前言：中文期刊網精心挑選了銀行行業發展前景范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
銀行行業發展前景范文1
關鍵詞：商業銀行 分業經營 混業經營
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）07（c）-0232-02
1 我國商業銀行經營體制的現狀
我國商業銀行在1993年以前實行混業經營，銀行業長期占據金融體系的主導。隨著1980年國務院于頒布的《關于推動聯合的暫時規定》以及中國人民銀行下發的《關于積極開辦信托業務的通知》提出鼓勵銀行嘗試辦理信托業務，多家銀行相繼成立了信托機構。20世紀初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業銀行為證券市場的形成發展提供了人力、物力以及技術的大力支持并成立了證券部，經營企業證券的發行等業務。
隨著我國在1992年下半年迎來經濟發展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進而致使金融業秩序甚至整個國家經濟混亂。此后，國家開始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業和證券業要實行分業管理。兩年后實施的《中華人民共和國商業銀行法》對分業管理又賦予了法律角度的確立。
一個國家商業銀行的經營體制選擇應該與本國經濟發展的水平緊密相連、理論聯系實際。回顧世界商業銀行經營體制選擇的發展，從19世紀50年代美國、德國出現混業經營到20世紀資本主義國家出現金融危機，美國，英國，日本等國家不得不實行分業經營，再到20世紀80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現的金融創新，金融監管程度開始減緩，各金融機構的業務互相滲透，歐美國家和再次轉向銀行混業經營的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險及投行業務等綜合金融服務的公司。在這種背景下，中國的銀行業是應該轉為混業經營，還是繼續堅持分業經營呢？
2 我國商業銀行實行混業經營的必要性
2.1 我國銀行業分業經營存在的問題
1993年以后，中國逐步開始實行分業經營運，以更好地管理金融活動、降低銀行的經營風險，但現實顯示我國銀行業分業經營存在著很多問題。
（1）分業經營體制反而加大金融風險。
因為商業銀行將業務重點局限在貸款和存款業務，且貸款業務主要客戶為國有企業，而國有企業普遍效率較低，發展動力不足，因此導致商業銀行的不良資產率迅速上升，業務收入不能彌補支出、產生大量金額的虧損。保險公司則只能把收取的保費存放在銀行或者購買一些債券，保費資金沒有用活。一些保險公司依靠存款利息甚至無法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現虧損狀態。證券類機構也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時，不少營業部入不敷出。股市高漲時，又出現證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運作能力的現象。分業經營的體制已導致多種金融機構孤立運營的局勢，阻礙了中國金融業的發展。
（2）分業經營體制不利于金融業發展。
分業經營管理的政策使得中國金融業的發展喪失了自由性。金融機構只能根據分業經營的各種相關規定和要求開展業務，監管部門眾多，新的金融產品推出難度較大，嚴重阻礙了我國金融業的業務創新與發展。
（3）法律基礎薄弱。
一方面，相關法律并沒有聯系我國金融業實際情況，抽象且無參考性。另一方面，雖然銀監會、證監會、保監會法律條文較多，但是涉及監管的法律是非常小的一部分，缺乏實際操作性。
2.2 混業經營符合我國實際情況
中國的商業銀行實行混業經營是適應世界經濟一體化、國際金融市場競爭以及金融自由化發展需要的選擇，也是促進我國的市場經濟健康發展的選擇。其必然性主要體現在以下幾個方面。
（1）選擇混業經營，可以達到優化商業銀行資產結構、對資源進行有效配置、減小資產風險、增加運營效率的目標。
很長一段時間，中國的國有商業銀行資產組成結構缺乏多樣性，其中信貸資產占據總資產的很高比例，其他種類的資產占比非常小。通過對近年來中國四大國有控股商業銀行的資產結構進行分析可以看出，信貸資產占總資產比例高達70%。其中七成的信貸資產又流向了國企。這種構成比例使得商業銀行面臨的風險很大，萬一出現經濟不景氣的形勢，許多企業將破產，而最大的受害者則會是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個籃子的道理一樣，銀行的資產在混業經營的體制下將可開展保險、投行等多元化業務，資產組成單一的狀況將會得到很大改善，進而使面臨的風險大大降低。
