前言：中文期刊網精心挑選了小額投資理財技巧范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
小額投資理財技巧范文1
[關鍵詞] 大學生群體創新性理財消費理念可行性建議
[中圖分類號] F270 [文獻標識碼] B
通過對調查結果的深入分析我們了解到，大學生整體的消費情況良好，個別存在盲目消費、過度消費的現象。對于理財方面，大學生對理財的認識不夠透徹，實踐性也較差。此次調查中我們分析總結出的問題如下
一、從當代大學生消費理財行為中發現的問題
（一）大學生在消費方面的問題反映
1.盲目跟風、奢侈消費現象個別存在。不同學生的消費觀念不同，所導致的消費行為也不同。一些家境較為優越的學生可能會出現奢侈消費的現象，一些消費觀念易受他人影響的同學也加入其中，追求攀比，形成盲目跟風的狂潮另外，
2.大學生群體中消費結構逐漸改變。相比以往的調查結果，當代大學生的消費側重于社交方面的變化更為突出。很多大學生在網絡社交上花費的時間和精力明顯多于其他事務，在現實生活中類似于社交活動的場合增多，大學生在此類活動中花費也較以往有很大增加。
3.大學生群體消費的不同層次反映了消費的不平衡性。通過對調查的深入分析，我們發現大學生的消費水平存在著很大差異。消費水平相對較低的現象主要體現在農村和城鎮群體中。這一現象也在一定層面上反映了城鄉收入及消費水平不平衡這一社會問題。
（二）大學生在理財方面的問題反映
就整體而言，大學生對于理財的認識僅限于規劃個人的消費計劃，而并沒有其他更為深入的理解，真正理財的實踐性也很低。
1.大學生的理財觀念還未真正樹立起來。很多同學認為理財就是規劃生活費，或者利用一部分財物去進行炒股賺錢等。絕大部分學生對于理財的認識極為狹隘，甚至是毫不了解。他們對于合理創造財富和運用財富的觀念非常淡薄，也不了解相關的理財產品。
2.理財的實踐效果很差。有一些對理財感興趣的同學已經將理財付諸實踐了，但效果卻不盡如人意。雖說是理財，但搶先試水的同學也存在著資金結構安排不合理的情況。有些同學把錢投資于風險很高的股票，由于不能很好地運作，往往帶來很大損失。可見，大學生在理財方面還有著較強的主觀性和極端性。
針對大學生的理財問題我們認為，大學生應加強理財知識的學習，合理制定投資計劃，了解更多適合的理財產品。但由于大學生周圍環境以及資金方面局限較多，投資理財產品的收效又微乎其微。因此大學生可以通過理財投資，更加合理規劃個人可支配收入，掌握理財技巧，而不應盲目追求過高的收益。
二、大學生消費理財中的優點展示
在消費方面，消費的結構有了一定的改變，最突出的體現為在文娛方面支出增加比重較大，通過這一現象我們可以推斷，大學生越來越注重精神層面的追求。其次，在調查訪問過程中，我們也發現，類似于美團、糯米這類團購軟件開始盛行，其主要功能即在于能優惠省錢，還有類似人人分期這類預支消費軟件，大學生也開始普遍應用這類消費軟件，這類軟件在大學生群體中的普遍應用也體現了大學生勤儉節約意識的存在以及消費觀念的創新性。
在大學生理財方面，財經院校學生群體表現較為突出。一些財經院?；驅I的大學生，在在校期間已經開始有興趣地接觸一些理財產品，有些已經著手實踐，更有一些已經從虛擬演練轉為實踐，并已在實際操作中取得物質收獲，可見大學生的理財意識正逐步加強，并且也在有意識地培養自身理財能力，這是大學生理財觀念創新性的一個突出表現。
三、國外大學生消費和理財的研究借鑒
當今世界經濟理念相互交流滲透，國外一些學者對于大學生消費理財的研究也成為我們學習和借鑒的一個方面。由于各個國家的教育、文化和經濟水平等方方面面的差異，各國大學生們的消費理財觀念也不同，我們可以參照我國的現實情況，從國外相關調查分析中借鑒一些優秀理念和經驗。
（一）學習合理消費，樹立科學合理的理財觀念
對當前大學生來說，培養良好的理財習慣是很有必要的。但在投資理財時須謹記一個前提：不影響自己的學業，不過度沉迷于理財投資。國外大學生認為，正確的消費和理財觀念能夠幫助他們養成良好的消費理財行為。在國外大學的教育中，也鼓勵大學生走出校門去，利用自己的勞動賺取財富，并且用自己的想法經營謀略將如何支配自己所有的財產。
（二）節流控制資金支出，以節約消費為主導
歐美一些學生習慣提前消費，但在通貨膨脹背景下的今天，他們的消費理念也發生著變化，理性消費已經滲透進他們消費生活的方方面面。日本向來提倡節約消費，日本大學生消費所考慮的首要因素既是節約，在日常生活中，他們盡量避免不必要的支出，用這樣的方式，對自己所掌握的資金進行理性合理消費，一方面保證生活質量水平不會下降，另一方面節約資金，以備不時之需。
（三）開辟自立消費，自主理財通道
西方發達國家從小就在培養孩子在經濟上的自主性以及獨立性，一些高校為培養大學生自主理財，特意為大學生提供更多獲取經濟能力的機會，如聯系企業，開展社會實踐活動等，增強其實踐能力，也為其消費理財樹立了良好的基礎。
（四）提前涉獵理財，投資選擇慎重
西方國家繁榮的資本市場和商品市場，為大學生理財的實踐提供了良好的平臺。在投資方面，美國大學生主要選擇共同基金，通過利用有經驗的基金管理機構來為自己理財，合理分配資金在存款、基金和債券等理財產品的比例。
（五）堅持獨立理財，理性看待得失
較之中國大學生，國外大學生提前進入股市和債券市場，接觸學習投資理財知識的現象更為常見，這主要是由國內外經濟觀念不同所造成的。但大多數學生不會因沉迷股市而廢寢忘食，而是通過購買基金等較為穩妥的方式來學習理財。西方十分看重獨立能力的鍛煉，大學生在成年之后，絕大多數不會再向父母要錢，他們會利用假期打零工，賺到錢后合理分配，利用閑錢進行投資。在美國，大學生最普遍的理財方式是購買共同基金。共同基金的市場近些年來發展形勢看漲，而且不同于購買股票具有較高的風險，基金更為穩健，持有期一般為三到四年，較短的持有年限大大降低了投資的風險。因此，共同基金成為了國外大學生理財初學者所青睞的理財產品。
五、對我國當代大學生消費和理財的建議
（一）大學生應養成良好的消費習慣，有目的有計劃分步驟消費，嚴格按照自己所定計劃實行
例如，可以把計劃期內的消費對象進行分類計劃，如預計在生活必須品上的消費比重，分配學習、人際交往、生活娛樂方面的消費等。可以把計劃期內的消費對象一一列出，根據自己的消費能力合理安排用度，在消費時做到心中有帳，避免盲目無目的的消費。制定完詳盡的消費計劃后還要嚴格執行自己的計劃，不一定要一步到位，可以逐步改正自己之前不合理的消費習慣。
（二）學?？筛鶕拘W生自身特點，開設相關課程，進行教育引導
大學生要提高自身消費素養，可以通過選修一些有關消費理財的課程來增加自己的消費理財知識。一方面學?？梢蚤_設相關投資理財的公共基礎課程隨全校在讀生選擇學習，為學生們提供一個學習交流的平臺。另一方面，學生自己要做到積極理財，主動學習，擴充自己的知識量和學識廣度，如讀一些有關書籍從中吸取經驗，通過自身的學習努力改變自己的理財消費行為，改善消費理財狀況。
（三）要加強家庭教育，營造良好的社會消費氛圍，幫助大學生樹立良好的消費習慣，培養健康的消費理財心理
一個家庭的消費觀念對單個家庭成員的消費觀念影響巨大，家庭教育對個人消費理財觀念得樹立至關重要。首先，父母要做出良好表率，不盲目消費，奢侈浪費。再者，父母要對孩子的消費理財觀念進行健康引導，使孩子潛移默化的接受家庭良好的消費理財觀念。
（四）改變大學生對理財的傳統認識，引導大學生進行創新性的理財活動
傳統理財觀念認為以儉生財，理財是高收入群體才能實現的“特權”，把錢放在銀行就算是理財。這些傳統的思想觀念已經滯后于社會的發展，節儉不僅不能生財，還會影響人們對生活質量的改善。其實，投資報酬率和投資時間才是影響未來財富的關鍵因素，而并非私人手中所持有的資金多少。把錢放在銀行看似最為安全穩妥，但就長期來說，利息收入根本趕不上貨幣貶值的速度，因此放入銀行也不是最好的辦法。所以大學生應該尋求新的理財道路，改變傳統的理財思維，可以通過建立理財的“專項資金”的方式，從小數目的資金開始鍛煉理財，避免投資的盲目性，逐步起積累理財的經驗，尋找到適合自己的創新理財之路。
（六）大學生可以根據商業銀行或證還司推出的有關大學生理財的相關產品，從中選擇適合自己的，并進行最優組合
近些年來，一些證券公司和商業銀行采取創新的資金組合方式，退出來一系列新型理財產品，比如根據客戶的風險偏好和年齡段的不同，制定相對最優的投資組合，推出有關大學生的理財產品。在此契機下，在校大學生可根據自己的風險承受能力和資金狀況合理選擇，綜合采用機構提供的最優投資組合比例，高效理智地選擇投資項目，瞄準最優的投資組合產品。學會理智地選擇理財產品也會為未來大學生的合理理財奠定基礎，積累社會生活經驗，開拓自己的就業面。
（七）大學生可以積極利用相關技術部門研發的消費軟件，豐富自己的理財途徑
目前社會上很多技術部門針對大學生推出了類似于美團、糯米和人人分期之類的支付軟件，這些軟件具有資金投入量少，更易于方便快捷獲取理財資訊，投資收益比較穩健等特點，適合剛步入社會，投資資金較薄弱，沒有足夠時間關注消費資訊的大學生。這些軟件豐富了大學生的消費途徑，也正逐漸成為大學生活中不可或缺的消費手段。大學生可以以基礎的理財方式為主，小額適度投資為輔。通過合理規劃自己的理財消費，嘗試進行投資實踐，逐步在投資實踐中獲取益處。
[參 考 文 獻]
[1]滿海紅，王文榮.基于當代大學生消費現狀下的投資理財觀培育研究[J].時代金融，2014（3）
[2]陳麗新.淺談大學生理財觀念的培養[J].經濟師，2011（2）
[3]孫俊昌.大學生消費心理與有效引導研究[J].現代教育科學，2010（6）
[4]李站穩.淺析加強大學生理財教育的必要性[J].消費導刊，2008（9）：170-171
小額投資理財技巧范文2
關鍵詞 閑置資金投資 資金科學配置 理財產品 產品分類
一、引言
隨著市場經濟體制日益完善，我國城鎮居民的收入水平和生活質量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區別就在于更懂得家庭理財的規劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現代家庭日益重視的問題。
二、家庭理財觀念建設及家庭的內部財務
（一）什么是家庭理財
家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產分配情況及風險承受能力，根據專家建議和個人學習，根據資產狀況及相關信息，及時調整資產配置與投資結構以有效控制風險，使家庭資產實現收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。
（二）家庭理財的作用
