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互聯網金融的商業模式范文1
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融的定義
2014年，相關的傳統金融機構在其最新發表的《金融穩定年度報告》中第一次對互聯網金融給出了詳細的定義：互聯網金融與傳統金融所不同的是其利用了先進的網絡技術和手機的通訊技術以完成只能在傳統金融中才能完成的金融交易，例如：轉賬；支付；理財等，可以通過網絡進行在線進行的金融模式?；ヂ摼W金融指的是所有在互聯網范圍內進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯網金融不是只涉及淺層意義上的互聯網與金融相聯合，它所存在的基礎條件是先進的互聯網技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現的新型金融交易形式。
（二）互聯網金融的特征
互聯網金融可以為客戶提供更多優質金融產品，使金融業務不再局限于它的單一性，從而使傳統金融行業得以持續發展。互聯網金融對傳統的商業銀行來說，使商業銀行在業務辦理內容上更加豐富，其對商業銀行擁有所擁有的金融業務巨大沖擊的同時，也能促進商業銀行運營方式的改進，對商業銀行經營模式的良好改變帶來了機遇。
其一，交易成本較低。對于傳統金融機構來說，互聯網金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統金融機構一樣必須擁有實體場所來充當交易平臺，只需要購買一定數量的電腦產品，在網絡系統全覆蓋的范圍內就能進行金融交易。從這一點來講，互聯網金融更好了節省了交易場所需要的費用，從基礎條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。
其二，服務效率提高?？蛻魺o需親自到特定的辦理場所進行業務辦理，只需要通過先進的互聯網技術就能完成，減少了客戶等待的時間。
其三，業務涵蓋的范圍比較廣泛。互聯網金融在業務辦理的內容上已經打破了傳統金融所能辦理業務的范圍，傳統金融機構所不涉及的業務范圍，互聯網金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準確、及時的完成，它能給客戶最優質的金融服務。
其四，信息更加透明。這對于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對于交易信息了解的更詳細，從而金融交易有據可依，更加理性化的進行，同時也使所傳播的信息更具有完整性。
（三）互聯網金融的模式
第一，互聯網金融門戶模式。互聯網金融門戶的作用是貫穿整個金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個優質的理財平臺而存在，其針對客戶的投資需求所擁有的業務也是比較完善的，想要理財的人員可以通過該平臺對其他的理財產品進行了解，從而能夠更好的對產品進行比較并選擇。相對互聯網金融交易平臺來說，互聯網金融門戶平臺只是一個對理財產品進行挑選的平臺，并不涉及自己運轉的交易過程，所以，它存有的風險較低。在互聯網金融飛速發展的今天，對于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對于資金的來源的關注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務質量才是他們比較關心的內容。
第二，眾籌融資模式。對于眾籌所需要的條件是非常簡單的，只要資金籌集者將自己所創新的內容提交到所要進行資金籌集的平_，經過檢驗合格后，就真正的擁有了在此平臺面向大眾進行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創新事業，同時資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應的利益。從另一個層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強籌資人的創新能力。
第三，第三方支付模式?；ヂ摼W金融指的是所有在互聯網范圍內進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯網金融不是只涉及淺層意義上的互聯網與金融相聯合，它所存在的基礎條件是先進的互聯網技術在社會上被廣泛應用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機構，就能完成網絡支付、錢款繳納以及金融機構已經認可的其他支付業務。第三方支付企業所擁有的相關模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務系統所能保障的范圍內能夠進行的網絡支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統就能完成的網絡支付模式，這種模式知識為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺有快錢、易寶支付等。在現今的支付平臺中，其所能進行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經能夠進行各種各樣的業務交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費用。
二、招商銀行轉變經營模式分析
（一）互聯網金融對招商銀行資產負債表的影響
P2P貸款、眾籌融資和大數據金融對商業銀行的基本項目起著作用。當中P2P屬于藍海戰略，其發展空間非常廣闊，而且通常是數額較小的貸款，對市場中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國內發展開來，對銀行產生的作用不大，偏消極；在金融環境中許多項目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對銀行的作用比較中立。其他平臺支付嚴重影響了商業銀行的主要服務項目的推進。以上平臺杜絕了商業銀行在平時各項服務業務上的嚴格操縱，也轉變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會在業務費用和資金回報等領域給商業銀行形成壓迫。
（二）互聯網金融對招商銀行具體業務的影響
招商銀行的日常服務項目受到了網絡理財產品非常嚴重的影響，尤其是在短時間存款和一季度內的短時間理財商品領域。主要包括以下具體業務：
