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國外銀行業發展現狀范文1
關鍵詞：金融業；發展現狀；發展問題
自加入WTO以來，我國大力發展金融業，并根據國際市場的發展需要進一步完善多層次、多功能的金融市場體系，金融體系日益完善。目前我國已經基本建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，實現了主體多元化的發展，其中包括商業銀行、社會保障基金、信托公司、保險公司和證券公司等機構。除了發行金融債、國債、中央銀行票據等金融市場產品，還在證券和銀行業產品方面有了新的嘗試。
一、我國銀行業發展現狀
中國人民銀行高度重視我國貨幣政策的有效性、科學性與預見性，根據國內外的經濟金融形勢變化來適當適時調整貨幣政策，運用宏觀調控的方式來調整我國金融行業的發展方向。2008年至20011年上半年，中國人民銀行先后18次上調存款準備金率，8次上調存貸款基準利率，到2011年底，我國銀行業金融機構境內資產總額達到78.8萬億元，商業銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國家開發銀行總資產以18.16%的速度增長的同時，總債務也以18.78%的速度增加；與國家開發銀行的情況相類似，大型商業銀行與股份商業銀行的總資產增速均為18%，資產與負債增長1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質的改變，使得其在此期間無論從總資產還是總負債方面來看，各項數據都呈現出大幅下滑趨勢，到2011年城市信用社的總資產與總負債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關數據
此外，截止到2011年底，大型商業銀行從業人員數達到1626223人，政策性銀行及國開行為61015人，股份制商業銀行為278053人，城市商業銀行為223238人，農村信用社為533999人，農村商業銀行155476人，農村合作銀行70115人，新型農村金融機構或郵政儲蓄銀行177856人，外資金融機構42269人。
二、我國證券業發展現狀
隨著我國金融業的逐漸發展，目前證券行業仍處于進一步規范和發展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內上市公司達到2342家，比2007年增加892家；股票總發行創歷史新高達到36096億股，比上年增長1.1倍；國債的發行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規模達和期貨總成交量全面提速，分別達到26510.37億元和105413.75萬手。
另外，2011年我國證券公司實現營業收入1360億元，同比下降2883%，實現凈利潤394億元，同比下降4923%。在營業收入的細項數據方面，2011年證券行業買賣證券業務凈收入達689億元，證券承銷與保薦及財務顧問業務凈收入241億元，受托客戶資產管理業務凈收入21億元。經紀、承銷保薦及財務顧問業務依然是證券公司主要收入來源，所占比重分別為51%和18%。從統計數據來看，證券行業收入結構正在逐步優化。傳統上作為證券公司收入來源支柱的經紀業務占比逐步下降，而隨著創業板的開啟，投資銀行業務收入占比繼2010年大幅提高后繼續提高了近4%。2011年證券公司注冊從業人員數達到261802人。其中，注冊為一般從業人員的194241人，證券經紀業務營銷人員9371人，證券經紀人37456人，證券投資咨詢業務（分析師）1958人，證券投資咨詢業務（投資顧問）18231人，證券投資咨詢業務（其他）545人。
三、金融發展存在的問題
通過上面一節對我國金融業發展的基本情況的分析可以看出，近幾年來，我國金融業取得了長遠的發展，為產業結構轉型和國民經濟的發展做出了重要貢獻。但是，由于我國現代金融體現建立的時間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業的發展中也暴露出一些問題，現擇其中最為主要的兩個問題分述如下：
1、不良資產比重過重
金融業不良資產比重過重主要可以從兩個方面進行闡述：一是從銀行業來看，主要體現在資產質量惡化和收益急劇下滑。根據國家有關部門的規定，我國銀行的不良資產的比重的上限是15%，而早在1995年，我國國有銀行的不良資產比重就達到了223%；另一方面，我國四大國有銀行的平均資本充足率為312%，遠低于“巴塞爾協定”規定的8%的最低標準；同時，與國內的非國有銀行相比，四大國有銀行的凈資產利潤率也很低，只有55%，與東南亞國家的銀行業相比，這一利潤率也是比較低的。二是從非銀行金融機構來看，這方面的問題主要體現在證券業，與其他的金融機構相比，證券業的規模偏小、實力有限。截止到2011年，我國證券公司總資產額約為26510億元，同期我國銀行業的總資產為11328萬億元。如果與國外的投資銀行相比，我國的證券實力就相差更遠。隨著資本市場、證券行業的逐步開放，跨國投資銀行將大舉進入中國資本市場，在這種情況下，以目前我們的證券業的實力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業務缺乏創新
