二是互聯網滿足客戶的個性化、差異化和便捷化的服務需求。隨著市場用戶信息的不斷透明化，客戶需求不斷凸顯個性化，借助互聯網的金融服務能夠實現對客戶的細分，充分挖掘客戶潛在需求，針對不同客戶提供個性化的產品與服務，從客戶需求出發提升服務價值。
2.互聯網背景下的金融功能基礎
互聯網背景下的金融功能基礎主要包括支付功能、信息功能和資源配置功能。其中，支付功能是金融的基礎設施，信息功能是金融資源配置的基礎，資源配置是提高配置效率的支撐。
第一，傳統支付是對交易者之間、金融機構之間債權債務關系進行清償的一系列組織和安排。而互聯網背景下的支付是以互聯網、大數據、云計算、移動通信技術為支撐，實現債權債務清償的制度與組織安排。以運營商為主體的模式下，運營商通常將用戶手機賬戶作為移動支付賬戶，通過扣除用戶話費進行支付交易。以銀行為主體的模式下，銀行通過運營商獲得通信網絡服務，將用戶的銀行賬戶與手機賬戶綁定，通過銀行卡賬戶進行支付。在以第三方支付機構為主體的模式下，第三方支付機構通過與運營商、銀行和商家合作，共同完成支付交易，合作方權責明確，有效提高了支付效率。
第二，互聯網的信息功能不僅優化了傳統金融的“提供價格信息”的功能，而且使“價格信息”的內涵得以豐富。一是互聯網技術的運用，加快了信息的流動和資金的流動速度，從而使利率指標更加準確地反映資金的供需狀況，引導資金的配置效率，為金融機構帶來了價值增長。二是信息的流影樗孀胖Ц痘疃，對這些支付活動蘊含的信息進行分析和挖掘，了解客戶偏好、信用狀況等信息，通過精準營銷實現金融機構的價值增長。
第三，互聯網在資源配置方面具有顯著優勢。一是互聯網技術對結構化數據和非結構化數據均能進行科學高效處理，解決傳統金融忽視的小微領域的信用評價問題，大大降低交易成本，為普惠金融的發展提供技術保障。二是互聯網能夠實現跨國界、跨時區和跨領域配置資源，拓展傳統金融配置的范圍和邊界，為風險管理提供廣闊的市場和完善的交易工具，可深化金融發展，優化資源配置。
二、互聯網發展背景下金融模式創新的動力分析
互聯網技術發展形成了金融的物質基礎和功能基礎，這是金融模式創新的必要前提。從國內實踐看，金融抑制、制度變遷和信息不對稱為互聯網基礎上的金融模式創新提供了環境和空間，互聯網金融得到快速發展，成為當前互聯網時代的金融新生態。
1.信息不對稱
信息不對稱是現實中普遍存在的問題，針對金融行業更為突出。信息不對稱影響了金融交易的效率，并增大了金融交易風險。由于信息不對稱，商業銀行不能對企業信用狀況進行全面了解，從而不能確定企業的風險與風險成本，導致商業銀行只能依據平均風險值來確定企業利率水平。由此導致的結果是，低風險企業由于借貸成本高于自身預期而退出信貸市場，信貸市場存在更多的是借貸成本低于自身預期的高風險企業。在此背景下，必將推動信貸市場利率上升，同時增加信貸市場的整體風險，從而造成大量的逆向選擇和道德風險問題，使中小企業融資更加困難。
互聯網金融在本質上可被視為一種在信息技術推動下形成的“新金融中介”?；ヂ摼W技術能夠提高信息傳遞效率，使信息的傳遞和反饋更加透明和有效，緩解資金供求雙方的信息不對稱問題，改善資金配置效率。例如，P2P、網絡眾籌等金融模式的出現，從市場痛點出發，有效彌補了市場空白，推動了金融模式創新發展。
2.制度變遷
制度變遷（institutional change）是指新制度（或新制度結構）產生、替代或改變舊制度的動態過程。制度變遷是以一種效率更高的制度替代原制度，突破原有制度的制約，解放生產力，適應生產關系，推動經濟社會發展。我國金融業與發達國家存在較大差距的根本原因在于金融制度滯后。從金融制度變遷的層面來看，我國原有的金融體系產生于計劃經濟時代，伴隨著改革開放的逐步推進，我國的金融體系逐步從計劃型向市場型轉變。然而傳統金融機構的牌照壟斷、利率市場化進程緩慢，忽視中小微企業等因素使金融體制改革整體滯后于經濟發展水平。金融體系的發展滯后又阻礙了經濟發展。
