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銀行行業發展趨勢范文1
【關鍵詞】金融 銀行 經濟 轉型
自改革開放以來，我國經濟增長迅猛，呈現出巨大的發展潛力。作為我國經濟體系的重要組成部分，銀行業的發展與國家經濟發展水平息息相關。因此，經濟的發展同時也推動了銀行業的快速發展。
一、銀行發展現狀
根據中國銀監會統計數據顯示，截至2016年7月底，銀行業金融機構資產總額212.72萬億元，負債總額196.40萬億元。從機構類型看，資產規模較大的依次為：大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構和城市商業銀行，分別占銀行業金融機構資產的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業銀行與農村金融機構發展迅速，2016年各月總資產以及總負債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經濟增速有所放緩，進入相對穩定的發展狀態。在新常態的背景環境下，我國銀行業整體規模穩中有升，但規模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉變盈利模式
從銀行收入結構而言，存貸業務是商業銀行的傳統業務，2015年我國銀行業利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業貸款一直在商業銀行貸款中占據著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進程持續推進，在流動性改善以及市場競爭加劇的環境下，商業銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續下降。面對經濟新常態，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業積極進行調整，積極轉變盈利模式，正在經歷著一系列變化，如依托電子科技技術，由傳統物理網點向智能化、輕型化網點方向轉型。2015年，銀行業離柜交易達1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統貸款業務方面，公司貸款持續增長，貸款投向不斷優化，“三農”及小微企業貸款增長較快，小微企業貸款占比持續提高。小微企業新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉變，個人金融產品和服務也隨之持續增長。根據國家統計局統計，2012年我國全部金融機構人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業中間業務繼續保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現手續費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業務收入貢獻度顯著上升。
（二）市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高
從各類銀行發展情況來看，我國銀行業的市場結構日益豐富，市場化程度進一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業銀行、城市商業銀行和其他類金融機構總資產占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業銀行的總資產占比下降2.9個百分點。銀行業金融機構綜合化經營進程加快，進一步實現了業務結構綜合化、客戶結構均衡化和收入結構多元化發展。另外，我國銀行業國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設了1298家海外分支機構，覆蓋全球59個國家和地區。
從銀行資產情況來看，收到近年整體經濟下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現“雙升”的情況。
二、我國銀行業發展趨勢
從國際上來看，全球經濟尚未脫離國際金融危機后的深度調整期，金融危機的深層次影響和發達經濟體與新興經濟體的結構性問題將繼續影響全球經濟復蘇。從國內經濟狀況來看，經濟總體仍將處在去產能、去庫存的過程中，從投資和出口導向型的增長模式向消費和創新驅動的增長模式轉變。隨著經濟金融環境發生深刻變化，我國銀行業面臨的風險形勢也日趨復雜，一方面是供給側改革將促進部分行業、企業產能出清、提質增效，但也會對銀行資產端產生一定沖擊，銀行業需要不斷提升防風險能力和支持實體經濟發展的服務水平;另一方面，銀行業高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創新和競爭加劇的背景下，銀行業自身發展轉型的任務更為艱巨。
