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中小銀行發展現狀范文1
【關鍵詞】陜西省；商業銀行；中小企業；信貸
0.引言
商業銀行的競爭愈演愈烈，中小企業的也在近幾年蓬勃發展，所以，當前的商業銀行信貸業務的必爭之地就是中小企業的信貸業務。作為國民經濟的關鍵要素，中小企業的發展也一直受到國家的支持和鼓勵，幫助中小企業實現借貸的一些政策也逐漸出臺。但是，商業銀行在為中小企業提供貸款時，也必須考慮自身利益，這一點無可厚非。所以，商業銀行與中小企業在信貸業務上也存在博弈。如何讓雙方在這樣博弈中，找到一個平衡點，找到一個彈性空間，是雙方發展的共同需求。
1.陜西省商業銀行中小企業信貸現狀分析
1.1融資問題依然存在，融資形勢依然嚴峻
據統計，截至2009年底，陜西省中小企業已發展到133萬戶，2009年1―11月，全省中小企業實現營業收入7945億元，增加值283614億元，同比增長18.12%，實現利潤總額52411億元，同比增長16.23%[1]。從這個調查數據中可知，陜西省中小企業已經在這幾年取得了很大的發展，也取得了很大的成就。而且，從這個調查數據中還可以看出，陜西省的經濟增長，主要是以中小企業的發展為動力。雖然，中小企業行業被看好，但事實它們中的絕大部分都有或多或少的資金短缺現象，融資仍然是陜西省中小企業發展中的最大難題之一。而且，陜西省中小企業的融資方式關鍵是靠銀行貸款，渠道的單一也極大限制了中小企業的融資。
1.2金融產品體系不全，金融業務發展受限
從陜西省商業銀行為中小企業提供的貸款形式來看，主要還是集中在短期貸款上，大部分都是一年期內的貸款方式。但是，中小企業的長足發展，不可能單純依靠短期貸款，中小企業要完善企業自身的設備、增加企業人才等都必須依賴與商業銀行的長期合作。而且，就目前陜西省商業銀行對中小企業的業務來分析，商業銀行并沒有做好長期與中小企業合作的規劃和設計。所以，商業銀行為中小企業提供的金融產品，并不是完全適應中小企業發展的產品，商業銀行對這些產品的創新和研發，做的還不夠好。
2.完善陜西省商業銀行中小企業信貸體系對策
2.1健全企業融資平臺
中小企業，就目前其發展狀況來看，融資難仍然是制約其發展的關鍵問題[2]。其實，從中小企業發展之初，其面臨的主要問題就是融資難，這一問題雖然長期存在于中小企業的發展之中，但并不是沒有辦法解決和處理。要讓中小企業不再感覺到融資困難，重要的一點就是要為中小企業融資建立一個健全的融資平臺。這個融資平臺不僅要實實在在的平臺，更需要的是中小企業在今后的融資過程中，要走出以往的就模式，以企業為中心，牢牢把握信貸流程這一核心，時刻記住將信貸市場作為企業融資導向，堅持多項原則，從中探索出既能滿足中小企業發展，又能將商業銀行風險降到最低，實現銀行利益的新的融資道路。
2.2健全金融產品體系
陜西省商業銀行中小企業信貸中存在的一個主要的問題就是商業銀行的金融體系還不夠健全，導致其無法適應和滿足當前中小企業的信貸需求[3]。要解決商業銀行與中小企業在信貸方面存在的矛盾和問題，就必須建立健全的商業銀行金融產品體系。同時，創新商業銀行的金融產品，使之能夠完全地滿足中小企業的發展需求。在建立健全的金融產品體系中，商業銀行需要做的是，第一，制定與中小企業合作的長期方案，規劃和設計好以中小企業發展金融信貸業務的長效機制，從而使商業銀行與中小企業信貸業務朝著更加健康、穩定的方向發展；第二，必須確定與中小企業長期發展的事實，從而研制出與中小企業長期發展的方針，實現與中小企業的長期合作；第三，創新商業銀行的金融產品，中小企業在發展過程中，肯定會遇到各種各樣的新問題、新形勢，所以，選擇的金融產品不可能始終如一，商業銀行必須根據中小企業的發展情況，不斷推出適合他們的金融產品；第四，銀行必須做好風險評估和控制工作，商業銀行為中小企業提供貸款，肯定存在一定風險，銀行必須綜合考慮，提高自身的風險控制能力，才能適應銀行與企業的共贏。
3.結語
商業銀行中小企業信貸問題會是一個長期存在的問題，要解決這一難題，還是要依靠商業銀行與中小企業雙方的協作，從雙方的管理體系當中去探索最佳的解決辦法。
【參考文獻】
[1]孫雅姍.商業銀行中小企業信貸策略研究――以陜西省為例的實證分析[J].西安財經學院學報.2010，23（4）：34
中小銀行發展現狀范文2
【關鍵詞】中小銀行；未來發展；探討
1.引言
中小銀行作為我國金融體系中必不可少的一部分，具有規模較小和缺少分支機構的特點同時也具有商業銀行的形式。它與商業銀行的共同點在于都是以贏利為主要經營目的和主要從事信用貨幣方面的業務經營，近些年隨著市場環境、政策變化等因素的影響中小銀行在生存和發展上面臨著前所未有的問題和困難。下面就主要困擾著我國中小銀行發展的問題進行簡單的分析。
2.我國中小銀行發展中存在的問題分析
2.1 盲目的市場定位
目前我國的中小銀行市場定位存在著較嚴重的盲從性，具體表現為產品和客戶的定位盲從于四大國有獨資商業銀行和主要集中在“兩通、兩高、兩上”上，對于區域定位也多集中在經濟相對發達或者中心城市。缺少自己的經營和發展特點是目前我國中小銀行急需改進的方面，尤其是在國有獨資商業銀行加快改革和轉軌步伐的時候，中小銀行一定要明確自身的優劣確定合理、明確的發展方向。
2.2 激烈的市場競爭
自從加入WTO組織之后外資銀行借助其完善的客戶經營管理系統及廣泛的業務網點給我國的中小銀行帶來了較大的沖擊，可由于外資商業銀行在中國市場的資產管理、資金業務創新等方面受到較多的限制使得我國中小銀行面臨的主要競爭對手轉變為國有獨資商業銀行。國有獨資商業銀行不僅有著很高的知名度和信用度，同時還具有本土經營的獨特優勢，不僅有覆蓋全國領域的經營和服務網點同時還具有龐大的不同專業、不同年齡和知識背景的從業人員。此外穩定和客戶群和完善和本外幣結算系統，較高熟悉度的社會和人文背景也使得四大商業銀行對中小銀行的排擠變得更加激烈。
2.3 經營風險的提升
中小銀行無論是在地域性還是在資金實力方面都存在較多的局限性，以及主要服務經營穩定性差、發展后勁不足及資產負債比高的中小企業，使得中小銀行存在較多的客觀經營風險。此外盲目的進行機構和業務范圍的擴大，過分追求存貸款規模和其他的不合理制度刺激更是加重了中小銀行的經營風險，民生銀行的發展現狀就能很好的證明這一問題。
2.4 自身經營問題
制約我國中小銀行自身經營水平的重要因素要數人才問題，首先從招聘人才方面來講越來越多的中小銀行通過高待遇和高薪引進的人才并不具備相應的高水平，操作人員偏多和專業技術及管理人員的缺乏使得中小銀行的整體勞動力水平偏低。其次是對于人才的培訓普遍存在培訓體系和方式不完全的缺點，這就使得相關的技能訓練和知識補充落后于國有商業銀行。最后是對于人才的任用也普遍存在套搬國有商業銀行的特點，干部制度存在著不能平等、正確、積極的進行工作能力的評定和審核。
3.我國中小銀行未來發展策略探討
3.1 正確做好中小銀行的市場定位
想要做好中小銀行的市場定位首先要實事求是的分析和研究其自身的優勢和劣勢并制定一個符合實際的發展戰略，在應對國有獨資商業銀行挑戰的同時實現更快、更好的發展和進步。我國的中小銀行存在著專業技術資源和金融資源短缺的狀況，所以在進行市場定位時一定要充分考慮產品、客戶、地域以及服務等四方面內容，最做到全面應對的同時還要確定一個專門的領域進行突破是中小銀行的必行發展之路。
3.2 推行和強化大營銷戰略及無機構業務
大營銷戰略是指中小銀行在明確市場定位的基礎上通過內部資源的整合來推行全行系統的營銷，首先要建立以客戶為中心的資源配置方式和考核評價體系，其次要全面推行根據客戶考核結果安排的客戶經理制并實行嚴格的利潤指標管理，最后是要形成全國系統的整體聯動，即以總行開發為主各分行營銷為輔。無機構業務擴張是指中小銀行應該充分利用網絡資源這一優勢，通過獨特設計的軟件系統來為客戶提供方便?？旖莸木W上銀行服務并最終實現無網點業務的擴張，這樣不僅可以突破地域限制同時還是同國有商業銀行進行競爭的重要手段。
3.3 解決中小銀行的發展瓶頸和人力資源問題
我國中小銀行的發展瓶頸包括量性和質性兩個方面，而聯合發展不僅能提高幾家商業銀行的共同抗風險和經營能力，同時還可以在一定程度上實現管理水平的提升和經營、管理成本的降低。此外對于人力資源問題的解決可以從完善教育培訓體系和改革各級行長任免辦法來真正體現行長負責制等兩方面來進行，完善教育培訓體系就要具備系統性的教材、完整的業務操作和技能知識、理論和實際相結合的培訓理念。
4.結語
通過上文對我國中小銀行的自身特點和發展中存在主要問題的簡單介紹，使我們在一定程度上更加清晰到其未來的發展狀況和前景。雖然想要從根本上解決我國中小銀行的發展問題還需要較長的時間和較復雜的因素，但我們相信隨著改革步伐的加快以及科技的不斷進步，一定能夠使得中小銀行的發展更進一步。
參考文獻：
[1]樓文龍.中小銀行改革發展穩健性的思考[J].中國金融,2012(10):42-44.
