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農村金融的發展范文1
農村金融需求具有眾多普遍存在的顯著特征，不僅包括客觀上的如季節性、分散性、額度小、缺乏抵押物以及信息的局部性等，還包括主觀上的如較高風險厭惡、低貸款申請成功預期等。這些特點對農村金融市場會造成怎樣的影響引起了國外學者的長期關注。Stiglitz和Weiss（1981）認為農村金融市場中信息不對稱和逆向選擇的存在使得信貸配給成了市場的長期均衡狀態。Braverman和Guasch（1989）認為，農業生產具有季節性特征，而融資需求也與其保持了時間上的一致性，因此，金融機構與借款農戶之間存在很大的協同風險。Besley（1994）指出，農村金融市場缺乏抵押物及輔機構，導致了合同很難強制執行。Hoff和Stiglitz（1997）認為信息不對稱、高的交易成本以及缺乏合適的抵押物是制約農村金融市場發展的重要因素。MarkDrabenstott和LarryMeeker（1997）以美國為例，分析了美國農村金融需求的三大特點，并強調了進一步發展美國農村資本市場對農業經濟具有重要作用，措施包括加大社區銀行的信貸規模、繁榮農村股票市場等。另一部分學者從需求的角度研究其對金融市場抑制的影響。Kon和Storey（2003）發現，由于金融機構在授信過程中存在信息甑別機制的缺陷，從而會使得貸款申請者低估自己成功獲得貸款的概率，導致“無信心申貸”。Baydas等（1994）、Pretrick（2004）、Boucher（2008）認為在貸款拒絕率較高且交易成本較大時，農村金融需求主體會自愿放棄貸款申請，從而形成了需求型金融抑制。從理性人的假設前提考慮，農村金融需求主體的信貸行為也必須以自身利益最大化為目標。因此，部分學者認為：是否選擇借貸及以何種方式取得貸款都應視為在特定條件下的農村經濟個體最優化選擇行為。Long（1968）建立微觀經濟模型分析結果認為，農戶借貸行為一方面取決于自身的風險偏好，另一方面取決于利率與投資收益率的對比。Iqbal（1986）從農戶追求效用最大化目標出發，建立了一個兩期的選擇模型，借貸行為通過影響第一期的預算約束影響當期投資與消費水平，進而影響下一期的消費與凈收入。模型分析的結論顯示，農業技術變化快的地區農戶具有更大的借款傾向，并且其獲得貸款的利率也更低。在農戶信貸方式選擇上，學者們認為農村金融市場存在著明顯的分隔現象，即存在正規與非正規金融的分隔與并存。Kochar（1997）、Swain（2002）在農村市場分割的條件下建立了農戶信貸選擇行為模型，并分析了印度農戶的正規與非正規金融需求及貸款獲得情況。Pal（2002）做了類似的研究。該文將農戶的信貸選擇分為四種：不借款、只從非正規部門借款、從非正規部門及正規部門都借款及只從正規部門借款，并進一步實證分析了印度農戶借貸選擇的影響因素。Gine（2005）假定從正規部門獲得借款需要固定的成本，通過建立最優的選擇模型，得到了農村做出不同融資選擇的資產及個人素質條件，并運用泰國的數據進行了影響因素的實證分析。
二、政府在農村金融中的地位和作用
在農村金融市場上，明確政府應充當什么角色發揮什么作用十分關鍵，其直接影響到一國農村的金融發展方向與制度設計。政府與市場的競爭關系是經濟學理論長期爭論的焦點，強調政府干預觀點的理論起點是市場失靈，而強調市場機制的理論起點則是不當干預導致了資源錯配或低效率。因此，對政府的角色和作用的界定必然要植根于某種理論的解釋之中。一是信貸補貼理論下的“政府主導”觀。該理論從分析農業的脆弱性出發，認為農村經濟落后農民收入水平低，因而需要金融部門提供強有力的金融支持，然而在儲蓄能力低并且存在金融高風險、高成本及低收益特征的環境下商業性金融自然避而遠之。同時，民間金融的高利率又使得融資成本高企，在農業產業低收益率無法支撐高成本的情況下，不僅不能發揮支農效力甚至還會導致農村經濟主體貧困程度的加劇?；谏鲜鲞壿?，該理論認為應該發揮政府在農村金融發展及扶持農業部門發展中的主導作用：其一，通過建立專門的政策性金融機構加大對農村的直接投入；其二，對商業性金融進行信貸補貼，并壓低貸款利率；其三，對民間金融實施管制，破除高利貸現象，同時增加政府主導的正規金融機構，確保低利率資金的供給?！罢鲗А庇^點忽略了金融機構自身的可持續發展，導致了儲蓄動員不足、對外部資金的過分依賴、不良貸款率過高等問題，更重要的一點是，低息貸款可能引起更為嚴重的金融排斥與尋租現象（Adams1984；Hayaha和Ruttan1986；WordBank1993；Tsai2004）。二是金融市場化理論下的“政府退出”觀。上世紀80年代，在Show和McKinnon提出的金融深化理論基礎上，認識到農村儲蓄規模不斷加大，從而逐漸形成了依靠市場機制配置農村金融資源的思想。