互聯網發展極大地推動了我國金融制度變遷。我國金融體制改革進一步為互聯網金融的發展創造了良好的制度環境。在法律層面，為規范互聯網金融行業發展，國務院及各省部委紛紛出臺相關規章，鼓勵和引導互聯網金融健康發展。在政策層面，降低金融行業準入門檻、鼓勵金融創新發展、加快利率市場化改革、大力發展普惠金融、完善金融監管機制等支持互聯網金融發展的政策相繼出臺。在征信層面，互聯網金融與征信體系相互支持、相互促進，專門針對互聯網金融的征信機構應運而生。
3.金融抑制
對金融進行過度管理會導致金融配置效率低下，甚至金融秩序無序。金融市場資源配置的扭曲導致形成金融抑制，使得金融資源不能發揮作用，從而制約了經濟增長。像許多發展中國家一樣，我國目前仍然存在著金融抑制的特征，例如政府規定的存貸款利率、信貸資金流向限制、信貸配額限制、銀行開設分支機構限制等。
金融抑制導致了金融服務缺口不斷擴大，成為互聯網金融發展的土壤，金融抑制下的市場需求是我國互聯網金融發展的內在動力。由于金融抑制的存在，大量的金融資源被配置到了政府項目及國有企業等大企業，對中小企業及一些新興產業的支持力度不足。互聯網發展推動了金融模式的創新發展，為金融抑制局面的改變提供了支撐。基于互聯網的金融模式實現了金融行業內交易成本的降低、交易效率的提高以及信息不對稱的降低，對資金需求者的信用和風險等方面進行評價，將分散化的金融資源高度融合，推進了普惠金融的發展。
三、互聯網發展背景下金融模式創新的方向
依據互聯網金融發展的內在邏輯關系，從經濟社會屬性、產業組織屬性和功能屬性等角度分析金融模式創新方向，為未來的金融模式創新提供指導。
1.基于互聯網金融經濟社會屬性的演進方向分析
金融功能伴隨著經濟社會的發展變化而向前發展。注重用戶體驗、滿足用戶心理價值感知和提供個性化金融服務的理念向傳統金融持續滲透，成為互聯網時代金融功能轉型的內在驅動力。農業文明背景下，經濟具有較強的自給性、區域性和封閉性等特征，此時的金融功能僅是貨幣功能。工業文明背景下，經濟呈現出全球化、一體化特征，生產要素跨地區和跨國界流動，金融功能從支付結算到信貸功能，實現對資源的優化配置。信息文明背景下，互聯網技術發展豐富了信息交流的空間和信息價值創造的渠道，信息數據出現了跨時空、跨虛實的交互。經濟發展推動金融從服務生產功能向滿足客戶個性化金融服務需求與價值創造功能轉變。
在此背景下，以互聯網金融為代表的金融模式創新的出現，融合了互聯網時代的商業基因、創新思維和消費方式，創造出不同于傳統金融的服務方式和商業模式，改變了現代經濟用戶的信息獲取方式和金融消費習慣。這在追求金融活動更加高效便捷的同時，也滿足了廣泛用戶在支付、融資與投資等方面的金融需求。以關注用戶體驗為核心的互聯網金融打上了關注內心、關注精神、關注感受的廣義虛擬經濟思想烙印，蘊含著社會生活價值重塑的社會經濟生態變遷邏輯。
2.基于互聯網金融產業屬性的演進方向分析
互聯網金融產業屬性演進方向表現為互聯網系統與金融系統的相互交織和動態演變過程。互聯網企業的跨界滲透和傳統金融基于互聯網的技術創新，使原本不交叉的產業領域實現了跨界融合。這一過程不僅包括“開放、平等、協作、分享”的互聯網思維向傳統金融機構滲透，而且包括金融機構運用互聯網技g推進金融服務模式創新。