中小銀行發展現狀范文3
一、中小銀行發展現狀
（一）資本充足率低
資本充足率是指銀行的總資本在其資產中的比例，其大小能夠反映銀行的償債能力，2008年金融危機后，巴塞爾銀行監督委員會擬定了新的國際金融監督框架――《巴塞爾協議三》。在《巴塞爾協議三》中核心資本的地位被大大提升，而相應的弱化了銀行的附屬資本，而我國監管機構為了與國際銀行業監管接軌，同時也為更好的防止國內金融危機的發生，也制定了中國版《巴爾塞協議》。其中對資本充足率的要求與《巴塞爾協議三》的8%保持一致，但其核心資本要求達到5%，比國際版《巴塞爾協議三》高出0.5%，但由于我國中小銀行業的一級核心資本受到其自身規模的限制，同時，由于相對較低的資產儲備水平和較高的不良資產率，使得中小銀行的資本充足率難以達到監管部門的要求。
（二）盈利模式單一
所謂盈利模式單一是指中小銀行的利潤來源結構單一化。目前，我國絕大部分銀行的利潤來源主要集中在存貸利差上，主要原因在于我國金融業實行分業經營，使得商業銀行無法涉足更多的業務領域，而且商業銀行也無法利用閑置的資金像一般法人一樣進行證券投資，而只能投資于風險較低，收益也相對較低的政府債券和央行票據等；同時受政府政策限制的影響，中小銀行也無法開展更多的表外業務去優化自身的利潤結構，所以對中小銀行而言，盈利出現負增長也是有可能的。
（三）規模仍然偏小
中小銀行規模小，一方面指的是其物理規模小，這主要表現在網點設置和基礎設備方面。雖然中小銀行近年來得到了較大發展，但與大型商業銀行相比仍有較大差距，以網點設置為例，一般規模較大的一家商業銀行在同一地區的網點數量是一家中小銀行網點數量的二到三倍。規模的大小在很大程度上能夠反映服務能力的大小。顯然中小銀行的服務能力有明顯的不足；另一方面指的是資金規模小，受到自有資本和盈利能力的制約，中小銀行缺乏足夠的資金實力去開展新的業務，使得中小銀行在日常運作中難以獲得規模經濟，從而無法快速增加資產規模。
二、存款保險制度對中小銀行挑戰
（一）增加額外保費支出
我國的存款保險制度從誕生伊始就實行差別保費，其構成主要有兩部分，一是基準費率。一是風險差別費率。就基準費率而言，對所有吸儲機構是相對合理的，原因在于其相同的儲蓄余額，將面臨相同的基準費率。而從風險差別費率角度看，中小銀行面臨更多的保費支出。風險差別費率的高低一般由各大銀行的資本充足率、撥備率、信用評級等指標而定，對于中小銀行來說，由于自身的市場規模、資信與管理、資本充足率等較大型商業銀行具有先天劣勢。因此，與大型商業銀行相比，中小銀行面臨著相同的存現余額卻要交納更多保費支出的局面。我國的存款保險制度具有強制性。作為營利性組織，為保持以往的盈利水平，中小銀行可以轉嫁成本，但后果往往會使儲戶的交易成本提高、收益減少。由于金融產品的同質性很強，成本轉嫁的后果就是儲戶的流失。但對于大型商業銀行而言，由于存在著規模優勢，即使與中小銀行面臨相同的風險差別費率，也會通過自身的規模效應而使其成本減小甚至被抵消。所以存款保險制度出臺使中小銀行面臨著成本增加和儲戶流失的兩難選擇。
（二）大額儲蓄面臨流失
金融行業中有“大而不倒”的結論。存款保險制度出臺后，這種“大而不倒”的結論雖然會被逐漸打破，然而在非常時期難免會出現“大而不能倒”的情況，像1984年5月美國伊利諾伊大陸國民銀行危機中，聯邦存款保險公司擔保了其所有存款，這種情況也不是沒有可能發生在中國的任一大型商業銀行身上。但對于中小銀行而言情況可能會發生變化。中小銀行業務范圍小，受牽面窄，更容易被納入市場競爭之中，其發生倒閉的可能性也就相對較大。所以出于資金安全的考慮，社會公眾及企業往往更注重將大額資產存于大型商業銀行。所以，對中小銀行而言，不斷增加的經營風險使其難以留住大額資金。
（三）存款保險制度加速金融市場優勝虜汰
存款保險制度在發揮維護金融市場安全作用的同時，也加速利率市場化。利率市場化進程的加快逐漸使得金融市場尤其是銀行間市場競爭更加激烈。目前，我國對利率市場的管制主要表現為存款利率上限沒有完全放開?？梢韵胂蟠婵罾室坏┩耆砰_，必然會使得存款利率上，銀行存貸利差減小。對于大型商業銀行而言，由于具有豐富的表外業務和資金優勢，使得自身可以較長期承受利差縮小所帶來的盈利減少、成本上升的情況。但對中小銀行而言，長期的承受能力明顯受到自身業務與資產規模及政府政策的限制，使得無法開展更多的高收益業務，因此可能面臨著成本大于收入的局面。所以主要靠存貸利差為收入來源的中小銀行發展極有可能陷入困境之中，破產也可能會成為常態。
三、中小銀行應對存款保險制度的建議
（一）提高資本充足率
資本充足率是衡量商業銀行經營與管理以及抵抗風險的指標之一，在中小銀行的發展過程中，資本充足率不足的問題越來越嚴重，保持較高的資本充足率不僅能夠提高中小銀行經營的穩健性，還能提高市場對中小銀行的信心，有利于中小銀行吸收存款、開展業務。而且從存款保險角度方面也有利于減少風險保費的支出。為此中小銀行應該擴大社會的股權融資，提高中小銀行的一級核心資本充足率，同時利用金融市場工具增加其附屬資本，擴大資本來源渠道。
（二）加強業務創新，增加競爭能力
創新是任何企業進步的靈魂，銀行業也不例外。在市場競爭中，中小銀行受到自身業務限制無法與大型商業銀行競爭而往往處于市場劣勢，所以對于中小銀行而言要積極的開拓自身的表外業務與收費業務，實現多元化的盈利渠道。例如，加強信貸產品研發，積極開展咨詢與管理業務。增強自身的盈利能力，這不僅有利于中小銀行提高資本充足率，也有助于其累積更多的財力獲得規模經濟，更有助于避免因利潤來源結構單一給中小銀行轉型帶來的困擾。
（三）建立客戶管理檔案做好風險控制
在銀行的發展過程中，不良資產的產生是任何銀行都無法避免的。受到政策的影響，傳統國有商業銀行的不良資產一般由成立的四大資產管理公司進行剝離，這大大減小了不良資產對國有商業銀行的發展的消極影響。但對于中小銀行而言，以往積累的不良資產一直會影響到自身的資信與發展。所以為防止不良資產的不斷增加，中小銀行應該建立客戶資料管理檔案。做好對客戶自身的風險控制工作，區別對待不同資信的客戶，減少不良資產的增加。
中小銀行發展現狀范文4
關鍵詞：中小銀行 社區銀行 城市商業銀行
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1770(2007)05-036-04
縱觀世界,社區銀行作為中小銀行的重要組成部分，雖非主流，但在整個銀行體系中發揮的作用不斷加大。盡管世界各國的中小銀行在其整個銀行體系中的作用大同小異，但具體的機構設置形式、業務范圍和監管特點卻不盡相同。一般而言，美國的中小銀行多以社區銀行為主；英國的中小銀行從業務上看只是零售銀行業；德國的金融監管機構則對中小銀行采取放松管制的策略。其中，最有代表性的中小銀行就是美國的社區銀行。
一、美國社區銀行的界定與作用
