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安全環保教育培訓計劃范文1
一、金融發展呼喚全民金融教育
隨著我國經濟的高速增長,金融市場日新月異的發展與大眾掌握金融知識不足的矛盾逐漸突出,面向全社會的金融普及教育亟需跟進。一是居民收入水平提高,物質文化生活日漸豐富,結余的收入需要投資、儲蓄,住房、汽車等大宗支出要依靠借貸完成。據統計,2008年我國城鎮居民家庭人均可支配收入為15870.76元,是1998年的2.9倍,1978年的46倍。消費信貸余額從有統計數據的1997年的172億元,增長到2008年底的3.72萬億元,11年間擴大了216倍。二是金融創新和科學技術不斷發展,金融服務、產品、工具種類增多,知識總是趕不上選擇的增長;金融市場的復雜性和專業性提高,做出正確決策的難度增大,面臨的金融風險增高;個人和銀行相比在金融交易中處于弱勢,需要掌握一定的金融知識保護自身權益;政府宏觀調控對居民日常經濟生活的影響增大。三是參與金融活動的個體增多,金融營銷的加強,新的金融機構和網點的開設,使得越來越多的在校學生、退休人員、農村居民都參與到金融活動當中,而他們恰好是金融知識相對薄弱、風險承受能力相對較差的群體。數據顯示,截至2010年4月底,人民銀行個人信用信息基礎數據庫共收錄了6.78億自然人的信用信息,其中1.97億人曾經或正在與銀行產生信貸關系。截至2009年三季度末,我國銀行卡人均持卡量達到1.56張,人均持有信用卡0.13張。
二、金融教育的國際實踐與經驗
近年來,針對各國居民掌握金融知識情況的一系列調查研究都印證了,不論在發達國家還是發展中國家,金融教育的投入都需要進一步加大。研究結果顯示,人們傾向于高估自己的金融理財能力和知識水平,相當比例的人對基本的金融產品和常識缺乏正確認知,在校學生、低收入人群、男性與其他人相比在金融知識方面更加欠缺。
國際性組織在推動金融教育方面做了很多工作。經合組織在2003年啟動了一項金融教育計劃,呼吁各國政府提高對金融教育重要性的認識,并每年召開會議研究討論金融教育領域的重點議題。在一系列調查研究基礎上,經合組織提出了《金融教育的原則和最佳實踐》,就如何加強金融監管機構、教育部門、金融機構在金融教育方面的作用,金融教育的基本原則和具體手段提出了政策性建議。例如,將金融宣傳作為金融監管的重要責任,作為促進經濟增長和保持金融穩定的重要舉措;推行金融早期普及教育,從學校起步,從小培養國民的金融素質;政府應通過監管,強化金融機構的信息披露,并注意將金融機構的金融宣傳與廣告營銷區分開來;應限制金融機構的表格使用字體微小、晦澀難懂的語言;加強行為經濟學、生命周期理論在金融宣傳教育理論中的運用等。
在美國,眾多機構都在開展各種形式的金融教育、指導和宣傳。2003年,根據《公平信用交易法》,美國議會通過了金融知識與教育促進法,并據此成立了由近20家相關部門組成的金融知識與教育委員會,將金融教育上升為一項國家戰略。委員會開通了專門的金融網站和免費的金融指導咨詢熱線電話(1-888-mymoney)。同時,由200多家機構共同發起,在1995年組成了名為Jump$tart的組織,專門針對青少年開展金融教育。從1957年到1985年,美國累計有29個州立法要求中學必須設立針對金融教育的課程,其中有14個州對這些課程應該涉及的范圍有明確規定。在英國,英國金融服務監管局承擔了對消費者給予金融權益保護和金融教育指導的職責,其下設有專門進行金融教育的部門,牽頭制定了國民金融素質規劃,提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標。同時,金融服務監管局專門啟動了一項名為“錢博士”的計劃,通過培育“錢顧問”,對大學在校學生進行金融知識輔導。澳大利亞在2005年成立了金融教育基金會,每年舉辦金融知識競賽,同時政府還要求教育系統必須對所有學生開展基本金融知識教育,并撥出經費對教師隊伍進行金融教育培訓。在新西蘭,新西蘭退休委員會于2006年12月了“金融教育規劃”,該規劃描述了新西蘭金融教育的愿景,提出了“使新西蘭人受到良好的金融教育,充分的信息披露并據此作出金融決策”的目標,指出了金融教育的前提、具體措施、政策保障和監督機制。據此規劃,退休委員會集中各種資源設立了專門的網站,為公眾提供客觀全面及時的金融指導,20%的國民都曾訪問過該網站。加拿大在2009年6月也成立了由13名專家組成的工作小組,負責起草加拿大的金融教育國家規劃。