（一）調整收入結構，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業將呈現凈利息收入占比持續下降、非利息收入占比持續上升的趨勢。在利率下行的環境下，各銀行通過業務聯動、產品創新、渠道創新、協同發展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業銀行向輕資本模式的轉型及不斷深化集團內協同效應，以、私人銀行及資產托管為代表的及管理類業務將呈現較為突出的發展勢頭。
（二）結合信息技術金融創新，提高服務效率
信息科技不斷發展以及互聯網金融的沖擊為傳統銀行業帶來新的挑戰與機遇?；ヂ摼W金融注重客戶體驗、善于運用信息技術的特點。傳統銀行業金融機構要重視客戶全方位數據特別是非結構化數據的收集，并據此分析和挖掘客戶習慣，預測客戶行為，有效進行客戶細分，提高業務營銷和風險控制的有效性和針對性，同時充分發揮比較優勢，用專業化的金融服務增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結算、理財、咨詢等在內的金融服務，未來銀行業應滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務的一體化。
（三）繼續優化資源配置，支持小微和“三農”發展
目前我國服務大型機構的體系比較完備，但在服務小微和“三農”領域存在明顯的不足。在農村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農”領域的布局也正加速推進。預計未來銀行業將跟隨農業規?；a業化、綠色化、精品化的發展趨勢，以規模種養農戶、農機大戶及國家示范農民專業合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結算、農戶便捷交易等綜合服務，以此為新增長點。
我國經濟發展步入“新常態”的階段的同時，傳統的銀行盈利模式已不可持續，銀行業也被推到了轉型的風口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯網+”的快速興起，信息技術和其他新興技術的應用不僅能極大的解放傳統銀行服務過程中的低價值、重復性操作工作，各種散落的數據也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發展農村金融提供了新的可能，
參考文獻
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銀行行業發展趨勢范文2
1.“凈值型”產品
目前大部分理財產品都為“預期收益型”，產品說明書中即列明了預期收益率。盡管說明書中必須載明“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”的警示標語，但從實踐來看，較少有銀行的理財產品不能按預期最高收益率兌付收益，而本金損失的案例更是鳳毛麟角、一旦出現就可能演化成銀行巨大的聲譽危機。
隨著存款利率市場化的推進， “預期收益型”理財產品將與存款同質化，市場吸引力將會下降。而“凈值型”產品更符合資產管理的本質要求和監管部門的對于理財業務“單獨核算、風險隔離、行為規范、歸口管理”的四項基本要求?！皟糁敌汀碑a品能夠強化銀行和投資人雙方“買者自負、賣者有責”的認識，能夠通過投資于標準化資產實現公允估值，并能夠以銀行的資產管理行為而非利差作為收費的基礎，因而“凈值型”產品雖然目前在市場上占比較低，卻有著廣闊的發展空間。
2.標準化融資渠道
非標資產的全名為“非標準化債權資產”，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。標準化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體（如信托計劃等），從而將投融資雙方銜接起來。目前標準化融資渠道已經成為當前理財產品的必然發展趨勢。
3.“資產池”運作
資金池模式的運作方式是銀行建立一個“資產池”，銀行采購股票、貨幣市場工具、債券、信貸資產等，將其虛擬地置入一個池子內。同時銀行對應地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中對接采購來的資產?！百Y金池”的運作模式就是銀行將多款理財產品所募集到的資金歸集到同一個“資金池”中集合運作，并將“資金池”中的資金投入到多個投資對象所組成的“資產包”中。因此，在這種運作模式之下，投資者根本無法了解到自己所投入的資金究竟對應了哪一項投資資產。而目前絕大多數銀行都不對資產池中各品種投資比例進行披露，資金池理財產品信息不透明已經成為這一模式的最大隱患。
二、我國商業銀行理財業務發展的改善對策
1.細分目標群體，通過差異化服務模式，盡量滿足顧客多層次需求
基于現代金融背景，我國商業銀行必須將細分客戶理念引入銀行內部，對客戶管理系統予以健全與完善，充分利用銀行本身所具有的客戶資源，細分客戶，以此將貼切、合理的理財服務提供給各文化背景、消費心理及社會階層的客戶。比如，具有較強風險承受能力、較高收入的客戶，應該在客戶風險承受范圍前提下，將收益較高的理財產品提供給客戶，對于具有較低風險承受能力、收入相對比較穩定的客戶，應該為其介紹保本型或者收益固定的理財產品。結構性理財產品達到預期最高收益率的概率相對較低，也有可能虧損本金，因此投資者在購買時，最好是作為資產配置的一部分，利用部分投資資金進行投資，分散風險。