與發達國家的金融業相比，由于我國金融業還不夠完善，因此金融業務、產品的創新還比較落后。即便是在已有的創新中，各個領域也并未實現均衡發展。例如，金融產品、服務和工具創新速度較慢；在業務創新中，資產類業務要遠低于負債類業務。而僅就資產類業務而言，真正能保證收益、轉移風險的金融創新更是寥若星辰。這種金融創新的不平衡性已經行政力量的主導，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國金融結構的創新力和競爭力。（作者單位：湘潭大學商學院）
參考文獻
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國外銀行業發展現狀范文2
關鍵詞：商業銀行；投行業務；策略
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
一、我國投資銀行及投行業務發展現狀
投資銀行是主要從事證券發行、承銷、交易、兼并與收購、基金管理、衍生金融、風險融資、投資分析等業務的非銀行金融機構，是金融市場上非常重要的金融中介。當看到這樣的投資銀行定義時，國內最與其相符合的就是證券公司。事實上，能夠符合投資銀行標準的證券公司卻不多，因為上述的大多數投行業務集中在了少數的幾家證券公司中，大部分規模較小的證券公司也只是從事簡單的經紀業務，算不上是真正的投資銀行。從這個角度講，投資銀行在我國的發展還只是初級階段。
除了證券公司之外，我國的商業銀行也越來越多地開展投行業務。一些大的國有銀行通過在國外或香港設立投資銀行，以避開國內法律的監管；還有一些在總行或是省一級的分行設立了投行部，都在努力發展投行業務。由于受我國法律的監管和限制，國內商業銀行投行業務的范圍受到了很大限制，有很多傳統的投行業務還不能開展，比如，投行的證券發行、承銷、交易等本源業務。而且，由于發展時間短，國內商業銀行投行業務發展程度還較低，在當前國內金融對外開放程度不斷擴大和傳統商業銀行業務不斷受到新業務沖擊的背景下，尋找一條合適的發展道路具有很強的實際意義。
二、我國商業銀行發展投行業務的必要性
如今，我國金融領域已經度過了五年的保護期，國內商業銀行在面臨巨大發展機遇的同時也面臨著巨大的挑戰，通過發展投行業務來提高商業銀行的綜合競爭力是一件勢在必行的事情，也是銀行業發展的大趨勢。
從資本市場發展的層面看，隨著市場經濟的深入發展，尤其是資本市場不斷完善，越來越多的企業采用直接融資方式的背景下，商業銀行的傳統業務受到了非銀行金融機構的大量侵蝕，急需培育新的業務和效益增長點。在我國金融已經全面對外開放的情況下，國內商業銀行將面臨外資金融機構巨大的競爭壓力，需要通過開發新業務來增強綜合競爭力。
從政策層面看，國家對商業銀行與投資銀行綜合經營的管制逐漸松動。2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》指出，經人民銀行批準后，商業銀行可開辦證券、衍生金融、基金托管等投資銀行業務。這樣，除股票發行和經紀業務外，投資銀行其他業務均已納入商業銀行經營范圍。2003年頒布的《證券投資基金法》規定，“基金托管人由依法設立并取得基金托管資格的商業銀行擔任”。2005年出臺了《商業銀行設立基金公司試點管理辦法》，了《信貸資產證券化試點管理辦法》。2005年5月份，陸續批準四大國有銀行和交通銀行、招商銀行等股份制銀行從事短期融資券承銷業務，并在銀行間債券市場推出了債券遠期交易。2005年6月份以來，工銀瑞信、交銀施羅德和建信基金管理公司相繼成立。上述政策措施的出臺，不僅僅是對分業框架下金融業務融合發展問題的探索，而且是在制度層面上為商業銀行發展投資銀行業務進行了積極創新。
從國際競爭的層面來看，我國銀行業在經歷了2002－2006年的保護期后，在2007年向國外銀行開放了很多業務，對原有的業務也取消了很多限制，有來自美國、加拿大、歐洲、日本、香港、新加坡等地的上百家銀行在我國設立了分支機構，特別是有一些國際金融巨頭進入我國金融市場。作為我國商業銀行競爭對手的外資銀行有很多都是混業經營的，不僅涉及傳統的商業銀行存貸業務和中間業務，而且還涉足投行業務，與國內商業銀行相比具有明顯的業務優勢。這樣，為了增強國內商業銀行的綜合競爭力，大力發展投行業務勢在必行。
三、國內商業銀行發展投行業務的優劣勢
通過上面的討論，既然國內商業銀行發展投行業務是一件勢在必行的事情，那么國內商業銀行在發展投行業務上有什么優劣勢呢?