同全球其他國家的銀行業類似，美國銀行業在經歷大規模并購后，大銀行規模不斷擴大。與此同時，規模相對較小而數量相對較多的社區銀行也保持了快速增長的勢頭。這些社區銀行在同大銀行的激烈競爭中尋找生存空間。社區銀行作為美國中小銀行的代表，在美國銀行體系中地位明確。雖然，在過去的20年中，由于銀行間的并購，社區銀行的數量明顯減少，但由于小銀行基本不承擔整個國家金融體系中的系統風險，所以其發展也相對穩定。
從機構設置看，美國銀行業獨特之處是它不僅有數家跨國大銀行，而且還有為數眾多的社區小銀行。這種二維銀行機構體系的形成主要依據法律對美國銀行經營業務的區域性限制。同時，這種二維結構也反映了美國少數幾個有行業影響力的大銀行與其所服務的客戶之間空間距離很大。隨著美國金融監管制度的變化和金融創新的出現，大銀行業務變得越來越復雜，并且更多地依賴金融信息系統、電腦模型以及集中決策體系。相反，小銀行則多是“關系銀行”，依據個人對客戶誠信度以及對所服務社區金融業務的理解做出決策。因此，這種二維銀行體系可共同為美國的經濟實體和個人提供多方位的服務。
社區銀行沒有統一的概念界定。一般而言，所謂社區銀行，是指在一定的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期業務關系。從經濟環境角度分析，美國不同地區經濟的活躍和繁榮是推動美國社區銀行發展的重要原因之一。從社區銀行在美國市場的分布看，經濟繁榮地區的社區銀行相對多一些。美國社區銀行的經營符合監管當局統一的監管要求。社區銀行有兩個主要特征:
其一，規模較小。從網點分布看，2004年根據美國獨立社區銀行協會（ICBA, Independent Community Bankers of America）的統計，美國有8300多家中小金融機構（如儲蓄和貸款機構等）被劃分為社區銀行，這些社區銀行在全美有36803個網點，這些網點有54％分布在農村，29％分布在城市的郊區，有17％分布在城市；從社區銀行在美國的區域分布看，26％分布在美國的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部；從資產規?？矗鐓^銀行的資產規模通常在1000萬美元和數10億美元之間不等。截至2002年，美國共有社區銀行6900家，其中一半社區銀行的資產在1億美元以下，這些銀行的總資產只占整個社區銀行總資產的五分之一，中等規模的社區銀行總資產在1億美元―5億美元之間，數量占整個社區銀行的五分之二，總資產占二分之一以上。雖然社區銀行的定義主要考察其規模大小，但有時也會引起混亂。例如，一些專業銀行由于規模較小可能被定義為社區銀行，但卻跨區域服務，相反，一些銀行雖然為社區服務，但因為規模較大則也超出了社區銀行的界定。
其二，主要服務于社區。社區銀行與社區服務緊密相連。由于放松管制和并購行為，社區銀行在數量上以及資產份額上都相對減少，但對國民經濟的作用仍十分重要。在美國，社區銀行服務于社區的重要性和存在理由不可小覷。例如，紐約市一家商人銀行，有100多年的歷史，總資產10億美元，只有大通曼哈頓銀行總資產的0.3%。在這家商人銀行的貸款中，有2/3的貸款發放給與這家銀行有10年以上業務關系的老客戶。與同一借款人反復做同樣的業務，非常省錢。因為信貸員收集信息所需要的時間大大減少。另外，對于許多小企業或者個人來說，不需要用10億美元啟動資金，不必要讓一家有上百億資產的銀行滿足需求，只要有一家能夠恰好提供所需服務的銀行，就可以運營很好。
截至2004年，社區銀行在整個銀行體系中的地位雖有所下降，但作用不可小覷。由于美國銀行業的大規模并購，使得跨區域銀行和超級銀行發展迅速，而社區銀行發展趨緩，全美資產規模在10億美元以下的社區銀行降至6900多家。盡管如此，美國社區銀行對小社區和中部地區的融資起了很大的作用。另外，社區銀行為中小企業和農業服務。從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，大銀行則主要面向大公司。從資金運用看，大銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展。目前，美國社區銀行在整個銀行體系中的主要作用表現為：
首先，由于銀行間的并購，社區銀行在整個銀行體系中的作用有所下降。雖然，從數量上看，社區銀行數量在整個銀行體系中居多，但銀行業務、經營范圍所占甚少，到2002年底，社區銀行數量占整個銀行體系的89％，但其銀行辦公占地只有34％，銀行貸款占16％，存款占19％，銀行資產占15％。究其原因主要是社區銀行獲得非存款性資金如聯邦資金、回購協議和次級債券的能力遠遠小于大銀行。社區銀行在整個銀行體系中作用的下降主要是由于來自大銀行組織的兼并，而不是由于低于平均發展水平的競爭。另外，雖然從整體上看，社區銀行只占整個銀行體系很小一部分，但在美國某些特定的區域和特定的州，卻有很重要的作用。例如，在郊區，所有銀行機構占58％，存款占49％，但在市區則所占比重較小。在小地鐵區域，其辦公室占31％，總存款額占23％。
其次，社區銀行為中小企業和個人客戶的金融服務作用不斷提高。美國社區銀行對客戶深入了解并相應提供個性化的服務，其貸款主要面向附近社區的存款者及相關社區內的中小企業和農戶。事實上，社區銀行已經成為美國中小企業的主要資金來源渠道。許多社區銀行在面對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇，包括：中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭、消費貸款、較低收費的信用卡和借記卡服務以及自動提款和電子銀行等服務。除了在小城市、郊區和中部地區提供服務外，社區銀行主要服務于小企業、家族企業和中低等收入的存款人，社區銀行作為小企業的貸款人作用十分重要，因為小企業在國民總產值和就業增長中所占份額不斷提高。雖然，美國對小企業沒有固定概念，但一般認為，雇員人數少于500人的企業就是小企業。社區銀行為小企業貸款比大銀行更有優勢：第一，貸款銀行會充分考慮小企業的能力和貸款市場的現狀，而大銀行則必須根據評級體系來評估，不能正確對待小企業的優勢；第二，社區銀行很容易同小企業建立起長期關系。社區銀行提供給小企業以其非居民房地產為擔保的銀行貸款，2002年6月，社區銀行提供的100萬美元貸款中42％為非居民房地產貸款，這表明，社區銀行對小企業貸款比大銀行有優勢；第三，社區銀行提供的服務收費通常較之大型銀行要低。據美國有關機構2001年的統計，美國的社區銀行在支票賬戶等服務的收費方面較之大型銀行要低15％左右；第四，社區銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工本身也是融入社區生活的成員，而大型銀行的業務管理者則通常是衣冠楚楚地坐在遠離日?？蛻舻霓k公室里；第五，社區銀行在審批中小企業和家庭客戶的貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，大銀行在審批這些中小企業貸款和個人貸款時，通常只是根據一些財務指標做出結論，基本上很少考慮借款人的個人因素，客戶在這個時候只是一些財務數據而已；第六，由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行做出信貸決定相當迅速，而大銀行則需要經過必要的內部審批程序。同時，因為這些社區銀行本身就是中小企業，因而其能夠更好地理解中小企業在經營中可能遇到的困難，例如，中小銀行通常需要在開業3－5年之后才能盈利，需要經歷艱苦的拓展市場、控制成本、完善制度等階段，這些困難都是中小企業會面臨的問題。因此，目前美國的社區銀行已經成為中小企業主要的金融服務的咨詢支持機構。