（2）混業經營體制可增強我國商業銀行與國際同業競爭的能力。
隨著我國加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業務，與中資銀行的競爭愈發激烈，中資銀行的優勢在逐漸減少。而國內的外資銀行依托豐富的業務經驗、強大的軟硬件以及先進的服務理念，將給我國商業銀行帶來極大的挑戰。首先便是商業銀行經營體制的不同帶來的沖擊。正如上述分析，歐美國家的混業經營模式給予客戶更多的選擇去管理資產，也可以促進銀行進行產品創新，減少成本、提高業務機會及盈利能力。我國本土商業銀行傳統單調的存貸款業務明顯無法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競爭。
（3）減少監管成本。
目前我國分別由人民銀行、銀監會、證監會及保監會對銀行、證券及保險等金融機構進行管理，這種做法主要是基于提高監管效率的考慮。然而，所帶來的弊端是幾個部門自成體系，互相缺乏溝通，給被監管機構帶來機會利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場等行為在監管上會因為監管部門較多而遇到很大難度。
3 商業銀行混業經營發展的對策
3.1 混業經營模式的選擇
混業經營模式主要分為全能銀行與金融集團兩種。后者又細分為各類金融機構獨立運作、銀行直接對證券及保險公司控股與金融控股公司三類。從我國現有法律及監管制度的實際情況出發，由于金融控股公司確保各個部門的協同作用，且自身具有靈活性與一定規模，因此，金融控股公司制是我國商業銀行混業經營的最佳選擇。
3.2 進行產品創新，發展電子銀行
混業經營是產品創新的土壤，商業銀行應遵循現有法律，合法進行新產品的研發、拓展業務合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業銀行具有與外資銀行競爭的基礎與實力。此外，隨著互聯網的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業務，減少去銀行的路上及在網點排隊等候的時間，這就對商業銀行運用電子網絡進行混業經營、提供更高、更全面的服務提出了新的要求。
3.3 中國的金融監管體系的完善
銀監會、證監會與保監會組成的“三會”與人民銀行進行分業監管的初衷是專心監管銀行、證券及保險三大金融機構，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經進行了分析。由一個金融機構進行統一的監管固然是順應混業經營的發展趨勢，然而如果立即進行轉換，無論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國實際情況出發，提出以下幾點建議供參考。
第一，加強各監管機構之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會議，溝通各自在監管過程中遇到的問題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數據錄入一個共享數據文件庫里，已達到減少真空地帶帶來的風險及重復監管帶來的成本損失。
第二，提升監管水平。金融監管理念應該是持續的、定量的，而非單次的、定性的進行監管。要提高監管者的素質，要根據巴塞爾新資本協議，參考學習歐美國家的豐富經驗和技術，提高審慎監管、持續監管能力；要提高工作的透明度，同時提升監管部門的工作效率并積極與世界監管組織部門進行合作，共享信息資源，互相交換意見與想法。
第三，改善銀行內部控制制度、防范操作風險。內控制度的完善與否，極大影響著企業的競爭能力與盈利能力。內因決定外因，監管當局的監管圍繞著銀行良好的內控制度發揮作用，商業銀行應該提高對自控重要性的認識，減少操作風險，真正的發揮內控的強大作用，而非全部依賴外部監管。
3.4 引入復合型人才
引進精通銀行、證券、保險業的全面型人才，同時注重對這種高端人才的培養，可以通過在不同金融機構進行輪崗工作等方式來實現。這樣一方面提高了與外資銀行的競爭力，另一方面，也為未來實現由單一機構進行統一監管的最終愿景打下了基礎。
4 結語
根據中國銀行業的發展趨勢及外資銀行業發展的現狀可以看出，我國商業銀行選擇混業經營具有充足、明顯的理由。我國也已具備了實施混業經營的基本條件。本土銀行業的當務之急是通過正確的途徑，又快又穩的轉向混業經營。在轉變商業銀行經營體制的過程中，要注意避免由此可能帶來的風險。同時，監管當局應完善管理體制。通過以上多種手段，使我國商業銀行自身競爭力得到提高，迎接外資銀行的挑戰。
參考文獻
[1]秦厲、邱群霞.中國銀行業的制度變遷—— 從分業經營到混業經營[J].金融觀察，2005（9）.
[2]楊玉熹.混業經營是我國銀行業發展的趨勢[J].銀行法律論叢.
[3]王欣.我國商業銀行混業經營的現狀與展望[EB/OL].cn.
