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互聯網金融營銷模式范文1
近年來，我國互聯網金融不斷的發展，保險營銷作為我國市場經濟發展的重要組成部分，應該充分的利用互聯網金融模式所帶來的優勢，充分根據市場經濟環境以及自己的發展策略建立合適的保險營銷策略。
二、互聯網金融模式下保險營銷所存在的問題
（一）保險營銷的觀念比較保守
營銷是提高企業經營效益的一種有效手段，隨著互聯網金融模式的不斷的發展，保險營銷策略也需要不斷的改進。在互聯網金融模式下，人們的理財觀念開始多樣化，理財方式也開始不斷的多樣化。[1]但是我國的保險行業由于長期一直采用的都是傳統的推銷觀念，營銷的觀念還是比較保守，傳統的營銷觀念得不到很好的改變使得其已經不能很好的適應現代化社會發展的需要。
（二）可用于互聯網網絡營銷的險種受限
保險行業在多年發展的過程中，各種險種的劃分已經很明確了。條款比較清晰，責權范圍都比較明確，操作流程比較簡單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規范的險種，就很容易用于網絡銷售。[2]但是還有一部分險種，由于其投險的程序特別的復雜，內容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規內容等等，無法通過網絡平臺很順利進行操作，這些險種就不適合在網絡上進行銷售。因此，可以用于網絡營銷的險種受限成為保險行業網絡營銷的一個弊端。
（三）網絡營銷的監管制度不完善
傳統的保險營銷方式都是按照地區進行銷售，每個區域都有專門負責監管的人員。同時設有專門的人員負責保單發票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內容的審核。而網絡營銷，沒有明確的地域劃分，不能及時的確定對應的工作人員，使得保險網絡銷售缺乏完善的監管制度。[3]
（四）互聯網金融模式下進行保險營銷使營銷風險增大
雖然互聯網營銷在一定程度上為人們和銷售者帶了很大的便利，但是同時也帶來了一定的風險。[4]網絡營銷，不同于傳統的面對面的銷售，其銷售與購買活動是基于誠信。同時，如果保險的各項操作流程不嚴謹，不完善，管理工作不到位，就會給保險單位以及購買者帶來很多的問題。因此，互聯網金融模式下的保險營銷會存在一定的風險。
三、互聯網金融模式下保險營銷問題的解決策略
（一）轉變傳統的保險營銷觀念
隨著互聯網金融的不斷發展，人們投資生活的方式也越來越多。保險作為社會經濟發展的重要組成部分，需要不斷緊跟時展的步伐，不斷的引入新的營銷方式和營銷理念。[5]要加強提高對互聯網金融局勢的分析能力，立足于市場，轉變保險營銷的觀念。以完善管理為基礎，以提高服務質量為根本，以促進自身的發展為動力，以提升營銷效益為目標，建立以互聯網金融模式為平臺，以客戶為中心的營銷理念，促進保險業更好的發展。
（二）加強互聯網保險營銷的創新理念
互聯網金融模式的不斷發展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯網成為人們溝通交流以及辦公購物的便捷工具。[6]保險業應該充分根據市場發展的局勢，根據人們的需求變化，不斷進行創新，在不斷完善現有產品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產品，以吸引更多的消費者。同時，需要不斷的完善自己的服務體系，以為消費者提供更好的服務。
（三）建立健全保險業網絡營銷的配套措施
網絡營銷除了建立一個有效的企業網站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網絡在線客服的管理，要建立一個在線客服人員的招聘、管理、業務計量與考核、晉升以及獎罰等方面的管理制度，以保證網絡在線客服人員具備很好的專業水平。同時要根據銷售情況及時的改變網絡硬件以及網點規劃的方案，比如在網絡營銷的前期，通過網絡購買保險的消費者不是很多，數據量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數據管理方式。在網絡營銷發展的成熟期，在大數據不斷發展的背景下，數據的管理方式應該改為分布式進行儲存的方式，進行區域管理。此外，隨著網絡技術的不斷發展，近年來，網絡詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號軟件以及木馬程序等不斷出現，大大的增加了網絡保險營銷的風險。因此，這就要求保險公司在運用網絡營銷的初期將傳統營銷與網絡營銷相結合，先在網絡上運行部分保險流程，在逐漸熟悉網絡操作以及網絡環境后，再逐步的將核心的業務轉為網絡運營。與此同時，在網站建設時要采取一定的安全措施以保證網站的安全運營。
