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現代商業銀行的發展趨勢范文1
摘 要 20世紀中期，隨著金融市場的交易量增加，國際金融的業務也急遽上升，以全球為一體的金融市場步伐明顯加快，已成為一種必要的發展趨勢，然而，國際金融外匯市場匯率變化莫測，因此由于外匯匯率變動引起以貨幣為計價單位所引起的資產、盈利及負債的本幣價值發生變動給外匯交易主體帶來了不穩定性。在此背景下，本文第一部分講解了商業銀行的發展趨勢，第二、三部分對于風險管理的具體措施及作用進行研究與討論。
關鍵詞 商業銀行 外匯風險管理 外匯期權
隨著我國世界貿易組織和外資銀行的不斷加入，面向國際化的信息、客戶及資金發生了跨國性質的轉變，隨之我國的金融市場也面向國際化，緊跟著國際性金融業務的步伐。面對這龐大的市場，我國銀行業應加快調整發展方略，銀行也呈現出多元化的發展趨勢。首先，國際金融市場的擴充是建立在企業集團化的擴充為前提的，以“分業”和“混業”為背景的金融集團要加以整合與分配實現經營模式中的集團化，即為金融集團的構建不失為一種明智的路線。
一、商業銀行在金融業的發展趨勢
（一）商業銀行的集團化發展趨勢
目前我國多部分金融業都在分配調理中，國有企業銀行通過獨資或合資的投資在境外設立銀行轉變成金融控股集團，還有以其他形式的金融公司轉變成金融控股集團。這足以說明金融機構的控股集團轉變，已是發展戰略中不可缺少的一部分，以“集團內部混業”、“經營外部分業”的模式，以資本化為前提，控制商業、金融、證、保險等金融機構，從而達到“統一制定”、“分級管理”所帶來的積極效應。由此可見，商業銀行的經營可實現集團化。
（二）商業銀行的股份制發展趨勢
一個完整的金融體系是由大大小小的金融性質的企業共同組建，銀行的資本化構成也隨之具有多樣性。目前我國的銀行企業仍需要國家投入，缺乏私營資本的參與，因而發展私營制企業銀行已成為金融界的一大熱點。由于銀行業具有一定的風險性而且投入資本較高，對安全性能有一定的要求，所以民營設立的金融機構有一定的難度，必須提高警惕。民營性金融機構的發展可以吸取社會資本流投入股份制企業，從這一點我們不難看出，商業銀行股份制的改革已成為未來的發展趨勢。
二、商業銀行外匯風險管理存在的不足與對策
我國商業銀行外匯風險管理存在體系不完整、測量的工具與技術落差及控制效果差等幾個層面，提高銀行外匯風險管理。我們首先應做到建立完整的外匯風險管理體系，進一步完善內部的控制機制，積極和有效改進外匯風險測量與管理工具，高效對商業銀行股份制實施改革制，重新建立現代化商業銀行制度，在銀行內部孕育成熟的風險管理文化，從根本性問題上的提高才能對實際性問題起到作用，建立高素質的風險管理團隊與人才的培養，對不同規模的商業銀行企業所采取的側重方向的差異控制。其次，商業銀行對限額管理沒有嚴格的執行，市場風險與操作風險的控制是限額管理的重要工具，總交易限額、貨幣幣種的限額、每日限額、金融工具期限限額、以及部門限額與地區限額等，很多巨大外匯交易所產生的損失原因之一就在于交易中沒有執行嚴格的限額管理。
當前國內金融業市場運行相對平穩，人民幣匯率較穩定，外匯儲備充實，因此，人民幣的國際市場聲譽提高，在國外的認可度也略有提升，在此形勢下，我國以擴大人民幣為計價的結算應用范圍與其他國家簽署貨幣相互換協議，為人民幣的區域化、國際化有著顯著的推進力度，對于我國金融業而言，運用人民幣調和投資組合，適應人民幣的國際化、區域化作為創新產品的套期保值也是一項回避外匯風險的有效對策
三、商業銀行外匯期權風險回避方法研究
筆者認為，商業銀行的風險防范可分為政府、各行業協會與投資者、交易所這幾個部分規定和實施相關義務，首先是政府的期權防范性做好控制，立法對商業銀行外匯期權的合約數量與協定價格做好比例行的規定，確保不讓外匯期權合約內容脫離實際資本真實行情況太遠。改革會計制度，加入期權，期貨的幾張機制，在賬目結算之前進行交易，這樣，就能做到高層管理者在閱讀賬目時起到防范作用，期權的交易應選擇在正規的交易所，而并非在證交易所內進行，充分利用第一手期權交易的管理經驗，從而起到回避風險的作用。
近幾年，我國人民幣利率逐漸上升，國家鼓勵金融業的創新發展，銀行業務種類逐漸豐富，金融市場的產品種類也日漸繁多，包括不同利率性、不同期限的產品，因此，銀行的資產負債結構與管理利率風險的要求也能隨之滿足，從而為銀行進行資產負債管理提供了更有效的手段，筆者認為，對商業銀行外匯期權風險管理不足的交易場所與金融機構進行控制，嚴重者可依照相關的法律進行控制。總之，商業銀行的創新產品將為外匯期權風險的回避有一定的作用。還應該說明一點的是，期權克服了掉期與遠期的局限性，其于外匯掉期與遠期的結合使用，可達到對沖風險的效果。
四、總論
綜上所述，我們討論了商業銀行的發展前景、外匯風險管理的應急對策以及外匯期權的風險回避，從這討論中我們不難看出商業銀行是經濟市場中的產物，是由市場的信貸、貨幣流通、投資的過程，從主觀上來講，商業銀行以營利為主要目的?？陀^上來說，商業銀行的產生加速了資金在社會中的流通，促進了資本的整體運作化，在整個金融圈里，銀行的業務流通促進經濟發展，在發展的過程中，信貸的交替、投資就會存在風險，糾正在時間與空間上的不足，總結對策，制造一個良好的金融系統。
參考文獻：
[1]杜淼淼.我國商業銀行外匯風險管理的對策研究.南方金融.2009（10）.
