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在國外一項研究中，科學家將學生分成兩組，其中一組連續10周食用豆漿、豆腐等黃豆制成的食物，與另一組沒有吃大量黃豆制品的學生相比，他們的記憶力測驗成績進步而且反應也變得更快。專家介紹，黃豆制品中含有植物雌激素──異黃酮，對促進記憶力、預防失智癥有一定幫助。
治療牙周病可改善肝功能
日本一研究小組日前報告說，非酒精性脂肪變性肝炎患者攜帶牙周病致病菌的比例是健康者的近4倍，通過治療牙周病，能夠大幅改善肝功能。
雖然此前的研究表明牙周病與心臟病和腦中風存在一定關系，但是發現其與肝炎存在關聯還是首次。研究小組負責人說：“為避免脂肪肝發展成肝炎，保持口腔衛生非常重要?！狈蔷凭灾咀冃愿窝谆颊邿o明顯飲酒史，但他們的肝臟切片在組織學上的變化與酒精性肝炎很相似。在日本，每3名成年男性中就有一人是脂肪肝，其中10%至20%是非酒精性脂肪變性肝炎。橫濱市立大學和大阪大學的研究小組在調查102名非酒精性脂肪變性肝炎患者的牙周病致病菌時，發現約有52%的人攜帶這種致病菌，這一比例是健康人的3.9倍。研究人員讓肥胖的小鼠感染牙周病致病菌，3個月之后，它們的肝臟平均變大至原有水平的1.5倍，肝炎癥狀也有所惡化。
研究人員還對10名同時患牙周病和非酒精性脂肪變性肝炎的病人進行治療，清除他們的牙石或用抗生素抑制牙齦炎癥。3個月后，這些患者的肝功能指標基本都恢復正常。
空氣污染增加心梗風險
法國研究人員綜合以往多項研究結果得出結論，呼吸受污染空氣幾天后，人們罹患心肌梗塞的幾率會增加。
研究人員發現，空氣污染地區居民患心梗的幾率普遍稍高。這些污染緣于工業生產和交通運輸，污染物包括二氧化碳、二氧化氮和非常小的灰塵顆粒。研究人員查閱以往34份相關研究報告，這些報告的研究對象人數從400人至30多萬人不等。結果發現，每立方米空氣污染物濃度增加10微克，這一地區居民一周后遭遇心梗的幾率增加1至3個百分點。
科學家們指出，人們呼吸受污染空氣后，污染物的細小顆粒會抵達肺泡并隨血液流動運至心臟。污染物還可能影響血管的擴張和收縮能力，進而影響血壓。
輕度脫水影響情緒思維
美國一項新研究顯示，即便是輕度脫水也能導致人們在情緒、思考能力和生理等方面出現變化。研究人員因此建議人們保證身體水分充足，避免脫水帶來的負面影響。
美國康涅狄格大學人類行為實驗室的研究者指出，輕度脫水是指體內水分流失約1.5%。研究者為相關試驗招募了26名男性志愿者和25名女性志愿者，他們的平均年齡分別為20歲和23歲。這些健康的志愿者按要求進行運動，造成身體輕度脫水，然后由研究人員評估他們的警惕性、注意力、反應時間、學習能力、記憶力和推理能力，并將這些評估數據與志愿者正常情況下的測試結果進行對比分析。
研究人員發現，輕度脫水會給人們的情緒帶來負面影響，而且無論人們是否進行劇烈運動，輕度脫水都會造成同樣影響。與男性相比，女性更易受輕度脫水影響。她們的認知能力盡管不會出現明顯波動，但會覺得所面對的問題變得更難。同時，她們還會感到頭疼、疲勞、無法集中注意力。
年輕時睡眠質量差，年老時更易患老年癡呆癥
一項新研究表明，年輕時睡眠質量差的人，年老時更易患上老年癡呆癥。
華盛頓大學的科學家們測試了100名45~80歲被觀察者的睡眠情況后發現，失眠對人有著長期的影響。研究過程中，人的睡眠時間約為8小時，但實際平均為6.5小時，因為在夜間他們通常會中途醒來，睡眠中斷。如果一個人每小時醒來5次以上，大腦就會有淀粉樣蛋白斑積聚，并隨著年齡增大，慢慢導致老年癡呆癥。研究還發現，睡眠效率低的人也易患老年癡呆癥。
玻璃炊具餐具安全性引關注
