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金融監管形勢范文1
關鍵詞：區域金融監管;金融穩定
中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0073-03
近幾年，隨著喀什經濟社會和融資需求的快速發展，轄區融資性擔保公司、非融資性擔保公司、理財公司等為主體的民間借貸機構異軍突起，民間融資活動十分活躍，但由于對其監管不到位、監管職責不清晰等問題，該類機構出現超范圍經營、涉嫌非法集資等現象較為嚴重，對轄區金融穩定產生一定影響，區域金融監管問題需進一步探討。
一、喀什金融業發展與金融監管現狀
自2010年國家確定設立喀什經濟開發區后，在新一輪對口援疆、集中連片扶貧開發、“一路一帶”國家戰略等一系列重大歷史性發展機遇的推波助瀾下，喀什地區正規金融、非正規金融發展勢頭強勁，金融業務發展的交叉性、創新性日益加劇，對金融監管及監管協調機制帶來很大挑戰。
（一）正規金融發展迅速，監管機構亟待健全。2010年以來，喀什地區銀行業金融機構數量不斷增加，浦發銀行、烏魯木齊市商業銀行、廣發銀行、昆侖銀行相繼落戶喀什，成立二級分行、支行，2015年8月，國家開發銀行、中國進出口銀行喀什分行正式掛牌營業。至今，喀什地區銀行業金融機構數量達到26家（含11家農村信用聯社），較2010年增長24%;保險業金融機構金融機構12家，較2010年增加3家，增長34%;證券營業部新增1家至2家。在金融機構增設的拉動下，喀什金融總量不斷擴張，截止2015年9月末，全地區存款達1198億元，貸款余額達569.2億元，分別較2010年同期增長140.6%、293.9%;保險業保費收入、證券資產總額分別較2010年同期增長144.4%、119.4%。但從喀什地區金融監管機構設置看，全地區12縣市設有1個地區級人民銀行中心支行和7個縣支行，1個地區級銀監分局和7個縣監管辦事處，保監會和證監會暫未設置任何辦事機構。從日常對金融業務監管情況看，人民銀行、銀監分局依法在自己職權范圍內重點對銀行業金融機構進行監管，對保險業、證券業務運行基本數據掌握尚存在困難，對其業務監管幾乎空白，亟待健全、完善金融監管協調機制。
（二）民間融資較為活躍，監管出現真空、職責不清。近幾年，喀什地區小貸公司、融資性擔保公司、非融資性擔保公司、投資咨詢管理公司等為主體的民間借貸機構如雨后春筍般快速設立。截止目前，全地區小貸公司由2010年2家增至目前33家，融資性擔保公司8家，非融資性擔保公司45家，投資咨詢管理公司119家，農業合作社1543家，股權投資企業60家，且95%以上集中在2013-2014年間登記成立。此類機構除小貸公司和融資性擔保公司需要地方金融辦頒發金融許可證、業務受金融辦監管外，其他機構只需在當地工商部門注冊辦理營業執照即可掛牌營業，但暫未明確監管部門對其業務經營進行監管，監管出現真空、監管職責不清為此類機構非法經營提供了可乘之機。
（三）金融交叉創新步伐加快，分業監管對混業經營的適應性較差問題凸顯。隨著金融全球化發展和經濟金融體制改革的不斷深化，混業經營逐步成為金融市場發展的主流，新的金融工具和金融創新產品不斷涌現，在投資和融資雙重需求的推動下，以銀保合作、銀證合作、理財業務為代表的金融交叉性業務發展迅速。2014年，喀什轄區商業銀行保險保費收入11041.43萬元，實現中間業務收入642.19萬元，分別較2012年增長46.65%、17.9%;銀證合作從無到有，實現中間業務收入15.8萬元;個人理財產品銷售額119.73億元，機構理財產品銷售額35.1億元，分別較2012年增長86.79%、30.77%。一些信托公司、證券公司成為商業銀行的“通道”，將銀行理財資金投資于證券市場和產業市場，以跨行業、跨市場為顯著特征的交叉性金融、互聯網金融等新金融使銀行與證券、保險之間互相滲透、互相交叉，業務界限逐步模糊，部分理財產品走樣為信貸替代產品，規避了銀行監管，對當前的分業監管模式提出很大挑戰，純粹的分業監管已經難以有效應對新的金融機構、新的金融業務和轄內的經營方式，很難覆蓋混業經營的金融風險。