（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。
（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現資產的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。
（3）分散風險，應對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統的單一的投資方式，家庭理財規劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規劃出的緊急備用金等來進行應對。
（三）家庭會計的含義
以會計的起源來說，現代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經濟生活基本單位之后，家庭中的生產經營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產生了家庭會計。在社會經濟活動日益復雜的今天，家庭經濟事項日漸復雜，從理財的角度來說，建立健全的家庭會計賬簿是理好財的第一步也是關鍵的一步。
家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經濟活動資金或資金運動，及其由此體現的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發生的一切經濟活動以及非經濟活動中的若干經濟事項，或經濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內容。大致包括：家庭資產、負債、權益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。
（四）家庭簿記的重要性
家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財的第一步，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日常花費需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務活動以及財務過程的全程控制和管理，為理財提供基礎。
家庭記賬還能夠養成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務結構越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數。
（五）家庭中的資產與負債
家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據家庭成員、銀行或是現金等進行劃分賬戶，不應該把所有的收支都統計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。
家庭資產包括實物資產和金融資產，實物資產從其使用期長短和與費用的相關性來說，又可以分為固定資產、低值易耗品和生活物料用品?，F金分為家庭共用現金，每個家庭成員持有現金、活期存款、信用卡等。
家庭生活費用項目及構成，體現了家庭消費項目、內容以及家庭生活質量。家庭應對一定會計期間發生的生活費用狀況予以詳細記載，并據此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。
三、家庭的劃分和風險偏好
（一）家庭生命周期及理財活動
家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環運動的變化規律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）
（二）家庭風險偏好
此次調研通過問卷調查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩健型。
（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。
（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強。總的來說，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。
（3）穩健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養，處于這一階段的人群經濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務狀況。說明大部分群體趨于穩健的投資策略，風險偏好中立。
四、理財工具的分類與分析
目前，我國現有的理財產品的類型有很多，而如何在這些產品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關心的。首先就需要對這些理財產品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。
（一）銀行存款
銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產品之一了。
存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限
目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產品來說收益穩定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產品。
（二）股票
股票是股份公司發行的所有權憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數量。在2014年年底，根據深交所的數據顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據2011年中國投資者的生態調查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。
股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據深圳證券交易所的數據顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩健型的家庭應適當減少這項高風險的理財產品的投資比例。
（三）債券
債券是一種債券債務關系，它由政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。
上市流通的債券主要分布在發達國家和地區的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。
從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。
發行債券時就協商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩定性取決于發行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。
（四）基金
證券投資基金是指在合資企業，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業經理人員經管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構。資金來源于公眾、企業、團體和政府機構。
基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。
近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產品也紛紛推出。他們實質都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩定。
組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經理利用專業的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。
（五）投資性房地產
房地產，也被稱為不動產，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產是指土地上的各種房屋建筑。房地產是指地皮及其空間，包括地下設施。房屋和土地的物質、經濟形式是不可分離的，所以稱為房地產。
投資性房地產可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產相關的權益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產企業公司的股票或債券是直接投資。土地使用權已出租，持有并準備增值后轉讓的土地使用權、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產。
房地產投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內即買即售，其流動性十分低，可變現性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環境的影響，房地產投資的正收益也非?？捎^。又由于其占用的資金數量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數額大的家庭考慮投資。
（六）貴金屬
目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現貨，白銀的現貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現貨黃金和期貨黃金?，F貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預測未來指定時間的價格，一般交由專業機構進行交易。
黃金投資對本金和專業投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據各種產品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數高風險偏好者或具有一定投資經驗的投資者來選擇。
（七）銀行投資理財產品