該理論思想主要從農村金融市場運行效率的角度切入，指出政府主導往往會導致事與愿違或者說“政府失靈”的結果（Tsai2004），致使金融市場運行效率低下、金融機構發展難以持續。主張應降低政府的各種干預及主導作用，放寬農村金融市場準入門檻、使民間金融合法化、實現利率市場化。該理論對傳統的政府主導觀念產生了頗具影響力的沖擊，并引導一些發展中國家朝著金融自由化道路發展。三是不完全金融市場理論下的“政府介入”觀。Stigiliz和Weiss（1981）將信息經濟分析方法引入對農村金融市場的考察。他們指出農村金融市場中存在嚴重的信息不對稱現象，因此市場是非完全競爭的，為了克服市場失靈提高市場效率必須引入非市場因素。政府的介入能糾正市場的信息不對稱從而促進有效市場的形成。該理論認為政府應該發揮以下作用：其一，維護農村金融市場穩定，對金融市場進行規制，促進有序競爭格局的形成；其二，鼓勵借款人通過合作或為其提供擔保彌補信息不對稱的不良影響；其三，逐步有序地推動農村金融市場利率市場化；其四，適當扶持金融機構發展，保留具有特殊性目的政策性金融。
三、對構建普惠制金融的討論
農村金融的發展范文2
一、相關關系原因分析
（一）四大國有商業銀行退出農村金融市場
從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農村金融環境
現階段農村經濟的發展缺乏良好的農村金融運行環境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。
（三）農村非正規金融行業沖擊金融市場
在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數據顯示，農戶從正規金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。
（四）存款保險體系不健全
存款保險制度作為金融穩定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協調機制和外部支持環境
現有農村金融監管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、各省政府金融監管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監管漏洞，監管不到位，或者監管過度。因此應該加強監管部門的監管力度。農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發展。
（二）推進農村金融改革與城市金融協調發展
金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業結構的戰略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉統籌、縮小城鄉差距也成為政府現階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統改革與城市金融系統改革推進的協調性。
（三）完善我國農村存款保險制度
鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環境，設置強制投?？梢员苊狻傲訋膨屩鹆紟拧毙?。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。
（四）注重農村金融的多元化發展，實現小額信貸組織創新。
雖然非正規農村金融市場充斥了正規農村金融市場，但我們不能否認非正規農村金融市場對農村經濟發展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。
（五）區別化對待，滿足不同地區的農村建設要求
我國不同地區農村的經濟狀況、耕作環境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區的等級劃分，逐層削減規模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。
農村金融的發展范文3
[關鍵詞]鄉鎮企業；農民；變革策略；市場經濟
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.03.127
