前言：中文期刊網精心挑選了銀行業前景范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
銀行業前景范文1
一、我國銀行業個人理財業務中存在的主要問題
1、缺乏具備理財專業知識和技能的全能性金融人才。銀行個人理財業務同其他業務一樣都涉及到員工的素質問題，由于個人理財業務具有涉及面廣、政策性強、情況復雜、服務要求高等特點，銀行需要組建一支政治素質好、事業心強的專家型客戶經理隊伍，為客戶提供全方位、多功能的理財服務。然而，長期的分業經營使銀行普遍缺乏優秀理財人員。高素質的理財顧問并不是簡簡單單就可以造就的，必須在具備自身良好素質的基礎上經過專業性、系統性的培訓才能完成，這是一個長期而且需要不斷積累的過程。因此，缺乏合格的理財顧問已成為我國個人理財業務發展的一道瓶頸。
2、市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創造市場的意識。對于個人理財這種商品來講，營銷是十分關鍵的。目前，銀行的市場營銷觀念相對滯后，突出表現為：市場開拓意識不強，仍習慣于坐在辦公室等客上門；營銷手段落后，停留在一般競爭手段上；對營銷市場細分不夠，也沒有同客戶形成穩定的聯系，等等。銀行業是一個以人為導向的行業，堅實的客戶基礎是銀行的寶貴資源，客戶的需求就是銀行的服務范圍和領域。我國商業銀行要發展好個人理財業務、要在競爭中求得生存，就只有以客為尊，圍繞客戶制定戰略計劃，加強市場營銷。吸引客戶，留住客戶，銀行才能生存。
3、個人理財業務在日常運作方面存在的問題。有些銀行沒有按照監管部門的要求將代客理財的資金與銀行自營資金分開管理、單獨核算。有些銀行不是等代客理財產品到期后再核算、分配投資收益，而是定期在營業支出中計提應付利息，再將應付利息以支付投資收益的名義轉到客戶的賬戶；有的銀行則由分支機構先支付利息，再將墊付的利息上劃總行……，這些都是不規范的操作方式。
監管部門一再要求各家商業銀行在銷售個人理財產品時不得承諾保證金不受損失和最低收益率，但多數銀行未按要求執行。如有的銀行在向客戶提供的理財產品說明書中承諾“該產品收益率固定，最終收益上不封頂，遠遠高于同期存款利率，理財本金到期保證100%返還”；有的銀行雖然使用預期收益率，但每期產品向客戶支付的實際收益率與預期收益率完全一樣；多數銀行都是按季度定期向客戶支付固定收益，有的甚至還以醒目的方式提示客戶“免收利息稅”，以增強理財產品對客戶的吸引力。
有的銀行在理財產品說明書中提示的風險較為籠統，如“本產品不可提前支取，具有市場風險、波動性風險及流動性風險”，但未說明這些風險具體指的是什么。有的產品風險揭示比較含糊，容易引起歧義，沒有體現風險與收益成正比的原則。
二、解決我國個人理財業務問題的對策
針對我國商業銀行個人理財業務中存在的問題，結合國內外個人理財服務的實踐，我國應從培育客戶資源、明確市場定位、注重理財品種、復合型專業人才培養等方面進一步發展個人理財服務市場。
1、制訂良好的培訓方案，提高客戶經理的專業化水平。金融全球化和混業經營全球化，對理財業的工作人員提出了更高的要求，除了要具備扎實的專業知識外，還應具備良好的語言、溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。這不僅是培養人才的需要，同時也是我國順應金融全球化的需要。銀行管理層在加強對個人理財業務發展形勢的學習、研究以及積極創造條件設置客戶經理的同時，要加強對他們的培訓和管理。另外，國內銀行應與境外機構積極合作，引進國際經驗，建立和完善客戶經理人員的行業標準和職業道德規范，創建一套符合我國國情的金融從業人員資格認證體系（可以借鑒美國的金融策劃師CFP認證制度），以規范中國商業銀行理財業的發展，全面提升客戶經理的素質。
2、調整營銷策略，營造品牌效應。近年來，在金融產品同質化越來越嚴重的情況下，品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權的重要手段。因此，我們有必要重新規劃現有的業務品種，在廣度、深度、關聯度三要素上做文章。通過應用現代高科技手段，及時而又不間斷地向市場推出系列化、特殊化、現代化的業務新產品，輔之以精美的包裝、廣泛的宣傳、良好的服務，使之更加適應市場的需求，樹立起各商業銀行理財業務的名優品牌，并通過現有的各種業務宣傳陣地，以統一的宣傳形象、統一的宣傳資料進行營銷，以吸引更多的客戶。在營銷策略上，應根據地理、收入、生活方式等不同標準并結合自身的特點和優勢，實行差別經營，突出重點，走“主營理財，專營理財，特色理財，精品理財”之路。
3、采取措施解決理財業務在日常運作方面出現的問題。個人理財業務是客戶為實現投資增值，按照“自負盈虧、自擔風險”的原則，與銀行簽訂委托協議，將其資金委托給銀行進行投資理財的行為。因此，商業銀行客戶理財的資金與自營資金在性質上有很大的區別，應該分開管理，封閉運作，單獨核算成本和收益，而不能納入自營業務收支的范圍。理財資金不得承諾本金不受損失和固定收益，實際收益應視投資運作和市場變化情況而浮動。
商業銀行在銷售、推廣理財產品時，要按照符合客戶利益和謹慎、盡職的原則，以明晰、通俗的文字說明投資對象、投資組合、投資范圍、投資方式和收益預測、收益分配等情況，充分、清晰地揭示可能存在的風險和損失，保證客戶在正確理解風險的基礎上謹慎選擇投資。在理財期間，要定期將資金運作、投資收益、市場風險等詳細信息向客戶披露。要明確銀行和客戶雙方在交易中的權利和義務，確定客戶購買理財產品應承擔的投資和收益風險，避免出現法律糾紛。