銀行理財產品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發設計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據兩方的約定承擔的。通過商業銀行或正規的金融機構自己研發設計且發行，把收集到的資金按照產品合同所約投放到相關的金融市場和購買相關金融產品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產品。
這幾年來銀行的理財產品往往承諾能如預期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產品就是很安全并且具有穩定收益的。因此，銀行的理財產品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產品還是具有高風險和低風險分類組合的。
基本沒有風險的理財產品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產品。
風險較低的理財產品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產品是投資于同業拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。
風險中等的理財產品主要有三類：外匯結構性存款和信托類理財產品還有結構性理財產品。（這種產品和一些股票指數或者某些股票有關，但銀行有保本條款）
具有高風險理財產品，QDⅡ等理財產品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產品，而不是造成了損失才后悔莫及。
（八）保險
保險理財是一種新型的保險產品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉移了風險。最后就是新型保險產品自身具備理財功能。新型保險產品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構建了共擔風險機制。新型保險產品，在保障的基礎上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。
保險產品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。
收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產品，售價較低，倘若風險發生也可以解燃眉之急。
收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。
中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。
高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產較多，但有大多數都并不穩定，其中有些人還可能出現嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。
（九）其他理財產品
除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。
五、投資理財的產品組合分析和投資比例方案
（一）確定投資原則
家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設立投資收益目標，投資對象與投資規模等方面的內容和其采取的投資措施與戰略等。確定投資原則是投資過程中非常關鍵的一步。
（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關信息幫助確定目標，設立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。
（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。
（二）進行投資品種分析
在明確了所有的和投資相關的政策以后，投資者們就要對其做相關的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構成的機制，對價格造成影響的點及相關的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類?？梢赃M行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：
第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^對公司的運營情況，以及整個行業的動態和一般的經濟狀況進行分析，從而來調查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。
第二種稱為技術分析。技術分析的是為了預測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關系決定的。他們往往相信市場價格是有規律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預測未來價格變動。
（三）構建投資組合
構建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。
投資組合包括三方面內容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。
投資組合設計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關的投資方式上。什么是投資方式的不相關，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關系，或者起碼關系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關的損失，所以投資組合之間最好應該是完全不相關的抑或應該是負相關的。負相關的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數額較大的前提下的，小額投資不能盲目應用這一原則。
（四）調整投資組合
市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調整現有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產品現在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調整組合之后投資的業績和前景是否改善。
（五）投資策略
投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：
（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產分成三份，第一份用來保持投資收益的穩定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。
（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。
（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經理對自己所有的股票金額設定一個基數，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎上設定出適當的正負波動的比例來進行操作。
（六）三種家庭的投資比例方案分析
（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財的方式主要以儲蓄存款、國債、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。
（2）穩健型家庭。風險承受能力：。穩健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業的高級職員和高收入的業務員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質生活和精神生活都比較優越，生活水平較高。穩健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產品為主，對多數理財產品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養老保險，終身壽險，健康壽險，醫療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。
（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務波動，需要通過保險等方式來轉移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。
六、總結
（一）研究總結
本次調研首先從理財觀念的建設和普及開始，讓家庭理財的觀念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產品的組合建議，再更深一層地結合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結展望。
小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產品組合，從而合理的規避風險，實現家庭閑置資金投資最優化。
（二）研究展望
一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們全面地了解自身家庭的資產結構，從而結合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產品的組合方案，達到資產增值的目的的同時，合理規避風險。
（作者單位為中山大學新華學院）
[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創新創業訓練計劃項目《家庭理財產品調研――家庭閑置資金投資方案設計（2013CX008）》。]
參考文獻
[1] 何貴兵.風險偏好預測中的性別差異和框架效應[J]. 2002：17-20.