二、金融監管不到位對轄區金融穩定產生的影響
金融監管是維護金融體系穩定的重要手段，良好的金融監管能夠促進金融機構穩健經營、防范道德風險金融，保護存款人、投資者的合法權益，反之亦然，對區域金融穩定產生不利影響。
（一）非銀行業金融監管不到位，加大金融風險。隨著轄區金融機構綜合性經營業務的發展，銀證合作、銀保合作及跨市場和跨行業務日趨顯著，但目前喀什轄區對保險、證券行業監管不到位，保險業僅有保險業協會履行非常有限的行業自律、管理職能，證券業與人民銀行簽署了《銀證合作備忘錄》，但在實際操作中，僅限于部分基本業務數據的共享，對其業務監管涉及很少，對非銀行業金融機構運營的一些深層次風險掌握較為膚淺。尤其在當前宏觀經濟下行壓力加大背景下，作為經濟發展“晴雨表”的股市震蕩不穩，如果股市資金不能真正用于實體經濟，容易形成泡沫，潛藏的金融風險將進一步加大。
（二）非正規金融風險暴露，擾亂正常金融秩序。由于轄區具有融資的非金融機構內部管理和外部監管薄弱，一些機構存在違規經營現象突出，出現高息“攬儲”等非法集資行為，在資金的趨利性影響下，很容易吸引社會資金至民間市場，分流銀行儲蓄存款，致使銀行存款下滑，削弱正規金融吸儲能力和信貸投放能力，部分規模較小的法人金融機構甚至會面臨流動性風險。同時，民間借貸資金規避了宏觀調控和金融監管，在某種程度上與國家貨幣政策和產業政策背道而馳，擾亂正常的金融秩序，加重基層央行維護金融穩定的負擔。
（三）損害投資者權益，加劇社會維穩壓力。在準金融、類金融活動以及非法集資活動“高收益”的誘惑下，很多客戶傾其所有甚至通過銀行貸款、親友借款等方式進行“以貸轉存”，賺取中間利差。但這類投資與正規金融投資相比，暫無金融監管部門對其信息披露、風險撥備計提、經營行為要求等方面進行外部約束，管理規則、市場監督缺乏;從此類機構自身看，行為底線較為缺乏，致使交易雙方信息不對稱，投資者無法對其投資經營進行有效監督，從而損害其合法權益。但一旦出現資金斷裂，社會影響面極大，甚至出現向正規金融體系傳遞的風險，很容易引發突發性和區域性社會穩定事件。
三、加強區域金融監管的思考
明確各部門監管職責，加強各金融管理部門的協調配合，建立健全金融監管協調機制，是進一步加強金融監管、維護金融穩定和金融安全的必然要求和現實需要。
（一）加強宏觀審慎監管，堅持中央銀行的監管核心地位?！度嗣胥y行法》和“三定”方案明確人民銀行負有防范和化解系統性金融風險、維護金融穩定的職責，維護金融穩定，需要實施宏觀審慎管理的權力，但目前人民銀行在實踐中缺乏強有力的監管履職手段和豐富的宏觀審慎監管工具，某種程度上使人民銀行履行維穩職能效果大打折扣。建議從宏觀與微觀相結合的角度，進一步加強監管資源配置，完善監管手段和監管工具，賦予人民銀行更多的監管職權，改變基層央行目前維護金融穩定工作“有原則、無細則，有主題、無邊界，有職責、無手段”的現狀，促進中央銀行履行宏觀審慎管理職能與維護金融穩定職能相統一，有效發揮維護金融穩定職能。
（二）強化風險全覆蓋原則，完善微觀監管體系。在我國當前分業監管模式下，銀監會、證監會、保監會各有明確的監管對象，各有各的監管標準和手段，但相互之間存在職責不清，面臨監管重復、監管缺位、監管部門之間協調不暢等問題，建議以“風險全覆蓋”為原則，完善“三會”監管職能，監管理念和監管職責應逐步由機構監管向功能監管過渡，加強相互之間協調溝通，降低監管成本，避免監管重疊、監管真空，切實做到金融業務監管“無盲區、無縫隙”，適應金融業混業經營發展的監管需要。同時，“三會”要進一步完善本行業風險監測、預警和評估手段方法，根據人民銀行宏觀審慎監管需要，定期向中央銀行報送監管數據和信息，為中央銀行防范化解系統性、區域性金融風險，實施宏觀審慎監管提供必要的資料支撐。