(一)優勢。與國內券商和國外投資銀行機構相比，大型商業銀行在開展投行業務方面有其獨特的優勢。首先，隨著資本市場發展和金融產品的創新，現行業務由過去的以IPO和證券交易為主，發展為IPO和證券交易等傳統業務與并購、項目融資、資產管理、資產證券化及金融衍生品交易等新興業務并舉，并向后者重點轉移的趨勢。國內投行業務一直以證券公司為主，特別在IPO、證券交易等傳統領域，更有排他性的經營優勢。然而，在并購、項目融資等新興投行業務領域，因缺乏資金融通能力，國內證券公司日顯艱難，而這正是商業銀行可以發揮優勢的地方。其次，由于國內商業銀行自身與企業密切的業務往來，積累了大量的客戶資源，為國內商業銀行開展投行業務提供了寶貴的資源。再次，信貸功能和結算工具使商業銀行掌握了客戶的業務結構和發展趨勢，具有巨大的信息優勢，能夠更好更易地開展投行業務。最后，國內大的商業銀行都擁有巨額的資本量，使商業銀行從規模上可以同國外的投資銀行相競爭，有能力開展大規模的承銷、并購等投行業務。這一點是大多數現有的國內投資銀行所不具備的。
(二)劣勢。商業銀行在發展投行業務方面也會受到一些負面因素的影響。首先，雖然國內金融監管部門對商業銀行開展投行業務持審慎開放的態度，但仍受限于分業經營、分業監管的金融政策影響，目前國內商業銀行只能開展部分投行業務。例如，商業銀行還無法獲得IPO經營牌照，這也堵住了商業銀行為客戶直接進行IPO業務的大門。其次，《商業銀行法》規定，商業銀行不得從事股票業務，不得向企業投資，使得商業銀行無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。再次，商業銀行的人才結構不滿足開展投行業務的需要，在人才素質上同專業的投資銀行人才還有一定的差距。最后，商業銀行缺乏投行業務市場拓展和客戶服務經驗，而證券公司在這方面已經有了豐富的實踐經驗。
四、國內商業銀行發展投行業務策略
對于國內商業銀行來說，由于相關法律法規的限制和制約，以及投行業務發展的不成熟和業務范圍的狹窄，在很短的時間內發展壯大是需要講究策略的。
(一)自上而下整合現有投行業務。國內商業銀行首先要面對的是，對全行現有分布在各個部門的投資銀行業務職能進行清理和整合，按照“分工清楚、職責明確、加強合作、相互制約”的原則，盡快自上而下組建統一的投資銀行部，以便對投資銀行業務實行系統的策劃、拓展和管理。總行的投資銀行部要做好全行投資銀行的發展規劃和重要的理論研究，不斷拓展新業務，協調好各方關系，統領全行投行業務的發展。同時，在一些經濟發達的省市設立分行，分行應配合總行的理論研究，積極開展投行
業務，配合總行做好各種金融產品的推廣。
(二)加強銀證合作，注重人才的培養。現階段，國內商業銀行應該在現行法律框架內加強銀證合作，鞏固和發展投行業務。雖然中國人民銀行出臺了《商業銀行中間業務暫行規定》，規定“備案制”下商業銀行可以從事大力發行、承銷、兌付政府債券，信息咨詢業務，企業投資顧問等。“審批制”下可以從事金融衍生業務，各類投資基金托管，各類基金的注冊登記、認購、申購和贖回業務，證券業務等。但是，鑒于目前銀行業與證券業在制度安排上仍然實行“分業經營，分業監管”的客觀要求，在這一階段，商業銀行應該采取先避開投行的本源業務，通過內部成立投行部的方式，在法律、法規和辦法許可的范圍內，鞏固業已開展的客戶資源，大力加強與證券公司的合作業務，建立戰略聯盟，從更廣闊的領域和更高的層次上拓展投行的非本源業務。
(三)以合資并購的方式組建專業化投資銀行機構。因為國內商業銀行存在業務受限、人才缺乏、起步較晚、缺乏經驗等問題，與國外投行或是國內券商還有較大的差距，想在短期內縮小這種差距，全面自主發展并非最佳策略。而我國證券公司經過長時間的發展，積累了大量投行業務方面的寶貴經驗，這些都是現有國內商業銀行所急需的。因此，國內商業銀行應當根據自身的市場定位，有策略、有重點地選擇國際、國內著名的證券公司，合資組建獨立的專業化投資銀行機構，或者通過并購、重組已有的證券公司的方式，打造專業化的投資銀行業務平臺。
國外銀行業發展現狀范文3
關鍵詞 中間業務 必要性 發展與創新 保障條件