盡快完善相關法律、法規，對商業銀行個人理財業務進行規范，同時為監管部門監督和檢查以銷售個人理財產品為名義變相高息攬儲、進行不正當競爭的行為提供處罰依據。
三、我國銀行業個人理財業務展望
隨著我國經濟的發展和金融市場的逐步開放，我國銀行業個人理財業務已經呈現出大的發展趨勢。
1、從單一網點服務向立體化網絡服務轉變。國內銀行原來的服務基本上以網點為單位，服務渠道單一。個人理財的一個重要發展趨勢就是由原來單一的網點業務渠道服務向網絡化服務轉變。從中國目前銀行業的發展情況來看，各商業銀行所能提供的金融產品其實基本上是一致的。隨著人們金融活動范圍的擴展，為了爭奪客戶，健全的服務網絡將是今后商業銀行競爭的另一個焦點。
銀行個人理財服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向將隨著信息技術、互聯網技術的發展以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制。能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行正日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重正逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的個人業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
2、從同質化服務向品牌化服務轉變。過去國內銀行對品牌營銷不夠重視，各家銀行產品的種類、結構、功能都比較接近，消費者難以區分。隨著改革開放的逐步深入，作為金融業競爭發展新趨勢的品牌競爭，正越來越受到各家銀行的重視，成為現代銀行業競爭的著力點和核心所在。特別是個人理財業務，作為面向廣大客戶的服務，在金融產品易被模仿的市場背景下，一家銀行要保持與眾不同的競爭優勢，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。而個人理財品牌一旦在用戶心目中樹立了良好的形象和聲譽，就會大大提高產品的附加值和銀行的商譽，這對銀行整體形象的提高有著不可估量的作用。
個人理財品牌的形成需要深厚的文化底蘊作為支撐，隨著人們生活水平提高，消費者對個人理財服務的要求已不僅僅是一種使用價值，而更多的是一種品牌、一種文化、一種格調、一種心理的滿足。同樣是資源投入，同樣是業務宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現了，就會成為市場競爭中的領跑者。
銀行業前景范文2
銀行業在中國金融業中處于主體地位。按照銀行的性質和職能劃分，中國現階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業銀行、政策性銀行。
近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，有力的支持中國國民經濟又好又快的發展。
2011年以來，中國商業銀行（包括大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行和外資銀行）資產規模繼續穩步增長，截至2011年三季度末，總資產余額達83.3萬億元，比2010年同期增長16.7%；負債規模達78萬億元，比2010年同期增長16.2%。
未來中國經濟結構將更加優化，政府宏觀調控能力繼續提升，中國宏觀經濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業將繼續得益于宏觀經濟的高速增長。由于外部環境的改變，中國銀行業將實施更加多元化的經營戰略。
中國銀行業的經營環境
1、國內外經營環境分析與展望
2011年世界經濟延續弱勢復蘇的態勢，經濟增速明顯放緩，同時受歐美債務危機及國內宏觀調控的影響，中國經濟增速也逐季放緩。
2012年全球經濟增速將進一步放緩，歐債危機短期內難以得到根本性解決，美國經濟可能趨于好轉但明顯回暖的可能性不大，日本受災后重建短期提振經濟增速可能稍微加快，新興市場經濟增速和通脹壓力可能繼續下行。中國經濟增速可能繼續放緩。
2、貨幣政策分析與展望
2011年中國實施穩健的貨幣政策，并根據經濟形勢變化適時適度進行預調微調。三次加息和數量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴大，準備金率連續上調加大了流動性壓力，人民幣匯率及其預期變化對外匯存貸款業務影響顯著。
2012年，預計貨幣政策維持穩健的總體基調不變。存款準備金率還會下調1-3次，每次0.5個百分點。存貸款基準利率穩中趨降，信貸增量適度擴大，人民幣升值放緩，并呈現雙向波動的運行格局。
3、銀行業監管政策分析與展望
2011年，監管機構推動銀行加強風險管理、服務實體經濟，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結合的銀行監管新框架，規范銀行業務發展和金融創新，也對銀行業的監管達標和轉型發展提出了更高的要求。