第三方支付，關鍵的網絡金融介入方有支付寶、快錢網銀、財付通，來分流招商銀行的業務對象。P2P貸款，關鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺、阿里小貸，相當方面上取代了招商銀行的小型貸款項目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網、追夢網是關鍵的介入方，在國內還未發展開來，替代招商銀行的主要業務。大數據金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業務。互聯網金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發，蘇寧的易付寶和東方財富網，主要取代招商銀行的理財業務。信息化金融機構，例如蘇寧銀行等，相對繁瑣，整體取代招商銀行的基本項目。
三、商業銀行支持小微企業信貸融資的對策
（一）招商銀行改變經營理念
針對網絡金融的未來方向，招商銀行不但應該看到它對招商銀行的正面影響，還應該與其進行比較認識到銀行自己的內部缺陷再加以更正，把網絡科技應用到以往的金融項目中去，來改進金融業務服務的水平。另外，招商銀行還應該全面的認識自己的長處，網絡金融體系進步迅猛但是也有相當大的危機，招商銀行能夠依靠自身嚴謹的安全度、穩定的風險掌控系統、全面的信譽機制來維護銀行基礎項目的服務水平，增強招商銀行的實力。在運營格局的改變上，要把以往的實際途徑和網絡途徑進行組合，取長補短，通過招商銀行專門的理財籌資系統達到一連串金融商品的業務轉變的要求。
招商銀行使用第三支付中介的詳細途徑主要有一下幾個方面：（1）招商銀行應該和第三支付中介進行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩健融資項目”，實際上就是招商銀行融入網絡金融項目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學會網銀的操作。（4）招商銀行有權利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經由第三方支付形式落實。（6）招商銀行利用與第三方協作的形式獲得其客戶資料。
（二）招商銀行拓展業務渠道
1、拓展渠道定位，構建渠道體系
站在互聯網思維的角度上來看待銀行服務途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉變以往依靠物理網點展開業務范疇的形式。銀行進行交易來往的主要途徑通過電子、移動銀行來實現，促進電子途徑朝著將客戶體驗為核心發展，整頓集合網上、電話、手機三大板塊銀行以及ATM柜員機等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網絡等研發出全新的程序，針對這類途徑與平臺作整體新的探討開發、規劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時刻體驗到的服務感受，把它建設為在線金融綜合性的服務平臺，最大的限度的施展電子途徑給予標準并且同時迎合眾多微需求的影響力。
2、加強渠道融合發揮協同效應
盡可能多的學習在互聯網條件下途徑彼此相聯系相契合的局勢，疏通物力網點和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協同作用完全的額施展出來。以往的物理網點服務過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動手段與智能手段，促進物理網點朝著智能交互類型的方向大力邁進，增強該網點的服務水平與客戶體驗享受層次。整頓物理網點與電子銀行的簽約、服務步驟，將感受設計完全落實為一體，更為統一的服務使用感受與方便快捷的服務形式。
（三）招商銀行構建基于互聯網的個性化服務和產品
首要因素便是有待健全的網絡交易服務系統，可以從虛構信用卡這個角度切入。招商銀行開展全新虛構性金融服務的歷程期間，信用卡虛構性賬戶還可以提升金融產品的便捷與保障程度，譬如，現在的消費支持具有虛構信用卡功能的手機（SIM卡）消費。然而站在組織客戶的角度來說，企業的電子商務服務已深入到工作程序里的各個步驟，比方說生產規劃、報價資料、進出貨單、各種發票等多個電子材料，招商銀行都得給出對應的數字類產品，跟上工作開展的進度。客戶平日中的需要自然也是招商銀行網絡金融平臺要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產品與處理策略。
再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網絡小金額信貸項目。招商銀行與一些日漸穩重的電子商務企業謀求協作，試探性的開展小額信貸項目。尤其是針對部分非大型招商銀行，受其實力的約束，同時也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數據資料，不過若尋得電子商務企業協作，能借勢開展自身業務。網絡小貸單位的運營形式是值得招商銀行一學的，轉換網絡小貸的治理方式。以往招商銀行分發貸款多數情況下是按照單位的財務報表與保障形式，不過P2P小貸企業選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動受大數據手段評定，以此結果給予客戶評級、審核、發放貸款與貸款后的任務。就部分有心要推出網絡小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運營形式是最好的學習模板，再次基礎上進行革新，以滿足小貸審批自動、高效的水平，按照程序分批次發放貸款，同時運用大數據手段在整個貸款程序中實現全局的監管控制與風險操控。
最終需要進行資金流動平臺產品的革新與升級。各方面產品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務，不偏不倚的堅定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現下的互聯網金融平臺，招商銀行在這一板塊的發展市場才更為廣泛。
【參考文獻】
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互聯網金融的商業模式范文2
【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融 挑戰 措施對策
基于金融行業與互聯網的發展，二者在有機結合中開始向傳統金融領域發展發起挑戰的信號。與商業銀行等傳統弓金融機構相比，互聯網金融發展運行模式具有信息處理效率高、透明度高等特點，從一定程度上影響了商業銀行的發展。互聯網金融的異軍突起尤其特定的原因，對商業銀行發展產生的影響，不能一概而論討論對哪種金融方式發展給予高度重視，只能是從根本上找出互聯網金融對商業銀行帶來挑戰的原因，從根源上采取對策降低風險，促進金融行業向著多元化方向發展。
一、互聯網金融概述
