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互聯網金融的范疇范文1
1引言
隨著電腦的普及以及網絡覆蓋率的增加，各種與金融機構相聯系的終端軟件出現，方便了人們日常交易，同時也使各種金融形式出現，如“眾籌”等，通過互聯網平臺來籌集資金并獲得利益。這種收入多數人認為屬于“個人收入”，也應當交稅。但是在互聯網金融出現的前幾年里，互聯網金融并沒有被納入稅收范圍，這樣一方面使國家稅收減少，另一方面也使得互聯網金融沒有國家的支持，發展受限。筆者認為，將互聯網金融納入稅收體系，有助于國家稅收的提升，也能使互聯網金融更加規范化，也能促進互聯網金融的發展。
2稅收與互聯網金融的概述
2.1稅收與互聯網金融的含義
稅收是國家最主要的一種財政收入手段，通常情況下政府為了履行其職能按照其政治權力，按照規定的標準，強行無償性征收?；ヂ摼W金融本質上仍然是“金融”，而非其他“互聯網科技”，互聯網金融主要是傳統的金融機構在時代變化的基礎上與計算機技術相結合而產生的，但是互聯網金融卻又不是金融與互聯網的簡單結合，還包括新型業務的創新等。
2.2互聯網金融納入稅收體制的必要性
1994年至今，從重大稅制改革到增值稅轉型、消費稅稅率調整、企業所得稅兩稅合并，包括十二五規劃對個人所得稅促進社會公平作用的強調、2011年新個人所得稅法的正式實施、2013年“深化財稅體制改革”報告的提出等，我國立足于經濟發展實際，不斷加強重視、深化改革，滿足社會發展要求，推進政府的分配公正。2015年，“互聯網+”行動計劃的提出，使互聯網金融得到進一步的發展，也使我國的經濟結構逐漸轉型，同時也給金融業造成了一定的沖擊。同時，互聯網金融卻沒有納入稅收體系，互聯網金融面臨風險加劇。故而，互聯網金融納入稅收體系是極其必要的，不但可以對互聯網金融進行監管，還能提高國家稅收，可謂一舉多得。
3互聯網金融稅收面臨的挑戰
3.1從互聯網金融的特點看互聯網金融稅收面臨的挑戰
互聯網金融有成本低、覆蓋廣等優點，也有管理弱、風險大等缺點。從這些方面出發，聯系我國稅收情況，可以得出稅收面對互聯網金融有較大的挑戰?；ヂ摼W金融中發展最早以及最好的模式為“眾籌”模式，而我國法律中規定，經過這種方式獲得的收益算作個人收益，故而從個人收益的角度出發來舉例。個人所得稅作為身兼增加財政收入、和調節收入分配兩項重任的稅種，對一個國家的意義重大。它以個人的應納稅所得額稅收對象進行征收，征收范圍覆蓋最廣，能夠有效地促進社會公平。故而在傳統的稅收中，國家可以很好地進行調控，以減少貧富不均。但是互聯網金融下，極低的成本以及具有虛擬性，所以在互聯網上征收個人所得稅，則會面臨居民所得瞞報的情況，而且還不容易查出來。
3.2從稅制角度看互聯網金融稅收面臨的挑戰
我國國家征稅是對社會公平性的追求，使得不同收入階層的人們通過繳納與自身經濟水平相適應高的個人所得稅使得納稅人所負納稅負擔盡量處于同一水平線，從而達到縮小貧富差距的目的。但是從稅制角度來看，我國法律中主要以流轉稅為主要稅制，社會保障稅占比較小，這與其他國家相差較大，整體的稅制結構略不合理；從增值稅角度來看，增值稅較高，通常情況下，投資企業將被征收17%的增值稅，稅負高；從個人所得稅的角度來看，我國的人所得稅分類，稅率檔次也很多，但目前的稅收收入主要集中在工資薪金項目，其他項目的收入是非常小的，且收稅時不考慮其他因素。由上可以看出，我國稅制中不管是增值稅還是個人所得稅，注重的是“流轉”，但是在互聯網中，各種資金的來源去向并不能用原有的稅制去分析，從而導致我國在互聯網金融方面的監管極弱，且暫時并沒有合適的針對互聯網金融的稅制。
4完善互聯網金融稅收政策的構想
4.1進行稅制結構改革
稅制結構的優化主要在增值稅、消費稅以及內資、外資企業統一所得稅上?；ヂ摼W金融的發展實際上是由多個私人或者企業平臺鏈接在一起的金融體，要想完善互聯網金融稅收政策，首先要調整稅制結構，使之成為一個更完整的鏈收集，使固有的增值稅控制機制發揮更大的作用；例如關于個人所得稅，增加稅收透明度，以稅收的形式征稅，以掩蓋消費稅轉移的性質負擔，這樣可以在較大程度上降低金融虛擬導致的偷稅漏稅現象。只有實在的稅制結構進行改革，才能對虛擬的互聯網金融稅收起到良好的導向作用。
4.2完善稅制改革配套措施
累進稅率結構設計與稅制改革的貫徹落實離不開征管模式改革，包括網絡化系統、人員激勵機制、稅務征管準則和執法隊伍建設等多方面的統籌協調，例如網絡系統更加全面，對稅收人員進行激勵，積極推進征稅管理手段的現代化，信息化和靈活性，推廣使用計稅收款機等現代化征稅方式。針對存在的偷稅、漏稅和逃稅現象，通過修改條例或正式立法等手段，實行更為科學有效的的征收管理辦法。另外可以將“眾籌”“P2P”等平臺的不同獲益方式寫入稅務征管準則中，從而保障稅收?；ヂ摼W金融必須納入稅收體系中，方能使稅收增加，使互聯網金融得到支持，使二者共同發展。
參考文獻
[1]謝雁翎,駱建升.促進互聯網金融健康發展的稅收對策[J].稅務研究,2016(2).