2012年，在監管政策密集出臺以后，預計將對推動現有政策的完善和執行，同時監管政策將會適度靈活 。監管部門將推動銀行業更好地服務實體經濟、 做好風險防范，并統籌實施巴塞爾資本協議，完善逆周期宏觀審慎監管，加強系統重要性銀行監管。2012年，銀行業將不斷加強資本管理和風險管理，積極開展業務創新，并繼續通過戰略轉型來提升核心競爭力，努力提高服務實體經濟的水平。
中國銀行業的發展轉型
1、銀行業機構概況
2011年，中國銀行業金融機構改革穩步推進。堅持服務實體經濟的基本導向，加快轉變發展方式，進一步深化體制機制改革，在公司治理、組織架構、流程再造、人力資源管理等方面均呈現可喜變化。
2012年，銀行業將繼續本著服務實體經濟的基本宗旨，嚴格遵循監管指引，實施差異化發展戰略，規范有序開展競爭，進一步提升管理能力，力爭保持平穩健康發展的格局。
2、戰略轉型綜述與展望
2011年，中國銀行業戰略轉型穩步推進。信貸結構更趨合理，收入來源更加多元化。國際化、綜合化穩步發展，經營布局不斷優化。國際綜合競爭力增強，品牌聲譽繼續提升。未來不同類型銀行戰略轉型的重點和趨勢也有所差異。一是政策性銀行將繼續探索、深化專業化或商業化改革。二是大型商業銀行將深入優化調整經營結構，積極審慎推進綜合化、國際化發展。三是中小商業銀行將加強在專業市場或領域的核心競爭力。四是其他銀行業金融機構也將進一步發揮自身的專業特長或區域優勢。
3、綜合經營發展概況與展望
2011年中國銀行業綜合經營試點持續穩步推進。在綜合經營平臺功能不斷健全的同時，銀行業金融機構通過探索和完善集團管理體制機制，與非銀行控股子公司之間的協同效應日益提升，并對國際化戰略推進及整體戰略轉型起到了重要的推動作用。
2012年試點銀行業金融機構將積極審慎地探索綜合經營新領域、不斷完善綜合經營機制。監管機構也將持續加強監管，審慎穩妥推進綜合化經營。
4、國際化發展概況與展望
2011年，中國銀行業、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績，服務網絡向縱深拓展，本地化管理能力進一步提升，國際化經營水平不斷提高，但同時也面臨著一定挑戰。未來中國銀行業將跟隨中國企業“走出去”步伐努力打造全球金融服務能力，繼續堅持成熟市場與新興市場并舉原則選擇國際化目標市場，以物理網點、電子渠道、業務拓展的有機結合來拓展服務網絡，通過股權并購和戰略合作探索國際化發展新思路。
5、信息技術應用和電子化發展
在監管機構的規劃和指引下，中國銀行業愈加認識到信息技術對經營管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉變，加大對信息化建設的投入，在信息技術應用和電子化發展方面取得了長足的進步，信息化建設的重點也逐步從業務生產向經營分析、風險控制、戰略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環節滲透。
中國銀行業的資產業務
銀行業前景范文3
關鍵詞：經濟發展新常態；傳統商業銀行；業務轉型
一、經濟新常態的內涵及特征
新常態的內涵：一是“新”，即和以往相區別；二是“常態”，即當前這一狀態會在較長的一段時間內保持不變。經濟新常態具備以下幾個特征。
（一）經濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道
過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現6.9%的增速，加大了國內外對于中國經濟硬著陸的擔心，這是由中國國情和客觀經濟發展規律決定的。隨著潛在經濟增長率的下移，在可以預見的未來，中國經濟實現7%乃至更低的增長將成為新常態。2.經濟結構不斷優化升級，發展前景更加明朗，最終消費對經濟增長的貢獻率不斷上升，第三產業增加值逐年上升，已經超過第二產業成為國民經濟第一大產業部門。產業結構的調整一方面是經濟發展的必然，另一方面又將為經濟增長注入新的動力。
（二）經濟轉型
改革開放三十年來，我國經濟增長依賴于勞動力、資源優勢和資金，是一種典型的要素驅動型經濟。的確，這一經濟增長模式為我國的經濟打下了堅實的基礎，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優于中國的勞動力價值洼地，全球制造業格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經濟增長中曾發揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內經濟發展的積累，我國的資本總量已經十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔心教育、養老、醫療等問題，儲蓄向投資轉化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結構性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應，私人企業投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。
總之傳統的經濟增長模式已經不能支撐中國經濟的告訴發展，創新將在經濟轉型和發展中發揮越來越重要的作用，實施創新驅動發展戰略，有利于加快經濟增長動力引擎轉換，為經濟增長提供新的活力和動力。企業應充分發揮其主觀能動性，結合國內外經濟和政策環境，結合自身產業產業優勢，加強其要素整合能力，推動科技創新，使科學技術成果與產業化應用充分契合，精耕細作，做好產品和服務，推動經濟向好向快發展。