（三）深化地方監管職責，彌補金融監管薄弱環節。從目前監管市場看，“一行三會”對信貸市場、貨幣市場、資本市場、保險市場進行監管，地方政府主要負責對交易規模較小、參與者較少，交易方式較為傳統的從事金融活動的其他機構或類金融活動，如小貸公司、擔保公司、典當行等。但這類機構在監管上尚未形成清晰的管理體系，存在管理職責不明、力度不足、管理效果欠佳等問題，風險事件頻發且很容易向正規金融體系傳染。建議政府監管部門由“辦金融”逐步向“管金融”轉變，樹立地方金融發展與金融風險防范并重的管理理念，進一步加強業務指導，制定管理辦法，強化現場、非現場檢查，動態掌握其經營狀況，注重發展質量，夯實地方金融基礎，確保此類金融機構穩健經營，減少違法違規行為產生的風險暴露以及向金融體系的傳染，有益補充“一行三會”對區域性金融活動監管，實現地方經濟金良性互動、互相促進目標。
（四）實現資源共享，發揮金融協調機制作用。合理的金融監管協調機制是實現監管資源有效配置和提高兼顧效率的基礎，也是保證金融體系安全穩定的重要環節。我國實行“一行三會”分業監管體制，2013年國務院正式批復人民銀行提交的《關于金融監管協調機制工作方案的請示》，同意建立有人民銀行牽頭，成員單位包括銀監會、證監會、保監會、外匯局，必要時可邀請發改委、財政部等有關部門參加的金融監管協調部級聯席會議制度。但基層央行該機制運行不暢，央行在及時獲取金融機構動靜態風險信息還存在一定阻力，建議增強金融監管協調機制制度約束，明確要求各微觀監管部門、地方政府相關部門及時將自身監管領域內可能影響金融穩定的信息資料及時告知人民銀行，并提供專業建議和判斷，切實在信息資源共享、應急預案、風險處置等方面達成良好的溝通、協作，形成監管合力，切實提高金融監管質量和效率。
參考文獻
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The Discussion on the Regional Financial Regulation and
Financial Stability under the New Situation
――A Case of Kashi
WANG Xiaodong WANG Jinfen ZHANG Jie
（Kashi Municipal Sub-branch PBC， Kashi Xinjiang 844000）
金融監管形勢范文2
2009年中國人民銀行下發了《關于進一步加強人民銀行縣支行建設的意見》，其中明確了縣支行作為人民銀行基層派出機構，應成為縣域和農村經濟發展的推動者，金融宏觀調控的落實者，金融穩定的維護者和金融服務的組織者和實踐者。
縣域經濟逐步發展壯大，社會主義新農村建設方興未艾，對金融服務的要求越來越迫切，需要人民銀行縣支行在貨幣信貸政策傳導和金融服務上發揮有力的作用?！安恢\全局者，不足以謀一域；不謀萬世者，不足以謀一時”。當前人民銀行縣支行存在的這樣或那樣的問題，要用長遠的眼光，聯系的觀點，科學的方法去看待和解決。
理順內設部門設置，突出履職重點。一是本著實事求是、科學安排、合理設置的原則，嘗試部分恢復發行庫，特別是距離中心城市行駛里程超過半小時的發行庫。增強縣支行對地方經濟金融的服務功能，加強人民幣管理，提升縣支行在當地的公信力和影響力。二是結合縣支行操作性的履職定位，對不同類型的縣支行（如有發行庫的、沒發行庫的支行，有外匯業務的、沒有外匯業務的支行）實行分類管理。將是否有發行庫為標準，將支行分為有庫和無庫兩類，將發行業務從綜合部分立出來，將國庫業務從營業部分出。三是結合縣支行“小而精”，“小而有為”的履職要求，建議上收宣傳群工、內審、人事勞資等業務，減輕縣支行工作壓力，集中精力做好重點工作。
抓住核心工作，守住安全底線。按照有所為、有所不為的原則，以安全為底線，把主要管理力量和精干業務人員集中到核心基礎業務，其他業務則可根據人員和管理情況，突出地方特色，能為則為，不能則不要勉強為之，同時撤銷一些不必要的評比達標表彰活動。