互聯網金融是將互聯網技術與金融行業有機結合起來，通過互聯網發展金融行業相關業務的一種發展模式，與直接投資與銀行間接投資為主導的傳統資本市場有著很大的不同之處，是金融行業一種全新的業務發展渠道，也是其行業與時俱進的重要體現。這種金融模式通過有效的技術手段大大提高了業務效率，降低了市場信息不對稱的程度，那些較為傳統的信息中介不再發揮作用，取而代之的是更加方便快捷的互聯網技術。線上融資、網絡支付是互聯網金融的兩種主要形式，網絡支付比線上融資的出現還要早，線上融資屬于是后起之秀，以電子商務信用與電商平臺作為基礎，具有操作簡單、成本低廉等特點，基于這些存在的特點使得線上融資這種金融方式在互聯網金融當中得到了廣泛應用，其金融方式適用于短期小額信貸的發放，因其特定的適用范圍，因此在小微型企業中得到了廣泛應用，受到廣大年輕用戶與個體創業人員的青睞。同時互聯網金融還具有強大的安全保障，信息透明度高，對交易信息能夠及時掌握，通過強大的信息處理系統可快速完成業務的處理，將供需雙方緊密地聯系在一起，雙方都能及時掌握交易信息，實現對金融資源的優化配置，提高了風險管控的能力。強大的信息平臺能夠對物流等環節精準分析。
二、互聯網金融的發展現狀
互聯網金融是金融行業在長期一段時期內的發展趨勢，在全球很多國家地區得到了長足發展，但是互聯網金融在我國發展現狀來看，處于剛剛起步的階段，不斷涌現出新型機構，市場規模在發展中得以擴大，形成了多種形式的互聯網金融發展模式。以第三方支付平臺為例，自從二零一一年五月其中央銀行第一次進行下發支付牌照以來，迄今為止一共發放了七次支付牌照，持有牌照的企業數量達到二百多家。根據二零一三年的第三方支付交易規模統計顯示，全年實現交易額為十七多萬億元人民幣，同比增長將近40%，全行業在現有格局下進入穩定增長時期，未來還會繼續以30%之多的增長率繼續增長。
與商業銀行相比，相對而言互聯網金融具有四個方面的優勢。第一個優勢是業務運行網絡化，以信息系統平臺操作代替了大量的人工操作，大大節約了人力，不需要設立經營網點，運營成本低，準入門檻也不是很高，不需要太多的資金規模。第二個優勢是業務經營信息化，互聯網技術在互聯網金融運行模式中的應用，以集中化的形式處理分散的企業與個人信息，將信息數據資源區別開來。第三個優勢是業務競爭自由化，互聯網金融運行模式不受時間與空間的限制，以自由發展的形式縮短業務鏈條，為新業務的發展推進提供了極大的便利。第四個優勢是業務交易大眾化，這種發展運行模式更容易受到民眾的青睞，不需要經過太多繁瑣的交易流程，而且易于操作，吸引了大批客戶。
三、互聯網金融模式給商業銀行帶來的挑戰
（一）受到存貸利差變窄等因素的影響
現代互聯網技術的發展實現了資金線上流動，實現了資金的周轉，多少會對商業銀行的存貸業務造成一定的影響，存貸利差會相應地變窄，商業銀行主要是存貸款的利息中盈利，存貸利差變窄勢必會影響到盈利。商業銀行為了發展中間業務，實現轉型發展，降低業務風險，在發展中會遇到重重阻礙。
（二）嚴重削弱了國有商業銀行的原有優勢
商業銀行與非銀行的金融機構相比，國有商業在資金等四個方面具有較為明顯的優勢。新型的互聯網金融模式成本低廉，幾乎為零，利用這種成本幾乎為零的金融模式創造更高的價值，更容易得到社會的支持青睞，因此信用與作業成本的作用日益突顯，優勢越加明顯，產生的社會影響力越加震懾力，在這其中商業銀行的資金資本就會顯得沒有什么存在的意義，不占據優勢，政策紅利優勢也不再明顯。
（三）金融服務改革困難重重
基于互聯網金融模式的發展，將會逐漸代替商業銀行的部分業務，商業銀行的業務范圍就會縮小，所獲得的盈利成本也會大為縮水，越來越多的客戶選擇互聯網金融運行模式，銀行就會失去很多客戶。客戶大多數被壟斷，切斷了銀行獲取客戶信息的線索，不能掌握客戶信息，難以開展金融服務改革。
四、商業銀行應對互聯網金融模式帶來的挑戰的措施對策
（一）以客戶為中心改造經營模式
作為一種新型發展運行模式，互聯網金融模式改變了客戶的消費習慣與模式，那么商業銀行為此應該堅持以客戶為中心改造經營模式，逐漸提升價值創造與價值方式的實現[3]。為此商業銀行應建立方便與客戶聯系的溝通交流機制，通過與客戶交流中了解到其需求，使其充分表達出對金融服務的看法，銀行根據客戶提出的意見與建議，與客戶的消費習慣等需求，開發具有創新意識的金融產品，為其提供符合需求、多樣化與優質化的金融產品；快節奏生活的客戶對金融業務的需求要求快速、方便快捷，銀行對這樣的客戶金融業務的提供，應對業務流程進行簡化，對服務模式進行優化改善，促使金融業務具有快捷的特點，從而滿足客戶需求，如在新客戶認證方式上，商業銀行對客戶身份證件進行審核，并將印鑒進行預留保存；依靠互聯網平臺，對業務的開展加大宣傳力度，節約經營、營銷成本，避免網點擴張，發展線上具有創新意識的金融產品，運用多年來積累的信用基礎，采取規避風險的措施，滿足客戶對風險的需求，樹立品牌戰略，通過在業務宣傳中提升金融產品的品牌效應，提高產品的競爭力，在激烈的交易市場中占有一定的市場規模。
（二）在實現共享信息資源的基礎上實現合作共贏
其實互聯網金融與商業銀行都屬于金融行業，兩者存在產生摩擦矛盾的競爭關系是一種必然事件，如果能夠從兩者之間的共通之處，尋找可以融合的結合點，將兩者優勢互補，雙方都能夠得到很好的發展。一方面通過電子平臺實現交易，獲取客戶資源，通過交易信息了解廣大客戶的需求，商業銀行與企業發展合作，加強協調運轉，彼此之間通過互聯網平臺實現資源共享，實現交叉銷售，最大限度地節約信息成本；一方面加強物理網店的建設，目前在沿海大城市中有互聯網金融機構的廣泛分布，從數量上來說不是很可觀，為此通過加大宣傳力度吸引更多的用戶建立物理網店，商業銀行建立全覆蓋的物理網店，完善在結算等業務，不斷從中積累經驗。
（三）在樹立長遠目標基礎之上培養綜合型人才
對互聯網金融加大認識，雖然互聯網金融給商業銀行帶來了巨大的挑戰，但是并不能說明商業銀行的發展出路被切斷，應該加深對二者的認識，進行對比，從比較中尋找到二者的共同之處，在某些方面加強合作。在融合發展中樹立互惠共贏的長遠目標，在應對挑戰的同時尋求合作，做好長期策略，重視后期服務環境要素的建設，并做好規劃，按照規劃指引長期建設的實踐活動，在實踐中不斷總結經驗，不斷優化規劃，將業務發展改革持續進行下去；在堅持長遠目標進行規劃建設的同時，注重對綜合型人才的培養引進，將開發培養復合型人才作為一種重要的發展內容，在人才招聘時側重于復合型人才的引進，對現有人才合理分配，根據對現有人才的了解，加強在互聯網與銀行機構的知識培訓，使其知識能力優勢互補，同時具備互聯網與金融機構方面的知識，為其提供對知識能力具體應用實踐的機會。
通過上述可知，本文從四個方面對商業銀行應對互聯網金融模式帶來的挑戰展開了論述。第一部分中闡述了互聯網金融的概念與特點，對互聯網金融的認識加深了印象，第二部分闡述我國互聯網金融的發展現狀，互聯網金融處于發展階段，在社會持續發展中其發展也將會取得巨大的進步，最后兩個部分論述商業銀行受到互聯網金融的挑戰與應對挑戰的措施對策，為其應對風險提供了可以借鑒的方法途徑。既然兩者之間的矛盾是不可避免的，為此要結合當前金融市場發展現狀，對金融行業的發展態勢有全面的認識，全面掌握發展動態信息，做出細致分析，采取多種措施使二者協調發展，形成共同進退的意識。
參考文獻：
[1]趙騫.不斷前進才能永不言敗――國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].財經界（學術版），2014.