互聯網金融的范疇范文2
關鍵詞：互聯網金融 ；金融互聯網 ；比較分析
一、互聯網金融與金融互聯網概念上的不同
馬云認為互聯網金融是指互聯網企業進行金融方面上的業務事項，而金融互聯網是指金融行業利用互聯網的功能來進行相關業務上的工作事項。我國大部分的相關專家人士對于馬云提出的這一說法，都持贊同的態度，而也有些相關方面的人士不贊同其一說法，他們指出，凡是利用互聯網功能來進行資金融通的活動事項都屬于互聯網金融，尤其是指搜素引擎、云計算、社交網絡、網上支付等剛崛起的金融項目范疇。
在后者的這個觀點當中，其實是含糊了金融服務的主體，簡略地把互聯網行業與金融行業通過互聯網功能與技術來完成有關金融方面的業務事項的行為一概稱為互聯網金融。但其實，互聯網金融和金融互聯網在各方面上都有著很大的不同點，特別是在其二者的概念定義方面：
互聯網金融是指互聯網行業等非金融組織通過搜素引擎、云計算、社交網絡、網上支付等功能來進行有關金融方面上的業務及服務事項，是通過高新的信息技術來對金融業務及服務進行革新和改進，是互聯網進行發展的同時對金融業務及服務進行加強的產物。其實際上就是通過現代高科技，將傳統的金融行業的支付及結算性能融合在一次，從而產生一項全新的金融運作形式，而且，在現代高科技以及高新信息技術的促進下，互聯網行業一直在融進金融行業范疇中，形成了互聯網金融的而產生與發展。針對現階段我國的金融發展形勢來說，其主要包括第三方支付、網絡理財保險服務、大數據金融、P2P貸款、虛擬貨幣以及眾籌融資等方式。
而金融互聯網是指銀行、保險公司、證券公司等金融行業通過互聯網功能及技術對原先的金融業務進行進一步的加強和發展，從而把其本身所經營的業務、服務等項目轉移到互聯網上進行銷售的方法主要包括手機銀行、網上銀行以及線上理財等方式。金融互聯網是金融行業將互聯網功能及技術作為載體，將傳統金融行業的有關業務進行電子化方面的改革，但沒有將其變更為實際性的商業形式。金融互聯網的不斷改革和創新，能夠讓個人或金融行業直接在網上銀行開通有關證券或存款登記業務，還以直接在網上支付和轉移有關現金呢、存款及證券，使得電子化的支付及結算方式給用戶們帶來極大的便利。
二、互聯網金融與金融互聯網內容上的不同
（一）背景不同
改革開放以來，我國的互聯網取得了飛速的發展并取得了非凡的進步，人們可以共享這集多種優點于一身的互聯網，這給人們的生活、工作以及學習等方面帶來極大程度上的便捷，這就是互聯網金融發展的背景；然而，金融互聯網的發展背景不僅僅是基于互聯網技術的進步與發展，其更有象征意義的發展背景是基于同行業間強烈的競爭所引發的負擔和壓力。
（二）理念不同
互聯網的經營里面是利用共享性質的互聯網平臺，使得用戶們可以通過其來實現線上的跨行支付以及理財等有關金融方面的的業務和服務功能；相對于互聯網金融來說，金融互聯網的經營理念是將互聯網技術作為經營渠道，把傳統金融行業的傳統金融業務或服務進行網絡電子化的改革，例如網上銀行的開設，通過互聯網來進行產品的上新以及線上商務處理等功能。
（三）資源配置不同
互聯網金融的配置特性是利用電腦把用戶所需的資金的供給以及需求轉移到線上去，以保證雙方都不需利用銀行來完成有關業務及服務事項只需通過互聯網平臺的相關功能就可以在線上輕松尋找到所需的信息資料，例如，信息篩選以確保信息的一致及可靠性等等；金融互聯網的配置與互聯網金融大相徑庭，它大多仍充當一個貨幣信用事項中介者的角色，主要是在用戶和金融業務之間進行一些業務的處理來滿足雙方的需求。
（四）創新內容不同
社會和科技的急劇發展和進步，使得我國的金融行業在其有關的業務及服務等的監管、產品的上新等方面取得了一定的進展。然而，我國的經濟狀況受到許多因素的約束，導致互聯網金融在各方面的創新上不能夠得到充分的發展；相比之下，金融互聯網作為中國的重點發展對象，在各方面的創新上具有極大程度的發展空間，特別是在相關的金融產品方面，具有很大的創造機遇。
（五）監管要求不同
互聯網金融之所以能夠得到急劇的發展，使其成為大勢所趨，最主要的因素是互聯網金融接觸到的監管部門數量眾多，其在相關標準及監管方面上的要求也比較高，而且，其創新速度也相對較快，但也正因為這過速的發展與創新，使得互聯網金融具有極大的風險，因為其沒有根據相關的金融行業規章制度來進行規范的經營；金融互聯網與傳統的金融機構是親密無間的，因此，其在行業監管方面一直都非常的嚴謹，有專門的監督部門和機構來對其進行嚴格的監督、檢查以及管理。
三、互聯網金融與金融互聯網競爭優勢上的不同
（一）互聯網金融的優勢
1.開放的資源
互聯網金融在資源、參與主體等方面都是開放式、可以進行共享的，這樣不僅便捷了人們的生活，還滿足了用戶們的相關需求，并且，還能夠有效地減少相關的成本及費用。大多的中小型客戶都會有意或無意地被實體金融機構所無視，而對于互聯網金融來說，永遠都不會發生此類的情況，凡是涉及互聯網金融的相關業務，人們都可以通過互聯網進行操作、學習及推廣等。
2.海量數據和信息
