前言：中文期刊網精心挑選了互聯網金融的業態范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
互聯網金融的業態范文1
互聯網金融已經成為現在投資領域最火的話題，我國現在已經全面進入到數字化金融時代。隨著數字化金融的不斷發展，第三方支付平臺越來越火。互聯網的發展不只只是簡單的進行技術的更新，他更多的是對傳統產業的沖擊，顛覆這傳統企業的經營模式。城市商業銀行的發展必需要以物理網絡為要素，以互聯網金融為發展的平臺，讓客戶有更加自主和多樣化選擇的服務型的銀行。
一、城市商業銀行互聯網金融發展模式
城市商業銀行要想在互聯網金融時代占有一席之地就必須作出重要的改變，可以充分利用現在的互聯網技術，讓銀行不單單是只有柜臺服務，而是建立起人工網點，手機銀行，電子銀行等，創建全新的經營服務理念。給客戶提供一鍵式服務，讓客戶可以充分享受辦理業務時的樂趣。讓城市商業銀行朝著零距離銀行，智慧銀行和多功能銀行發展。
零距離銀行就是銀行把自己的業務做到互聯網上，讓客戶通過手機，平板，或者網上營業廳就可以辦理業務，這樣節省了客戶的時間也縮小了銀行工作人員的工作量。可以通過不同的方式來引導和鼓勵人們多用這些網絡平臺進行業務的操作。
智慧銀行就是通過互聯網平臺讓銀行的操作系統可以像我們人類一樣擁有自主判斷的功能。通過互聯網系統把客戶的信息準確的集合在一起，讓銀行可以隨時的關注每個客戶的資金形態。更多的幫助企業和個人進行財務管理。
多功能銀行隨著現在社會的發展，銀行已經不再是一個只能存錢和放貸的行政體，他已經走向了更加多元化的空間，現在的城市商業銀行要能夠整合社會上的各類信息，為客戶提供全方面的服務，比如為客戶提供理財方案，推薦客戶進行科學的財務管理等等，現在商業銀行的作用就好像是一個信息的集合體。
二、城市商業銀行互聯網金融平臺建設
21世紀是互聯網的世紀，在這場互聯網的大趨勢下，城市商業銀行應該怎樣建設自己的金融平臺成了一個棘手的問題。
（一）平臺參與方式
城市商業銀行應該對已經建設成功的手機銀行以及網上銀行的I務不斷的進行優化?？梢赃M行一些客戶調查看看自己的網上銀行有哪些不足。更加用心的去改正。要把建設金融商城作為重點實施，通過互聯網的網上平臺來向所有的用戶展示自己的商品，也可以在網上商城直接進行互聯網商品的展示和交易。要進一步加強與互聯網公司的合作，運用現在先進的互聯網技術進行自己業務開展，最后要打破傳統的思維模式，讓自己能與客戶緊密的聯系，把以客戶為主的口號落實到實處。
城市商業銀行在自己業務的發展過程中要盡快進行電子商城的建立，本文在上面提到了3中商業銀行參與互聯網的方式，就是銀行在發展的過程中要利用先進的網絡技術實現客戶在家中就能辦成資產與負債的轉移。互聯網金融的出現讓城市商業銀行的發展更加迅速，城市商業銀行要抓住這次機遇，進行自己業務的提升。
（二）建設互聯網金融平臺的優勢分析
城市商業銀行在發展中要想以小成本收獲高的收益至少要有2個方面的作為。第一就是要在當前的城市商業銀行中辦理自己的網上銀行，手機銀行，和信用卡專用銀行等平臺。讓這些平臺擁有智能化，可以對客戶進行準確的分析，有利于銀行抓住大量的潛在客戶。城市商業銀行還可以投入資金把一些產品做到電商平臺上去，讓銀行產品更加貼近人民的生活，也無形中給銀行產品多了一些的購買人群。第二方面城市商業銀行在保住本地客戶的前提下多進行當地企業的交流，與當地的大企業建立良好的合作關系，可以采取多個優惠措施，牢牢的抓住這些本地客戶，這是城市商業銀行所擁有的特點，這些東西是別的金融互聯網公司所不具備的。良好的社會關系可以讓城市商業銀行對當地的資源進行整合，讓這些有價值的東西自己運用起來，提高商業銀行的盈利能力。
（三）建立與客戶之間的多渠道溝通機制
商業銀行主要依賴于自己的固定客戶生存，商業銀行的發展在運用互聯網技術的同時也要重視客戶的使用感受，充分的以客戶為發展基礎。城市商業銀行在現在發展的過程中要將自身的發展戰略和互聯網模式相結合。讓商業銀行在保住原有客戶的同時還可以發展一些新的客戶，還要加強與客戶之間的聯系，讓原有的客戶推薦新客戶，在互聯網金融模式下銀行和客戶之間的關系發生了很大的變化。傳統的銀行網點的不便讓很多人望而止步，這就喪失可能很多的客戶資源?，F在銀行通過互聯網技術讓互聯網平臺與客戶聯系，讓人們在家里就可以操縱自己的資金完成各種交易與資金的轉入轉出?，F在的人民更加傾向于互聯網平臺。城市商業銀行的互聯網平臺以更加便捷的服務方式贏得了更多人的信賴。
（四）建立完善的網絡信用體系，為小微企業發展融資
城市商業銀行加入互聯網體系后可以充分的應用大數據系統，大數據系統就是我們現在經常說的云儲存系統，云計算系統。城市商業銀行可以運用這些系統對一些小企業進行資金上的分析然后建立信用平臺，讓銀行的客戶經理去與這些小企業溝通，對企業的資金進行實時監督。這樣小企業在進行貸款審核的時候就可以快速的辦理完業務，銀行可以根據大數據里面的資料進行企業的財務分析，降低商業銀行在放貸過程中的風險，也可以讓商業銀行更好的服務那些中小企業。
（五）加強對各類數據的分析，有效的推動利率市場化
現在大數據得到了社會的廣泛應用，通過大數據可以對各種資料進行準確的分析，同時大數據也能給商業銀行制定出符合自己企業標準的利率水平。按照現在互聯網的金融平臺，讓商業銀行的貸款資金更加具有流動性，商業銀行可以自主的選擇貸款對象，在相互商討的過程中進行交易，以達到雙方滿意的效果。市場利率的不斷推進，社會中的金融系統中將有一天會不受中央利率的控制，實現自主經營。當然要達到這一目標必須有完整的金融體系。在互聯網的模式下，金融機構要做到可以根據金融市場的行情對用戶的數據進行分析，以便確定準確的利率。
（六）城市商業銀行建設互聯網金融平臺的前景