互聯網金融的商業模式范文3
確實，互聯網金融不僅加速推進了傳統銀行業的轉型與變革，而且還深刻影響著普通老百姓的生活。從2014年初公布的1月份人民幣存款數據可以發現，當期人民幣存款減少9，402億元，同比更是少增2.05萬億。在存款數據大幅減少的背后，確實引發了社會思考和傳統商業銀行的憂慮，未來商業銀行的存在的必要性在哪？而其發展的路又在何方？
互聯網金融作為新興事物正在改變著時代的發展，之所以蓬勃發展并快速的壯大，有其社會發展的必然性。首先是金融生態環境的悄然變化，與此同時，隨著互聯網經濟的不斷蓬勃發展，特別是電子商務快速崛起，互聯網企業意識到可以將互聯網流量和金融發展結合起來，通過做支付、融資中介使流量變現，漸漸創新出諸多新的金融業態；其次是傳統金融機構服務弱勢群體方面的明顯不足，這也正是形成我們常說的中小微企業融資難，阻礙社會發展的步伐，這便是今天在金融生態環境的變化下，孕育出了互聯網金融這一新的物種。
通過對業內相應商業模式、商業現象進行深度剖析，我們可以將互聯網金融的模式大概分為六種模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網門戶。其商業模式層出不窮，余額寶、P2P、阿里和蘇寧小貸，第三方支付，供應鏈融資等模式百花齊放。而我們也可以發現近幾年中國內互聯網金融商業模式的快速發展和創新為傳統金融機構及新興金融機構帶來了巨大機遇與挑戰。
首先，互聯網金融對傳統商業銀行的作為金融中介的職能角色的挑戰。傳統商業銀行作為我國金融體系的絕對核心，一直充當著信用中介、支付中介、信用創造、金融服務的基本職能，近幾十年來維持了健康和穩定運行。然而隨著近年在互聯網金融的快速發展的大環境之下，商業銀行這一中介職能已經慢慢受到了來自第三方支付、網絡借貸平臺等互聯網金融企業給它們帶來的挑戰，并感受到這種沖擊已經給它們形成生存發展的巨大壓力。
我們知道商業銀在市場經濟中對資源的配置和經濟的快速增長具有無可厚非的推動作用，但也為它們帶來龐大的交易成本，包括現在無數分支機構的固定資產投入、貸款信息的收集、銀行和客戶的簽約、客戶信用等級的評價、貸后的風險管理投入以及壞賬處理成本等。我們知道在互聯網金融模式中，資金供求雙方運行基本通過互聯網或者移動通信網絡來完成交易信息互換，并能實現多方對多方的同時交易，而對客戶的信用等級評價以及風險管理的監控也能通過對大量的交易數據進行系統分析來完成，從而大大降低交易雙方在信息收集的成本、借貸雙方信用等級的評價成本、雙邊簽約成本以及貸后的風險管理成本等，與傳統商業銀行實體網點模式相比具有極大的優勢。正是依靠互聯網技術的發展，互聯網金融可以降低信息獲取成本和交易成本，在市場中分流了商業銀行融資中介服務的需求，能夠使交易雙方進行更充分的信息溝通、更透明的交易過程，更市場化交易定價，更能實現風險控制和信任評級的數據化，極大的降低交易信息不對稱的現狀；另一方面，互聯網技術的發展也改變的傳統的支付渠道，尤其是面對蓬勃發展的電子商務領域，截至2013年7月份央行前后向250家企業頒發了第三方支付業務牌照，包括騰訊、阿里巴巴、百度和盛大等互聯網行業巨頭。我們可以發現，第三方支付業務范圍不僅涵蓋移動電話與固定電話支付、商業銀行卡支付、貨幣的匯兌、預付卡發行的受理、互聯網支付等，其所提供服務由單純的支付、結算甚至可以滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案。根據互聯網研究機構艾瑞咨詢的數據統計，2013年，中國市場的第三方支付交易規模達到17.2萬億人民幣，同比增長達到38.7%，而隨著第三方支付業態的逐步穩定發展，在現有市場發展的格局下，第三方支付將進入穩定增長時期，預計未來三年其交易規模將會保持35%左右的快速增長，而以物理網點和網銀為主要渠道的傳統商業銀行支付將越來越顯得力不從心，給它們現有的商業模式帶來巨大的挑戰，而其作為金融支付中介的地位業會受到動搖。
其次，互聯網金融對商業銀行傳統的商業模式帶來具有革命性的威脅。按照德魯克的觀點：“未來企業之間的競爭是商業模式的競爭。”在互聯網技術快速發展的當今時代，對傳統行業產生了巨大的影響，特別對部分產業已經帶來了顛覆性的威脅，當今各領域全面進入“互聯網+”的大時代無疑是指德魯克眼中的“未來的到來。我們已經在社會發展的潮流中已經感受到互聯網企業帶來種種匪夷所思而且令人嘆為驚人的創新商業模式，這些創新的業務模式及服務對傳統商業銀行形成巨大的挑戰和生存壓力。在“互聯網+”的金融模式下，金融服務的目標客戶發生了改變，而這些客戶的消費習慣以及消費模式的越發具有個性化，其社會價值的需求和服務模式也發生了根本的轉變，這些種種的業務和服務模式的創新都使得傳統商業銀行在價值創造方式和價值實現方式均被互聯網金融服務徹底地顛覆。
根據市場統計數據分析，在過去的十多年里，國內商業銀行在業務經營規模和資產規模均實現了持續快速穩定的增長，根據統計數據顯示，盡管商業銀行近年在資產總額和負債總額年均復合增長率達到20%左右，但其發展模式和盈利方式基本上還主要靠傳統的“重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理”的粗放式增長方式，存貸款業務的利差收入依然是構成商業銀行目前主要的收入來源，且短期內難有較大的改善。相關統計資料顯示，2011年我國商業銀行業非利息收入占比盡管有一定比例的上升，但該業務僅占全部收入比重的19.3%。
互聯網金融的商業模式范文4
正是基于互聯網與金融融合發展的潛在可能性，可以預見，未來互聯網金融將繼續進行行業細分和模式創新，O2O金融服務、產融結合等領域的藍海價值將會顯現。互聯網金融產業整體規模將持續走高，并不斷涌現新業態和新商業模式，推動互聯網金融走向應用和服務深化的發展新階段。
想要在這片充滿無限可能的領域取得成功，無論是互聯網新貴，還是傳統金融機構，都需要具備互聯網思維，選擇最適合自己的商業模式，合理組織金融服務的價值鏈。金融產品和服務從開始設計到最后到達客戶，需要經歷基礎設施、平臺、渠道、介質及場景等諸多環節，而金融市場競爭的關鍵則在于有效把控價值鏈上的核心環節，充分利用自身所擁有的資源和能力，在互聯網金融動態、多維的生態系統中選擇合理的交易主體，設計合理的交易客體和標的，并充分利用互聯網大數據合理定價，進而設計出便捷、合理、風險可控的交易結構，從而在互聯網金融的競爭中占得先機。
互聯網金融時代的商業變革
互聯網金融是互聯網技術革命與金融創新共舞下的深刻商業變革?；ヂ摼W技術指的是新支付技術、云計算、社交網絡、大數據、移動技術、搜索引擎等，傳統金融業務則包括資金融通、信息中介、資產證券化等。在互聯網技術下，這些金融業務會出現新的形態和創新的商業模式，比如P2P、第三方理財、移動支付等，涌現出一系列的金融創新。對金融體系而言，互聯網金融是新經濟下的新金融，對傳統金融的改造和革新更多來自于業務創新、模式創新、價值創新。
日常消費場景的改變，智能手機和4G網絡的普及逐步實現人類線上線下O2O生活的融合;信息數據24小時獲取，連通人們以前下線后無法跟蹤的行為斷層;多樣化的線上、線下行為使數據能更好地描繪出不同主體的真實肖像。而這些改變都在倒逼著整個金融體系的革命，因為金融就是與各行各業不同經濟主體的經濟活動緊密相連的，當金融行業的參與者、參與內容、參與方式都發生改變時，金融必然要發生改變。