銀行行業發展前景范文2
中間業務是指商業銀行在傳統的資產業務和負債業務的基礎上，不直接承擔或不直接形成債權債務，不動用或很少動用自身資產，以中介人或人身份為提供的各類金融服務，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行在開展中間業務的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業務的發生一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額也不受中間業務的。
金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎，特別是近年來出現的可以在任何時候和任何地點以任何方式為客戶提供個性化服務的網絡銀行，其最為關鍵的部分是網絡技術，網絡銀行的出現為中間業務的發展提供了更為有效的手段。發達國家商業銀行中間業務的發展過程充分證實了金融網絡化的促進作用，從80年代開始，以中間業務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業中間業務收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發達國家網絡技術飛速發展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態勢，美國花旗銀行以承兌、資信調查、信用等級評估、資產評估業務、個人財務顧問業務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等為代表的中間業務為其帶來了80%的利潤，存貸業務帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業務已與負債業務、資產業務共同構成商業銀行的三大支柱業務。
商業銀行中間業務品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結算類、類、擔保類、金融創新類中間業務及其他中間業務。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括工資、社會保障基金發放、各項公用事業收費）、委托貸款業務、政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業務（包括外卡業務、各類銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、證券業務、保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。結算類和類中間業務屬于不形成或有資產、或有負債的中間業務，擔保類和金融創新類中間業務屬于形成或有資產、或有負債的中間業務，以及與證券、保險業務相關的部分中間業務。
由于與傳統的資產負債業務相比，中間業務具有收入穩定、服務性強、風險較小等特點，使得中間業務收入已成為商業銀行的經營收入的重要來源，特別是，國內商業銀行中間業務發展起步較晚，開拓和發展中間業務，將對傳統商業銀行在金融市場中所發揮的功能和充當的角色產生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調整銀行的利潤結構，提高銀行的綜合實力，提高國內銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的
隨著金融化和全球化的深入，國外商業銀行依靠存貸利益的經營收入大大降低，中間業務收益占全部收益比重達到30%-70%，傳統業務的利潤空間受到極大擠壓。而國內銀行中間業務在業務品種、服務范圍、收益比重和服務手段等方面與發達國家商業銀行相比均存在較大的差距，工、農、中、建四大國有商業銀行中間業務收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%.很明顯，國內商業銀行的中間業務仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業銀行相繼開辦了相應的中間業務，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業銀行發展中間業務舉步維艱，似乎中間業務難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。
首先，缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系。在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。組織管理機制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業務的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業務的有效監管和完善的風險防范機制，容易造成各商業銀行對中間業務的組織管理考核缺乏系統性和性，致使各商業銀行難以建立一套完善的、規范的中間業務經營制度和風險評估與監控制度，嚴重影響了中間業務的健康發展。
其次，國內商業銀行思想觀念陳舊，在經營觀念上存在偏差，沒有對商業銀行業務進行準確定位，對發展中間業務的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統銀行經營影響較深，普遍只重視開拓存貸業務，認為中間業務是銀行的派生業務，而資產負債業務才是商業銀行的本源業務，認為中間業務是銀行為客戶應盡的義務，甚至有些商業銀行用經營傳統業務的思想去經營中間業務，把開辦中間業務當成為客戶提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目，忽視了中間業務本身具有增效創收的功能，沒有從經營戰略上把中間業務作為支柱進行發展。國內商業銀行中間業務發展起步較晚，對中間業務的認識有一個逐步深入的過程，在我國各商業銀行開展的約260余個品種的中間業務中，絕大部分產品品種屬于結算類和收費類等勞動密集型的產品，而技術含量高的金融信息咨詢調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及金融創新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。