日前，中國消費者協會召開座談會，探討玻璃炊具、餐具的安全問題。中消協消費指導部主任張德志介紹了多起因為使用所謂耐熱玻璃器皿爆炸導致傷人的事件。
玻璃炊具中，很多是不適合在微波爐和烤箱等高溫環境中使用的，如果使用會造成爆裂，對使用者造成傷害。
目前市場上的玻璃器皿種類很多，比較常見的是標有“鋼化耐熱玻璃”等字樣的玻璃器皿。所謂鋼化玻璃是鈉鈣玻璃成型后，通過風冷、離子交換等方法，使機械強度和熱沖擊強度提高的強化玻璃，其實從本質上講鋼化玻璃不屬于耐熱玻璃。因此，中消協建議消費者不要將鋼化玻璃器皿放入微波爐或烤箱中使用。對于目前市場上玻璃器皿標注不明等不規范情況，首先是要明示，能否在高溫環境中使用。其次，還要保障質量，有的產品質量是良莠不齊的，這樣也會給消費者造成損害。
據了解，為了保障消費者的人身安全和切身利益，中國日用玻璃協會參照借鑒國外的成功做法，準備在我國實施加貼耐熱玻璃制品標識的工作，目前已經制定出了相關管理辦法，希望通過這些措施的實施，保障消費者權益。
總發短信會導致語言能力下降
加拿大一項最新語言學研究結果顯示，總發短信會導致語言能力下降，更難接受新詞匯。
研究人員以大學生為調查對象，內容涉及包括短信在內的各種閱讀習慣。之后，研究人員向參試大學生展示了一組詞匯，其中既有真實詞匯，也有杜撰詞匯。結果發現，手機短信對人們的語言能力會產生負面影響，特別是在理解和接受詞匯方面。研究人員表示，與更多閱讀書籍、雜志和報紙等傳統印刷媒體的人相比，經常發短信的人對新詞匯的反應速度更慢。
研究負責人表示，人們之所以接受更多的詞匯，是因為他們能夠更好地理解詞匯的意義，對不認識的詞匯持包容態度。而新調查發現，大學生發短信越多，他們越容易拒絕更多的詞匯，或否認這些詞匯屬于真實詞匯的可能性。傳統印刷媒體可以向人們展現語言的多樣性和創造性，而年輕人所發的口頭語或白話式的短信，則無法做到這一點。閱讀有助于提高語言使用的靈活性以及對不同詞匯的容忍度，還有助于提高讀者對新詞匯的“破譯能力”。
科學家找到去除炸薯條中致癌物的方法
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關鍵詞：資產托管；發展；金融安全；實體經濟
隨著金融脫媒形勢下大資管時代的繁榮發展，資產托管行業迎來了良好的發展契機，呈現出跨越式快速發展態勢，托管機制亦不斷滲透到金融生活的方方面面。資產托管業務從傳統地服務于資本市場投資領域正逐步向服務于實體經濟融資領域延伸，已經成為各家商業銀行戰略轉型主要發力點和中間業務新興增長點。截至2016年底,中國銀行業資產托管規模達121.92萬億元，和去年同期的87.7萬億元相比，增長39.03%;較2009年初托管委員會成立時4.1萬億元的行業規模，增長近30倍；2010-2016年托管規模平均復合增長率達53.06%，托管媒介社會融資總量的能力日漸提升。隨著境內各項托管資產規模的迅猛發展，QDII資產的海外投資，我國商業銀行資產托管業務必將在各項領域發揮更加重要的作用，未來發展潛力巨大，提升空間廣闊。
一、托管機制成為保障經濟金融安全的重要防線
托管機制的建立要追溯于證券投資基金治理結構的完善。隨著資管行業發展不斷壯大，托管應用領域也不斷拓展。托管機制在完善資產管理治理結構方面發揮著積極作用，實現了“三權分離”，即委托資產的所有權、管理權與保管監督權相互獨立。托管機制不僅保障管理人利益，更優先保護投資人利益，成為促進經濟發展、保障金融安全的重要防線。一是托管資產獨立，業務風險隔離。托管機制的建立，有效保證了托管人固有資產與其托管的資產相互獨立，不僅保障了所托管資產的完整性和安全性，避免托管人固有資產風險的交叉感染，有效隔離了業務風險。