進入移動互聯網時代，傳統金融產業將發生哪些突破？如果從商業模式的分析視角來看，金融行業的價值空間、交易成本、驅動力、結構形態等都有可能產生突變。
第一，價值空間空前提升。價值空間提升主要包括兩個方面：首先，在用戶規模和交易數量上，由于長尾市場的消費金融、大眾理財、小微貸款的需求被激發，創造出許多以往沒有的、小額、巨量的金融交易。比如，余額寶的出現讓普羅大眾喚醒理財意識，只需將支付寶上的資金余額購買貨幣基金，即可享受到最高7%的理財收益，而不必準備5萬元以上的存款到銀行柜臺簽署多份理財協議，如此小的金額還可以隨時調用，理財、消費兩不誤。還有，P2P和眾籌的發展，使長尾市場便捷、小額地出借高息資金對自己的資產進行差異化配置成為可能。隨著長尾市場金融品種的增多，各種為普通大眾服務的第三方理財APP也相應推出市場，比如隨手記、銀率網、中民保險網都在長尾市場幫助客戶進行產品篩選和資產配置。其次，在效率上，移動互聯時代下現實與虛擬世界的真正融合創造出更高頻次的交易，提升了交易效率。以往的線下網點受到銀聯POS機的數量約束;用戶擁有多張銀行卡，容易忘記密碼，或者卡內余額不夠，導致很多交易無法完成;同時POS刷卡手續費讓許多商家仍愿意接受現金，接受現金便會產生驗鈔、清點、找零錢的時間損耗，造成許多交易頻次被削減。而在移動互聯時代，商家或者個人一個APP，一個第三方支付賬號只需二維掃碼一個步驟即可完成支付全過程，免去所有手續費、裝機費、設備維護成本，減少了現金或者銀行卡交易的多種時間浪費，降低了長作業流程的人工干預風險，提升了交易效率。
第二，交易成本下降。交易成本下降除了得益于技術的進步帶來的支付方式便捷化，節約了各種交易過程的顯性成本，同時還得益于多網融合加速，違約逃逸成本增加，降低了違約失信所帶來的隱性成本，而這種成本正是約束著中國金融無法高效運作的深層次原因。違約成本的增加主要是由于政府、商界、民間都意識到只有將信息孤島鏈接起來才能對那些交易不誠信的主體進行懲罰，也只有當不誠信之舉有了便捷、低成本的跟蹤技術渠道，才能回到金融的信用本質，實現整體交易成本的下降?；ヂ摼W技術的進步不僅讓交易過程和交易體驗在人性化方面得到大大的提升，同時還因在交易過程中記錄下了人們線上線下交易行為的數據，使得現實世界與虛擬世界不再涇渭分明，每個人都更真實地被數據監測跟蹤還原了其最真實的整體肖像。
第三，行業商業模式驅動力改變。過去由于技術成本限制，導致長尾（帕累托分布）市場服務受到限制，長尾群體的長期金融需求被壓抑，互聯網金融的介入使長尾市場得到解放并發展迅猛，金融服務由20%高凈值的高端市場走向普惠金融。而由于高額的交易成本，國內金融市場難以顧及小額“長尾”投融資方。據統計，對于多數商業銀行，當單筆貸款小于一定額度和期限時，銀行信貸審查成本是要高于貸款收益的。由于居高不下的人力和渠道成本約束，銀行所覆蓋的客戶群體較小，無法滿足廣大的中低端客戶需求。傳統金融機構的網點都是圍繞優質客戶群體展開，市中心布局私人銀行服務網點，中央居住區布局貴賓客戶和理財客戶服務網點，但這些金融服務很難真正惠及到普通大眾家庭，剛入職的白領、學生以及三四線城市中低收入居民和廣大農村居民很難享受到金融服務。低廉的移動技術交易成本，日益改進的用戶交易體驗，足夠大的長尾空白市場，形成一股新的驅動力改變著整個傳統金融的商業模式。在新的互聯網金融模式里面，金融體系的盈利不再單一依靠融資利息收入，與此同時，金融機構還會付給資金投資者更高、更有吸引力的利息成本。因此，其盈利驅動力不再來自息差，而是來自其他附加價值的盈利。而對不同附加價值驅動力的設計，就構成了不同的新商業物種。
第四，商業模式管道形態改變。價值空間提升、交易成本下降、商業模式驅動力改變的綜合結果，就是出現了獨立于傳統金融機構的、純中介的、不承擔風險的去中心化金融撮合平臺，如P2P、眾籌等。簡單來講，金融業態可以分為投資端、融資端以及中間各個金融主體提供的金融產品三大版塊。融資端是拉動整個金融行業創新的動力。隨著時代的發展，融資端衍生出新的需求，為滿足客戶需求，金融行業必須進行創新，從而拉動投資端。如果把所有的金融產品比喻成連通投融資端的管道，那么金融機構則是管道鋪設者，投資資金相當于管道里的水，由于投資者不同的風險偏好以及不同的風險承受能力，在進入市場時就帶上了不同的標簽，相當于液態分層，這就決定了投資者的資金會進入不同的管道，而管道的另一端接通的是融資端，融資端不同的融資需求決定了資金的收益和風險?？梢詫⑷谫Y端比喻成一片“農田”，不同層次的資金灌溉不一樣的農作物，而農作物的類型自然就決定該筆資金可以獲得的收益以及需要承擔的風險。這種“資金池模式”所帶來的固有問題就是金融機構成為中心節點，大部分風險需要自己來調查、審核、承擔，尤其在金融市場仍處于初級階段的中國，“剛性兌付”、“政府兜底”是許多大眾投資者根深蒂固的風險理念，這也是許多高風險高收益的金融理財產品無法拆開為小份在大眾層銷售的原因。
平安銀行橙e平臺探索“互聯網+產業+金融”融合發展新路
互聯網金融商業變革時代下，平安銀行確定了“做互聯網時代的新金融”的戰略，并將“互聯網金融”作為潛心打造的四大業務特色之一。為此，平安銀行專門設立了網絡金融事業部，作為全行創新商業模式、優化服務手段、提升客戶體驗、推動銀行業務全面互聯網化“新常態”的裝備事業部。同時，在互聯網門戶建設方面，分別打造了面向公司、零售、同業、投行等客戶群體的“橙e網”、“橙子銀行”、“行e通”和“金橙俱樂部”。本文以橙e平臺為例，介紹平安銀行積極順應互聯網金融商業變革的舉措。
2014年7月9日，平安銀行“橙e網”上線運營，一個集網站、移動APP等各項服務于一身的大型平臺正式面市，意在幫助中小企業建立更加完善的電子商務+綜合金融的生意管理系統和營商生態。橙e平臺是平安銀行支持傳統企業互聯網轉型升級推出的“供應鏈金融+互聯網金融”整合服務平臺。
我國經濟正進入以互聯互通、轉型升級為主旋律的發展新階段，金融應與時俱進，支持企業通過供應鏈協同、互聯網化、商業模式轉型，實現轉換增長方式和升級發展。同時，近年來互聯網企業紛紛介入金融，平安銀行的策略是基于既有供應鏈金融的優勢和平安集團綜合金融的領先優勢，做好實體經濟互聯網化的金融服務，為銀行公司業務互聯網轉型破題。
平安銀行“橙e網”協同核心企業、物流服務提供商、第三方信息平臺等戰略合作伙伴，讓中小企業免費使用云電商系統，以實現其供應鏈上下游商務交易的電子化協同。在橙e網構造的電商網絡生態體系，無論是企業，還是個人用戶，都可以進行在線商務（客戶可以利用橙e生意管家在線下單、發貨、結算和對賬，即上下游協同管理在線進銷存）、在線支付（因生意而付款）、在線融資（因生意而融資）、在線理財投資（客戶可以在商城選取自己滿意的理財產品）。橙e網同時還嵌入了交叉銷售的功能，把平安集團的保險產品等內嵌到平臺中，為客戶提供一站式的綜合金融服務。
橙e平臺中的橙e財富、橙e融資以及第三方信息平臺有著特殊的意義。橙e財富將融資擴展到資產管理領域，既可以探索進行一些類資產證券化的服務以應對界外機構競爭，同時也為平臺上眾多B端用戶（企業）的具體經辦人C提供了一站式理財增值服務。
而橙e融資則可以服務于供應鏈的全鏈條企業，不僅僅是上游企業。在國外，供應鏈金融更為常見的模式是借助核心企業為其上游企業提供供應鏈金融服務，而對于橙e融資，它把融資服務拓展到了整個產業鏈，包含了上中下游的所有企業。