此外，社區銀行對農業貸款和零售存款服務作用增強。同小企業相比，農業貸款占國民經濟的比重不大，因而不易獲得貸款，而社區銀行剛好可提供這種服務，根據美國農業部數據，2002年底，社區銀行提供的農業貸款為39％，其中三分之一為房地產貸款，一半為農業經營貸款。以關系為基礎的貸款對于小企業來講沒有對個體存款人重要，美國分析家們認為，社區銀行比大銀行更能提供給中低等收入存款者更好的服務。原因主要有兩個：其一，社區銀行更多依靠零售存款人；其二，由于技術原因，大銀行更傾向于非個人的交易性存款。2002年底，社區銀行24％的存款來自于零售存款，他們收取的費用也比大銀行少，這對單個存款者很有吸引力。
總之，社區銀行作為大銀行的有益補充，正利用其相對發展優勢，擴大其生存空間，并在美國國民經濟中發揮不可或缺的作用。
二、美國社區銀行的績效與發展趨勢
由于新技術的使用和市場競爭的激烈，根據過去的信息和數據對未來收益做的決策已經不夠準確，近年來，小銀行的收益有所下降，至少在某些郊區的集中度降低。
首先，從存款、資產增長和新銀行進入壁壘方面看，據美國有關部門的一項調查研究表明，20世紀90年代，社區銀行的存款和資產總額比大銀行發展勢頭強勁。大銀行存款和資產的增加多半是源于并購，在最近美國銀行業理事會的一項調查中表明，90年代，小銀行的績效排名在1000名開外，大銀行在1－100名，中等規模的銀行則在100－1000名；在2004年，小銀行的資產在3.3億美元以下，大銀行的資產在69億美元以上，但除去并購的因素，小銀行的增長比率比大銀行大，小銀行支付利息存款的平均比率高于大銀行。
其次，從收益性方面看，社區銀行收益水平同大銀行的收益水平相對持平，但在過去的三年內有所下降，1990年底，小銀行的資產收益率高于大銀行，因為大銀行仍處于對商業性房地產貸款和業務貸款嚴重虧損的恢復期，但在接下來的幾年中，收益差不存在，大銀行收益變好，但如果經濟環境變化并且貸款違約增多，則情況會有所改變，例如，2002年底，大銀行非流動性貸款比為1.5％，而小銀行則只有1％。
再次，從信息收集技術的發展看，美國的一些銀行分析家們認為，雖然在20世紀90年代社區銀行經營良好，但未來的發展卻有很大不確定性。因為信息和通訊技術的發展減少了關系借貸的相對優勢，評級機構和信貸局采取集中統一的方式收集有關企業的財務狀況信息并迅速傳遞給貸款人，另外，對信貸評級模型事后績效的數據累計不斷地改善和提高，這種對小企業財務信息的可獲取性和信用評級系統的不斷完善逐漸超過了靠人為調查獲取貸款的效率。盡管如此，一些經營業績良好的小企業仍有不能通過大銀行信用評級系統檢驗的可能，這樣，社區銀行還是有利可圖。
最后，從社區銀行的收益看，網上銀行的逐漸興盛已成為社區銀行繼續發展的威脅。在過去的幾年中，許多銀行都開展了網上銀行業務，客戶可以直接在網上轉移資金，支付賬單，申請貸款，不僅銀行開展網上銀行的業務，而且一些網上經紀公司允許客戶在網上買賣股票，進行轉賬如股票資金、債券資金和貨幣市場的共同基金等可互相劃轉。所以據美國銀行業協會分析，網上銀行對社區銀行更有殺傷力，那些大銀行通過網絡就可以吸收小客戶的存款，而且由于網上銀行的成本低，大銀行可以提供更優惠的利率，從而會使社區銀行失去客戶。但社區銀行也可借鑒大銀行的做法，提供網上服務，并相應地減少分支機構。
從發展趨勢看，因為美國銀行業市場已經相當開放、發展也較為成熟、市場競爭也相當激烈，因此不排除未來社區銀行通過并購出現數量下降的可能性，但是，從總體市場格局看，社區銀行依然因為其獨特的經營定位獲得充足的發展空間。在美國，由于技術原因和市場競爭激烈，社區銀行還會有所下降，但會保持在幾千家左右，不過，可以肯定，信息技術的發展和網上銀行業務并不會也不可能消除以關系為基礎開展業務的社區銀行的作用。在美國，一些分析家運用復雜的統計技術試圖通過對以前銀行業機構模式分析來預測社區銀行未來的結構模式，其結果表明，社區銀行仍然存在，但會有所減少，始終維持在幾千家左右。90年代中期的分析表明，由于1994年《瑞格尼爾法案》（Reigle Neal Act）對銀行規模放松管制，并且允許跨州建立分行，使得資產規模在10億美元以下的銀行由1994年的7700家減少到2019年的3900家。再者，最近對1994－2000年間，銀行業進入和退出障礙分析表明，資產在9億美元以下的銀行將從2000年的6100家下降到2007年的4300家。
三、英國和德國中小銀行的發展特色
同美國銀行業明顯的二級機構體系相比，雖然英國銀行從資產規模上講也有顯著的界限，但英國銀行更注重銀行業務的發展，而不是銀行區域和規模的劃分。在英國，探討最多的是銀行零售業務，而無論銀行的規模如何。因為許多英國銀行，如國民西敏寺銀行（NatWest）、勞埃德銀行（Lloyd TSB）和巴克雷銀行（Barclay）同英國大型的超市支付系統相聯系，辦理零售業務。甚至是許多銀行的股東本身就是從事超市業務的集團公司。例如，莫里森超市（Morrison）、舒服味超市（Safeway）和阿斯達超市（Asda）等。英國銀行十分重視零售業務的擴展，不斷研發和推出業務新品種。因而，英國銀行比較重視銀行業務的市場營銷和為個體客戶的服務。從這一層面講，英國銀行零售業務的發展，可為我國中小商業銀行業務發展提供借鑒。英國開展銀行零售業務，最顯著的特色就是同大型超級市場支付結算業務相聯系。許多銀行的借記卡在超市中除了支付功能之外，還可以提取一定額度現金，為客戶提供便利條件。另外，英國銀行開展零售業務，除了擴展市場，加強營銷管理等業務外，還比較側重于銀行職員的培訓與管理。英國銀行業界人士普遍認為，銀行零售業務發展如何，除了宏觀指標外，最重要的就是銀行職員的職業素質和業務水平。為提高銀行職員的職業素質和業務水平，英國銀行通常都會制定年度培訓計劃，為員工提供許多培訓機會。