另外，在托管資產運作中，托管人將根據法律法規及相關合同約定處理劃款指令，間接保障了托管資產的安全。二是信息公開透明，資產有效監督。作為獨立第三方，托管人按照法律法規及相關合同約定對受托資產運作進行全面監督和核查，包括但不限于投資對象、范圍、比例、限制等，促使管理人嚴格按照規定管理運作資產，間接保護了投資人利益。三是運營專業規范，營運成本節約。根據相關規定，托管人必須取得相應的托管資質，如證券投資資金托管資格、社?；鹜泄苜Y格，且在機構設置、人員配備、系統安全、風險控制等方面均有嚴格要求，這就為托管人充分履職提供了專業保障。同時，托管人專業從事托管服務，專業的人做專業的事，有著豐富的托管運營經驗和規范操作流程，大大提高了委托資產的運作效率，且有效節約營運成本。
二、托管業務與互聯網競合共榮已成必然趨勢
互聯網革命降低了銀行市場進入壁壘，余額寶、P2P網絡借貸、眾籌等不斷沖擊著銀行業務，傳統銀行的業務優勢不斷減弱甚至成為阻礙。然而，資產托管業務在互聯網金融快速發展中反而覓得良機，成為受益者。有危必有機，由于資產托管業務緊跟大資管形勢，相比傳統銀行業務響應迅速，在互聯網沖擊中僅僅抓住新生業務機會，積極與基金管理公司、P2P機構合作，開展各類創新貨幣基金托管和網貸資金存管，不僅實現了自身業務規模迅速擴張，也帶動整個資產托管行業跨越式發展。互聯網有全新的理念和思維，有先進高效的信息技術；傳統金融有深厚的發展歷史和優秀的金融邏輯、經驗，二者有效結合，優勢互補，相容共生，競合共榮，共同催生了托管行業難得的發展機遇。托管銀行應把握跨界競合趨勢，在現有客戶、產品、平臺等基礎上，充分借鑒互聯網理念思維，搭載先進的互聯網信息技術，豐富托管產品線研發，強化風險控制體系，壯大平臺支持，深度挖掘業務機會，積極參與擴大市場份額。
三、資產托管業務成為商業銀行轉型必選之路
面對利率市場化改革，商業銀行可以利用具備著強大綜合收益的資產托管業務，更加從容地面對改革帶來的沖擊。作為商業銀行與金融市場互通互融的橋梁，資產托管業務不僅能創造托管中收、匯劃費等非利息收入，派生同業及對公存款，還能擴充客戶基礎、提供撮合平臺、促進交叉銷售，是銀行業戰略轉型的重要抓手。人才和團隊是托管業務發展的基礎和核心要素。大資管市場瞬息萬變，各項監管制度內容多、更新快，這就要求從業人員不僅全面熟悉資管市場新規，并且具備對各項創新技術規則的理解及運用能力。托管行應采取多樣化的培訓方法，建立分層次及領域的人力資源結構，培養的隊伍既有基金、信托、保險等基礎業務知識儲備，又能深度挖掘客戶資源，還能熟練掌握資產托管業務估值清算等運營全流程處理。
四、資產托管將呈現多元化、健康發展的態勢
托管機制可以提升交易效率，從一定程度上避免信息不對稱。隨著資本市場功能不斷強化、金融體制創新不斷深化、金融理財轉型不斷推進，未來我國托管業務將呈現多元、持續、健康發展態勢。資產托管業務的發展是日積月累、創新驅動、科技引領的過程，要充分依托商業銀行先進的科技系統，全面調動銀行整體資源，產品設計理念和意識推陳出新，從傳統的估值、核算、投資監督等服務向資產管理、信息咨詢、業績評估、撮合交易等創新領域延伸，通過不斷拓寬托管業務內涵，切實提高托管業務對于商業銀行整體發展的綜合效益?？梢灶A見，資產托管業務作為國內商業銀行戰略轉型的重要抓手，加速發展的趨勢方興未艾。經濟新常態下，資產托管行業勢必持續探索，為傳統商業銀行業務轉型、為實體經濟發展貢獻更大力量。
參考文獻：
[1]張鑫.對我國商業銀行資產托管業務風險管理的建議[J/OL].中國商論,2016,(24):87+89.(2016-09-13)[2017-08-28].
