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短期理財方式范文1
但記者同時發現，在越來越多的基金公司涌向短期理財型基金的市場下，能夠被切分的蛋糕卻越來越少，在這一背景下就要求具有遠見的基金公司精耕細作，再次深挖產品的差異性和進一步細分投資者群體。
理財基金以流動性換收益
眾所周知，短期理財基金能夠在短時間內得到廣大投資者的普遍認可主要還是源自其投資門檻低、流動性好、注重投資安全性三個方面。相比于銀行短期理財產品5萬元的起點，短期理財基金的投資門檻只有1000元，滿足了廣大普通投資者的理財需求。
其次，短期理財基金不同的封閉期，能夠更好的滿足投資者對資金的流動性需求。具體來講，貨幣型基金每日開放申贖，流動性高是其最明顯的優勢，但也因此容易受到大規模資金流進流出的沖擊，會影響其投資操作或攤薄原持有人收益。而短期理財債基從運作方式上看均為“期間基金”，即定期開放式基金。相對于貨基，短期理財債基設有一定的運作期限，從目前產品來講，長度短至一周、長至三個月不等，通過犧牲一定流動性來保證其規模在運作期內不過多受到“快錢”的沖擊。
銀河證券基金數據顯示，截至 8月24日，過去一周貨幣A\B份額的凈值增長率分別為0.0571%和0.0611%，短期理財基金的凈值增長率為0.0659%。其中超額收益主要是源自短期理財基金由于其封閉期的存在可以投資期限較長，收益率較高的債券品種，從而可以獲得較貨幣基金更高的收益率。
6個月理財基金壓軸問世
目前短期理財基金的周期一般為30天、60天、90天，運作期滿后，短期理財債基采取“周期滾動”的模式，投資者可以自主選擇贖回或者繼續滾動運作。最早一批成立的理財型基金均已結束了第一個封閉周期。但記者注意到，進入8月份，發行的4款短期理財基金全部將周期縮短為半個月以內，分別為14天和7天。一時間，短期理財市場缺乏長周期理財基金成為了這個市場的短板。
但基金行業向來不缺乏創新者，即將在9月6日發行的國泰6個月理財債券型基金就將是國內首只也是唯一一只6個月封閉運作的短期理財基金，因為截止8月31日的證監會新基金申報進度表上也未有相同期限的短期理財基金。
在采訪中，業內人士認為該基金的發行將徹底改變基金短期理財市場“越理越短”的趨勢，同時也為短期沒有太大資金流動性需求的投資者提供了一個更多選擇。
短期理財方式范文2
近幾年來，中國居民收入不斷提高，但由于股市的大起大落，未體現出明顯的賺錢效應，從而使不少風險承受能力一般的投資者對資本市場形成了畏懼心態，低風險、收益穩定的投資理財產品由此迅速得以發展。從規模上來看，銀行理財產品的年度發行數量已從2008年的6629只上升到了2011年的24033只，短短3年時間內增長了近4倍。從結構上來看，近似于活期存款、流動性強的短期限產品憑借資金調配靈活的方式更加受到了投資者的青睞。
2011年底銀監會為控制商業銀行通過發行短期理財產品來攬取存款的行為，已經不再允許發行1個月及其期限以下的理財產品，投資期限較短、對流動性要求較高的投資者的選擇范圍由此大大縮小。在市場上短期理財產品相對缺乏的背景下，華安基金公司創新性的推出了華安月月鑫和季季鑫短期理財債券型基金，填補了資本市場上該類產品的空白，滿足了細分市場投資者的理財管理需求。華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金首次提出參考年化收益率，每月、每季滾動，省卻投資者不斷挑選理財產品的麻煩，并將起購點設置在1000元，既保留了銀行理財產品的收益優勢，又吸取了基金產品的低門檻、低費率、高透明度等各類優勢，為追求低風險、確定收益的個人投資者打開了分享短期理財市場收益的大門。
參考收益先知道
華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金是首次提出參考年化收益率的公募基金產品，在運作期前會公布參考年化收益率區間。它的主要投資標的為短期限債券和銀行存款，采用投資品種持有到期和期限匹配的策略，只可投資于剩余存續期短于產品運作剩余期限的金融工具。持有到期策略一方面使得產品每日穩定獲取應計利息，到期后回收本金，不受期間市場價格的擾動，更好的體現了絕對收益的本質，另一方面由于管理人在產品運作周期開始前即可進行協議存款利息的談判，并能通過公開市場來預判目標投資產品的到期收益率，由此使得其實際收益不會與參考收益產生明顯偏離，參考收益率對于投資者的指示作用較強，方便其進行事前投資決策。
定期滾動不斷檔
從運作方式來看，華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金采用“長期存續、定期開放申贖”的運作方式，月月鑫和季季鑫分別按月度和季度為運作周期滾動運行，每個運作期末開放一次申購贖回，期間保持封閉運作，其流動性低于貨幣型基金但優于銀行理財產品。由于運作周期不長，這種模式既滿足了投資者的流動性需求，也使產品投資組合保持了固定的運作期限，便于投資策略的貫徹和實施。此外，滾動運行的模式避免投資者在前期產品到期后需要繼續尋找產品來接續資金的苦惱，減少了資金的閑置時間。
獲益潛力有空間
從投資運作特征來看，華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金可以參與中等評級債券的交易，正回購比例最高可以達到基金資產凈值的40％，同時期間封閉運作，不受申購影響，可從以下兩個方面增加產品的獲益潛力：(1)中等評級債券的收益率相對更高，而封閉運作特征和較高的回購比例上限增加了產品的回購融資空間，更為有效的放大高息品種收益率；(2)目前同期限協議存款的平均利率較之高等級債券的到期收益仍具有一定的優勢，由于在運作期內沒有流動性的限制，因此較之為應對期間申贖而不得不備留一部分高流動性但收益率偏低資產的開放型產品，華安短期理財債基可以保持更高的協議存款配置比例，從而提升組合回報。
基金運作全透明
短期理財方式范文3
