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互聯網金融風控措施范文1
目前，我國互聯網金融在風險控制能力方面仍存在一定的瓶頸和不足。本文立足于中國互聯網金融的發展實際，分析其風控能力現狀，認為如果互聯網金融無法完善風險控制體系，也就不能有效地控制風險。對風控現狀做出陳述之后，本文對互聯網金融“風控能力”不足作出了解釋，希望能為互聯網金融的風險控制能力改進提供一定的借鑒和參考。
二、我國互聯網金融的風險控制能力現狀分析
（一）互聯網金融作為新興事物，相較于傳統行業，互聯網金融“風控能力”較弱
根據中國互聯網金融目前的發展來看，互聯網企業進軍金融業很大程度上是依靠其擁有的數據信息和平臺，但與傳統的穩定金融機構相比，其應對各種風險的能力還有待驗證。銀行、保險、證券等金融機構經過長期的發展，在應對技術風險、市場風險、操作風險、道德風險時都有嚴格的風險控制系統，能夠識別、衡量和控制風險。面對我國互聯網金融的爆發式增長，互聯網金融參與者的風險控制體系建設尚未完善，互聯網金融的發展就會存在隱患，容易出現問題。互聯網金融作為新興事物，風險控制體系建設明顯還存在完善的空間。如果互聯網金融的風險控制體系沒有跟進，勢必會制約其進一步擴大規模。筆者認為，互聯網金融在做好數據信息和平臺建設的同時，要積極向傳統金融服務行業學習風險控制體系建設，將兩者的優勢結合起來，才能長期有效地控制風險，獲得穩定的客戶群和經營效益。
（二）大數據廣度和深度雙重問題仍有待突破
國內目前的互聯網金融企業日益增多，業務形式不斷豐富。在某種程度上來說，阿里金融可能是目前唯一立足于風險控制革新的互聯網企業。而其他的以供應鏈融資及庫存抵押融資著稱的互聯網企業，本質還是將金融產品單純地放在線上銷售。從風險控制層面來看，大數據下的量化放貸可能有所突破，但這一突破面臨著數據廣度和深度的雙重問題，數據的處理能力還有待提高，這導致了互聯網金融在風險控制方面還未形成完善的體系。
（三）線上業務“風控能力”是未來發展的核心問題
作為金融行業的兩種表現形式，互聯網金融和傳統金融處于競爭的表現形式。對于傳統金融機構來說，未來發展的必爭之地是線下業務向線上轉移，對線上業務風險控制能力是未來發展的核心問題。隨著“余額寶”、“理財通”等新型互聯網金融產品的出現，商業銀行業務創新的壓力越來越大。在互聯網金融快速發展的背景下，商業銀行也不甘落后，多家商業銀行已開始建設自有電商平臺。商業銀行對于線上交易風險的控制能力還有待驗證，還需要建立商業銀行自有的用戶數據和信用體系。商業銀行自有電子商務平臺的風險控制范圍也將隨著平臺的建設逐步擴大，對風險控制提出了更高的要求。傳統的金融行業需要積極轉變自身來獲得更大的發展空間，商業銀行需要發揚自身的優勢，同時向互聯網技術學習，積極建設信息平臺，擴大業務、控制風險。
三、互聯網金融風險防范措施
（一）構建科學合理的互聯網金融網絡安全管理體系
國內構建有效的互聯網金融風險安全管理體系主要從提升互聯網金融運行環境的穩定性、加強數據信息傳輸和儲存的安全性以及開發新型的具有自主產權的信息技術三方面進行?；ヂ摼W金融運行環境的改變要從計算機硬件和網絡運行的實際情況入手，從而確保互聯網金融能夠在安全的環境下運行。在互聯網金融行業要大力地推廣密碼鑰匙管理技術、網絡加密管理技術等先進的互聯網技術。此外，針對用戶管理層面的安全，可利用數字證書為交易主體提供安全保障以及采用分級授權和建立身份認證體系，限制用戶的非法登錄方式，從而更有利于管理客戶。
（二）完善互聯網金融的風險控制體系
完善互聯網金融風險控制體系主要包括加強互聯網金融行業內部的風險控制和構建完善的社會信用體系?；ヂ摼W金融行業內部的風險控制可以從相建立和完善應規章制度，制定相應的業務管理規范和操作流程細則，打造優秀的技術人才隊伍等方面進行，從內部管理入手，夯實內控基礎，從而有效防范互聯網金融風險。社會信用體系的完善要求建立電子商務身份認證體系、企業和個人的行為評估體系等，避免在進行業務處理時，由于信息不對稱造成風險隱患。
（三）加強互聯網金融的監管體系建設
1.完善互聯網金融的法律體系建設。首先，完善現階段已有的法律法規，同時加大后期執法力度。其次，對于新的金融業務要及時出臺相應政策，決不能以業務在先，規范在后，留有監管空白。最后，要加強法律法規的針對性，要從以下幾方面：計算機網絡犯罪，增加電子商務安全性；互聯網交易的合法性，確保電子憑證和數字簽名的有效性；明確互聯網交易中企業與客戶的權利和義務，明確交易主體責任。確?；ヂ摼W金融的各項業務能夠順利展開。
2.加強創新互聯網金融監管。隨著金融行業的不斷發展，支付寶、余額寶等新型的金融交易方式的出現，傳統的理財和信貸業務逐漸被代替。其中銀行、互聯網金融公司以及互聯網企業等，為了提升自己在市場中的競爭力，不斷進行改革和創新，從而逐漸形成了新的金融體系。對于金融市場中的互聯網創新要加大扶持力度的同時也加強監管，要協調互聯網金融的混業和分業監管，統一進行綜合管理。另外，明確互聯網金融的準入標準，防止不符合標準的金融企業“渾水摸魚”?；ヂ摼W金融業務從最初的設計到后期的執行，每一步都存在遠大于傳統金融業務的風險，因此，在此種形式下做好互聯網的金融監管能夠確?；ヂ摼W金融持續穩定地運行。
四、結束語
互聯網金融風控措施范文2
春節后和訊網的一條新聞引起業內關注，截止到2015年2月，河南P2P行業問題平臺達11家，主要問題可分為詐騙類、提現困難類、運營不善類。