二、經濟新常態以及新的經濟形勢對于商業銀行的影響
（一）商業銀行發展速度下降
金融行業發端于商品經濟的發展和社會化大生產的擴大，服務于實體經濟發展的融資需求，一個高效運轉的金融體系又相應地促進了實體經濟的發展。實體經濟發展波動具有明顯的周期性，四個階段循環往復生生不息，而金融業的親周期性決定了金融的發展和實體經濟的發展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業銀行高速發展，規模擴張利潤激增。在經濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業銀行的擴張則不那么順風順水。過去十余年間，中國經濟的高速發展為商業銀行的經營提供了良好的外部環境，商業銀行經歷了黃金十年。但是在新常態下，經濟增速放緩，商業銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發展趨勢。
（二）信用風險上升
伴隨著中國經濟緩增長、調結構的轉型之陣痛，商業銀行的信用風險也在上升。2015年四季度末，商業銀行不良貸款率為1.67%，已連續十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業績報告上來看，我國商業銀行資產質量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區資產質量惡化的趨勢還在蔓延。
（三）資本市場加速放開，銀行業競爭加劇
2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經濟周期進程中五次降息，提供適當寬松的貨幣政策環境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業銀行有了更大的定價自，但同時商業銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業銀行的同業競爭。
（四）互聯網金融強勢崛起，蠶食銀行業利潤空間
互聯網金融堅持以客戶需求為導向，相比于商業銀行對于大企業大客戶的傾向，互聯網金融則更傾向于小微企業和中低收入者階層?；ヂ摼W金融通過P2P、眾籌、私募股權投資網絡化等快速便捷的直接融資工具從產品、渠道等多個維度沖擊傳統金融業，加劇金融脫媒，必將動搖商業銀行的根基。
（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰
利率市場化使未來利率水平由市場供求關系決定，讓市場在資金流向和配置優化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業銀行信貸業務收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產品的需求增加，但銀行業可以提供的理財服務和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。
三、商業銀行的業務轉型之路
（一）大力拓展中間和表外業務，加快非信貸收入增長
我國商業銀行在拓展中間業務方面還有較大的空間，低層次的同業競爭在一定程度上使商業銀行面臨著產品同質化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經營模式易收到經濟波動的沖擊，而中間業務和表外業務則具有明顯的防御功能。商業銀行應加大投入，加大代客結算、經營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業務的經營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產證券化等表外業務。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務和金融產品，更好地契合客戶需求。
（二）調節客戶結構，給予小微企業更多的人性關懷
隨著投融資機制體制的不斷完善和發展，大型企業對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務融資成本，加上國家推進股本市場發展為實體經濟保駕護航的政策導向，眾多企業開始轉向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業銀行的金融中介地位。因此銀行應轉向議價空間更大的小微企業等客戶。在完善風險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業和私人貸款的政策傾斜，打造專業高效的業務流程，切實實現為小微企業輸血工作，實現互利共贏。
（三）完善商業銀行風險控制體制
新常態下商業銀行面臨著更加嚴峻的外部環境，商業銀行的發展機遇與風險并存，一定要處理好二者的關系。一是建立風險管理體系，制度先行，制度缺失通常是風險發生的根源，進一步完善風險管理機制和組織體系，做好風險評估和審慎監管，提高客戶和市場的風險甄別能力。加強內部精細化管理，加強協調和溝通工作。二是要人員素質并重，改進內部監管手段，運用電子化的監管手段實施實時監控。加強內部從業隊伍自身的素質，造就一批經濟金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊伍。