今年新增委托理財的一個顯著特點是，如何進行風險控制受到高度重視。據統計，在進行委托理財的上市公司中，有半數上市公司稱，委托理財的投資方向將是國債，包括購買國債、國債回購等。有上市公司高管人員認為，相對于股市二級市場來說，國債投資的風險明顯較低。同時，今年的國債市場趨于火爆，有望帶來較為可觀的收益。如一家上海公司在3月底決定，將2億元的資金進行國債投資，公司稱“要獲取高于銀行存款利息的收益”。另外，對委托資金的風險管理更加細化，例如滬昌特鋼明確要視首筆資金委托的具體情況，再來決定是否要延續或加大委托理財的資金投入。
另一個特點是，委托理財的受托主體呈現多元化趨勢。過去，大多數的委托理財是通過券商和各類投資公司進行的，現在進行這一委托理財的受托主體在不斷拓寬，例如日前滬昌特鋼選擇信托公司進行委托理財，而據了解，基金公司也在積極研究如何幫助企業進行資產管理等委托理財事宜。
同時，保底收益的做法依然普遍存在。如外高橋決定委托上海富寶科技投資管理有限公司以5000萬元投資國債，受托方承諾上述資金的年收益率為9.5％，如實際收益率不足將予以補足。即使沒有保底收益，不少公司對委托理財的收益率仍然有較高期望，最低的也達到了8％。如首創股份擬將1.5億元委托北京巨鵬投資公司進行資產管理，雙方約定，委托資產的年收益率小于或等于8％時，不計提業績報酬；年收益率大于8％時才開始計提報酬。這種完成預定收益率才收取報酬的做法目前已被多家上市公司所采用。
引人關注的是，除新增委托理財外，不少上市公司在以前的委托理財無法按期收回，從而不得不延期。西部的一家上市公司在1月初稱，一筆4000萬元的委托理財只收回400多萬元，余額延期6個月。同時，該公司還有一筆3000萬元的委托理財更是將延期1年。初步統計，上市公司目前延期的委托理財約占到了去年委托理財總額的三成左右。
既然委托理財在上市公司中如此廣泛，如火如荼，形式多樣，那么委托理財及其投資收益如何核算呢？這似乎并不成為問題，但仍有探究的必要。
一、委托理財行為是長期投資還是短期投資
企業將自有閑置資金進行適當的委托理財，一般而言，期限不會超過一年。根據《企業會計制度》的有關規定，短期投資，是指能夠隨時變現并且持有時間不準備超過1年（含1年）的投資，包括股票、債券、基金等。長期投資，是指除短期投資以外的投資，包括持有時間準備超過1年（不含1年）的各種股權性質的投資、不能變現或不準備隨時變現的債券、長期債權投資和其他長期投資。因此，委托理財屬于短期投資。
當委托理財到期，對于不得不延期的委托理財，或是自愿延期的委托理財，即使前后期累計投資時間已超過一年，延期部分亦均可視為一次新的理財行為，即為短期投資。
二、委托理財投資的運作形式
在實際操作中，委托理財一般采取以下幾種方式：
1、委托方在受托方開設資金專戶，委、受雙方就資金流向及其余額定期（如按月）或隨時溝通，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。
2、委托方在受托方開設資金專戶，委托方對受托方進行全權委托，受托資金封閉運行，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。
3、委托方并不在受托方開設資金專戶，而是將資金交付受托方后進行專項委托，受托方向委托方提供交易及資金余額清單。
4、委托方并不在受托方開設資金專戶，委托方對受托方進行全權委托，受托資金與受托方自有或其他資金混合使用，受托方不向委托方提供交易及資金余額清單。
三、委托理財投資的核算
（一）委托理財投資核算的一般原則：
委托理財投資，屬短期投資，一般應當按照以下原則核算：
1、短期投資在取得時應當按照投資成本計量。短期投資取得時的投資成本按以下方法確定：
委托理財均為現金方式。以現金購入的短期投資，按實際支付的全部價款，包括稅金、手續費等相關費用。實際支付的價款中包含的已宣告但尚未領取的現金股利、或已到付息期但尚未領取的債券利息，應當單獨核算，不構成短期投資成本。
已存入證券公司但尚未進行短期投資的現金，先作為其他貨幣資金處理，待實際投資時，按實際支付的價款或實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利或已到付息期但尚未領取的債券利息，作為短期投資的成本。
企業向證券公司劃出資金時，應按實際劃出的金額，借記“其他貨幣資金”，貸記“銀行存款”科目。
企業購入的各種股票、債券、基金等作為短期投資的，按照實際支付的價款，借記短期投資（××股票、債券、基金），貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。如實際支付的價款中包含已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息，應單獨核算，企業應當按照實際支付的價款減去已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息后的金額，借記“短期投資”（××股票、債券、基金），按應領取的現金股利、利息等，借記“應收股利”、“應收利息”科目，按實際支付的價款，貸記“銀行存款”、“其他貨幣資金”等科目。
2、短期投資的現金股利或利息，應于實際收到時，沖減投資的賬面價值，但已記入“應收股利”或“應收利息”科目的現金股利或利息除外。
企業取得的作為短期投資的股票、債券、基金等，應于收到被投資單位發放的現金股利或利息等收益時，借記“銀行存款”等科目，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金）。
企業持有股票期間所獲得的股票股利，不作賬務處理，但應在備查賬簿中登記所增加的股份。
3、企業應當在期末時對短期投資按成本與市價孰低計量，對市價低于成本的差額，應當計提短期投資跌價準備并計入當期損益。企業應在期末時按短期投資的市價低于成本的差額，借記“短期投資跌價準備”，貸記“投資收益”。
4、處置短期投資時，應將短期投資的賬面價值與實際取得價款的差額，作為當期投資損益。
企業出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，按實際收到的金額，借記“銀行存款”科目，按已計提的跌價準備，借記“短期投資跌價準備”科目，按出售或收回短期投資的成本，貸記“短期投資”（××股票、債券、基金），按未領取的現金股利、利息，貸記“應收股利”、“應收利息”科目，按其差額，借記或貸記“投資收益”科目。