隨著我國城鎮化進程的不斷推進，新農村建設步伐不斷加快，三農問題也得到了很大程度的推進和發展。三農問題作為政府各項工作的首要任務，其核心是增加農村收入，而與農民收入密切相關的是農村經濟的發展狀況，農村經濟的發展水平則又與農村金融的環境制度有關，農村經濟的大力發展離不開農村金融的支持。當前，限于我國農村經濟的發展水平不高，經濟基礎較為薄弱，農村金融發展過程中面臨著一系列問題，比如農村金融機構缺少，融資力度有限，貸款難等問題。為此，在市場經濟不斷完善的大背景下，發展農村經濟、提高農民收入，需要從建立完善的農村融資機制入手，創造良好的融資環境，為農村經濟的發展提供金融支持。本文將對新形勢下農村金融發展的問題進行全面梳理，基于問題的分析提出相應的改進策略。
1 當前形勢下農村金融發展的瓶頸
1.1 農村金融服務的覆蓋面有限
對于農村經濟的發展，農民是經濟發展和農業生產的主體，農民的生產經營活動需要有相應的農村金融的服務支持。但是，從目前的相關統計來看，仍然有很多地方鄉鎮沒有相應的農村金融機構服務網點，農村金融服務的覆蓋面仍有待提高。隨著地方經濟的發展和城鎮化的不斷推進，農村金融服務機構的撤并進程比較快，很多原先已有的農村金融機構撤并過快，沒有適當考慮當地經濟發展的實際學區，增加了農村接收金融服務的交通距離，給農村的融資和金融借貸帶來了不便。此外，由于農民居住分散，農村金融機構網點設置大多向縣城和中心城鎮集中，進一步降低了農民的金融服務的可獲得性。由于網點稀少，部分鄉鎮農民辦理金融業務最近的要走10 km，遠的要走28 km。根據已有機構的研究成果可知，農村金融機構的服務范圍以及農村金融服務網點設置情況，在很大程度上對農村經濟和農業生產帶來負面影響。總之，農村金融機構的設置要本著為農民服務的原則，充分考慮農村經濟發展和農村生活實際，有效保障農村金融服務和機構的覆蓋力度。
1.2 農村融資服務中的融資難問題
在我國金融體制不斷改革完善的背景下，農村金融服務的水平總體有很大提升，對于服務三農問題的解決產生了一定的價值。但是，從三農發展的總體服務體系來看，農村金融服務中的融資難問題也比較突出，融資的效率和質量均有待提高。當前，農村金融服務的融資難問題主要表現為：農村資金外流嚴重，信貸抵押擔保和農村信用體系建設滯后；涉農金融機構產品單一，運行機制不靈活，對農村的金融支持還無法滿足廣大農民的貸款比較困難，特別是大額貸款和中長期貸款難的問題仍很突出。就融資的對象來看，不同的融資群體所獲取的融資情況也不盡相同，對于農村合作組織來說，相對能夠獲得較多的融資服務，但是對于單個農戶來說，融資難度較大。尤其是對于薄弱群體或者農村貧困戶來說，融資的難度更大，農村金融機構的融資服務具有嫌貧愛富的傾向。三農問題是國家的基本政策導向，需要從公平正義的角度推進農村金融發展，給予充分的政策關注和支持，切實推進農村經濟的發展和農民生活水平的提升。
1.3 農村金融服務的供需總體不夠均衡
相比于計劃經濟時代的融資情況來看，當前的農村金融服務中已經沒有了統管統籌的現象，對于農村金融供給中的大包大攬問題也不再明顯?；仡櫢母镩_放三十年的歷程，農村金融服務得到了一系列的體制改革，對于農村金融服務的供需情況帶來很大的變化，對于金融資源的總體配置和信貸投放等維度容仍然有著供需不均衡的問題。一方面，是由于農村經濟和鄉鎮管理體制的改革，撤并整合的加速推進，導致了大量的金融服務機構撤并，很多金融機構的營業網點也加速萎縮，總體農村的金融市場得不到有關銀行的支持和關注。據統計，全國有8213個鄉鎮只有一家銀行業金融機構，當地金融市場個別壟斷狀況非常突出村信貸資金總量不足。農戶貸款額度、期限與農業產業結構調整不協調，農貸利率定價偏高、農村貸款抵押物缺失。所以，農村金融服務的政策性需求缺乏，難以有效滿足農村發展、農民生產生活的需求。在后續的政策設計和制度安排中，要充分考慮農村金融發展的實際情況，給予傾斜性的政策照顧，有效提高對三農發展的金融需求。
2 探索農村金融發展的改革新策略
2.1 以市場為導向創新農村金融產品
三農的發展過程中對于農村金融產品的需求是多種多樣的，農村金融產品的個性化服務需求，也就要求當前的農村金融服務提供相對差異化、多樣化的產品。對于農村金融機構來說，首要任務需要明確農民在農業生產過程中需要的融資需求特點，要堅持以農村市場為基本的導向，以農村和農業的發展為基本導向，不斷加大新型金融產品的創新力度。對于有利于地方經濟和金融機構自身發展、有利于提高金融服務效率和水平的信貸創新產品，要大膽試行，積極探索服務農村市場的新方法、新手段、新機制。鼓勵農村銀行業金融機構根據農村市場情況，把在城市中成熟的產品，包括銀行卡、保險、理財、信托等，通過委托等多種方式推廣到農村市場。當然，還要積極探索適合農民知識水平的電子金融服務，引導農村的金融產品服務逐步走向電子化和信息化的基本方向。為扎實做好農村金融的電子化服務，需要為農民提供相應的培訓，完善培訓的內容和方式，引導農民提供電子化金融服務的應用意識。
2.2 加大農村金融管理和風險防范力度