德國的中小銀行則是另類情況。一向以金融監管嚴厲著稱的德國，對中小銀行的監管則較為寬松。德國金融監管當局根據最新巴塞爾協議修改草案，相應地制定并調整本國銀行監管規定并在現階段形成草案。按照新的“信貸業務管理最低要求”，對中小銀行管制較嚴。但“最低要求”第二草案顯示，聯邦金融監管局在關鍵點上對中小銀行網開一面，給予照顧?！白畹鸵蟆庇杀O管局發文宣布生效，該準則對金融機構發放貸款及風險控制硬性規定，于2004年起開始施行。根據該法，所有銀行金融機構的信貸業務部（在此主要指銷售部）和風險管理部門必須在行長層面嚴格分工。風險管理部在信貸決策方面有獨立且不受業務部左右的否決權。信貸風險控制應歸屬該部，必須嚴格與營銷利益脫鉤，具有比業務部利益更高的地位。新草案不再要求至少在行長層面以下單獨成立風險管理部。這對小銀行來說無疑是一種照顧。德國監管局還發文指出，大銀行必須設立獨立的風險管理部門。貸款需同時獲得業務部和風險控制部的批準方可發放。新的信貸業務最低要求準則規定，在貸款風險評級和貸款條件之間應該存在合乎情理的關聯。從德國金融監管當局的發文中可以看出，諸多內容都在強調對大銀行進行嚴格的監管，而并沒有將監管的著眼點放在中小銀行上面，由此可見，德國中小銀行的發展主要得益于德國金融監管當局較為寬松的政策環境。
四、對中國城市商業銀行改革的啟示
在中國，中小銀行主要指的是城市商業銀行。2004年，國務院發展研究中心金融研究所對《中國城市商業銀行研究》中，通過對全國112家城市商業銀行的發展研究表明，我國城市商業銀行的整體經營績效逐年改善，但現狀仍不容樂觀，因為在經營地域上仍受到嚴格限制；地方政府控股占大比重，內部治理結構待改善的空間很大，各地方政府在城市商業銀行的平均直接持股比例是24.2%；東西部銀行外部治理環境差異很大，東部城市商業銀行的經營績效明顯好于中部和西部；“市民銀行”定位不明晰，城市商業銀行的貸款對象仍偏重于國有大中型企業。面對上述中國城市商業銀行的發展現狀，以及中國入世后中國銀行業改革的大趨勢，很有必要探討我國城市商業銀行的發展應從歐美中小銀行的發展中得到的啟示。
歐美中小銀行，特別是美國社區銀行的發展歷程表明，隨著中國經濟和金融市場的逐步繁榮和國際化，未來不同能力和規模的企業及銀行將面臨不同的發展模式和路徑。一些規模較小、資本充足率較低、業務和經營能力相對差的企業和銀行在激烈的競爭中可能會逐漸退出市場，這在美國、歐洲等地區性銀行已有很大體現。而一些規模較大、資本充足率較高、經營能力也較強的中小銀行是最優的資產，可能成為金融并購的目標，特別是隨著市場開放后國外銀行逐步進入中國市場，而如果企業或銀行的資本充足率不足但經營能力很強，就需要尋求新的資本補充，擴大資本實力和運作能力。當然，會有很多銀行資本充足率足、而業務和經營管理能力也很強，由此，就可以進一步擴大經營的區域范圍和業務規模，提升收益水平，做更長遠的計劃和發展。面對以上多種的發展模式和路徑，我國的城市商業銀行應當抓住市場機遇，參考美國社區銀行的發展模式，迎接未來挑戰。
作者簡介：
中小銀行發展現狀范文5
20世紀30年代，美國的經濟危機爆發。在此次危機中，許多銀行都面臨著破產倒閉的問題。為了復蘇經濟，重拾對金融業的信心，給予存款者一定的補償，美國政府成立第一個聯邦存款保險公司，由此存款保險制度也隨之產生。隨著世界經濟全球化、貿易自由化，世界各國經濟等各個方面的聯系越來越緊密，商業銀行在經營過程中的隱患也逐漸地顯露出來，經營風險加大，越來越多的國家認識到了存款保險制度的重要性，從此存款保險制度也被大家所接受。目前，我國還沒有真正建立有法律保護的有關存款保險制度的機構。但隨著我國金融體系的改革，我國一直在實施由國家擔保的隱性保險，就是商業銀行以國家的信譽作為擔保。改革之初，在金融體系混亂、市場化不明顯、經濟水平有限、可投資的金融品種少的情況下，隱性保險曾鞏固穩定了我國的金融業。但隨著利率市場化的推進，這種隱性保險已經滿足不了經濟發展的趨勢。目前，我國的銀行基本上是股份制商業銀行，金融機構的內部控制體系基本完善，社會大眾的參與意識也在逐漸增強。銀監會、證監會、保監會作為監管部門，監管力度也在加大。經過多年的發展，我國金融體系已經具備了建立存款保險制度的基本要求。因此，建立存款保險制度已經成為一種必然。美國在早期由于金融體系不成熟，存款保險機構的內部職能不協調，曾出現了兩個存款保險機構并存的現象。隨著經濟的發展，逐步完善了存款保險制度，由二合一，形成了單一的管理體制。目前，美國存款保險制度的特征是多頭監管，共同履責，量化管理。美國在20世紀30年代的保障范圍是儲蓄賬戶，80年代是存單或者退休金，90年代范圍擴大，包括支票、儲蓄存單、退休金。其保障程度從2008年開始是基本賬戶每戶25萬美元。世界各地存款保險制度產生的背景，即金融危機之后急需提高金融機構的公信力，因此建立存款保險制度成當務之急。世界各地的存款保險制度建立的目的是一致的，即保護存款人的合法權益，維護銀行的公信力［1］。世界各地的存款保險制度都是非營利性機構，組織管理形式有三種:政府設立政府機構管理、銀行業設立基金性組織管理、政府和銀行共同管理。政府管理的形式體現了政府政策的權威和不可侵犯性，但容易出現監管不力的情況。銀行業管理側重于市場的靈活性，但市場風險較大。政府和銀行共同管理則兼具了兩者的優點。
二、存款保險制度的重要地位和作用
(一)從中小銀行視角分析
第一，增強銀行信用，維持公眾信心。存款保險制度的建立從很大程度上來說是為了增強銀行信用，維持公眾信心，使得金融業能擁有更多可以利用的資金資源。存款保險制度的建立能夠有效解決銀行的破產問題，不僅有利于問題銀行很自然地退出市場，更為重要的是防止了由一傳多的劣性事件的發生。第二，促進中小銀行高效健康發展，防范金融風險。存款保險制度作為一項防范銀行發生擠兌導致破產的制度安排，可以有效促進中小銀行的高效健康發展，從而防范金融風險。無論是過去、現在抑或將來，銀行都會履行自身的職能，如吸收存款、發放貸款，并且銀行的存在對金融業有著重要的影響。盡管隨著金融業各種金融衍生品的種類增多，銀行融資比例有所下降，但銀行憑借著自身的優越性在金融業的地位是不可改變的。在銀行的經營過程中，由于存在著種種弊端，銀行的安全會受到存款人擠兌的情況，并且某一問題銀行發生的擠兌現象會通過同業拆借市場或者股票、債券等渠道蔓延到其他銀行，從而對整個金融業和國家的經濟發展產生不好的影響［2］。存款保險制度的建立可以從根本上抑制銀行擠兌均衡的出現，并且不會影響到銀行在經營中的資金流動性。第三，有利于中小銀行與大銀行間的適度公平競爭。從國有銀行和其他商業銀行的角度分析，國有銀行憑借著資金充足，有國家政策的支持，明顯優于其他商業銀行，占據了大部分的市場。在這種不平等的狀況下，存款人在選擇投保銀行時，會盲目跟風選擇國有銀行，很可能導致一些小銀行的破產倒閉。存款保險制度給予所有存款人承諾后，存款人就會具體問題具體分析，選擇適合自己的銀行，小銀行或者其他商業銀行就有了一定的機會。第四，推動銀行利率市場化改革。商業銀行利率市場化的建設越來越受到關注，在保障金融業資源合理配置和促進經濟增長的方面起到了重要作用。2013年，中國人民銀行宣布放開貸款利率下限，由此我國人民幣貸款利率完全放開，使得商業銀行擁有了自由對貸款利率進行定價的權利。商業銀行可以根據貸款的種類和用途、所承擔的風險大小和貸款期限的時間長短來決定利率。這使金融業迸發出更多新的由市場定價的金融產品，不僅增強了金融服務的能力，也滿足了不同層次顧客的需求。利率管制的放松，對商業銀行吸收存款有一定的推動作用，但與此同時也會造成存款成本的加劇。目前的貸款利率已經放開，存款利率的上限也會逐漸放開，所造成的銀行破產會更加嚴重，因此最起碼的保證就是建立存款保險制度。