現在網絡技術的不斷發展讓很多傳統的企業不斷的消失，也改變了人民的思維方式，比如互聯網和金融業的融合，讓很多相關的產品生長起來?，F在互聯網的基因和互聯網金融的基因都是利用大數據里面的數據進行發展的，他們在進行自己業務的時候都要有自己獨特的資金鏈和結算交易方式。O2O就是一個列子，他最初始的時候就是互聯網和電子商務的融合，他相比B2B.B2C這些的平臺更加側重于對客戶的服務。因此我們不難知道.現代城市商業銀行的發展就是不斷的整合本地的服務和大力發展電商，這讓他們的前景非常廣闊。
互聯網金融的業態范文2
一、互聯網金融的概念
互聯網金融是指借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，既包括傳統銀行、證券和保險等金融機構提供的金融服務的互聯網化，也包括互聯網企業利用互聯網提供的創新金融服務。互聯網金融一般主要有三個方面的特征：一是以互聯網為交易渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務，極大地提高現有金融體系的效率；二是以中小企業和小微客戶為主要服務對象，創新多種金融新業態，解決客戶的個性化需求；三是以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為基礎進行用戶信息挖掘和信用風險管理。
二、互聯網金融的發展
隨著上個世紀90年代互聯網進入中國，逐步走進平常百姓家，依托互聯網技術發展和創新而生的互聯網金融模式開始了在我國的萌芽、發展和全面爆發，其發展歷程概況起來大致可以分為以下三個階段：
（一）初步萌芽階段（2005年以前）
在這一階段，我國互聯網與金融的結合主要體現在互聯網企業為金融機構提供技術支持，幫助金融機構“把業務搬到網上”，只是在技術方面的創新，而不是金融服務模式的創新，真正意義的互聯網金融業態尚未產生。如早在1997年3月，華融信托投資公司湛江營業部率先在我國推出網上經紀服務；之后一直到2005年，各金融機構紛紛推出網上銀行、手機銀行、網上證券、網上保險等互聯網金融業務。
（二）新興業態涌現階段（2005年-2011年）
2005年后，網絡借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構逐漸成長起來，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域；2011年，人民銀行開始發放第三方支付牌照，標志著第三方支付機構進入了規范發展的軌道，互聯網支付平臺開始蓬勃發展。在這一階段，互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域，多種互聯網金融新業態相繼涌現。
（三）快速發展階段（2012年至今）
2012年后，P2P網絡借貸平臺在全國各地迅速擴張，以“天使匯”等為代表的眾籌融資平臺開始起步，一些銀行、券商也開始以互聯網為依托，對業務模式進行重組改造，加速建設互聯網創新型平臺；2013年，以“余額寶”為代表的各類“寶寶類”的理財產品進入金融市場。在這一階段，我國互聯網金融進入了快速發展階段，越來越多的傳統金融服務在互聯網上以全新的思路，全新的模式實現。
三、互聯網金融的實現模式
經過10多年的發展，網絡技術的不斷進步，互聯網與金融融合發展的各種模式也應運而生。我國互聯網金融的實現主要可以分為以下幾種模式：
（一）金融機構互聯網平臺模式
金融機構互聯網平臺模式的主要特征是通過互聯網技術“將傳統的金融服務搬到網上”，并未實現真正意義上的互聯網金融模式的創新。該模式的最初業態包括網上銀行、手機銀行、網絡證券交易平臺、網絡保險交易平臺等。近年來，隨著互聯網金融的發展，金融機構紛紛“觸電”跨界開展電子商務業務，搭建自己的電子商務平臺，目的是為用戶提供一站式、全方位的網絡金融服務。
（二）互聯網支付平臺模式
互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依托互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務，其實質是非金融機構借助互聯網技術在付款人和收款人之間起資金劃轉和信用保證的中介作用。互聯網支付的典型交易流程如下圖所示：
（三）金融機構與電子商務平臺合作模式
傳統金融機構與互聯網企業電子商務平臺的合作模式。該模式的主要特征是金融機構利用電子商務平臺作為金融產品的中間銷售渠道，借助電子商務平臺的流量優勢，擴大銷售對象群體，降低銷售成本，并在標準化金融產品的基礎上結合互聯網的特點，對金融產品進行創新。
（四）互聯網融資模式
互聯網融資模式包括P2P網絡借貸、基于電子商務平臺的網絡小額貸款和眾籌融資三種互聯網金融業態。P2P網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。P2P網絡借貸的典型交易流程如下圖所示：
基于電子商務平臺的網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務平臺用戶發放貸款。該金融業態的主要特征是互聯網企業利用電子商務平臺中積累的用戶交易數據建立信用評估體系，對用戶的信用狀況進行評估，并以此為依據來發放貸款。
眾籌融資平臺扮演了投資人和項目發起人之間的中介角色。眾籌融資的典型項目流程如下圖所示：
（五）移動支付模式
通過智能手機作為媒介來實現的移動支付現今已然成為熱點，這種移動支付的模式所站的市場規模將會數倍于互聯網支付模式。移動支付模式的主要特征是借助于移動設備和移動互聯網就可以達到隨時隨地實現支付的目的，典型應用包括傳統金融機構的手機銀行、“支付寶錢包”、平安“壹錢包”、“微信”支付平臺等。傳統金融機構也紛紛推出微信銀行服務和基金服務，業務內容涵蓋了余額查詢、交易明細、投資理財等。
互聯網金融的業態范文3