一半海水，一半火焰。冰火兩重天的行業現狀考驗著從業者的態度和能力。“互聯網金融本質依舊是金融業，只有具有金融嚴謹性和互聯網開放性的人，才能做好這個行業。”河南電子商務協會互聯網金融分會（以下簡稱分會）會長、聚金資本董事長陳聚金這樣認為。
行業透視
網貸之家首席運營官石鵬峰說：“ P2P網絡借貸，不僅解決中國民間投融資雙方需求對接的問題，又能實現民間借貸陽光化，更能推動利率市場化的進程加速。”
互聯網金融對中原經濟區的建設和中小微企業更具有重要意義。河南省GDP位居全國第五位，但金融機構數量、資本規模、發展水平與此地位不匹配。中小微企業融資難、融資貴，互聯網金融的高效率、低成本、低門檻、寬幅度的特點，既可以彌補傳統金融業的短板，又可以利用外部資本輸血河南企業，尤其是中小微企業。“這是一件一舉兩得是好事。”陳聚金介紹說。
審視整個P2P網貸行業，可以發現河南互聯網金融行業只是“一株幼苗”，河南P2P網貸企業只有30多家，占全國的不到百分之三。河南互聯網金融起步晚，底子薄，道路走得并不平坦。
陳聚金說，目前已知的P2P從業企業有30多家，但已經有11家出事跑路，這些出事的企業大多對互聯網金融認識不深刻，只是單純地從線下搬到線上；或者屬于從擔保行業盲目轉入互聯網金融，仍舊抱著以前的思路來經營。市場競爭是一個優勝劣汰的過程，只有將不合格的企業擠出市場，健康合規的企業才能給消費者打造了一個可信、安全的環境。
在風險防控的基礎上，分會將聯合河南合規的P2P網貸行業，抱團取暖，形成聚合力量，主動推進第三方支付平臺、征信平臺與P2P網貸平臺的合作，形成健康的市場。后續還會將銀行、券商、基金相關聯的互聯網金融業務納入分會的體系，組織結構和運營模式進一步優化，投資機構更加均衡，可以為各行業、各公司提供合適的投資模式。
作為河南電子商務協會的分會，陳聚金希望互聯網金融可以為電商行業服務，分會可以與電商企業實現接口、數據對接，通過供應鏈金融等方式促進電商創業、發展、壯大，實現共同前進。
關鍵在風控
“合法守規經營，接受社會監督，完善風控體系，保持穩定發展，杜絕吸儲放貸，堅守行業標準?！痹?014年11月河南互聯網金融分會成立大會上，14家會員企業老板在臺上舉起右手，莊嚴宣誓。
“這既是我們的承諾，也是入會的標準。如果誰違背，將會被踢出分會?！标惥劢饡L說。河南互聯網金融分會是由一群志同道合、有擔當、有信譽的企業家建立，通過協會的力量，引導企業向規范化發展，走合規透明健康的道路。
風險控制是P2P行業的重中之重，而資金池是P2P行業大部分的問題的溫床。傳統金融業普遍采取托管的方法，建立資金防火墻，避免資金池。P2P企業可以選擇資金托管的模式，避免資金池。同時，還要防止平臺通過虛假借款人、馬甲號等形式將借款資金再度轉移到平臺控制的賬戶。信息披露和社會化監管是必要的補充手段。
資金托管是企業加入分會的標準之一，具體托管方式可選擇銀行托管或第三方托管。目前，河南銀行體系的托管并不完善，分會開始尋求統一的托管平臺，降低企業的運營成本，形成聚集效應；也將積極引導企業進行信息披露，合規經營的會員可以獲得分會的支持。在每月的第二個周六，分會抽查一家會員企業，要求企業公布信息，對企業信息進行核對。
針對征信體系不完備的問題，分會將組織會員企業建立借款人借債不還的負面清單，通過信息共享機制，分享給成員。另外，分會籌措內部風險備付金，合規企業一旦遇到風險可以獲得分會的救助。同時，分會邀請網貸之家、網貸天眼等權威機構對我們會員企業進行座談輔導，針對行業、會員的問題出謀劃策。
在分會成立大會上，河南金融辦任獻君處長說：“互聯網金融風控要控制兩端，一端適當合格投資人管理，一端資本保全措施。”
投資人應當具有風險識別意識和風險把控能力，必須具備相當的專業知識，了解P2P平臺的運行模式，資金投入情況，如果有必要，需要實地考察。平臺選擇投資人要考察投資人的財富基礎和投資意思、風險意識等方面。P2P平臺選擇借款人要采取足夠的保全措施，必須有抵押，才能放款。
石鵬峰為投資者一些實用的招數。網貸之家是P2P網站的門戶網站，包括1400家平臺的基礎數據，幾百家平臺的詳細數據，以及平臺實地考察的調查報告。借款人集中度是一個主要的參考數據，過分的集中，一旦發生風險，很難調整。如果借款人分散，借款行業分散，有利于分攤風險。倒閉平臺在倒閉前具有共同的特征，比如利率越來越高，借款周期越來越短。投資者可以從網友論壇中獲得多角度的信息，排除風險。
互聯網金融風控措施范文3
互聯網金融業務的風控，保障系統的安全性
近兩年，中國互聯網金融行業正在發生深度的跨界融合，具備“大數據”優勢的電商、零售企業紛紛布局謀篇，消費金融、供應鏈金融正在成為交鋒的新戰場。尤其是在近期國家出臺政策規范互聯網金融創新發展的背景下，亟需有互聯網全產業鏈布局能力的企業來為個人和企業提供一站式便捷、安全的服務平臺。
擁有零售、地產等多業態的國美，其類金融商業運營模式具有天然的金融屬性。如何介入這場跑馬圈地的互聯網金融競爭，是國美集團總裁、鵬潤控股董事長黃秀虹一直在思考的問題。
日前，國美正式了兩個互聯網金融品牌――鵬潤金服和國美金控。站在“互聯網+”的風口上，曾經引領家電消費新模式的國美，以金融為介質，探索通過互聯網提升資源配置效率的路徑。鵬潤金服是針對個人的理財消費金融和針對企業的產業鏈金融的一站式互聯網金融平臺。國美金控則強調“產融結合+大數據驅動+平臺戰略”協同發展的互聯網金融戰略。