2.加強創建與整合營銷渠道，創先與變革銀行營銷方式
不斷強化我國銀行直接營銷（比如：物理網點）與間接營銷（比如：電話銀行、網上銀行及手機銀行等）的整理與構建，對向顧客轉移金融產品極為有利，我國商業銀行營銷理財產品并不僅僅是單純、簡單推銷，是努力創建可以與競爭對手抗衡與競爭的自主品牌，營銷觀念的轉變，必須轉變銀行產品推銷至將銀行有效解決方案提供給客戶的層面，應該將優勢顧客當作無形資產與核心競爭力。投資者在購買掛鉤類理財產品前，應該盡量選擇自己熟悉的標的市場掛鉤的產品。
3.制定有效產品創新策略，提高品牌效應
我國商業銀行必須對服務予以不斷改進，對產品予以不斷創新，以此滿足客戶多元化需求，以創新的方式引導市場需求，而且還要保證銀行內部觀念更新速度快于市場，商業銀行所設計的產品或服務應該多于顧客需求。銀行應該對市場形成敏銳洞察力，而且還要對國內、國際金融發展形成精準的預測能力，對市場變化趨勢與客戶潛在需求進行分析，將適銷對路服務或者產品創造出來。加理財產品銷售可以擴大我分行銷售費收入和管理費收入，隨著房地產市場變化、第三方合作終止、服務收費監管趨嚴的背景下，全行中間業務收入增長面臨嚴峻的挑戰，有必要找尋中收業務轉型的替代性產品。理財產品要作為重點產品，成為拉動中收增長的火車頭，打造成為中收新的增長點。
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關鍵詞：城市商業銀行 跨區域發展 江蘇銀行
引言
20世紀90年代中期，國務院以城市信用社為基礎，在大中城市組建地方股份制性質的城市商業銀行。十多年來，城市商業銀行已經發展成為我國金融體系的重要組成部分。截至2012年一季度末，全國共有城市商業銀行137家，從業人員11 萬，資產總額為10.33萬億元，同比增長28.3%，占銀行業金融機構比例為8.7%，總資產增長率比大型商業銀行和股份制銀行分別高出13.5%和6.2%。城市商業銀行的崛起，對于深化我國金融體制改革，完善對中小企業的金融服務，支持地方經濟建設都起著十分重要的作用。
我國城商行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城商行經營區域限制產生的問題，破解其發展瓶頸，銀監會頒布了《城商行異地分支機構管理辦法》，明確鼓勵有實力的城商行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的經濟區域布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城商行。多年來，城商行跨區域發展速度加快，業務范圍更加廣闊，金融服務網絡得到拓展，逐步打破了長期以來經營所受的地域限制。截至2010年年底，全國已有78家城商行實現了跨區域發展，占全部137家城商行的57%。然而，伴隨著我國城商行跨區域高速擴張，一系列問題開始顯現，城商行跨區域擴張開始遭遇政策調控。在這樣的背景下，研究規范我國城商行的跨區域發展既是一項重要而艱巨的任務，更是題中應有之義和現實之基。
城商行跨區域發展動因分析
（一）跨區域發展有利于擴大資產規模，提升城商行競爭力
首先從規模效應角度來看，由于銀行業與一般工商企業不同，其經營的金融資產相對于實物資產而言，其專用性相對較弱，同質性較強。而這種同質性使得銀行業相對于一般工商企業更適應于規模經濟效應。然而，受區域限制的影響，我國城商行總體資產規模偏小，致使不規模、不經濟較為普遍。而城商行通過跨區域發展擴大規模，有利于降低成本和提升市場競爭力。其次，由于管理協同效應、經營協同效應與財務協同效應的存在，跨區域并購重組不僅有利于降低籌資成本和債務風險，實現合理避稅。同時，通過對現有資源的優化配置，更有利于增強其競爭能力。
（二）跨區域發展有利于降低客戶集中度，增強其抗風險能力
作為城市信用社的延續，城商行的地域性、單一化特征過于明顯，致使其發展與當地經濟的關聯度過高。就單個城市而言，往往只有有限的幾個產業或行業發展較好，可供開發且前景較好的項目有限。如果一家銀行被限定在這個特定城市開展業務，其資金勢必集中到這些行業、產業和項目上，造成銀行貸款的行業集中度、客戶集中度過高。一般來說，單一最大客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例兩項指標是衡量客戶集中度和銀行信貸風險的關鍵指標。而就目前所得數據來看，僅有少數城商行達到了單一最大客戶貸款比例低于10%，最大十家客戶貸款比例低于50%的監管標準。一旦這些大客戶經營上發生風險，必將對高度依賴這些大客戶的城商行帶來巨大的經營風險。而城商行的跨區域發展有利于擴大貸款項目的覆蓋面，降低客戶集中度，從而降低經營風險。
（三）跨區域發展有利于擴大業務功能，提升創新能力