美國作為全球第一大經濟體，擁有發達和完善的金融體系。其在1990年初便開始率先普及民用互聯網技術，互聯網金融模式在美國的發展已有二十余年的歷史。當前中國幾乎所有的互聯網金融模式都能夠在美國找到“樣板”。探究美國互聯網金融的發展，特別是美國各界在不同時期對互聯網金融的研究和討論，無疑將對中國具有重要的借鑒和啟迪意義。
一、P2P借貸和眾籌融資是互聯網金融發展的最新業態，并迅速在全球擴展開來
需要指出的是，盡管互聯網金融最早發源于美國，但由于其并未在美國形成獨立的金融業態，因此在美國一般并不直接使用“互聯網金融”（Internet Finance） 這一專有名詞，而是有著與之相類似的“電子金融”、“電子銀行”、“網絡銀行”（也譯為“在線銀行”）等多種稱謂。這里不加區分，統一使用“互聯網金融”這一術語。
民用互聯網技術于1990年初在美國率先取得了突破并被迅速商用，由此引發了互聯網投資的熱潮并助推美國“新經濟”的強勁增長。在互聯網的帶動下，大量風險投資和產業資本涌入這一新興產業，互聯網技術開始向傳統產業擴散。在此背景下，向來對信息的獲取和處理有著高度依賴的金融部門自然成為應用和推廣互聯網技術的先驅，互聯網金融也由此應運而生并飛速發展。
美國1990年以來互聯網金融的發展大體上可以劃分為以下幾個階段：1990年的蓬勃發展時期、2000―2006年的平穩發展時期以及2007年以來的新發展時期。
具體來看，1990年初，在互聯網投資熱潮的帶動下，美國率先出現了網絡銀行、網絡證券、網絡保險以及網絡理財等互聯網金融模式。1992年，美國第一家互聯網經紀商E-Trade成立，由此迅速推動了整個證券經紀行業的信息化和網絡化。1995年，美國及全球第一家互聯網銀行―――美國安全第一網絡銀行成立，并在短短三年內一躍成為美國第六大銀行。同年成立的INSWEB則成為第一家利用互聯網銷售傳統保險產品的網絡保險電子商務公司。1998年，美國出現了第一只與電子支付對接的貨幣市場基金，從而開創了互聯網貨幣市場基金的先河。到1990年末，美國已經基本形成了較為成熟的互聯網金融模式和相對完整的產業鏈。
2000年美國高科技股票泡沫破滅后，互聯網金融的發展進入了一個較為理性和平穩的時期。在2006年即次貸危機爆發前這一期間，美國的傳統金融機構加快了信息化和網絡化升級的步伐。特別是大型商業銀行紛紛開始加大對于網絡設施的投資和布局。這一時期美國互聯網金融的發展主要體現在傳統金融機構的網絡化升級和改造。例如，以“對市場先知先覺”而著稱的美國摩根銀行集團在這一時期啟動了一項名為E-Finance的戰略。這項耗資高達10億美元的投資計劃邁出了傳統金融機構探索網絡金融的第一步。其率先建立了一個網絡金融風險投資的小型孵化器―――“60實驗室”，并就大量互聯網金融的創新思路和產品進行探索，從而為其后來大舉進入互聯網金融領域奠定了堅實的基礎。
2007年次貸危機前后，美國互聯網金融的發展又出現了新的變化。以p2p（peer to peer，個人對個人）借貸（國內也譯為“人人貸”）和眾籌融資模式為代表的新興互聯網融資模式開始出現并迅速發展。p2p借貸和眾籌融資表現出了與傳統金融模式明顯不同的特征，并迅速在全球擴展開來，由此也構成了互聯網金融發展的最新業態。
二、在其發源地美國，互聯網金融與傳統金融最終形成了共生、融合的基本格局
互聯網金融的發展對美國的金融機構和金融市場產生了巨大而深遠的影響。一方面，以互聯網為代表的信息網絡技術打破了地理距離與區域對開展金融業務的限制，極大地提高了美國金融部門特別是銀行業的規模經濟，進而使得商業銀行通過并購的方式迅速擴大資產規模從而謀取規模經濟在技術上變得可行；另一方面，互聯網技術極大地降低了信息的獲取、處理和傳播成本，使得基于標準化信息（信用評分和分級）的資產證券化和各種衍生金融交易成為可能，從而史無前例地提高了美國金融市場的流動性。顯然，沒有互聯網金融的發展，就不會有20世紀90年代中后期美國銀行部門的并購潮、飛速發展的金融創新以及由過度創新最終引發的次貸危機和全球金融危機。
但是，盡管美國早在20世紀90年代初期便出現了互聯網金融模式，種類各異的互聯網金融模式也確實對美國的金融市場和金融體系產生了重大影響，美國的大多數互聯網金融模式卻并未形成獨立、完整的金融業態，而主要是作為傳統金融模式的輔助和補充而存在。美國互聯網金融模式最終與傳統金融模式形成了共生、融合的基本格局。究其原因，大體上可以歸納為以下兩個方面：
美國金融體系高度靈活。傳統金融市場經過上百年的發展和演進，不僅市場規模龐大，而且分工細化、競爭充分。因此，商業銀行等傳統金融機構具有非常強的適應市場變化的能力。從20世紀70年代以來美國金融市場和金融體系的結構性變化視角來看，美國的傳統商業銀行先后經歷了金融脫媒和利率市場化的沖擊。在這一過程中，傳統金融機構在激烈的市場競爭中經歷了大洗牌。一些效率低下、難以適應市場變化的金融機構（例如儲蓄貸款協會）在危機中倒下，而商業銀行則通過積極開展金融創新等方式有效應對了市場環境變化對自身的沖擊。因此，90年代初，面對互聯網金融模式迅速發展所日益加劇的金融脫媒壓力，美國的大型商業銀行通過主動進行信息網絡升級、有針對性地推出網絡金融服務、開展靈活多樣的金融創新以及直接并購新興的網絡銀行等多種途徑，有效地化解了互聯網金融模式對自身的沖擊。此外，美國傳統金融機構的物理網點繁多，服務多元化，運營管理和治理結構靈活，也是其能夠在與互聯網金融模式的競爭中占據優勢的重要原因。
美國互聯網金融模式存在缺陷。從互聯網金融模式本身來看，其存在的一些固有的缺陷使得其難以從根本上取代傳統金融。盡管互聯網金融發展的實踐以及大量實證研究都表明，在諸如余額查詢和轉賬支付等交易型銀行業務方面，互聯網金融模式的效率要明顯高于依托物理網點和柜臺交易的傳統金融模式。但是在一些核心業務領域，特別是發放貸款等對私人信息的收集和處理要求較高的關系型銀行業務，純粹的互聯網金融模式則難以發揮作用。此外，在私人客戶的維護、復雜金融產品的設計與交易等業務領域，傳統金融機構也具有較為明顯的優勢。因此，盡管網絡銀行能夠憑借成本優勢迅速擴大資產規模，但如何將其線上優勢最終轉化為盈利，則是一個不小的挑戰。當傳統金融機構開始越來越多地借助互聯網平臺開展業務時，互聯網金融模式的比較優勢便不再突出。因此，其難以從根本上取代傳統的金融模式。