現代商業銀行的發展趨勢范文2
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
現代商業銀行的發展趨勢范文3
關鍵詞:銀行;表外業務;監管創新。
一、我國商業銀行表外業務風險監管的意義。
隨著表外業務,尤其是金融衍生市場的不斷發展,各國商業銀行所面臨的風險也在不斷加大。自 20 世紀 90 年代以來,衍生產品市場上的巨額虧損事件屢屢發生。這些巨額虧損事件的背后隱含著許多發人深思的問題。商業銀行創新業務在給全球經濟帶來巨額收益的同時,也使商業銀行外部金融監管的有效性被大大弱化。相對于不斷飛躍發展的銀行業務創新,商業銀行外部的監管措施明顯的跟不上步伐。由于商業銀行自身的原因以及外部事件的風險干擾,使得銀行體系的穩定性和安全性受到沖擊,商業銀行破產事件時有發生。這些事件給人們提出了一個嚴肅的問題,那就是在不斷創新的現代市場經濟中,除了商業銀行自身應該進一步加強內部風險防范措施之外,外部金融監管機構應對銀行業實現有效的監管。
國際銀行業不斷發展的實踐表明,穩定和高效的商業銀行監管目標對于維護良好的金融秩序,使商業銀行的資金得到合理的配置起到非常重要的作用。那么,如何才能使商業銀行既能提高經營效率,又能保持穩定發展,使兩者實現動態平衡,并且實施有效和最低成本的監管,是目前商業銀行監管創新過程中亟待解決的問題。
二、國際銀行業業務監管模式。
在銀行業監管發展的歷程中,由于各國不同的歷史背景、不同的民族文化、不同的政治法律環境以及不同的金融發展狀況,使得不同國家商業銀行的監管模式存在較大差異。目前,世界各國商業銀行的監管機構主要分為三類:一是由各國財政部進行監管,二是由各國中央銀行進行監管,三是由專門的商業銀行監管機構予以監管。
而且,各國商業銀行監管機構并不一定都直接對商業銀行執行監管職能,是否直接執行監管職能要視各國商業銀行的發展狀況而定。因此,各國商業銀行監管執行機構又可分為三類:第一類是由以上介紹的商業銀行的監管機構來直接執行監管職能。實行這種監管的國家有中國、日本、新加坡等國。第二類是由商業銀行的監管機構和其他機構一起共同執行具體監管職能,如美國、加拿大和法國等國就是這種情況。第三類則是由商業銀行監管機構授權監管執行機構來對商業銀行執行具體監管職能,如英國就屬這種情況。那么,按照商業銀行監管機構的數量和性質來劃分,各國商業銀行監管可區分為三種模式。
(一)一元化監管模式。
一元化監管模式主要是指由一國單一的中央銀行或者是專門的某個監管機構來對商業銀行進行監督管理,權利較為集中。屬于一元化監管模式的國家既包括像英國、新西蘭、葡萄牙、荷蘭、奧地利、盧森堡、意大利等這樣的西方發達資本主義國家,又包括大部分發展中國家,如埃及、巴西、印度等國。在社會主義國家,由于長期實行單一的計劃體制,金融結構較為簡單,所以在過去很長一段時間,國家內部未曾專門設置監管機構來對商業銀行進行管理。直到 20 世紀 70 年代以后,隨著世界經濟的改革與發展,許多社會主義國家才紛紛開始建立專門的中央銀行,并由央行來對國內商業銀行實行監督和管理,所以,也屬于一元化監管模式。
(二)多元化監管模式。
多元化監管模式是指由兩家或兩家以上監管機構共同對國內商業銀行實施監督和管理。根據監管權限的范圍是歸中央還是地方所有,又可將多元化監管模式劃分為兩線多家監管模式和一線多家監管模式兩類。
兩線多家監管模式。
兩線多家監管模式中的“兩線”是指聯邦政府和州政府兩條線。“多家”是指有不只一家的監管機構來對國內商業銀行的經營實行監督。全世界實行這一監管模式的國家并不多,主要是些實行聯邦體制的發達資本主義國家,如美國、加拿大等國采用它。在美國,聯邦和各州都有權對國內商業銀行發照注冊并實施監管。
聯邦一級的監管機構共有八個之多。它們分別是聯邦儲備體系、聯邦存款保險公司、財政部貨幣監理署、證券交易委員會、聯邦住房放款委員會、國民信貸公會管理局、國民信貸公會保險基金、聯邦儲蓄貸款保險公司。其中,聯邦儲備體系負責管理在州政府注冊的屬于非會員銀行的商業銀行,聯邦存款保險公司負責管理在州政府注冊的屬于會員銀行的商業銀行,財政部貨幣監理署負責管理在聯邦政府注冊的國民銀行。這三個主要商業銀行監管機構的監管職能和監管方式基本相同,只是負責的范圍不同而已。
2.一線多家監管模式。
一線多家監管模式是相對于兩線多家監管模式而言的。這種監管模式的權利較為集中,由中央統一管理。中央一級又分別由兩個和兩個以上的機構來具體執行對國內商業銀行的監督管理。采用這一模式的國家主要有日本、德國、法國等國。