(二)從存款人的視角分析
由于并不是所有的人都對銀行有一定的了解，所以對銀行的信譽程度、銀行的內部管理體系、銀行的發展狀況都不能做出準確的判斷，更多的存款人考慮的是利率的高低。特別是小額存款人，缺乏一定的理論知識和實踐經驗，不能有效制定出應對風險的對策。一旦銀行的資金流動出現問題或者有破產倒閉的前兆，存款人一定會慌張，不能冷靜分析，不知如何挽救自己的利益。如果建立了存款保險制度，存款人只要繳納了保費，就會從保險機構那里領取到一定的補償。投保銀行遵照保險合同，可以從保險機構得到一定的援助，從而把破產的可能降到最低程度，存款人的利益也不會遭到過多損失。我國的存款人大部分的理財方式都是銀行存款。隨著利率市場化，我國城鄉居民在銀行的儲蓄存款逐年提高，但銀行的內部管理及存款機構本身都是存在問題的，可能面臨著破產的危機。在這種狀況下，存款保險制度的建立勢在必行。
三、存款保險制度與銀行破產之間的關系
(一)存款保險制度在銀行處置中的關系
目前，我國大多數的企業都是股份制公司和有限責任公司，一旦公司破產，影響到的只有債權人、投資者，一般不會波及更多的地方。由于銀行具有很強的流動性，因此一個銀行的破產會影響到其他的銀行乃至整個金融機構，使得更多的主體受到牽連，所產生的負面影響就會逐漸增強，最終造成金融危機。隨著經濟自由化、金融國際化，牽涉到的方面就會由一個國家到全世界，美國的次貸危機導致全球金融風暴的事件就是這么產生的。因此，建立存款保險制度在銀行處置中至關重要。它可以防止危機的擴散，從根源上遏制危機的爆發。存款保險制度也會根據具體情況進行具體分析，從而減慢危機的蔓延。存款保險制度常用的處置方式包括三種:第一，流動性支持。當銀行出現資金周轉困難時，存款保險機構可以采取將存款存放到問題銀行或者為其融資，加快銀行的資金流動性，從而防止其出現破產的情況。第二，促進銀行間的兼并和并購。如果銀行出現了問題，面臨倒閉的危險，可以通過大銀行對其進行兼并的方式減少一定的損失。存款保險制度建立后，如果兩個銀行都為投保銀行，存款保險機構可以為兼并銀行提供資金支持，使得兼并的過程更加順利。第三，清算賠付。當問題銀行破產后，存款保險機構可以對破產銀行的財務進行清算，處理剩余財產的分配，按照既定的規定進行賠付存款人。
(二)存款保險制度與中小銀行破產立法協調的關系
存款保險制度的建立與銀行破產的法律體系有著密切的關系。在建立銀行破產法律體系框架的時候，應從下面幾個角度出發:確保破產銀行法律框架的可行性和穩定性;明確監管力度與市場力量;給予和監督存款保險制度的權利和義務等。這三方面相互協調，相互監督，一旦出現問題，保證能夠快速明確地采取措施。由此可見，存款保險機構在很大程度上都取決于銀行的立法協調。只有在這種分工合作、相互監督協調的制度下才能對金融的安全進行明確的分工，避免出現在銀行破產處置中的問題。如果沒有相關配套的法律，存款保險制度就不能有效發揮其應有的職責和效力。在建立存款保險管理制度的過程中，要對銀行監管機構進行一般性監管，對存款保險人進行例外性監管。當銀行破產時，監管機構要制定宏觀對策，啟動程序，存款保險機構則負責具體落實。這樣做的目的在于防止存款保險機構取得存款人權利后，在實行時扮演利益沖突的雙重角色。由于系統性風險等原因已經不能成為阻礙銀行破產的理由，必然要求存款保險機構要建立一套完善的銀行破產處置政策，其中包含如何用最低的成本完善地解決問題，如何防止銀行破產中的各種風險等。因此在立法協調中，不僅要考慮到存款保險立法的重要性，也要考慮到銀行有效退出的協調性和特殊性。
(三)結合我國銀行破產處置程序，有必要加強存款保險制度
通過博弈論中的納什均衡理論，我們可以做一個假設，如果銀行破產了，每一個存款人都希望自己得到的是最優結果，所以他們都希望得到賠償，因此理性的人大部分會購買存款保險。存款保險制度的實施，減少了銀行擠兌現象的出現，使得金融秩序混亂降到了最低，從而穩定了金融體系。只有建立合理有效的存款保險制度，才能構建出最后貸款人的完整體系。最后貸款人是一種銀行破產防范的法律制度，中央銀行可以為問題銀行出現破產前兆時提供資金援助，履行最后貸款者的職責。處置倒閉銀行應該明確兩個方向:第一就是要以最小成本為原則，第二就是以最快處置為目標。當出現銀行倒閉的情況時，只有處置破產銀行的相關內容越快，才能保證處置的成本最低，對社會所產生的不良影響蔓延降到最小。從我國處置破產銀行的時間角度分析，主要采取的處置方式是援助救助式，不僅時間很長，并且處置的成本高，使得金融行業的風險防范意識降低，將會導致更多問題銀行的產生。因此，存款保險制度的建立更加有利于銀行的處置。
四、我國目前出臺存款保險制度可能存在的問題
(一)有可能增加中小銀行破產
首先，在存款保險制度未建立之前，都是國家擔保。存款保險制度建立之后，意味著國家將不再為銀行買單，銀行要承擔自身所面臨的一切風險，因此引發中小銀行破產變得很有可能。其次，商業銀行本身存在著許多不完善的地方，如銀行體系不夠健全，內部控制不太系統等，都加劇了銀行的風險。隨著利率市場化，流動性收緊，中小企業貸款這種高風險的業務成為中小銀行爭相的選擇。這種高風險的業務給銀行所帶來的就是經營風險的加劇。有的中小銀行為了實現利益最大化，故意抬高其存款利息，吸收存款，最后因經營不善而破產。如1995年成立的海南發展銀行破產的主要原因就是為了追求利益，破壞了資產和負債之間的平衡關系。隨后我國又發生了肅寧縣的尚村農信社破產的事件。因此，存款保險制度就是為銀行破產做制度上的準備。
(二)存款保險制度的道德風險增加