三、我們要打破之前的一些思維定式，調整傳統的金融監管體制，以適應創新活躍、融合發展的“大金融時代”
美國互聯網金融發展的歷程說明，互聯網金融與傳統金融是競爭與融合并存的關系，其中融合是主流。美國互聯網金融的發展固然對傳統金融機構產生了沖擊，特別是加劇了金融脫媒，對商業銀行形成了一定壓力。但是美國的大型商業銀行能夠順勢而為，主動化解互聯網金融模式的沖擊。其經驗表明，互聯網金融能夠在多大程度上沖擊傳統金融模式，主要取決于商業銀行等傳統金融機構如何應對與轉型，傳統金融機構完全有能力在與互聯網金融的競爭中占據主動。
正確認識中美互聯網金融發展的差異，是中國借鑒美國互聯網金融發展經驗的前提。相比較而言，中國互聯網金融發展的背景和情況較美國更加復雜和多變。由于中國的商業銀行此前并未經歷過金融脫媒的沖擊，缺乏創新意識和市場應變能力。因此，現階段不能低估互聯網金融的發展對中國金融機構、金融市場以及傳統金融業態的沖擊。中國互聯網金融發展的關鍵在于金融當局對于這一過程的管控，從而在促進互聯網金融發展的同時，緩釋其對傳統金融機構與金融業態的沖擊，最終起到規范競爭、加速融合進而因勢利導地深化我國金融體制改革的目的。目前我國應當主要從以下兩個方面著手推動和規范中國互聯網金融業的發展：
打破互聯網金融的思維定式，以互聯網金融的健康發展推動中國金融體制的深化改革。
從目前國內各界對互聯網金融的研究和討論中能夠看到一些明顯的思維定式。例如，很多對于互聯網金融地討論，很自然地將互聯網金融特別是P2P借貸等創新性很強的互聯網金融模式與金融風險的累積乃至系統性風險相關聯并認為，游離于現行監管框架之外的互聯網金融模式蘊藏著極大的風險。還有一些研究則集中探討了互聯網金融的本質。事實上，對于互聯網金融的研究和討論應當走出這些思維定式。應當看到，互聯網金融模式在降低融資成本、拓寬中小企業融資渠道、推動利率市場化改革以及促進中國傳統金融業轉型等方面發揮了積極作用。此外，互聯網金融并未改變傳統金融的本質這一問題，不應當成為阻礙和抑制互聯網金融發展的理由。我國金融業應當為互聯網金融的發展創造一個開放、公平的環境，以互聯網金融的發展為突破口，繼續推動中國金融體制的深化改革。
深化金融監管體制改革，探索適應大金融時代的、更加靈活的、高效的新型金融監管框架。
從美國互聯網金融發展的歷程能夠清晰地看到，互聯網金融的產生和發展深深地根植于特定的金融發展階段，是一系列宏微觀因素共同作用的結果。中國互聯網金融的井噴式發展，正是當前中國金融創新活躍和混業經營時代來臨的一個縮影。在這樣一個金融邊界不斷延展、金融內涵日益豐富的大金融時代，如何調整傳統的金融監管體制，是中國金融當局面臨的一個挑戰。事實上，傳統的以“一行三會”為代表的分業監管模式愈發難以適應創新浪潮日益高漲的金融發展趨勢。一方面，應當進一步加強中央銀行的金融監管職能，特別是對于傳統金融機構的創新型金融業務以及新興的第三方支付等網絡支付業務的監管。事實上，也只有賦予央行更多的監管權，才能夠實現貨幣政策和金融監管的匹配，進而避免重蹈美國次貸危機的覆轍。另一方面，應當夯實金融監管部際聯席會議制度，強化各分業監管部門之間的協調配合。只有如此，才能夠實現對于創新性極強的互聯網金融模式的審慎監管，從而守住不發生系統性風險的底線。當然，互聯網金融在中國方興未艾，仍然有眾多的理論與現實問題有待國內學術界予以深入研究和探索。我們要合理借鑒國外經驗，妥善解決中國問題。
互聯網金融的業態范文4
關鍵詞：縣域金融 金融業 型金融業態 “三化”原則
中圖分類號：F830，F127 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）03-144-02
一、縣域新型金融業態的總體發展情況
隨著中國經濟不斷發展，居民消費需求日益增長，在監管創新的引領下，消費金融公司、金融租賃公司、財務公司等新型金融業態正蓬勃興起，成為支持實體經濟發展的不可或缺的力量。近年來，監管部門積極推動消費金融公司試點工作。中國首批4家消費金融公司2010年獲批成立，2013年銀監會擴大消費金融公司試點城市范圍。浙江省長興縣隨著縣域經濟的蓬勃發展，縣域新型金融發展也非常迅速，總體情況是：（1）新型金融業態總體發展迅速。自2006年以來，長興縣在湖州市范圍內已連續九年信貸規模名列湖州市三縣第一，并于2014年實現銀行存貸款總量破千億。目前，長興縣金融機構和金融組織的種類、數量處于湖州三縣前列，其中銀行機構17家，小額貸款公司4家，證券營業部3家，擔保公司2家，民間融資信息服務企業1家；同時企業掛牌上市工作也走在湖州三縣前列，上市企業4家，新三板掛牌企業5家。（2）傳統金融模式保持平穩發展。2016年以來，長興縣銀行的發展速度和質量都實現穩步發展。一是存貸款穩步增長。截至2016年末，全縣銀行業各項存款余額646.54億元，比2015年末增加76.05億元，增幅13.33%；各項貸款余額531.51億元，比2015年末增加32.60億元，增幅6.53%。2016年末，全縣金融機構中除1家存款負增長，2家貸款負增長外，其余全部實現正增長。二是銀行不良貸款實現“雙降”。2016年末，全縣銀行不良貸款余額6.48億元，比2015年末下降1.95億元，不良率1.22%，比2015年末下降0.46個百分點，信貸風險持續暴露態勢得到控制。三是銀行業人才流動加快。據多位銀行人士反映，從2014年以來，銀行業人才流動明顯加快。除了銀行業內部跳槽更加頻繁，有部分銀行人員流動到了證券公司、金融租賃公司等銀行體系之外。