互聯網金融通過網上征詢的方法，尋求客戶們對于互聯網金融的有關業務所提出的意見和建議，并對客戶所遇到及反饋的問題進行統計分析，然后針對這些問題進行相應的處理，這使得互聯網金融行業擁有大量的行業數據及信息，此外，互聯網金融能夠齊全地儲存顧客的相關信息和資料，將顧客的交易記錄下來，根據這些交易、信息以及資料將顧客靈活地分為不同的領域，以此來給這些不同領域的顧客提供相應不同的金融服務，進而使得這些不同領域的顧客的要求得到相應的滿足。
3.服務便捷、高效
互聯網金融大多是通過網絡查找等方法，來設立和完善網絡上的信息平臺，進而來使借貸方得帶盡可能的便捷，這樣不但能夠有效降低借貸過程中所發生的成本費用，還能夠將有關的信息資料做到公開透明。這使得互聯網金融服務真正實現便捷的操作方法、快速簡便的支付方式、高效的資金配置以及其產品和模式的持續創新和發展等眾多優勢。
（二）金融互聯網的比較優勢
1.強大的資金實力
互聯網的快速發展，必然要伴隨著相當大的資金投入及消耗，許多的互聯網公司競相占據行業的主導地位，卻也大大提高了其資金鏈斷裂的幾率，進而使其破產率增加。而金融互聯網的參與主體是類似各大銀行等的傳統金融機構，因此，其開設網上銀行、手機銀行、線上理財以及電子商務等業務，都需要強大的資金實力作為基礎，而金融互聯網正是擁有著雄厚的財力，才使得其有關項目的開設一直保持著穩態。
2.良好的信用
傳統金融機構成立于金融互聯網之前，因此，與傳統金融機構密不可分的金融互聯網因為長期的經營，取得更廣大人民的信賴，這為其積聚了很好的信用品牌，成為廣大客戶在進行金融業務的首選。而且，互聯網金融頻發攜款逃跑事件，使得人們更加注重有關金融的企業及機構的信用度，從而使得具有良好信用品牌的金融互聯網擁有更大數量的客戶。
四、結語
綜上所述，同為互聯網技術與金融行業相融合而產生的互聯網金融以及金融互聯網，在其概念、內容、優勢等多個方面上都存在著很大的差異，其中，互聯網金融屬于私營企業，金融互聯網屬于國有企業，它們二者在金融業務方面都不可能做到最好，因此，應該明確其二者各自間的差異和優勢，使其能夠發揮最好的金融特性，以服務于廣大客戶。
參考文獻：
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互聯網金融的范疇范文3
一、如何正確認識互聯網金融
正確認識互聯網金融的內涵本質、作用及其蘊藏的風險是規范和發展互聯網金融的前提與基礎。
第一，互聯網金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業跨界從事金融服務，也包括金融機構利用互聯網技術和信息通訊技術開展的金融服務。而狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的基于互聯網技術和信息通訊技術的金融業務。由于傳統金融機構較注重風險管控，利用互聯網技術和信息通訊技術開展金融業務正向效應多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關心的其實集中于狹義的互聯網金融范疇。
第二，應當充分肯定互聯網金融所具有的積極意義?；ヂ摼W金融整體上符合現展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創業、萬眾創新的資本需求，發揮了傳統金融機構難以替代的積極作用。比如，一些從業機構依托電子商務平臺，通過大數據、云計算等技術手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統金融機構服務不到、服務不了、服務不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創業、萬眾創新。
第三.不能簡單地將“互聯網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯網金融。目前出現的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質是披著P2P借貸、股權眾籌等互聯網金融外衣的非法金融活動，是偽互聯網金融。例如，“互聯網+集資詐騙”其本質是集資詐騙，不能等同于互聯網金融；“互聯網+非法吸收公眾存款”也不等于互聯網金融，其本質還是非法吸收公眾存款；只有“互聯網+真正的金融服務”才是互聯網金融。因此，不能因為發生了一些風險案件就簡單地否定互聯網金融。當前對偽互聯網金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象發生，有助于營造互聯網金融行業健康發展的良好環境。