隨著經濟一體化和信息一體化的發展，大型企業的跨地域經營使得資金的跨區域流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品多元化的要求越來越高，尤其是對城商行按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務方面要求更高。而這恰恰是城商行的軟肋，也大大超出了城商行自身的能力，客觀上造成了大量優質客戶流失。此外，由于城商行經營區域小，網點少，導致其開發新產品的分攤成本遠遠高于經營網點數百倍乃至數千倍于自己的國有大型商業銀行，客觀上造成了城商行創新動力不足，拓展基金、銀證、銀信、外匯等中間業務的能力不強，實現的利潤主要方式仍停滯在依靠傳統的息差。然而，通過城商行并購重組式的跨區域發展，并購各方的優勢互補，資源共享，有利于提供更多元化的服務，同時，通過削減冗余設置，人才及資源優化配置，專業化服務的細分，有利于降低研發的分攤成本，從而提升銀行的創新能力。
城商行跨區域發展模式分析
（一）并購重組模式
并購重組是兩個以上公司合并、組建新公司或相互參股。并購重組主要包括控制權轉讓（收購）、資產重組（購買、重組或置換等）、股權回購、合并、分立等對公司控制權結構、資產負債結構、主營業務及利潤構成產生較大影響的活動。通過并購重組，城商行可以迅速提高資本水平，增強抵御風險能力，實現規模效應和品牌效應，提高資產利用率和盈利水平，提升城商行整體競爭力。中國城商行跨區域并購重組大致可以分為吸引合并、新設合并和收購。其中，徽商銀行并購重組采用了吸引合并的方式，而江蘇銀行則采取的是新設合并的方式。
（二）新設分支機構模式
采取新設分支機構的模式有利于強化打造企業的品牌形象，企業文化貫徹順暢，促進新設地人員就業和經濟發展。但這種區域化模式對人力物力投入較多，環節較長，要求城商行具備較強的資產規模和資本實力，同時應具備跨區域開設分支機構劃撥營運資金能力、穩定的盈利能力和管理控制能力。最為典型的案例是，2006年4月，上海銀行寧波分行正式開業，成為我國城商行首家跨省設立的異地分支機構，上海銀行也成為國內首家獲準開展跨區域經營的城商行。
（三）合作聯盟模式
合作聯盟是各城商行在保持現有法人地位不變的前提下，共同入股組成一家股份制金融服務公司，該公司負責向區域內城商行提供銀行產品開發、數據運營維護、支付結算及業務運營平臺服務、金融產品研發、信息咨詢等后臺支持服務。同時，作為入股銀行的代言人，負責統一協調對外關系，維護成員單位的合法權益。該模式主要適用于單體規模比較均衡，發展狀況普遍較好、關注于如何增強核心競爭力的城商行。其模式的獨特之處在于各城商行保持獨立法人地位和業務的獨立性，只搭建統一的后方服務支持平臺。有利于保護各城商行的積極性，也更符合市場化原則。2008年9月，山東城商行合作聯盟有限公司掛牌成立，走出了城商行改革的另外一條道路。
區域發展模式合理化選擇分析：以江蘇銀行為例
（一）江蘇銀行跨區域發展模式分析
江蘇銀行于2007年1月24日正式掛牌開業，由江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鹽城、鎮江、連云港等10家城商行根據“新設合并統一法人，綜合處置不良資產，募集新股充實資本，構建現代銀行體制”的總體思路，新設合并而成。
江蘇銀行之所以采取并購重組模式中的新設合并的方式來實現跨區域發展，主要基于以下考慮。首先，新設分支機構的模式對銀行的資產規模、資本實力及人員配備要求過高，而合并前這10家城商行沒有任何一家能達到通過采取新設分支機構的模式實現跨區域發展的能力。其次，就參加合并的10家城商行的資產質量和規模而言，蘇北的城商行與蘇南城商行之間單體規模發展不均衡，其中蘇州、無錫城商行的資產質量相對較好，但卻遠未能達到統籌領導其他城商行的能力。在這種的情況下，無論采取合作聯盟模式還是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通過新設合并，成立新的殼公司來吸收各個城商行，以此協調各個城商行間關系不僅使銀行的地位由市級變成了省級，以前的各家城商行成為了分行，商標價值變大，商譽更得到了增加，同時更能得到當地民眾的認可。
此外，在省政府的引導支持下，新設合并的江蘇銀行通過將不良貸款證券化來剝離壞賬，降低不良貸款比率。與此同時，為了擴大資本規模，并滿足3年內達到資本充足率8%以上的監管要求，江蘇銀行以積極吸引民間資本來增資擴股，募股的結果是，江蘇國際信托投資公司持有9.1億股，占比11.6%，為第一大股東。第二大股東為華泰證券，持有6.37%。此外，受國內股市對金融概念股熱捧，并考慮到上市的資本溢價預期，城商行原地區的中型企業與事業單位參股熱情比較高，最終民營資本持股比例超30%。
（二）江蘇銀行跨區域發展成長分析
開業多年來，新設合并成的江蘇銀行快速成長為一家綜合實力和市場競爭力較強的區域性銀行。截至目前，江蘇銀行共有營業機構460多家，覆蓋江蘇省內所有地級市。其中，省內下轄12家分行，在南京地區擁有17家直屬支行，在省外先后開設了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江蘇銀行還進一步將業務覆蓋面拓展至鄉鎮，發起設立了鎮江丹陽保得村鎮銀行。