（3）金融新業態仍處于起步階段。一是互聯網金融的規模仍然很小。以余額寶、P2P平臺、眾籌等為代表的互聯網金融的興起，為廣大老百姓提供了新的理財手段，同時也給傳統銀行業在吸收存款方面帶來了很大的競爭壓力。長興的互聯網金融雖然近年來有一定發展，但是整體規模仍然很小，為實體經濟提供的融資有限。二是小額貸款公司經營風險凸顯。長興諾力小額貸款有限責任公司、長興恒力小額貸款有限公司、長興永鑫小額貸款有限公司、長興中高科創小額貸款有限公司4家小貸公司，不良貸款均居高不下。三是產業基金、民間資本管理等業態在政府引導下蓄勢待發。長興提出打造“太湖資本廣場”，著力引進和培育金融控股、財富管理、基金投資、融資租賃、互聯網金融、民融服務等各類金融業態。2015年7月以來，由長興縣政府組織，已經分別在杭州和上海召開了兩次金融招商洽談會，并出臺了相關的配套扶持政策。據悉，由政府牽頭的太湖產業基金已經成立，首期產業基金總規模1.5億元。此外，科技發展基金、天使投資基金、民間資本管理公司、天能公司牽頭的民間融資服務中心、與浙商資產公司合作的資產管理公司都在籌建中。
二、縣域新型金融業態發展中的困境與障礙
隨著經濟發展進入新常態，縣域工業經濟發展面臨著一定的考驗，各縣區經濟下行壓力凸顯。在為實體經濟服務這方面，除傳統銀行業金融支持外，在新型的金融業態中，互聯網金融利用互聯網消除了投資者和借款人之間的信息不對稱，產業基金、資本管理公司等新業態由于政府的引導作用目前來看正蓄勢待發。但是實體經濟的風險，新型金融業態的管理水平、風控水平依然是制約新型金融業態發展的極大障礙。
1.互聯網金融發展規模遇瓶頸。P2P等互聯網金融業態的行業門檻雖然不高，但實際上是一個需要相當專業水平和管控能力的行業。長興作為一個四線城市，互聯網金融的行業基礎較薄弱。具體表現在：一是本地P2P公司實力弱小，抗風險能力差。絕大部分P2P公司注冊地都在一線或二線城市，且行業前40位的大平臺占據了行業總貸款額的65%。這些大平臺背后都有雄厚的資本支撐，有強大的專業團隊管理。比如陸金所背靠平安集團，宜人貸有宜信集團。落戶長興的恒昌財富、易貸幫等都是小型P2P平臺，抗風險能力不足。二是長興本地的眾籌平臺還是空白。2015年以來，淘寶、京東、蘇寧易購等電子商務大佬相聚成立眾籌板塊，行業洗牌即將開始。目前長興的眾籌行業處于起步階段，專業的眾籌平臺還沒形成。
2.傳統金融“觸網”但用戶體驗不足?；ヂ摼W時代，銀行、證券、保險等傳統金融行業，也在利用互聯網，打造網上銀行、手機銀行、手機證券客戶端、網上保險銷售超市等業務。但是，傳統金融公司做自主互聯網平臺存在一定劣勢，一方面，金融公司的人做互聯網還是金融思維模式，用戶體驗方面比較差；另一方面，金融公司平臺最大的問題在于其平臺流量不足。
3.政府主導的產業基金運營能力有待驗證。浙江省長興縣的縣域經濟雖然比較發達，但是有高科技含量的企業不多，有前景有成長性，未來可以沖擊資本市場的企業數量也是有限的。產業投資基金應該定位于長期投資者，應著眼于被投資企業未來3～5年的長遠發展。對于需要融資的企業而言，股權融資是優先考慮的方式，有利于降低企業的資金壓力。目前長興的太湖產業發展基金已經成立，但是對于基金的投資和管理能力，還未經歷實踐的驗證。
4.民間資本資產管理公司、金融租賃公司等業態較落后。民間資本管理公司是規范民間融資的一種金融創新工具，資金來源于股東的資本金和以私募形式向特定對象募集的資金。資金投向一般有私募股權投資、項目投資、短暫性財務投資。長興縣域的民間融資一直比較活躍，近幾年也陸續暴露出一些問題。通過建立民間資本管理公司，有利于政府對民間資本進行陽光化管理。資產管理公司通過收購、整合、盤活不良金融資產，并可以從中贏利。鑒于目前的不良資產整體都比較高，應該成立資產管理公司并盡快運營。近期商務部放開租賃公司審批，外資租賃注冊資本在3億美元以下的審批下放到省商務廳。各縣域應緊跟政策形勢，發展金融租賃，為實體經濟和政府民生工程提供融資便利。
5.小額貸款公司壞賬率高，資金來源不足。目前來看，小貸公司基本遵循了服務“三農”和中小企業的原則，但存在的問題也會影響其可持續發展，值得關注。比如，性質定位不夠清晰。小貸公司的定位是經營小額貸款業務的企業法人。從實踐來看，小貸公司的業務本質上是一種金融行為。從經營模式看，小貸公司的政策定位是以服務“三農”和中小企業為宗旨，從事小額放貸和融資活動，但在實踐中，小貸公司實際上提供的是金融產品服務，是以企業為名行金融之實；另外還存在經營方向存在偏差、后續資金不夠充足、日常監管力度欠缺等問題。長興縣共4家小額貸款公司，近幾年來各公司的不良貸款仍然處于上升通道中。
三、縣域新型金融業態未來發展的思考和建議
鑒于縣域經濟的發展水平和新型金融業態發展的現狀，筆者認為，應確立金融行業的總體l展戰略和目標。打造縣域金融城市，使縣域金融業輻射更加廣泛，要努力拓展橫向輻射面。在發展思路上，要注意“三化”的發展原則：一是規范化：如互聯網金融行業，要嚴格準守銀監會等相關監管部門的管理辦法，控制風險，保護投資者利益。如民間資本管理公司決不可吸收民間存款等。二是市場化。雖然在新型金融業態發展方面，政府引導必不可少，但是政府切不可越位，市場的事情讓市場去做，政府只需要做好監管。三是專業化。必須積蓄足夠多的專業人才，政府應更加重視金融人才的引進工作。針對縣域新型金融業態發展存在的問題，筆者有以下幾點具體的對策和建議：
1.對互聯網金融既要鼓勵又要加強監管。引進行業中優秀優質的P2P網貸公司、眾籌平臺進駐本區域，為地方經濟發展帶來的便利是，可以降低投資者風險，避免發生平臺跑路事件。政府的金融主管部門如金融辦應重視對長興本地P2P網貸公司、眾籌平臺的專項監管，著手研究國家對互聯網金融的相關政策、管理辦法等，并及時落實到位。