[2]中國銀行業協會托管業務專業委員會.2017中國資產托管行業發展報告.中國金融出版社.
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一、指導思想
以《省國有重點煤礦企業托管小煤礦工作指導意見》和《國有重點煤礦企業托管小煤礦工作補充意見》為依據，按照“大礦周邊各類小煤礦的安全、生產、技術由大礦托管’’的要求，堅持依法依規、權責一致、公平公正、互利雙贏的原則，嚴格托管程序和驗收標準，抓緊工作，加大力度，確保早日達到復產復工驗收標準。
二、基本原則
1．煤礦托管是指在采礦權、所有權、利稅關系和隸屬關系不變的前提下，由承托方（陜煤礦業公司）對委托方（詳見“被托管小煤礦名單”）的安全、生產、技術等實施全面管理的生產組織模式。
2．煤礦托管采取整體托管形式，承托方針對被托管小煤礦組建管理機構，抽調或組建符合規定的隊伍，對委托方的安全、生產、技術實施全面管理，禁止針對被托管小煤礦的生產、建設、安全、技術等活動中的一個或多個環節進行部分托管，以及以管理或技術服務等形式的托管方式。
3．承托方實施托管后，不得將被托管小煤礦再次委托給第三方實施托管。
三、工作機構
為了確保在規定時限內完成小煤礦交接、調研以及托管協議的簽訂工作，經與陜煤礦業公司會商決定，現成立陜煤礦業公司托管小煤礦工作領導小組。
組長：副市長
陜煤礦業公司副總經理
副組長：市煤炭局局長
市國土局局長
陜煤礦業公司安全副總經理兼安監部部長
領導小組下設聯席辦公室，辦公室主任由同志兼任，工作人員由市政府相關部門和陜煤礦業公司有關人員組成，負責托管工作的日常事務。
承托方和委托方可根據實際自行聘請法律服務咨詢機構。
四、任務分工
本次托管工作共分三個工作組
1．協調移交組。由市煤炭局負責，同志任組長，主要負責托管工作的組織協調和銜接溝通；煤礦數據資料的搜集、整理、完善和移交；配合陜煤礦業公司組織好實測調研；督促雙方按照時間節點和程序要求盡快簽訂托管協議。
2．核查摸底組。由市國土局負責，同志任組長，主要負責被托管小煤礦資源儲量數據的認證和移交，配合陜煤礦業公司做好被托管小煤礦的煤炭儲量的實測調研。
3．托管接收組、由陜煤礦業公司負責，同志任組長，主要負責被托管小煤礦的接收、調研和托管協議的簽訂工作。
五、被托管小煤礦名單
省首批由國有大礦托管小煤礦共涉及我市10處礦井：市桑樹坪鎮石窯塔煤礦、市王峰鄉新星煤礦、市王峰鄉南溝一礦、市昌興煤礦、市三和煤礦、黃河礦業（集團）有限公司東嶺煤礦、市興盛煤礦、市盛捷煤礦、市龍源煤礦、1獅山能源煤業有限公司山底煤礦。
六、工作程序和時間安排
有關各方要尊重歷史、尊重事實，采取有效措施嚴格標準，統籌推進，能快盡快，確保早日完成協議簽訂工作。
1．資料移交。市煤炭局于7月21日至22日全面收集被托管小煤礦“五證一照”、礦用圖紙、安全設施、生產狀況、“六大系統”建設等相關資料，并迸行初步審核。7月26日前完成向陜煤礦業公司移送煤礦資料工作。8月5日前，市國土局完成各被托管小煤礦最新煤炭資源核查儲量的移送工作。
2．實測調研。7月23日至8月5日，卣陜煤礦業公司負責，市煤炭局、國土局配合，對被托管小煤礦的生產能力、資源狀況、。開采范圍、管理狀況等逐礦進行實測調研。
3．擬定協議。8月5日至15日，由陜煤礦業公司、市煤炭局、市國土局和被托管小煤礦法人礦長共同協商托管方式，擬定托管協議。托管協議應明確托管方式、托管時間、托管內容以及雙方的權利、義務和安全責任等具體事項。
4．簽訂協議。8月16日至20日，由市政府和陜煤礦業公司以及各被托管小煤礦共同完成托管協議的簽訂工作。
5．交接落實。市政府組織雙方進行后期處置和協議落實工作。8月21日至30日，市政府將托管協議報市人民政府審查和省煤礦安全監管部門和煤礦安全監察機構備案。9月1日起，陜煤礦業公司正式接管被托管小煤礦，雙方同期履行托管協議規定的權利義務。
七、工作要求一
1．統一思想，認真組織。各被托管小煤礦要思想清醒，認清形勢，及時向托管工作領導小組提供真實，詳細的礦井資料，積極配合領導小組的調研工作，嚴禁提供虛假賢料，阻撓調研工作。對蓄意提供虛假資料、阻撓調研工作以及不積極配合托管工作的小煤礦，領導小組將取消其托管資格，同時報請上級政府予以關閉。
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現在全國的存量房交易資金監管模式較多，監管主體和托管形式不一。從監管主體來看，主要有三種，即房產管理部門、專業中介機構和銀行。從監管的形式來看，主要有自愿監管和強制監管兩種。從監管的資金構成情況來看，主要有部分資金監管和全額資金監管兩種模式。