相較于更早布局互聯網全產業鏈的阿里、京東等，國美顯然是市場的后來者。在過去幾年，國美聚焦線下門店、以盈利為核心，但此戰略因缺失了電商的大動作而頻遭質疑，公司股價長期徘徊在1港元左右。黃秀虹也自嘲說，“現在是一個互聯網受追捧、實業被低估的時代，一個個人創業者開發的應用動輒就能獲得上千萬的投資，讓我們情何以堪?！?/p>
國美為什么要做互聯網金融？在黃秀虹看來，過去金融行業門檻太高，互聯網的發展和改革的深入給產業資本進入打開了一扇窗，而互聯網金融監管措施的出臺，代表著互聯網金融領域逐漸走向規范。不過國美在互聯網金融領域的投入沿襲了電商的戰略，即盡量不跟風燒錢，在還沒有徹底看清楚之前維持保守的狀態。
在已經擠滿競爭者的互聯網金融行業，遲到的國美將從何方向入手？黃秀虹認為，即使在互聯網時代，國美也不能喪失自己的零售本質，這是國美發力互聯網金融的差異化切入點。反過來，通過為零售體系下的消費者和供應鏈上的企業提供各種融資服務，國美也將增加與他們的黏性。借助‘互聯網+’的風口，互聯網金融進入到了‘互聯網+金融+產業’的新階段。黃秀虹表示，“我們不是要做一個只服務于鵬潤或國美的互聯網金融項目，而是要打造一個開放、專業的平臺，探索一種能夠讓金融更好地為實體經濟服務的模式?！?/p>
謀篇互聯網金融
中國經濟報告：9月15日，鵬潤金服平臺正式上線，鵬潤在互聯網金融領域目前是如何謀篇布局的？國美金控與鵬潤金服之間是什么樣的關系？
黃秀虹：鵬潤的互聯網金融戰略依托鵬潤金服平臺，由消費金融、供應鏈金融和投資理財三者構成，形成一個普惠金融的生態圈系統。
其中，消費金融主要是針對有消費場景的普通客戶，希望通過互聯網金融的手段來普及分期消費概念，就像以前分期付款購房一樣，提升消費熱情，推動提高整個市場的消費能力和消費水平。具體來說，我們在消費端開發了與消費相關的投資產品，把一部分產品做成投資理財的收益，購買時會出現“零元購”的選項，讓消費者提前免費拿到產品，到期后再按本金和剩余利息一塊返還給消費者。這跟傳統的P2P是不一樣的。P2P完全沒有消費場景，借貸雙方完全不認識，僅僅是依靠平臺在信息不對等的情況下發生借貸關系，盡管高利潤、高收益，但風險非常大。這也體現在近兩年P2P企業跑路、破產現象頻繁出現，給投資者、平臺、服務商帶來很大的不穩定因素。所以，在互聯網金融領域，平臺的安全性非常重要。對于投資人來說，多少收益都抵不過安全，而國美依靠消費場景很好地解決了這個問題。
供應鏈金融是針對有真實供應關系的供應商，希望通過這種服務，彌補中小企業在銀行融資難、在社會上融資成本高的問題。供應鏈金融不是簡單的信用貸款或銀行貸款。因為信息不對稱，銀行對中小企業提供貸款的要求和門檻較高。而中小企業資產通常很小，難以達到抵押貸款的要求。國美通過供應鏈的供應數量和廠商銷售額，可以分析供應商和商戶的資金需求，提供年利率12%-15%的貸款。這樣既能確保投資人投出去的錢是合理的，同時能在應付賬款中保證還款來源，保障了資金安全，降低了融資成本。
投資理財是給投資人打造的一個理財端，主要是私募把保理資產、小貸資產等做成資產包在這個平臺上向投資者。目前我們首發一款年化收益為8.5%的地產類固定收益理財產品。這款產品的收益率或許不是行業最高的，但是我們希望能借此嘗試介入產業鏈金融，通過創新盤活高質量資產，在降低企業融資成本的同時，讓普通消費者也能夠獲得投資回報。
上述三者構成鵬潤金服在線的主要布局?？傮w來說，我們希望未來能夠打造成為幫助中小企業融資貸款和滿足個人消費、滿足企業機構和個人融資貸款投資的平臺。
金融資產交易中心是我們即將要開展的平臺，對鵬潤集團自身產業、小額貸款公司、租賃公司等優質資產進行資產證券化，再通過金融產品的形式在其平臺上流轉，而一般的投資者也將能夠分享實體經濟創造的額外效益。
不同于國美金控做的“產業+互聯網”，也不同于企業內部的互聯網金融平臺，鵬潤金服做的是“互聯網+金融+產業”，面對社會所有可以合作的機構，在互聯網基礎上開展業務，是企業和機構資產交易中心與個人互聯網金融平臺的結合體，形成從B端到C端整個生態鏈的融合態勢。
中國經濟報告：為什么選擇現在這個時機大舉進入互聯網金融領域？是看到了這項業務的增長潛力，還是為了適應行業發展趨勢？從什么時候開始萌發這一想法的？
黃秀虹：互聯網這幾年非常熱，“互聯網+”已經成為一種新常態。我們一直在研究如何用金融的工具幫助企業發展，在國美體系中，我們積累了很多數據，對客戶、上下游供應商都非常了解。通過對數據的管理和分析可以發現，民營企業對資金的需求是非常大的，但資金成本高、融資渠道少。這是我們所看到的市場需求。而國美擁有強大的資源和平臺，同時跟各大金融機構也建立了非常良好的關系。在這些基礎上，我們覺得自己來開拓這個行業是非常有支撐和競爭優勢的。
過去對于互聯網金融行業一直沒有出臺監管要求和監管條例，所以發生了各種跑路事件，對整個市場都產生了負面影響。除了一些屬投機、惡意欺詐外，大部分跑路或破產的互聯網金融小企業都是因為借貸支付不上，所以我認為民間金融還需要有實力的大企業來做。2015年出臺的互聯網金融監管條例，能夠有效幫助大企業對行業展開滲透和深入，在這種情況下，我們認為自己有內外部資源，對各行業情況比較了解，才決心來做這件事。
中國經濟報告：互聯網金融經過這幾年的快速發展，行業發展環境趨于成熟，會覺得現在時機有點晚嗎？
黃秀虹：在行業尚處于野蠻成長時期進入，并不適合國美。企業在行業發展初進入也是要付出一定經濟代價的，同時對企業的名譽有傷害，風險也很高。像陸金所出了壞賬以后不能不去兌現，但兌現需要核查、溝通，而且被跑路造成損失的投資人會認為陸金所有問題。在這個過程中我覺得企業名譽是有損失的，盡管市場也做下來了。但國美的情況不同，我們擁有龐大的數據和資源，不必耗費這么大的成本去擴大市場占有率。所以當行業發展環境更成熟、監管政策更完善之后，國美選擇了這樣一個非常合適的時機進入。