[2] 林芳正.家庭理財管理系統[D].海南經貿職業技術學院，2010：2-3.
[3] 朱麗娟.新手理財系列：新手學炒股票與基金[M].清華大學出版社，2012： 77-78.
[4] 潘文宇.普通家庭如何投資理財[J].西部財會，2007（5）：83-84.
小額投資理財技巧范文3
此次講座邀請了香港大福證券的資深講師蘇子先生作為主講嘉賓，香港大福證券集團有限公司集團業務發展副總裁陳家強先生也出席了此兩次盛會，課題針對目前外匯市場人民幣的升值現象及對客戶外匯理財的影響，向到場的VIP客戶進行了面對面的深入分析。
整個活動現場氣氛活躍，讀者們熱情高漲，積極與專家進行問答交流，他們普遍對此次講座感到滿意，認為自己受益匪淺，對自己目前及今后的外匯投資理財都有很大幫助，并希望能有更多類似形式的活動，提高自身的理財技巧。
商務部下放外資商業企業審批權
為了進一步簡化審核程序，穩步推進分銷業的對外開放，自今年3月1日起，商務部將外商投資商業企業的審批權，絕大部分下放到地方商務部門負責。
跨國公司投資研發中心發展迅速
近年來，跨國公司在華投資研發中心發展迅速，如微軟、IBM、摩托羅拉、西門子、北電網絡、杜邦、通用電氣、通用汽車、大眾汽車、寶潔、本田、日立等，相繼根據其全球經營戰略在中國設立了研發中心。
中國應長期保持相當規模投資
中國社會科學院金融所的一份報告稱，由于儲蓄大于投資的局面長期持續，增加需求便成為保持我國經濟長期持續增長的必要條件。在消費和出口很難大幅度提高的情況下，保持相當規模的投資，并在必要時刺激投資，可能還是一個長期政策。
2005年企業所得稅收入突破4000億元
2005年我國企業所得稅收入額首次突破4000億元。據統計，全國企業所得稅(不含外商投資企業所得稅和外國投資企業所得稅)收入完成4363億元，比上年增長38%，增收1220億元。
去年稅款清欠200億查補367億
國家稅務總局表示,2005年整頓和規范稅收秩序工作取得明顯成效,全年共清理欠稅200億元,查補稅款367億元。
外籍人員個稅起征點上升800元
從今年起，隨著我國開始執行個人所得稅1600元的新費用扣除標準，在京的外籍人員的費用扣除標準也從過去的4000元，提高到了4800元。
央行利率機制更趨完善
作為推進利率市場化的一個重要步驟，中國人民銀行將建立適時動態調整再貼現率等中央銀行利率的機制，完善市場利率監測體系，提高利率政策的調控效果。
上海國際金融中心建設謀求突破
上海市委常委、常務副市長馮國勤表示，2006年上海國際金融中心建設，要爭取在金融衍生品交易市場和非上市公司股權轉讓系統建設上實現突破。
央行進行自由兌換初級試驗
央行將在上海浦東試點開放小額外幣兌換，這將是自由兌換的初級試驗。目前已有一家香港的國際貨幣兌換公司向上?？偛窟f交小額外幣兌換機構試點申請。
央行上海總部：四大問題須關注
日前，央行上?？偛?005年上海市金融運行報告。該報告指出，對于人民幣存貸比持續下降問題、房地產信貸問題、中外資金融機構貸款運行差異問題、人民幣匯率形成機制改革影響問題，要正確認識并加以關注。
建行深圳推固定利率
建設銀行公布已經在深圳正式向社會推出個人住房貸款固定利率新產品，建行北京分行暫時沒有開展此項業務。先行一步的光大銀行其固定利率房貸在北京推出一個月來尚無人申請。
繼續落實宏觀調控穩定房價
"控制房地產投資規模,調整住房供應結構,促進合理住房消費,切實穩定住房價格。"建設部公布了2006年工作要點,對今年的建設工作提出以上要求。
上海商品房價格去年漲9.2%
2005年上海全市商品住宅平均銷售價格為6698元/平方米，比2004年上漲313元。全年商品住宅銷售價格水平比上年上漲9.2％，漲幅同比回落6.6個百分點。房地產增加值下降4.1％。
去年北京居民人均購房支出1105元
截至2005年底，北京市居民人均購房支出1104．8元，比2004年下降30．1％。北京居民購房支出占非消費支出的比重，也由2004年39．9％降至28．1％，下降近12個百分點。北京居民人均居住支出比2004年下降2．4％。
我商品房空置達1.14億平米
2005年前11個月，我國本年購置土地面積中，未完成開發土地面積近1.7億平方米；按目前水平計算，我國商品房的年施工面積是年竣工面積的5倍多；商品房空置面積達1.14億平方米。我國面臨著潛在的住房過剩風險。
《城市黃線管理辦法》施行
從建設部獲悉，《城市黃線管理辦法》于2006年3月1日起施行，旨在加強城市基礎設施用地管理，保障城市基礎設施的正常、高效運轉。
天津立法確立產品召回制度
從2006年開始，《天津市流通領域商品質量監測辦法》正式實施，這是天津市首次地方立法確立不合格產品召回制度。
2005年上海GDP增長11.1%
在經濟連續13年保持兩位數增長的基礎上，2005年上海GDP達9143.95億元，按可比價格計算，比上年增長11.1%。上海市經濟運行質量穩步提高，二、三產業共同推動經濟增長的格局進一步穩固。
重慶個體戶居4直轄市之首