金融模式創新本質上是互聯網金融和傳統金融之間各種金融交易和組織形式持續交織、耦合與互動，生成新模式的過程。從互聯網金融來看，互聯網金融借助互聯網技術，以電子化、信息化等方式進行金融交易，并融入以人為本、注重用戶體驗、滿足用戶心理價值和提供個性化服務等內容，具有形態虛擬化、運行方式網絡化等特征。金融機構在互聯網時代，以信息技術為依托，需要更加注重以人為本，更加強調滿足用戶心理需求，讓其因享受個性化和差異化的服務而感知價值。與此同時，互聯網金融通過對信息數據等無形資源的挖掘和分析，使價值形成方式擺脫了傳統有形資源的路徑?；ヂ摼W金融將價值創造與社會需求整合在一起，形成了以金融民主化、普惠化為特征的產業組織屬性和價值創造的演進路徑。
3.基于互聯網金融功能屬性的演進方向分析
以長尾理論為基礎，互聯網金融運用互聯網、大數據和云計算技術降低邊際成本。互聯網金融的邊際效益遞增規律使個性化金融服務模式進一步優化，資金的時間、空間匹配邊界和規模得以極大的擴展?；ヂ摼W背景下的虛擬經濟時代，新的金融產品、金融需求、金融服務以及新的交易關系不斷出現，沖擊并顛覆著傳統經濟基礎上的傳統金融模式與功能，使金融模式創新成為必要和可能，并推動了金融模式創新進一步發揮壯大。正如林左鳴（2011）所強調：“正是此類讓虛擬價值走上前臺的規則變化和觀念更新，使商業模式創新成為必要并且可能?！?/p>
虛擬經濟重新定義了金融行業的價值分工和商業模式，讓虛擬價值走上前臺，利用新思維、新技術對傳統金融商業模式和服務功能進行創新?；ヂ摼W金融的出現，是將金融業態模式和本質功能加以網絡化和及時化，是對傳統金融功能進行的有益拓展，營造了新的金融生態圈及其價值創造方式?；ヂ摼W金融精確對接用戶的需求盲點，讓金融回歸普惠和民主化，讓服務更加個性化和定制化，滿足用戶體驗。互聯網金融模式演進與功能拓展，既取決于互聯網技術對金融業的滲透，又取決于現代社會大眾對金融產品和金融服務更高層次的需求體驗。通過金融模式創新與功能拓展，可向用戶開放金融服務、金融產品的制定權和所有權，為用戶提供具備互聯網基因的生活體驗和全新的金融消費生態鏈。
四、互聯網發展背景下金融模式創新的路徑與對策
互聯網與金融的結合，迎合了我國金融產業發展新趨勢，帶動了金融服務需求的增長，改變著傳統金融生態和模式，不斷地促進傳統金融的發展模式、運營模式和服務模式轉型升級。
1.金融模式創新的路徑
隨著互聯網技術產業的不斷完善和成熟，互聯網企業逐漸開始拓寬業務范圍，不僅為金融機構提供網絡技術支持，還在不斷地創新和探尋新型的業務模式。未來互聯網金融模式創新的路徑有兩類：一是依賴技術進步而實現的移動支付、大數據金融平臺和直銷銀行等；二是依賴與傳統金融合作而實現的綜合性平臺和智慧銀行等。
第一，基于技術進步的金融模式創新。從技術層面來看，移動支付、大數據金融平臺和直銷銀行等將是金融模式創新的新渠道。在移動支付方面，未來支付模式將圍繞“金融+生物識別”開展。目前，利用指紋、聲波、人臉、虹膜、指靜脈等生物識別技術在金融領域的應用集中在開戶身份核驗、繳費支付認證、自助機無卡取現等場景，如招商銀行的“ATM刷臉取款”、民生銀行的“手機銀行指紋支付”以及阿里、騰訊等互聯網金融企業推出的“刷臉付”“聲波付”“空付”等。多渠道探索生物識別技術應用場景，是未來金融模式創新的一個重要途徑。在金融數據平臺方面，未來的發展趨勢是“平臺+數據+金融”。利用大數據金融平臺能夠實現對用戶數據的分析、挖掘，對用戶信用進行評價，以及對金融產品進行定價等，推進金融模式深化發展。在直銷銀行方面，由于沒有物理網點，直銷銀行可以有效降低金融機構的運營成本。比如匯豐銀行的直銷銀行通過互聯網渠道、手機銀行方式或其他電子渠道提品或服務。