日本財政部的銀行局和國際金融局是國內商業銀行的主要監管機構,但日本中央銀行與這些機構緊密協商,共同完成對商業銀行的監管任務。在德國,商業銀行的監管工作主要是由聯邦財政部代管的德國聯邦信貸機構監督局和德國中央銀行密切合作,共同行使對商業銀行的監管職能。法國財政經濟部和法蘭西銀行作為管理全國金融業的最高政府機構,行使對整個金融業的決策和管理,但商業銀行的具體監管工作則由國家信用理事會、銀行規制委員會、信貸機構委員會和銀行委員會分工負責。
3.跨國化監管模式。
跨國化監管模式是指對跨越國界的經濟合作區域內的商業銀行實行統一的監督和管理的模式。采用這種模式最具代表性的是跨國的西非貨幣聯盟和中非國家銀行。如西非貨幣聯盟,它獨立于各成員國政府,在制定和實施貨幣政策的實踐中堅持統一的銀行條例、統一的準備金率、統一的外匯儲備,并統一規定各國商業銀行的貼現總量。此外,它在每個成員國的機構還負責各有關國家地區性業務,并監督和管理該國商業銀行體系。總之,各成員國執行統一的金融章程。
三、我國商業銀行表外業務監管模式。
我國目前對商業銀行表外業務的監管主要是實行以銀行業監督管理委員會的監管為主,商業銀行行業自律管理和社會中介監督管理為輔的監管模式。銀監會依據《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《中間業務暫行管理辦法》、《商業銀行表外業務風險管理指引》等規定,以現場監管和非現場監管、定期監管與非定期監管等手段,通過商業銀行管理檔案、風險監管檔案、風險狀況的定期通報以及特殊情況及時通報等形式,強化對商業銀行經營風險和道德風險的監督與管理。同時,通過建立同業公會,強化行業自律。并充分發揮會計師事務所、律師事務所等社會中介機構的社會監督作用,提高商業銀行監管的透明度,促進我國商業銀行穩定健康的發展。
但是,由于中國銀監會2003年4月才正式履行原本由央行承擔的對銀行金融機構統一監管的職責,因此,在我國發展時間不長的銀監會在對商業銀行表外業務監管的過程中還存在著一些問題。如監管的法律支持體系不夠健全,監管手段缺乏靈活性、規范性,同保監會、證監會兩大監管機構的協調監管方面仍未取得實際的效果等。這些問題都還有待進一步改進。
四、我國商業銀行表外業務監管創新的發展趨勢。
在世界經濟全球化的發展趨勢下,商業銀行表外業務監管創新在內涵上正在發生著深刻的變化。對表外業務進行監管創新絕不僅僅是簡單的放松管制,而是應該對其重新建立新的管理規則。監管機構在對商業銀行表外業務,尤其是創新產品進行監管時應該在全面、慎重評估的基礎上采取更多有利于商業銀行表外業務走向規范化的監管創新手段。
隨著我國商業銀行表外業務產品創新的日益活躍,金融監管創新的任務也越來越重。我國商業銀行表外業務原有的運作機制已難以適應變化了的金融運作需要,落后的管理體制已成為商業銀行創新和發展表外業務的障礙。因此,要想推動商業銀行表外業務的不斷發展,就必須對那些落后的監管體制、運作體制、人力資源配置體制進行改革,這也是我國商業銀行表外業務監管創新與發展的必然趨勢。
(一)建立新型商業銀行表外業務監管體制。
西方發達國家在商業銀行表外業務監管創新與發展的過程中大多經歷了“監管—放松監管—再監管”的過程。這個過程不是簡單的重復,而是反映了世界各國在表外業務監管實踐中的深化。隨著我國商業銀行市場化進程的不斷推進和表外業務的迅猛發展,客觀上也要求商業銀行表外業務的監管不僅僅是一個簡單的控制系統,而應該是一個與經濟發展相適應,具有系統性、規范性、有效性的金融監管調控體系。這個監管體系應能使商業銀行表外業務監管實現監管目標的超前性、監管手段的靈活性和可操作性以及監管過程的連續性、系統性等要求。為了達到這一要求,我們在借鑒西方發達國家商業銀行表外業務的監管創新經驗的同時,也應該努力探索符合我國國情的多層次、全方位的表外業務監管體系。
構建功能性創新監管模式,強化表外業務監管的法制建設。
隨著我國商業銀行表外業務的不斷創新與發展,其業務范圍已涵蓋證券、保險及銀行各業。而對于銀行、保險、證券業務的監管,目前在我國是分別由銀監會、保監會和證監會來進行分業管理。當存在表外業務創新產品的交叉業務時,三大監管機構就存在著無法實現共同協調監管的問題。為此,應該考慮構建一個專門的裁定機構來對表外業務創新金融產品的功能進行分析定性,以便能夠及時地解決創新產品的監管歸屬問題。功能性創新監管的組織架構見圖1 所示。
這種組織構架的創新也符合國際銀行業經營日益綜合化的客觀要求,以及我國商業銀行表外業務未來的發展趨勢。在時機成熟的情況下,我國就可以建立這樣一個由金融監管委員會領導下的銀監會、證監會、保監會相統一的綜合監管體制。
另外,為了促進我國商業銀行表外業務監管體制的構建,還應該進一步地健全和完善我國商業銀行表外業務監管法規的建設,增強表外業務監管法律制度的可操作性,保障金融業的穩健運行。
現代商業銀行的發展趨勢范文4
【關鍵詞】新形勢，商業銀行，核心競爭力