中間業務以其風險小、收益高的優點受到各國銀行的青睞,尤其是在發達國家,已成為發達國家商業銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業務發展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發展中間業務占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業銀行中間業務的現狀及發展趨勢。
1 商業銀行的中間業務
商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務,指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統的中間業務,銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續費,其主要包括結算業務、租賃業務、信托業務、業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等。傳統的中間業務具有迅速便利和低風險的特點,可以增加銀行的業務收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛,促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業務,在資產負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業務,一般稱之為“表外業務”,主要包括貿易融通類業務,信用擔保類業務和金融衍生工具交易業務。在此,只要有效地控制各業務交易風險,就能使銀行獲得表外業務發展的領域。
2 發展中間業務的必要性
大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。對于處在體制轉軌,結構調整與加入WTO的中國商業銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發展,對中間業務的重視、發展與創新就更不容忽視。
2.1 大力發展中間業務有利于商業銀行擺脫經營困境,提高盈利能力
目前,我國已建立起了一個以四大國有商業銀行為主體,以10余家新興股份制商業銀行和近100家城市商業銀行為兩翼的現代商業銀行體系,業內競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產質量下降,銀行授信風險普遍增加,銀行經營面臨較大困難。因此,商業銀行必須在注重傳統資產負債表內業務的同時,盡快發展中間業務,以求在努力減少經營風險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經營風險,提高贏利能力。
2.2 大力發展中間業務有利于加快與國際接軌的步伐,應對WTO的沖擊
隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內中資銀行傳統存貸業務不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風險小收益高的中間業務上。我國商業銀行中間業務發展緩慢、種類少、服務面窄、市場占有量小、收益比重低,與發達國家商業銀行存在較大差距。因此,隨著金融業開放步伐的加快,大力發展中間業務迫在眉睫。
2.3 大力發展中間業務有利于促進經濟發展,推進改革順利進行
首先,我國國有企業正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業化的變革,涉及重組戰略的設計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產評估等專業知識和技術。其次,中小企業和私營企業的發展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術及信息不對稱的矛盾日益顯現。最后,我國的進出口貿易發展迅猛。所以,這些都需要商業銀行相關的中間業務,充分發展這些中間業務有利于滿足中小企業和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿易的進一步發展。
3 我國商業銀行中間業務的發展與創新