第二，合作基礎上的金融模式創新。商業銀行與互聯網金融合作方式從“大數據+電商平臺”向“大數據+綜合性平臺”轉型。商業銀行通過與互聯網金融平臺合作，能夠積累大規模的用戶，并通過平臺規則、互動機制為用戶提供差異化的金融服務。合作背景下形成的數據、平臺和金融三位一體的運營模式，實現對資金流、信息流、物流的綜合化管理，在此基礎上能夠為用戶設計出具有針對性的金融產品與金融服務，包括支付結算、現金管理、融資擔保和財富管理等，實現互利多贏的全新商業模式。未來將形成三大模式：一是以浦發銀行為代表，關注消費金融和支付功能，利用高效的平臺處理終端，構建跨平臺、跨幣種、跨渠道的支付體系；二是以招商銀行為代表，關注創新財富管理服務，構建一個提供資訊、金融產品精選、在線理財顧問的全流程財富管理平臺；三是以華夏銀行為代表，關注中小微企業融資服務功能，打造立足于支付結算、現金管理為代表的綜合金融服務體系和創新的銀企合作模式。
2.金融模式創新的對策
互聯網發展與金融模式的創新深化，重塑了金融體系的核心競爭優勢。作為傳統的金融機構，應深刻認識互聯網發展對金融模式創新的重要影響，借助于互聯網技術探討促進商業銀行創新的對策，為互聯網發展背景下的金融模式創新提供支持。
第一，借鑒互聯網思維?；ヂ摼W思維體現為尊重用戶體驗、開放包容以及公平普惠等。傳統金融企業應借鑒互聯網思維，為其金融模式的創新發展提供方向參考。重視客戶對金融服務需求的細微變化，根據用戶多層次、多元化的特點，通過差異化、定制化的金融產品設計，持續提升客戶體驗；學習借鑒互聯網金融模式，化商業銀行內部業務流程，最大化地滿足用戶個性化金融服務需求。
第二，運用互聯網技術。依托互聯網、云計算和大數據技術，挖掘、整理和分析數據，把握產品發展方向和用戶需求偏好，精準設計金融產品和提供個性化金融服務，增強用戶體驗；線上線下方式相互配合，實現用戶獲取便捷化的金融服務。線下主要是進行獲客和增加客戶體驗，線上主要是推進金融產品和服務的便捷化。
第三，推進服務渠道創新。隨著互聯網技術的發展和移動終端設備的普及，金融服務或金融交易能夠隨時隨地進行。在此背景下，傳統金融企業必須瞄準金融服務趨勢，推進服務渠道創新。通過開發各種軟件，利用線上銀行業務替代線下業務，提高工作效率。比如鄭州銀行的“簡單派”和“鼎融易”，通過自建或整合外部渠道，為其上下游客戶提供金融服務；利用廣告宣傳、新聞媒體和口碑等方式，推廣渠道影響力。
第四，激發人才創造力。創新的關鍵在于人才，激發人才的創造潛力是商業銀行金融模式創新成功的基礎。通過引進具備互聯網金融從業經驗的人才，依靠技術溢出效應和流動效應，帶動創新；通過內部人才培訓，實現人才轉型，支持創新；通過內部選拔或外部引進的路徑培養高端金融人才，支持金融模式創新，加快產品與業務轉型。
第五，強化風險管控。互聯網時代背景下，風險傳播速度更快，沖擊力度更大，需要對創新風險進行嚴格管控。要建立風險預警體系和管理機制。通過建立風險預警管理體系，將外部數據轉化為預警信號，對用戶進行有效監管，提升風險管理能力。
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互聯網金融方向范文5
雖然房企對于互聯網金融大都反應迅速，唯恐出手遲疑，落了下風，然而，對于具體產品如何落地的態度，各家房企態度不一，有的偏于謹慎，牛刀小試；有的則熱情擁抱，將其和融資、營銷等重要環節綁定；有的積極布局，跨行業攜手，搭建平臺，甚至將其作為轉型的新方向。
搭臺唱戲，打法不一