（四）加強網聯網保險營銷的風險管理
互聯網金融體系的出現，一方面為保險行業的發展提供了有利的發展空間，給人們的生活理財帶來了便利。另一方面，也帶來了一定的風險。[8]因此，保險行業既要與時俱進，不斷采用新的銷售理念，還要做好相關的風險分析，加強互聯網營銷風險的管理工作。要不斷的根據自己的發展情況以及營銷策略制定相應的風險評估機制，以減少網絡營銷風險的發生率。同時要充分的利用互聯網技術，加大互聯網安全技術在網絡營銷中的應用，比如身份認證、加密等技術。最大限度的保證互聯網安全措施的全面性，??用性，有效性。
（五）加強保險行業人員專業能力的提高
互聯網技術的不斷發展，對保險行業從業人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應互聯網金融模式，保險行業應該建立專業的網絡營銷隊伍，加強互聯網專業營銷人員綜合能力的提高。對專業網絡營銷人員進行互聯網技術與風險的培訓，提升其應用互聯網技術的能力，強化其互聯網營銷的風險意識。同時要還加強網絡營銷人員保險知識的培訓，提高其專業知識水平，以使保險行業得到更好的發展。
互聯網金融營銷模式范文2
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；影響；應對
一、互聯網金融的定義及主要特點
隨著余額寶在貨幣基金市場上越來越火熱，互聯網金融開始進入大眾視野，2013年也被稱為互聯網金融元年。不過，對于互聯網金融，學界并沒有統一的定義，按照通俗的理解，互聯網企業利用技術和數據優勢，繞過銀行，直接和客戶發生借貸行為的商業模式。由于低成本和高效率，這一模式引起了巨大討論，很多人將互聯網金融視作挑戰銀行傳統老大地位的后來者?；ヂ摼W金融具備以下特點：
1.整合性
互聯網金融不僅僅是在技術上幫助買方和賣方達成交易，更大的作用是作為一個平臺，將買方和賣方整合起來。原本買方不相信賣方，不愿意出錢購買金融產品。賣方不愿意沒有收到錢以前將產品賣給買方，而互聯網企業，尤其是以電商為代表看中了這一巨大商機，憑借自己多年來的信譽優勢，將買方和賣方整合起來在這一平臺交易，其實是電商傳統業務的拓展，只不過將傳統的衣服鞋子等產品換做了金融產品?；ヂ摼W企業在這更多的是充當中介角色，即以前銀行所充當的角色，使得銀行一枝獨秀的渠道功能弱化，這也是互聯網企業對于銀行最大的挑戰所在。
2.低成本特性
互聯網金融企業的交易都是通過網絡進行，沒有銀行的柜臺等物理場所，也沒有柜臺人員的工資成本和場所租金等費用，因此服務成本非常低廉，在與傳統銀行的競爭中具有成本優勢，因此對于客戶具有非常大的吸引力。
3.大數據挖掘特性
現在是一個大數據時代，互聯網企業利用其技術優勢，能夠全方位的解構客戶數據，比如借助分析客戶的財務數據、行為特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客戶的需求，并且制作出多層次的、服務不同人群的金融產品，使得產品能夠差異化，從而更加具有競爭力。
二、互聯網金融對商業銀行的挑戰
1.對于銀行中介地位的挑戰
銀行的存在價值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當中介。但是隨著互聯網金融的興起，這一模式日益受到挑戰?；ヂ摼W金融企業既可以充當資金的借方和貸方，向資金需求方提供資金，為資金的供給方提供資金增值渠道，也可以充當一個平臺，使得買方和賣方自由的進行交易，例如國內人人貸、美國facebook提供的存貸服務，這直接威脅銀行—金融領域最有實力的機構的生存地位。雖然目前還沒有對銀行產生重大的影響，但是假以時日，銀行的生存形式肯定會發生翻天覆地的變化。
2.對于同質化嚴重的銀行金融產品的挑戰
各家銀行的金融產品如貸款、存款以及理財產品同質化非常嚴重，對于客戶來說，購買哪家銀行的金融產品并沒有顯著性區別，也就是說銀行的產品缺乏個性。而對于互聯網金融企業來說，可以通過計算機處理客戶數據，分析出客戶的偏好、消費習慣、財務支付能力等信息，從而制作出非常符合特定客戶需求的金融產品，從而吸引客戶，使得客戶具有品牌忠誠度。銀行的金融產品面對來勢洶洶的“余額寶“為代表的滿足客戶個性化理財需要的互聯網金融產品，如果不主動進行變革，勢必會在不遠的將來被淘汰。
3.對于銀行營銷模式的挑戰
在互聯網金融沒有興起以前，銀行憑借壟斷地位，能夠很輕松的賺到錢，國債、基金等金融產品都必須通過銀行的渠道來進行銷售，因此銀行可以收取高額的傭金費和手續費。互聯網金融企業便捷、低成本等特性，使得債券、基金等產品的銷售可以不通過銀行這一傳統渠道也能銷售出去，那么傳統的銀行非常簡單的營銷模式難以為繼。要想生存下去，那么銀行勢必要對傳統的營銷模式進行根本性改變，摸索出互聯網金融企業所不能提供的服務，并且努力降低服務成本。
三、商業銀行的應對
1.加快商業銀行轉型