銀行業前景范文4
（一）緩解我國流動性過剩的壓力
目前國內銀行業的流動性普遍過剩，首先表現在銀行存貸差持續增大，存貸比持續降低（見表1）。到2007年3月底，存貸差達11.47萬億元，且存貸比仍有下降的趨勢。其次商業銀行庫存大量超額準備金，銀行的負債成本較高。盡管央行已采取了緊縮的貨幣政策，連續上調法定存款準備金率，但狀況并沒有得到根本的改變。要解決這個問題，應將目光轉向境外市場，充分利用國外市場的消化能力,以助于解決流行性問題。
（二）有利于平衡國際收支，防止外匯縮水
在經濟的持續高速發展、人民幣升值的預期和股市的不斷高漲等因素的推動下，外匯儲備激增。截至 2007年9月末，外匯儲備已達14336.114億美元。但近期美元持續貶值，在短短的幾年內對歐元貶值幅度達38.1 %，對日元貶值24.3%。因此，商業銀行要積極利用已有外匯對外投資，以進一步平衡國際收支，利用投資收益實現外匯的保值增值。
（三）有利于“走出去”戰略的實施，提升改革開放的水平
實施“走出去”戰略要以龍頭企業為先導，培養一批優勢跨國企業，這離不開國內金融的支持。而股份制商業銀行在國內競爭日趨激烈的形勢下，要想進一步發展壯大，必須積極開展海外業務，推動海外的兼并與收購。因此，商業銀行進行境外投資，能使自身和跨國企業相得益彰，相互推動，共同發展。
二、境外投資的可行性分析與匯豐銀行發展歷程的實證分析
《商業銀行法》第四十三條規定：“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外”?？梢姟渡虡I銀行法》并沒有限制商業銀行的境外業務，這就為其海外擴張提供了廣闊的發展空間，即可走混業經營之路。
縱觀世界頂級銀行的發展歷程，境外擴張是必經之路。以匯豐銀行為例，從20世紀50年代起，匯豐銀行開始了一系列并購活動，如1959年收購了英國中東銀行和印度的商貿銀行，1965年購買了恒生銀行多數股份等。在20世紀90年代，匯豐在新興市場和發達市場并舉特別是1992年收購英國米蘭銀行，使匯豐銀行成為世界第一大銀行集團。1997年在巴西成立了匯豐百慕大銀行，1999年6月從馬耳他政府手中收購了該國最大的商業銀行--地中海中部銀行，1999年底收購了薩法拉控股公司，2006年12月收購巴拿馬銀行。通過一系列的境外投資，匯豐銀行獲得飛速發展。1969年匯豐銀行資產額為30.32億美元，居世界第82位；1985年居第30位；20世紀末，匯豐銀行提出了以收購和在不同國家提供適合當地特點的服務為主旨的“世界性本地銀行”戰略取得極大成功。2004年7月英國《銀行家》雜志公布了全球1000家大銀行按一級資本排名的排名，匯豐銀行躍居世界第3位。
綜上可以看出，匯豐銀行的收購史也是匯豐銀行的壯大史。由此，我國的股份制銀行要想發展成為世界頂級銀行，必須走海外擴張之路。
三、境外投資面臨的風險與挑戰
國際金融的發展給我國銀行的發展提供了廣闊的空間，但也使銀行要承擔著更大的經濟風險，如通脹風險、經濟周期風險、匯率風險、游資風險，及非經濟性風險，如自然、文化、政策、法律等風險。值得提出的是，在境外投資的初期，尤其要注意操作風險，即由于不當的內部操作而導致損失的風險，巴林銀行的倒閉就是一個慘痛的教訓。就當前國際金融市場來看，要尤其強調以下風險：
（1）美國“次債危機”造成的金融動蕩
“次債危機”自爆發以來已給美國、歐洲、日本、澳大利亞以及香港等國際和地區的金融市場造成了很大的沖擊。截至8月 23日，為了救市美國共注資1300億美元，歐洲3434億美元，日本433億美元，澳大利亞70億美元，加拿大37億美元,美國新世紀金融、美國房屋按揭公司等國際頂級金融機構已陷入破產、清盤的困境，高盛旗下基金、花旗銀行等均遭受重大損失,中國的金融機構也遭受幾十億元的損失。國際貨幣基金組織的官員表示，這場危機造成全球性金融大動蕩的可能性不大，但在一定程度和范圍內仍會造成不小的損失。美國的金融市場是全球金融市場的核心，在國際金融一體化日益加深的今天，要警惕多米諾骨牌效應。
（2）美元貶值的匯率風險
“9.11”事件以來美元呈疲軟態勢，美元對歐元、日元、英鎊持續貶值。在升值的巨大壓力下，人民幣對美元的中間價持續下降。盡管相對于美元而言，日元和英鎊也是在不斷的升值，但是升值的幅度小于人民幣。而和人民幣相比，歐元面臨著更大的升值壓力，升值幅度比人民幣更快，因此相對于歐元來講，人民幣仍處于貶值狀態。當前商業銀行的境外資產以美元為主，在美元資產縮水的巨大壓力下，調整境外資產結構成為當務之急。就眼下，最可行的就是把美元資產轉化為歐元資產。而從遠期來看，歐元區政治經濟的持續穩定發展，以及一貫的良好的貨幣政策，歐元也會相對堅挺。
（3）國際游資對金融市場的沖擊
目前，國際游資高達數萬億美元，僅以套利為目的的對沖基金就有8000多個，大量游資在世界流動，尋找投資機會，特別是利用發展中國家在金融制度缺陷方面的機會。1998年東南亞金融危機的發生，使東南亞大部分國家和地區的經濟遭到了嚴重的破壞，許多投資商遭受了慘重的損失。因此，股份制銀行在境外投資時要特別注意所投資地區的宏觀金融狀況，在大量國際游資涌入的地區要保持謹慎，不可以盲目追隨。
四 、股份制商業銀行境外投資的戰略
（一）風險控制戰略
我國商業銀行的風險控制還是以傳統的定性管理為主，無法對風險進行有效的量化測量。目前世界廣泛采用的流行的風險定量測量方法是VaR方法。VaR，即Value-at-Risk，被稱為“風險價值”。對于商業銀行而言，VaR就是在正常的市場環境下，自己的投資可能遭受的損失。用數學公式表示：