重慶市有84萬多個體戶，其中超過一半的個體戶在從事零售和批發。其個體戶數量居4個直轄市之首，比四川個體戶少。
短期記賬式國債亮相
3月15日，一只期限為3個月的短期記賬式國債將同時在銀行間市場和交易所債券市場發行。此舉表明國債余額管理3月中旬正式進入實質性操作階段。
深證新指數編制
G股已經逐步具備市場代表性，深交所即將向市場正式編制和以G股公司為主體的“深證新指數”。另外，全面反映自主創新型企業在資本市場的整體表現的深證創新指數即將正式推出。
股民開戶激增
今年1月份滬深兩市A股、B股和基金日均新增開戶數上升到7235戶，相比去年12月的日均3691戶的數字，環比增幅為96％，幾乎翻番；2月份日均開戶數達8547戶，環比再增18．1％，新股民新資金如潮水般涌入股票市場。
海外融資潮起
日前，中國證監會審核批準了中生北控生物科技、廈門國際港務、北京物美商業集團、寶業集團、山東威高集團醫用高分子制品等5家企業境外首次發行股票、增資發行境外上市外資股，或到香港發行增發H股的申請報告。
中石化旗下四公司有大動作
中國石化旗下的4家上市公司,石油大明、揚子石化、中原油氣和齊魯石化自2月8日起停牌，直至有重大信息披露為止。中國石化將進行資源整合，很有可能將旗下這幾家公司進行合并整合。
七成商品供過于求
據商務部預測，今年上半年全國主要消費品中，供過于求的商品占71．7％，沒有供不應求的商品。糧食、肉類、服裝、家電、手機、轎車價格將下跌。
內地游客赴港消費趨理性
在1月28日至2月4日這8天新春假期中,共有38萬人次的內地個人游旅客來港,比去年同期上升19.3%。香港農歷年間的零售額只上升了4%至5%,較去年雙位數字的增長,明顯放緩。內地游客到香港的消費平均金額在4000港幣左右。而此前,內地游客在香港的人均消費約為6000元人民幣。
中國消費者關注個人信息丟失
根據維薩(Visa)國際組織日前公布的一份調查顯示，全球有64%的被調查者表示對個人信息丟失這一問題深感擔憂，而中國消費者對這一問題的關注程度則位居全球之首，達到77%。
警惕網絡銷售欺騙消費者
中消協近日的統計分析顯示，2005年，多種形式欺騙消費者的投訴有所上升，投訴主要表現在利用廣告、電視、網絡、郵購等形式欺騙消費者。
中國人春節七天花了1900億
狗年春節中國消費市場年味濃，買賣興。商務部透露，正月初一至初七中國社會消費品零售總額約1900億元人民幣，同比增長15.5%，餐飲業尤為紅火，銷售額增長約二成五。
成品油定價改革箭在弦上
繼天然氣價格調整試水，電煤市場化改革啟動之后，成品油定價機制改革也箭在弦上。新的成品油定價方案已上報給國務院，發改委將聽取各方意見，對其進行修改后作為暫行辦法擇機出臺。
保監會規范保險公司治理結構
為加強保險監管，進一步深化保險公司改革，從源頭防范風險，中國保監會近日下發了完善保險公司治理結構的框架性文件――《關于規范保險公司治理結構的指導意見（試行）》。
保險資金股票投資收益超過6%
國內保險資金在資本市場運作似乎正逐漸成熟，截至2005年年底，保險資金用于購買證券投資基金的總量達1099.2億元，這與上年同期相比增加了63.29%。與此同時，去年全年保險資金投資收益率為3.6%，比2004年提高0.7個百分點，其中股票投資平均收益率超過6%。
醫療養老保險將成審計重點
國家審計署審計長李金華表示，要樹立“民本審計觀”理念，把老百姓關心的事情，如醫療、養老保險等問題，作為審計工作關注的重點，對群眾反映的熱點問題開展審計調查，把調查結果告訴群眾，既維護群眾利益，又促進工作。
上?！扒舐毜貓D”
上海市勞動保障部門“求職地圖”，對2006年全市招聘崗位的區域分布進行解析、預測，以引導求職者避開競爭激烈的區域，并合理定位、按圖索“職”。
我國專項整治電信業違規收費
打電話、發短信、上網等電信消費是大多家庭固定開支中的重要內容。部分電信企業的價格歧視、價格欺詐、多收費、亂收費行為侵犯了消費者合法權益，對此，我國開始專項整治規范電信收費。
"長三角"人均收入超萬元
2005年長三角地區各市居民可支配收入均超萬元，工薪收入仍是居民家庭收入的主要來源。16城市居民可支配收入平均達到15255元，比上年增長13.3%，平均消費支出為10815元，增長12.7%。
江浙居民收入增速差距擴大
2005年,長三角16城市居民人均可支配收入全部突破萬元大關。然而,長三角地區居民收入增長并不平均,江蘇地區居民收入增速明顯快于浙江。江蘇各市的平均增幅明顯高于浙江各市,并且增速差距由2004年的2.1百分點擴大到3.9個百分點。
上半年消費品零售增長12.5%
2006年上半年社會消費品零售總額將增長12．5％左右，除食品、金銀珠寶首飾、蔬菜等商品價格小幅上漲外，大部分商品價格繼續保持2005年下半年以來的平穩運行態勢。
小額投資理財技巧范文4
一、銀行企業文化對服務質量的影響