第四，互聯網金融的本質還是金融。因此，互聯網金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應清醒地認識到互聯網金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯網金融主要服務對象是傳統金融機構無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網絡經濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現前期“一哄而上”，后期大批企業因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯網金融具有“混業”、“跨界”的特性，各種業務在互聯網技術的支撐下能夠隨意組合，出現產品“混業”、平臺“混業”乃至集團“混業”，這也容易產生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯網企業與傳統金融機構的“基因”不同，傳統銀行機構一般風險意識較強，講究“穩健經營”，而互聯網企業創新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內控管理相對較弱，若放松監管容易產生風險隱患等。
二、如發展互聯網金融
為了趨利避害，使互聯網金融納入規范發展、健康發展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：
第一，要始終堅持服務實體經濟的發展方向。監管部門應積極引導互聯網金融以支持實體經濟為根本，以市場化發展為導向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯網金融的信息技術優勢、社交網絡優勢、規模經濟優勢、成本優勢等，更好地服務中小微企業和低收入人群，實現實體經濟和互聯網金融的良性互動、共同發展。反之，若互聯網金融的發展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網絡升級版”，不僅不利于互聯網金融自身健康發展，甚至會加劇金融市場的風險。
第二，要加強外部監管。在立法制規層面，要在明確各監管部門職責的基礎上，抓緊制訂出臺相關法規，盡快解決互聯網金融領域存在的“無監管、無門檻、無規則”的狀況，對互聯網金融的組織形式、準入門檻、經營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規定。在監管協調方面，鑒于互聯網金融具有跨界、混業的特性，一方面要建立完善金融監管協調機制，形成有效的金融監管合力，避免出現“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監管協調，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯網金融業態種類繁多，具有較強的區域特色，還應加強中央與地方金融管理部門的監管協同，明確職責分工。在監管手段方面，各監管部門不能停留在用“土的”、傳統監管手段上，也要與時俱進，利用大數據、云計算等現代信息技術加強監測和管理。
第三，要完善行業自律機制。行業自律是行政監管的有益補充和有力支持，行政監管和行業自律應相互配合、相得益彰。如果行業自律作用發揮得好，行業發展有序規范，監管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業的健康持續發展；反之，則會迫使監管部門強化監管剛性，采取更為嚴格的監管理念和監管措施。因此，發揮行業自律管理作用，并與行政監管有機結合，對互聯網金融行業的規范發展至關重要。經國務院批準，中國互聯網金融協會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯網金融協會成立的契機，發揮行業協會的自律管理作用，并推動形成統一的產品標準、行業服務標準以及數據統計標準等，引導互聯網金融規范發展。
互聯網金融的范疇范文4
【關鍵詞】互聯網金融；影響；路徑
互聯網金融是近年來金融行業發展的重點，在互聯網的推動下，金融行業的業態發生了天翻地覆的變化，與傳統金融業務相比，互聯網金融在核心功能和契約交易的精神內涵沒有發生變化，而交易成本卻大大的降低，其能夠實現普惠的金融理想也得到了一定程度的實現。在當前移動互聯網迅猛發展的背景下，互聯網金融產品的邊界變得越來越模糊，互聯網金融產品與其他軟件產品的融合使得其更加的多元化、軟件化?；ヂ摼W金融的發展給普通民眾的生活帶來了巨大的便利，也給宏觀經濟的發展帶來了更多的活力，但是其對經濟發展帶來的不確定性也值得思考。
一、互聯網金融發展給經濟增長帶來的作用
互聯網金融是一種有異于傳統金融的金融業態，其帶來的最大的影響就是提高了資金配置的效率，從而給傳統金融帶來了巨大的競爭沖擊。資金配置效率的提高可以更快的實現企業融資，也直接的降低了企業在市場中的生產效率，這樣的效率提升將直接為經濟發展提供充足的動力。
（一）互聯網借貸方式
傳統的借貸過程中，資金的需求者和資金的供給者雙方不能直接完成交易，需要通過專業的中介機構來實現信息的交互，而以銀行為代表的中介機構則在專業優勢的支持下對不同的風險投資者提供服務，為不同的資金需求者提供資金。而在互聯網金融環境下，由于資金擁有者和資金的需求者雙方能夠通過互聯網平臺進行信息的直接交互，減少了信息的不對稱。資金的供求雙方在借貸的時限等內容上及時溝通、更新，極大的降低了交易成本?；ヂ摼W金融平臺以其較低的資金門檻要求獲得了很多的市場客戶，大量的小額資金可以毫無障礙的進入市場，而互聯網金融平臺提供的服務也非常的到位，完全能夠滿足資金供求雙方的交易鏈條中的所有需求。