中國經濟報告：國美和鵬潤未來在互聯網金融行業是如何規劃的？
黃秀虹：我們制定了一個“30計劃”，分3個“10月”落實。未來第一個10月，鵬潤將建立三個平臺：微信平臺、APP端和PC端，通過這三個平臺做好消費金融和供應鏈金融平臺的搭建工作，目標是達到100萬用戶。第二個10月，完善征信平臺、征信公司、第三方支付公司、第三方支付牌照和通道以及金融資產交易中心建設，給個人消費者和企業機構帶來更多的合作機會，完成300萬到500萬個有效客戶和200億到500億資產業務的發展目標。第三個10月，通過業務的落實、落地，完成全面的大數據系統建設，完成500萬到1000萬有效用戶的開發，資產業務量和發行量達到1000億以上。
“互聯網+金融+產業”模式
中國經濟報告：你認為消費金融和供應鏈金融現在發展到了什么階段？
黃秀虹：消費金融和供應鏈金融在中國的發展還是太初級。供應鏈金融推動起來會比消費金融更容易一些，因為它是一個企業發展的需要，可以說是一種剛性需求。而消費金融需要更多的引導。就像2000年初的時候，很多人不敢貸款買房，但慢慢大家覺得這種方式挺好，做的人多了，市場以后就會普遍。
比如國美會按照消費者在國美門店和國美在線的消費記錄，自動對消費者進行信用評級，當消費者有貸款需求時，會提示消費者要不要分期付款，系統再根據評級給予對應額度的消費信貸授信。當然，消費者會有一個從認識到理解再到認同的過程，消費習慣都得慢慢培養，這個過程是需要忍耐的。但我認為這能夠被引導成為一個正常的消費習慣。
中國經濟報告：國美和鵬潤是如何在消費金融、供應鏈金融業務基礎上形成了“互聯網+金融+產業”的模式？
黃秀虹：國美在消費金融和供應鏈金融業務上的優勢是擁有實體的經驗、落地的平臺和龐大的客戶，這使得我們和其他互聯網金融企業有非常大的區別。目前國美在前端擁有超過1700家門店和國美在線電商平臺，在零售渠道已經積累了超過2億次的消費數據和超過1.2萬家供應商的數據，在后端擁有多年累積的成熟供應鏈體系，連接著數以萬計的廠商。以這樣的平臺為基礎，加上資源整合和數據支撐，是業務創新成功的有力保障。
互聯網金融戰略的，是國美有意增強旗下金融平臺的實力，并圍繞對零售主業的服務，產生更好的協同效益?；ヂ摼W金融如果不能落實到實業、不能實現產融結合的話，我認為這種“互聯網+”是不成功的。
在移動互聯網時代，家電零售企業成為連接廠商和消費者之間的中樞，“+互聯網”是以信息為紐帶串起產業鏈上下游，為消費者提供極致服務；“+金融”則是以資金為紐帶整合產業鏈上下游，為包括供應商在內的客戶提供更多普惠服務；而“+產業”意在構建開放、共贏的生態系統。
中國經濟報告：你認為“互聯網+金融+產業”會是未來電商平臺的發展趨勢嗎？
黃秀虹：近兩年中國互聯網金融正在發生深度的跨界融合。尤其自2014年起，多元化的互聯網金融生態已初步成型，互聯網與金融深度融合對金融產品、服務等方面產生了極其深遠的影響，“互聯網+金融+產業”式“1+1+1”跨界融合的平臺會越來越多。我認為“互聯網+金融+產業”可以成為實體企業未來的標配，因為這是一個雙方共贏、各取各需的合作。消費金融+供應鏈金融模式，通過發展第三方支付、P2P、消費金融等多項業務，可增強與消費者和供應商的黏性。金融板塊更像人類的血液，在生態圈的各個“器官”中良性循環，保障生態圈的健康成長。
中國經濟報告：上述互聯網金融業務基本上是圍繞國美電商的背景所產生的對金融的需求，那么預計對電商業務會有多大的幫助？會對國美原有業務的運營管理模式產生怎樣的影響？
黃秀虹：互聯網金融業務對現有電商業務當然會有一定幫助，無論是銷售額還是客單量，但是有多大幫助需要過一段時間才能得出結論。不過國美開展互聯網金融業務并不是主要考慮到盈利性，更多是希望在互聯網金融平臺上，讓消費者盡快了解我們的金融產品，認同我們的消費方式和消費工具。也就是說主要目的是營造消費場景，促進消費。所以，必要的情況下我們也會考慮進行補貼和價格戰。至于對運營管理模式的影響并不會那么大，畢竟互聯網金融業務只是增值服務。
中國經濟報告：如何把金融產品做得簡單直白，同時管理好背后的風險？在風控方面國美和鵬潤有哪些創新？
黃秀虹：做好產品的因素挺多，風控是我們感受最深的。對我們平臺來說，風控最重要，往往花費很高的成本引進全球最先進的風控模型。但對消費者來說，最重要的可能就不是風控，他們更多關注的是成本、收益和體驗感，甚至覺得最好可以不要風控。
中國的信用體系還處于初級階段，之所以要有消費和供應場景，就是因為借貸雙方和平臺無法面對面，只能靠模型，把真實的大數據應用到模型中。對消費者方面的分期信用貸款，我們可以評估，一個月還多少錢，違約比例會比較小；對企業方面的貸款，可以通過企業跟上下游供應商和銷售商的供需關系，分析企業的經營情況，決定貸款展期或者用應付賬款償付。
互聯網金融創新者
中國經濟報告：你對互聯網金融行業最為直接的感覺是什么？如何看待這個行業的發展？
黃秀虹：最直觀的感覺就是：雜亂、良莠不齊，但年輕、有活力、信息傳遞超快，目前還算不上高大上的行業。
互聯網金融行業的發展，我認為不能偏離與實業的結合，不能太虛擬，否則無法落地。對于風險投資來說，還是需要冷靜一點，不能一聽到互聯網金融市盈率高就加倍投資。互聯網金融平臺應該是一個很有技術含量的東西，但現在很奇怪的是，好像任何人都可以去開發一個平臺拿出來忽悠。我在此呼吁，這個行業還是要有真實的交易體現，有良好的互聯網金融業務的風控，保障系統的安全性。