隨著全球經濟一體化的不斷深入、知識經濟時代的到來，我國銀行的數量不斷增多，不同規模、不同產權性質的銀行大量出現，且在中國加入WTO后，封閉的金融環境不再存在。這意味著我國銀行業不僅要面對國內同業的競爭，還必須面對國際強手的挑戰。同時，長期以來，我國是實行以間接融資為主的金融體制，企業融資基本上依靠銀行。但隨著時間的推移，各種非銀行金融機構迅速發展，尤其是中國證券市場發展異常迅猛。此外，外匯買賣、藝術品投資等理財工具的增多，成為人們儲蓄之外的投資渠道。
復雜的外部形勢下我國國有商行的內部形勢也十分嚴峻。由于長期處在利率嚴格管制以及金融市場發育程度不高的市場環境中，我國國有商業銀行的創新的意識、創新的動力和創新的能力都較為低下。雖然近年來，國內銀行加快了創新步伐，推出了一些具有代表性的創新業務，但從整體上看仍處于較低水平。其次，我國國有商行的風險管理能力同國外先進銀行相比，還存在較大差距。首先，從不良貸款率上看，國內外銀行不良貸款率的對比顯示出雙方明顯的差距。國外先進銀行不良貸款率的水平僅為1%左右，而國內幾家銀行的不良貸款率明顯高于國際先進銀行的水平，凸顯出國內銀行較低的風險管理能力。另外，國有商行業務審批環節過多，流程周期太長。各項業務流程層層上報，層層審核，不僅重復勞動，效率低下，不易明確責任。為此投入的大量的人力、物力，財力和時間，付出如此高昂的管理成本和效率代價是不可行的。
因此，縱觀外部形勢和內部問題，商業銀行面臨前所未有的壓力和挑戰，這不得不讓銀行要從自身的角度出發，尋找發展壯大的途徑，因此只有培育和鞏固自身的核心競爭力，才能在目前的市場競爭格局中占有一席之地。
核心競爭力是一個企業（人才，國家或者參與競爭的個體）能夠長期獲得競爭優勢的能力，是企業所特有的、能夠經得起時間考驗的、具有延展性的、競爭對手難以模仿的技術或能力。而商業銀行核心競爭力不僅表現為商業銀行的基本資源能力，即商業銀行的存貸規模、客戶數量和層次、人力資源隊伍的素質和商業銀行所具有的硬件能力，更表現為商業銀行的管理運作能力，即商業銀行組織存儲的能力、鑒別貸款項目的能力、風險控制能力和金融產品創新能力。
從內部運營角度來講，商業銀行的核心競爭力有賴于其建立在合理高效的組織架構、運營良好的企業內部管理上。其中包括明確的市場定位，優秀的企業文化，明銳的市場嗅覺，以及健全完整的制度條例。只有企業內部管理運營良好，進而才能夠協調、整合各項金融產品，通過廣泛、多樣化的營銷渠道和交叉銷售，建立靈敏的市場反應機制、有效的質量控制體系、先進的風險和成本控制系統，為顧客提供快捷、滿意的綜合性金融服務。
另一方面，先進的核心技術、優質的產品和良好的服務是商業銀行核心競爭力的關鍵內核。商業銀行只有依托先進的核心技術，生產適銷對路的金融產品，提供優質的服務，培育適合自身發展的核心競爭力，才能贏得消費者的持久信任，占領市場制高點，在激烈的市場競爭中脫穎而出，獲得較好的經濟效益。提升創新力是培育商業銀行核心競爭力的關鍵。只有金融創新能力越強，商業銀行經營成本越低，盈利能力越強，核心競爭力也越強。
因此，提升我國商業銀行核心競爭力應從以下幾個方面實現突破：
1.完善公司治理，提升制度創新力是培育現代商業銀行核心競爭力的關鍵。當前銀行的制度創新是完善公司治理的核心內容，首先是實現國有銀行產權制度創新。要落實產權管理的權責歸屬，建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標、以透明化管理和內外部監督為主要保障的，歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的現代產權制度。其次，是創新公司治理制度。公司治理的目標是：在尊重利益相關者和社會利益的前提下，通過為股東產生長期的經濟價值而使企業得到長期持續的發展。
2.強化內控機制，增強風險掌控力是培育現代商業銀行核心競爭力的重要內容。識別、評估和配置風險，獲取風險收益是商業銀行重要的職能，新的風險環境下經營風險具有動態特質，能否實施有效的風險防范和控制是衡量各家銀行核心競爭力強弱的重要標尺。
3.提升技術實力。推動金融高科技發展，提升技術競爭力是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。技術競爭力是指商業銀行在信息資源、網絡設置、數據處理和銀行管理等方面具備的競爭優勢。提升技術競爭力，首先要建立高效、快捷、順暢的信息技術平臺。提升技術競爭力，要強化技術應用創新。銀行應充分利用和發揮硬件優勢，創新金融服務方式和管理模式，建立先進的客戶管理和市場細分系統，建立完備的風險預警和跟蹤測評系統，加強業務信息的整合和綜合管理，以技術促創新、促管理和促發展。
當前，我國的國有商業銀行正處在一個深化改革、優化結構、規范治理的關鍵時期，股改試點則為國有商業銀行改革提供了新的契機。我國的商業銀行積聚著強大的創新潛力，在金融改革的新階段，我們相信，在提升制度創新力、風險掌控力和技術競爭力的基礎上，我國商業銀行的核心競爭力將不斷獲得新的躍升！