我國商業銀行的中間業務起步較晚、發展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經驗,加快自身的發展進程。下面就幾種典型的中間業務進行分析,并指出我國商業銀行可能的發展與創新空間。
3.1 轉賬結算
我國已對傳統的郵電傳遞憑證的轉賬結算進行了改革,在人民銀行與各商業銀行之間利用衛星和其他通訊網絡建立了電子聯行對帳系統,實行同城清算系統的電子化建設,但仍受銀行電子化技術的制約。因此,今后我國銀行的發展方向仍是完成現代化支付系統的建設,改進并提高電子聯行應用系統的功能。并通過城市網絡、區域網絡與人民銀行、商業銀行的會計處理系統相連接,加速資金周轉,同時繼續推動同城自動化清算系統的建設,實現賬務處理自動化。另外,發展網絡銀行成為我國銀行未來的發展方向,使客戶足不出戶便可進行存取款、轉賬等服務。
3.2 銀行卡業務
雖然我國銀行卡業務發展迅速,但目前信用卡與國際規范還有較大差距。我國應該在盡快建設全國范圍的統一協調的銀行卡網絡的同時,大膽探索,實現創新。①功能創新。大力開發銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務、網上購物、貸款融資等功能,實現銀行卡功能的多元化,使銀行卡業務滲透到普通居民的日常生活;②技術創新。商業銀行應在聯合的基礎上,在統一的技術標準下,積極試點IC借記卡及IC銀行卡;③機制創新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發展都證明公司化、產業化是銀行卡業務發展的必由之路。因此,可以考慮在聯合的基礎上逐步把銀行卡業務分離出來,走集約化經營的道路,獨立核算,自負盈虧,銀行成為其或會員。
3.3 業務
我國各商業銀行目前大部分業務仍集中在發行國債、政策性銀行業務,這些業務技術含量低、發展潛力小,而我國國有商業銀行每年要花費大量的精力爭奪指標,因此,必然導致銀行中間業務拓展的重心發生偏離,而忽視了居民個人對業務的大量潛在需求。隨著我國國民經濟的持續高速發展,城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業銀行應及時突破業務,大力發展私人銀行業務。商業銀行從事私人銀行業務,不但能增加手續費收入,而且有利于改善服務態度,提高服務質量,并通過建立不同類型的客戶網,進一步鞏固和密切客戶的關系,帶動居民存款的增長。
3.4 投資銀行的業務
我國投資銀行業務可以結合我國的實際情況,做企業的財務顧問,幫助企業進行并購,實行產權的流動和重組,以市場的手段對整個國有經濟實行戰略性改組。另外,商業銀行應有前瞻性眼光,積極開展房地產等資產證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務業的逐漸開放,全球經濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業和銀行對期權、互換及其衍生產品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰,商業銀行應做好準備。
3.5 信托和融資租賃業務
之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業經營的原則下,商業銀行不允許涉足信托和融資租賃業務。然而隨著金融業的逐漸放開,分業管理體制將大大制約我國銀行業務的發展空間,使資金不能發揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業經營是我國銀行業發展的趨勢。商業銀行應立足未來發展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業務,學習國外經驗,尋找業務突破口,為將來的發展打好基礎。
3.6 金融衍生業務
金融衍生品市場有規避風險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規模不斷增加,企業參與國際競爭日益面臨各種價格風險,產生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產生和發展成為必然趨勢。因此,商業銀行不能無視金融衍生業務的廣大領域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業務的基礎、技巧、風險的防范等。