Prob(P≤-VaR)=α或Prob(P>-VaR)=1-α
該公式的數學解釋是：在一定時間和一定置信度（1-α）下，一種金融工具或者投資組合的潛在的最大投資損失。當然，該方法還要建立一個可靠的數學模型，特別是測算出某種資產組合未來收益的概率密度分布函數，這也是該種方法在實際的應用中能夠成功與否的關鍵。
（二）投資組合戰略
根據馬克維茲的投資組合原理，證券組合會使個別證券的風險會彼此抵消，從而使得平均風險下降。在證券選擇中，各種證券的相關性越差，風險分散的效果越明顯。以股票的投資組合為例，風險分散的效果見下表：
根據上述原理，在境外證券投資中，標的選擇上要采取投資組合戰略，切不可孤注一擲，以有效地規避非系統性風險。
對于股權投資為言，要進行宏觀、中觀和微觀分析，以進行有效的組合。
（1）宏觀分析。不同國家和地區的金融市場發育程度和整體風險不一樣。一般發達國家市場發育成熟，風險較低；發展中國家市場相對不成熟，風險較高。投資收益也不同，前者收益較穩定，獲得巨額回報的可能性低，而后者收益雖不穩定，但有可能相當豐厚。
（2）中觀分析。首先明確行業的特點和所處的周期，分析風險與收益，其次找準投資行業，盡量實現投資多行業化。例如，在發達國家可以重點投資一些信息技術產業；對于發展中國家，可以重點投資一些勞動密集型行業兼顧資金和技術密集型產業。
（3）微觀分析。要綜合考察企業的發展階段以及產品的生命周期，判斷企業的盈利能力，以此選擇多個企業進行投資。例如，可以投資一些發展成熟的大企業，以獲得穩定的收益；同時對一些規模小，但具有良好的發展前景和高增長性的企業進行適當的風險投資。
（三）人才戰略
國際化人才是商業銀行跨國發展的關鍵，大批精通外語、國際金融業務、國際貿易、法律、市場營銷、信息技術并能夠按照國際慣例行事，善于經營管理的復合型金融人才是商業銀行跨國經營成功的關鍵因素。
銀行業前景范文5
關鍵詞：金融危機；不確定性；商業銀行；信貸風險管理
美國“次貸危機”引發的全球金融危機，使人們對風險有了更深刻的認識。加強風險的識別與管理是企業生存的關鍵。商業銀行作為專門經營貨幣的特殊企業，具有高負債性和高外部性的特點，這就使其不僅追逐收益性，也必須關注安全性和流動性。而作為發展中國家的商業銀行又擔負著“轉型與發展”的雙重使命，這必然使信貸風險不斷積累。在當前的外部環境下，信貸風險管理已不再是對風險的規避和對沖的博弈術，而是一種保值增值的差別化技能。雖然我國金融市場由于實行相對開放和匯率管制等措施，形成了“天然防火墻”，使國內各商業銀行到目前為止在這次金融危機中受到的影響相對較小。商業銀行作為開放的組織系統，它從環境中獲取資源，將其轉化為產品或服務，輸出給環境，同時又受到環境的反作用，所以未來國內商業銀行的效益及可能的損失情況，在相當程度上還取決于商業銀行的信貸風險管理能力。由于目前的金融危機如何演變，還存在不確定性。所以，本文試圖重新審視商業銀行的信貸風險管理體系，找出存在的問題，以期對實踐有一定的指導意義。
一、我國商業銀行信貸風險管理在金融危機中暴露的問題
(一)信貸投放的行業較集中。近年來，房地產業、制造業、通訊業及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產業的火爆集中到這些行業上來。根據國際經驗，個人房貸風險暴露期通常為3到5年，而我國房地產行業個人信貸業務是最近4年才發展起來的，也就是說我國銀行業已進入房貸風險初步顯現的時期。同時，商業銀行前幾年發放的房地產開發貸款，可能由于房地產的滯銷，使巨額房地產開發貸款面臨危機。
(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業銀行現行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經濟環境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環境下，很可能使商業銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產遭受損失。
(三)抵(質)押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業銀行發放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質)押貸款，其中有很多抵(質)押物的價值評估是在我國經濟上行時進行的，那時的宏觀經濟背景還比較樂觀，現在經濟處于下行中，銀行的抵(質)押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異?；鸨?，很多銀行以股票為質押物發放了大量貸款，隨著國際游資的大規模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，并且可能會長時間低迷，這無疑給商業銀行的抵(質)押貸款帶來巨大風險。而且，商業銀行對在建工程、未辦理產權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態更新機制，甚至會出現抵押的在建工程已經完工，還沒有辦理好后續抵押登記手續，使銀行的抵押權“懸空”。