在與地產互聯網金融相關的“池子”里，參與者眾多，有傳統金融機構、互聯網企業、地產服務平臺機構等等，當然房企無疑是這一場角力之中的重要主角。據不完全統計，中國房企品牌前20名中有超過一半已經成立了金融集團或金融事業部，由自己來打造C端金融產品。其中，萬達、綠地、萬科、泰禾等知名房企的互聯網金融動作、產品、戰略打法等尤為引人關注。
萬達做互聯網金融的路徑，配合著其“去地產化”的輕資產轉型戰略，但依然和其商業地產及商務服務結合得比較緊密。今年以來，萬達陸續推出了眾籌項目“穩賺1號”、服務中小商戶的“網絡金融小店”等互聯網金融產品，雖然動作不大，屬于牛刀小試，但是業內人士認為，因為擁有了比較完善的支付系統和網絡平臺，加之強大的商業產業體系，萬達融合互聯網金融的產品能夠快速繁殖生長，有可能形成綜合化的服務系統。 房企互聯網金融
早在今年6月，由萬達集團、快錢公司聯手推出“穩賺1號”面世，被稱為中國首個商業地產眾籌項目。 “穩賺1號”以萬達廣場為基礎，募集資金將直接投向各地萬達廣場建設，預期合計年化收益率達12%以上。市場給予了積極的反饋，在“穩賺1號”首期眾籌的50億元中，面向個人投資者的5億元額度被線上“秒殺”，面向機構投資者的45億元額度也快速售罄。此外，萬達近期推出的 “網絡金融小店”，是服務于中小商戶的金融服務解決方案，能夠實現支付、理財、信貸、營銷等多種應用。
房企另一大巨頭綠地，打法更傾向于“大戰略”，從大處著眼，野心勃勃。綠地從平臺建設出發，于近期推出了互聯網金融平臺吉客網，并號稱將在三年內做到1000億元規模。當然，綠地的野心遠不止于一個平臺，今年以來，綠地在金融轉型上探索動作頻頻，全面推進其“大基建、大金融、大消費”戰略。近期，綠地聯手螞蟻金服、平安陸金所、阿里巴巴、騰訊等，合作推出了“綠地地產寶”、 “騰訊綠地寶”等理財產品。
綠地金融董事長耿靖曾公開表示，吉客網后續推出的互聯網金融產品，將結合集團項目，覆蓋客戶生活的各個方面；同時又不僅僅局限于綠地的自有項目，而是要建設成為互聯網房地產金融平臺，將閑散資金、機構資金與地產項目對接。
此外，遠洋、銀泰、龍湖、萬科、方興（金茂）等房地產公司，或攜手互聯網金融平臺、或收購自建平臺、或先出產品再謀平臺，都相繼推出眾籌項目，并以互聯網金融作為轉型或者業務延伸方向。
綁定營銷，去化為先
業內分析認為，雖然目前房企都在積極開展互聯網金融布局，但是大部分還處于平臺搭建初期，或者戰略籌劃階段，實際落地的項目不多，真正具有市場影響力的產品也寥寥無幾。但作為地產企業，地產互聯網金融產品也表現出一些獨有特點，比如營銷綁定、產融結合等。
其中，在銷售模式創新、營銷綁定金融產品上比較突出的是中國金茂（方興）。中國金茂曾經是地產圈有名的“黑馬”，靠高端產品品質和快速去化的本領殺出一條血路。中國金茂今年宣布更名的同時，更提出了“服務”與“金融”為兩翼，用創新金融產品來作為轉型的重要方向。目前，中國金茂推出的兩款產品，金茂寶1號、金茂寶Q易貸，都將作為靈活的金融方式融入項目銷售之中。比如，金茂寶1號綁定購房折扣，優先面向業主及購房客戶發售，具有鎖定客戶、拓展營銷渠道的功能。而金茂寶Q易貸屬于首付貸產品，以6.5%的年化利息，面向購房客戶中首付款交款困難的客群，提供低成本的首付貸支持，提升簽約率。很明顯，金茂的互聯網金融產品注重和銷售的結合，一切服務于去化，并在營銷上積極創造話題。
此外，如綠地近期推出的“綠地長島財富一號”，將互聯網金融產品和旗下的養老地產項目相結合。據了解，“綠地長島財富一號”以綠地集團位于江蘇啟東的長島項目為基礎，將購房優惠和商業養老保險結合。耿靖認為，這為“有錢買房、沒錢養老”的困難提出可行的解決方案。