橙e融資將第三方信息平臺作為批量獲取供應鏈金融客戶的戰略合作伙伴。供應鏈金融3.0時代是平臺與平臺之間的競爭，而第三方信息平臺，特別是細分行業的深度垂直產業互聯網平臺，是橙e融資直接介入合作的對象。例如，橙e網與海爾B2B電商官網建立了系統級對接合作，只要是海爾經銷商，且合作年限一年以上，就可以申請橙e平臺的生意管家、融資等一系列服務。
同時，橙e網與政府、企業、行業協會等廣結聯盟，廣泛匯聚企業的價值信息數據并探索基于大數據挖掘創新網絡融資服務。橙e網秉承供應鏈金融領先優勢，通過形成“訂單、運單、收單”閉環數據，集成“價值信息+供應鏈信用”，新近推出了一系列網絡融資產品，如與大型超市服務平臺――合力中稅合作推出“商超供應貸”;與海爾電器日日順平臺推出“采購自由貸”;與上海電子口岸的東方支付平臺推出“貨代運費貸”;與行業垂直類電商惠海國際推出“賒銷池融資”;與跨境供應鏈服務平臺一達通推出“在線貸貸平安”，與各地政府、產業園區合作基于納稅人在稅務機關的納稅記錄推出“橙e稅金貸”等，幫助中小企業借助商業信用、交易信息和日常經營管理信息，有效降低信貸門檻和借貸成本。
橙e平臺與阿里金融在商業邏輯上有較多相似之處。陌生人的生意圈是阿里巴巴，而熟人的生意圈則是“橙e網”的戰略定位。阿里小貸依托阿里巴巴平臺的大數據，建立自己的風控體系，通過小貸業務變現數據積累。平安“橙e網”則以免費的生意管家“在線進銷存”云服務吸引大量的供應鏈上下游企業，形成所謂的熟人生意圈后，用戶的交易數據將構成數據庫的內容。此外，橙e網還與第三方信息平臺合作，與這些平臺交換訂單、運單、發票等有效信息，基于大數據分析為客戶提供互聯網金融服務。
與此？同時，橙e平臺還將微信訂閱號、微信服務號、橙e網建成“O2O營銷”、“O2O服務”、“O2O金融電商”的協同互動架構，形成微信訂閱號營銷導入流量、橙e網電商經營流量、微信服務號以服務轉化流量的良性循環。平安銀行公司微信服務號積極探索網絡虛擬平臺與銀行線下網點的互動創新，率先推出微信開戶、票據貼現預審預約等O2O服務，迄今已有近3萬企業享有該項特色服務，持續向橙e網轉化流量客戶。
結語
互聯網金融的商業模式范文5
近年來，隨著利率市場化進程加快、金融脫媒加劇、互聯網金融興起，不同類型的金融機構將小微金融作為業務拓展的重點領域，并形成了以城商行模式、股份制商業銀行模式及互聯網金融模式為代表的小微金融商業模式。在經濟調整時期，這些模式從不同角度面臨調整壓力，進一步促使不同類型的小微金融實踐者根據新的經濟金融環境進行創新與突破。
一、經濟調整周期小微金融商業模式面臨壓力測試
（一）小微金融的三種模式
目前中國實踐較為成功且受到市場關注的小微金融商業模式，大致可以分為三類：城商行模式、股份制商業銀行模式、互聯網金融模式。三種模式面對不同的客戶在不同范圍內各具優勢，也各有需要改進的地方。
城商行模式，重點強調區域性的小微金融實踐，以融資業務為導向。由于城商行業務相對局限在一個區域范圍內，主要通過對特定區域內客戶的綜合信息的了解來進行決策，拓展具有區域特色的小微客戶，這些綜合信息中既包涵財務信息，也包含非財務信息。針對城商行模式，監管部門對此類小微企業金融服務供應商主要以引導和鼓勵為主，重點強調轉變市場定位和經營理念，鼓勵其建立專業機制體制，逐步提高服務專業化水平。城商行模式的典型代表有包商銀行、浙江泰隆商業銀行等。
股份制商業銀行模式，重點強調流程化與規?；男∥⒔鹑趯嵺`，以提供綜合金融服務為導向。隨著貸款需求滿足度不斷提高，小微企業自身也取得了長足的發展，金融服務需求也越來越精細化、綜合化。此時全國性的股份制商業銀行依托其豐富的金融產品線與優勢的人力資源，開發出更符合小微群體需求的“圈鏈模式”和信貸工廠模式。中國民生銀行是股份制商業銀行開展小微金融的典型代表。
互聯網金融模式，重點強調技術創新在小微金融中的實踐，以提供多元化、定制化的金融服務為導向。利率市場化的推進、金融管制的放松，使得小微金融進一步受到關注，許多互聯網公司也參與其中，并通過信息科技、互聯網、云計算、大數據等技術運用為小微金融提供了新的探索方向。由于互聯網金融在資金配置效率、渠道、數據信息、交易成本、系統技術等方面的優勢，因此本質上是一種更民主、更普惠的大眾化金融形式，也十分符合小微金融的特征?；ヂ摼W金融模式的典型代表包括螞蟻金服、宜信普惠等機構從事的實踐。
（二）經濟調整周期小微金融商業模式受到考驗
在每一輪的經濟調整周期中，不同的商業模式都會面臨來自經濟周期的壓力測試。如果某類信貸業務的行業集中度或區域集中度過高時，其順周期性會更加明顯，在經濟調整過程中受到的沖擊也相應增加。目前中國正處在由經濟高速增長向中高速增長的轉換時期，信貸不良率也逐步攀升。小微金融作為2008年之后興起的、新的模式尚未接受完整的經濟周期考驗，特別是沒有經歷過信貸風險釋放周期的壓力與挑戰，各種小微商業模式的可持續性有待檢驗。
城商行及股份制商業銀行模式下，由于區域集中度或行業集中度高，在經濟下行周期受到的沖擊較為明顯。以股份制商業銀行的“圈鏈模式”為例，“圈”是指將目標商圈內聚集的小微客戶群進行分層分類管理，按照經營年限、收入規模等維度切分后，有針對性地分別設計授信方案;“鏈”即產業鏈，由一個核心企業以及為核心企業服務的小商戶和小業主組成。依托核心企業的交易信息，向其上下游小微企業提供綜合金融服務。股份制商業銀行通過對圈鏈中的中小企業采取批量營銷、集群授信的模式，借助聯保聯貸等方式弱化個體的信用風險，實現信貸業務的工廠化和低成本運作。這種模式在前一階段是非常有益的嘗試，但在經濟調整周期，催生了許多不良?；ヂ摼W金融模式盡管可以通過技術手段降低成本，運用大數據和云計算來管理風險，但在金融行業中一種成熟的商業模式和信用風險控制模式，至少要經過1次-2次經濟周期的檢驗才能趨于成熟，互聯網作為一種技術驅動手段，沒有經歷過全周期的樣本和數據，依然不能稱為成熟的商業模式。
總之，目前中國小微金融無論采取哪種商業模式，其風險模型都是基于經濟上行周期中客戶的行為和經濟數據建立的，其信用風險數據庫沒有經歷過周期檢驗，不同程度地存在對信貸質量下滑預計不足的風險。在經濟下行周期的壓力測試中，不少機構的小微金融業務受到沖擊，小微貸款余額增速開始回落。
二、新形勢下小微金融的創新探索
面對經濟調整周期的新環境，各類小微金融機構都對其業務模式進行了新的探索和改進。傳統金融機構面對經濟調整周期，也在對其小微金融商業模式進行調整。一是對傳統的“圈鏈模式”進行細化，開發精細化、專業化的產業集群和供應鏈金融模式;二是利用其金融服務多樣化的特點，豐富小微金融的業務內涵，為小微企業主提供除了融資以外的結算、理財、咨詢服務，從而增加客戶黏性。無論是城商行模式、股份制商業銀行模式還是互聯網金融模式，真正決定其市場空間的因素是是否可以有效識別客戶需求，并且在客戶需求不斷變化的時候，對所提供的產品、服務和商業模式進行相應的調整;三是在業務流程方面進行優化改造，提升業務處理效率、降低運營成本。目前許多城商行和股份制商業銀行都在針對如何對小微金融業務流程進行集中優化、降低成本，建立一個高效率運作的信貸工廠進行探索和實踐。四是在風險管理方面，引入創新的風險管理工具和信用評分技術，進行更加適合當前環境的風控措施。