企業出售股票、債券等短期投資時，其結轉的短期投資成本，可以按加權平均法、先進先出法、個別計價法等方法計算確定其出售部分的成本。企業計算某項短期投資時，應按該項投資的總平均成本確定其出售部分的成本。企業計算出售短期投資成本的方法一經確定，不得隨意更改。如需變更，應在會計報表附注中予以說明。
5、“短期投資”應按短期投資種類設置明細賬，進行明細核算。
6、“短期投資”期末借方余額，反映企業持有的各種股票、債券、基金等短期投資的成本。
（二）委托理財投資特殊情況的核算：
1、企業在委托理財時，如上述“運作形式”所述，并不一定能夠獲取交易清單，亦不一定知曉在受托方購入股票等證券時實際支付的價款中是否包含已宣告但尚未領取的現金股利，或已到付息期但尚未領取的債券利息。在這種情況下，企業向證券公司劃出資金時，應按實際劃出的金額，直接借記“短期投資”，貸記“銀行存款”科目。而不再通過“其他貨幣資金”、“應收股利”、“應收利息”科目等核算。
在這種情況下，委托理財運行過程中，對于實際發生的現金股利或利息，因收于受托方券商或投資公司，并且無及時的交易紀錄，亦不予核算和反映。
2、企業在資金委托運作期內出售股票、債券、基金或到期收回債券本息，如無法獲取交易清單，企業不予核算和反映。運作期內某一清算期滿后統一清算，如跨年度時年底結算一次。但如果能夠獲取交易清單，應該及時確認損益。有些企業在運作期內已經處置所購證券并能計算處置所得，但并未確認和核算投資收益，而是一律全額直接沖減“短期投資”。理由是尚在運作期內，運作期未滿。這是對相關制度的誤解。企業只有短期投資的現金股利或利息，于實際收到時，才可能予以沖減投資的賬面價值。
3、對于企業與券商簽訂保底收益協議的，企業一般的做法是將清算時所得款項超過短期投資成本的差額部分，全部計入投資收益。這種做法值得探討。這里暫且不論保底的做法是否合乎法律法規的要求并受到法律的保護。如果保底收益率超過實際收益率，超額收益其實來源于受托方的捐贈。如果能夠從交易清單中分別確認實際收益和超額收益，該超額收益存在著計入投資收益還是資本公積兩種選擇。按照企業會計制度的相關規定，計入資本公積。但是，這種收入又確實是委托理財行為本身所帶來的經濟利益流入，而不是憑空產生。計入資本公積，似乎是難以接受的。筆者認為，兩種選擇都是可行的。
同樣，如果雙方規定在超過某一預定的投資收益率時，企業將一定比例的超額收益支付給受托方。那么，超額收益分成的部分，其實來源于委托方企業的捐贈。如果能夠從交易清單中計算確認該部分超額收益分成，該超額收益分成，也存在著計入投資收益（減項）或營業外支出兩種選擇，也都是可行的。
4、企業無法按月或隨時獲取交易明細清單的，“短期投資”應按受托單位而不是按投資種類設置明細賬，進行明細核算。
四、委托理財投資舉例說明
用友軟件股份有限公司2001年年報披露如下：
1、董事會對股東大會決議的執行情況，包括：報告期內，公司董事會依據2000年第一次臨時股東大會風險投資批準權限的專項授權，于2001年7月31日召開董事會審議通過了公司使用不高于人民幣三億元的資金投資國債的決議。2001年8月12日，公司董事會就上述決議作出修改決議，公司只使用1億元人民幣資金購買國債，另外委托興業證券股份有限公司管理2億元人民幣資金進行委托理財。
2、會計報表附注，短期投資：
項目2001年度投資金額成本（人民幣元）跌價準備（人民幣元）
委托投資-委托興業證券股份有限公司190，500，000[注1]
債券投資41，655，2042，679，155
存放于西部證券股份有限公司的委托管理債券投資款50，000，000[注2]
合計282，155，2042，679，155
報表日債券投資包括以下債券：
庫存數量庫存債券成本
債券名稱手人民幣元
96國債（8）34，76941，655，204
債券投資已按成本和市值孰低原則計提了跌價準備，報表日的市價是根據《中國證券報》公布的2001年12月31日股票交易收盤價確定。本公司債券投資的變現無重大限制。
注1、本公司于2001年8月12日與興業證券股份有限公司簽訂委托資產管理協議書，委托其管理資金共計人民幣200，000，000元。根據該協議，該證券公司在本公司指定的證券賬戶名下，在不違背本公司利益的原則下，有權自主運用和操作資金專用賬戶的資金買賣及持有在中國境內合法的金融證券交易市場公開掛牌或即將掛牌交易的股票、認股權證、基金、債券以及其他的上市投資品種。本次資產管理的委托期限為12個月，自2001年8月13日至2002年8月12日。本公司于本年度已收回部分委托管理資金計人民幣9，500，000元（另注該公司在公司重大合同及其履行情況“委托資產管理事項”，披露：公司向興業證券股份有限公司支付委托資產的1%作為管理費用。如投資收益率在10%以上時，本公司將超額盈利部分的20%支付給興業證券股份有限公司，作為其業績報酬。2001年12月25日，公司收到興業證券股份有限公司關于提前支付950萬元投資收益的函件，2001年12月26日公司收到此筆投資收益款項。公司未來尚無委托理財計劃）。截至2001年12月31日，本公司存放于該證券公司資金賬戶中仍未使用的證券投資現金余額為人民幣549，556元，于2001年12月31日，該委托投資證券的市值為人民幣206，958，431元，因此本公司于該委托投資于2001年12月31日的投資成本（已扣除年末仍未使用的現金余額）與市值的差異為人民幣17，007，987元。
注2、本公司委托西部證券股份有限公司就本公司的國債投資款提供管理服務，本公司已就該國債投資投入人民幣50，000，000元，于2001年12月31日，本公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現金余額為人民幣50，640，291元。
3、會計報表附注，投資收益（部分）：
項目2001年度（人民幣元）
投資國債收益（詳見短期投資注（2））（2，959，933）
短期投資跌價準備（詳見短期投資注（2））2，679，155