互聯網金融使得傳統金融面臨根本性變革，商業銀行除了主動進行轉型，已經無路可走。但是互聯網與商業銀行并不一定是競爭關系，它更多的是提供一種平臺和技術，商業銀行如果積極轉型，找到自己的核心價值，努力發揮自己的特色，更好的為客戶提供服務，商業銀行的壟斷地位是不會動搖的。商業銀行應該摒棄以前的同質化嚴重、重規模而缺乏特色的發展道路，應該努力的挖掘客戶需要，并且針對客戶需求做出特色的更好的服務客戶的金融產品，提高服務意識和服務質量，只有這樣才能使得商業銀行不會像恐龍一樣面臨滅絕的地位。
2.努力與互聯網金融合作
互聯網曾經重塑了許多行業，而進過互聯網洗禮的行業往往使得這個行業更加具有生命力，我相信商業銀行業也是這樣?；ヂ摼W更多的是一種工具和平臺，它本身并不能代替傳統的金融行業，只能使得傳統的商業銀行業重新洗牌，使得傳統的重規模而沒有特色的商業銀行發展道路一去不復返。商業銀行可以發揮互聯網的特性，減少銀行網點，減少人員數量，降低生產成本，并且針對自己有競爭力的領域，努力做到和其他銀行不一樣或者提供更加優質、更加便捷的服務。商業銀行還可以通過互聯網技術挖掘信息，建立和完善有關風險預警、識別、度量、控制模型和體系，從而提高處理金融風險的能力。
3.為客戶不斷提供很有特色的服務
互聯網金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺點是不能為每個客戶提供具有針對性的服務。那么商業銀行可以在為不同的客戶提供不同的服務中找到自己的核心價值，對于傳統的存貸業務，商業銀行的從業人員可以通過詳細了解客戶需求后，為客戶提供一個非常有吸引力的解決方案。而在渠道服務方面，商業銀行可以詳細了解客戶需求的基礎上，與基金公司合作，一起制作滿足客戶多樣性需求的金融產品，從而與市場上其他金融產品區分開來，從而培養客戶粘性和客戶忠誠度，使得金融產品具有競爭力。而且還可以組織專門的人員研究不同的理財產品，為客戶尤其是高端客戶提供理財產品購買建議，并且針對客戶的財務現狀和客戶的需要，為客戶提供一個綜合的理財方案，從而為客戶提供價值。（作者單位：1.中央財經大學湖南益陽市；2.中央財經大學河南鹿邑縣）
參考文獻
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互聯網金融營銷模式范文3
【關鍵詞】互聯網；商業銀行；公司業務轉型
0.引言
隨著互聯網的普及，商業銀行的公司業務類型和業務處理模式也受到了沖擊，快速做出反應調整轉型，才可以使商業銀行傳統公司業務在時代變遷中脫穎而出，立于不敗之地。
1.互聯網環境下網絡金融的特點
1.1互聯網金融特點
互聯網金融發展到今天，具有獨特的特點。首先是即時性，平板電腦、手機使用越來越便捷，其隨時上網、攜帶方便、易于操作的特點，使用戶可以隨時隨地享用轉賬、交易、支付等互聯網提供的金融服務。其次是移動化，互聯網的移動化趨勢正以迅雷不及掩耳之勢席卷全球，加速主導未來互聯網的發展。移動化趨勢在互聯網金融的發展中體現更加明顯，在手機上炒股、購買理財產品等網絡金融服務已經被越來越多的客戶使用。最后是低成本，移動互聯網使金融產品隨時隨地交易，降低交易成本。
1.2網絡貸款的特點
網絡貸款相對于常規貸款而言，其操作更加簡便，流程更少，效率更高，能夠提供給用戶多樣化貸款需求以及更全面、實效的服務，至少能夠獲得當代網絡用戶的青睞。銀行可以利用互聯網的靈動性優勢，在網絡上建設可以申請貸款的平臺，并將申請設計為多個環節進行，在保障信息安全性、有效性的前提之下，這樣的網絡融資貸款業務必然會極大程度的降低用戶辦理手續的時間。特別是P2P網貸是近些年新起的一種金融業務，能夠極大程度提升借貸雙方的資金對接效率，受到客戶的青睞。
2.互聯網環境對銀行傳統公司業務的影響
2.1加速了傳統信貸業務的脫媒步伐
傳統銀行在金融業務往來中，主要充當資金中介的職能。互聯網金融將加速金融脫媒，使商業銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯網金融模式下，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶的優先選擇。未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。
2.2搶占了銀行傳統業務的市場份額
面對互聯網金融迅猛的進攻態勢，以商業銀行為代表的銀行業的直接結果就是市場份額縮減?；ヂ摼W金融在支付方式、平臺及跨界金融方面，對銀行造成沖擊，銀行可能基本上抵不過互聯網企業的進攻，被搶去市場份額?；ヂ摼W金融本身就有信息處理方面的優勢，效率高，加之無傳統中介，擠掉了中間成本，而商業銀行在信貸方面顯然沒有這方面的優勢。
2.3助推了銀行傳統公司業務的轉型