公開數據顯示，截止2011年年末，江蘇銀行資產總額達5137億元，是成立之初的3.39 倍；存款總額達4342.78 億元，是成立之初的3.25倍；貸款總額達2908.25億元，是成立之初的3.37 倍；實現稅后凈利潤58.4億元，是成立之初的13倍，呈現爆發式增長，增幅居江蘇省內銀行同業第一。不良貸款率、撥備覆蓋率、資本充足率、資產利潤率等主要監管指標達到良好銀行標準。2011年，英國《銀行家》雜志評選出的全球前500 家銀行中，江蘇銀行排第226位，在國內商業銀行中居第17 位。
結論
通過分析城商行跨區域發展的實踐，筆者認為沒有一種模式能推廣到任何一個城商行都能適應。各個城商行跨區域發展時，應根據自身的特點，適應當地的經濟和金融環境，適應中國銀行業競爭和改革現狀，選擇符合自己的模式，走最適合自己的發展道路。
總的來說，以上海銀行，北京銀行為代表的資產質量優良、規模大、業務拓展良好的銀行，可以選擇新設分支機構的模式實現跨區域發展，并可以作為戰略投資，參股其他有發展前景的城商行；對于規模較小，但是發展勢頭良好的城市商業銀行，受自身規模，地域等因素制約，在競爭中并不具有優勢，可以按照市場自愿原則或者由政府引導，建立合作聯盟，實現聯合發展。而對于總體資產質量較差，規模較小的城商行，通過積極配合周邊較好的城商行，實現合并重組，或者尋求急于擴張的其他資質好跨區域發展擴張的銀行并購，以充分發揮管理、財務、經營上的協同效應。江蘇銀行、徽商銀行的合并重組就是典型代表。
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作者簡介：
銀行行業發展趨勢范文4
業績令人大跌眼鏡的康師傅、可口可樂和百事可樂；“眼看他起高樓，眼看他樓塌了”的一擁而上的雞尾酒大逃亡；真真假假、令人眼花繚亂的能量飲料；生死未卜、廝殺慘烈的輕口味近水飲料；快消品行業從來不缺乏故事，至少缺乏新意。
對于企業而言，除了緊縮銀根，就是趕緊推新品；對于經銷商而言，那就是找到一款有成長潛力的好產品。好產品，無論是企業還是經銷商，都是決定生死成敗的根本大事?！ ?“危機就是轉機，除了搭飛機”，任何事情都是一體兩面的。行業普遍遇冷之時，其實正是后起之秀“彎道超車”的絕好良機。把握未來趨勢，做好準備，以逸待勞，才是聰明人的做法。
趨勢的本質，就是洞穿未來。在能洞穿未來的人面前，你根本就沒辦法反擊他；同樣，當你知道未來在哪時，未來就會“為你而來”。在此記者為您梳理三個趨勢，并推薦三款2016優秀的好產品。
趨勢一：健康飲品再掀新
銷量的根本驅動力，你以為是企業打廣告，其實是消費者需求的升級。是消費者的需求推動著行業往前發展。
其實從飲料行業的發展歷史看，也是如此。先是碳酸飲料興起、后來是果汁飲料、再后來是茶飲料、最后是礦泉水飲料。接下來，應該是谷物飲料和植物蛋白飲料。消費者對飲料的要求，就是越來越健康，越來越原生態，口味越來越清淡。
現在喝飲料的主體是85后、90后、00后。相對于他們的父母哥哥姐姐而言，他們是活在互聯網、活在全球化的一代。這一點我們一定要注意，并且時時刻刻提醒自己。
這個新新人類，更加注重健康和天然。對于傷害身體的“湯湯水水”，他們不是憎恨，而是嫌棄。這兩年谷物飲料和植物蛋白飲料的興起，就很好地證明了這一點。連續3年，28%以上的增長率，甩行業平均增長4%多少個大跟頭？
口感很重要，但是天然、營養、健康更重要。椰汁的興起、NFC果汁的興起、以燕小嘜為代表的純燕麥飲料的興起。就是最明顯不過的例子。
現代飲食結構中，吃得越來越精細是個嚴重的問題。中國人的膳食纖維攝入量嚴重不足，同時國人普遍沒有運動的習慣，直接導致“肥胖”、“三高”、“便秘”、“心血管疾病”等疾病肆虐橫行。
膳食纖維不增加能量，但對于人體的健康運行至關重要，被學者稱為“血管清道夫”、“脂肪燃燒機”、“清腸舒胃”。其保護心血管和調理腸胃的功能已經在學術界得到普遍認可。綠色健康谷物飲料飛速發展，尤其膳食纖維飲料備受消費者關注。膳食纖維飲料市場處于快速成長期。以燕麥為代表的健康谷物飲料，正以“第五代飲料”的標志迅速崛起。
燕麥一直被人們譽為“粗糧之王”，是世界衛生組織評選的十大健康食品中，唯一上榜的谷物。1997年美國FDA認定燕麥為功能性食物，具有降低膽固醇、保護心血管，調養腸胃的功效。燕麥被越來越多的人所喜愛。在國內，燕麥飲品已成為飲料行業新的藍海。
記者在此處隆重推薦燕小嘜清潤燕麥露。“潤心舒暢好狀態，喝燕麥，燕小嘜”。這款產品每天只需兩罐，就能滿足一天所需的膳食能量。是燕小嘜團隊聯合德國研發團隊，對澳洲陽光燕麥，進行整顆酶解，口味清爽細膩，用料扎實厚道，最關鍵的是其潤心舒暢好狀態的功效，是一款真正意義上的“健康飲料”。
這款產品上市僅三個月，沒打過一分錢的廣告。僅靠口碑傳播，就已經獲得千萬級別的訂單。燕小嘜征服了越來越謹慎的經銷商，更受到消費者的熱捧。目前不斷提高商門檻，處速發展期。
趨勢二：小品類特色飲料發展空間巨大
飲料行業跟風非常嚴重。過去幾年曾大為流行的核桃飲品、椰汁飲品、涼茶等，各中小企業一窩蜂跟進，惡意抄襲和同質化現象簡直成為行業腫瘤。令創新者抓狂。最終呢？好想法平庸化，特色產品遍地可見。市場越做越雜，競爭更加殘酷。