（二）互聯網理財方式
傳統的貨幣資金進行理財起點要求很高，因此在現實生活中往往能夠滿足有大量資金的客戶，但是對于大量的小額閑散資金擁有者來說，這就不能滿足他們的投資需求。在互聯網金融興起之后，理財方式也發生了根本性的變化，線上的資金聚集過程在互聯網的幫助下變得容易，而這些資金在聚集之后又與線下的資金需求相聯系，這種高效率的模式對傳統的金融機構帶來了絕大的沖擊。這種理財模式有著巨大的優勢，首先是這種理財模式能夠將中小投資者的低成本資金進行匯集，為中小投資者提供了非常適用的理財產品；其次在另一方面，這種理財方式能夠為大量的企業帶來豐富的融資渠道。二者的結合就是互聯網理財公司運用了網絡平臺的低成本和人群聚集的優勢，不僅滿足了中小投資者的投資需求，也滿足了市場資金需求者的需求。在這個過程中，社會中大量存在的資金就被有效的利用起來，為經濟的發展提供了大量的可用資金，直接推動經濟的繁榮和發展。
二、互聯網金融對金融穩定的影響
互聯網金融是一種新興的金融形式，與傳統的金融機構相比有著非常大的差別，同時與純粹的互聯網企業相比也有著明顯的區別，而且目前在我國的法律體系中，互聯網金融的監督還處在不確定的情境中。這些因素就直接導致了互聯網金融在目前仍然有著非常大的風險。
（一）違約風險
與傳統的金融機構不同，互聯網金融平臺是虛擬的，因此會產生很多風險。在這個虛擬的借貸場所，放貸人和借款人的信息都沒有經過嚴格的核實或者說存在作假的風險，對于借款人來說資金的風險很大，因為對于借款人的資金用途沒有辦法進行實地的考察，因此如果出現資金的違規使用也不能得到監督；同時在互聯網金融平臺上交易的資金也沒有得到有效的監督，存在風險。如果互聯網金融平臺機構在運營出現障礙之后，直接使用平臺內的資金，那么將帶來巨大的危害。
（二）銀子銀行風險
我國的資本市場主體比較的單一，銀行當仁不讓成為了主要的壟斷方，在銀行主導市場的前提下，以中小企業為代表的市場主體因為無法達到銀行的融資要求而被迫轉向銀子銀行金融資金的籌融。而互聯網金融的興起使得這種銀行銀行有了更多的主體參與進來，互聯網金融公司在市場中充分充當著民間資金借貸的中介角色，同時由于業務范圍很廣，互聯網金融企業也承擔著理財中介的角色，這樣互聯網金融企業就成為了真正意義上的銀子銀行。而在互聯網金融企業融資放貸的過程中，互聯網金融企業并不能對資金的流向就行核實和監督，只能按時的將資金進行回收，因此這種監督方式并不能有效的實現資金的管控，因此給金融市場帶來了風險，尤其是在互聯網金融市場體量不斷增加的當下。
（三）市場壓力迫使商業銀行從事高風險資金項目
互聯網金融模式帶來的高效率不斷的吸收了市場中的閑散資金，同時由于互聯網能夠以較低的成本獲得市場資金，而資金的擁有者為了從金融市場中獲得較高的收益也會選擇將更多的資金投入到互聯網金融市場中去，因此會有很多的市場主體選擇將資金從商業銀行轉入到互聯網金融機構中去。
三、互聯網金融效用增強的策略
從當前的市場發展狀況看，互聯網金融對于提高市場資源配置有著非常好的作用，對于提高資金的使用效率有著非常顯著的效果，但是同時互聯網金融也是一把雙刃劍，會給市場帶來巨大的風險，尤其是在當前缺少有效監督的情況下。因此建議從以下幾個方面入手，有效發揮互聯網金融的作用。
首先是要加強對于互聯網金融的監督，必須加強對于我國現有的互聯網金融機構的監督，提高互聯網金融企業自身的治理能力，有必要將互聯網金融企業納入統一監管范疇。
其次是要完善立法，尤其是在互聯網金融環境下投資理財的投資者的保護，同時也要加強金融知識的普及，尤其是互聯網金融知識的普及，打消群眾對于互聯網金融的迷信和誤解。
再次是要支持對不具有金融中介功能的互聯網金融企業創新金融服務模式，促進健康發展。
參考文獻：
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互聯網金融的范疇范文5
關鍵詞：互聯網金融監管原則
一、引言
隨著科技的發展，以互聯網和移動通信技術為基礎的新興金融得到迅速發展，就其本質而言互聯網金融仍然屬于金融范疇，它的快速發展使我國的金融體系得以完善擴寬，為更多地金融消費者提供了便利的金融渠道，然而在其快速發展的道路上，也暴露出了些自身所存在的風險和問題，阻礙著互聯網金融行業的健康發展。基于這樣的
個背景下，探討其監管核心原則，加強互聯網金融的監管是十分必要的。
二、當前我國互聯網金融發展現狀