網絡金融的發展對銀行傳統業務影響深遠，也助推了銀行公司業務的轉型。作為一種金融創新產物，網絡金融在一定程度上實現了金融媒介的轉變及模式的創新，客觀反映市場供求雙方的價格偏好，是銀行應對利率市場化的有效方式，使得金融活動的途徑多樣化，拓展了銀行的客戶和渠道，拓寬了企業的融資渠道，促進金融市場更加活躍，提升資源配置效率，降低了交易成本。同時，互聯網金融企業擁有大數據、云計算，這些技術可以使銀行全面了解客戶的經營行為和信用等級，建立良好的數據庫和網絡信用體系。
3.對互聯網環境下商業銀行公司業務轉型的建議
3.1完善互聯網營銷模式
依托信息化手段，與大型特色電商平臺、核心企業進行數據對接，運用“大數據”，建立以交易數據、資金流向、物流監管為核心，高度電子化的供應鏈金融服務線上發展模式，完善自動化線上營銷模式，補充客戶信用評價體系，同步加快線下客戶向線上遷移，降低運營成本，提升集約化營銷服務能力，并利用立體數據進行差異化服務，了解客戶消費習慣，預測客戶行為，進行管理交易、信貸風險和合規方面的風險控制。通過電話銀行開展客戶對公產品售后回訪，提升客戶體驗，為改進產品服務提供依據。
3.2發展專項化垂直型電商平臺
發展專項化垂直型電商平臺這一策略能夠促使整合國內外供應鏈與優質商品更好地實現。相對于常規電商模式，銀行可以利用自身的優勢開展垂直型的電商平臺，這里所指的垂直型電商平臺主要是指細分市場深化運營或某個行業的電子商務模式，這類電商平臺普遍是以B2B業務或B2C業務為主。以建設銀行為例，建設銀行在我國已經有幾十年的運營時間，在歷史的發展中擁有較強影響力的品牌和眾多的優質客戶，在民眾心中有相應的誠信、權威性，可以利用這一優勢打造一個專門銷售投資產品、奢侈品或商品專賣等類型的電商平臺。
3.3整合國內外供應鏈與優質商品
銀行的公司業務往往包含一個產業內的上游企業和下游企業，上游與下游企業之間本身就有商業往來，通過電商平臺的建立，銀行可以充當金融和產品的雙重中介，以金融渠道去拓展電商，打通上游和下游企業的金融和貨物雙重渠道，在金融脫媒的大背景下通過在這個渠道中占據主導地位而獲得優勢。
4.總結
綜上所述，在互聯網背景之下，銀行可以利用物聯網、云計算以及大數據等技術提供全新的金融服務，讓客戶在任何地方都能夠享受到相應的業務服務，為公司類客戶提供與常規投資方式不同的技術支持，極大程度的提升公司客戶的服務效率，間接的提升建設銀行的競爭力。從現狀而言，建設銀行已經具備大數據的處理和應用能力，能夠通過互聯網、手機銀行辦理多種業務，說明建設銀行轉型早已在路上，轉型有著絕對的競爭優勢。
參考文獻：
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互聯網金融營銷模式范文4
【關鍵詞】互聯網金融；網絡保險
進入21世紀以來，互聯網的飛速發展給傳統金融業帶來發展的新契機。作為非銀行金融業的重要組成部分之一，保險業正逐漸呈現出電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢，并日益與互聯網交融，使得新型保險營銷模式――網絡營銷興起，為保險公司向客戶提品和服務開辟了新途徑。網絡保險，又稱網上保險或保險電子商務，是指“以信息技術為基礎，建立網絡化的經營管理體系，以網絡為主要渠道來開展保險經營和管理活動”。
網絡保險主要有兩種模式，一是傳統保險公司通過官方網站與互聯網“嫁接”，開辟網絡營銷模式，為客戶提供更為便捷的產品與服務；二是新成立網絡保險公司，如互聯網領軍企業阿里巴巴和騰訊，攜手平安投資公司成立中國首家以互聯網方式運作的保險公司“眾安保險”，開啟了網絡保險運作的新篇章。
一、網絡保險的新特點
與傳統保險業相比，網絡保險呈現出嶄新的特點：
（一）虛擬產品，簡單易行
網絡保險開通在線交易，只需要依托現有保險公司官方網站，或組建一個服務器，申請網絡地址，與有關交易金融機構相連接，就可以通過網絡平臺進行線上交易，所有在線交易均通過網絡進行數字貨幣交易。同時，保險公司還可以通過網絡拓展企業經營活動，擴大服務空間，延長服務時間，形成全天候的服務模式，但是更加依賴用戶與企業的信用。
（二）成本降低，節約費用
由于網絡保險的虛擬性，以往必需的工作場地及人員也不再成為限制，同時不再需要數量眾多的保險銷售人員，因此保險公司能夠大大節省辦公場地費、手續費、設備折舊等，降低公司成本，使公司能夠投入更多的資金到開發新的保險產品和更加便捷的網絡服務上來。
（三）直接便捷，時效性強
網絡保險營銷更多突破了傳統營銷對雙方活動空間及時間的限制，與以往的“一對多”營銷模式不同，用戶可以直接在網絡上得到一對一個性化服務。同時，網絡保險有很強的時效性，不僅可以及時通過互聯網以在線廣告、電子郵件的方式向客戶推廣新的保險產品，而且可以實現保險企業與客戶間的信息互通，有效解決以往保險信息時滯問題。
（四）交互性強，客戶主動