2.新形勢下傳統銀行業要加快金融創新。在利率市場化改革、互聯網時代背景下，銀行業有條件、也有必要進行金融創新。有了網上銀行、手機銀行就認為是互聯網化了，實際上卻還是在按照老思維老辦法經營，這是銀行深化創新的極大障礙。銀行應向優秀的互聯網金融企業如螞蟻金服、陸金所等公司學習，學習他們先進的管理模式、組織體系、快速應變能力等，以適應不斷變化的發展形勢。除了進軍互聯網金融外，還可以嘗試入股產業基金、民間資本管理公司等。
3.小貸公司加快上市步伐建立貸款網絡平臺。由于小貸公司“只貸不存”，資金來源為股東注冊資本和銀行貸款，在經濟下行的形勢下，經營風險很大。因此借力資本市場，是降低風險實現健康發展的最有效手段。事實上，小貸公司大步邁進資本市場正呈現爭先恐后之勢，H股、新三板、區域性股權市場甚至美國納斯達克都出現了中國小貸公司的身影。據公開資料顯示，德清的佐立科創小貸、重慶的瀚華金控已在港交所上市。更多的小貸公司則在備戰登陸新三板。阿里小貸之所以能成功，依靠的是大數據分析?？h域小貸公司可以考慮建立基于本縣域的貸款網絡平臺，實現縣域內企業、個人用戶的大數據分析。一方面，推進有條件的企業進入新三板、戰略性新興板塊、創業板、中小板等，加大一級市場股權融資力度，打造資本市場的“縣域板塊”；另一方面，推進有條件的企業（包括政府平臺、類平臺、實體企業）進行一級市場債券融資，降低融資成本，優化債務結構。以上兩個方面可以共同提升一個縣域在資本市場的影響力，打響縣域金融的知名度。有利于引進更多更好的新型金融業態企業，有利于提升縣域金融的發展水平，有利于實現“金融大縣”的戰略目標。
4.引進社會資本進入資本管理公司等業態。政府引導成立民間資本管理公司、民間融資服務中心、資產管理公司，但是政府更應該也更適合站在監管方的位置，應避免直接干涉公司的經營決策。因此，吸收社會資本進入，充分發揮社會資本的經營效率高的優點，使這些新型金融業態健康發展。比如，引進長興本地的上市公司、銀行、國內大型金融企業參股這些新業態公司，促進這些新業態的健康發展。并要善于利用新型金融業態化解部分地方債務。比如，產業基金用股權或債權形式投向縣域地方平臺企業以后，可以化解一部分地方債務，同時也能為這些新型金融業態企業提供穩定的收益。
5.加快新型金融人才的培養。在業務的推廣和適應性方面，為了使地方金融業態發展有一個良好的快速的轉型期，應該對縣域內相關的金融行業服務人員、相關的企業人員定期在長興舉辦金融專項講座，邀請券商、信托、評級公司等金融機構人員作為嘉賓，解讀最新金融政策和融資方案，組織政府工作人員、平臺企業人員、實體企業人員參加各種講座，進行學習和提高。
參考文獻：
[1] 楊海燕.產業技術升級、融資結構變遷與金融中介發展[J]；安徽大學學報，2006（02）
[2] 唐志武.區域金融發展推動東北區域經濟增長的作用機制研究[J]；長春大學學報，2007（07）
[3] 衛彥琦.我國金融產業結構與經濟增長關系研究[J]；中國城市經濟，2012（03）
[4] 王春麗.金融發展影響產業結構優化的實證研究[J]；財經問題研究，2011（06）
[5] 陳凱.經濟增長模式、銀行類型與盈利優勢[J]；財經研究，2012（07）
[6] 蔣水冰.我國金融發展的影響因素研究：理論與實證[D]；復旦大學，2010
[7] 吳昊.中國金融發展與出口結構優化研究[D]；重慶大學，2011
[8] 閆海洲.轉型期中國金融發展的生產率效應研究[D]；上海社會科學院，2011
[9] 王聰.金融發展對經濟增長的作用機制[D]；西北大學，2011
[10] 姜新.中國金融結構研究[D]；吉林大學，2005
（作者單位：浙江長興農村商業銀行股份有限公司 浙江長興 313100）
互聯網金融的業態范文5
關鍵詞：互聯網金融；法律風險；法律監管
互聯網金融是互聯網高新技術與傳統金融的有機結合，是金融創新的產物，代表了金融民主化和普惠金融的發展趨勢，為我國經濟的可持續發展及多層次資本市場的建設做出了貢獻。然而由于互聯網金融性質的不明確、相關法律法規制度的缺失，使得其發展面臨著一系列挑戰，因此對互聯網金融采取有效的措施，從而使其健康、有序、穩定的發展，是互聯網金融監管的目標之所在。
一、互聯網金融概述與現狀
（一）互聯網金融的概念
互聯網金融是指依托互聯網技術，在創制的網絡交易平臺上進行各種資金融通的金融活動?；ヂ摼W金融對傳統金融業產生沖擊主要源于如下幾個特點：
1、成本低?；ヂ摼W金融是通過互聯網技術實現資金的流通，只要有網絡的地方就可以進行交易，這種交易虛擬化的優勢打破了時間和空間的限制，省去了實體交易場所的各項費用，投資門檻也隨之降低，大大縮減了交易的成本。
2、效率高?；ヂ摼W金融的業務主要依托計算機網絡來處理，通過在互聯網上投融資信息，雙方可以清晰直觀的了解市場供需情況、交易規模、收益狀況等，從而提高決策的效率。同時，互聯網金融還可以為用戶提供更加便捷的服務，在交易流程、交易手續等方面相比傳統金融模式均大大地提高了工作效率。
3、覆蓋面廣。一方面，互聯網金融借助無所不在的網絡技術使得各種投資項目得以廣泛的宣傳，使小微企業、個體創業者和居民等群體收益；另一方面，互聯網金融相比傳統金融行業，其產品形式眾多，業務范圍也更加廣泛，每個行業都可以在互聯網金融中發揮自己的價值。
（二）互聯網金融的主要業態形式
1、第三方支付
第三方支付指的是依據中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》規定取得“支付業務許可證”的非金融法人企業，借助通信、計算機和信息安全技術，與各大銀行簽約，為客戶和銀行之間建立連接的電子支付模式。目前我國市場上存在以支付寶為代表的第三方支付平臺，其安全性高、方便快捷的突出優勢使其具有廣闊的發展空間。
2、P2P網絡借貸