重視人力資源開發，提升履職能力。一是要立足現實，出臺政策，加快老化隊伍的退出。二是增加縣支行人員的力量補充。三是解放思想，立足長遠，對低技術含量的崗位如守庫崗位推行業務外包，既降低運行成本，又解決了人員的后續補充壓力。四是建議上級行盡快解決業務系統的重復建設以及各系統之間的不兼容問題，使業務操作、業務流程、崗位設置適應計算機的高速運轉和多功能的優勢。五是加強培訓，提高素質。立足縣支行實際，進一步完善培訓機制，采取不同的培訓方式，以突出培養信息調研人才、業務操作人才和內部管理人才為目標，以增強員工的綜合素質和專業技能，提高履職能力。六是進一步完善用人機制和激勵約束機制，體現多勞多得，讓能者上，平者讓，庸者下，以此來增強員工的危機感，激發員工的工作、學習和進取熱情。鑒于目前縣支行的人員配備、崗位設置和業務量三者之間的矛盾，在短時間內很難解決，所以，必須實行崗位整合和合理兼崗，力爭做到人員在數量與業務相匹配，素質與履職銜接。
金融監管形勢范文3
在中國，互聯網金融的發展可以劃分為4個階段：第一、2005年以前的"金融互聯網"階段，即通過互聯網來做銀行業務。在這個階段互聯網與金融的結合主要體現在互聯網對金融機構提供技術支持，幫助銀行把業務搬到網絡上。第二個階段是2005年至2011年，第三方支付等機構逐漸成長起來。互聯網與金融的結合開始從技術領域深入到金融業務領域。這個階段標志的事件是2011年人民銀行開始發放第三方支付牌照。第三階段是2012到2013年。2013年是中國互聯網金融的元年，P2P網貸、眾籌融資平臺開始起步，第一家專業網絡保險公司獲批，一些銀行、電商以互聯網為依托對業務模式重新改造，加速建設線上創新平臺。第四個階段是從2014年開始，互聯網金融轉移到移動互聯網階段，并且開始向全方位金融服務平臺發展。
優勢與對商業銀行的挑戰
互聯網金融本質上是一種更民主、更普惠大眾金融形式。移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等新興技術與傳統金融深入結合，催生出形態各異的互聯網金融模式?；ヂ摼W金融與傳統金融相比在資金配比效果、渠道、數據信息、交流成本、系統技術5個方面具有優勢?；ヂ摼W金融從無到有，從萌芽到快速發展的過程說明：互聯網金融所帶來創新不僅僅體現在技術層面的飛躍，更承載了互聯網精神?；ヂ摼W為傳統金融帶來了新的理念、注入了新的活力。
首先，互聯網金融打破了銀行對金融的壟斷。其次，互聯網金融促進了利率市場化，提高了投資者的收益。第三，互聯網金融實實在在的做普惠金融。比如，目前P2P或P2B等平臺主要是支持個人或中小企業的發展。這一點是非常重要的，也是互聯網金融的發展方向：即服務中小微企業、農村金融、個人金融，包括個人財富管理等。第四，金融不再是普通人看不懂的專業術語或概念，貨幣基金等理財產品也不再“高高在上”。這是一個非常大的變化：人人懂得金融、懂得產品，人人都去做。
互聯網金融對傳統銀行構成了嚴峻的挑戰，主要表現在以下幾個方面：第一，互聯網可很大程度替代銀行的物理網點，鍵盤、鼠標的優勢讓水泥、磚頭優勢不再。這從根本上動搖了傳統銀行的基礎優勢。第二，互聯網金融能突破空間局限。任何時間，任何地點都能靈活的服務于廣大時空范圍的消費者。第三，互聯網金融還可以大幅度的降低業務成本。第四，互聯網金融必將大大提升金融服務中風險管理的效果。大數據信息集散處理將大大提升金融服務的風險控制效果，互聯網產生大數據，大數據集合海量非結構化數據，通過事實分析和挖掘客戶交易信息，掌握客戶的消費習慣，準確預測客戶行為，進而在互聯網金融和營業風險控制方面有的放矢。第五、互聯網金融造就新的金融業態，更能做到普惠金融及開放、平等、合作。應該說互聯網金融對傳統金融是有一個挑戰，但是給傳統金融注入理念，注入新的活力，同時也帶來新的競爭，促生新的合作。我們不應該把傳統金融和互聯網金融敵對，取締互聯網金融，這是不可能的。
互聯網金融促進傳統銀行、傳統金融的轉型。傳統銀行業做互聯網金融有自己的優勢：比如信息充沛，有廣大的客戶，有很多的網點，有專業的人才。為什么不利用這些優勢和互聯網金融、非銀行的金融機構結合起來，來創造出更多的產品，為更多的客戶服務呢？銀行應該借鑒或者利用互聯網所帶來新的理念、新的模式、新的方法來促進自己的轉型。
互聯網金融的監管
互聯網金融代表了金融創新的方向，各方面應該有積極的態度，包括創造一個良好的政策環境，同時重視其存在的問題并努力解決它。