在傳統保險業務中，客戶都是被動接受營銷人員不厭其煩的營銷，本來有購買意向的潛在客戶也有可能因為不當營銷而流失。網絡保險興起后，客戶變被動為主動，不用再接受業務員的硬性推銷，而是轉變為主動參與和重要的信息源。有投保意向的客戶能夠利用互聯網快速查找比對保險產品信息，了解產品動態，從多樣化的產品中篩選出更適合自己的產品。
二、網絡保險的經營優勢
網絡保險的銷售途徑多種多樣，有保險公司自營網站、專業保險第三方網站、綜合性網站（如網易、新浪等）的保險頻道等，與傳統銷售渠道相比，有著許多不可比擬的優勢。
（一）網絡保險不再受保險業務時間和空間的限制互聯網可以助力網絡保險達到3A化服務，即隨時（anytime）、隨地（anywhere）、任何方式（anyway），形成全天候無間斷服務，從而降低保險市場競爭壁壘，達到分散風險、實現規模效益的目標。
（二）網絡保險降低了行業準入門檻與經營成本傳統保險公司建立需要租用辦公場地、組建人數眾多的工作團隊、購買各類設備、繳納各種費用，沒有大量的資金投入是不可能建立起龐大的銷售網絡的。進入互聯網金融時代后，只需要支付少量的成本，有時甚至只有傳統營銷模式的十分之一到十五分之一，就可以進入保險市場開展業務，大大降低了行業準入門檻與展業成本。
（三）網絡保險具有高信息量、較強的開放性和互動性互聯網在網絡保險營銷過程中能夠起到“保險專家”的作用，不僅能夠及時為客戶提供所需資料，而且能迅速準確把握客戶的選擇方向，彌補傳統營銷方式的缺陷。客戶的需求與問題，如尋找當地保險運營商、查詢理賠情況及進度等，可以直接在線與工作人員進行交流，保險賠付的效率也大大提高?？蛻粼诨ヂ摼W營銷模式中，不再是被動接受者，轉變為主動參與者，保險公司也能針對客戶需求開發更為多樣化的產品，提供更為優質的服務。
（四）網絡保險能夠培養潛在的優質客戶群體，實現公司持續創收隨著保險公司經營的進展，開發優質客戶群體日益成為保險公司競爭的焦點。根據中國互聯網絡信息中心的第37次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2015年12月，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，再創歷史新高。上網用戶大中專學歷以上占82%以上，青年人數多，有可能購買優質保險產品，因此是網絡保險重要的目標市場。
三、網絡保險發展策略
就目前的互聯網金融發展趨勢來看，網絡保險的經營方式已不可逆轉，因此保險公司必須采取有效策略，從而提高企業的核心競爭力，在未來的競爭中占據領軍地位。
（一）逐步加大網絡技術投入，提高保險公司信息化水平
經過10年的發展，我國保險行業網絡技術投入逐步增加，但是與發達國家相比還是很低，因此如果想提高公司的信息化水平，保險公司必須加大對網絡的建設投入，除了研發保險系統、購買各類電子商務軟件外，還應當將網絡安全置于首要考慮的因素中，不斷發展加密技術、訪問控制、防火墻及電子支付等安全關鍵技術，保障網絡保險交易的順利進行，讓客戶放心使用。
（二）完善保險公司網絡保險功能
為了增加客戶體驗，使每一位網絡保險客戶都能使用到差異化、個性化的產品，保險企業應當著力完善現有保險產品的同時，大力研發網絡營銷專屬產品，并提供組合產品模式。同時，為了實現全流程電子交易，保險企業應當加快業務流程網絡化步伐，將投保、核保、理賠、給付等業務網絡一體化，使客戶隨時享受便捷的“一條龍”保險服務。
（三）提高從業人員專業化程度
網絡保險時代，保險業不僅需要實踐豐富的從業人員，更需要既有專業知識、又有較高計算機水平的從業人員，從而使我國網絡保險正規化、標準化、市場化。
參考文獻：
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互聯網金融營銷模式范文5
關鍵詞：互聯網金融；中小銀行；影響；應對策略
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.053
1 互聯網金融概念
互聯網金融是將互聯網和金融兩者相結合所得出的全新領域，主要是指金融機構與互聯網企業相合作，通過利用互聯網的相關技術來實現資金的融通、支付、投資和信息中介等等服務的一種新型金融業務模式。互聯網金融并不單單是將互聯網和金融行業簡單結合，而是在網絡技術水平實現了安全、移動的前提之下，在用戶對電子商務熟悉并且能夠接受以后，通過網格化的關系，形成資源共享、信息交互、優勢互補，并通過數據挖掘技術進行信息處理之后，自然而然產生出的新模式和新業務，所以互聯網金融雖然是以互聯網技術來作為必要的支持，但絕不僅僅是“利用互聯網技術的金融”，而是“借助互聯網思想而產生的金融”。
2 互聯網金融給中小銀行帶來的影響
2.1 互聯網金融所帶來的機遇