企業文化是企業成員共同遵循的基本信念和認知，集中體現了一個企業經營管理的核心主張，以及由此產生的組織行為。銀行企業文化則指為銀行全體員工所認同的經營哲學、價值觀念、精神要求、道德規范、組織結構等的總和。銀行企業文化按照內容可分為四個層次：物質層、行為層、制度層、精神層。物質層文化是可視可感的表層文化，例如服務大廳的環境設施、宣傳手冊的內容圖片、懸掛擺放的標語口號以及員工的服飾外貌等；行為層是指銀行依據自身目標制定的行為準則和公共關系規范；制度層主要包括領導機制、組織機構和管理制度三個方面，對員工行為進行了一定的限制和引導，是行為層文化得以實施的保證；精神層是企業文化的核心層，包括精神風貌、價值觀念、道德規范等，是對前三個層次的總結與升華。
服務質量是一個抽象的概念，具體到與客戶相關的工作，從服務態度、員工著裝、工作效率、產品設計不一而足。這些細碎的工作涉及到銀行企業文化的各個層次，各有特點而又相互交織。所以，銀行企業文化各層次的發展決定服務質量的整體效果。例如柜員在具體處理客戶業務時，柜臺設置屬于物質層，操作流程屬于行為層，程序繁簡屬于制度層，而服務態度又由精神層決定，最終四個方面共同影響顧客對于銀行服務質量的感受與評價，任何一方面缺失都將使顧客對銀行的服務產生懷疑甚至否定。同時，銀行企業文化不同層次間的融合決定服務質量的發展潛力。企業文化各層次有機結合形成整體，相互影響相互指導。物質層為員工行為提供基礎，行為層受制度層的指導，制度層又因物質層和行為層與客戶需求不相適應而修改，精神層對所有方面有著理念上的指導和約束。各層次建立積極的反應機制，從各方面保障，使客戶得到滿意的享受和真正的實惠，銀行的發展和效益就會有取之不盡的源泉。
優秀的企業文化有助于銀行營造以客戶為中心的工作氛圍，將服務理念潛移默化地植入員工觀念之中，影響員工的一言一行，提高銀行的陰務質量，最終為銀行樹立良好的品牌形象，贏得客戶滿意。
二、影響服務質量的銀行企業文化建設存在的問題分析
（一）忽視精神層重點建設，服務理念茍于形式
精神層建設的忽視使得銀行員工缺乏服務意識與服務觀念，無論銀行有多么合理的制度和完善的監督機制，都不能形成對員工的心理約束，其它層次的建設便如空中樓閣，沒有堅實的基礎。
有些銀行不重視對全體員工服務理念與職業道德方面的系統教育，導致干部職工對于服務的至關重要性認識不足，往往把服務僅僅停留在文明禮貌的表面工作上。雖然能夠按照規章制度完成自己的工作，對于業務流程、產品信息也十分熟悉，但是在遇到意外情況時，拘于制度，不能從客戶角度設身處地考慮問題，給客戶帶來不便，也使得本行的聲譽受到損害。之前發生的病重老人被要求親自取錢猝死銀行事件，表面看是制度冷漠造成的社會悲劇，究其深層次原因，還是工作人員服務意識的欠缺，導致對待普通儲戶“習慣性回絕”和“拿制度說事”的人性冷漠。即使銀行此后進行了“特事特辦”、“溫情服務”的官方回應，但如果不能從根本上注入“為客戶服務”的核心觀念，那么類似事件便會“春風吹又生”。
（二）缺乏層次間協調規劃，服務水平大打折扣
木桶原理告訴我們，一件事情的效果往往是由最差的因素決定。 銀行的服務質量并不是由某個單一因素決定，而是由幾個因素共同作用，但當其中一個因素建設不夠全面時，勢必會影響整體服務質量。當前許多銀行并不是不重視文化建設，而是缺乏全局觀。企業文化各層次是協調統一的整體，一旦發展不協調、缺乏全局觀將引起企業文化各層次發展不均衡，進而影響服務質量的整體效果。
有些銀行簡單地將大堂環境與員工服飾當做企業文化的全部內容，忽視了其他層次文化建設，服務質量提升浮于表面，員工不能發自內心地將客戶當親人當朋友，不能切實站在客戶角度考慮問題。有些銀行忽視了行為層建設，員工理論水平與業務技能不全面，或對產品不夠熟練，對客戶做宣傳、答疑、咨詢以及提供各種信息不能做到規范化、標準化，在服務上的應變和靈活程度不能因人而異，辦理業務動作較慢，操作不夠熟練；客戶經理營銷產品知識不夠全面，投資理財咨詢服務功能沒有充分發揮。
（三）忽略各層次整體推進，服務效果后勁不足
有些銀行為方便與客戶溝通，設立熱線電話、客戶中心、溝通平臺等，但是由于缺乏相應的規范計劃，致使員工在與客戶交流過程中出現去電時間不合理、程序繁雜刻板、合理需求得不到滿足等，本是為解決問題而設立的溝通手段卻成為新的投訴點。還有銀行曾嘗試推出各種新穎服務吸引客戶，但往往只制定了招式，卻沒有領會創新服務的精髓，無法將其標準化、制度化和品牌化，使得服務無法與銀行產品緊密結合，不能為銀行經營發展提供切實幫助。比如，民生銀行在服務“人性化”方面曾做過嘗試，針對五一長假各大銀行關門的機會，推出“請您喝咖啡”活動，在幾十家支行陸續配備了咖啡機，免費讓客戶品嘗香濃的咖啡，服務可謂溫馨至極，但由于推廣之前產品定位不合理，活動沒有取得應有的效果，最后草草收場。
三、以服務質量為導向的企業文化建設策略探討
（一）以服務意識為核心，加強各層融合建設