現在的一個突出問題是很多互聯網金融機構已經在很多方面從事了銀行業務，但沒有受到銀行規則的監管，甚至突破規則、越過規則去競爭。顯然，規則的破壞對金融穩定將帶來可怕的問題。所以說，在肯定互聯網金融積極方面的同時，互聯網金融所帶來的隱患也不可忽視。比如，與銀行封閉運行的業務模式相比，互聯網金融更容易受到黑客攻擊、病毒侵襲、信息更容易被盜取、篡改?；ヂ摼W金融平臺對交易者身份的真實性有時候也很難確認，存在較高的消費者信息泄露及被欺詐誘騙的風險等。
北京大學光華管理學院教授、金融與證券研究中心主任曹鳳岐認為，加強對互聯網金融的監管，包括內部自我的自律和外部的監管，目前應從以下幾個方面做起。
第一、目前應該明確互聯網機構的法律定位，允許做各種金融服務工作，但是不能越界經營。他提出兩個建議：（一）、互聯網金融不是銀行，不能夠非法吸收公眾存款；（二）、不能非法集資。比如眾籌也是一種私募，是按照私募項目來做的，不能直接面向社會公眾。這也是兩個不能被突破的底線。現在法律還沒有對互聯網企業尤其是P2P借貸平臺等的業務活動作出規范。但真理與謬誤只是一步之遙，P2P借貸平臺的產品設計運作略有改變就可能越界進入法律灰色地帶，甚至觸碰底線。我們支持互聯網金融發展，但是確實不能逾越底線。
第二、資金第三方托管機制目前存在缺失，存在安全隱患。一些P2P會有大量投資者的資金沉淀在平臺的賬戶里。這種情況下，如果沒有外部監管就存在資金被挪用、甚至攜款逃跑的風險。近兩年先后發生的淘金貸、優易網等P2P網絡平臺跑路事件就給放貸人帶來很大的損失，也影響了整個行業的形象。
第三、健全互聯網企業的內控制度，內控制度不健全可能引發金融風險。曹鳳岐認為可以把內控制度看作互聯網的防火墻，好的制度可以有效的防范金融風險。實踐中一些互聯網金融企業片面追求業務和運營能力，采用了一些有爭議高風險的交易模式，沒有建立客戶識別和交易分析報告機制，容易為不法法子洗錢創造條件。還有互聯網金融企業不注重內部管理，信息安全水平比較低，存在個人隱私泄露風險。
第四、加強互聯網金融外部監管?；ヂ摼W金融是一個綜合金融，既做貸款也做理財，也可能做保險，就是一個公司做多項業務、綜合業務。這些問題應該制度和道德是兩個方面來做的，當然也需要有一個法律來最終裁決。目前外部監管對互聯網金融這一塊應該說在某種程度上是一個盲區。貨幣基金誰來管？互聯網保險誰來管？P2P誰來管？現在不是很清楚，尤其一個互聯網的企業做了綜合的金融業務誰來監管？現狀就是誰家的孩子誰抱，“好孩子”爭著抱、抱死了；“壞孩子”大家都不管，任其自生自滅。
金融監管形勢范文4
2003年，以中國銀監會的成立為標志，中國金融監管正式確立了“一行三會”的格局。其中，央行專注于貨幣政策的制定和實施，銀監會與證監會、保監會一起，構成了嚴密覆蓋銀行、證券、保險等三大領域的監管體系。這種監管格局，也是與轉型期內“分業經營”的現實相適應。但隨著金融行業對外開放和內部變革的加速，市場形勢及市場主體發生的變化對既有監管建構形成了新的變革壓力。
“時尚”的分類監管
基本思路或價值取向，是監管的靈魂。發軔于證券行業的“分類監管”，正如流行時尚一般席卷到保險行業、期貨行業、信托行業乃至銀行業。從整個金融業看，“分類監管”所表征的風險導向型監管取向受寵。
所謂“分類監管”，指根據不同風險承受程度和控制能力，對不同市場主體實施不同監管方法、給予不同發展空間。2004年8月，中國證監會和中國證券業協會分別出臺了《關于推進證券業創新活動有關問題的通知》和《關于從事相關創新活動公司評審暫行辦法》，從而揭開了證券公司“分類監管”的序幕。按此規定，國內證券公司被分作A、B、C、D四類，分別指創新類、規范類、或有問題但可通過整改達到規范類或創新類標準的證券公司。
2005年6月，繼證券行業之后，北京市保監局率先啟動了對保險公司的“分類監管”，將保險公司劃分為A、B、C共三類，實施差異化監管，如對A類公司實施常規報告性監管，對于C類公司將重點監管。