再次，中間業務范圍狹窄，品種少、起點低、手段單一，如我國商業銀行經營的中間業務主要集中在工資、工資轉賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續繁雜，業務空間限制較多。中間業務發展不快，涉及的客戶數量較少、金額較小，普遍存在質量差、效益低、手續繁瑣的狀況，缺乏高質量、高效益的中間業務品種，沒有把化、機化及其它高新技術的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現有的人力、物力、財力資源的浪費。中間業務收入實現的難度較大，收費標準不統一，業務競爭不規范，由于不少商業銀行在某種程度上將中間業務作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業務中出現隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，養成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業務手續費的觀念，致使中間業務的收入成效難以體現，銀行信用價值扭曲錯位，中間業務一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進行業務開發的積極性。
最后，缺乏高素質復合型的從業人員。中間業務作為商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新，需要更多地運用網絡信息技術和其它技術，需要掌握先進手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關銀行、保險、證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但由于現階段各行對中間業務發展的重視程度遠遠不夠，在中間業務的人力投入上明顯不足，造成從業人員的知識結構比較欠缺，據統計，截止1998年底，四家國有獨資商業銀行本科學歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學歷的職員僅占0.4%；高中以下學歷的職員占35.6%；大部分職員為專科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業銀行能否開展技術含量較高的中間業務品種的重要因素，制約中間業務產品的設計和有效服務。
三、我國商業銀行發展中間業務的有效途徑
隨著現代金融市場結構發展出現的新變化，商業銀行也在不斷調整自身功能的定位，商業銀行的主要業務將逐漸向中間業務轉移，完成從傳統業務向現代業務的功能轉變。在國外商業銀行中間業務發展得相當成熟，而我國商業銀行中間業務不發達，銀行業務單一，業務品種以信貸為主，中間業務的發展狀況不盡如人意，與西方美英等發達國家同業相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經營中間業務的強大優勢，給我國銀行業的中間業務帶來強烈的沖擊，面對機遇和挑戰，我國商業銀行應該積極主動地創造有利條件開展中間業務，采取相應的措施加快我國商業銀行中間業務的發展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：
一是切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平。正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。改變我國商業銀行普遍存在的對中間業務重要性認識不夠的現象，改變對中間業務是“副產品”的看法和做法，及時調整經營戰略和思路，樹立市場觀念，增強競爭意識，將中間業務納入重要議事日程，把中間業務與資產負債業務等同起來，結合本地實際，因地制宜，制定出中間業務發展的戰略規劃和階段性目標，以便付諸實施。
二是把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢。銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
三是在科學合理的中間業務經營管理模式下有效地進行市場拓展。首先要健全科學合理的經營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協調配合不力等現象；其次是建立科學合理的中間業務綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機制，完善現有的營銷體系，將開展中間業務的種類、數量和收益以及帶來的存款收入作為目標考核的一項重要進行考核；第三，把握好市場拓展與業務管理的關系，樹立拓展與管理并重觀念，在業務拓展過程中繼續修改與完善管理制度。
銀行行業發展前景范文3
關鍵詞：區域經濟 農業銀行 關系 原則
農業銀行在符合區域經濟發展的要求和規律下不斷發展與壯大的同時，在區域招商引資、地方優勢產業的建立及城市化發展過程中也發揮著重要的作用。深入分析區域經濟與農業銀行發展之間的關系，對于促進區域經濟與農業銀行協調發展具有重要意義。
一、區域經濟發展是農業銀行發展的基礎