剛剛興起的乳酸菌、黑水，創意獨特，但一出頭就被惡意抄襲，今年也是一片紅海。一些有經營意識的企業和經銷商，紛紛表態要去尋找真正小而美、有特色的飲品，希望借此從競爭的紅海中殺出來。
以“小茗同學”為代表，包裝、理念、傳播方式都以年輕人為主，迎合了90、00、10后的喜好，個性、有趣，牢牢抓住年輕人這一飲料消費主力軍，開啟了飲料市場又一格局。
相對于焦頭爛額的康師傅，統一集團2015年推出的“小茗同學”和“海之言”兩款產品，一年賣了25億，占飲品總銷量的20%。這兩款尤其是小茗同學的特色十分鮮明。果味冷泡茶首先就是一個特殊小品類，口味接受度高，清淡不膩；同時采用蓋上蓋的方式，在貨架上一下跳出來了；全包的外膜，使其識別度極高。
企業要善于挖坑，也就是說，要為自己的創意，為自己的拳頭產品建立一個堡壘。包括品牌定位要清晰、衍生產品要加速開發、動銷服務要跟上等。品牌年輕化、時尚化、特色化已成為發展趨勢。飲料的消費人群本身就是年輕人，只有把握了年輕人的喜好，才能把握社會及消費的主流。企業需從氣質、概念、宣傳以及訴求方面都要力求年輕化。主打新生代人群、致力于“做小池塘里的大魚”，關注新生代的健康飲品需求，才能有望在2016年帶給市場真正的驚喜。
小品類特色飲料，幫助統一財報耀眼，記者再次向大家推薦小茗同學，相信其憑借強大的廣告攻勢和品牌效應，在動銷方面，經銷商承受的壓力會小一些。畢竟對于統一而言，是典型的土豪，砸廣告、砸貨架，氣魄和實力不是一般企業所能比的。
但針對經銷商而言，統一的門檻較高，要求的打款金額和銷售任務也不是一般經銷商所能冒險承受的，當然利潤率要比其他飲料要少很多。
趨勢三：高端高價化趨勢越來越明顯
2016年到2020年是中國食品飲料行業的重構年，是中國食品飲料產業從老主流向新主流過渡時期，主流消費者從過去的70、80后換擋到90、00、10后。面對變化了的消費人群，要求廠家和商家需要不斷更新營銷思路。
當其他飲料都是大著膽子嘗試4-5元區間的新品時，vita coco（唯他可可）一出手，就是330ml的12瓶，整箱定價145元，合下來每瓶超過了12元，技驚四座。但老百姓到底接不接招，認不認賬。對于這個剛剛進入中國市場、2004年誕生于美國的品牌，現在下結論還為時尚早。
銀行行業發展趨勢范文5
關鍵詞：商業銀行；理財產品；理財規模
引言：
商業銀行的理財產品也可以看做是一種金融產品，是現階段非常受歡迎的投資理財的渠道之一，也是商業銀行的業務的一部分，商業銀行發展理財產品于西方開始較早，有著悠久的歷史，但對于我國來說，發展較晚。我國經濟的發展帶動著居民儲蓄水平的提高，外匯儲備也相應增多，為商業銀行的理財市場帶來了較大的發展機遇的同時也使其面臨著巨大的挑戰。要想成為我國投資方面的專業化的投資理財力量，必須將銀行現有的中不合理的理財產品的現狀進行改善。因此，本文對于我國商業銀行理財產品發展趨勢的探究有著重要的現實意義。
一、 我國商業銀行理財產品的發展現狀
（一） 理財規模不斷擴大
2010年1月起，我國的商業銀行中的理財產品的發行在其家數以及發行量上都呈上升趨勢，已從三月份的56家增加到九月份的74家，并且每個月發行的數量都超過了50家[1]。2013年3月份，我國的93家商業銀行共計發行3012款理財產品，普通類產品2926款，同比增長大約38%，環比增長大約34%[2]。
（二） 短期與超短期產品較受歡迎
我國的金融市場正處于不斷發展的時期，市場不穩定因素較多，由于利潤以及經濟周期的影響，中長期產品會受到波及，短期產品具有靈活性，能夠在較短的時期內進行調整，受到的影響波動較小[3]。因此，各大銀行更傾向于為居民提供短期理財產品，而居民也更愿意接受。尤其是三個月以內的理財產品所占的比重最大。
（三） 主要類型多為債券以及貨幣類產品
在我國理財產品的結構中，債券與貨幣類的產品占的比重較大，且仍有增長趨勢。這一類投資產品，易受市場利率的變化而產生波動，能夠將現階段資金成本的具體情況較好的表達出來。在市場資金較為緊缺的時候，對這類產品進行投資仍有可能獲得理想的收益。信貸類產品由于其監管限制較為嚴格，導致其發行量下降，但在貨幣類產品的發行量下降后，很難找到合適的替代品。因此，債券類以及貨幣類產品是現階段我國商業銀行理財產品的主要類型。
二、 我國商業銀行理財產品在發展中存在的不足
（一） 缺少創新意識
隨著經濟的發展，社會的進步，雖然我國的商業銀行的理財產品也相應的得到了發展，并取得了一定的成績，但是其本身還在著不足。我國的商業銀行的理財產品較發達國家來說，種類較少，只是在數量上具有優勢，但產品的質量以及獨特性仍有待加強。此外，現階段的理財產品的存在雷同的現象，如若一家銀行推出了一個新的理財產品，其他銀行也會相繼的推出類似的產品。由此可見，我國的商業銀行的理財產品缺少創新意識，沒有形成自己的特色。
（二） 信息不對稱
現階段，在我國的個人理財產品的市場上，信息不對稱的現象十分嚴重?，F有的理財產品的說明書涵蓋的內容較少，使得投資者無法根據其來獲得自己想要了解的內容，大都需要咨詢理財人員[4]。而理財人員在向客戶回答問題時，則會過分強調產品的本金以及預期的收益，以及這一產品的安全性、穩定性等，以吸引客戶購買，而忽略了向客戶講述產品的風險性以及零收益的可能。銀行如若無法將受益按期支付，則容易產生糾紛。銀行應該向客戶全面的介紹產品，并在說明的過程中盡量使用通俗易懂的語言，使得信息能夠被充分的披露。