(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統的比例分析階段，缺乏建立在統計分析和人工智能等現代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業信息數據庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統。
(五)商業銀行內部信貸控制不健全。商業銀行內控薄弱是普遍存在的問題。近年來發生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執行不到位等問題，充分暴露了國內商業銀行內部控制存在的缺陷。如，缺乏系統的內部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內部控制措施零散等。信貸風險的內部控制建設職責沒有明確歸屬，內部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風險管控水平在經濟的下行通道中進一步提高。
二、商業銀行加強信貸風險管理的對策
商業銀行在金融危機背景下進行信貸風險管理，首先要明確信貸風險管理的目的不僅是保護資金的安全，而且還要提升構成銀行經營模式的有形和無形資產的組合水平。信貸風險管理應遵循保本、穩健的原則，保護銀行資產的安全，保證存量資產質量的穩定，這是銀行生存的基礎。對內生不確定性引致的風險，如銀行由于內部的信息傳導不及時、相關制度不完善而發生的操作失誤、貸款抵(質)押物價值沒有及時更新等，可通過加強控制程序和業務檢查力度來實現。同時，由借款人履約風險、借款人可能出現的經營失敗及行業性風險等外生不確定性引致的風險，則需要商業銀行建立良好的信貸風險管理文化，具有完善的內控措施、相對獨立的內部審計檢查等措施來防范。
銀行業前景范文6
市場條件下，利率是資金的價格，由資本供求關系決定，受市場供求波動影響。利率作為宏觀經濟調控的重要工具，它的變化將直接影響整個經濟運行的效率和資源的有效配置，給銀行等市場主體的經營收益帶來預期變化。所謂利率市場化，是指利率由市場決定，資本交易的規模和價格直接反應資本市場的供求關系，是利率定價機制由政府管制向市場決定的轉變過程。我國的利率市場化改革的最終目標是，形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。其完成的標志是，金融機構擁有利率的自主定價權。
二、利率市場化改革中幾個重要問題的分析
（一）改革模式的選擇：漸進式或激進式
從國際的角度來看，利率市場化的方式有漸進式和激進式兩種。理論上講，當一國宏觀經濟形勢穩定，市場監管非常有效時才有可能實現迅速的利率市場化，例如，企業能很快調整財務政策和經營理念，政府行政手段高效快速等，否則則需要一個長期的條件形成過程。而這一條件的細節要求則會相當的苛刻。事實上，即使是金融體系相對成熟的西方發達國家，例如美國、日本、法國、德國等，在利率改革時也都是采用漸進的方式。因為，激進的方式雖然可在短期內消除利率管制的諸多不利影響，但極易造成宏觀經濟大幅震蕩，這種損傷可能需要極長的時間來恢復。拉美三國（智力、阿根廷、烏拉圭）都在短短兩三年內放開了利率管制，本意是促進金融業競爭，從而達到資源的有效配置，然后改革迅速失敗，其主要原因是管制可以短時間放開，但是制度建設卻需要時間。
我國利率市場化改革的基本思路是漸進方式，先放開銀行同業拆借市場利率和債券市場利率，然后逐步過渡到人民幣存貸款利率放開，而且遵循了存貸款利率逐步放開的原則，通過2004和2012年兩次調整，才達到今天的放開程度。另外，選擇改革突破口也很關鍵，比如，美國以CD為突破口，而日本則國債發行利率為起始。借鑒他們的經驗，我國首先放開銀行同業拆借市場、國債市場利率。同時，日本在1985年實施大額定期存款的利率自由化，1993年10月實施流動性存款利率的自由化，這種在存貸款利率上，先大額交易后小額交易，先長期后短期的思路，同樣值得我們在后續改革中加以借鑒。
（二）關注利率風險
利率管制放開以后，金融機構直接面對客戶協議定價，利率水平不在恒定不變，各個銀行之間的存貸款利率形成差異，一旦企業為了改變整體效益而忽略對利率水平的控制能力，或者市場利率水平發生較大波動，使得金融機構無法應對系統性風險時，就形成利率風險。
我國在推行利率市場化改革的關鍵時刻，尤其要考慮金融機構的風險應對能力，特別是風險管理能力較為薄弱的中小金融機構。中小金融機構在利率管制放開后，可能會提高存款利率來吸納存款，同時為了為了盈利水平，又可能降低風險管理標準，盲目向高風險企業放貸。美國在上世界80年生銀行業危機就是很好作證。出于內在盈利的沖動，在外在管制缺乏的條件下，金融資本快速向高風險資產流動，特別是銀行業，資本成本的提高導致盈利能力下降，系統性風險不斷上升，小銀行風險應對能力較弱，率先倒閉，形成行業危機。
從眾多國家的實踐來看，在危機應對時，有兩條經驗可供借鑒。第一，放開管制不等于沒有管制，銀行業道德風險是一個需要重視的問題，約束銀行行為有利于規避危機；第二，在金融機構瀕臨破產時，解決好金融機構和存款人之間的損失分擔問題，即所謂的存款保險制度的建立。
（三）完善的金融市場體系是條件
在比較成熟的金融市場，銀行不再是唯一的籌融資渠道，人們可以選擇多種金融工具，這樣，在利率市場放開后，風險和沖擊將被更好的攤銷。世界上大多數國家的金融市場是不夠發達的。我國雖然經歷了30多年的改革開放，經濟飛速發展，但是不可否認，金融體系仍然是不夠健全的。完善的金融市場體系是推行利率市場化改革的又一重要基礎，實際上，推動利率市場化改革和不斷完善本國金融市場體系又是一種相互補充和促進的關系。比較美、日成功的經驗，反觀拉美三國失敗的教訓，較為發達的貨幣和資本市場有助于利率市場化改革的完成。