互聯網金融的產生對我們的生活所帶來的影響是巨大的，截至目前為止，我國互聯網金融也呈現出一片繁榮的景象，在貨幣支付領域，互聯網金融形成了以支付寶、財付通、銀聯支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領域，當前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網貸以及許多眾籌融資也是當前主要的互聯網金融業務類型，為許多有貸款需求的個人或者企業提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯網貨幣以及像阿里巴巴集團那樣基于大數據的征信網絡貸款類型，這五種類型的金融業務構成了當前我國的互聯網金融。然而在各種互聯網金融業務如雨后春筍般爆發的同時，用戶信息泄露、網絡金融詐騙、網貸公司卷款跑路等問題也隨之而增加，給大眾以及企業造成了重大的損失，同時也擾亂了我國的金融秩序?？偟膩碚f，當前我國互聯網金融在蓬勃發展的同時也隱藏著系列的風險，加強監管促進其健康發展是個尤為迫切的任務。
三、加強互聯網金融監管的必要性
（一）風險管控角度分析
互聯網金融最主要也是最顯著的一個問題便是風險隱患，也可以說控制互聯網金融風險是加強監管的
個直接目的。其所存在的風險隱患，主要包括互聯網安全技術風險、市場風險、信用風險和互聯網企業保障資金風險等。首先，互聯網和移動通信技術作為開展互聯網金融的基礎，技術風險是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網絡病毒侵害都是經常發生的事情，由于互聯網金融涉及人群面廣泛，如果安全技術風險控制不到位沒有相應的監管措施，必然會影響網絡金融交易的安全性。其次，由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯網金融企業在毫無資金保障的情況便展開相關業務，擅自將客戶擔保金挪為它用，一旦發生壞賬等情況，公司無法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴重侵害廣大投資者的利益，從風險管控角度來看，加強監管是尤為必要的。
（二）經濟發展角度分析
互聯網金融作為金融的創新，其發展打破了以往的金融壟斷格局，促進了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業的發展上更是發揮出了傳統金融所無法替代的優勢，為市場增加了前所未有的活力，使得資源得到進步的優化配置，促進了中小企業的發展的同時也推動著我國社會經濟的發展。另一方面，互聯網金融使得交易的成本降低，能夠進步提高市場的運行效率促進經濟發展。但是我們也看到了互聯網金融所暴露的問題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，嚴重損害了互聯網金融行業的秩序以及聲譽，為了更好的維護金融市場秩序促進我國社會經濟發展，加強互聯網金融監管也是十分必要的，同時，這也是可以保障各方利益、維護金融市場穩定和促進我國社會經濟發展的必要措施。
四、互聯網金融監管的核心原則
互聯網金融自誕生以來，便以其開放、共享以及平等的特點得到快速發展，有效彌補了傳統金融業務的短板，促進了我國整體金融水平的發展。但是在其發展至今的過程里，各方雖然已意識到加強對其監管的重要性，但是對于如何對其進行監管，卻莫衷是，也沒有形成個有效的監管機制。我們可以通過互聯網金融的目的、屬性以及與消費者的關系進行整體分析。
首先互聯網金融的產生是為一切經濟活動來服務的，這是其產生的基本目的，同時也是在監管中需要遵循的一個原則；其次，互聯網金融從其功能屬性上來看，其自身本身就存在金融的些屬性，屬于金融體系中的
部分，因此對互聯網金融的監管要符合國家金融調控和市場穩定的要求；第三，互聯網金融不同于傳統金融，其涉眾面范圍廣，一旦出現問題，廣大消費者的權益無法得到保障，因而對其進行監管應該切實以保障消費者權益為原則；第四，市場競爭的一個主要特點是公平，金融作為服務經濟的主要內容，不論是互聯網金融還是傳統線下金融，也都要遵守我國的金融法規，保證市場的正常秩序；最后是發揮行業自律的原則，通過行業自律，成立相關的行業協會，建立統一有效的行業標準，降低互聯網金融的風險，促進其健康發展。可以說上述幾項內容是構成互聯網金融監管的主要原則，這點也在中央銀行《中國金融穩定報告（2014）》對金融市場的評估內容中得以體現。同時這也為我國互聯網金融監管提供了指導原則，對于進一步促進互聯網監管體系的建設和發展將發揮出重要的作用。
互聯網金融的范疇范文6
關鍵詞 互聯網金融 監管 行業自律
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：A
1互聯網金融概念及發展現狀
1.1互聯網金融的概念
一般來說，互聯網金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎，app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。據央行的《中國金融穩定報告（2014）》，稱廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。
1.2國內互聯網金融的發展現狀