從監管的效果和監管拓展情況來看，比較成功的主要是兩種模式，以天津市為代表的成立專門的監管機構為主體的監管模式和以蘇州市為代表的房產登記部門為監管主體的監管模式。
二、存量房交易資金監管新模式
（一）監管原則
1.宗旨便民，服務高效。新的資金監管模式不僅是為了防止中介機構挪用客戶資金，更是為打造一個交易誠信平臺，減少交易雙方在交易過程中的后顧之憂，所以該項工作已經不再是原來意義上的監管，更多的是體現一種全新的服務。資金監管服務旨在以不較大改變買賣雙方交易方式、不增加交易雙方經濟負擔為原則。
2.自愿原則。主要體現為四個方面：一是商業銀行自愿選擇是否參與；二是交易雙方自愿選擇是否托管；三是經紀機構自愿選擇是否參與；四是交易雙方自愿選擇托管資金組成部分。
（二）監管新模式
1.政府監管，銀行托管。房管部門或專門監管機構接受政府委托，開發資金監管平臺，同各商業銀行進行聯網，實時監控各商業銀行的托管專戶和托管子賬戶，對整個資金監管服務進行全程監控。
2.錢隨房走，房隨錢走。為保證托管資金的安全和銀行利益，通過資金監管平臺和房屋登記機構的登記系統進行實時對接，在系統中設置各環節的邏輯關系。由系統自動控制各流程，資金的存入、劃付和劃轉以流程的環節作為前提，流程環節的流轉以資金存入、劃付和劃轉為前提，形成了流程環節和資金流轉互為前提的唯一途徑。一旦簽訂資金監管協議，以合同的方式確保流程的有效運轉，任何人不得對流程進行干擾，確保資金的安全，也確保了各商業銀行的利益。
3.一手交房，一手交錢。房屋權屬證書領取的情況下，交易雙方真正具備交房條件，買方取得房屋所有權證，房屋登記機構通知托管銀行將托管資金及時劃轉給賣方。在實際操作過程中，經紀機構也可以通過登記機構的托管系統平臺進行本經紀機構托管案例的查詢。如果某一案例的交易登記流程已經進入“繕證”環節，也就意味著托管銀行已經將賣方的原貸款償還，買方的按揭貸款也已經發放。該條件下，交易雙方即可以提前辦理交房手續。
三、資金監管服務模式還應考慮的問題
（一）利息問題
在現有資金監管服務模式下，商業銀行作為托管人，并且以銀行的內部賬戶作為托管專戶。托管專戶的性質決定其賬戶為內部權益類賬戶，而不是負債類賬戶，所以不能計提利息。那么，由此產生了兩個問題：1.作為賣方來說，原來可以直接收取的房款，因為納入資金監管服務，損失了該筆資金利息收入；2.作為托管銀行來說，雖然不用支付托管資金的利息，但專戶性質決定了其同樣不能作為存款指標來考核，怎樣提高各商業銀行的積極性，這都是需要解決的問題。
（二）還貸問題
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Teaching Information Hosted Platform Architecture Built by Needs
XU Danli
（School of Information and Engineering， Shanghai Open University， Shanghai 200433）
Abstract Information hosting services become a new way for small and medium information technology teaching institutions. "Building blocks" to build architecture philosophy， proposed a service-oriented architecture teaching information hosting platform， focusing on the design of the five-story model of service-oriented. The platform according to specific requirements， the implant database of relevant information， generated to meet the requirements of teaching information systems and related services package features. New features of the new system has a loosely coupled architecture， dynamic structures， fast response.