區域經濟發展的規模決定農行業務市場的拓展、客戶群體的壯大和信貸支持的力度，金融資源的汲取扎根于本土，金融資源的投放也落地于本土，區域經濟發展為農業銀行的持續、健康、有效發展提供了“沃土”，二者是一個互動、協調的過程。
二、處理好區域經濟與農業銀行發展的關系
一是處理好宏觀調控與業務發展的關系。2016年，受國家宏觀調控政策的影響，農業銀行貸款規模相對緊張，業務發展和信貸投放速度放緩。為了能夠最大限度地支持區域經濟的發展，農業銀行要淖隕砟誆客誶保將有限的資源向區域內的優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。
二是處理好風險控制與業務發展的關系。農業銀行全行自上而下要形成共識，在協調區域發展的同時要有條不紊、縝密細致地推進各項風險控制工作，不斷完善和創新風險控制的方式方法，在支持區域經濟發展過程中實現高質量、可持續。
三是處理好長遠持久發展與短期效益的關系。區域經濟與農業銀行協調發展過程中，農業銀行要不斷強化資本約束、價值約束和風險約束理念，關注發展的質量，關注價值的創造，關注客戶的需求，將長遠持久發展和短期效益有機結合起來，實現規模、速度、結構、質量和效益的和諧統一。
四是處理好內部風險控制與區域經濟發展的關系。銀行作為推動區域經濟快速發展的主要動力，在支持區域經濟發展的同時要切實強化內部風險控制，強基固本，夯實發展根基，建立全面性、全程性、全員性和系統性的風險管理體系。
三、區域經濟與農業銀行協調發展須把握的四個原則
一是堅持科學發展的原則。農業銀行在協調區域經濟發展時，應首先堅持以推動科學發展為核心，牢固樹立資本約束、價值約束和風險約束的理念，不斷提高自身的戰略規劃能力、市場開拓能力、風險控制能力和價值創造能力等，努力實施精細化管理，實現業務經營的可持續發展。
二是堅持區域經濟發展與農業銀行共同發展的原則。區域經濟發展與農業銀行發展是一個互動、相輔相成的過程。農業銀行在為區域經濟提供金融支持的同時，其本身也受到地方政府的扶持，創造了新的發展空間，并借助區域經濟增速過程帶來的經濟效應和社會效益，不斷發展壯大。區域經濟與農業銀行既相互依存又相互補充，是一個緊密聯系的利益體。
三是堅持提高價值創造力的原則。圍繞各項業務發展，以經濟增加值為核心指標，堅持費用配置、資源配置與業績增長和價值創造密切掛鉤，將有限的各類資源向優質客戶和重點產品傾斜，向價值創造能力強的項目傾斜。
四是堅持有所為有所不為的原則。在大力支持區域經濟發展時，要緊緊跟隨區域經濟的有效需求，完善工作程序，對風險大、區域發展前景不明確的企業項目要堅持審慎介入，合理規避結構性風險。
四、找準區域經濟與農業銀行協調發展的突破口
呼和浩特市是的首府，在“十二五”時期，堅持走新型工業化道路，加快引進大項目，做大做強優勢特色產業，打造以乳業為主的綠色食品加工、電力及能源綜合利用、石油化工、生物制藥、新能源和新材料、裝備制造等產業集群。大力發展現代物流、金融保險、商務會展等生產業，努力打造西北地區重要的金融中心、商貿流通中心、蒙元文化創意中心和全國優勢特色產業研發服務中心。
到“十二五”末，全市地區生產總值達到4000億元左右，地方財政總收入達到500億元左右，規模以上工業增加值和服務業增加值分別達到1000億元左右和2200億元以上。區域經濟發展為首府農行發展提供了寶貴的機遇。那么，現代商業銀行應從區域經濟高速發展中如何尋找切入點？
一是密切把握區域經濟的政策導向，積極介入技術水平高、規模效益大的電力及能源綜合利用重大產業項目建設。同時加強與政府部門的溝通和聯系，及時了解和掌握項目引進信息，密切關注1000萬元以上的200個工業重點項目的建設，積極介入電力、能源產業、清潔能源等新建項目，推動區域產業化進程。
二是牢牢把握呼和浩特“一核雙圈一體化”戰略機遇，全面跟進重大基礎設施建設項目的深度開發，拓寬高速公路、快速鐵路領域項目的介入，擴大農業銀行重點客戶群體。
三是在現有基礎上加大對農業產業化龍頭企業的介入。重點支持蒙牛、伊利等國家級農業產業化龍頭企業的同時，做好對其產業鏈上下游的金融服務。要創新理念和流程，推行“公司+農戶”、信用擔保機構、資產抵押等多元化擔保方式支持應用現代種養技術、實行集約型種養模式、納入專業化園區、農牧場、農牧民合作組織的龍頭企業。
四是借助呼和浩特全面推進總部基地建設的區域發展優勢，介入現代服務行業，文化產業園等物流、金融、會展、旅游、文化建設項目，拓寬金融服務的領域，提升農業銀行在區域經濟發展中的服務品牌。
五、解決好自身支持區域經濟發展的瓶頸問題
一是上級行要加強風險警示力度?？偡中幸訌妼χ攸c地區風險管理力度，按照項目規模、企業性質、地區差異等提出有針對性的風險控制要求，強化和規范地方政府融資平臺、房地產、“兩高一?！焙吐浜螽a能行業貸款管理，定期監測抵押物價值和企業資金鏈情況，加強資金支付管理，跟蹤企業資金流向，及時預警并有效化解風險信號。
二是加大資源配置力度。農業銀行資源配置效率影響著區域經濟結構的調整方向及速度。交通、乳業、煙草、電力等優質大客戶總部集中在首府城市，對銀行金融服務的能力和要求日益提高，在業務經營規模不斷擴大的情況下，人員招聘、貸款規模匹配、對外營銷費用、網點轉型等關鍵領域等的配置傾斜力度卻不夠。建議上級行將費用配置、資源配置與業績增長和價值創造掛鉤，把有限的各類資源向一線、向市場、向優質客戶和重點產品、向價值創造能力強的區域傾斜，著力解決推進協調發展的實質性問題。
三是適當加大重點地區業務轉授權力度。伴隨區域經濟的不斷發展，重點地區在業務轉授權領域存在的一些制約因素也不同程度地顯現出來，要適當加大重點地區業務轉授權力度。一方面要結合各地區經營管理水平和地域經濟金融市場條件，比照被轉授權對象的職務資格、審批資質等具體情況，及時調整轉授權范圍、權限與額度，實行轉授權動態管理；另一方面加強轉授權監督檢查，建立轉授權監督檢查責任制度，糾正執行中的不規范行為。
參考文獻：
[1]張智勇.城市商業銀行與區域經濟的協調發展[ J ].求索， 2016，（12）.