2005年8月，市場風聞證監會針對期貨公司分類管理有關問題的調研工作已在北京、上海、深圳悄然進行，“以凈資本為核心的期貨公司監管報表和指標體系”成為調研的核心內容。與對證券公司的做法相仿，分類管理將是各期貨公司開展創新業務的基礎和前提。
2005年8月，銀監會副主席唐雙寧也在“2005中國銀行家論壇”上提出，為在銀行業真正建立起市場化的優勝劣汰機制，銀行業實行“分類監管”、對不同類別的銀行分而治之，是銀行業有效監管的必然選擇。
信托行業的“分類監管”醞釀時間較長。早在2004年4月，銀監會主席劉明康就提出“分類評級”的監管思路，表示要允許做得好的信托公司異地開展業務，并可以突破資金信托最多200份的限制；而做得不好的信托公司，要限制發展直至重新整頓。至2005年10月，信托公司“分類監管”步入實質階段——作為基礎性文件的《信托投資公司監管評級體系(草案)》，由銀監會下發到各地方銀監局，并指定幾家信托公司率先按該評級標準進行自評。
“分類監管”的核心是風險導向型監管。對于“一邊倒”地偏重“分類監管”的做法，各種角度的批評不斷。
以證券業的分類監管為例，國務院發展研究中心金融所副所長巴曙松評論說：在“激勵相容”的監管理念下，允許等級高的證券公司有更大創新空間、把監管資源更有效地集中在風險較高的證券公司處置方面，這是有積極意義的一面；但分類標準一定要慎重把握，如果過于強調證券公司規模(如最近一年的凈資本金)，實際上就會將一些經營狀況不錯、發展前景良好的證券公司排除在外，形成事實上的對中小券商的歧視。
在其他金融領域也是如此。因存在指標確認的主觀性因素，“分類監管”的公正性、科學性受到質疑；監管與發展本身是一對矛盾，以風險監管為導向，若把握不好“度”，就會抑制發展；此外，更深層次問題如金融市場體制、市場主體的治理結構等，就更超出了單純“分類監管”所能發揮影響的范疇。
“權宜”的功能監管
在監管基本思路之下的，是金融監管格局。目前，以“一行三會”為主體的監管格局正由“分業監管”走向與“功能監管”相融。但“功能監管”本身的不確定性，使其不足以適應越來越復雜的金融市場，很可能只適于作為權宜之計。
所謂“功能監管”，是強調金融產品所實現的基本功能、以金融業務性質而非金融機構來確定相應的監管機構和監管規則。“功能監管”的提法，較早見于央行行長周小川2004年全國外資銀行工作會議上的發言：“市場需求的不斷變化和業務交叉性產品的不斷出現，日益要求樹立功能監管觀念，適應形勢，加強協調?！?/p>
在我國，“功能監管”的實現是通過“聯席會議制度”的方式，但這種松散的溝通缺乏制度剛性。2000年9月，央行、證監會、保監會首建三方監管聯席會議制度；2003年9月，銀監會、證監會、保監會召開了第一次監管聯席會議——但據媒體披露，從2004年3月至2005年10月的長達18個月時間里，“三會”的當家人再沒有開過“碰頭會”。
在實踐中，“功能監管”的弊端體現在，一是難以形成制度性的框架(包括監管部門的溝通形式)，二是“邊界性”金融業務易成監管“死角”?！耙恍腥龝钡慕嬛皇墙o“功能監管”提供了基本平臺，在整體建構不變的前提下，監管部門之間的溝通及其溝通實效存在太多變數?，F實中的很多事例都在佐證這種印象。
金融監管部門的沖突表象化，是“功能監管”失效的重要表現。譬如，對于央行支持的建銀投資重組中小券商，銀監會以將風險轉移到銀行業為由，要對建銀投資進行密切監管；保監會則擔心銀行竊取其機密信息，而對銀行托管其資金“深表擔憂”；證監會也對央行擬向摩根士丹利公司出售股份的比例持有異議等。
另一方面，在金融業日益開放的背景下，監管部門溝通及信息交換的不足，又給經驗豐富的跨國金融巨頭以可趁之機。荷蘭國際集團(ING)的例子最典型。1993年下半年，ING成功說服北京市政府，雙方共同發起成立了ING北京投資公司；2003年1月，ING通過與招商證券合資的招商基金管理公司介入基金領域；ING旗下的兩家保險公司太平洋安泰人壽、首創安泰人壽各自以上海和大連為中心，分別開拓南北兩個區域市場；ING銀行是為數不多的獲得人民幣業務經營許可證的幾家外資銀行之一；2003年9月，經中國證監會批準，ING獲得合格境外機構投資者(QFII)資格；2005年3月，ING銀行正式宣布簽約北京銀行，購買其19.9%的股權，一舉成為其第一大股東。就在中國本土金融企業想方設法打破“分業經營”界限的時候，ING已經不動聲色成為擁有銀行、證券、保險三大金融門類的企業，提早在中國實現了“金融控股”。