回顧當前的農村金融服務和管理，其中不乏存在著一些制度漏洞和使用問題，農村金融服務的安全性問題比較凸顯，為此，需要充分考慮加大農村金融管理和風險防范力度。我國農村金融貸款、存款等服務的保險制度通常是由政府主導設立的，由相對獨立的保險公司承擔相應的服務，但是由于資金來源和管理部門的多方主體特點，農村金融服務的獨立性和風險的可控性等方面有待提高。對于農村金融產品服務的過程中，要適當照顧農民等弱勢群體，為其提供相對完善的金融風險防控和監管機制，同時要盡量做到不為盈利而開展相應的保險服務。建議設立農村金融市場的相互援助機制，由各級金融機構自發組織成立，而不僅僅是由官方承辦。，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融機構信用，穩定農村金融秩序。
2.3 切實提高農村金融機構的貸款供應能力
隨著我國三農政策的不斷加力，農村農業的發展水平不斷提升，農民對于金融產品的服務需求將不斷提升，需要的貸款額度和貸款的方式都有很大的提高，為此，需要采取有力措施，切實提高農村金融機構的貸款供應能力。從農戶方面來說，貸款的手續費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，對于農民的貸款需要提供相應的抵押物，但是農村的抵押物的來源相對單一，抵押物的交易程序相對繁瑣，同時因標的額過低而產生相應的額外費用，不利于調動農民的貸款積極性。在貸款供給能力提高的前提下，更加應該全面簡化繁雜的小額貸款申報程序，擴大農戶小額貸款的發放范圍和金額上限，滿足農民生產及加工、運輸、經商等方面的貸款需求。同時，要持續深化推進農村信用社改革，鞏固其支持“三農”主力軍的地位，以改革農村信用社的產權制度和法人治理結構為突破口，創新農村信用社的金融業務和服務。
參考文獻：
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農村金融的發展范文4
【關鍵詞】 農村金融 發展 對策
Abstract ： The paper mainly discusses the development of Chinese rural finance.
以后，“農村金融”作為一個概念被廣泛運用。農村金融對構建城鄉統籌協調發展和實現城鄉一體化格局具有舉足輕重的作用。經過30年的農村金融體制改革，我國農村目前已形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內，以正規金融機構為主導，以農村信用合作社為核心，民間資金借貸為補充的農村金融體系。
1.我國農村金融發展的現狀及存在的問題
1.1我國農村金融發展的現狀：
截至2010年11月末，全國已有10個省份實現了鄉鎮金融服務機構全覆蓋，30個省份實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，共計減少服務空白鄉鎮732個，減少機構空白鄉鎮579個。中央金融工作會議確定“各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展”的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行逐漸收縮了縣（及以下）機構，金融機構網點數量銳減，即使留下來的網點也只有存款權，沒有貸款權。一是隨著農業貸款總量逐年增加，農村資金供給數量嚴重不足。農村金融市場上資金大量流出，郵政儲蓄成為農村資金流失的主渠道；農、工、建、中四大國有銀行及其他金融機構吸收的農村資金通過系統內上存轉移到城市或經濟發達地區；二是各金融機構農業貸款發展不平衡，農村信用社成為了支持“三農”的主力軍，在市場經濟的作用下，便開始了商業化經營，將資金大量流向收益相對較高的城鎮和非農部門，而真正需要貸款的農戶和農村小型企業卻無法從農村信用社得到貸款。三是農業貸款主要支持農戶貸款，農村工商業貸款基本未涉足。四是農業保險投保率較低。農民缺乏花錢買保險受災得補償的意識。而保險公司以營利為目的，不愿投入大量的精力營銷農業保險。五是民間借貸活躍，在支持農村經濟發展中發揮著越來越大作用。
1.2我國農村金融存在的問題：
1.2.1農村金融改革發展的政策法規需要進一步完善
當前農民和微小企業貸款難仍未有效緩解。金融機構覆蓋率低、競爭不足，農村金融機構和人員質量偏差，風險偏高。農村金融機構員工人力資源結構性矛盾和隊伍素質問題日漸突出，公司治理普遍存在缺陷，內部控制機制較弱，經營機制不靈活，信息技術覆蓋率較低，資產質量普遍低于城市金融機構。農村貸款投放不足，“三農”金融服務較弱，農村資金外流仍然嚴重。
1.2.2農村金融改革乏力