中國經濟報告：在互聯網金融領域，你會把誰看成是自己的競爭對手？
黃秀虹：目前市場上真正能夠說是競爭對手的，是有消費場景的互聯網金融企業，我認為現在就是阿里、京東、蘇寧。我們的定位很清晰，不是專門做自己的平臺，而是定位于整個消費市場。只要是跟消費有關的領域我們都會涉足，提供相關的金融產品，滿足這個領域的消費需求。
中國經濟報告：你曾說現在把一大半的精力都放在了互聯網金融上，為什么要投身于互聯網金融領域，自己有沒有一些具體規劃？
黃秀虹：之所以投入到互聯網金融領域，主要是考慮到未來幾年將出現互聯網金融發展的黃金機遇。包括政府的“互聯網+”和鼓勵金融創新的政策推動、大數據信息技術與金融創新的結合、利率市場化等都將為民間金融提供廣闊的發展空間。根據公司的發展方向，未來至少2-3年內，我會將重點放在互聯網金融領域，做一個創新者和倡導者。
國美控股集團總裁黃秀虹
借助‘互聯網+’的風口，互聯網金融進入到了‘互聯網+金融+產業’的新階段
互聯網金融風控措施范文4
關鍵詞：大數據；互聯網金融；風險控制；網絡平臺；風險管理體制
互聯網金融是一種新興金融，依托于互聯網工具如社交網絡、云計算、搜索引擎等實現資金的融通、支付等業務，保證在安全、移動等網絡水平上被電子商務用戶接受以后產生的新模式、新業務，適應更多人的需求。未來的互聯網金融發展空間無限大，現階段互聯網競爭不只是平臺的競爭，更是大數據的競爭。
1互聯網金融和大數據的特點
1.1互聯網金融的特點
交易成本低廉：資金供給雙方在資金的融通過程中所發生的成本稱之為交易成本，互聯網借助信息網絡，減少了人力、物力的投入，信息、匹配產品、定價、交易都依靠互聯網完成，大大降低了交易成本。交易過程快捷簡單：互聯網金融模式下金融業務由計算機操作，效率高、速度快，不受時間、空間的限制，客戶只需要一臺電腦就可以實現資金的高效運轉。數據價值大：依托于大數據和電子商務，互聯網金融實現飛速發展，互聯網的便利性使得人們的生活和工作依賴于互聯網，將一些單位和個人的消費信息在網絡空間暴露，產生了海量的數據庫，數據就是資源，只要加以分析和研究就是巨大的商業價值。風險系數高、創新強：隨著科技的發展，不斷產生新的金融產品、融資形式，一些互聯網產品和支付方式也層出不窮，如網絡銀行、網絡保險公司、眾籌融資、網絡證券公司、余額寶、支付寶、微信支付、網絡貸款等。但現階段對互聯網金融的監管力度較弱，缺乏法律約束，導致一些不法分子非法集資，進行網絡詐騙，嚴重危害了互聯網金融的安全。
1.2大數據技術
大數據是在信息時代由硅圖公司麥肯錫提出的全新概念，用來描述和定義信息時代的海量數據，是從各種海量的數據中快速尋找有價值的信息，進行高度提純，增加數據信息的利用率。大數據技術體系分為大數據的采集與預處理、存儲與管理、計算模式與系統、分析與挖掘、可視化計算、隱私與安全等方面，可優化數據處理環節，提高數據處理效率。其特點主要是數據體量大、類型多、處理速度快、價值密度低。當今社會大數據無處不在，滲透在人們日常的生活、學習、工作中。以阿里巴巴小額貸款為例，2015年累計放款1953億元人民幣，交易額增長了40%。大數據的利用能夠有效降低交易成本，提高交易頻率，拓寬交易空間，改善交易體驗，促進互聯網金融的發展，但也存在一些隱患和風險，會泄露個人隱私，限制企業的管理決策等。
2大數據在互聯網金融中的應用
雖然大數據的應用在現階段并沒有完全達到預期的精確性，但是已經有很多較為成功的案例。如DataSifi根據對社交數據網絡的分析總結，制定出具體的方案；Zest利用大數據信用評估，已經獲得一億美元的融資；Decide利用價格信息預估價格走勢，提出了較合理的購買建議等。隨著數據的積累和平臺的發展，互聯網金融逐漸盛行，受余額寶、微信理財通等的影響，國內主要應用于理財方面，實際上金融服務中最具剛性需求的服務是貸款，大數據促進了金融創新。
2.1高頻交易和算法交易
交易者為實現高額利潤，利用交易程序和硬件設備，快速分析、生成、獲取和發送交易指令，可以在較短的時間內完成較多的交易。高頻交易主要通過分析金融大數據，對特定的參與者的交易痕跡進行識別和總結，如：一支共同基金的大額訂單通常情況下出現在收盤前最后一分鐘的第一秒，能識別出此模式的算法就可以預算出這只基金在其他時間的動向，如果繼續執行交易，必須付出更高的價格，算法交易商趁機獲取利潤。
2.2進行市場情緒分析
大約兩年前，對沖基金從各種社交媒體中提取市場情緒信息進而開發出算法交易，如Facebook、博客、聊天室等。如發現有恐怖襲擊、自然災害的意外信息時就會拋出訂單，精神病專家理查德•彼得于2008年在美國加州圣莫尼卡集資100萬美元建立對沖基金，通過追蹤網站、微博、聊天室分析企業情緒，確定基金的交易策略，該基金的回報率在2010年高達40%。又如位于倫敦的小型對沖基金DCM從社交媒體上收集信息，分析人們對金融工具的情緒，幫助投資者制定投資計劃。
2.3提高風險的管理力度
金融機構通過對大量小型用戶交易行為的數據進行收集，并對其交易范圍、經營狀況、用戶、資金需求以及行業的發展進行具體的分析，解決小型企業的經營難題。阿里小貸首創了線上的審核到放貸的模式，有效連接貸款的全過程，為弱勢群體提供個性化的小額貸款。
3互聯網金融風險控制的一般原則