從該公司年報所披露的的情況來看，該公司對于興業證券股份有限公司的款項200，000，000元為全權委托理財方式，對西部證券股份有限公司則僅為委托管理債券投資。
1、支付興業證券股份有限公司的款項200，000，000元借：短期投資200，000，000貸：銀行存款200，000，000
2、從興業證券股份有限公司收回950萬元投資收益借：短期投資9，500，000貸：投資收益9，500，000該公司將收回的950萬元直接沖減短期投資，值得商榷。因為按8月中旬投入4.5個月計算，投資收益率達12.67%，該收益不太可能是收取的股利或利息，而且上市公司在8月中旬以后支付股利的情況很少。那么應該是證券（包括認股權證）的處置收益。處置收益應該計入投資收益。
3、支付西部證券股份有限公司的款項50，000，000元，該公司并無通過該證券公司持有任何國債，而本公司存放在該證券公司資金賬戶中仍未使用的國債投資現金余額為人民幣50，640，291元。
借：其他貨幣資金-存出投資款50，000，000貸：銀行存款50，000，000該公司將5000萬元直接核算為短期投資，而不是反映為其他貨幣資金，亦值得商榷?，F金余額為人民幣50，640，291元，多出的640，291元應該為存款利息。
借：其他貨幣資金-存出投資款640，291貸：財務費用640，291
4、國債投資成本41，655，204元，不清楚運作方式如何、在哪家券商購買，在此不予舉例核算。但跌價準備2，679，155元，減少投資收益。
短期理財方式范文4
理財市場現狀及趨勢分析
理財產品發行量繼續上升，短期化趨勢顯著，并且產品發行期或到期日仍較集中于月末、季末。受銀行存款利率一直處于較低水平且因通脹、升息預期的影響，銀行短期理財產品受到市場追捧。同時，在當前流動性嚴重趨緊、時點考核模式未發生根本變化、存款利率管制環境未變等背景下，這些高收益、募集期限設計高度集中于月初月末的短期甚至超短期理財產品急劇上升，造成儲蓄存款的大幅波動，削弱銀行存款穩定性。
理財產品預期收益率持續提高，各行競爭“價格戰”呈現一觸即發的態勢。盡管理財產品存續期日益縮短，但其收益率卻不降反升，滿足了客戶追求高收益的要求。目前很多銀行類似貨幣基金的“T＋0”理財產品能夠實現2.5%～3%的年化收益率，遠遠高于活期存款。同時，各行爭相調高同類別理財產品收益率，長此以往必然會導致行業“價格戰”。從2011年情況來看，銀行理財業務的單位收入比明顯降低，銀行利潤有可能在進一步升級的“價格戰”中繼續被壓縮。
投向貨幣市場的理財產品大幅增長。在穩健的貨幣政策和適度從緊的宏觀調控下，央行上調存款準備金率和基準利率、銀行間市場資金面趨緊、銀行年中時點考核以及股市低迷、房地產市場調控、CPI指數的不斷高企,為銀行債券及貨幣市場工具類理財產品的大規模增長,提供了供給和需求雙方“一拍即合”的條件，行之必然。
理財產品投資對象趨于復雜。銀行近來陸續將理財資金的投資對象由“相對單一型”向“復雜資產池”轉變。投資方向中包括銀行承兌匯票、信貸資產、信托受益權、銀行理財產品、信托計劃等近年來重點規范的業務品種。同時，銀行對于入“池”資產描述往往采用“包括但不限于”等表述，可入“池”資產的種類范圍往往過于寬泛；對于各類不同風險等級投資標的的比例缺乏限定，實質上無法確定理財產品的風險等級；“池”內資產期限錯配不明晰，存在長拆短、滾動發行等現象。
銀行互投理財產品現象較為普遍。近年來，各行出于規模控制及盈利的壓力，先后開展了投資其他銀行發行的機構理財產品業務，以達到不占用信貸規模、提高資金收益水平等目的。而理財產品的發行銀行也樂于提供變相或隱性擔保并包裝機構理財產品賣給其他銀行，既可以將大額信貸資產和其他金融資產移出資產負債表，又可以賺取價差收入和中間業務收入。隨著這一業務的大量開展，其逃避信貸規?？刂啤㈦[性擔保致使風險集中于銀行體系等潛在的風險也逐步增大。
銀行利用理財市場規避監管的問題較為突出。一是規避銀信合作監管規定。2009年以來，監管部門相繼出臺監管文件規范銀信合作理財業務，但目前銀行采取了規避信托產品期限要求、降低信托公司的合作門檻等新手段來規避監管要求。二是規避信貸規?？刂啤ｃy行利用資產池類理財產品的“優點”，如具體投資比例不明確、自主調節行強，信息不透明等，在考核時點通過理財資金相互購買彼此的表內信貸資產，甚至可能會在考核時點通過理財資金購買自身表內信貸資產，從而達到調節信貸規模的目的。三是規避對企業的授信管理要求。目前，多數信貸資產信托類理財產品是銀行主導和設計的，主要用于滿足銀行自身客戶的資金需要。四是違規將理財資金流向限制性領域，如地方政府融資平臺、房地產項目或公司、“兩高一?！逼髽I及“鐵公基”項目等。
存在的問題及風險分析
理財產品成為銀行“圈錢”工具，違規攬存痕跡明顯。盡管理財產品募集資金最終需投資至相應標的市場，但銀行可利用募集期資金沉淀和到期資金回轉待劃的“時間差”增加存款余額，且存款較之中間業務收入帶來的FTP（內部資金轉移定價）經濟利潤更高，因此銀行銷售理財產品的動力更大，多以高收益吸引客戶留存資金，并考慮同時發行多個短期產品對穩定存款的貢獻度更高集中于短期化甚至超短期產品，其背后攬存的動機非常明確。一是保本理財產品等部分理財產品募集金額直接記入存款科目或納入內部存款基數考核；二是部分超短期理財產品收益率明顯畸高于同期市場利率和金融同業，超過正常投資收益范圍，高息攬存嫌疑極大。顯然，理財產品“價格戰”不利于理財業務健康發展，銀行目前理財產品收益率大幅高于活期利率，競爭趨于白熱化，如果不加以控制，會引發銀行進一步價格戰和客戶爭奪，不利于整個行業的長期健康發展。
銀行存貸比管理依然相當脆弱，目前銀行總行對分支機構存貸比的考核仍然集中于年末/季末/月末的時點。雖然監管部門明確指出要推動建立月度日均存貸比的統計制度，進一步加強資產流動性和融資來源穩定性的管理，但目前各行的存款排名仍集中于月末等時點，銀行為完成指標，在月末大量發售短期理財產品，利用理財產品發售期與理財產品時間差來突擊完成期末存款指標、存貸比考核等任務，既容易造成違規攬儲之嫌，又給銀行業長期穩健發展帶來不利影響。