（三） 監管制度不健全
我國的商業銀行的理財產品面對著激烈的市場競爭，因為其屬于跨行業發展?，F階段，我國的市場已經具有了一些較為完整的系列產品，如債券、基金、股票等。部分理財受到金融危機的影響，收益出現下降的趨勢，而風險則相對增加。由于我國的監管制度不完善，對這一信息的了解不及時，因而會產生一些不利影響。
（四） 投資者的風險意識不高
理財產品作為一種金融產品，也具有著一定的風險。其中，投資的收益與風險之間是成正比的，風險越大，其帶來的效益回報就越高。有部分投資者對理財存在錯誤的理解，認為其風險低甚至不存在風險，風險意識較低是因為這部分人過分看重收益。不同的人對風險的承受力度不同，相關理財人員也會通過風險測試來對投資者的相關情況作出判斷。
三、 促進我國商業銀行理財產品更好發展的措施探討
（一） 加強理財產品的創新力度
投資理財越來越朝著個性化的方向發展，銀行應該利用自身的某一優勢，設計出屬于自己品牌的理財產品，并且要保證投資期限的合理性，進而滿足消費者對于金融產品的的不同需求[5]。利用產品的差異性不同將客戶進行劃分，并開展相應的業務。具體可以通過貨幣種類的多樣化、期限的多元化等來滿足客戶的多方要求，提高產品的創新性，進而吸引更多的客戶。
（二） 提高產品信息的透明度
雖然銀監會對銀行提出要及時公開相關銷售以及盈利的情況的要求，但是，銀行只是通過不定期的在網點通報某一產品的收益變動情況等，很少涉及到銀行業務的運作方面，就會造成各支行對銀行的實際運營狀況不了解，不能對客戶做出清楚的解釋，運作的透明度較低。對于發行、銷售的理財產品，銀行應該將產品的效益、風險以及投資的方向等均詳細的告知客戶，可以通過完善說明書內容與工作人員介紹相結合的方式，幫助投資者做出一個較為合理、科學的決策。
（三） 完善相關監管制度
各監管部門之間應該加強合作，建立起一個較為統一的理財產品的平臺。由于理財產品在運作過程中會涉及到很多方面，如貨幣市場等。因此，在產品進行運作的過程中，容易出現監管不到位的現象，使潛在的風險增加。在理財產品的快速發展時期，必須要對采取行之有效的方法來促進監管部門之間的交流，使銀行理財產品的運作更加的合理。
（四） 加強對投資者風險意識的教育
銀行對投資者進行教育是為客戶提供宣傳相關理財政策、解析理財風險、幫助客戶樹立依法維權意識的活動。對投資者進行教育，有利于促使投資者樹立較為科學的理財觀念，進而加快銀行理財業務的發展步伐，使得金融市場的運行效率增強。為了保障投資者能夠對理財產品的優勢充分認識、深入了解，必須結合自己的實際情況，拒絕與自己條件不相符的理財產品，養成自覺接受科學、規范的理財產品。
結束語
我國經濟的突飛猛進帶動我國儲蓄也得到了發展，人民幣一定會成為亞洲甚至全世界的主要貨幣之一，這為我們的商業銀行的理財產品業務的運行提供了一個良好的機遇，我國相關部門必須牢牢抓住這一機遇，使人民幣走向國際化。此外，商業銀行還應該根基自身的發展特點，建立完善的市場監管制度以及風險防范機制，能夠對理財產品的成本收益進行預算、控制以及風險評估，并制定出相應的風險應急預案，爭取將風險損失降到最低，使客戶安心理財。期望通過本文的研究，能夠為我國的商業銀行理財產品的發展提供有效建議，進而為我國經濟的發展貢獻力量。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行新鄉市分行）
參考文獻：
[1] 楊鵬志，趙越.試論我國商業銀行理財產品的問題及對策[J].時代金融，2012，03（02）：82-84.
[2] 王積田，徐妍，王虹.我國商業銀行理財產品發展現狀及SWOT分析[J].中國經貿導刊，2012，03（10）：55-56.
[3] 叢瑞彤.淺論我國商業銀行個人理財業務的發展現狀――以中國工商銀行為例[J].金融經濟，2012，02（22）：65-68.
銀行行業發展趨勢范文6
關鍵詞：商業 趨勢 銀企關系
近年來，現代商業有了突飛猛進的發展，以占主導地位的零售商業為例，企業銷售額已超過制造、金融服務、信息等類型企業成為世界第一。21 世紀世界商業的發展方向將注重發展跨國連鎖經營，營銷方式、商店功能將呈現多樣化趨勢，百貨商店走細分化、個性化道路，各種商業業態互相補充；傳統的百貨商店占的市場份額將逐漸萎縮，取而代之的是連鎖超市、大賣場等新興業態。
我國商業發展也很快，各種商業業態也正日趨成熟，從混亂的過度競爭轉向理性調整和規范管理，從目標市場和經營類別的定位選擇雷同轉向差別化。但是由于我國商業發展較晚，目前從業者眾多但規模過小，最大50家的售貨額還不到全國5%。沒有任何一家的規?？梢詫饬闶蹣I造成競爭壓力。同時，我國商業償債能力過低、債務成本過高，不得不依賴賣方信貸如短期交易融資等。中國銷售前10名超市和中國連鎖百強的毛利潤率，分別是12.8%及11.95%，而國外平均是20.56%。凈利潤也明顯低于國外平均水平，中國銷售前10名的超市和中國連鎖百強的凈利潤率，分別是1.77%及1.32%，而國外平均是2.22%。由于零售企業利潤率過低，管理者無法通過企業運營歸還本息，而且過高的負債也使取得融資實現管理人收購的可能性變小。因此，這種高負債低利潤率的經營方式，對商業企業未來擴張造成了巨大阻礙。隨著2004年12月11日取消對外商投資商業企業在地域、股權和數量等方面的限制，在短時間內盡可能多地搶占商業網點已成為很多外資連鎖企業的重要戰略選擇，我國本土商業企業將面臨巨大的資本與經營競爭壓力。