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現代商業銀行的發展趨勢范文5
【關鍵詞】商業銀行；中間業務；現狀建議
【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A
【文章編號】1007-4309（2012）03-0112-2
一、商業銀行中間業務的概念
商業銀行中間業務的概念，按照《商業銀行中間業務暫行規定》的定義，廣義的商業銀行中間業務，是指不構成商業銀行表內資產，表內負債，形成銀行非利息收入的業務。包括金融服務類業務和表外業務，即銀行為客戶提供各項金融服務收取手續費和傭金的業務。
商業銀行中間業務發展的前提，商業銀行中間業務的產生和快速發展既受內在原因的驅使，也是外部因素影響的結果。首先，國際上各國相繼放松進入管制，銀行業經營的自由化和國際化趨勢大大促進了包括中間業務在內的金融創新的步伐；其次，市場競爭也促進了中間業務的發展，商業銀行傳統業務不但面臨著同行業的競爭，而且隨著各國資本市場的發展，直接融資比重大大增加，商業銀行傳統的資產，負債業務日漸顯現出“夕陽產業”的頹勢，因此，商業銀行被迫進行新的業務創新以創造新的利潤來源；再次，中間業務創新是市場需求所致，由于利率和匯率頻繁波動，企業和商業銀行本身所處經濟環境的不確定性日漸增加，這就對有效的風險管理工具，尤其是一些金融衍生工具產生了需求，銀行中間業務的發展即是為了滿足客戶風險管理以及其他多樣化金融服務的需求；最后，銀行自身擁有的有利條件，以及20世紀80年代以來信息技術的發展和廣泛應用，為商業銀行中間業務發展提供了可能。
二、商業銀行中間業務發展的現狀
我國商業銀行中間業務發展的現狀。據統計，2002-2005年我國商業銀行中間業務占營業收入比重從3.8%提高到8%左右，實現了較大的跨越。中國銀行高居第一，占比達10.88%，股份制銀行均有較好的結構占比。國外大銀行的中間業務收入對銀行收入的貢獻率已達到30%-70%，同時發達國家銀行非利息收入占比正以平均每年一個百分點的速度增長?？梢娢覈虡I銀行中間業務收入和國外商業銀行之間的巨大差距。近幾年商業銀行逐步認識到發展中間業務的重要性，以筆者所在的銀行為例，中間業務收入從2009年的27017萬元增加到2011年的46340萬元，增長率達71%。呈現出強勁的發展勢頭。但中間業務收入占比在30%左右，與國外銀行相比，差距很大。
國內外商業銀行中間業務發展趨勢。我國的入世過渡期到2006年12月11日結束，銀行業正在迎來全面開放的時代，隨著外資銀行的大量涌入，我國銀行業面臨前所未有的競爭和壓力，管理模式和效率，盈利水平等都直接與經濟利益掛鉤。外資銀行的進入將刺激商業銀行不斷進行深化改革，改變同質業務模式和相對單一的收益模式，中間業務所具有的成本低，收益高，風險小等特點已越來越被商業銀行所重視。從國外銀行業的發展趨勢來看，西方國家商業銀行中間業務在短短數十年間突飛猛進，一躍成為三大主營業務之一；從其發展特點來看，中間業務的高科技含量大大增加，越來越多的大銀行利用網絡的便利，推行交叉銷售，實現了中間業務的自動化，使得客戶，市場，銀行三位一體的運行系統的現代化程度越來越高。西方銀行業在機構設置，產品開發，人員配備，定價方面靈活多樣，日益重視營銷，以客戶為中心發揮整體優勢，綜合營銷。此外，在目前這個知識經濟時代，中間業務的發展方向更為明顯。信息化和網絡化是知識經濟最本質的特征，從長遠的利益來看，不能與網絡相結合的金融產品將不會有太強的生命力。根據艾倫米爾國際管理顧問公司預測，在未來的十年，，網絡將瓜分三成的銀行業務利潤，因此，商業銀行網上中間業務的發展勢在必行。
三、我國商業銀行中間業務發展滯后的原因分析
銀行中間業務服務和收費缺乏規范性，這在很大程度上影響了銀行中間業務的發展。各商業銀行為了占市場、上規模，紛紛采取降低收費標準、減免收費甚至倒貼的做法以增強競爭力。這種混亂的收費狀況，嚴重威脅著中間業務市場的培育和發展，最直接的后果是中間業務量與收入不成比例，銀行賺了熱鬧賠了錢，嚴重影響了中間業務的有序發展。
商業銀行發展重中間業務衍生出巨大風險將使既有的金融監管體系面臨著巨大壓力。根據《巴塞爾協議》的基本框架，巴塞爾委員會對商業銀行的中間業務監管的基本點是風險管理。為了達到這一目標，巴塞爾委員會根據國際金融環境和情勢的變化，對商業銀行表外業務的監管主要提出了資本充足率，表外業務透明度，銀行表外業務的內部控制以及加強與其他監督機構合作等原則。但是，從目前我國監管機構設置及其發揮監管效用的能力來看，既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。因此，從金融監管當局的角度看，中間業務特別是衍生品交易蘊涵的巨大金融風險是金融監管當局無法忍受的，我國的金融中間產品創新面臨著來自金融監管效率的管制約束。