理財市場隱藏著不可忽視的流動性風險。一是投資標的與理財產品期限錯配風險。銀行往往通過連續滾動發行來解決資產池投資類短期理財產品運作期限與資產池資產期限不匹配問題，在市場資金趨緊的極端情況下可能因滾動發行募集金額大幅下降或發行不成功而產生流動性風險。二是開放式理財產品不能贖回風險。為滿足客戶日益增長的現金管理需求，不少銀行紛紛推出投資于高流動性資產、存續時間較長的現金管理類產品，交易日可隨時申購和贖回（類似于開放式基金）、贖回后資金T+0到賬，一旦交易日出現大額凈贖回，標的資產未能及時變現易出現客戶無法贖回風險。三是銀行競相推出高收益理財產品易造成資金在銀行間大規模地頻繁流動，嚴重影響銀行存款資金的穩定性，對銀行的流動性管理造成困難，對中小銀行的影響更大。雖然目前各行流動性管理能力有了較大提高，但仍不能排除“壓跨市場的最后一根稻草”的擠兌情況出現，銀行流動性管理能力有待進一步提高。
銀行分支機構通過現有渠道和方式不能透徹了解法人開發產品的特性，系統性風險突出。現行理財產品均由商業銀行總行設計開發，定價、風險管理、資金管理和運用都集中在總行，分支機構對產品設計背景、運用渠道、風險控制無明確把握，受限于銷售時間安排緊促又難以投入足夠精力研究新產品，通常僅通過產品說明書和發售通知了解產品，這對于風險等級較高、投資標的物復雜的產品是遠遠不夠的。在總行分配的銷售額度下還容易忽視不同地方城市特點、居民風險承受能力、金融發達程度、金融服務水平等多種差異被動銷售。這為一線銷售人員難以“將合適的產品賣給合適的顧客”埋下隱患，帶來系統性風險。
信息披露內容、頻度和方式不完備，客戶不能及時有效地了解理財產品變動情況，信息傳遞風險突出。對理財產品的信息披露盡職應包含內容完備、頻度合適、方式合理三個方面，但目前銀行普遍難以做到。同時，過于專業、冗長的產品合同導致客戶難以知悉理財產品的全面風險情況，埋下法律風險隱患。各行的產品說明書中條款設計復雜，合同專業用語較多，如投資標的物眾多、預期收益率復雜測算、最不利情況的隱晦表述、流動性的限制約定、歷史收益的誘導性舉例都使投資者很難真正明白合同條款、知悉所購買產品的全面風險情況，從而偏聽偏信理財人員的分析，為今后可能面臨法律風險埋下隱患。
理財產品銷售人員業務素質不過關，易引發操作風險。在銷售人員準入方面：通過AFP和CFP證書等具有較高資質的理財人員總數比率偏低，影響了提供高品質理財服務的質量；普遍缺乏客戶經理資質等級與銷售產品的風險等級對應制度；理財銷售人員不能完全做到持證上崗并在顯著位置立放從業資格證書，客戶難以分辨銷售人員是否具有從業資格。在銷售人員后續管理方面：普遍存在對銷售人員后續培訓的人均時間不夠、培訓方式單一，考核情況含糊的問題。
有關對策建議
當前銀行理財市場上的種種現象和問題已引起業界人士和監管部門的關注，并將陸續得到解決和規范。比如，2011年6月，監管部門制定《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，為確保該辦法能夠于2012年初順利執行，當前需要持續監管引導，進一步改進和完善理財市場管理，根治市場的不規范行為和風險行為，實現銀行理財市場科學穩健發展。
引導銀行設計發行理財產品。單純依靠提高理財產品收益率不是銀行吸引客戶、解決資金需求的根本途徑，銀行應切實提高投資管理水平，在滿足客戶追求資金穩健的同時獲得高收益的投資需求。監管部門應積極引導銀行將理財產品的設計發行回歸到代客理財、為客戶實現資產增值、獲取中間業務收入及其他綜合效益的正途上來，根據客戶實際需求和銀行自身開發能力，合理、合規設計產品，同時防范相關風險。
督促銀行加強理財產品的流動性風險管理。針對理財產品發行過程中出現的期限錯配、大額贖回、資金大規模轉移引發的流動性問題，監管部門應加強監控與指導：一是加強對銀行流動性指標和理財產品金額異常變動的日常監測，防范流動性緊張引發更嚴重的風險；二是督促銀行加強對理財產品流動性的管理，保持合理的流動性安排，針對可能出現的大額凈贖回情況，銀行應制定流動性管理應急預案，進一步提高流動性管理水平。
推動銀行建立理財業務風險全面管理體系。銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，形成前臺營銷、后臺維護和主管負責人三位一體、各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。對類產品的監管職責劃分清楚，嚴格按監管部門的相關監管意見執行代銷基金、保險等產品的規范操作，讓客戶知曉此類產品的性質和蘊藏的風險因素，從而作出是否投資的自主選擇，為理財產品出現風險時，為科學合理界定銀行是否存在責任奠定基礎。
引領銀行逐步樹立理財產品的品牌化經營策略。商業銀行應不斷加強理財產品創新和差異化經營。一是應按照“了解你的客戶”原則，科學合理地對客戶進行分類，在市場細分的基礎上，結合自身財富管理、產品研發水平，有針對性地設計發行理財產品。二是應從理財產品的設計、產品宣傳、營銷安排等全過程進行通盤考慮，不斷創新完善，逐步形成產品品牌并提高知名度，形成品牌效應，從而獲得相對穩定的市場回報，避免陷入價格戰的惡性循環。
加強信息披露和投資者教育。監管部門應進一步督促商業銀行增強社會責任意識，盡責履行信息披露義務，在理財產品的募集資金應有明確的投資標的和投資策略，并向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關信息，以使客戶做出正確的投資決策，禁止利用虛假宣傳或者刻意宣傳高預期收益率吸引客戶。同時，監管部門和銀行應加強對投資者的宣傳和教育，引導投資者理性購買理財產品，不可盲目追求高的預期收益率。此外，考慮在銷售流程中增設“冷靜期”，建議比照保險銷售中的“猶豫期”，推廣理財產品銷售流程的“冷靜期”設置，使投資者在認購產品后仍有一段時間充分考慮，并有機會做出二次選擇，以更好地實現理性投資，減少投訴事件，防范理財業務聲譽風險。
監管部門應進一步規范銀行理財產品投向，加強對日均存貸比指標的監測。監管部門應督促各行加強理財產品的投向管理，禁止利用理財產品進行高息攬存或同業不正當競爭。同時，監管部門應加強對日均存貸比考核，督促各行建立日均存款考核制度，取消存款時點考核指標，杜絕月末、季末、年末沖存款指標現象。此外，應制訂定量和定性相結合的商業銀行理財業務準入機制。對開發、開辦的理財業務產品如達到一定的浮虧數量或形成實際風險等級的情況按照標準、性質自動暫停新產品開辦；或由監管部門責令其暫停整改理財業務制度，從而有效控制銀行理財業務風險，維護客戶利益、銀行聲譽，促進銀行理財業務的健康有序發展。