（1）互聯網金融發展迅猛。1995年以來，銀行業就開始涉足互聯網，大力拓展網上銀行、電子商務等新型業務，2000年以后，第三方支付業務規模也在不斷擴大，余額寶帶動付融寶、微信支付等各類理財業務迅速擴張，到當前的人人貸P2P的發展壯大，在線信貸逐漸成為大型電商平臺的標配，包括保險和基金銷售在內的各類傳統金融業務正在發生前所未有的變革。
（2）互聯網金融形式多樣化。目前，國內互聯網金融除了傳統的網上銀行功能外，還有金融理財產品銷售、網絡保險產品銷售、網絡證券買賣、第三方電子支付和網絡小額信貸等。由于互聯網技術本身及互聯網金融受眾的無邊界性，使互聯網金融本身具有極強的創新性，各類產品品種豐富，花樣繁多。
（3）互聯網金融的迅速發展有效填補了我國當前信用稀缺的空白。在互聯網金融環境狀態下，我們逐步從熟人社會走向陌生人社會的網絡生活時代。在日常生活中有一些交易往來很難留下痕跡，通過互聯網金融交易各類信息都會被詳細記錄和保存，通過沉淀和積累形成信用記錄并成為互聯網金融體系的信用媒介有效彌補了我國當前信用稀缺的空白，隨著生物識別技術的穩步推進互聯網金融為網上信用體系和生態環境的構建奠定堅實的基礎。
（4）互聯網金融亂象頻發。互聯網金融發展很快，但在既無行業規范標準，又缺少監督管理的情況下，不可避免地出現各種各樣亂象?？焖侔l展的同時，風險也在不斷積累。網貸之家的數據顯示，2013年國內倒閉、跑路的P2P平臺逾70家，涉及金額12億元。隨著互聯網金融擴張，金融交易的虛擬化，交易范圍廣，交易對象跨區域，互聯網金融風險防控面臨考驗：一方面，業務合法性難以界定，違法違規的現象凸顯。不少從事互聯網金融的企業超越了其自身業務范疇。進行變相吸收存款，非法集資活動缺乏應有的監管；另一方面，互聯網金融機構合法性難以確定，投資者合法權益難以得到保障。與傳統上的金融交易不同，網上金融交易是通過互聯網在網上把雙方的信息撮合，而信息的真實性只能依靠雙方的誠信，投資者往往只是憑表面上的收益率進行投資，投資者合法權益難以得到保障。
2國外互聯網金融的發展與監管經驗
2.1對第三方網絡支付的管理
（1）美國：將第三方支付業務納入貨幣轉移業務監管。
美國對第三方支付實行的是功能性監管，監管側重于在交易的過程而不是從事第三方網絡支付的機構。
一是立法層面。美國沒有專門針對第三方網絡支付業務的法律法規，僅使用現有法規或增補法律條文予以約束。第三方支付被視為一種貨幣轉移業務，其本質仍是傳統支付服務的延伸，無需獲得銀行業務許可證。
二是監管機制層面。美國采用州和聯邦分管的監管體制，聯邦存款保險公司（FDIC）負責監管第三方支付機構，但其明確規定各州相關監管部門可以在不違背本州上位法的基礎之上，對第三方網絡支付平臺的相關事項作出切合本州實際的規定。
三是沉淀資金管理層面。美國法律明確將第三方支付平臺上的沉淀資金定義為負債。FDIC規定第三方支付平臺必須將沉淀資金存放于 FDIC在商業銀行開立的無息賬戶中，沉淀資金產生的利息用于支付保險費。FDIC通過提供存款延伸保險實現對沉淀資金的監管。
（2）歐盟：將第三方支付機構納入金融類企業監管。歐盟對第三方支付的監管為機構監管，對第三方支付機構給出明確的界定。
一是立法層面。歐盟要求電子支付服務商必須是銀行，而非銀行機構必須取得與銀行機構有關的營業執照（完全銀行業執照：有限銀行業執照或電子貨幣機構執照）才能從事第三方支付業務。 這也從法律上確定了第三方支付平臺的法律地位，即金融類企業。
二是沉淀資金管理層面。歐盟規定第三方支付平臺均需在中央銀行設立一個專門的賬戶，沉淀資金必須存放這一賬戶之中，這些資金受到嚴格監管，限制第三方支付機構將其挪作他用。
2.2對網絡信貸的管理
（1）美國：納入證券業監管，側重于市場準入和信息披露。
在美國，聯邦證券交易委員會（SEC）要求互聯網信貸平臺注冊成為證券經紀商，認定互聯網信貸平臺出售的憑證屬于證券。 在SEC注冊的成本較高，阻止了其他的潛在市場參與者。SEC重點關注網貸平臺是否按要求披露信息，一旦出現資金風險，只要投資者能夠證明在發行說明書中的關鍵信息有遺漏或錯誤，投資者可以通過法律手段追償損失。
（2）英國：納入消費者信貸管理范疇。通過行業自律引領行業發展。
一是行業自律。英國的網絡信貸在規模和成長速度上不如美國。但是行業自律性比較強。于2011年 8月5 日成立了行業自律組織：英國P2P金融協會，于2012年6月正式出臺了“P2P 融資平臺操作指引”。提出 P2P 融資協會成員應滿足的9條基本原則。在整個行業的規范發展和金融消費者保護方面起到很好的促進作用。二是政府管理。英國對網絡信貸的監管較為寬松，除《消費者信貸法》之外缺乏更多的硬性法律約束。在業務準入方面，英國設立網貸公司需要提出申請并獲得信貸牌照，但無最低資本金規模方面的“門檻”限制。法律規定了嚴格的信息披露制度，規定借貸雙方借貸過程中需要標明利率、期限等要素，并對合同的訂立、履行、終止以及債務追償、行政裁決、司法介入等方面均作出了詳細規定。
2.3對眾籌融資平臺的監管