現代商業銀行的發展趨勢范文6
[關鍵詞] 商業銀行；個人理財；問題；對策
[中圖分類號] F832.2 [文獻標識碼] B
[文章編號] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來，我國各大銀行以及地方商業銀行正在向著規范化的道路前進，但是其過程是艱辛而又復雜的?，F階段，商業銀行越來越多，部分商業銀行為了獲取更多的市場份額，與各類銀行展開了激烈的競爭，在競爭中使用的競爭手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競爭，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的發展。本文通過對相關文獻、資料的查找，并且實際對商業銀行進行考察，對個人理財業務的現狀進行分析，發現了其中存在的問題，并且根據存在的問題提出合理可行的解決方案，推動我國商業銀行個人理財業務的發展，提高競爭力，獲取更高的利潤。
一、我國商業銀行個人理財業務概述
我國商業銀行的利潤來源中個人理財業務占據很大比重，它最先起源于美國，經過一段時間的發展逐漸被全球銀行所使用，從上個世紀八十年代開始，商業銀行個人理財業務就不斷發展與進步，至今已經初具模型，成為了商業銀行必不可少的業務之一。商業銀行的個人理財業務除了能夠影響每個人的生活之外，還不斷改變著整個金融的發展方向。我國商業銀行從上個世紀九十年代開始發展個人理財業務，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競爭。根據相關數據顯示，2016年我國居民儲蓄率位居全球第三名，由此可見，我國人民更愿意把資金的風險降到最低，把錢存到銀行，但是由于這個原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國民經濟的增長。因此，商業銀行隨著經濟的發展獲得了更多人的信任，其各種業務也受到越來越多人的青睞。但是現階段，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，商業銀行的工作人員要加大對個人理財業務的研發，更新更多的個人理財業務的品種，培養個人理財業務的專業人才，提升工作人員的綜合素質與專業技能，并且正視在實際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產品盡可能滿足各類人群的需求，推動我國商業銀行個人理財業務更加成熟。
二、我國商業銀行個人理財業務發展現狀及發展趨勢
（一）我國商業銀行個人理財業務發展現狀
目前，很多客戶沒有把閑置的資金進行有效的利用，在這種情況下，商業銀行的個人理財業務就能夠充分發揮它的作用，可以幫助銀行客戶把資金進行有效的分配與利用，使客戶也能收到穩定的回報。具體來說，每個商業銀行都有能力了解客戶的實際資金情況，并且通過與客戶的交流了解其偏向的理財產品，根據不同客戶的不同需求來為其量身定制一款理財產品，增加其投資收入。商業銀行個人理財業務通過對計算機的使用，可以更系統的為客戶呈現出不同的理財產品以及不同的收益，能夠讓客戶自主選擇，增加客戶對商業銀行個人理財業務的信心，從而進行科學合理的個人理財業務，實現個人收入的最大化。我國商業銀行個人理財業務較其他國家來說起步較晚，直到1997年我國中信銀行才首次推出了個人理財這項業務。目前，我國人民的工資水平達到了一個質的飛躍，個人可支配資產逐年上升，并且實現了快速增長，居民對商業銀行的要求也不斷提高，對個人理財業務的需求也越來越多了。由于人們對個人理財產品有著不同的需求，許多商業銀行不斷創新自身的理財產品，使我國個人理財市場實現了高速增長。另外，我國已有近百家銀行機構開展了個人理財業務，創造了更多的個人理財方案，并且展現出了巨大的潛力。
（二）我國商業銀行個人理財業務發展趨勢
不斷的發展與完善是現階段我國商業銀行個人理財業務的發展趨勢，它不僅在個人理財產品的質量上取得了一定的成就，而且在數量了也取得了驚人的突破。我國商業銀行個人理財產品從原始的單一品種已經發展到出現了各種“組合套餐”，并且隨之出現了一些與個人理財業務相關的金融機構，例如“個人理財中心”“個人理財工作室”以及“金融超市”等機構，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益?，F階段，我國商業銀行個人理財業務的發展主要分為幾個步驟：首先產品從簡單到復雜的轉變；從單一的銀行業務向多樣化的銀行業務發展的轉變；從單一的金融機構網點向網絡APP以及信息化方向發展的轉變；從大眾化的服務向個性化的服務發展的轉變。隨著我國人民對商業銀行個人理財業務的要求越來越高，各大商業銀行為實現廣大人民的利益，鞏固自身的發展，正在不斷發展與完善個人理財業務，為我國居民實現更大的收益而努力。