當前農村金融帶有明顯的“扶強”特性，對中低收入農戶和欠發達地區支持不足。此外，公益性扶貧小額信貸組織仍未得到實質性的鼓勵和支持，它們面臨無適宜的合法身份、無制度性的融資渠道、無機構人員能力建設支持的“三無”發展瓶頸的制約。
1.2.3農村金融基礎設施建設滯后，農村金融生態環境需要改善
目前，農村金融各相關借貸主體的誠信觀念和行為欠佳。農村誠信體系缺失，擔保體系還不完善；農村支付結算體系建設比較緩慢，電子化硬件設備投入嚴重不足。
1.2.4農業保險仍處于初級階段
近年來，保險業在服務“三農”方面進行了有益嘗試，農業保險得到了一定的發展，但總體來看，我國農業保險發展滯后。在農村經濟社會發生深刻變革的同時，農村社會面臨的風險總量也在不斷增加，中青年勞動群體所面臨的職業風險加大，重大疾病給農村勞動力帶來的威脅等，迫切需要通過發展農村保險，建立市場化的風險轉移機制。
1.2.5民間借貸缺少法律和制度的監管和引導
受農村經濟發展對資金的渴求及貸款難的雙重擠壓，近幾年相當部分的農戶，個體工商戶和農村中小企業紛紛將融資渠道轉向民間借貸，民間貸款方式靈活，手續簡便，貸款審批靈活，快捷高效。但也存在一定負效應，主要是民間金融不受法律保護，民間融資易誘發債務糾紛，增加社會不安定因素，甚至會影響農村金融穩定。
2.我國農村金融發展的對策
2.1農村金融發展必須和農村經濟發展相適應
我國農村金融服務對象是大量分散的農戶和農村中小企業，交易規模小，次數多，缺少擔保和抵押，信息不暢，農民文化素質低，農業生產季節性強等特點，要求金融服務簡便、靈活、及時，農村經濟中農業投資周期長，收益低，存在自然風險和市場風險。農村金融需求往往因正規金融供給短缺和非正規金融成本過高而難以滿足。因此，政府要介入農村金融的發展，農村金融的發展必須以政府行為的有效性為前提。
2.2加強農村信用體系建設
農村金融在新農村建設和農村經濟社會發展中具有不可替代的作用。因此需要強化對金融支持服務新農村建設的組織協調。政府部門要積極轉變職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供良好的服務。加快農村企業和農戶個人誠信建設，要在全社會弘揚誠信意識，營造良好的信用環境，建立和完善社會信用激勵機制。構筑信息交流平臺，從而有效地突破銀行與企業間信息不對稱的瓶頸制約，為金融機構通過技術手段有效規避金融風險提供有力保障。
2.3建立高效完善的金融服務體系
農村金融體制改革的目標是逐步構建一個以政策性金融，商業性金融，合作性金融為主，以其他金融為輔的多層次廣覆蓋可持續的農村金融體系。構建分工合理、投資多元、功能完善、服務高效的農村金融組織體系，鞏固和發展農村金融網點?；诳h域農業銀行較大的自，增加其對特色農業，訂單農業和民營企業的信貸支持；建立健全農村政策性金融體系和政策性金融機構的運作機構，加快郵政儲蓄銀行在農村推行小額貸款業務。
2.4創新金融產品
為適應農村多元化的金融服務需求，金融機構要加快農村信貸產品的創新，豐富農村金融產品。一是隨著農業經濟的發展，農民逐漸由溫飽型向富裕型轉變，非農產業貸款和消費型貸款不斷增加，農村金融機構在支持“三農”發展時，不能只考慮種養業的發展，要兼顧全面，全方位、多層面給予支持；二是隨著農業經濟的快速發展，農民為了不斷增加收入，會想方設法尋找項目、發展生產，滿足農戶貸款的總量需求；隨著規模農戶的增多，農業科技的引進，信用社要充分考慮農戶擴大再生產的需求，妥善處理好信用與額度的關系，允許農戶在確定的貸款額度內循環使用，努力提高資金的使用效率。
2.5規范民間融資
如果民間融資達到一定的規模，就可以稱為典型的“金融二元結構”。民間融資不是宏觀緊縮時期的暫時現象，即使在宏觀政策相對寬松時期，民間融資仍然有很大的發展空間。這是因為民間融資有其特定的風險識別、風險定價和風險控制的更為有效的機制，對于特定的資金需求者和資金供給者來說都有存在的空間。同時也為非正規金融滋生和發展提供了空間。缺乏監管。要使民間融資合法化，政府可以通過立法來規范約束民間金融的經營行為，促使民間金融在農村地區更好的發展，才能降低農村民間金融當前存在的高利率現象。此外，政府還可以增加財政稅收。
2.6構建新型的農村金融保障體系，防范化解農村金融風險
農業保險是農村金融體系的重要組成部分，對于防范化解農村金融風險，增強農村金融服務有著巨大的促進作用，是農村金融體系建設中的基礎性環節。大力發展農業保險，可以促進農村保險事業的發展，改變農村基層金融落后的狀況，吸引優質資源進入農村地區；通過信貸與保險的結合，促使農村金融部門的貸款風險進行分散和轉移，保證農村金融資產安全，加大支農的力度。
參考文獻：
[1]農業市場分析《農村金融改革未來五年還需邁大步》
——訪中國社科院農村發展研究所副所長杜曉山.