服務質量是銀行的核心競爭力，而服務意識決定物質、行為和制度的建設方向和服務水平。因此，首先要定期開展員工培訓與討論，經常性地組織員工學習新的政策，了解當前形勢，認識到金融業的激烈競爭以及優質服務的必要性，摒棄過去銀行員工是“高級白領”的觀念，俯下身來為客戶服務。關心鼓勵員工工作，將員工福利與銀行績效結合起來，使員工感受到自身與銀行的緊密關聯，從而增強為銀行發展獻力、為客戶滿意盡責的自覺行動意識。其次，將這種服務客戶的意識用于其它文化層次的建立，最終外化為優質服務的具體行動才是最終目的。服務意識的樹立只是明確了行動的方向，管理層要以客戶滿意為著眼點制定相關規章制度，優化服務環境，規范服務行為，將強化服務意識融合貫徹到其他層次的建設之中。如柜臺窗口建得再美也要改變依靠柜臺窗口服務的被動服務模式，要求一線員工從柜臺后走出去，與客戶面對面交流、手把手指導；制度再完善也要通過經常性的學習培訓，使得員工熟知本行的制度規范，并能詳細向客戶講解分析，客戶不理解不明白時能夠耐心講解，發生矛盾時能夠深入了解情況，及時向上級匯報；行服佩飾再漂亮也要有人情味，服務客戶如遇特殊情況可視情予以變通。
（二）以客戶需求為牽引，強化協調全面發展
滿足客戶需求是銀行服務的宗旨。但不同層次的客戶對銀行服務的需求不同，銀行應有針對性地加強各項建設并協調全面發展，才能提升整體的服務水平，滿足所有客戶的需求。如無數中小客戶奠定了銀行的業務基礎，構成了銀行的基礎客戶群，保證了銀行穩固的資金實力。中小客戶發生業務的地點基本都在各營業網點，對于銀行硬件設施、窗口服務效率、大堂員工素質有著最直接的體驗，因此服務中小客戶要從最細節的地方做起。根據顧客排隊情況，靈活安排服務窗口；設置等候區，添置座椅、飲水機、書報架等設備，改善客戶等候環境；大堂人員主動引導客戶使用自助設備，小額存取款、自助繳款、卡對卡轉賬業務可自助進行，有效分流客戶流量，提高服務效率。此外，要考慮到當前中小客戶業務不僅停留在存取款上，很多一部分手頭寬裕的人們都希望有效理財，在對其進行產品推薦時要突出“快、準、實”，相對于盈利性，中小客戶注重投資的安全性，要針對客戶特點為其提供更加穩定可靠的理財產品。中高端客戶的維護需要銀行做到全方位的服務，這就要求銀行在自身企業文化建設中，各層次均要考慮中高端客戶的需求，并將其有機融合，整體體現給客戶一種專業、高效、優質的服務體驗。銀行通過與客戶溝通，了解中高端客戶對于金融產品的新需求以及其投資方式的變化，投其所好提供令客戶最滿意的金融產品。針對當前增值型與保障型投資產品并存、各種新型基金不斷推出的情況，個人理財對于專業知識的依賴越來越強，銀行需要為中高端客戶配備專業的理財顧問，為其個人財產制定詳細周密的理財計劃。
（三）以品牌建設為目標，提升整體服務質量
小額投資理財技巧范文5
“十一五”以來，東寶城鎮化率由43%上升到56.76%，高于全國（51.27%）、全?。?1.83%）、全市（47%）平均水平。農民工年人均勞務純收入1.5萬元，工資性收入占農民工年均總收入的60%以上；勞務品牌年人均純收入3.5萬元，比普通勞務輸出高出133.3%。
加強機制建設，強力推進農村勞動力轉移就業
東寶區成立了由區政府分管領導為組長，區人社、財政、司法等相關職能部門主要負責人為成員的農村勞動力轉移就業工作領導小組。各鄉鎮明確一名鄉鎮長主抓轉移就業工作，同時在各行政村在職干部中選聘1名勞務信息員。從而形成了組織健全、責任明確、領導有力、運轉有序、服務協調、保障到位、合力推進、齊抓共管的區、鄉鎮、村一體化工作機制，確保農村勞動力轉移就業工作順利開展。同時，全區自上而下建立起了培訓、就業、維權“三位一體”工作模式和“一條龍”服務體系，狠抓職業培訓，優化就業服務，完善維權機制。
此外，東寶區還建立了監督考核機制。區政府與各鄉鎮各相關部門負責人簽訂目標責任書，下達年度工作目標，將就業、培訓、創業等各項任務層層分解落實，納入對各責任主體的考核指標，對各地各部門貫徹實施工作進行指導、督促和檢查，及時總結、推廣典型經驗。同時，建立健全舉報制度和常態監管工作制度，及時受理和查處群眾舉報投訴案件。建立了宣傳動員機制，積極宣傳引導轉移就業工作，并發動基層勞動保障工作人員深入村組農戶開展農村勞動力資源調查摸底，全面掌握農村勞動力年齡結構、文化層次、技能水平、就業狀況、轉移去向等基本情況，完善基礎臺賬，實行動態化管理，為有針對性地組織轉移就業夯實了基礎。
“四化”并舉，全力促進農村勞動力規模轉移
一是以新型城鎮化帶動農村勞動力轉移。近年來，東寶大力實施新型城鎮化和城鄉一體化戰略，新型工業重鎮保持良好發展勢頭。隨著城鎮化的迅速發展，城鎮吸納農村勞動力轉移就業的能力不斷增強。一些地區由“村”變“社區”，帶動 “農民”變“市民”。城鎮化率由2006年的43%上升到2011年的56.76%，帶動3.6萬名農民變為市民。
二是以新型工業化帶動農民收入提高。企業的快速發展，不僅為地方經濟的騰飛注入了強大動力，而且為當地農民提供了更多的就業機會。當地就業局圍繞企業用工需求，有針對性地組織農村剩余勞動力、返鄉務工人員實現就近就地就業。務工人員的平均工資明顯提高，農民工年人均勞務純收入1.5萬元，工資性收入比重達60%以上。