4 建立我國商業銀行中間業務發展的保障條件
主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業銀行中間業務發展滯緩的現象,因此,我國應加大力度進行改革,創造條件保障我國商業銀行中間業務的順利快速發展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導的金融創新模式轉變為以非政府主體為主導的金融創新模式;完善法律法規,提供風險保障體系,從而為推進中間業務的發展創造各種必需的條件。第二,轉變經營理念,從戰略的高度認識發展中間業務對商業銀行整體經營的重要作用和現實意義,切實增強商業銀行從業人員拓展中間業務的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規范,這是我國商業銀行中間業務得以長足發展的前提條件。第四,加強基礎設施建設,加快金融電子化步伐,完善硬件設施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業精神的人才。第五,金融監管當局逐步放寬法律限制,商業銀行逐步積累經驗,提高自身抗風險的能力,漸進地實現向混業經營模式的轉變。
大力發展中間業務是世界銀行業的總體趨勢。但我國目前商業銀行中間業務的發展現狀與發達國家商業銀行還有很大差距,應積極借鑒西方國家商業銀行成功的經驗,積極改革,創造有利于中間業務發展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發展戰略,有計劃、有步驟的實現我國商業銀行向現代化經營模式轉變。
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國外銀行業發展現狀范文4
【關鍵詞】村鎮銀行 服務定位 股權創新
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內外金融機構企業法人、境內自然人出資、在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提出金融服務的銀行業金融機構。我國村鎮銀行從2007年3月1號在在四川試點開始。進過6年多的發展，村鎮銀行在我國各地蓬勃發展。村鎮銀行的發展，在完善農村金融市場，促進農村金融的發展發揮了積極的作用。但由于單機構網點、支付結算機制不完善、社會認可度差、經營產品和盈利方式缺乏競爭力等問題，村鎮銀行發展很艱難。本文從近些年來農村的經濟、社會發展的現狀入手，并借鑒了美國社區銀行的成功經驗，提出解決這些問題的對策建議。
一、村鎮銀行在發展過程中面臨的主要問題
（一）單一機構網點
從目前各地村鎮銀行來看，單一制銀行結構是我國村鎮銀行的主要組織結構。與其他銀行相比，銀行分支機構少、電子網絡銀行幾乎沒有、其他表外業務業務量少。這即不利于村鎮銀行的自身發展、也不利于客戶的維護和擴大。同時，村鎮銀行的選址的地點大部分在縣市比較發達的區鎮，不利于農戶的存貸。
（二）支付轉賬機制不完善
目前村鎮銀行主要可以辦理的是存貸款，結算三大類業務。但由于村鎮銀行作為單一機構網點，從銀行自身成本來說，網絡系統建立不足。另一方面，大部分村鎮銀行不能和其他銀行進行跨行支付和轉賬，以及不能進行網上支付。
（三）社會認可度差
村鎮銀行作為一個新興的金融產物，相對于傳統的金融機構而言，在農民心里的信任度不高。同時，由于對我國銀行業發展和金融的不了解，多數農戶不愿意和村鎮銀行進行來往。從大部分的村鎮銀行的選址來看，附近的傳統的大銀行，比比皆是。農戶由于以往的業務上的聯系，更多的會選擇去傳統大銀行辦理業務。
（四）經營產品和盈利方式缺乏競爭力
隨著我國金融業的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產拉動存款的方式是不能持續的。我國村鎮銀行主要的業務是存款和貸款兩大塊。近年來，加入了微小貸款、個人生產經營貸款、農戶擔保貸款；但從總量上來說，還是很小，不足提升其和傳統銀行的競爭力。
二、農村經濟發展和社會發展現狀介紹