Key words teaching information hosting; service-oriented; built by needs; dynamic application integration
當今社會，隨著人們物質生活的提高，對教育的重視程度也日益高漲，教育培訓機構也鱗次櫛比。為跟上信息化的步伐，這些教育單元紛紛投身數字化的管理進程，信息化建設成為其首先面臨解決的問題。信息設備的更新換代，現有的教學信息系統面臨升級困難、響應速度慢、安全漏洞多等諸多問題，讓自行開發和維護信息系統的要求、成本極高，除了少數大型機構具有開發和維護實力外，絕大部分小型教育機構沒有能力來承擔相關的成本、風險。教學信息托管成為一種有效的解決方案。
1 設計機理
基于服務的教學信息托管平臺，是以功能任務為導向的。中小型教育機構的日常教學，大部分功能除了具體內容存在差別外，一般運作流程基本相同，例如班級管理、學生信息管理、教師管理等。一個功能又可以分為多個小的環節，小的功能環節還可以細分……將這些大小功能進行邏輯提取，就可以封裝成為大小不同粒度的“服務”單元，一個或多個服務單元可以按照標準接口協議或者中間轉換組件進行集成，組合成為一個服務模塊。
教學信息托管平臺將各種教學類業務、功能、應用等，用服務單元或模塊進行封裝，再用“服務”的方式在系統內部或網絡上，通過消息傳遞機制動態地被發現、組織和重用。當具體的要求確定后，利用這些服務進行教學流程重塑，從而生成一個具體的教學管理信息系統單元。依托教學信息托管平臺，中小型教育機構只需投入少量的租賃費用，就可以快速、低成本、低風險搭建出自己的信息管理系統，有效避免信息化建設過程中的盲目性、系統構建的重復性。
2 面向服務的架構模型
本教學信息托管平臺的架構采用分層式的系統模型。分層的結構利于降低系統實現的復雜性，提高系統靈活性、可移植性和擴充性。本系統按照服務的粒度大小，進行分層。一般而言，越靠近底層，服務粒度越小。層與層之間相互獨立，可通過標準協議完成服務調用或封裝，實現信息交互。下層是上層的基礎，為上層提供服務。
圖1所示為教學信息托管平臺的分層架構。本平臺分為五層：基礎數據層、組件和中間件層、邏輯流程層、應用服務層以及用戶界面層。托管平臺在防火墻的安全保護下，使用HTTP/HTML/FTP機制與外部交互信息。管理人員根據具體要求，搭建成不同教學信息系統對象，并為這些具體對象設定其用戶的管理權限、導入相關基礎數據、生成具體的業務流程等。這些對象通過PKCS/XKML安全機制與托管平臺進行信息交互，同時也通過HTTP/HTML/FTP機制與外界進行信息維護和管理。
基礎數據層主要包括具體的基礎數據，例如學生基本信息、教師基本信息、班級基本信息、課程基本信息等。這一層負責組織、管理和維護本地或者遠程數據庫，例如專家知識庫、信息庫、監控數據、事實表、有關文檔記錄等。
組件層負責組織、管理和維護應用組件，對教育機構原有的應用的服務封裝。這些組件可以進行定義、標識、查找和操作，還可以通過中間件組裝為復合組件。中間件層是為了實現服務或組件的信息通信和集成，可以分為四類：遠程過程調用（RPC）、面向消息的中間件（MO Middleware）、對象請求（ORB）和事務處理監控（TPM）。
圖1 信息托管平臺分層模型
邏輯流程層實現對業務流程對象進行創建、跟蹤和監控，包含工作流引擎、各種系統流程、業務流程邏輯框架的定義、說明，支持流程的動態創建，實現對邏輯流程對象管理。邏輯流程對象能夠被標識、查找、修改。通過消息傳遞機制，本層可被應用服務層調用。
應用服務層為教學信息化系統提供公共服務、系統入口、郵件服務等，是直接面對用戶的系統層，具體有教學過程信息化、公共服務、郵箱服務、過程監控、權限管理等內容。這一層的主要功能包括：①服務定義、封裝和;②接受、分析、處理來自界面層信息， 采用SOAP 等協議將結果返回給服務器，由服務器對外結果;③協調Web 服務的相互調用。