銀行行業發展前景范文4
關鍵詞：經濟欠發達地區；商業銀行；中間業務
中圖分類號:F830.33 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X（2008）15-0075-02
近年來，中間業務逐漸成為各商業銀行戰略發展重點并且也取得了不小的成績。然而，由于中國區域經濟發展的不平衡，經濟發達地區和欠發達地區中間業務的開展和發展仍然存在較為明顯的差距。本文試圖從安康市近年來商業銀行的中間業務開展情況入手，探討經濟欠發達地區發展中間業務的有效途徑。
一、安康市商業銀行中間業務現狀
1.中間業務發展較快，增速明顯。近幾年來，尤其是2005年后，安康市商業銀行中間業務有小到大，總量迅速增加。四大國有商業銀行重金業務收入總量在2004年為1 288萬元，2005年為2 022.25萬元，2006年為2 927.79萬元，2007年為9 188萬元，增幅同比達到57%、48%和214%，增速明顯。
2.中間業務產品品種單一。從中國人民銀行2001年7月4日頒布實施的《商業銀行重金業務暫行規定》來看，商業銀行中間業務設計九大類幾十種業務，而安康商業銀行目前辦理的中間業務更是主要集中在國內結算、和銀行卡三大類業務上。2007年，全市僅理財一項即占中間業務營業收入的65%，據此可見其他品種業務的匱乏。
3.中間業務量小。雖然近幾年安康市各商業銀行中間業務總量同比增加迅速，但中間業務收入占總收入比重依然不足10%。以中間業務開展相對較好的工行為例，該行在2005年中間業務收入763.36萬元，中間業務收入占全行總收入2.47%。2006年中間業務收入1 106.59萬元，中間業務收入利潤占營業利潤的9.45%。
4.中間業務有由低端向高端發展過渡的趨勢。一直以來，支撐安康市商業銀行中間業務的主要是結算、和銀行卡業務，而且主要集中在代收各種管理費、水電費、電話費、交通罰款等低檔次、低科技含量、低收益產品上。從2004年起，銀行卡業務開展取得較大突破,在該年，僅建行龍卡發卡量即達到81 281張，較年初增長32.68%。2007年，理財更是占整個中間業務收入的65%，中間業務產品逐漸向高智力型、高收益品種發展。
二、影響安康市商業銀行中間業務發展的原因分析
1.觀念陳舊，認識不足。思想意識上的落后保守體現在兩個方面。一方面，銀行沒有將中間業務發展作為戰略重點，依然存在依靠存貸款利差創利潤，而把發展中間業務看做是輔助業務，資源優勢沒有用在發展中間業務上；另一方面，傳統的封閉文化習俗和當地較為封閉的環境，使得許多人對銀行業的認識不到位，從而造成許多業務項目只能成為免費的午餐，極大地影響了銀行中間業務的開展。
2.經濟條件制約。作為一個西部山區中的地級市，2007年安康市的GDP為189.85億元，經濟總量小，人均收入城鎮居民為8 051元，農民為2 256元。經濟上的落后造成社會需求不足，相對低下的收入嚴重制約了城鄉居民的投資性需求。
3.管理制約。商業銀行中間業務的開展運行管理等工作是由不同部門來完成的，部門之間缺乏有效的溝通協調機制，導致中間業務很難形成規模效應，對中間業務的發展有一定阻礙。
4.人才缺乏。中間業務涉及領域廣，知識面寬，要求從業人員是具備較強的個人素質和扎實全面的專業知識的高層次復合型人才，而目前商業銀行尤其是基層行的高層次人才儲備嚴重不足，現有人員知識儲備很難跟上金融產品創新的步伐，再加上營銷技能不全面，產品定價能力較低，制約了中間業務新產品的推廣和中間業務的服務質量的提高。
三、政策建議
1.端正思想認識，加大宣傳力度。商業銀行要轉變觀念，把中間業務的發展作為衡量銀行競爭力的重要方面，充分調動辦理中間業務的積極性，認識到中間業務的主要目標是創造無風險利潤，從而積極開拓新業務新品種，推動業務發展；同時，商業銀行要通過長期和廣泛宣傳，通過政府、傳媒等的共同努力，引導廣大群眾正確認識中間業務，使社會公眾熟悉和自覺進行中間業務消費。
2.加大產品創新力度。商業銀行要在客戶金融需求多元化的基礎上，利用已有數據對客戶做好社會階層、收入狀況、年齡層次、偏好等分析，細分客戶種類，根據不同客戶特點開發有針對性的中間業務產品。在穩步拓展銀行卡業務范圍，讓銀行卡滲透到醫保、稅收、加油、道路收費、停車收費、公務采購等領域的同時，要抓住目前安康經濟社會發展正處于黃金時期這一良好契機和廣大市民空前高漲的投資熱情，開發一些高智力型、高收益的新業務品種。利用銀行人才信息的相對優勢，為企業提供更多信息查詢、顧問咨詢等服務，改變銀行僅僅是企業融資渠道，對銀行的需要僅是資金的局面。
3.建立完善中間業務發展管理機制。通過整合現有部門、人力資源，成立中間業務部，將原來分散在不同部門中的中間業務操作統一起來，負責中間業務的管理制度、操作規程的制定和完善，統籌全行中間業務新品種的研究、開發、設計、宣傳與推廣。同時，把中間業務發展納入考核體系并加大考核指標權重。
4.積極培養和引進復合型人才。一方面，利用銀行相對薪酬競爭優勢，從社會上吸收優秀人才進入銀行，彌補復合型人才的不足；另一方面，積極整合現有人力資源，加大內部輪崗力度，讓更多員工成為工作中的多面手，再輔以經常性的業務培訓，使更多員工成為復合型人才。
參考文獻：
[1] 周雁.商業銀行中間業務迎來大發展[J].金融理論與實踐,2004,（2）.