風險控制最有效的方法就是將所有的雞蛋以不同的比例分開裝在不同的籃子里，即“小額、分散”，避免集中投放。“分散”在風險控制方面有著非常重要的作用，借款客戶個體差異性較大，所處的地域不同，且自身的條件有差異如年齡、學歷等，這些分散的個體其違約的概率相對獨立，同時違約的概率非常小。如100個獨立的個人其違約的概率是20%，如果隨機抽2個人，同時違約的概率為20%2即4%，隨機抽出5個人，同時違約的概率為20%5，如果抽出8個人同時違約的概率為20%8，但是如果這100個人存在相關性，甲違約的時候乙也違約，那他們同時違約的概率就是10%（20%•50%），遠遠高于4%，因此貸款個體之間的獨立性是降低風險的必要措施。“小額”是避免“小樣本偏差”。如：某貸款公司現在的貸款一共有10億，如果每個借款人平均可以借5萬，總共有2萬客戶，如果單筆借款金額是100萬，就有1000個客戶。根據統計學中的法則，樣本個數越多，越能符合正態分布規律。因此，如果借款人違約率是2%，那這5萬個客戶的違約率就會高于1000個客戶的違約率。通過數據分析建立風控模型和決策引擎也非常重要。小額分散借款客戶較多，若銀行采用傳統的信審模式不能統一量度還款能力、還款意愿，就會增加風險成本。因此可以借鑒國外的P2P，采用信貸工廠模式，建立風險模型，根據客戶的行為特征判斷出該客戶的違約概率，降低人工審核的成本，避免人工審核和判斷標準的誤差。風控體系的核心方法除了依據小額分散原則外，要研究不同特征個體的違約率，建立數據風控模型和評分卡體系，將其固定到風控審批的業物流程和決策引擎中，掌握不同特征個人的違約率程度，指導風險審批業務開展。
4大數據在互聯網金融風控方面的具體應用
由于國內金融體系尚不完善，國內的用戶數據雖數量較大但不準確，導致現階段國內將大數據方式涉及到互聯網金融的產品還比較少，數據來源困難且不精準增加了互聯網金融的困難。在不依賴央行征信系統的情況下，各具特色的風險控制系統在互聯網市場自發形成，小公司通過信息分享，借助第三方獲得咨詢服務，而大公司則通過大數據建立信用評級系統。現階段互聯網金融的風控體系大致有兩種：一種是眾多的中小互聯網金融公司給中間征信機構貢獻數據，進而獲得征信信息的分享權；另一種類似于與阿里巴巴的風控模式，建立信用評級和風控模型需要對大量的電商交易和支付信息數據進行分析。央行的征信系統結合身份認證中心的身份審核，通過社會機構和商業銀行的數據，給銀行提供銀行信用查詢和個人信用的相關報告，但對其他的互聯金融公司或機構不提供查詢服務，一些個人信貸記錄也沒有在該系統里，但有可能在其他的機構和互聯網金融公司的系統里存在?；ヂ摼W數據龐雜且量大，充滿噪音。阿里建立完善的大數據挖掘系統較早，但是很多人還處于迷茫狀態，通過淘寶、天貓、支付寶等積累大量支付數據作為基礎的數據原料，結合賣家的銷售數據和銀行流水等數據，進行全面匯總后借助網絡評分的模型進行信用評級活動。信用卡類網站的大數據同樣也對互聯網金融風險控制具有非常重要的價值，可參考用戶信用卡辦卡年份、還款信息、信用額度、卡片種類等進行信用評級。2013年阿里巴巴收購新浪微博18%的股份花費5.86億美元，目的就是為了獲得社交大數據，進而完善了大數據，信用卡的還款信息、交易、支付、淘寶的水電煤繳費信息現階段已經成為數據的基礎。未來第三方支付平臺支付的方向、額度、購買品牌及金額都可能成為信用評級的數據參考，而生活類服務網站有關用戶的生活消費如水、電、煤、物業費、電話費、網絡費都有可以反映用戶的基本信息，為信用評級提供重要的參考，擁有這些所有的大數據才能夠進行數據的加工。
5結語
社會經濟的發展離不開金融的支持?；ヂ摼W金融服務將會建立更完善、更全面的信用體制和風險管理體制，從粗放式向精細化轉型，從抵押向信用轉變，風險控制將變得很關鍵，大數據毫無疑問也變得非常重要，但是現階段互聯網交易額較小，用戶規模不大，需要結合實際情況及時修正模型，從而優化風險控制模型。
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互聯網金融風控措施范文5
一、如何正確認識互聯網金融
正確認識互聯網金融的內涵本質、作用及其蘊藏的風險是規范和發展互聯網金融的前提與基礎。
第一，互聯網金融的定義有廣義和狹義之分。廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業跨界從事金融服務，也包括金融機構利用互聯網技術和信息通訊技術開展的金融服務。而狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的基于互聯網技術和信息通訊技術的金融業務。由于傳統金融機構較注重風險管控，利用互聯網技術和信息通訊技術開展金融業務正向效應多、風險事件少，因此目前輿論爭論和關心的其實集中于狹義的互聯網金融范疇。
第二，應當充分肯定互聯網金融所具有的積極意義?；ヂ摼W金融整體上符合現展潮流，天然具有普惠金融基因，可以較好地滿足大眾創業、萬眾創新的資本需求，發揮了傳統金融機構難以替代的積極作用。比如，一些從業機構依托電子商務平臺，通過大數據、云計算等技術手段，極大地降低了金融市場的交易成本和信息不對稱程度，較好地滿足了傳統金融機構服務不到、服務不了、服務不好的“長尾”客戶的信貸需求，有效支持了大眾創業、萬眾創新。