最后需要特別說明的是服務總線（Service Bus），使服務交互可以在服務提供者和服務請求者之間進行，并管理服務實例。服務總線為整個系統各個層之間的信息交互提供通用的通道。
與傳統架構相比，面向服務架構具有開放標準、松耦合、協議無關性等明顯優勢，能更快速和有效地響應服務變更，使系統滿足當前和未知的業務需求。
3 按需搭建
面向服務的教學信息托管平臺的體系框架，采用“積木式”思想對服務進行封裝和應用動態集成。教學信息托管平臺的服務對象是中小教育單位，根據它們提供的具體要求，搭建并維護若干個具體的管理信息系統。這些小的教育單位盡管在具體操作上面千差萬別，但具體流程存在的共性，例如課程時間安排業務流程、教學過程跟蹤流程、成績錄入流程、在線測試流程等，其具體過程都是有固定的環節構成。開發教學信息托管平臺的第一要務首先就是根據任務為導向，尋找這些具有共性的典型流程。
分析教學過程中的應用、功能和業務的共性可以確定出托管平臺的基礎“積木”服務，分析其個性可以幫助確定出平臺的可選擇“積木”服務項。一般說來，系統開發過程先找典型流程，再找個性化流程。
找到典型流程后，劃分單元節，將這些單元節封裝成多個相互獨立的功能服務，實際上就是按照較小粒度進行“積木組件”的定義和創建。然后，根據需要，在對這些組件進行更小粒度的單元劃分。從反方向上，流程環節組件可通過中間件、標準協議和接口等給定規則，集成為具體的信息對象，最終生成具體流程。透過這些單元模塊，面向服務的托管平臺具有了動態集成應用，隨需應變的能力。
托管平臺支持動態地發現、選擇、綁定和集成這些“積木”式服務。這種“積木式”搭建通過業務模型建模等抽象級別的重用，使技術功能和它所支持的業務功能之間的映射更直接，并通過對服務的動態添加或釋放，來適應后續階段發展需求。
采用“積木式”的服務分組和封裝，托管平臺就可以根據具體需求，動態搭建出多個不同的信息系統對象，既能滿足個性化需求，又能實現資源重復利用。
4 小結
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【關鍵詞】資產托管 操作風險 聲譽風險
一、資產托管業務的發展與面臨的主要風險
資產托管業務是一項新興的商業銀行中間業務，最早起源于1940年美國共同基金的托管機制。國內的資產托管業務是1998年伴隨封閉式證券投資基金而產生的，至今運作歷史不到20年。資產托管業務在國內發展非常迅速，我國托管資產總規模在近三年（2012-2014）保持了每年超過50%的增速。
在資產托管業務高速發展的同時，亦應關注業務風險管理。商業銀行資產托管業務是一項輕資產業務，在經營過程中不占用商業銀行風險資本，屬于商業銀行中間業務范疇。資產托管業務的主要工作內容是接受客戶委托，為所托管資產提供安全保管、資金清算、估值核算、投資監督等服務，主要法律依據是證券投資基金法、信托法等與所托管資產相關的法律以及產品資產管理合同或托管協議。商業銀行開展資產托管業務并不面臨信用風險、市場風險、流動性風險以及利率風險等商業銀行傳統的業務風險，因此托管業務被廣泛認知為一項低風險業務。但低風險并不代表無風險，資產托管業務因其特有的工作內容與業務性質亦存在操作風險和聲譽風險。
二、資產托管業務的操作風險與防范
巴塞爾銀行監管委員會對操作風險的定義是：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統或外部事件而導致的直接或間接損失的風險。具體到資產托管業務，操作風險主要是在執行具體托管服務的操作過程中出現錯誤所導致的風險，例如未能及時按照客戶發送的指令進行資金劃撥，又如在對托管產品進行估值時發生核算錯誤，再如未能按照合同約定的投資范圍或比例對管理人的投資行為進行監督等。造成資產托管業務操作風險的原因主要有主觀錯誤、被動失誤和系統問題三類。