總的來說,發達國家全民金融教育的經驗或做法可以概括為四個多元化、三個相結合與兩個側重點。即主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內容多元化,將金融教育與消費者權益保護相結合,與金融機構信息披露、公司治理、社會責任相結合,與金融監管相結合。同時,側重于對培訓者的培訓,側重于對兒童、青年、婦女和老人群體的教育。
發展中國家也在著手開始加大對金融教育的投入力度。印度央行在其網站上專門開設了針對兒童的金融啟蒙教育,以非常形象的方式,向孩子們介紹各類基本金融知識。馬來西亞央行最近成立了金融消費者維權機構,負責處理金融消費者投訴,并提供面對面的金融輔導。印度尼西亞成立了銀行客戶金融宣傳工作小組,將2008年指定為金融宣傳年。巴西證監會下屬金融教育咨詢委員會,啟動了一項針對大學老師的一周金融知識培訓計劃,并設立基金,獎勵對投資者進行即時、合理風險揭示的報紙雜志等媒體。金融機構如花旗銀行、匯豐銀行、Visa集團等,也會以網絡教育、講座、學生競賽、發放手冊等形式開展金融知識宣傳。
三、建立我國的金融教育體系
在我國,金融教育也應該像環保教育、道德教育一樣,成為一項全民性的普及教育。其意義在于,提高消費者的理財能力,進而提高他們的生活水平,幫助更多的人參與到金融活動中并享受由此帶來的便利;對消費者權益進行保護,幫助消費者了解自身在金融合同中的權利和義務,防止身份欺詐等事件發生;提高社會誠信水平,維護金融穩定,推進金融系統健康發展;促進金融機構市場自律,開發出更多迎合消費者需求的金融產品,提高金融服務水平。
我國在推進金融知識普及方面已經開始行動,例如,人民銀行組織出版的《金融知識國民讀本》,發起的“信用記錄關愛日”活動,銀監會在其網站上開設的“公眾教育服務網”,各大門戶網站開辟了理財專欄,提供利率、貸款計算工具和各類理財軟件,中國金融教育發展基金會組織發動了名為“金惠”工程的農村金融教育培訓項目。但是,從目前來看,公眾接受金融知識的渠道和手段都是相當匱乏的,表現在金融教育資源缺乏整合和有效利用,金融知識傳播與金融營銷的結合致使消費者產生排斥心理,銀行客戶往往只能通過“犯錯誤”被動的獲得金融知識等等。
建立我國的全民金融教育體系,要形成一種聯動的、長效性的機制。
第一,制訂發展規劃,明確機構責任。建議制訂適合我國國情的的金融教育發展規劃綱要,確定我國金融普及教育的目標、措施和政策保障。設立專門的金融維權和金融宣傳教育機構,負責金融風險提示、接受和處理金融機構客戶投訴等事務,給予免費、獨立、客觀、無偏向性的金融指導。鼓勵和支持設立民間性的金融宣傳教育組織。
第二,發揮機構合力,整合教育資源。整合金融監管部門、教育部門、宣傳部門的力量,運用網絡、媒體、手冊、競賽、講座、展覽等各種形式開展教育活動,廣泛編印各類金融普及知識讀本,鼓勵金融機構、社區、團體等開展金融宣傳。同時,加強對培訓者的培訓,培養一批金融理財專家和金融知識普及的志愿者,提高金融從業人員的業務技能與水平。
第三,加強金融監管,保護個人利益。應強化金融機構的社會責任,發揮與消費者直接接觸的窗口作用,采取舉辦公益講堂、派發宣傳手冊、網站開辟專欄等方式宣傳金融知識。宣傳安全用卡知識,防范身份欺詐。大力宣傳征信系統和信用報告,培育客戶按時還款、珍惜信用記錄的觀念。加快完善金融消費者保護法律制度建設,加強對金融合同的管理,要求商業銀行對合同的關鍵條款采取標準化式披露,確保金融機構完全、及時披露信息。