監管格局下一步
“分類監管”和“功能監管”，是描述當前金融監管現狀的兩條主線，所揭示的問題也只是其中一部分。就金融監管層面存在的問題，國務院發展研究中心金融所所長夏斌總結出8個方面：除上面提到的潛在的政策不公正、“金融控股”處于監管真空等，他還提出了包括融資結構改善受政策制約、委托理財政出多門、擴大和統一債市難行、中小企業融資困難等問題。
“建立有效的金融監管體系是維護一國金融安全的必要前提?！敝袊缈圃贺斮Q所副所長何德旭表示。對現行金融監管體系進行及時檢討和改善，為眾多學界人士所呼吁。
金融監管形勢范文5
一、美國金融危機的成因
(一)要國政府不當的房地產金融政策為危機埋下了伏筆
為了刺激內需，在上世紀30年代和70年代，美國政府分別設立了房利美和房地美。“兩房”雖是私人持股的企業，卻享有政府隱性擔保的特權，因而其發行的債券與美國國債有同樣的評級。從上世紀末期開始，在貨幣政策寬松、資產證券化和金融衍生產品創新速度加快的情況下，“兩房”的隱性擔保規模迅速膨脹，其直接持有和擔保的按揭貸款、以按揭貸款作抵押的證券由1990年的7400億美元爆炸式地增長到2007年底的4.9萬億美元。在迅速發展業務的過程中，“兩房”忽視了資產質量，這就成為危機爆發的“溫床”。
(二)美國貨幣政策推波助瀾
為了應對2000年前后的網絡泡沫破滅。2001年1月至2003年6月，美聯儲連續13次下調聯邦基金利率，從6.5％降至1％的歷史最低水平，而且在1％的水平停留了一年之久。低利率促使美國民眾將儲蓄拿去投資、銀行過多發放貸款，這直接促成了美國房地產泡沫的持續膨脹。此外，美聯儲的貨幣政策還“誘使”市場形成一種預期：只要市場低迷，政府一定會救市，因而整個華爾街彌漫著投機氣息。然而，當貨幣政策連續收緊時，房地產泡沫開始破滅，低信用階層的違約率首先上升，由此引發的違約狂潮開始席卷賺錢心切的金融機構。
(三)金融衍生品的“濫用”，拉長了金融交易鏈條。助長了投機
“兩房”通過購買商業銀行和房貸公司流動性差的貸款，通過資產證券化將其轉換成債券在市場上發售，吸引投資銀行等金融機構來購買，而投資銀行利用“精湛”的金融工程技術，再將其進行分割、打包、組合并出售。在這個過程中，最初一元錢的貸款可以被放大為幾元、甚至十幾元的金融衍生產品，從而加長了金融交易的鏈條，最終以至于沒有人再去關心這些金融產品真正的基礎價值，這就進一步助長了短期投機行為的發生。
(四)監督的失職加劇了危機的形成
如果說次級抵押貸款及其證券化的參與者是受利益驅使而忽視風險的話，那么美國金融部門沒有予以及時監管則是巨大的失職。受制于不干預市場的傳統，盡管美聯儲等金融監管部門早就已經開始注意到貸款標準的放松，但是美聯儲并沒有及時的規范金融機構的某些行為，錯失了防范危機的好時機。而且美聯儲還在一邊不斷加息的同時，另一邊卻繼續鼓勵貸款機構開發并銷售多品種次級房貸，直到2007年3月美國新世紀金融公司瀕臨破產，次貸危機爆發后，美聯儲等才對市場進行必要的干預，使更多的貸款公司主動或被迫迅速收縮住房抵押貸款，住房市場需求不可避免的受到影響，加劇了危機的形成。
二、美國金融危機給我國銀行業監管的警示
(一)鈦識和防范房貸的市場風險
一方面銀行商業化進程中，銀行貸款的自使得銀行貸款方向會因國家的產業政策的調整而帶來風險；另一方面因企業的違規經營也會使企業因市場變動存在的經營風險通過貸款轉化為銀行風險。當市場向好時，房地產價格上揚會提高抵押物的市值，誘使銀行不斷地擴大抵押信貸的規模。但是，當市場發生逆轉時，房價走低，銀行處置抵押物變難。即使拍賣抵押物，其所得收益也不足以償還貸款。這不僅給貸款銀行帶來大量的呆賬壞賬，還會危及銀行體系的安全及整個經濟的健康發展。因此，銀行需要在風險和收益中做出理性的選擇，提高識別和抵御市場風險的能力。
(二)利率和匯率風險