眾所周知，養老地產雖然呼聲高，但是落地難，重要的掣肘因素就是巨額資金的占用，包括前期資金投入和項目去化較慢導致的現金流壓力。綠地將養老地產和互聯網金融產品、商業養老保險產品的結合，被業內認為是渠道營銷上的重要創新，是打通融資渠道、營銷渠道和后續服務的一個產品。據了解，在這個實驗性的產品之后，綠地將通過吉客網推出更多的互聯網金融產品，打通全部消費場景，實現以居住為核心的服務閉環，最終這個平臺擇機尋求在境內外資本市場上市。
短期影響甚微
互聯網金融和地產的結合方興未艾，誰也說不好還有什么樣的發展可能，也不好判斷還能走多遠。但是，互聯網金融帶給房企的轉變是實實在在的。正如住建部政策研究中心主任秦虹所言，首先第一實現了投資房地產的低門檻介入途徑。不論是首付眾籌、首付貸款，還是房款優惠、收益綁定等等，地產互聯網金融產品調動了社會閑散資金，降低了投資門檻，也拓展了銷售渠道。那么這些被調動起來的資金資源，就成功進入了房企的融資渠道，能夠降低房企的融資成本，拓展渠道。
當地產行業從“黃金時代”進入“白銀時代”以后，房企不得不面對利潤率水平下降、融資渠道收緊、拿地困難等問題，轉型、多元化發展成為了大多數房企的選擇。因此，當前有的房企對待互聯網金融的態度不是“玩票”，而是積極地通過互聯網+的基因再造，將其運用于全產業鏈之中，不但作營銷噱頭，更將觸角伸向了各個方面。
互聯網金融方向范文6
一、傳統金融與互聯網金融概述
所謂的傳統金融，其實指的就是有關貨幣發行、兌換、保管和貴金屬買賣等資金活動。作為典型的資金融通，傳統金融主要由使用成本和廢棄成本構成，與互聯網金融之間存在著一定的差異。因為，互聯網金融是一種混合金融模式，主要利用互聯網及相關網絡工具開展金融活動，與傳統金融相比有著不同的作用原理、經濟實體和對經濟發展的作用。從整體上來看，互聯網金融由傳統金融機構和非金融機構構成，比如電子商務、網上銀行、第三方交易平臺等等。近幾年來，隨著互聯網的發展，互聯網金融業取得了飛速的發展。2014年，互聯網金融更是進入到了政府工作報告，并且逐步成為了具有一定市場影響力的金融行業。
二、互聯網金融對傳統金融的挑戰
1.打破了傳統金融行業的界限
在過去的一段時間里，金融行業的界限劃分的十分明確。一直以來，中國金融體系的資金主要由銀行體系進行配置，所以只有銀行才能完成存款的吸收，以至于整個金融行業被銀行壟斷。但是，隨著互聯網金融的出現，類金融、泛金融等多種金融模式一一出現，從而模糊了金融行業的界限。同時，伴隨著移動支付平臺的出現，人們開始能夠通過互聯網支付平臺實現資金的存取，從而導致銀行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互聯網的出現，使得傳統紙質貨幣不得不與電子貨幣交融共存。而電子貨幣的出現，為消費者和商家的交易提供了新的途徑，從而使消費出現了無國界的現象。就目前來看，伴隨著互聯網金融產業鏈的擴大，互聯網金融市場的發展保持了高速增長速度，從而逐步染指了傳統金融機構的核心業務，繼而給傳統金融帶來了一定的挑戰。
2.為中小企業提供了融資新途徑
對于中小企業來講，一般很難通過從銀行融資滿足自身資金需求。但是，互聯網金融的出現，為中小企業融資提供了新途徑。就拿網絡眾籌來講，利用該種互聯網金融模式可以將貨幣市場與資本市場連接起來，并且能夠直接進行大眾資金和資源的集中，繼而用于進行某個項目的支持。而通過一些網絡平臺，中小企業就能夠直接向個人借貸，并且為借貸人提供一些財務回報，從而盡快實現企業融資。所以，互聯網金融的發展，在一定程度上緩解了中小企業融資難的困境，并且促使民間融資開始向著規范化的方向發展。而面對這種發展趨勢，傳統金融機構也不得不進行金融信息渠道的拓寬，并且開始在網站上公開可行性投資項目，從而避免自身出現客戶流失現象。就近幾年來看，傳統銀行的用戶量在急劇流失，從而使傳統金融面臨著客戶減少的危機，從而使其不得不正視中小企業的融資問題。