農村金融的發展范文5
[關鍵詞]：農村金融發展；農民貸款
[正文]：農民貸款難的問題制約農村經濟的發展；農民貸款難的原因以及化解貸款難的政策建議。
解決好農業、農村和農民問題，一直是我國政府工作的重中之重。但總的看，農村金融仍然是整個金融體系中最薄弱的環節，突出表現為農村金融的結構和運作機制存在嚴重的缺陷，機構網點少，產品和服務單一等。全國金融工作會議作出規劃，提出要加快農村金融改革發展，完善農村金融體系，從多方面采取有效措施，加強對農村的金融服務，加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。
一、目前農民貸款難的問題制約農村經濟的發展
1、了解農民對資金的需求。農戶與城鎮居民不同，城鎮家庭只是一個消費單位，不從事生產活動，而農戶即是消費單位，又是生產單位。因為從事生產，就有資金的流入流出，播種季節需要投入資金，收獲季節有資金的流入，而資金的流入流出時間并不統一，如果在需要資金的時候借不到錢，生產就會停頓。
2、農村金融機構單一，金融產品單一，不能滿足農戶需要。目前，農村金融機構除農業銀行、郵政儲蓄外，只有農村信用合作社是即存又貸的金融機構，但農村信用合作社成立以來也存在呆壞帳過多，包袱過重，經營效益低下等問題。同時，農村信貸的小規模、長周期、信息失真、抵押品不足等特點勢必造成較高的交易成本和信貸風險，影響了農村金融機構對農民貸款的積極性，造成了農戶等中小經濟體的金融需求無法從正規金融機構得到滿足。
3、農民缺少抵押物，農村抵押擔保體系不健全。農民缺乏銀行認可的抵押擔保物――農民最具有價值的土地、房屋和宅基地，均不能作為抵押物進行貸款。依據現有的法律法規，農村房產不能辦理符合貸款擔保抵押條件的《產權證》，農村土地、荒山、塘堰等承包經營權很難實現交易，加之信用擔保體系還沒有覆蓋到農村市場，在農村金融市場缺乏抵押擔保機制的條件下，必然導致農村貸款風險增加。
4、政府的扶持政策還不匹配。農業是弱質產業，受自然災害和市場影響，風險較大。農民是弱勢群體，其自身抗風險能力較差。但目前農業保險一直處于停滯不前的狀態，嚴重落后于農村經濟的發展和“三農”對風險控制的需求。各級政府也沒有建立相應的風險補償機制，農戶損失得不到補償，導致農民貸款沒有任何政策性和商業性風險補償渠道。各種直補等財政扶持力度較弱，農民貸款風險依然較大，增大了農民在農村金融機構的融資難度。
二、農民貸款難問題的成因分析
一是農業生產對農村金融機構貸款缺乏吸引力。目前，農村資金的需求主要集中在擴大生產規模，實現產業化、規?；洜I，以及部分規模生產農戶改進生產品種和工藝，實現產業結構升級等方面。但由于農業生產的弱質性特點，這種資金需求收益能力不確定，潛在風險很大，對農村金融機構缺乏吸引力。
二是農村中小企業難以滿足金融機構的信貸標準。目前，農村企業信貸需求滿足呈現兩極分化的不平衡狀態。較大規模的龍頭企業資金自我滿足程度高，卻往往成為金融機構競相爭取的客戶資源；處于創業期的農村中小企業，因其規模小、發展前景不確定，還款來源不穩定，財務制度不健全等多方面的原因，很難得到農村金融機構信貸支持。
三是各類新形式的貸款需求還不能成為信貸投放渠道。隨著我國農村經濟的發展和農民收入水平的提高，農村消費信貸需求出現了快速增長，但消費需求的非生產性和增值性特點，在現有農村金融體制下，短期看還無法形成有效需求。作為農村經濟重要組成部分的農村外出務工人員，由于其較強的流動性，無論是工作地還是在居住地，都不能被金融機構認可而成為其信貸對象。
四是農村信用社歷史包袱沉重，支農能力弱。農村信用社是服務“三農”的社區性金融機構，一直是農村信貸資金的主要提供者。但是由于長期承擔政策性金融業務以及其他歷史原因的影響，農村信用社積累了沉重的歷史包袱，嚴重削弱了其支農實力，支農作用難以充分發揮。
三、化解農民貸款難問題的政策建議
要解決當前農村金融服務的問題，關鍵是通過財政、政策性金融、商業金融等多方面的共同努力，為農民提供多形式、多種類的金融產品，為農業發展和農民增收提供資金支持。具體可以采取以下措施：
1.加快農業產業化、規?；洜I。從國際經驗看，要提高農業勞動生產率和平均利潤率，不可能依靠家庭為單位的小農經濟模式來實現，必須加快農業產業化進程，提升生產單位層次和規模。要發揮政府引導作用，積極推廣農村經濟合作組織、農業龍頭化企業等規模化生產方式，形成經濟聚合作用，一方面降低金融資金的交易成本，消除農民信貸畏難情緒；另一方面，降低金融機構信貸風險，提高農村金融機構貸款積極性。