在新興機構方面，在通過技術驅動征信、風險監測等方面做了不同程度的探索。一是新技術正在提升和改造傳統的征信模式。在征信領域，過去銀行判斷客戶資質，只能通過客戶的財務狀況、行為特征、信用記錄、行業環境、違約概率、信用評分來進行聘雇，現在通過引入互聯網數據源，針對搜索數據、社交數據、出行數據、消費數據等開展大數據征信，使得對客戶的分析更加科學準確，從而有效降低了小微金融業務的信用成本。二是技術革新正在升級風險監測、預警和防控措施。云計算和搜索引擎技術的發展，使得對大數據的高效分析成為可能，并且能夠以非常低的成本計算資金需求者的風險定價、違約的概率，來降低整個金融活動的運營成本。例如依托網上平臺和線上的系統，開發可視化防控系統，使客戶在不同渠道的交易歷史，在系統內得到匯總，打破各個系統間的信息孤島問題。又比如通過大數據對關聯關系進行可視化展現，從而提升內控合規、反欺詐、信用風險防范的有效性。
實際上，數據的運用蘊含著巨大的價值。基金銷售在牛市熊市的不同階段，銷售增長的主力客戶群是梯度式演進的。在牛市開始起步還沒有被認可時，一線城市的高端客戶是主力客群;等到牛市成熟的時候二線城市的中產階級是主要客群;到了三線城市成為基金主客戶群的時候，就要注意市場的變化了。這些看似無關的數據原本是存在的，如何打破這些信息的孤島現象，挖掘關聯關系，進行可視化的展現、支撐、決策，是互聯網金融努力探索的方向。網絡貸款是另外一個基于大數據征信有效運用的典型案例。針對客戶群體收集建立數據庫，在一定技術方法下研究客戶行為數據與客戶信用之間的內在聯系，給出客戶違約的預期概率和違約預期損失，網絡貸款在對大數據進行挖掘后，總結客戶特征，記錄客戶信用等級，客戶在提出貸款申請后，網絡貸款公司可以及時通過計算機數據系統來評估客戶的違約風險，靈活地調整其信用額度、貸款利率和貸款期限，充分體現技術帶來效率改進的優勢。
三、中國小微金融發展趨勢觀察
（一）小微金融仍是銀行業發力的重要領域
雖然正在經歷經濟下行周期的洗禮，但銀行業并未有放棄將小微金融業務作為經營重點。《中國銀行家調查報告》顯示，通過對中國銀行家進行持續的跟蹤訪談發現，過去三年，中國銀行家都將“小微企業客戶”定位為銀行戰略發展中最重要的客戶群，2015年銀行家對小微客戶群體的認可度達到了86.9%。除了受到政策的影響以及大型企業客戶競爭激烈等外部因素外，小微企業客戶利潤貢獻度高也是銀行持續開發小微客戶的重要原因。
從美國富國銀行的發展案例可以看出，在小微企業金融業務領域有所專長，是可以穿越經濟周期，而且在商業模式上是可持續的。通過為小微企業量身定制的信用打分系統，富國銀行每年可以受理200萬筆年銷售額在200萬美元以下的小微企業貸款，其中三分之二的貸款決策是由系統自己完成的。放貸之后，每個月系統會跟蹤客戶信用評估，由電腦自動評估其貸款行為，并進行相應貸款決策的調整。
（二）互聯網金融模式下大數據征信和網絡貸款仍需驗證
基于大數據的征信和網絡貸款，目前仍處于初步的發展階段，無論從其商業模式、跨越經濟發展的能力，還是業務規模上看，都遠遠小于傳統的銀行金融機構，因此互聯網金融模式的小微貸款業務，其可持續性仍有待進一步驗證。一是目前國內大數據挖掘平臺能力薄弱，平臺的構建缺乏核心技術;二是目前大數據與互聯網金融宣揚居多，基礎信息資源數據庫建設不足;三是數據變量有待精確，數據挖掘過程中變量的選擇和優化仍有很大空間;四是互聯網金融模式下，信息安全依然存疑，網絡故障、黑客攻擊、內部隱私泄露等問題都有待妥善解決。
（三）未來小微金融解決方案將走向垂直化
未來小微金融解決方案將進一步走向垂直化，其中，細分行業的金融生態構建顯得尤為關鍵。未來小微金融的模式很難再出現統一的一個解決方案或者單一的規則，而是更加依賴具體的行業、產業甚至區域，小微金融將在行業內部打通產業鏈上下游關系，建立基于特定產業鏈，適應具體場景的小微金融生態。在小微金融生態圈中，傳統金融機構以及核心企業在供應鏈金融方面的介入和努力探索值得關注。供應鏈金融通過將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，通過應收賬款質押、貨權質押等手段封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游企業提供綜合性金融產品和服務。
基于這樣的判斷，細分領域內生態的構建對于相應領域小微金融的可持續發展就顯得尤為關鍵，而不僅僅取決于整體宏觀經濟運行情況。例如，處于鋼貿行業的上海鋼聯就進行了成功的探索，通過B2B鋼銀平臺將鋼貿商和銀行之間進行整合，解決了雙方的信任矛盾，從而實現了業務的飛速發展。
（四）金融工具的綜合化運用將是小微金融深化發展的重要方向
互聯網金融的商業模式范文6
[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；創新發展；風險控制
互聯網金融爆發式發展背景下，以傳統金融業為代表的商業銀行已經意識到發展互聯網金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯網金融業務或業務互聯網化，從而來適應人們對金融服務和產品的新需求。
一、互聯網金融概述
（一）定義
互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等業務的新興金融運行模式?；ヂ摼W金融是互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網以“開放、平等、協作、分享”的優勢不斷向傳統金融業態滲透，并產生根本性影響?；ヂ摼W金融通過互聯網技術和金融功能的有機結合，在開放的互聯網平臺上形成功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。
我國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。
（二）特點
互聯網金融能夠得到快速發展得益于自身商業模式帶來的一系列優勢，也尚且存在一定不足。
1.運行成本低。一方面可以減少網點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。
2.工作效率高。通過計算機系統和標準化的操作流程，互聯網金融業務可以輕松實現客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。
3.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r間和空間的限制，可以在互聯網上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。
4.發展速度快。依托于互聯網技術的應用，伴隨大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯網金融在網絡環境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監管弱?；ヂ摼W金融尚處起步階段，法律法規等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。
（三）發展趨勢