3.改變了企業的資金供給模式
在傳統金融行業中，企業資金供給需要采取傳統資金供給的發展模式，并且依賴于資金供給產生的規模效應。但是，互聯網金融的發展，使得一些企業資金開始以需求為中心進行資金的流通，并且開始使用不同的借貸方式。在這種背景下，企業辦理相關理財業務不需要在受到傳統金融中介的限制，而是可以直接使用互聯網絡上的微信、QQ、微博等平臺辦理理財業務，所以能給企業的資金管理帶來了極大的便利。與此同時，一些傳統金融結構也對過去的信用評價體系進行了改進，從而適應不斷改變的企業資金供求模式。此外，伴隨著投資渠道的拓寬，不少保險公司、證券公司也開始與電商網站合作進行金融產品的發售，從而使廣大用戶無需出門就能夠利用互聯網完成金融交易，繼而使傳統企業擺脫了過去的資金供給發展模式。
4.要求傳統金融提升自身運作水平
針對金融業務，傳統銀行設立了嚴格的管理規定，從而確保金融交易的安全性和信用度。但是，這些規定也對資金流轉等業務進行了嚴格的限定，以至于導致傳統金融機構工作的僵化。在與互聯網金融對比的情況下，人們對傳統金融提出了更高的要求，希望其能具有較高的運作效率。因為，利用互聯網人們可以直接進行電費、水費和電話費等生活費用的支付，從而為人們節省了大量的時間。而想讓人們重新通過傳統金融機構進行金融交易，就需要免去人們到銀行交易的麻煩。為此，目前國內幾乎所有銀行都開展了相對應的業務，并且盡量簡化了業務的辦理程序，從而適應互聯網金融帶來的變化，繼而為傳統金融機構帶來更多的經濟效益和社會效益。
三、傳統金融應對互聯網金融挑戰的對策
1.優化服務機制
相較于互聯網金融，傳統金融行業擁有著更多的發展資金，并且累積了大量的人脈和社會經驗。所以，面對互聯網金融的挑戰，傳統金融應該利用這些優勢優化自身的服務機制，從而更好的吸引廣大用戶投資。具體來講，就是傳統金融機構可以利用自身完善的基礎設施和強大的用戶信息資源庫提供全方位的客服。而通過為客戶提供綜合化的服務，將能夠重新喚起用戶對傳統金融機構的信賴，繼而吸引用戶選擇傳統金融業。
2.完善資源配置
互聯網金融之所以能夠取得快速的發展，主要依賴于其快捷的信息交流方式和低廉的交易成本。所以，在與互聯網金融業競爭的過程中，傳統金融業應該盡量縮短這些方面的差距。為此，傳統金融機構需要進行信息技術的引進，并且利用該技術完成資源的優化配置，從而使資源的使用效率得到提高。與此同時，傳統金融機構還要使信息技術較好的融入到傳統金融業中，從而更好的完成自身客戶數據庫的建設，繼而使傳統金融業的行業競爭力得到提升。此外，傳統金融機構需要向互聯網金融企業學習，不斷進行內部組織結構和金融產品的創新，從而為用戶提供質優價廉的金融產品。
3.做好自身定位
在有限的金融市場中，互聯網金融的發展使得傳統金融業的市場份額遭到了大幅度壓縮。而為了尋求更加廣闊的發展空間，傳統金融業需要重新進行自身的市場定位，從而明確自身的市場開拓方向。因為，只有明確自身的發展方向，傳統金融機構才能夠根據當下的情況制定相應的發展戰略，從而實現自身專項業務的深化和拓展。而提供差異化的金融產品，將能拉大互聯網金融行業與傳統金融業之間的差距，從而實現對市場份額的重新劃分。因此，傳統金融機構需要做好自身定位，并且更具客戶情況設置不同的金融產品，繼而使自身得到穩固的發展。