適時改進和完善有關監管政策。一是對于銀信合作業務監管，要求銀行明確理財產品“提前終止權”的行使條件，同時加強對信托公司自主管理能力的評估；二是通過完善日常監測體系，規范預期收益率宣傳口徑，密切監管資產池類理財產品；三是加大對信貸資產信托類理財產品的管控力度，督促信托公司增強管理能力，并要求銀行承擔連帶管理責任；四是進一步明確銀信合作業務的監管要求，將銀行主導的銀信合作理財產品納入銀行信貸規模和存貸比考核，減弱銀行開展通道類業務的動力；五是禁止商業銀行提供隱性擔保，禁止對信貸資產類理財產品提供任何形式的擔保，限制理財資金購買信貸資產。
短期理財方式范文5
一、中產階層投資特征
中產階層基于階層經濟狀況、受教育程度、社會地位、家庭背景等影響，其自身對投資理財擁有區別于普通投資者而具有其獨立的群體特征。具體表現在以下幾個方面：
（一）追求公平與效率 高知識階層的中產者追求投資理財公平與效率，其公平與效率的認知概念存在其自身品質中。在現階段的投資理財市場上，中產階層可以自主自愿地進行投資決策，而在其他領域，個人決策的限制條件復雜很多。由此，中產階層對完全競爭的公平投資市場滿懷期待，并且對投資市場前景樂觀。另外，中產階層相信自身的知識和能力，使其自信自己的投資眼光。
（二）心理投資預期高中產階層因為高教育背景、高文化素質和具有一定挑戰性的職業決定了其具有一定的風險偏好，敢于挑戰新事物。在良好投資效率的背景下，中產階層具有明顯的投資意愿和投資沖動。中產階層認為自身投資眼光獨到，判定增值的理財產品必定能升值。
（三）意在實現財務自由一方面，中產階層投資的前提是滿足自身的現金支出、教育支出、風險管理與保險規劃支出、退休養老保險支出等，才會對外投資增值。它要求自身財務具有必要的資產流動性、合理的消費支出、實現教育期望、完備的風險保障、合理的納稅安排、積累財富、安享晚年和有效地財務分配和傳承的特征。另一方面，中產階層希望投資收入能夠滿足自身的財務支出，使自己能夠從繁忙的工作中解放出來，并使投資收益財富進行循環投資。
（四）要求確保財務安全中產階層本身經濟實力并不強大，財務安全是中產階層投資的首要要求之一。中產階層認為現有的財富能夠應付生活目標的實現，不會導致財務危機，會使自身支出外的結余資產或負債資產作為資本能夠保值、增值和更大的收益。同時，中產階層也會評估投資理財產品，做好風險防范措施，確保財務安全。
二、通脹壓力下中產階層投資現狀
在20世紀90年代，投資理財理念引入我國，經過十多年的發展，我國個人投資正處于起步階段，但投資理財市場尚不完善。目前，在通貨膨脹的國內經濟環境下，中產階層投資理財存在更多亟待解決的問題。
（一）進入投資理財市場限制因素多 由于我國投資理財業務發展處于初級階段，我國金融市場提供的理財業務不能全面充分地滿足中產階層的投資理財需要，導致我國中產階層投資理財的市場限制因素較多。例如金融機構重點推薦的理財產品門檻普遍較高，大多超出中產階層的承受能力，如中國銀行推出的個人/家庭理財業務“外匯寶”的業務內容“個人外匯買賣”，但可以辦理此業務的門檻條件實際上是“50萬人民幣資產能力、交易量要達到要求”。上述例子充分說明了金融機構將VIP客戶作為其目標客戶，對投資潛力日益壯大的中產階層沒有正確的重視起來。
（二）金融機構理財產品單一 金融機構針對中產階層開發提供的理財產品不多，僅是在儲蓄功能基礎上將存貸款產品進行簡單組合。再次，金融機構主推的理財產品同質化高，缺乏創新，缺乏針對不同用戶進行個性化的投資理財設計。如商業銀行普遍開展儲蓄貸款、保險、代為兌換債券，每月向客戶通報國內外高影響力的金融政策、股價、匯價等行情信息，客戶到銀行大宗業務或多種業務時可享受減免部分手續費后其他優惠等。
（三）投資理財專業化知識不足 中產階層大多是工薪階層的上班族，平時無暇掌握專業的投資專業知識，理財技巧缺乏，易造成投資盲目性，加大了投資風險性。另外，目前市場上缺乏獨立的投資理財咨詢機構和專業投資理財專業人士，在加上投資理財人員的素質參差不齊，都影響了中產階層投資的收益。另外，個人理財業務起步不久，目前國內個人理財業務人員仍是以處理低層次的消費業務為主，有關金融投資、資本、貿易等各領域間的投資交易，則缺乏了解，針對這種高技術含量的金融產品的產品開發和投資組合設計就無能為力。
（四）投資組合簡單隨著中產階層自身經濟實力的增長，其理財意識開始增強，自主理財水平較低，投資組合比較簡單。一般是以儲蓄和債券等保守理財方式為主、股票和基金等新型理財方式為輔的投資策略，投資理財知識不足，大大限制了中產階層對高性價比理財產品的投資。而在通貨膨脹的壓力下，投資市場波動性更大，中產階層投資更加謹慎，投資要求更加理性化和穩定化，致使投資方式趨向單一化，從而加大了投資風險系數。
（五）投資理財缺失計劃性 投資理財要在尊重經濟規律的基礎上，根據國際國內的宏觀經濟制定的中長期計劃，具體投資方式需根據自身的經濟狀況和相關投資對象來制定短期、中期和長期的理財計劃。但由于中產階層對經濟形勢缺乏提前的預判性，往往在投資理財策略上缺乏計劃性，在方式上又缺乏合理性，增加了投資理財的成本， 降低了預期的收益，易導致中產階層投資者的挫敗感。
三、通脹壓力下中產階層投資理財策略
面對當前的通貨膨脹，抵抗通脹是投資理財的首要目標。當下，中產階層要在保證生活質量的同時，盡可能避免或降低投資風險，確保資產的保值增值。在目前國際國內的宏觀經濟形勢下，立足我國投資市場，我國中產階層投資要想持續健康發展，需從以下幾個角度進行完善和推進：