[2] 康紹大,陳金香,劉興敏.中國商業銀行中間業務現狀及發展設想[J].金融教學與研究,2007,（3）.
[3] 王松奇.金融學[M].北京:中國金融出版社,2000.
A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas
――Take Ankang as an example
LUO Peng， CHEN Xu-ao
（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）
銀行行業發展前景范文5
一、互聯網金融時代的特征
互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融結合的產物，通過這兩個行業的技術結合，使人們可以通過互聯網實現金融活動。現在這一領域已經發展出網上銀行、第三方支付、個人貸款等多項業務。這一行業并不是將金融技術進行簡單的升級，而是一種全新的方式。這種方式主要有三個明顯的特征，第一點，它是依托于互聯網技術實現的新興產物，第二點是這種方式是以點對點直接交易為基礎進行的金融資源分配，進行交易的兩方通過互聯網進行交流并進行金融交易。第三點是第三方支付的應用，互聯網金融主要是依靠第三方進行支付，所以在互聯網金融逐漸流行的今天，第三方支付同樣更加活躍。
二、互聯網金融時代銀行面臨的挑戰
隨著互聯網銀行的逐漸發展，對我國的而銀行業造成的沖擊也越來越大，使其面臨著更多的挑戰，下面就對這些問題進行簡單的描述。
在互聯網金融中與人們日常生活聯系最大的就是支付活動，通過第三方支付的興起，對傳統銀行業的支付活動造成了巨大沖擊，對其在金融行業所占有的份額造成了巨大影響。其中主要的影響有兩點，第一點是將我國的商業銀行的在支付中地位造成極大影響，根據相關數據顯示，我國近幾年來互聯網支付交易規模發展數字遞增明顯，早在2013年就超過了全年消費品零售總額的10%。通過互聯網技術的發展將地理與時間上的差距充分打破，?⒃?有屬于銀行業的市場大量占據，形成新的金融行業局面。第二點就是，將銀行在融資中的地位降低，各種互聯網信貸終結的發展，使從銀行借貸不是唯一的出路，所以在這樣的形勢下，銀行業信貸也受到了極大的沖擊。
不僅如此，互聯網金融的發展對銀行業務經營同樣帶來巨大的挑戰，伴隨著以余額寶為首的儲蓄手段的崛起，對銀行儲蓄存款的影響巨大，雖然其中活期存款占比并不是很高，但是還是需要引起銀行業的重視。除此之外，互聯網金融對銀行在進行中間業務上同樣造成不小的壓力，因為各種第三方支付的發展使銀行在進行中間業務受到極大影響，對代銷手續費的影響極大。
三、我國新行業面對互聯網金融應采取的措施
雖然互聯網金融對暢通金融的業務造成了極大的影響，但是其也是金融行業的一種，傳統銀行可以將其看作是對自身業務的一種補充，所以傳統銀行需要通過對互聯網金融進行分析，借鑒其中優秀的經驗，將自身不足的地方補足，從而做到不斷的進步。
雖然同樣是金融業，但是依托的領域不同，所以二者之間可以相互合作、進行業務的補充，例如在進行信貸業務方面，網絡信貸平臺擁有充足的客戶資源，但是在資金方面必然沒有銀行充足，二者就可以通過優勢互補進行相關業務的合作。在支付領域，銀行同樣可以與互聯網公司進行合作，將業務覆蓋面拓寬。
除此之外，傳統銀行業同樣可以借助互聯網進行業務拓展，為自身業務獲取更多資源，通過線上業務的數據對用戶的偏好進行分析，設計出更多的金融產品，為用戶帶來更好的用戶體驗。而且通過進行物聯網業務的展開，可以將原有客戶牢牢地站務在手中，避免原有客戶的流失。各種移動設備的應用，使用戶更多的依賴互聯網金融，在進行選擇時，一定會選擇更加可靠的平臺，傳統銀行就具有這樣的優勢。
要想實現開辟新的發展路徑，首先要做到將原有銀行體系轉型，第一點要做的就是在原有的經營方式上進行改革，通過運用大數據時代的特點，建設信息化銀行，通過對各種信息的充分利用，就一定可以在競爭中的到更好的發展。還要建立以客戶為中心的理念，通過優化客戶的使用過程，充分為客戶節省等待的時間。在進行網絡平臺的構建中，要優化軟件界面，在進行實際業務中要簡化業務流程，充分保證為用戶提供高效和快捷的業務體驗。
銀行行業發展前景范文6
[關鍵詞] 金融危機 機會 威脅