隨著我國經濟的發展，農村的經濟也有了長足的發展。農村教育、醫療、養老保險制度逐漸完善；農村微小型企業數量也逐年類增；農民金融投資意識有所提高。農村在取得這些成績的同時，也加大了對金融的需求。這就給村鎮銀行在農村的發展帶來了機會。
（一）留守老人和孩子的就醫以及上學，成為了近年來農村的普遍現象
改革開放以來，大量農民進城務工。沉重的生活壓力迫使農民工，不得不將老人留在農村，將小孩留在父母身邊上學。一方面，中國的農村醫療保險制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個月后保險金才會退到老人手中。因此，出現了老人因孩子在外，錢不能及時送到，而耽誤了就醫；另一方面，小孩在家讀書的費用和老人孩子的吃穿住行費用，需要每月農民工通過銀行轉賬的方式打回給家。不僅給農民工帶了麻煩，同時給老人每月去銀行取錢帶來了諸多的不便。村鎮銀行為這類農戶提高特殊服務，對吸引農戶外務人員具有很重要的意義。
（二）農村其實有很強的金融投資意識
農村經濟調查隊2013年初，對7100戶農民投資意向進行問卷調查。調查結果顯示，未來二、三年內選擇銀行儲蓄理財的被調查者比2001年降低了23個百分點，同期購買保險、國債、集資入股的則分別增長22.5、19.2和10.1個百分點。未來幾年隨著金融投資理念的推廣，農村的金融意識會更加增強。
（三）微小企業在中國農村地區發展速度越來越快
以貴州省安順市為例，2011年有農業企業1118家，農業產業化龍頭企業51家，農產品加工企業52家，農民專業合作社358家；2012年有109家農業產業化龍頭企業，農產品加工企業102家，農民專業合作社794家。微小企業的快速發展，加大了農村對資金的需求缺口。
三、美國單一銀行業的經驗——社區銀行
美國是世界上的農業大國。其農業的發達程度，不僅取決于美國的科技的發展，而且也取決于發達的農村金融對其支持。社區銀行是農村金融的重要成分。社區銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當地的中小農戶和企業提供貸款，存款和結算業務。在美國小額貸款中，社區銀行占了60%。
其主要經驗有：第一，法律制度健全。美國出臺一系列的政策鼓勵和保護社區銀行的發展。如降低社區銀行的最低準入資本金；建立聯邦存款保險制度；第二，市場定位明晰。主要服務該社區的中小企業和農戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準確性得市場定位，能增加社區銀行在激烈的銀行業競爭中保持優勢。第三，業務經營的多樣化，個性化。在當地的情況進行了解基礎上，具體劃分當地金融供求的特點，為該地的企業和農戶提高更加個性化的服務，靈活的金融產品，增加他們對社區銀行的忠誠度，并可以帶來穩定的存儲資金。
四、村鎮銀行發展的建議對策
針對農村經濟、社會發展新的變化和相關國外銀行的經驗，我國村鎮銀行應從以下幾個方面來加強自身的建設和發展。
（一）加大ATM自動存取款無人網點在各農村，各鎮社區的建立力度
村鎮銀行由于其成立時間不長，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統的銀行業的擴展模式——成立新的網點。隨著網絡在農村的開展，建立ATM自動存取款網點的時機已經成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農戶、社區成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮銀行在該地區的認可度，增加農戶對村鎮銀行的心理接受程度。村鎮銀行可以對相關的村，鎮進行實地調查，分析該地區的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮的資金存取需求的ATM存取機。
（二）明確客戶定位，發掘潛在客戶
我國村鎮銀行應找到自己的市場定位，明確“服務三農”的目標，主要是農村的農戶和企業，并根據實際情況創造出滿足不同群體的服務和產品。由于農村的生產、經營、消費、就業等特點與大城市有顯著的不同，簡單的復制城市商業銀行的經營模式在農村是行不同的。合理利用農村社會的特殊性，對客戶進行明確的細分，制定合理的銀行產品，是村鎮銀行立足于村鎮的重要保障。同時，村鎮銀行不能滿足于現有的業務。村鎮銀行由于置身于農村，能夠提供一些特殊的服務，在滿足客戶的同時，吸引客戶對村鎮銀行的需要。