P2P網貸，是指通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的資金融通行為，是一種個人對個人的直接融資模式。具體操作是借款人在平臺發放借款信息，招募投資者提供投資。這種招募通過網貸平成整個操作流程，脫離了銀行等傳統的融資媒介，投資者可以明確的獲知借款者的信息和資金去向，網貸平臺僅僅提供相應的信息，或者作為資金通道，并收取一定費用，并不承擔借貸風險。P2P網貸作為一種新的金融模式，為中小微企業和個人解決融資問題提供了更多的解決途徑。
3、眾籌
眾籌，即大眾籌資，是指項目發起人在眾籌平臺上融資請求，展示其創意或產品爭取投資者的支持，并進而向投資者籌集項目啟動資金的融資方式。眾籌的興起打破了傳統的融資模式，融資者可以通過眾籌平臺創意和產品，只要其能夠說服公眾相信其具有發展的前景即可，而且投資者也不再局限于銀行等機構，每一位普通大眾都可以提供少量資金參與投資。眾籌主要扶持的是初創企業，對于緩解小微企業起步階段和個人創業融資難的問題具有現實意義。
二、互聯網金融的法律風險
（一）第三方支付
目前，第三方支付已成為覆蓋線上線下，涵蓋移動互聯網的更為豐富的綜合支付工具，雖然大多數第三方支付試圖確立自己是為用戶提供網絡代收代付的中介地位，但是從實際的業務運行來看，其實質卻類似于銀行的結算業務。在為買賣雙方提供第三方擔保的同時，平臺上也積累了大量的在途資金，而這又類似于銀行的存款業務。根據《中華人民共和國商業銀行法》的規定，吸收存款，發放貸款，辦理結算是商業銀行的專有業務。第三方支付目前經營的類似于商業銀行結算和存款的業務，已經超出了相關法律法規的規定，這不僅會使相關監管部門無法進行有效的監管，而且還可能會為非法轉移資金和套現等非法行為提供便利，對金融安全造成威脅。
（二）P2P網絡借貸
目前由于P2P網貸由于沒有專門的法律法規對其定性進行明確，許多P2P網貸平臺為了提升自己的市場競爭優勢，將業務性質從單純的第三方中介轉為中介機構與擔保機構相結合的雙重身份。平臺以自有資金為投資者的本金和利息提供擔保，從事融資性擔保業務，成為了事實上的擔保機構，但是根據我國《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定，從事融資性擔保業務需經監管部門批準。P2P網貸平臺未經許可從事融資性擔保業務，其行為已觸碰法律的界限。
此外，P2P網貸也容易碰觸非法集資的警戒線，如相當一部分P2P網絡借貸平臺已脫離了正常的居間業務，而是以平臺名義獲取資金再進行資金支配，投資人與借款人并不直接接觸，這類業務極易向非法集資演變。
（三）眾籌
眾籌根據回報方式的不同，可以分為股權眾籌和非股權眾籌。其中股權眾籌是以股權作為投資回報，具有明顯的投資盈利性質，相比非股權眾籌具有更大的法律風險。股權眾籌的法律風險主要體現在兩個方面，一是股權眾籌的合法地位尚未明確。目前現行的《刑法》、《證券法》、《公司法》等法律中的相關規定大大限制了股權眾籌的進一步發展，比如《刑法》第179條規定了擅自發行股票、公司、企業債券罪，對于股權眾籌而言，其公開性和廣泛性就決定了其極易觸犯刑法的規定，這條不能碰觸的底線讓許多融資者對股權眾籌望而卻步。二是股權眾籌監管規則尚未出臺。目前我國已明確將股權眾籌劃歸證監會進行監管，但進一步詳細的監管措施仍未敲定，是在現有法律制度框架內對股權眾籌進行規制，還是適應股權眾籌的發展而適度突破現有法律，對于我國的股權眾籌的繁榮與否至關重要。但不管是限制亦或發展，出臺明確的監管措施，才能引導、規范股權眾籌業務的開展，才能避免相應法律風險的產生和擴大。
三、互聯網金融的法律監管
如何使互聯網金融在保證交易效率的同時維護金融穩定和安全，是互聯網金融監管所必須面臨的挑戰。針對互聯網金融的特性，應確立如下的監管思路：
（一）監管原則
1、鼓勵創新與防范風險相結合。
對于互聯網金融這樣一類金融創新產物，應給予一定的創新和發展空間，體現適當的風險容忍度，過于嚴苛的監管只會抑制其發展，導致互聯網金融產業的過早凋零。目前我國的互聯網金融創新正在逐步摸索著探尋發展的道路，在這一過程中必然會出現一些錯誤性的嘗試，但不應因此而全面否定整個行業的發展，監管層面應體現出適度的風險容忍度以鼓勵創新。
但是，另一方面，對于互聯網金融風險的防范仍是必要的。監管層對于互聯網金融的風險要時刻保持高度的警惕性，及時采取措施進行化解。因此，在監管方式的確定上，宜以原則導向監管方式確立的監管目標為必須遵守的底線，以規則導向監管方式確立的具體監管規則進行規范，這樣的監管既有利于保障金融安全，也有利于促進金融創新。
2、監管針對性與統一性相結合。
不同互聯網金融業態之間的風險存在著巨大的差異，因此各種業態監管的側重點也有所不同。監管部門應根據互聯網金融具體的業務、風險，確立相應的監管主體，采取不同的監管方式，制定專門的監管規則，進行有針對性的監管。
但隨著互聯網金融的不斷發展，部分互聯網金融業務已經出現了混業的特征，在監管主體的確認上十分復雜。因此需要加強監管部門之間的協調，發揮中國人民銀行牽頭的金融監管協調部際聯席會議的作用，對交叉性金融產品進行統一協調，保障金融業穩健運行。
3、保護互聯網金融消費者的合法權益。
互聯網金融消費者與互聯網金融機構之間存在著實質的不平等。由于互聯網金融交易內容的復雜性和專業性、交易形式的格式化和電子化，互聯網金融消費者又受到自身認知、經驗等條件的限制，相較于互聯網金融機構往往處于弱勢地位。因此，在監管過程中，須要求互聯網金融機構在辦理相關業務時對相關產品提供足夠清晰、充分的風險提示，準確、通俗地說明產品的相關信息，切實維護金融消費者在互聯網金融業務辦理中的合法權益。
（二）監管路徑
1、加快互聯網金融法律法規建設。
互聯網金融的發展離不開法律法規強有力的保障，因此，應盡快完善我國互聯網金融的法律體系，從法律層面對互聯網金融及其各個業態的性質進行明確，賦予互聯網金融以合法的地位。同時，對于《刑法》、《證券法》、《公司法》、《商業銀行法》等現有法律法規應結合我國互聯網金融的實際發展情況及業務特點，適時作出相應的修改，解除對互聯網金融發展的限制，為互聯網金融的繁榮提供法律上的支持和保障。