第三.不能簡單地將“互聯網金融”風險案件全部“嫁禍”于互聯網金融。目前出現的大量集資詐騙、非法吸收公眾存款等一系列風險事件，實質是披著P2P借貸、股權眾籌等互聯網金融外衣的非法金融活動，是偽互聯網金融。例如，“互聯網+集資詐騙”其本質是集資詐騙，不能等同于互聯網金融；“互聯網+非法吸收公眾存款”也不等于互聯網金融，其本質還是非法吸收公眾存款；只有“互聯網+真正的金融服務”才是互聯網金融。因此，不能因為發生了一些風險案件就簡單地否定互聯網金融。當前對偽互聯網金融進行打擊和專項整治，將有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象發生，有助于營造互聯網金融行業健康發展的良好環境。
第四，互聯網金融的本質還是金融。因此，互聯網金融一方面具有金融固有的信用風險、流動性風險、操作風險等風險屬性，另一方面我們還應清醒地認識到互聯網金融還具有一些特殊風險。具體來說，一是存在“長尾”風險，互聯網金融主要服務對象是傳統金融機構無法覆蓋的“長尾”人群，而“長尾”人群的金融風險意識及抗風險能力往往相對薄弱。二是網絡經濟具有“強者恒強、贏家通吃”的特性，不可避免會出現前期“一哄而上”，后期大批企業因競爭失敗而退出市場的情況。三是互聯網金融具有“混業”、“跨界”的特性，各種業務在互聯網技術的支撐下能夠隨意組合，出現產品“混業”、平臺“混業”乃至集團“混業”，這也容易產生隱蔽性更強、傳染性更高的金融風險。四是互聯網企業與傳統金融機構的“基因”不同，傳統銀行機構一般風險意識較強，講究“穩健經營”，而互聯網企業創新意識較強，追求“客戶體驗”，風險意識和內控管理相對較弱，若放松監管容易產生風險隱患等。
二、如發展互聯網金融
為了趨利避害，使互聯網金融納入規范發展、健康發展的軌道，筆者認為要注意把握以下四點：
第一，要始終堅持服務實體經濟的發展方向。監管部門應積極引導互聯網金融以支持實體經濟為根本，以市場化發展為導向，以客戶的真實、合理需求為動力，利用互聯網金融的信息技術優勢、社交網絡優勢、規模經濟優勢、成本優勢等，更好地服務中小微企業和低收入人群，實現實體經濟和互聯網金融的良性互動、共同發展。反之，若互聯網金融的發展“脫實向虛”，演變成為拉長融資鏈條的“金融掮客”和民間高利貸的“網絡升級版”，不僅不利于互聯網金融自身健康發展，甚至會加劇金融市場的風險。
第二，要加強外部監管。在立法制規層面，要在明確各監管部門職責的基礎上，抓緊制訂出臺相關法規，盡快解決互聯網金融領域存在的“無監管、無門檻、無規則”的狀況，對互聯網金融的組織形式、準入門檻、經營模式、風險防范和處罰措施等作出明確規定。在監管協調方面，鑒于互聯網金融具有跨界、混業的特性，一方面要建立完善金融監管協調機制，形成有效的金融監管合力，避免出現“三不管”地帶；另一方面，中央金融管理部門要加強與工信部、公安部等部門的監管協調，建立信息共享機制。同時，考慮到互聯網金融業態種類繁多，具有較強的區域特色，還應加強中央與地方金融管理部門的監管協同，明確職責分工。在監管手段方面，各監管部門不能停留在用“土的”、傳統監管手段上，也要與時俱進，利用大數據、云計算等現代信息技術加強監測和管理。
第三，要完善行業自律機制。行業自律是行政監管的有益補充和有力支持，行政監管和行業自律應相互配合、相得益彰。如果行業自律作用發揮得好，行業發展有序規范，監管就會變得更加靈活和富有彈性，有利于整個行業的健康持續發展；反之，則會迫使監管部門強化監管剛性，采取更為嚴格的監管理念和監管措施。因此，發揮行業自律管理作用，并與行政監管有機結合，對互聯網金融行業的規范發展至關重要。經國務院批準，中國互聯網金融協會己于2016年3月25日正式成立。要充分利用中國互聯網金融協會成立的契機，發揮行業協會的自律管理作用，并推動形成統一的產品標準、行業服務標準以及數據統計標準等，引導互聯網金融規范發展。
互聯網金融風控措施范文6
關鍵詞：互聯網金融風險管理特征模式措施
隨著時代的發展和科技的進步，人類社會已經全面進入了互聯網時代，互聯網的出現日益改變著社會發展的格局，對各行各業發展都帶來了深刻的變化。對金融行業的影響，互聯網扮演著重要的決策，隨著互聯網不斷普及，互聯網與傳統金融服務行業也在不斷進行融合，從而進一步催生了互聯網金融服務行業的出現。當然在互聯網金融行業發展過程中，由于會受到政策影響，互聯網技術本身的影響等，從而導致互聯網金融風險的存在，加強互聯網金融的風險管理研究，探究有效的措施規避和防范風險，成為當前金融服務行業研究的重要課題。
1互聯網金融風險基本內涵概述
互聯網金融是互聯網與傳統金融行業發展的必然產業，是一種新型的金融服務模式?；ヂ摼W金融具有明顯的獨特的屬性，具體體現在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征。互聯網技術依托計算機平臺，體現了虛擬化的場景，從而對信息進行快速整合和加以應用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯網技術本身的智能化和自動化特點，對互聯網金融服務行業也帶來了很大的影響，能夠打破時空的限制，不斷提升互聯網金融自動化智能化服務效率，更好地滿足公眾的個性化趨勢。三是具有綜合性特征?；ヂ摼W金融服務范圍更加廣泛，金融服務效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性。互聯網金融可以隨時隨地為公眾提供想要的金融服務，人人都可以成為互聯網金融的受益者，當然在操作過程中也會在很多風險，需要采取有效的措施加以規避，才能更好地提升安全性?；ヂ摼W金融本身的多樣化特征，對互聯網金融風險也帶來了很大的影響。互聯網金融風險也具有一定的特征表現，一方面具有較強的傳染性。由于互聯網金融體系是一個開放的共同聯動的平臺網絡，一旦哪個環節出現問題或者漏洞，將會直接影響到整體網絡金融服務體系的運行，甚至還會造成難以估量的損失，所以傳播性非常強。另一方面具有較強的時效性和高度的虛擬性?；ヂ摼W技術不斷升級，進一步提高了互聯網金融服務效率，與此同時也增加了互聯網金融風險的傳播蔓延速度，此外互聯網本身屬于一個比較隱蔽的虛擬的操作平臺，相比較傳統的金融服務行業，互聯網金融風險將更加呈現虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯網金融風險的復雜性，導致混合業務風險進一步增加，從而需要全面加強防范和應對，才能切實降低風險的發生。