主觀錯誤是由于操作人員不夠專業、對業務操作流程不熟悉或違反業務規章制度造成風險的情況，例如由于操作人員不熟悉相關市場交易時間安排或，在大額實時支付系統或銀行間債券市場關閉后方才處理管理人的資金劃付指令，導致資金劃付失敗，交易無法完成。主觀錯誤操作風險可通過以下幾方面措施予以防范：一是建立全面的操作流程與操作規范，尤其要重點涵蓋風險易發環節的操作細節，印發操作手冊并嚴格執行。二是完善內控制度，設立多級審核機制和層級負責機制并明確責任，托管人亦可聘請具備相應資格的會計師事務所依據國際標準對托管業務內控體系進行審查或提供咨詢建議，進而進行整改，資產托管業務適用ISAE3402標準（鑒證業務國際標準第3402號，SAS70的繼任標準）。三是加強對業務操作人員的專業技能和安全意識培訓，提升操作人員的業務專業性，強化操作人員的責任意識與風險防范意識。
被動失誤是由于操作人員在業務處理過程中的由于失誤造成風險的情況，例如操作人員在進行資金劃付時錯誤輸入了劃付金額，導致交易出現差錯。被動失誤操作風險可通過以下幾方面措施予以防范：一是通過提升系統自動化水平減少人工操作，國際先進托管銀行多采取電子指令系統取代紙質傳真指令，即由客戶向托管人發送電子指令并由托管人審核無誤后予以劃付，如此既可方便客戶操作，又可避免托管人手工錄入指令，還可大幅提高指令傳輸效率。二是通過設置經辦-復核-審批三級操作機制防范錯操作失誤，尤其要強化和落實復核崗位的作用與責任。三是進行合理人力資源配置與合理分工，避免因操作過于集中或操作人員壓力過大導致失誤。
系統問題是由于業務系統軟硬件發生故障導致的托管人出現錯誤或無法執行服務的情況，例如托管人支付系統崩潰或基金估值系統崩潰導致無法進行業務操作。防范系統問題操作風險需要加強對業務系統軟硬件的維護，提升業務承載力；同時應設置應急預案，在出現問題后及時采取應對措施保障業務進行。
操作風險還包括托管人由于通信或電力中斷、地震、水災、火災、恐怖襲擊等原因導致的無法進行服務的情況，但該等情況托管人一般會在托管協議等法律文件中免責。
三、資產托管業務的聲譽風險與防范
根據中國銀監會的《商業銀行聲譽風險管理指引》，聲譽風險的定義是指由商業銀行經營、管理及其他行為或外部事件導致利益相關方對商業銀行負面評價的風險。在資產托管業務中，托管人僅對所托管資產的安全以及估值等附加服務負有責任，在管理人的投資行為合法合規且遵守合同約定的前提下托管人無權干涉管理人的投資行為，托管人對產品投資本金及收益不負有任何責任。但是由于管理人的不當宣傳或委托人的不當理解，在產品收益分配出現糾紛或者投資本金出現虧損的情況下，甚至在管理人非法占有委托人財產的極端情況下，委托人可能向托管人提出賠償要求或對托管人進行負面評價。雖然在法律層面上托管人通常不對該等情況負有責任，但如果委托人通過媒體或互聯網等渠道制造輿論，則會對托管人聲譽產生一定的負面影響。
防范聲譽風險可采取以下幾個方面措施：一是甄選合作伙伴，選擇資本雄厚、品牌優秀、管理規范的管理人進行合作，該類管理人發行的產品出現糾紛的可能性相對較小，即便出現糾紛亦有能力解決問題，不會對托管人造成影響；對于規模過小、成立時間短、管理混亂的管理人應謹慎合作。二是甄別產品，選擇法律框架明晰、運作相對成熟、風險可控的產品。三是做好輿情控制與應急預案，保持與媒體的良好溝通，建立在出現不利影響的情況下及時控制輿論傳播的應對機制。
參考文獻
[1]中國銀行業協會托管業務專業委員會中國資產托管行業發展報告課題組.中國資產托管行業發展報告[M].北京：中國金融出版社，2014.