1.可以更好地實現金融資源優化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現合理配置。
2.移動支付逐步取代傳統消費支付方式。在互聯網金融時代，移動支付作為互聯網金融消費支付的重要形式，集支付、理財等一系列消費功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數據資源。
3.大數據的分析與挖掘優化服務提升價值。隨著數據終端與平臺的快速發展，依托數據挖掘技術，可以幫助金融企業發現客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發現新商機、拓展新業務。
二、互聯網金融時代傳統商業銀行面臨的機遇與挑戰
（一）機遇
1.互聯網金融模式有助商業銀行降低運行成本并提高運營效率。商業銀行與各大電商進行貸款業務合作，形成互聯網融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯網對貸款實施在線監控，促進貸款效率和安全性的大幅提高
2.互聯網金融模式有助商業銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業貸款、消費貸款業務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網上金融消費習慣?；ヂ摼W金融模式下，商業銀行可以對客戶網絡活動數據進行數據挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為商業銀行提供個性化金融服務提供決策參考。
（二）挑戰
1.傳統商業銀行現有的經營思路不能滿足客戶的需求。在互聯網金融時代，商業銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業客戶和年輕消費者。而目前，很多商業銀行的相應業務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。
2.網絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰。網絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網絡，所有交易資料都在計算機內存儲，網上信息的傳遞很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標。網絡安全問題是網絡金融市場的突出問題。商業銀行在網絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯網金融業務開展。
3.缺乏適應互聯網金融發展需求的專業人才?；ヂ摼W金融時代的競爭，實際上是基于網絡技術、信息技術和數據處理技術的競爭，不再需要大量業務嫻熟的員工，更需要新科技研發能力超強的科技人員。對于目前傳統商業銀行的人才隊伍結構來說，全面實施互聯網金融戰略存在不小的難度。
三、互聯網金融時代傳統商業銀行創新發展與風險控制的對策
互聯網金融的本質就是金融行為的互聯網化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業務經營中注入互聯網元素，要將互聯網“開放、平等、協作、分享”的思維融入到未來的業務經營中，要使針對客戶的大數據分析對業務經營起到真正的支撐作用。由此可見，商業銀行要順勢發展就業把握互聯網金融模式的脈搏，既要把握本質，又要創新發展，嚴格控制風險，保證安全。
（一）創新發展方面
1.轉變思想觀念，加強與互聯網企業的合作。商業銀行首先要充分認知自身所處的發展階段，積極向新型金融行業企業學習最新的商業模式，盡可能尋求合作結合點，在合作競爭中尋求最大發展，并不斷全面學習和提升在互聯網金融背景下的生存和發展能力，為傳統的商業銀行培育出互聯網基因。
2.搭建具有生態系統功能的互聯網交易平臺。傳統商業銀行首先應該根據市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態系統功能完備互聯網交易平臺。傳統商業銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優質客戶群，在金融互聯網時代繼續發揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。
3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統商業銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，與時俱進地根據客戶需求不斷完善自身金融服務和產品。一是建立智能化網點。將物理網點作為發展互聯網金融的重要陣地，重新規劃和設置網上銀行、掌上銀行體驗區，并配備專門的講解人員，使客戶在網點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優化網銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調整。三是整合業務流程和產品。打破傳統的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析，為客戶提供個性化的優質金融服務和產品。
（二）風險控制方面
無論商業銀行還是互聯網金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網絡信息安全兩大難題。商業銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。
1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續傳統的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網絡信用環境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優化現有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發生的金融交易實時風險監控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯網金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業銀行在支付環節為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。
2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯網金融業務順利開展。商業銀行要專于金融業務創新，還要善于利用好網絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發和生產大型、高端的信息安全設備的情況下，商業銀行必須通過向世界級專業提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業務順利開展。