三是以農業產業化帶動農業經濟效益增長。東寶下大力氣推進農業產業化，培育農業龍頭企業，用市場牽龍頭，龍頭帶基地，基地連農戶。農業產業化經營深入推進，農民專業合作社快速發展，“公司+基地+農戶+協會”的發展模式不斷鞏固，帶動就業創業能力不斷增強。以農業產業化為基礎，配套發展相關生產、加工和服務業，鼓勵和引導有創業意愿的農村勞動者，特別是返鄉務工人員自主創業，有力促進了農村勞動力就近就地就業創業，也增加了農民收入。
四是以勞務品牌化帶動農村勞動力輸出。東寶各鄉鎮大多地處山區，地少人多。為解決人地矛盾，政府部門大力推進勞務輸出工作，培育了一批以“東寶香菇”、“東寶縫紉”、“東寶礦工”為特色的勞務品牌，帶動了農村勞動力就近就地就業、異地轉移就業和自主創業。另外，東寶在上海、東莞、深圳等地建有穩定的勞務輸出基地，與省內外一批大中型企業建立了長期的勞務對接關系，為勞務品牌化輸出鋪平了道路。
優化就業服務，大力完善轉移就業服務機制
首先，大力強化基層平臺建設，重點加強和完善鄉鎮及村級就業服務平臺建設，實施信息網絡化到村工程。農村勞動力轉移就業形成了區、鄉鎮、村三級完整的公共就業服務體系，為農村勞動力轉移就業提供“零距離”服務。
其次，通過認真抓好勞務集市活動，加強日常就業服務工作，開展“送政策、送崗位、送培訓、送信息”下鄉入戶活動，爭取著力保障本地企業用工促進就業等舉措，優化公共就業服務增加就業。
第三，加大就業崗位開發力度，結合當地經濟發展的特點，以中小企業、現代農業和服務業為重點，充分挖掘就業崗位，廣辟門路促進農民轉移就業。同時，大力引導支持農民發展高效農業，鼓勵發展農產品加工、流通、儲運，大力拓展農業內部就業空間。公共就業服務機構圍繞產業發展的用工需求，廣泛收集空缺崗位，促進勞動力就近就地就業。
第四，在農村勞動力轉移就業工作中，實行“三個百分百”服務，即對有培訓意愿的100%培訓、對就業困難人員100%援助、對零轉移農戶100%消除，切實落實就業援助幫扶就業。
狠抓技能培訓，著力提高農民轉移就業質量
東寶區針對農村勞動力文化程度、技能程度和就業意愿的實際情況，結合市場用工需求，精心打造了縫紉、電腦、家政和創業培訓四大品牌，經品牌培訓的農民工受到了省內外用工單位的歡迎和好評。
同時，東寶區還扎實開展了以下幾項工作：認真組織就業前引導性培訓，通過對農村勞動力的年齡、文化、技能結構的調查摸底，有針對性地開展政策法規、安全常識、權益維護、求職技巧、投資理財等方面的引導性培訓；大力推行訂單定向培訓，積極開展以實用技術為主的職業技能培訓，使有參培意愿的農村勞動力培訓率達到100%，并與用工單位有效合作對接，實現培訓和就業市場的無縫對接，確保培訓一人、就業一人；扎實開展特色培訓，區就業訓練中心從水產、農業等部門聘請相關專家，聯合舉辦水產養殖、食用菌生產和蔬菜種植等當地農業優勢項目的培訓班，有效提高了參訓學員的技能水平，為他們的就業創業奠定了基礎。
強化創業服務，合力推進農民創業帶動就業
一是強化政策扶持農民創業。大力推進“陽光政務工程”，規范涉及農民創業的行政審批事項，簡化立項、審批和辦證手續，放寬創業條件，開辟農民創業“綠色通道”。 以落實小額擔保貸款為重點，全面落實稅費減免優惠政策，通過政策扶持、招商引資等措施，引導有創業意愿的農村勞動力特別是外出務工積累了一定資金、技術、經驗和相關資源的返鄉人員自主創業。
二是加快推進創業孵化。以培育創業主體、拓展創業空間、加強創業服務、弘揚創業精神為重點，形成了政策扶持、創業培訓、創業服務、工作考核“四位一體”的工作機制。大力推進創業園區、創業孵化基地建設，特別是加快農民創業園建設步伐，為農村創業者提供更優的創業環境。充分利用現代農業示范區、工業園區、小商品市場等創業載體優勢，為農村創業者優先安排項目計劃，優先審批用地手續，并按規定減免各項稅費。
三是大力開展創業培訓。以區就業訓練中心為依托，組織專業教師免費開展系統的創業培訓，并創新創業培訓模式，采用案例教學、創業成功人士現身說法、創業典型帶動示范和創業實訓等方式，探索適合農村創業者需求的培訓模式。同時，將創業培訓與項目推薦、技術支持、人才服務、小額貸款、開業指導相結合，提高培訓效果。
四是提高創業項目轉化效率。創業指導中心面向社會公開征集了一批投資少、效益好、見效快，適合抗風險能力較弱的農村勞動者創業的項目，引導和幫助有創業意愿的農民選擇適合自己的項目。并邀請由知名企業家、創業成功人士、專家學者組建的創業輔導隊伍，通過門診、上門、電話、集中、一幫一等方式，為創業者免費提供有針對性的跟蹤服務，有效提高了農民創業成功率。
完善維權機制，努力保障農民工合法權益
一方面，東寶區成立了區人社、司法、工商、工會等部門通力合作的農民工維權領導協作小組。相關部門聯合行動，從源頭上預防和減少侵害勞動者權益的違法行為，構建起維護進城務工人員權益的防護墻。并加大勞動保障監察執法力度，嚴厲查處危害農民工合法權益的行為，嚴厲打擊惡意拖欠和克扣農民工工資的違法行為，定期開展農民工工資支付、清理整頓人力資源市場秩序、勞動保障年檢等專項執法檢查。