三、利率市場化改革對商業銀行的影響與建議
（一）存貸利差下降，資本成本壓力增加
市場的主體并非理性，面對日益激烈的競爭，很可能通過價格手段來維持生存。高成本的存款迫使銀行將貸款投向更高收益的領域，然后高收益通常意味著高風險，比如小微企業的貸款。美國在上世紀80年代出現的“銀行業危機”正是這種非理性競爭帶來的結果。通過調高存款利率來搶奪市場份額的行為，在增加資金來源的同時，也增加了資本成本的壓力，不一定帶來預期的收益。
由此，中國的銀行業不得不面對轉型的痛苦和巨大的成本壓力。但是從長遠來看，這種轉型恰恰體現了利率市場化改革資源有效配置的作用。面對市場環境的變化，中國銀行業必須改變經營理念，走差異化的道路尋找新的突破口和利潤點，不僅要以存貸款價格吸引客戶，更要體現優質的服務，以及運用高質量風險管理的優勢，來占領市場。存款利率短期會有上升，但是長期將會穩定，而且貸款利率也不會持續下降。市場并非理性，但也不是盲目的，風險厭惡將使資本向更加穩健，收益更加穩定的領域流動。
（二）風險管理機制有待完善
完善的內控機制是商業銀行有效防范利率風險的保障。利率市場化改革后，如何應對利率風險給預期收益帶來的下行壓力，對我國的商業銀行來說，將是一個全新的課題。不像流動性風險，市場風險和操作風險那樣，中國的銀行業還沒有做到能夠熟練的識別，預測，計量和控制利率風險。
從現實來看，由于我國利率市場一直沒有放開，商業銀行風險利率危機意識不強，對利率風險管理的技術還只是停留在缺口管理、敏感性分析等定性階段。中國銀行業要提高風險把控能力，實現在利率市場化條件下的重新定位，需要考慮三個方面的問題：第一、加強信貸組合管理，優化信貸資產質量。利率的波動將迫使商業銀行考慮風險資產，如何重新審視和定位中小企業優質資產，“三農”和消費信貸等新領域客戶。第二、優化風險管理框架和機制。在面對系統性風險時，有一整套完善的從上而下的風險管理系統，有效傳遞信息，制定風險管理戰略，以及必要時對資產結構進行調整。第三、從國際經驗來看，成熟的量化管理模型，有助于商業銀行很好的識別、計量、分析、預測利率風險。VaR計量模型是現今國際公認的較為實用的風險計量模型，其衡量的是市場正常波動下，某項金融資產或資產組合的最大損失的可能性。利率市場化后，利率將呈現出不斷波動的趨勢，給定一定的置信水平和時間區間，可以用VaR模型預測最大損失。
金融危機后，人們對金融資產的風險管理態度表現的更為審慎，巴塞爾協議對利率風險有著全面的解釋，雖然并未將利率風險作為第一支柱風險，但是處在利率市場化改革關鍵期的我國，如何引導商業銀行建立完善的風險管理體系，將直接影響商業銀行的自我轉型以及整個改革的效果。
（三）專注金融創新，推動中間業務發展
利差收窄逼迫銀行業由傳統的依靠利息收入向依靠金融創新發展。金融創新帶來中間業務收入的增長，中間業務與傳統的存、貸業務比較，具有風險低、收益較穩定、不需占用自有資金等優點。美國銀行業在利率市場化改革期間，中間業務迅猛發展，非利息收入占比不斷提高，由1980年的19%提高到43%。國際大銀行的中間業務收入一般占到收入的40%-50%。中間業務收入的提升加快了銀行產品的創新，產品的創新又帶來了更優質便捷的服務，例如電話銀行、手機銀行、短信銀行等等的出現，極大地提高了客戶體驗，為銀行帶來新的利潤點。
比較我國，中間業務收入對銀行營業收入的貢獻度仍然較低，2011年對14家上市銀行的調查顯示，國有銀行中間業務收入占比為20.30%，股份制商業銀行為13.73%，建設銀行發展最快，為21.91%。主要歸咎于三方面的原因：首先，金融創新能力仍然不足，產品同質化嚴重，創新投入和重視程度不夠；其次，基層網點認識偏差，無法理解發展中間業務的重要性，傳統經營理念無法扭轉；最后，中間業務收入單一，收費偏低，中間業務收入仍然依靠結算類、代收代付等等，新興業務發展緩慢，銀行卡、資金托管業務收費偏低，價格競爭激烈。
如何有針對性的發展金融創新，推動中間業務發展，從長期來看，將在利率市場化改革完成后，決定我國商業銀行未來的發展前景。首先，要加大產品創新，細分市場，對個人客戶，要著力發展電子銀行、信用卡和分析業務，貴金屬業務等；對公司客戶，要依托企業網銀、企業年金、現金管理平臺等產品。其次，加強營銷理念，加快服務創新，對中低端客戶要通過理財顧問、交叉營銷來滿足顧客，對于優質高端客戶，要通過私人銀行、財富管理來鎖定客戶。
（四）直接融資渠道競爭的壓迫
在利率市場化改革之前，銀行極大地承擔著社會融資的中介作用，但是其繁瑣的貸款審批程序和高額的資金成本也是眾所周知的。改革以后，整個金融市場將通過更加客觀科學的方式為資本定價，資金需求企業，也可以自由的選擇更多的融資方式，例如放行公司債等直接融資方式，通過債券市場融資，或者通過商業信用等方式融資。直接融資對投資人來說收益高，對籌資人來說成本低，相比間接融資而言，更具有吸引力。
直接融資市場帶給銀行業的壓力是直觀的，如果企業能夠繞過資本成本較高的銀行借貸，而采用效益更高的直接融資方式，銀行必須考慮自身的利潤來源作何調整。這又涉及到上面一個問題，銀行業為何要大力發展中間業務收入的問題上來?？偠灾?，“金融脫媒”的壓力已經形成，利率市場化改革將繼續倒逼銀行業改革，金融創新的發展和服務理念的改變是銀行可持續發展的唯一出路。