因此，在培植本土商業、加快其經營模式轉變、逐步與國際接軌的過程中，需要我們創造一個公平良性的競爭和融資環境，這也就意味著，需要審視并重新構建商業企業的銀企關系，即銀行與企業間的關系，以適應未來商業的發展，并促進我國商業，特別是零售商業的真正繁榮。
新型銀企關系范疇的拓展
在經濟轉軌時期的經濟體制和產權制度下，受傳統資金調撥供給制的影響，現行的非信用契約銀企關系已無法適應市場經濟、銀行與企業的發展需要。此外，國有企業的巨額不良債務和國有銀行的大量不良資產所形成的銀企債務危機也阻礙著銀企關系的健康發展。因此，在銀企關系的重新構建上，需首先對銀企關系的范疇進行橫向和縱向的拓展。
銀企關系的橫向拓展
就目前商業運營模式的發展趨勢看，資本經營將成為今后商業業態演變與發展的最活躍因素。目前，強強聯合、強弱兼并及大范圍連鎖的商業業態重組趨勢的迅速加強，對我國商業運行質量的改善、商業經營實現規模化和集約化，將起極為重要的決定作用。2002年和2003年中國的大型連鎖超市企業就發生多起企業購并和整合。2004年企業之間的購并、參資入股等一系列整合逐步向中小企業延伸。同時，國有企業融資渠道和融資觀念發生變化，沖擊了原有銀企關系。隨著股票市場、債券市場的發展，國有企業融資渠道增多，也打破了企業只由銀行融資的格局，減弱了企業對銀行信貸的依賴，促使企業融資觀念發生了變化。因此，未來的新型銀企關系已不僅僅是傳統的銀行信貸支持，多樣化的投融資渠道的建立與企業資本的運營要求，銀企關系需要橫向拓展到企業與投資銀行、企業與創新形式的金融機構以及企業與銀行本身發展的混業經營的各項業務等直接的金融關系中。銀企關系所涵蓋的業務范圍也將超出傳統的信貸、結算業務，涉及企業上市、企業并購、企業發債、產業投資基金的建立等企業投融資的發展需求。這些需求將會拉動金融企業的技術與工具的創新和各種金融工具的廣泛使用，并進一步推動新型銀企關系的發展，這也對包括銀行在內的金融機構與商業企業提出了更高的發展要求。
銀企關系的縱向拓展
從長遠看，商業多元化、規?；⒓s化的連鎖經營的發展趨勢，需要銀企關系向產業資本與金融資本結合的縱向發展。在現代市場經濟中，產業資本與金融資本結合是極為普遍和重要的經濟現象。發達國家由此而形成大的資本集團，已成為當今全球經濟與本國經濟發展的支柱力量。雖然，有20世紀90年代日本、韓國的金融危機的教訓，以及我國企業近期類似的失敗嘗試，但都不能否定產融結合對社會經濟和企業發展的重要貢獻。只是在向產融結合的方向發展時，我們須清醒地認識其實現的條件，以及正確地把握其范圍和尺度，也即銀行和企業間關系的“度”。只有在完善的市場機制下，完善的銀行、金融體系和健全的現代企業制度才能保證產融結合的健康發展。
構筑新型銀企關系對銀行、企業和政府的要求
對銀行經營管理機制的要求
完善國有商業銀行的法人治理結構，實現以利潤最大化為經營目標的銀行管理機制。加快國有銀行的商業化與公司化進程，根據現代企業制度的要求，按照“三會分開、三權分開、有效制約、協調發展”的原則建立科學的法人治理結構，是現代銀企關系構建的重要方面。
樹立以客戶為中心的經營理念，推進業務流程重構。面對日趨激烈的市場競爭，商業銀行尤其需要加強銀企合作，發掘、培育自己的優質客戶，樹立以客戶為中心的經營理念，通過銀行理念、產品與服務等方面的完善，提升銀企關系。
建立科學的風險管理與決策體系。對于我國商業銀行的債權軟約束，銀行要認真做好貸款的五級分類工作，切實加強對不良資產、表外業務風險以及重點客戶的監測和考核；注重控制集團客戶授信業務中的貸款的集中度風險和關聯交易；建立科學、系統的客戶信用信息系統，降低信用風險。
加快和完善商業銀行資本市場業務的發展，滿足企業投融資需要。通過同業合作，商業銀行與證券公司、基金管理公司等機構可以合力開發出業務交叉、捆綁銷售的金融產品和服務，充分發揮自己的比較優勢，提高資金監管和為企業服務的技術和能力，滿足未來企業的發展需求。
對企業的要求
企業自身須確立企業市場主體意識，努力建立現代企業制度，深化改革，提高經營業績，增強核心競爭力，以良性循環的新形象贏得銀行等金融機構的支持和社會的認同。其次，提高企業的守信程度，改善社會的誠信基礎。通過國家的有關立法及制度，促使企業遵守信用，不逃債、賴債、廢債以及懸空銀行債務。
對政府職責轉變的要求
在銀企關系的轉變中，也需要政府樹立服務意識，政府職能轉變為服務職能，協調、服務、優化市場環境，即在整頓和規范經濟和金融秩序中，教育、引導企業增強信用觀念，支持銀行保全信貸資產，維護良好的金融環境。此外，從法制上規范政府行為，減少行政配置資源的份額，擴大市場的配置比例，也將對新型銀企關系的健康發展十分有益。
參考文獻：