存款保險制度中的道德風險在基本情況下是指存款保險機構、存款人為了追求利益最大化而不惜損害他人的利益［3］。存款保險作為銀行破產的最后一道防線，會誘導儲戶忽略中小銀行的經營情況，提高中小銀行冒險的可能性，導致有關部門過度依賴存款保險制度而放松對銀行的監管。對于存款人來說，在存款保險制度未建立之前，由于儲戶的財產安全沒有得到相應的保障，因此存款人會在是否存款的問題上進行思考。一旦儲戶決定將存款放到銀行里面，存款人將會對銀行的經營情況和銀行信譽進行對比，從而選擇一個更加穩定的銀行，之后也會對存入存款的銀行進行關注和監督，必將對銀行有一定的約束力。這種限制有利于中小銀行的良性發展和金融行業的穩步運行。然而在存款保險制度的運行下，如果銀行破產，即使無法償還存款人的存款，也還有存款保險制度的保障，他們會根據具體情形進行賠償，因此存款人就建立了無論怎樣都會得到賠償的心理預期，就不會刻意關心自己所存銀行的經營情況，只會去注重存款利率。這樣，銀行的約束力就會明顯下降，銀行體系的風險也會隨之增加，也會產生很多不穩定的因素，從而引發存款人的道德風險。對于投保銀行來說，在未建立存款保險制度之前，中小銀行一般都會進行自我控制，穩固自身的發展，有效地經營，防范風險。在存款保險制度建立之后，銀行的破產賠付有了保障，因此為了更多地吸收存款，提高自身的收益，就會提高利率，進行高風險的業務，所以使得存款保險有了道德風險。這種道德風險會使得財務不平衡，資產和負債大幅度波動，抑制銀行的穩步發展。對于存款保險機構來34黃河科技大學學報說，存款保險機構的保費是由投保銀行繳納的，一旦出現存款保險機構和投保銀行密切聯系，就會對存款人的權益產生不好的影響。如果存款保險機構為了追求自身利益的最大化，延遲對破產銀行的賠付處理或者沒有嚴格按照規則進行賠付，就會導致投保銀行和存款人的雙重損失，因此存款保險的道德風險增加。對于金融監管機構來說，可能金融監管機構會為了某一目的而對投保銀行或者存款保險機構進行干預，或者監管標準不嚴，都會產生內在的道德風險，對宏觀經濟效率進行嚴重的沖擊，影響合理的資源配置，阻礙經濟發展。
(三)中小銀行面臨高額保費問題
國際上通用的保險費率制度包含兩種:單一費率制和差別費率制。單一費率制的優點是低成本、易使用［4］。但是，如果對國有商業銀行和中小銀行都使用無差別的單一費率制度，會給中小銀行造成一定的壓力，產生一定的風險。目前，國有商業銀行的資金比較雄厚，流動性強，在法律法規不健全、金融市場不穩定的情況下，實行單一的費率制度，將會對金融業造成一定的影響。差別費率制度瞬時值根據風險的不同程度繳納保費。在構建存款保險制度初期階段，監管的力量不足，很難保證各銀行費率指標的絕對保密。費率標準一旦泄露，人們就開始進行對比，很容易選擇國有商業銀行，而中小銀行就會面臨擠兌破產的可能。目前，我國大部分的存款都存放在了國有商業銀行里面，無論是從資金數量、流動性、銀行內部控制管理，四大國有銀行都要明顯優越于中小銀行。如果實行差別費率制度，中小銀行的核定費率要高于四大國有商業銀行，將會造成各銀行間的不平等競爭。由于面臨的風險不同，中小銀行相對于國有商業銀行的風險種類更多，所以不得不提高自己的保費。
(四)信息披露制度的欠缺導致信息的不對稱
銀行相對于其他企業來說，存在著更為嚴重的信息不對稱和信息披露的問題。存款人無法了解投保銀行的貸款質量，而隱性貸款會隱藏很長時間沒有人察覺到，銀行也能很快轉變資產的風險構成情況，從而投資高風險、高收益的項目。一般情況來說，存款人是不希望投保銀行進行高風險項目的，因為大部分存款人把款存進銀行的目的就是為了取得固定的收益及自己資金的穩定。一方面，從銀行經理人的激勵報酬分析，信息的不對稱和信息披露制度的不完善，都會使得銀行經理人很難與股東的利益相契合，銀行經理人可以很方便地謀取自身的利益而不去考慮銀行的長期發展。因此，信息的不對稱和信息披露制度的欠缺都使得銀行的中小股東很難在公司經營管理中發揮自己的作用。另一方面，信息披露制度的欠缺使得銀行的內部很難融洽地與外部監管相連接。此外，一些需要審批的文件不能很快進行，銀行的股權交易不能快速流通，使得銀行監管不能有效實施，銀行的債權人也不能很好地行使其權利。由此可見，信息披露和信息不對稱是必須正視的問題。
五、我國建立存款保險制度的對策
(一)出臺相關法律法規
經濟的良好發展，金融體系改革的逐漸完善，都為健全完善存款保險制度奠定了一定的條件。但與此同時，市場上的劇烈波動等都暗示著在中國的金融行業存在著一定的風險，因此存款保險制度的建立必須要進行嚴密的準備和數據上的分析。雖然我國還沒有明確的存款保險制度出臺，但我國一直在積極準備。最早的存款保險基金的提出是在1993推出的《國務院關于金融體制改革的決定》中。之后，關于我國的存款保險條例起草也相繼展開，2006年中國人民銀行詳細明確地闡述了有關存款保險機構的職責范圍及其他相關內容。健全完善存款保險制度首先最需要的就是立法［5］。完善的法律可以為以后存款保險制度制定規則提供法律依據，也為社會大眾樹立有法可依的理論屏障。沒有健全完善的法律制度來保障存款保險制度，就很難保證存款保險制度的透明和實施，應該積極推動《存款保險條例》的出臺。只有這樣才能保證存款保險制度的權威性和可信度。
(二)建立顯性存款保險制度，完善信用評級機制
要防范道德風險，顯性存款保險制度起到了決定性的作用。建立顯性存款保險制度，要與我國的國情相結合，要與經濟發展策略和金融業改革相協調。這樣才能減輕財政負擔，促進經濟發展，保護存款人的利益。建立顯性存款保險制度，首先要通過調研制定完善的制度，科學劃分機構，明確各部門的職責范圍。從分析研究我國的國情和經濟發展現狀入手，建立有完善制度的機構，明確不同種類存款的額度，從而建立最優擔保范圍和索賠金額范圍的上下限。其次，要培養公眾的思想認識和普及教育宣傳。從宣傳的角度讓公眾了解顯性存款保險制度的表現形式及其相對于隱性存款的優越性，從而明確在顯性存款保險制度中公眾、投保銀行及存款機構之間的聯系和權利義務。最后，有計劃地對顯性存款保險制度進行試點，誠邀有代表性的機構和公眾參與，廣泛征求意見，從而不斷完善。信用評級機構是保障投保銀行和存款保險機構信譽的基礎，為存款保險機構的費率制定提供依據，一旦發生銀行破產，可以為其提供預防和發出信號［6］。因此，完善信用評級機制至關重要。
(三)建立合理的存款保險費率制度
我國應建立適合國情的存款保險費率制度。一方面，對于我國存款保險費率的保額可以大體分為兩種。一種為全額保護。全額保護對從一定程度上防止銀行系統擠兌破產和維護公眾信心都具有有力的影響。但是，由于實行全額保護，存款人對投保機構的監管減少，會產生很大的道德風險，追求高收益的項目，存款保險基金的損失將會逐漸加大。截至2014年，只有少數國家實行全額保護政策。全額保護不僅加重了存款保險基金的資金負擔，也為推出存款保險制度增加了一定的阻力和限制。另一種為部分保護。部分保護就是在銀行發生破產時，限額之內進行賠付，限額之外的不予以賠付。這種保護從資金的角度給存款保險機構減少了一定的壓力。另一方面，對于強制性保險和自愿性保險的選擇也很重要。數據顯示，大部分國家還是采取了強制性保險的投保模式。就我國存款機構的目前情況來看，強制性保險的建立更加有利于我國的經濟發展。我國的四大國有銀行和其他中小銀行的銀行內部體系和管理方式各不相同，使得各銀行所面臨的市場風險、資金風險等各不相同。從國有銀行的角度出發，如果實行自愿性參保，會導致存款保險機構的保險基金資金出現短缺的情況，會嚴重影響存款保險機構的功能發揮，同時也會逐漸加劇中小銀行的經營成本，競爭壓力也會加大。目前，我國臺灣地區實行的就是自愿參保。由于出于對政府的信任，大部分人都認為銀行不會面臨破產的問題，所以選擇了不去繳納存款保險。強制參保使銀行間有一個公平的存款保險保障，也保障了存款人的利益。由于單一費率制度和差別費率制度都具有一定的弊端，所以把費率的高低和保險的限額相掛鉤不乏為一個好的方向，費率高也就意味著高的限額。這些可以由存款保險人自由選擇，不僅保護了存款人的利益，也滿足了存款機構的運營需求。綜上所述，我國應該建立強制性參保和設定保險限額相結合的選擇性差別費率制度。