2我國互聯網金融的風險管理研究
想要加強互聯網金融的風險管理和防范，需要首先了解互聯網金融風險的主要來源和基本類型，具體風險類型有以下幾個方面。一是法律制度風險?；ヂ摼W金融服務體系的運行需要在一定的金融法律環境下，目前關于互聯網金融方面的立法尚不健全，很多制度內容還不完善，職責劃分不清，監管不到位，甚至很多制度缺失，從而導致內控監督不到位，影響了具體實施，導致誘發法律風險。二是技術風險或者操作風險?；ヂ摼W金融服務體系的運行需要依靠計算機互聯網平臺的支撐，目前我們國家在互聯網技術方面的開發技術等相對比較薄弱，很多都需要依靠進口力量，從而導致互聯網金融風險來源也比較復雜和多樣化，一旦處理不當，或者系統本身發生故障漏洞，沒有進行安全防護，由于技術設計等方面帶來的金融風險，操作和處理難度也非常大，甚至還會造成病毒入侵，導致數據資源丟失等。在具體操作過程中，具體業務人員對金融工具不了解，或對計算機網絡操作技術應用操作不當，加上受到利益驅使等，從而導致出現操作漏洞和不當等行為，對客戶利益產生損失。三是運營風險?；ヂ摼W金融服務在開展過程中由于法律不健全或者監管不到位，從而會導致部分操作者會利用政策漏洞等進行違規操作，導致資金流動交易過程中出現各種問題，產生信用危機，影響收益。此外還有可能造成跨境風險，不同的國家對互聯網金融服務方面的監督管理和運作方式也存在很大的差異，如果在進行國際交流合作時，也會因為政策等不一致，從而導致出現跨境風險。導致出現上述互聯網金融風險的因素很多，一方面主要和目前互聯網金融服務行業法律政策體系和行業規范不健全有關；另一方面在具體監管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監管部門，或者監管不到位，發揮不力等，從而影響互聯網金融風險的全面監督和管控?；ヂ摼W金融企業也沒有建立起完善的風險內控體系，從而導致一旦發現問題將難以應對，造成風險預測不足，應對能力有限。此外還受到操作技術、資金稟賦、不成熟的信用機制等非制度層面的影響，從而進一步導致互聯網金融風險不斷蔓延，影響收益和穩定。為了有效防范和應對互聯網金融風險，強化風險全面管理，建議從以下幾個方面進行努力。(1)健全和完善國家相關的制度政策體系。要不斷學習和借鑒國外在互聯網金融監管方面的立法經驗，結合我國國情和具體實際，針對性制定和出臺相應的監管體系，對互聯網金融企業資質、準入門檻以及相應的權益、責任等進行嚴格限制，明確提出具體要求，對各層級行業監管部門之間的權責等進行明確劃分，充分認識到新時代互聯網金融市場的變化，及時排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現立法的前瞻性、實效性和力度。在具體操作實施細則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學制定立法完善具體規劃，結合實際進行動態調整，切實發揮好立法監管職能，維護良好的市場秩序和運作環境。(2)加強合作，不斷完善互聯網金融監管服務平臺。要緊密結合當前國家金融機構改革的要求，對傳統金融行業的優勢進行分析，分析和研判互聯網金融時代各類風險的來源，并構建分業監管、互相聯動的金融監管平臺。針對當前互聯網金融企業在金融產品經營方面的特點以及多元化經營的情況，加強技術攻關，明確各層級具體監管主體的具體監管方式，嚴格劃分具體職權，成立專門的組織領導機構，加強相關部門之間的聯動，構建統一的互聯網金融監管平臺，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風險和漏洞排查出來并有效應對和防范。(3)不斷創新，持續優化互聯網金融監管手段和方式。要充分認識到互聯網金融時代不斷變化的特征，不斷引入國外先進的技術和經驗，結合實際，針對各類風險隱蔽性強等特點，加大技術創新，提高自主知識產權占有比重，從而有效降低對國外技術工具的依賴，在安全密鑰、身份驗證等方面不斷加強技術研發，還要建立完善相應的誠信檔案，構建互聯網金融企業信用數據庫，定期開展動態評價，將評級結果和服務等有機結合起來。不斷培養復合型關鍵技術人才，加強技術培訓，提高從業人員綜合素質，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應對重大資金風險。此外還需要加強行業自律和引導，加強和國際金融服務機構的合作，形成合力監管機制，提高公眾參與監管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進而營造更加公開有序的監管秩序，才能從各個方面構建全方位的監管體系，進而有效防范各類漏洞和風險，推動互聯網金融服務行業可持續健康發展。
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