一、浦發銀行概述
1990年4月18日,中國政府宣布開發上海浦東,提出以浦東開發開放為龍頭,進一步開放長江沿岸城市,盡快把上海建設成國際經濟、金融、貿易中心之一,帶動長江三角洲和整個長江流域地區經濟的新飛躍。
上海浦東發展銀行(以下簡稱浦發銀行)正是在這樣的背景下成立 的。1992年10月,由上海市人民政府牽頭,上海的多家國有企業,如久事集團、一百集團、上海實業、煙糖集團、農工商集團、申能股份、東方國際等多家大型企業集團支持浦發的發展。
自正式開業以來,浦發銀行就將公司銀行業務作為最主要的銀行業務。浦發銀行不僅在網點布局、人員設置、客戶關系、產品特色、業務流程等方面優先將公司銀行業務放在首位,而且投入較大的銀行資源對公司銀行業務給予重點支持。浦發銀行對于公司銀行業務的投入,也可以從銀行的歷年經營業績中得到反映。
二、金融危機后浦發銀行面 臨的機會(Opportunity)
由美國次貸引發的國際金融危機,對全球金融業帶來了深遠影響,可以預見,在未來一段時期,全球金融業將發生一系列變革,并推動銀行業進入新的發展階段。首先,金融監管的范圍將進一步擴大,更多的金融機構和業務范圍將被納入監管視野。其次,一些大型金融機構在獲得國有資本和國家信用注入后,其公司治理將被重構,激勵機制將面臨重大調整。第三,全球銀行業和金融市場將進一步“回歸傳統”,“華爾街模式”的交易與自營業務比重將大幅下降,傳統銀行業務比重將上升,遠離實體經濟發展的金融衍生品市場將日漸萎縮。
浦發銀行在全球金融危機爆發以后,主要面臨兩個方面的機遇:
第一,金融危機將使我國的銀行行秩序得到重視,企業的貸款行為、居民的按揭貸款行為必將受到嚴格管制,從而降低整個銀行業的不良貸款。而浦發銀行主要針對公司金融業務,金融危機以后,國有企業以及民營企業的發展將由于受到金融危機的影響而將大大地擴大投資,而浦發銀行將是這場面“企業刺激消費,擴大投資”活動中的最大受益者。浦發銀行不僅將吸引大量的民間客戶 ,主要是其公司業務、業務 、國際結算業務將得到大大地提高,從而拉高整個銀行的利潤率。第二,金融危機發生后,投資者變得更加謹慎,公司客戶在貸款時也是經過實際調研做的決策,否則企業不會在“后金融危機”期間冒險大量貸款做投資,這樣就自然而然地減少了鋪發銀行的不良貸款率。
三、金融危機后面臨的威脅(Threat)
金融危機爆發后,同樣給浦發銀行的發展前景帶來了較大的威脅。主要體現在以下幾個方面:
第一,同行業競爭加劇,面臨市場份額變小的威脅。金融危機爆發以后,內外資銀行都深深了解到要想在金融業立于不敗之地,市場份額是關鍵,隨著我國加入WTO,銀行業已面向全球,浦發銀行不僅要面向大量外資銀行,而且在“后金融時期”階段,還要面臨大量小型銀行的劇烈的競爭
第二,受金融危機的影響,實體經濟增速減慢和下滑。受海內外市場有效需求銳減的影響,直接導致廣大中小企業產能無法得到充分發揮作用,一些中小企業生產處于減產、半停產和停產狀態,基于對未來經濟增長放慢的預期,加上房地產、鋼鐵等基礎行業市場供求過剩,企業不敢進行投資,大多數企業處于一種維持現狀的狀態,不愿承擔投資風險,企業的投資資金需求大幅下降。,由于浦發銀行的主要客戶 是中小型企業 ,這會嚴重影響浦發銀行業務的可持續性發展。
四、浦發銀行的風險防范
浦發銀行吉曉輝董事長談金融危機應對談到,在金融危機背景下,應對系統性風險,不能單純從一般風險管理的角度來看問題,必須要拓寬視野,在加強基礎風險管理的同時,實施戰略應對,才能從根本上抵御系統性風險的沖擊。所謂戰略應對,可以概括為三句話,即“預測大雨,打造方舟,發現綠洲”。預測大雨,就是抓住機遇做好銀行主營業務,不斷做大做強,增強整體抗風險能力;同時加強經濟金融形勢研判,對局部風險進行預測并實施壓力測試,提前加以應對。打造方舟,就是加強戰略管理,推進業務經營與銀行管理兩個維度的戰略轉型,實現銀行發展結構的優化,提升整體管理能力,使銀行成為一艘在大風大浪中仍能穩健前行的生命之舟。發現綠洲,就是在做好銀行主業的同時,穩步擴展經營地域和領域,向中小企業業務、農村金融服務等藍海領域以及各類非銀行金融服務領域推進,從而達到發現新的增長點和分散風險的雙重目標”。
參考文獻:
[1]張 霆:論我國股份制商業銀行的可持續發展.特區經濟,2006,(1)