三、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
（一）商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約
從其他商業銀行的發展模式上來看，商業銀行個人理財業務的發展與資本市場有著不可忽視的聯系，由于國外金融市場的自由化，商業銀行的混業經營模式，促使商業銀行個人理財產品更加成熟，并且涉及社會各個領域。但是，我國商業銀行的經營模式對個人理財業務造成了一定的制約，由于我國金融業實行的分業經營與分業監管的政策，使每個行業之間聯系較少，有的甚至沒有聯系。銀行業、保險業以及證券業統稱為金融行業，但是在我國的金融市場中，這三個行業都有著獨立的分市場，在進行客戶處理時沒有實現相互聯系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國金融業的發展，而且制約了我國銀行業的發展，使得我國商業銀行只能保險業與證券業的工作，而不能直接辦理保險業與證券業的業務，這就使得商業銀行的個人理財業務只能在一個較低的層次發展，商業銀行無法利用保險業與證券業的市場，更無法達到資本升值與保值的目的。所以說，我國商業銀行的個人理財業務現階段還處在咨詢、投資建議為主的初級階段，無法為客戶辦理資本升值與保值的相關業務與理財服務，這就算不上真正意義上的個人理財業務。
（二）缺乏必要的市場調查，沒有做出明確的市場自我定位
我國商業銀行在發展個人理財業務的同時缺乏必要的市場調查，并且沒有做出明確的市場自我定位，在一定程度上使我國商業銀行個人理財業務的發展陷入窘境。商業銀行在銷售個人理財產品之前，應該做好對客戶的了解與調查，根據客戶的資金以及風險偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個人理財計劃。商業銀行在進行個人理財業務時沒有做好必要的市場調查，沒有根據每個客戶的價值取向以及生活方式來對客戶進行深化的細分，而且還沒有注意發現潛在客戶，缺乏具有針對性的、差異性強的理財計劃。目前，我國商業銀行僅僅是針對個人來進行一般的市場劃分，缺乏明確的市場定位，而且沒有拓展服務對象，導致個人理財業務的服務對象過于單一，大多數是以客戶的存款金額為主要因素，并且個人理財業務的服務不夠大眾化。除此之外，我國商業銀行個人理財業務產品種類較少，一是業務，幫助客戶代繳保險、代換債券等；二是為客戶提供相關的金融信息，也就是人們常說的信息服務；三是咨詢服務，針對客戶的不同需求，為客戶解決問題，提供相關的理財建議等。這些服務還不能夠為客戶提供全方位、多樣化以及個性化的個人理財業務，降低了客戶的體驗與收益。
（三）銀行之間競爭激烈，個人理財業務缺乏創新性
隨著國民經濟的不斷發展，人民經濟的穩定提高，我國商業銀行的數量越來越多，同一地區的商業銀行數量不斷增加，導致了激烈的市場競爭，而且我國商業銀行之間存在個人理財產品類似的情況，沒有屬于自身特色理財產品，嚴重影響了我國商業銀行個人理財業務的不斷前進。現如今，各大商業銀行推出的個人理財產品大概有幾十種甚至上百種，并且每個銀行也在不斷的推陳出新，創建屬于自己銀行的新的個人理財產品。但是，新的理財產品推出，與其他銀行對比之后就會發現，這些個人理財產品在一些方面還是存在相似之處，沒有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業銀行的之間競爭激烈，但是個人理財業務沒有足夠的創新意識，理財產品類似現象嚴重，沒有明顯的差異，使越來越多的人不屑于選擇理財產品進行投資。除此之外，銀行的許多理財產品創新性大多數落后于市場需求，很難達到預期目標，久而久之，就會導致客戶缺乏信心，損失客源。我國商業銀行長期以來受各方面因素制約比較嚴重，經營體制、市場環境以及相關技術等方面無不影響著商業銀行的發展。長此以往，商業銀行思想較為落后，缺乏產品的創新意識，并且創新能力不強，在個人理財業務上無論是思想還是功能上都落后于市場的發展，無法滿足不同客戶的不同需求，阻礙了我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。
（四）缺乏高素質的理財人員，產品營銷模式不科學