2.加大農業基礎設施建設和科技推廣力度，推進傳統農業向現代農業轉化。當前，我國農村正處于傳統農業向現代農業轉化的關鍵和瓶頸階段，突破這個階段必須提供充分的資金支持。但農業基礎設施建設、產業結構升級的資金投入具有公共產品和準公共產品的性質，投資周期長、收益低，雖然長期看有利于農村金融的整體發展，但現實中這些貸款需求卻無法滿足商業金融的信貸標準。這一領域要發揮政府資金的杠桿作用和政策性金融的引導作用，通過財政投資、政策性金融信貸和商業金融的合作形式來實現。
3.加強農村經濟保障體制建設。針對農業的弱質產業特點，要通過大力發展農業保險、再保險，進一步完善農產品期貨市場，實施保護價收購等多種手段，切實降低農業生產風險；通過推廣農村合作醫療，健全農村養老保障制度，降低農民生活風險。降低農村生產生活的不確定性，在誘發農村經濟主體的生產、生活的金融需求的同時，也可以有效降低農村金融機構的信貸風險。
農村金融的發展范文6
【關鍵詞】 互聯網金融 農村金融 發展路徑
一、相關研究成果
近年來，互聯網金融成為經濟熱點問題，其發展也極為迅猛，其各種模式不斷發展壯大。2015年10月印發了《關于促進農村電子商務加快發展的指導意見》，指出使實體經濟與互聯網產生結合，有利于促進消費、擴大內需，推動農業升級、農村經濟發展、農民收入增加。這些政策的出臺為互聯網金融進軍農村市場提供了催化劑，表明了互聯網金融對于促進農村金融的發展起著非常重要的作用。那么，互聯網金融是從哪些方面更好地促進農村金融的發展是我們探究的問題。
關于互聯網金融對農村金融發展的影響探究，學術界也有很多觀點。李敏從金融服務便利性、拓寬授信覆蓋面、降低金融服務價格、擴大農民選擇范圍四個方面探究互聯網金融促進農村金融普惠的實現 [1]。祝國平等從困擾農村普惠金融發展的關鍵矛盾入手，著重從金融覆蓋率、信息不對稱、交易成本與信用環境等角度分析互聯網金融模式對解決農村金融固有問題的作用機制[2]。劉志平提出互聯網金融在近幾年迅速崛起發展，對我國農村金融、經濟的發展帶來很多啟示[3]。
本文主要研究農村金融的發展現狀以及亟待解決的問題，分析互聯網金融的優勢，并從下文四個方面論述互聯網金融對農村金融發展的促進作用，最后，針對農村金融以及經濟的發展問題給出政策建議。
二、農村金融的發展現狀以及面臨的問題
農村金融發展是實現農村經濟公平發展、健康增長的重要前提。近年來，農村金融發展的落后是阻礙農村經濟發展的絆腳石，我國大多數的農村地區由于金融機構數量的缺少、金融服務低、金融基礎設施不完善和資金短缺、融資模式單一等諸多問題，嚴重制約著農村經濟的發展。主要表現在以下幾個方面：
（一）農村金融服務體系的不健全
我國農村的地區的新型金融機構：村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社，基本覆蓋存取款、小額貸款以及支付轉賬結算等業務，但是仍然存在融資模式比較單一、渠道固定化、金融產品種類單一等問題，并且在理財、證券、保險等業務上，適合農民需求的產品少之甚少。同時，由于政策扶持體系的不完善，商業銀行改革以來，不少金融機構撤離了農村金融市場，金融機構數量的缺乏，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務更加困難。
（二）農村互聯網基礎設備薄弱
由于受到科學技術、經濟發展、社會環境等因素的制約，在我國大多數農村地區的互聯網發展受到限制。盡管3G、4G等移動網絡得到了大規模覆蓋，農村部分地區也已接觸到淘寶、支付寶、網上銀行等金融產品，但相對于城鎮，農村地區由于基礎設施不完備、制度不健全等，互聯網普及率仍很低，阻礙著農村金融與經濟的發展與進步。具體見表1：
農村互聯網普及率保持穩定，截至2016年6月為31.7%。但是，城鎮地區互聯網普及率超過農村地區35.6個百分點，城鄉差距仍然較大。中國力爭在2020農村互聯網普及率達到52%，相對于2016年的31.7%來講，52%是個很大的飛躍。這些也從側面反映了中國農村的互聯網普及待進一步完善。
（三）農村金融市場的信用結構有待改善