（一）規范投資理財市場，降低投資門檻我國個人投資理財市場是在20世紀90年才開始出現，中產階層是在近十年內形成的發展較快的投資群體，而不規范的投資理財市場大大限制了投資市場的運作、發展與壯大，亦制約了個人資產參與社會經濟資源的優化配置。首先，加強個人理財業務的法律規范和政策環境建設。雖然國家在不同時期制定和執行的法律規范和政策都對投資理財市場起到了很大的推動作用，但仍不能有效地保障投資主體的權益。國家法律規范應從規范理財合同、完善理財者權益制度、優化理財機構風險內控機制和加強理財機構信息披露制度方面著手。其次，國家應適時引導理財機構擴大主要理財對象，降低理財產品的投資門檻，把中產階層作為今后重要的獲利點進行培育。目前，國家沒有頒布對應于中產階層的投資理財相關法律，金融機構推出的理財產品主要針對普通消費者和VIP客戶，致使中產階層投資作為投資主體地位尷尬，不能有效實現自身收益。金融機構應降低投資門檻，針對性制定具有強層次性的理財產品吸引中產階層投資，實現雙贏。
（二）豐富理財產品種類，樹立理財品牌在通脹的壓力下，投資者選取理財產品更加謹慎，導致了金融市場競爭的異常激烈。理財機構作為投資市場的運營者，需針對中產階層這一特定投資群體的整體性和層次性，開展豐富的理財業務，樹立品牌理財產品。豐富全面的理財業務可以提高理財機構的整體競爭優勢，品牌理財產品可以樹立核心競爭力，杜絕和降低核心理財產品的復制度。樹立品牌理財業務是一個艱辛的過程，但投資者認定了理財產品，促進了品牌理財產品的產生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理財機構的知名度，大大增加了理財機構的業務。理財機構要想維護舊客戶和開拓新市場，需與時開發新型品牌理財產品，加快品牌宣傳，提升服務水平，加大品牌營銷，優化營銷策略。目前，我國商業銀行主要采用以銀行為中心劃分投資理財產品，現階段的理財產品主要是金融、有形資產和負債，這種理財產品的劃分方式限制了投資主體投資多元化和個性化，限制理財產品的種類，不易形成品牌理財產品。鑒于此，我國金融機構應借鑒國外銀行建立以客戶為中心產品設計理念，優化以個人投資為主體的理財產品結構。比如，國外銀行在提供個人住房貸款時采用貸款與保險產品組合出售，且保險不僅包括財險、壽險，亦包括家居全保險、失業保供款保險、防脫期供款保險等服務。
（三）提高風險與監督意識，加強理財知識 中產階層進行投資時，需提高風險和監督意識，是其投資的思想基礎。由于中產階層的投資決定將直接影響其現有生活質量，中產階層要具備理性的投資意識，充分認識到理財風險。同時，中產階層投資者不但享有投資理財產品的知情權，而且市場要對投資理財產品進行監督，降低投資的風險系數。另外，中產階層加強理財知識學習，提高其對理財產品的判斷能力，是其投資的知識保障。由于中產階層工作特征，其投資的理財產品主要是由投資機構的理財人員推薦所確定，基于理財人員素質能力參差不齊考慮，中產階層要通過多方面對理財知識進行了解，提升自身理財知識水平，提高選取理財產品的正確性。比如你的工作如銷售類未來收入不太穩定，就應適當高估風險意識，加強對投資的理財產品進行密切的監督，并減少投資，保證生活質量。再比如，你對名人字畫、古玩文物特別喜歡且對他們具備一定的知識，可以加大該方面知識的學習，投資集藏，集藏投資風險小，保值增值性高。
（四）優化投資組合，合理分配投資 當前的國際經濟處于衰退期，國內股市動蕩期仍未過去，通脹壓力減退趨勢不減的背景下，簡單的投資組合或以某種理財產品為主的投資組合已不能很好地降低中產階層理財者的投資風險，確保其資產的保值增值。面對銀行存款、債券、保險、股票、基金、保險等多樣化的理財產品，中產階層理財者要根據各種產品的性質、風險、收益率、操作程序成本等信息的評估，根據理財者自身的實際投資狀況，選取理財產品，優化投資組合，并對理財產品確定合理投資分配比例，各投資比例所占份額易適當均衡化。在目前通貨膨脹的經濟形勢下，基于中產階層風險偏好不同和階層特征，權威理財專家建議中產階層采用中立型的投資組合，合理的投資比例。中產階層投資者選取債券、基金、股票、房地產和黃金為主的固定資產等為主的投資組合。債券和基金方面，債券和基金成為投資組合中必選部分；股票方面，可以選取實力強大、具有長期競爭優勢的上市企業進行股票長期投資；固定資產方面，基于其保值的穩定性，房地產和黃金投資是不可缺少的部分；保險方面，保險的保障功能決定了其在投資組合中的一席之地。作者建議投資比例為：成長性投資（債券、基金、股票、房地產、黃金、債券和教育等）占50%―70%，保障性投資（保險、日常流動資金等）占30%-50%。
（五）理性投資理財，結合中長期和短期投資中產階層的高收入伴隨著高工作壓力，為保證高品質的生活，中產階層投資理財要具有科學計劃性，堅持中長期和短期投資相結合。短期投資主要運用于日常開支費用、家庭健康維護、父母贍養等，由于目前通貨膨脹率遠遠大于存款活期利率，儲蓄方式不可行，可以通過短期負債、短期股票方式保值增值；中長期投資主要包括家庭儲備子女教育金、個人養老金等，可以通過債券、基金、長期持有股票、房地產而和保險等投資方式增值。其中，中產階層中的主要資金來源者，要加強生理健康投資和身體健康的保險投資，防止其發生意外事件，家庭收入受到直接影響。
參考文獻：
［1］張宛麗：《社會中間階層的崛起》，北京社會科學文獻出版社2004年版。
［2］王廣立：《我國中產階級投資理財的市場分析》，《時代經貿》2006年第4期。
短期理財方式范文6
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；現狀和問題；建議
中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）01-0071-02
收稿日期：2012-01-18
作者簡介：路楠（1987-），女，山東濟寧人，碩士研究生，從事公司金融研究。
個人理財業務，是客戶為確保其資產不致貶值，將其資產委托商業銀行代其管理以實現保值增值目的的過程。具體來說，是商業銀行在對客戶的收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據客戶的預定目標、風險偏好程度和承受能力，運用儲蓄、保險、證券、外匯、住房等多種投資手段管理資產和負債，合理安排資金，從而實現客戶資產增值的最大化的過程。中國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》將個人理財業務分為理財顧問服務和綜合理財服務兩種類型。其中，理財顧問服務是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務；綜合理財服務是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