我國商業銀行的理財人員素質普遍不是很高，缺乏高素質的理財人才，并且產品營銷模式不夠科學，很多理財產品無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。商業銀行的個人理財業務有著很強的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財的知識，還要了解社會經濟的發展趨勢，了解相關的法律法規，而且還能夠與客戶進行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應變能力，這樣才能夠使我國商業銀行的個人理財業務穩定發展。但是，目前我國商業銀行以及相關的銀行機構普遍缺乏高素質的理財人員，這成為了制約我國商業銀行發展個人理財業務的重要因素。商業銀行的個人理財業務涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類的投資項目，還包括對客戶的住房規劃，風險管理等，幫助客戶實現資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來，雖然各大商業銀行都實行了入職培訓，但是個人理財業務的工作水準還遠遠達不到客戶的要求。除此之外，商業銀行的理財產品宣傳力度不到位，缺乏科學合理的營銷模式，很多產品沒有受到廣大群眾的關注，使得大眾很難理解理財產品的用途與作用。商業銀行在營銷個人理財產品時沒有以客戶為中心，導致我國商業銀行個人理財業務發展停滯不前。
四、發展我國商業銀行個人理財業務的相關措施
（一）商業銀行轉變經營模式
根據國外的先進經驗，金融行業的混業經營能夠使商業銀行更好的發展，所以我國商業銀行要抓緊時間轉變經營模式，幫助商業銀行個人理財業務更好更快的發展。隨著經濟全球化的不斷發展，我國商業銀行實行混業經營的經營模式是適應金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關的政策支持商業銀行的混業經營，允許其實現跨行業操作，減少干預，鼓勵創新。另外，商業銀行要與保險業、證券業進行交流合作，達成信息互通，達到預期目標。商業銀行的個人理財業務要想得到更好的發展環境，就必須為商業銀行的混業經營創造條件，瓦解分業經營，取消分業經營對商業銀行個人理財業務的制約，幫助我國商業銀行個人理財業務不斷發展與完善。
（二）進行市場調研，明確市場地位
提高我國商業銀行個人理財業務的水平，需要進行必要的市場調研，明確市場定位。首先要進行市場細分，要根據客戶的需求，預期收益以及風險偏好來進行市場細分，按照客戶的要求為其提供高質量的個人理財產品，并且還要降低準入門檻，使所有有著理財意愿的人們都能夠參與到商業銀行的個人理財業務中來。另外，還要根據不同層次的客戶制定出合適的理財產品類型，并且要注意理財產品之間的差異性。另外，商業銀行要根據不同客戶的不同特點，提供可行的個人理財方案，使商業銀行的個人理財業務達到一定的水準。
（三）增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌
目前，我國商業銀行的個人理財產品同質化問題嚴重，商業銀行在推出個人理財產品時要增強個人理財業務的創新意識，樹立品牌效應。我國居民的收入分為幾個層次，要根據不同客戶的實際情況來推出具有特色的個人理財產品，使每個人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶的理財產品，提供全方位的理財服務，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業銀行個人理財的工作者也要正確認識到理財產品的生命周期，以及在何時不適用于現階段的經濟環境等，加強個人理財產品的創新，不斷推陳出新，不斷發展與完善現有的理財產品，提高商業銀行個人理財產品的質量與服務水平。
（四）培養高素質的理財人員，改變營銷方式
現階段，商業銀行要想發展的越來越好就必須要培養高素質的理財人員。專業的理財規劃師是商業銀行提高競爭力的重要因素，商業銀行要根據自身的實際情況來培養一些專業的理財規劃師，理財規劃師不僅僅要掌握理財方面知識，還要精通保險、證券以及基金等方面的技能，為客戶設計出完善的理財計劃。另外，商業銀行還要改變營銷方式，轉變營銷策略，加大宣傳力度，進行信息化建設，為提高我國商業銀行個人理財業務做貢獻。
五、總結
總而言之，我國商業銀行個人理財業務的發展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問題，需要社會各界共同努力，共同監督，商業銀行應不斷完善自己的理財業務，不斷進行創新，針對問題正視自身的不足，努力改正，使我國商業銀行個人理財業務不斷發展、進步。
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