現階段我國經濟正處在需要轉變經濟增長方式的關鍵時期，如果金融危機沒有爆發，我國將可以利用比較有利的外部環境，逐步進行自身匯率、利率方面的改革。但危機的爆發，一定程度上壓縮了我國利率和匯率政策的調整空間。而近期國際貨幣之間匯率的大幅波動，人民幣匯率的變化，以及國內的利率調整，都加大了銀行管理利率風險和匯率風險管理的難度。
金融監管形勢范文6
摘要：健全的內部控制制度是商業銀行安全、有序運作的前提和基礎。國外商業銀行在長期的經營實踐中積累了豐富的內控管理經驗，這對于正走向國際化、市場化的我國金融業來說，具有十分重要的借鑒和實踐意義。
關鍵詞：內控制度；借鑒；提高；內控水平
1國外商業銀行內控制度的主要內容
(1)嚴密有效的組織結構和獨立的內部審計機構。銀行的組織結構是對銀行經營進行計劃、指揮和控制的組織基礎，因此國外商業銀行非常重視對銀行內部組織結構的設計，做到職責分工合理，使銀行能順暢地運行和有效地執行領導者的管理意圖。為防范各部門和銀行員工因經營管理不善而產生隱瞞欺詐行為，一般還專門設立了獨立于其他部門，僅對銀行最高權力機構負責的內部審計機構。
(2)完善的會計控制體系。從某種意義上講，會計部門是銀行內部的第一監控部門，因此國外許多商業銀行都賦予會計主管或財務總監以特別的權力和地位。
(3)相互獨立的業務部門和明確的職責。銀行業務的性質要求銀行每一項業務至少應有兩個人或兩個部門參與記錄、核算和管理，因此，各職能部門要具有相對的獨立性，以達到內控制度所要求的雙重控制和交叉檢查效果。
(4)嚴格的授權審批程序。銀行以安全經營為本，每一項交易一定要有不同的人進行審查和批準，任何人的權限都不能是無限的。為此，國外商業銀行都設計了一套控制資產風險的授權審批程序，這突出表現在貸款管理和外匯交易控制上。
(5)高度的電腦化管理。隨著金融工具的日益現代化，國外商業銀行普遍加強了電腦在內部管理上的應用，以改進和完善銀行內部控制的手段。
(6)合理有序的內部檢查制度。一是總行業務部門對分行的檢查，包括按要求報送的各種財務報表、專題報告，以及召開分行長座談會聽取匯報等等；二是總行審計機構對分行的定期全面檢查和不定期專項檢查；三是銀行內部的自我日常檢查以及聘請外部會計師查帳。
2學習國外商業銀行內控制度，提高我國商業銀行內控水平
(1)重構商業銀行組織管理體系，創造良好的內控環境。目前，國有商業銀行作為國務院局級企業法人，是國有資產的直接經營者，實行一級法人制，在現行體制和經營機制下，改造國有商業銀行的組織管理體系具有一定難度。但近幾年新成立的區域性商業銀行，應根據《公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》的要求，實行董事會領導下的行長(總經理)負責制，保證董事會是全行最高權力機構，切實發揮董事會在銀行發展方向，重大業務決策和宏觀管理方面的職能作用。在此基礎上，改革商業銀行現行的內部稽核體制，實行對總行法人負責的內部稽核制度，加強總行對稽核工作的垂直領導。
(2)商業銀行要有嚴格的崗位分工和明確的工作職責。一是嚴格崗位分工，切實根據業務運作的實際要求，因事設崗，因崗定人；二是按照每一項業務至少必須有兩個崗位或兩人以上參與記錄、核算和管理的要求，明確各崗位或員工在業務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任；三是加強業務操作的事后檢查，每項業務要求有一名業務主管或專門崗位對該項業務處理的整個流程進行綜合把關和全過程的檢查，確保各崗位按職責要求正確處理同一業務，發現問題，及時糾正。
(3)健全商業銀行內部授權審批機制，保證資產運用的安全性和盈利性。我國商業銀行的內部管理一直未能有效解決銀行內部審批程序和分段授權問題，以致商業銀行分支機構權力過大，資產風險不易控制。
(4)加強銀行內控電子化管理，保障銀行業務的正常運行。銀行業務的日益現代化，要求銀行內控手段更加有效率、更加安全可靠。而我國銀行業目前還未形成一套有效的內部電子監管系統和電子網絡系統，影響了內控的質量和效率，而且在銀行電腦內部控制方面也存在許多需要完善的地方。