互聯網金融的快速發展是對中小銀行未來發展的一種啟示，也為中小銀行的發展方向指出了一條明路。它能夠迅速搶占中小銀行的盈利來源，奪走中小銀行的客戶資源，并在中小銀行難以發揮優勢且并不重視的小微企業風生水起，必有其優勢，值得中小銀行學習與借鑒；而中小銀行被其搶占生存空間，使其能夠快速發現自身發展中存在的缺陷與不足，促使中小銀行開始采取措施進行彌補與完善，甚至轉變發展方向或是變革求生存，這同時使得中小銀行能夠實現可持續性的發展。
2.2 互聯網金融所帶來的沖擊
2.2.1 互聯網金融沖擊中小銀行支付中介
一方面，由于互聯網技術的出現，逐漸改變了信息傳遞的方式和傳播的途徑，彌補了時間和空間在資金融通方面的限制，大大減少了獲取信息所花費的成本以及交易的成本，分流了中小銀行融資中介的服務需求，這在一定程度上減弱了中小銀行發揮金融中介的職能。中小銀行的主要職能就是以存款的方式吸收社會閑散資金，并以貸款的方式使其得以充分的利用，從而有力的保證了資金的流動性和贏利性，這主要是在通過利用人們在債權債務清償活動中時間上的不吻合和空間上的分離的方式來實現的。但是互聯網金融擁有大量的客戶金融信息來作為基礎，且更加的方便快捷，操作流程更加簡單易懂，準入門檻更低，業務范圍更廣，所以人們更愿意選擇互聯網金融企業而舍棄中小銀行。這種趨勢一旦形成規模，必定會對中小銀行金融中介地位產生威脅。
另一方面，互聯網技術產生出更多便捷的支付渠道，這在一定程度上替代了中小銀行的支付功能。中小銀行提供支付服務的前提，主要是依靠在債權債務的清償活動中時間上的不一致和空間上的分隔。但是互聯網技術的發展，尤其是其大力發展衍生出來的第三方支付平臺交易的活躍，隨著互聯網和電子商務的發展，互聯網在線支付規模呈現出了爆炸性的增長，第三方支付平臺上的流通量和交易量不斷加大，所涉及的用戶也越來越多，脫離了傳統金融機構中介，使得資金供求雙方可以直接進行交易，資金可以在傳統中小銀行體系之外進行循環，銀行支付功能被曝冷門，第三方支付平臺替代銀行支付成為必然。這在相當程度上沖擊著中小銀行，顛覆了中小銀行長期以來所處的支付中介的地位。第三方支付已經成為了一個龐大的金融產業，中小銀行在支付功能上所能發揮的作用正在被進一步的弱化。
2.2.2 互聯網金融沖擊中小銀行經營模式
在營銷渠道方面：互聯網金融企業通過利用大數據來開展金融產品的營銷策略，去搶占銷售市場的份額。互聯網金融全新的營銷模式完全不同于傳統中小銀行單一的銷售模式，其借助于第三方網絡平臺的優勢，打破傳統的物理營銷渠道，向處于各個交易環節的不同客戶提供打包銷售的組合型產品，中小銀行零售營銷模式正在遭受著互聯網金融的營銷理念與分銷渠道的沖擊，并已經從物理渠道逐漸延伸到虛擬渠道上來。關于鎖定相關客戶這一方面，大量的數據資料的積累以及系統化程序化的處理技術為互聯網金融企業在進行批量化分銷時提供了很大的幫助。使用者在訪問互聯網是產生的數據通過一系列的程序，如分析客戶的行為、篩選出目標客戶、挖掘數據并進行處理，評估出客戶的需求，這使得在定位目標客戶上可以做到更加的準確，在管理市場方面也更加的精細。
在盈利模式方面：中小銀行大多都是通過存款與貸款之間的利潤差額來獲得利潤，由于缺乏創新型的中間業務，盈利模式也就相對的過于單一。而如今互聯網金融的快速發展，網絡借貸和第三方支付平臺的崛起，不斷擠占中小銀行的收入來源，使得中小銀行的傳統中間業務和信貸業務都面臨著新的競爭，其生存空間愈加狹窄。在存款利率大大高于銀行存款利率的余額寶的一經推出以后，岑寂一度致使中小銀行存款劇減。此外，中小企業是有著巨大潛力的長尾市場，中小企業占企業總數的 95%，中小企業占企業總稅收的 60%，而致力于中小企業信貸的阿里小貸將會分流銀行的客戶群，對銀行的利差收入來源造成嚴重影響。
3 中小銀行應采取的對策
互聯網金融的興起與不斷發展敲響了中小銀行改革的警鐘。面對互聯網金融對傳統中小銀行的強勢沖擊，中小銀行如果無所作為，則面臨著失去競爭力和逐漸被行業淘汰的危機；而如果他們順應時代潮流，積極采取措施主動變革，則有很多的困難需要面對，傳統中小銀行需要對他原來的業務服務、產品業務以及經營模式進行全方位的升級轉型。對于互聯網金融所帶來的危機，傳統中小銀行首先應該不斷加深對其的認識和了解，再根據自身所具備的客觀條件和所處環境進行利弊的權衡，從而選擇出更加適合自己的一條發展道路與發展模式，在形成比較優勢的基礎上，最終能夠保障經濟效益和社會效益的大豐收。針對這一現象，首先，我們應該加速中小銀行的金融脫媒化的進程。其次，我們應該加強對中小銀行的相關信貸業務的補充。最后，我們應該設法促使中小銀行對產業進行創新與改革。
3.1 以變謀發展
3.1.1 轉變理念，追求融合