一、國內個人理財業務發展現狀
近年來，中國經濟持續快速發展，居民的資金占有量增加，人均收入水平大幅度增長，CPI持續攀升。受金融危機影響，全球經濟不穩定，通貨膨脹率居高不下，消費者為確保自己的資產不會貶值紛紛尋找新的投資渠道，理財服務需求不斷擴大。據一項民意調查顯示，在800人的被調查對象中，對個人理財服務感興趣的占74%，需要個人理財服務的占到41%。商業銀行個人理財產品則以其風險低、種類多、渠道便捷等優勢逐步成為金融市場上不可或缺的投資品種，發展前景十分廣闊。
中國商業銀行個人理財業務起步較晚，發展時間短，但增長迅速。1995年，中國工商銀行率先成立“理財部”，開啟了中國個人理財業務的大門；1996年，國內首個“私人銀行部”在中信銀行廣州分行成立，中國商業銀行個人理財業務進入萌芽時期。2002年，招商銀行面向全國推出其理財品牌“金葵花”，中國個人理財業務進入形成時期；隨后各商業銀行積極推行品牌化戰略，陸續推出了各自的理財品牌，如工行“理財金賬戶”、農行“金鑰匙”、中行“中銀理財”、建行“當家樂”、交行“圓夢圓”、光大“陽光理財”等等。2006年，商業銀行以銀信合作模式進入股市和產業投資，豐富了理財產品的種類，迎來了中國個人理財業務的發展時期；2008年，個人理財產品市場受到全球性金融危機沖擊，陷入低迷；2009年，理財產品市場依舊低位運行，月度發行300―600款；2010年，銀行理財產品市場回暖，發行規模達到7.05萬億元；2011年，理財產品市場全面復蘇，發行量呈爆發式增長，據銀率網統計，2011年全國各商業銀行共發行理財產品22379款，相比2010年增長97.0%，預計發行規模達到15.53萬億元。
除儲蓄業務外，中國商業銀行相繼推出了人民幣掛鉤型理財產品、股票掛鉤型理財產品、信貸資產類理財產品、外匯理財產品及QDII產品、FOF產品等。與傳統商業銀行業務相比，個人理財業務具有個性化、專業化、電子網絡化及綜合性等特點。
二、個人理財業務發展中存在的問題
1.金融法律法規、相關政策不完善，分業經營限制了個人理財業務的發展。中國《商業銀行法》明確規定商業銀行“不得從事信托投資和證券經營業務”，只能代銷其產品，致使銀行、證券、保險市場相互割裂，各金融機構分業經營，限制了理財產品的開發。目前中國商業銀行個人理財業務多以賬戶為基礎，運用客戶資料庫分析系統整理和分析客戶資料，并對客戶信息加以利用。但分業經營使各金融機構間信息相對封鎖，不能共享彼此的客戶信息，使得原本就極為有限的客戶信息得不到充分利用。同時分業經營使得商業銀行無法實現客戶資金在銀行、保險、證券等各領域合理配置，不能為客戶提供個性化、一站式的金融服務。
2.商業銀行內部組織結構不合理，運營機制不能適應個人理財業務的發展需要。個人理財業務是一種以客戶為中心，為客戶提供全方位、個性化、綜合的新型業務，其服務內容涵蓋銀行資產、負債業務及中間業務，涉及營銷團隊、信貸管理、風險控制、中間業務等多個部門，跨部門業務非常多，對商業銀行的協調管理能力要求較高。但目前中國個人理財業務主要歸口個人銀行部，前后臺業務條塊分割，部門之間不能相互協調，難以滿足客戶“一站式”綜合服務的需求。另外中國商業銀行并沒有職權相對獨立、職責明晰的綜合性業務部門專門負責個人理財業務的產品開發和管理，沒有形成相對獨立的業務系統，也限制了個人理財業務的創新。
3.理財人員專業素質及技能有待提高，客戶對理財業務理解存在偏差。個人理財業務涉及面非常廣，要求相關從業人員具有扎實的金融理論知識、較強的專業技能和綜合素質。不同的客戶，財務狀況、生命周期階段、風險承擔偏好以及對投資的需求都不同。理財人員既要熟悉金融服務業務，精通各類投資領域，又要熟悉會計、審計、財務、投資及風險防范等方面的知識，并且具有良好的組織協調能力和人際交往能力，能夠根據不同客戶的具體情況設計或推薦滿足客戶不同需求的理財產品或組合，但這樣復合型的高素質理財人員在中國商業銀行中是很少見的。中國目前對金融理財規劃師的需求約為60萬人，但據金庫網統計，截至2010年底，中國預計有9 000人通過了國際金融理財師（CFP）考試；截至2011年5月，金融理財師的（AFP）持證人數約為7.8萬人，遠不能彌補實際需求缺口。另一方面客戶對商業銀行個人理財產品了解不夠，甚至存在理解偏差。據調查，客戶在選擇投資項目時，70.6%是聽從銀行工作人員或朋友推薦，只有25%的人對銀行的理財品牌和理財產品非常了解，并且經過深思熟慮才決定投資。而有些客戶只是單純追求高收益，但又不能接受風險，不能認識收益與風險之間的客觀規律。
三、對商業銀行加強個人理財業務的建議
1.完善金融政策法規，轉變經營模式?？紤]到風險監管的復雜性及金融危機的影響，中國政府決定金融機構實行分業經營，但分業經營極易造成三部門的資源浪費?；鞓I經營則能從根本上控制系統風險，整合銀行、證券、保險業的客戶信息，提高經營與監管效率，因此混業經營今后將成為金融業的發展趨勢。監管當局也應當認清發展趨勢和方向，加強各部門的相互合作及風險管理，逐步走向混業經營。中國金融機構多年來一直實行分業經營及監管，今后的混業經營應是在分業監管條件下的混業經營，可以通過成立金融控股公司來實現這一目標。
2.整合銀行內部資源，加強金融機構間的合作。一方面，商業銀行應調整內部部門設置，建立一個職權相對獨立、職責明晰、分工合理的個人理財業務部門，建立一站式、個性化的綜合理財策劃服務體系。加強部門之間及前后臺業務的聯系，提升整體協作能力。根據不同客戶的風險偏好和理財目標，進一步整合現有理財產品，設計出更貼合客戶需求的理財產品，為客戶提供更為個性化的綜合性金融服務。另一方面，商業銀行應加強與證券、保險等非銀行機構的合作。除銀信合作模式外，也可采用交叉等合作方式，設計適合本單位銷售的證券、保險、基金等產品，為客戶提供更為全面的服務。同時，建立健全信用制度，依法收集企業及個人信用記錄，使各金融機構客戶信息資源能夠共享。