當前，我國城市地區已經全面創建了征信系統，但是農村地區的信用體系仍處于初始發展階段，有待進一步完善。第一，從信用意識方面來看，城市與r村教育程度的差異，決定了農村對信用需求與遠低于城鎮，農村的信用意識有待加強，信用結構需要改善；第二，從信用評價角度來看，農村用戶的信用信息并沒有進行統計與記錄，很難進行考量，對于借貸也沒有信用保證。因此，農村信用體系建設中還存在著許多問題急需解決。
三、互聯網金融對農村金融發展的促進作用
互聯網金融指的是通過或依托互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。劉[4]在理論上指出互聯網金融是互聯網與金融發展的融合，互聯網具有開放共享、人人參與的理念，并在實現大數據獲取和分析上具有先天優勢，金融則是實現資源的跨期配置，降低信息不對稱程度，兩者具有天生的融合性。
近年來，我國互聯網金融發展過程中先后出現了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、P2P網絡借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平臺等六種模式，得到不斷創新和豐富。互聯網金融迅速發展，不斷拓展至農村市場，對于農村金融發展有著較大的影響作用。下面從金融服務的便利性、金融服務的價格優惠、融資的可獲得性、完善農村金融基本設施四個方面來討論互聯網金融對農村金融的促進實現作用。
（一）互聯網金融有利于農村金融服務的便利性
近年來，隨著人民收入水平的提高，上網費用的下降等，使用智能手機的農村網民的規模一路升高，詳見下圖2一是：轉賬、結算等業務無需去當地實體金融機構去辦理，只需用手機銀行或者網絡銀行即可辦理，二是：一些簡單的金融產品以及物品的購買，可以用移動支付，如微信支付、支付寶支付等。
（二）互聯網有利于農村金融服務的價格優惠
互聯網金融從以下方面降低了金融服務的價格，一是：互聯網金融的發展使得信息不對稱問題得到緩解，降低了交易成本和運行成本；二是：互聯網金融提高金融機構的業績，從而降低了農村金融成本。
由于農村經濟發展落后以及交通線的不便利性，在對各種信用信息收集時需要跨越較大的地理區域，消耗大量的時間及金錢，增加交易成本。而互聯網金融可以利用龐大的信息數據庫，將不對稱的信息扁平化，對農村用戶的基本信用信息、違約記錄，以及網絡行為、消費行為等數據進行統計整理分析，并綜合利用數學模型進行分析處理，更加準確地掌握農村用戶的信用信息，使得金融市場的配置效率更高。
（三）互聯網金融有利于農村融資可獲得
P2P網貸平臺、互聯網化的金融機構、基于互聯網的電商平臺，再加上移動運營商的推進作用，在一定程度上可以緩解農村信用信息不對稱問題，提高農戶融資的可獲得性。最主要的問題還是信息問題，可以利用互聯網技術大數據的處理。以下是農村互聯網金融的四種發展模式，如表1：
（四）互聯網金融有利于改善農村金融的基礎設施
互聯網金融有利于改善農村金融的基礎設施，體現在以下三個方面：加快完善農村支付體系、有利于農村征信體系的建立、有助于提高農村的金融知識的教育水平。
現在，農民取糧食補貼金可以從銀行卡助農取款服務點支取出，手機會收到“種植補貼XX元”，讓農民更加放心，這也表明了農村的支付體系更加健全。農村用戶等弱勢群體融資難、融資貴的關鍵還是信息不充分，也或者是獲取信息花費的成本高于收益，導致其不貸款。網絡技術的發達使得對于農民信息數據的分析更為標準化、結構化，節約了大量的成本，提高金融服務的效率。同時，科學技術、經濟進步使得越來越多的農民擁有智能手機，可以通過上網查詢大量有關金融方面的知識，提高農村的金融教育水平。
四、結束語與建議
近年來，“中央一號”文件持續聚焦“三農”，彰顯了“三農”工作“重中之重”的地位，國家對于農村金融發展的重視程度逐漸加強。但在當前階段，農村互聯網金融暴露出一些問題和風險隱患，引起各界社會的密切關注。應在規范發展互聯網金融的基礎上降低農村的互聯網成本，提高農村的互聯網普及率；加強農村 的網絡知識教育以及金融知識的教育，加強推進農村互聯網金融的發展的強度；完善國家對農村的信用激勵機制，完善信用體系；增加農村地區金融機構的網點覆蓋率，為農民融資提供更加安全、便捷的金融服務。
【參考文獻】
[1] 李敏.互聯網金融視角下農村普惠金融的實現機制、難點及對策[J].浙江金融，2015，12：14-19.
[2] 祝國平，程呈，劉軍君.互聯網金融對我國農村普惠金融發展的作用[J].長春金融高等?？茖W校學報，2015，03：13-18.