對于中小銀行來說，一是研究與實踐。銀行要加強對網上銀行這一相關部門的建立，對于互聯網金融的發展歷程要加大研究力度，并且盡快采取措施建立起能夠使得客戶更加適應的銀行發展的一種全新的金融模式；二是學習和轉型。中小銀行應該積極加強對互聯網企業的網絡營銷方法和策略的學習，不斷提高自身在對客戶的交易數據進行分析的能力，從而能夠獲得一整套較為完善的信用數據庫和信用評價體系。中小銀行應該通過不斷提升自身的實力來吸引到優勢的資源以及合作伙伴的加入，即便兩者是競爭對手，只要加強雙方的合作，且方法得當，同樣也是可以共同開辟出新的市場。
3.1.2 轉變方向，整合平臺
一是發揮信用中介功能。類似于支付寶這一類的第三方支付產品的出現，主要是為互聯網企業以及個人交易需求的客戶提供金融支付這一方面的相關服務。在社會中，銀行主要是發揮信用中介這一職能，更加應該加強在支付功能方面的發揮與繼承，憑借自身在發展過程中積累下來的龐大的客戶資源群，為各類電子商務企業與互聯網企業提供交易支付的平臺。二是突出電子銀行功能。在網絡金融盛行的時代，中小銀行首先就應該改變對電子銀行的原有的認知，將其放在戰略高度上來看待，應要提升電子銀行的地位。三是加強資源整合與服務功能。中小銀行要充分利用自身的信息收集、 整理、分析工具，整合有限的資源并對客戶的交易行為進行合理有效的分析，為客戶的融資、理財和物流需求提供全程的服務，大力發展供應鏈金融。
3.1.3 轉變流程，提升服務
目前我國的互聯網金融主要具備尊重客戶體驗、主張平臺開放、強調交互式營銷等新特點。因此，中小銀行應該積極學習其優點，要以客戶需求作為自己的目標，能夠在第一時間根據客戶的需求對互聯網上的相關金融產品與服務進行改進，在商業模式方面不斷進行創新，架構出具有鮮明特點的價值鏈。首先，中小銀行應該加強智能網點的建設，提升自身客戶的價值。中小銀行可以將自己原有的物理網點作為發展互聯網金融的基礎，加大對于網上網點建設的資金投入力度。其次，中小銀行應該對于操作界面進行優化，為客戶提供嘗鮮體驗。中小銀行要設立客戶體驗部，定期以及不定期將客戶對于網絡操作界面的一些意見和建議收集整合起來，使得自身能夠針對客戶意見，及時做出相關調整，使自己的操作頁面能最大程度上符合客戶的個性化需求和感官體驗。接著，中小銀行應該簡化一些業務流程，免去一些繁瑣不必要的手續，為客戶提供便捷服務。
3.1.4 重視安全，防范風險
中小銀行還應該從風險防范這一方面尋求變革，將網絡業務的創新和發展與金融風險防范有機的結合起來，加大對交叉風險的防范力度。對于所面臨的金融風險，中小銀行應該加強重視，其并不會因為如今將互聯網與金融產品的創新結合而消失。但是，中小銀行可以憑借互聯網創新技術，開創出全新的更加便捷與多元化的風險防控的方式，對于可能遇到的風險進行分門別類的監管。如果是利率市場化所帶來的風險，中小銀行可以采取差異化的方式以及更加靈活的定價模式；如果是由于互聯網技術所帶來的風險并且由于互聯網使得風險迅速蔓延，中小銀行應該不斷完善自身的預警機制和應急機制，從而降低風險蔓延概率以及對其惡化程度進行控制；如果是由于信息不對稱使得客戶違約的風險加大，中小銀行應要加大違約處罰力度，提高相關業務人員的風險意識。
3.2 以不變應萬變
除了變革轉型以外，還可以依據自身情況，采取以不變應萬變的對策。相對于一些大型銀行來說，中小銀行在進行轉型發展方面并不具備突出的優勢。因此，文章認為，中小銀行不應該一味地追隨互聯網金融的潮流，盲目地尋求變革，而應該從自身實際情況出發，揚長避短，因地制宜，可以通過在內部管理以及經營管理方面實現差異化發展這種方式來應對互聯網金融，實現以不變應萬變。中小銀行完全可以將原先“小而全”的管理模式逐漸過度到“專特精”的廣利模式，實現從粗放化精細化的經營模式的轉變，避免同質化的競爭，走上專業化的道路。
4 結論
綜上所述，我們可以由此看出互聯網技術發展到今天，通過云計算來進行的信息存儲、分享和挖掘手段改變了傳統產業的商業和價值模式。在金融領域，“互聯網金融模式”的概念已經被提出并引發了廣泛的關注和重視。因此，對互聯網金融相關基礎理論、行業發展動態、傳統金融機構應對策略的研究顯得尤為迫切。
參考文獻
互聯網金融營銷模式范文6
【關鍵詞】互聯網金融 金融脫媒 阿里金融 網絡信息 個人金融
一、互聯網金融的發展現狀
當下互聯網金融概念愈炒愈熱，何謂互聯網金融？謝平、鄒傳偉（2012）曾將互聯網金融模式定義為“支付便捷、市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易；銀行、券商和交易所等金融機構的去中介化；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本的新型模式”。而筆者認為互聯網金融是移動通信設備、網絡信息技術與各種金融業務相結合具有高效率低成本的一種在網絡虛擬空間完成各種金融活動的新型金融模式。
二、互聯網金融對傳統金融機構的影響