2012年，美國通過了創業企業融資法案（JOBS法案）。旨在使小型企業在滿足美國證券法規要求的同時，更容易吸引投資者并獲得投資，解決美國當前面臨的失業問題。JOBS 法案放開了眾籌股權融資。而且在保護投資者利益方面作出了詳細的規定。一是適當放開眾籌股權融資。JOBS 法案明確了滿足以下條件的眾籌融資平臺不必到SEC注冊就可以進行股權融資：由SEC注冊的經紀人充當中介；籌資者每年通過網絡平臺募集不超過100萬美元的資金；前12個月內收入不足10萬美元的投資人所投金額不得超過2000美元或其年收入的5%，前12個月內收入超過10萬美元的投資人可以用其收入的10%用于此類投資。但上限為10萬美元。二是保護投資者利益。JOBS 法案對籌資者和提供服務的融資平臺提出了相應要求，以保護投資者利益。對于籌資者，法案明確了四點要求，即要求其在SEC完成備案，并向投資人及中介機構披露規定的信息；不允許采用做廣告來促進發行；對籌資者如何補償促銷者作出限制；籌資者必須向SEC和投資者提交關于企業運行和財務情況的年度報告。同時法案從業務準入、行業自律、資金轉移、風險揭示、預防詐騙、消費者保護等方面對融資平臺進行約束。
2.4對互聯網理財的監管
從美國對互聯網理財（PayPal）的監管實踐看，由于PayPal貨幣市場基金由非隸屬于PayPal的獨立實體進行運作。并嚴格根據美國聯邦證券交易委員會（SEC）的有關規則運作并受其日常監管，而且該貨幣市場基金的資金并未反映在PayPal的資產負債表中，因此當局在無先例可循的前提下，采取了保持現狀、相對審慎的對策、尚未將其作為新興業態專項立法進行監管。
2.5對比特幣的管理
目前，部分發達國家對比特幣的快速發展已高度關注。2013年初，法國政府核準，由法商Paumium經營的比特幣交易平臺“比特幣中央”取得一般歐洲銀行用來辨別身份的國際銀行賬號（IBAN），由此其躋身準銀行之列，但同時也受到了相應的政府監管。2013年3月19日，美國財政部下屬金融犯罪執法網絡（FinCEN）《關于個人申請管理、交換和使用虛擬貨幣的規定》：將比特幣等虛擬貨幣納入反洗錢監管范圍。作為獲得和轉移虛擬貨幣的管理者和交易員，或者是作為轉移虛擬貨幣的買入者和賣出者，都在FinCEN監管之內，對于金額超過1萬美元的交易，都必須記賬，并向主管部門匯報。
3對中國互聯網金融監管的建議
（1） 完善針對互聯網金融的法律法規。進一步修改完善現行法律法規，比如加大對互聯網犯罪的量刑力度，明確造成互聯網金融風險應承擔的民事責任。啟動對互聯網金融的立法，對互聯網公平交易規則，且在識別數字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責任等方面作出詳細規定，以保證互聯網金融業務的有序開展。
（2）促進互聯網金融監管合作。針對互聯網金融混業特征日益顯現的趨勢，應及時協調分業與混合兩種監管模式，實現對互聯網金融風險的綜合監管。一行三會、工信部等相關管理部門應建立部際會商協調機制、形成監管合力，共同推動互聯網金融健康發展。金融監管應從“機構監管型”轉向“功能監管型”，對處于發展初期的互聯網信用中介、互聯網理財服務、互聯網金融信息平臺的監管應加緊調研，及時納入監管體系，監管的重點也要由資產負債和流動性管理為主轉向金融交易的安全性和客戶信息的保護并重。同時要加強國際間互聯網金融監管的合作促進制定統一的監管標準，加強國際間溝通協調。
（3）完善互聯網信息技術。建立互聯網金融的技術標準，進一步完善金融業統一的技術標準，增強網絡金融系統內的協調性，有利于各種風險的監測和預防，同時要盡快與國際上有關計算機網絡安全的標準和規范接軌。積極整合各種資源，采用大協作的思路，以客戶為中心建立共享型互聯網金融數據庫，并通過數據庫進行歸類整理分析和業務流程的監控。在軟硬件方面，加大自主知識產權的信息技術的研發力度，切實在關鍵技術諸如防火墻技術數據加密技術和智能卡技術等有所提升，減少對發達國家的依賴，建立網絡安全防護體系。
（4）建立完善針對互聯網金融的消費權益保護機制?；ヂ摼W金融業務量雖然相對較少，但參與面相當廣，很多消費者缺乏專業的金融知識，很多也沒有權益保護和風險意識。因此要強化對此類的金融消費權益保護。金融提供方要通過技術安全、優化服務、強化內控等措施，充分進行風險提示、確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通。要進一步明確各金融消費權益保護管理機構的具體職責和權利，以便更好地保護金融消費權益，提高消費者風險識別能力。
（5）加強互聯網金融行業的自律管理。2013年12月3日中國支付清算協會發起組建了75家機構參與的互聯網金融專業委員會，通過了《互聯網金融專業委員會章程》《互聯網金融自律公約》。一方面加強行業研究，促進同業交流，積極探索創新模式，推動互聯網金融可持續發展。另一方面探索建立自律機制，引導成員單位加強內控建設，重點針對合規經營、風險管理、客戶身份識別、交易資金安全、消費者保護等方面進行約定，以促進互聯網金融健康發展，維護公平、有序的競爭秩序，防范業務風險。
參考文獻