(四)建立信息披露制度
中小銀行發展現狀范文6
關鍵詞：商業銀行 發展趨勢 對策分析
引言
隨著經濟全球化的深入，國際經濟合作日益加深，外資銀行開始不斷轉變經營發展模式，從分業管制向混合經營模式轉變，并開始大規模的涌入中國銀行市場，與國內銀行業展開圍繞資源、市場、技術、人才等多方面更為激烈的的競爭，對我國商業銀行的經營發展帶來很大的危機。其實金融全球化不斷深入帶給我們挑戰的同時，也帶來了良好的發展機遇，國際金融監管改革和中國經濟結構調整的加快，必然會催生我國商業銀行經營環境的巨大改變。我國商業銀行將會從自身的發展特點出發，以經濟的均衡發展為制定了銀行經營轉型的科學策略，從而提高我國商業銀行的個性化服務，促進綜合經營效益的穩步提升。
一、我國商業銀行目前的發展現狀
雖然我國商業銀行個人銀行業務經過多年的發展已形成一定的規模，但與發達國家相比，還存在著戰略定位不夠明確，優勢不突出，營銷機制尚不完善等問題。從我國商業銀行的經營現狀進行分析，主要體現在如下幾個方面：
（一）業務品種少，質量低
我國商業銀行目前主要經營的是存貸款業務，如信息咨詢、財務顧問、金融衍生業務等高科技、高收益、功能全的中間業務很少，并且中間業務的發展也很慢，對業務產品的創新水平都相對較低，銀行的貸款資金來源主要是居民存款，從而使我國商業銀行的資產質量和自由資本率低，存在著高額的不良資產現象，導致我國商業銀行存在極大的潛在風險性。
（二）規模小，產權結構單一
我國商業銀行的經營規模小，實力有限，既無法與四大國內銀行平等競爭，更不可能參與國際競爭。同時在產權結構上，由于產權主體具有單一性和不可交易性，使我國商業銀行的產權主體缺位，經濟效率較低，降低了商業銀行的贏利點，影響著我國商業銀行的國際競爭力。
（三）服務水平低
目前我國商業銀行在服務水平上與國外銀行存在極大的差距，對銀行的優質客戶和優質資產沒有進行科學的管理，導致商業銀行的綜合化服務水平較差。同時商業銀行不能滿足客戶提供全面性的服務，大大降低了工作效率，更不可能使銀行與客戶增加了解和聯系，使商業銀行錯失投資、增加收益的機會。
（四）高素質金融人才缺失
我國商業銀行的經營管理的高素質金融人才較為短缺，導致銀行的國際化程度不法提高，雖然我國商業銀行在金融電子化建設上取得了一定的進步，但是在網絡銀行經營和其他銀行和金融機構在海外的分支機構數量較少，無法形成跨國經營規模，這也是高素質金融人才缺失的主要原因。
二、我國商業銀行未來的發展趨勢
從經濟全球化的發展趨勢來看，國際金融業的競爭日趨激烈，我國商業銀行在未來發展經營上將會向著全能化、國際化、規?；⑿录夹g化方向發展。
一是，商業銀行發展的全能化。面對金融業的激烈競爭，商業銀行的重要趨勢是從專業化向全能化方向發展，將會采取混業經營的模式，對金融產品的多樣化進行金融創新，使客戶能夠享受到存、貸款，投資、保險和證券等廣泛的金融服務。
二是，商業銀行發展的國際化。隨著我國商業銀行的國內業務日趨完善，將會使商業銀行的業務向國際化方向發展，加大對跨國銀行的設置的財力、人力、物力方面的投入，增設大量的海外分支機構，從而使我國商業銀行能夠區于國際化，提高商業銀行的國際競爭力水平。
三是，商業銀行發展的規?；?。面對全球化的不斷發展，規模經濟是商業銀行發展成敗的重要因素，加強銀行之間的并購重組，實現優勢資源的互補性，從而使商業銀行經營規模加大，向世界范圍內集中和壟斷，以便在日趨激烈的全球金融業版圖擴張競爭中搶先一步。
四是，商業銀行業發展的高新技術化。隨著網絡信息技術的不斷發展，對商業銀行的發展水平也有了新的提升，促使商業銀行的經營環境和經營方式發生了根本變化，經營方向由傳統的粗放經營轉向集約經營。
三、我國商業銀行經營轉型的對策
（一）明確市場定位，加快推進轉型
市場定位是企業競爭的贏利點。為此，商業銀行面對國內外銀行業的激烈競爭，必須要對金融市場進行全新的審視和衡量，根據不同地區的金融生態狀況，按照“適度、理性、有效”的原則，有選擇地開拓業務空間，并更加重視基礎管理和風險控制。同時銀行還要進行對經濟資本的優化配置，加強對風險調整資本收益率和經濟增加值的管理，大力推進引言業務資源的管理改革，從而使我國商業銀行能夠符合當地的經濟發展態勢，贏得更多的多元化的收入增長點。
（二）發揮自身優勢，開展混業經營模式
為了使我國商業銀行能夠向全球金融機構發展，在國際金融市場上尋求更多的發展空間，我國商業銀行必須要發揮自身的優勢，充分利用商業銀行機構網點和計算機網絡系統以及所擁有的一批優質客戶群體優勢，采用多種手段推進商業銀行的現代化經營方式，開發出適應新興市場經濟的金融工具，采取漸進的原則，保證我國商業銀行從分業經營向混業經營的順利轉變，為我國商業銀行向國際化金融接軌打好有利基礎。
（三）加快產品創新，提高服務技能
我國商業銀行要想擴大規模生產，贏得更多的客戶資源，就要通過對銀行產業的業務創新和擴展，根據客戶的不同需求，豐富銀行金融品種，經營方式要從以儲蓄存款為主向個人負債業務、個人資金業務、個人理財業務及中間業務綜合經營轉變，并以做大做強資產業務和理財業務為手段，帶動個人銀行業務全面發展。從而提高我國商業銀行的服務水平，為不同客戶提供多樣化和個性化的服務，更好的滿足客戶需求，增強與外資銀行的競爭力。
（四）重視對網絡信息技術的應用
計算機網絡信息技術的革新，對社會各界經濟的發展都帶來極大的促進作用，其中對金融市場的發展也無外乎是一把有利的競爭武器。我國商業銀行在進行混業經營的過程中必須要重視信息技術的應用，努力提高我國金融業的電子化、信息化水平，使金融機構的創新成為可能。商業銀行可以設置網上銀行業務，客戶足不出戶就可以上網進行個人業務存儲、網絡購物支付、引用卡業務辦理等等，為客戶提供了更多的便利服務，提高了商業銀行的工作效率。
（五）重視對高素質金融人才的培養
我國商業銀行經營模式的改革離不開高素質金融人才的管理，商業銀行的業務創新、跨國銀行的增設都需要高素質金融人才的支持和管理。為此，我國商業銀行要擴寬招聘渠道，吸納更多高素質人才，不僅能夠熟練掌握金融技術，而且還能應用現代化的信息技術，同時還要定期對商業銀行的內部員工進行培訓，逐步提高員工的專業素質，為我國商業銀行改革提供有利人力基礎。
結語：
通過以上對我國商業銀行未來發展趨勢的分析，可見我國商業銀行經營發展將會向著全能化、國際化、規?；⑿录夹g化方向發展，將會促進我國商業銀行與國際化經濟發展進行接軌，提高我國商業銀行的國際地位，同時這種發展趨勢也加快了我國商業銀行的經營改革，采取漸進的原則，逐步向混業經營模式轉變，從而使商業銀行在科學的發展戰略中穩健經營，更好的應對金融風險，使商業銀行獲取更高的贏利點，提升銀行業間的競爭力。
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