近年來，大數據時代的到來，云計算的興起，社交網絡的成熟等各種互聯網科技不斷推陳出新，同時終端交互體驗不斷進步，導致互聯網不斷向金融領域滲透，并更加深刻地影響著金融機構。越來越多的經濟活動紛紛轉戰互聯網平臺，截止2012年末，我國網民總數突破5.6億，網站數量超過530萬個，互聯網金融引發的支付脫媒、渠道脫媒、以及降低信息不對稱等正在潛移默化地影響著金融機構，具體來看：
（一）互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
近幾年互聯網商們看到互聯網在金融行業的巨大商機，其可以通過移動通信設備、無線通信技術并依托技術平臺衍生出的網絡金融生態鏈，運用靈活的商業模式，開發出各種新型的快捷支付功能，大大加速金融脫媒，直接對銀行在傳統經濟活動核心地位發起挑戰。例如，支付寶、財付通等第三方支付能夠為客戶提供收付款、自動分賬與轉賬匯款、水電費與保險代繳等支付結算服務，從圖1和圖2可以看出，從2009年到2012年第三方支付規模和增速遠遠超過傳統網銀支付。網絡支付的發展進一步加速金融脫媒，使得商業銀行支付中介的功能被邊緣化，并使其部分中間業務也受到替代。
（二）互聯網金融對金融機構的傳統業務渠道有一定擠占效應
目前國內保險和基金等金融產品的銷售很大一部分依靠銀行廣泛的網點和大量的客戶資源。這種傳統銷售渠道使得銀行占有保險和基金公司的部分利潤。互聯網金融的快速發展使得保險和基金公司等可以選擇通過互聯網渠道來銷售金融產品，從而對銀行的傳統銷售渠道形成沖擊。
（三）互聯網金融對傳統金融機構的數據和信息處理能力提出新的挑戰
互聯網金融企業擁有云計算、大數據處理以及微貸技術等科技手段，可以通過互聯網建立龐大的數據庫和網絡信用體系，從而改善金融服務流程，提升資源配置效率。例如互聯網電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶資源，這些客戶的交易記錄、買家評價等信息構成了重要的信用記錄，在信貸審核時，投資者可以通過這些作為參考和分析指標，從而全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，消除投融資中信息不對稱的障礙，甄選合適的主體發放貸款。
三、傳統金融機構應對互聯網金融的建議
（一）轉變傳統觀念，拓寬服務渠道
互聯網金融的發展，利率市場化的改革，使傳統的盈利方式受到很大排擠，以電子商務搭建的互聯網平臺形成的新型金融模式發展迅猛，傳統商業銀行可以在綜合經營的框架下，拓展以電商方式銷售適合大眾在線購買的各類金融產品。同時，除了打造更便捷的線上支付與結算系統以外，傳統商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，發展線上融資全流程服務系統，與互聯網企業的交易平臺實現無縫對接，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，提供在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。
（二）重視客戶體驗，簡化業務流程
互聯網金融使傳統金融機構提供更加簡便和個性化的金融服務成為可能。未來金融產品必將多樣化、個性化，金融服務將更加人性化和多元化。傳統金融機構可以逐步從客戶角度出發來開發金融產品，大力簡化業務辦理流程，減少各類審批環節，為客戶提供快速便捷的服務。此外，傳統金融機構還可以輔助以新型的網絡營銷模式，在社交網絡，門戶網站，博客論壇等開展營銷，使客戶體驗趨近生活，更加人性化地滿足客戶需求，這樣才能吸引更多客戶，增加客戶粘性。
（三）重視人才培養，提升技術水平
互聯網金融時代的競爭很大程度上表現為人才的競爭。我國互聯網金融起步較晚，既精通金融知識，又熟悉計算機技術的復合型人才相當匱乏。以后傳統金融機構應該大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融精英，為以后互聯網金融時代的快速發展儲備大量人才。
四、結束語
本文通過對互聯網金融現狀的分析，深度剖析了互聯網金融時代到來對金融機構中間業務、渠道優勢和信息技術水平等帶來的沖擊，并結合互聯網金融的特點預測了互聯網金融未來的發展趨勢。筆者認為互聯網金融的興起將會引起傳統金融領域的全新變革，在未來金融市場的發展中，互聯網金融必將會與傳統金融行業平分秋色。因此，傳統的金融機構要想從容應對互聯網金融的挑戰，就必須正視目前的劣勢，并通過一系列創新變革來建立更加完善的體系，逐步加強自身的核心競爭力。
參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究， 2012，（12）.
[2]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯網金融：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”[N].上海證券報， 2013.