2、完善互聯網金融監管體系。
首先，需要在明確各互聯網金融機構的經營范圍的前提下，進一步確定各自的監管主體，避免出現監管重疊和監管真空的情況，各監管主體各司其職、相互配合，協調推進互聯網金融的健康有序發展。其次，建立市場準入和市場退出機制。通過明確規定設立互聯網金融機構的注冊資本、運營規則等方面的標準，并須取得相關部門的經營許可來提高互聯網金融市場的準入門檻，以此將經營主體限定在一定范圍之內，防止互聯網金融機構的盲目擴展。同時，建立完善的市場退出機制，使不具備競爭能力的互聯網機構能夠得以平穩退出，以維護金融市場的穩定。最后，各個互聯網業態需結合自身特點，制定完善的監管規則，列出互聯網金融機構的禁止性規定，嚴格規范互聯網金融的經營范圍，避免觸及法律警戒線，保障互聯網金融消費者的安全。（作者單位：煙臺大學）
基金項目：本文系煙臺大學2014年度大學生科技創新基金項目《效率與安全的平衡――對我國互聯網金融的監管法律問題研究》項目編號：140159
參考文獻：
[1]李真：《互聯網金融：內生性風險與法律監管邏輯》，《海南金融》2014年04期。
[2]湯皋：《規范互聯網金融發展與監管的思考》，《金融會計》2013年12期。
[3]劉英、羅明雄：《互聯網金融模式及風險監管思考》，《中國市場》2013年第43期。
[4]葉湘榕：《P2P借貸的模式風險與監管研究》，《金融監管研究》2014年03期。
[5]張曉樸：《互聯網金融監管的原則：探索新金融監管范式》，《金融監管研究》2014年02期。
[6]李有星、陳飛、金幼芳：《互聯網金融監管的探析》，《浙江大學學報（人文社會科學版）》2014年07月。
[7]謝平、鄒傳偉、劉海二：《互聯網金融監管的必要性與核心原則》，《國際金融研究》2014年08期。
互聯網金融的業態范文6
互聯網金融的發展與演進分析
從互聯網金融自身發展來看白杰認為,目前無論是第三方支付、P2P、眾籌平臺還是互聯網保險等互聯網金融業態，均屬于金融的互聯網居間平臺。也即，平臺以互聯網為代表的IT技術為依托，由平臺負責對委托人進行相關審核，確保交易順利進行，而平臺從中獲取服務費用。在這一階段基本上是簡單的、標準的、專業性門檻較低的金融業務互聯網化。而隨著行業走過導入期，競爭有所加劇，互聯網金融將發展到第二個階段——互聯網與金融相互融合滲透的階段。在這一階段，互聯網企業結合自身的優勢向金融業務不斷滲透，與此同時傳統金融業也逐步進入互聯網領域，如推出自己的電商平臺、直銷銀行等。此時，隨著互聯網金融影響力的不斷增強，將推動傳統金融機構以網點覆蓋和勞動密集為主的生產經營方式變革，而傳統金融機構風險定價和控制的經驗及能力與互聯網平臺的大數據分析相結合，也將有力推動互聯網金融的業態升級，如目前已經出現的圍繞電商平臺的供應鏈金融、大數據金融等業務。從傳統金融到互聯網金融的演進來看從傳統金融向互聯網金融的演進是不斷的競爭與合作的過程。徐嵐和徐青松研究認為，傳統金融企業與互聯網金融雖然在通道方面勢均力敵，但在資產方面存在一定程度的錯位競爭，在負債方面存在一定程度的分流。總體而言，互聯網金融將對傳統金融市場造成較大程度的沖擊，因此向互聯網金融演進是傳統金融企業的理性選擇。在研究傳統金融企業向互聯網金融企業的制度變遷時，徐二明、謝廣營發現相對價格和路徑依賴是兩大重要影響因素。其中相對價格因素主要包括勞動力價格、信息成本和技術成本；報酬遞增、轉換成本、組織學習和政府監管是路徑依賴的主要影響因素。而我們看到隨著互聯網金融的發展進入第二階段，金融企業的轉換成本必然會降低，而大數據的應用在降低信息成本、提高平臺利潤方面將發揮積極作用，因此是未來推動傳統金融業向互聯網金融業變遷的重要因素。
大數據在互聯網金融演進中的應用
大數據無論是在互聯網金融的自身發展中，還是在傳統金融業向互聯網金融變遷的過程中，均發揮著重要的作用。第一，在征信體系建設中的應用。互聯網金融的新模式引發對用戶，包括個人用戶和企業用戶身份認證與信用評估的變革。除了需要對評估對象靜態信息進行分析外，更重要的是對變化中的動態信息的分析、挖掘，建立用戶的信用評分和征信模型。目前一些小微信貸的客戶信用管理就是依靠大數據進行，其通過網絡廣泛采集客戶的各類行為數據并根據已建立的模型進行分析挖掘，判斷客戶資質。如阿里信貸圍繞點擊量、訂單流轉量、用戶評價情況建立了征信模型系統，用以評估企業信用資質。第二，在融資領域中的應用。基于互聯網平臺的大數據金融融資主要分為電子商務平臺融資和供應鏈融資。這種模式將傳統金融機構抵押貸款模式轉化為以大數據挖掘分析客戶行為所形成的信息為基礎的信用貸款模式，降低了融資門檻和成本，提高了資金周轉和使用效率，為解決小微企業融資困難提供了有力的工具。第三，在風險管理方面的應用?；ヂ摼W金融提高了金融行業的運行效率，但也加大了金融風險，同時由于監管的滯后性，非常不利于互聯網金融風險的界定和防范。因此通過對互聯網金融活動所產生的大數據進行建模分析，及時發現風險就顯得尤為必要，這也是大數據在互聯網金融領域重要的應用方向，如利用數據分析實時監控用戶的交易行為，以防欺詐、防洗錢、防止流動性風險等。第四，在金融產品設計和精準營銷中的應用?；ヂ摼W金融企業可以利用互聯網平臺所產生的龐大用戶數據信息，對用戶進行畫像，根據用戶行為特點和偏好，為用戶設計個性化的金融產品，尤其是保險產品，并預測用戶對產品和服務的體驗情況，有的放矢，提升客戶轉化率，實現互聯網金融業務由標準化向個性化的升級和精準營銷。綜上所述，互聯網金融絕非簡單的傳統金融業務互聯網化，而是充分利用大數據來解決信息不對稱的問題。這也是有學者認為互聯網金融的實質是大數據的原因。因此相關企業應積極搭建大數據平臺，提升大數據分析水平，優化數據決策能力，這是發展互聯網金融的核心。
作者：李煜