（三）創新股權設置機制
在原有的基本股權設置的前提下，設計出能適合當地實際經濟情況的股權機制。鼓勵農戶和農村微小企業加入到村鎮銀行的股權投資中。一方面，可以增加農村的金融投資機會；另一方面，可以提高村鎮銀行在該地區的關注度和受眾度。原則上，我們可以對村鎮銀行的少量的股本進行重新設計，在原基礎上提出優先股的理念，使得這些資格股在當地范圍自由地流動起來。借鑒農村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點，鼓勵農戶進入農村信用社。這種改革能讓農戶加入到村鎮銀行中，自愿為村鎮銀行業務和社會聲譽貢獻自己的量，使村鎮銀行真正成為當地農村自己的銀行。
參考文獻
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國外銀行業發展現狀范文5
關鍵詞：銀信合作私人銀行業務金融創新
1 國內私人業務的現狀和困境
隨著經濟的發展,我國居民財富不斷積累,個人金融資產也持續增長。根據經濟學家情報組織的數據,2000年我國有6%的居民可支配收入超過3000美元,到2006年這個數字將會增長到40%;另外,波士頓咨詢公司的研究報告聲稱,我國0.1%的家庭擁有總投資凈資產的27%,中國的富裕家庭擁有6120億美元的投資資產。
在這種形勢下,2005年9月27日,美國國際集團旗下專門從事私人業務的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業,成為首家進入中國的國際私人銀行。2007年3月28日,中國銀行私人銀行部在北京、上海兩地開業,外資銀行在私人銀行領域一統天下的局面就此被打破。
私人銀行業務完全以個人客戶需求為中心,而個人財物需求的基本屬性決定了其業務具有服務內容廣泛性、個性化、私密性等特點,稱得上紛繁復雜。然而,由于我國私人銀行業務還處于剛起步階段,它們難以提供有效的及時地服務,難以滿足國內巨大的財富管理需求。
我國目前私人銀行業務發展比較緩慢、滯后,主要表現為財富管理理念單一和產品創新機制不足。在我國,居民擁有財富的水平雖然有了很大的改善,但尚未達到普遍富裕的程度,如何快速積累財富仍是大多數人關注的重點,而銀行通過自身提供的產品所傳達的理財觀念也迎合了這種需求,沒有關注于財富管理的其他內容。在產品創新機制方面,受分業經營、分業監管模式的制約,我國商業銀行目前只能提供銀行類金融服務,不能涉足其它金融分支行業,因而產品創新能力顯得不足;目前而言,各銀行雖然建立的專門的理財機構或部門,但所提供的產品除了傳統的儲蓄、信貸和少數中間業務外,各類代銷產品事實上是銀行理財服務的主體產品;但是,不論是自有產品或者代銷產品,它們都具有標準化或格式化的特點,這與私人銀行業務所強調的個性化要求相去較遠。這就要求銀行在產品創新方面做出重大轉變。
2 我國信托業的現狀和金融創新中信托的優勢
隨著我國信托業第五次清理整頓的結束以及信托“一法兩規”的頒布實施,信托行業發展基本平穩,業務創新有序進行。但是它的發展還面臨以下主要問題。
首先,信托投資公司的投資和理財能力,需要市場的檢驗和肯定;其次,信托投資公司的分支機構與跨區經營業務,還需要從政策層面疏導,建立有彈性的以市場為導向的管理制度;最后是集合資金信托計劃的200份限制;同一信托計劃200份合同的限制,極大地制約了信托創新能力的展現,也限制了信托投資公司資金信托業務規?；陌l展。
但是,信托業面臨的這種困境,可以通過自己在金融創新中的優勢以及與銀行聯手合作,實現行業的重大發展。信托業在金融創新中的優勢主要體現在以下幾個方面。
在現代財產管理制度的“三駕馬車”中,信托制度與制度、公司制度相比而言,更具靈活性和適用性,尤其在金融創新方面。首先,信托制度本身在市場經濟結構方面,就具有創新要求;信托是以財產轉移位前提,這使信托法律關系比委托關系等形式更具有穩定性和持久性,由于信托財產獨立性的獨特制度安排,使信托財產能夠獨立于委托人、受托人、受益人以及它的債權人,保證了信托財產在封閉的安全環境內不受干預的被靈活運用,從而能夠最大限度地實現財富的流轉和增值。
其次,信托通過創造不同的投資組合,能夠將債券融資和股權融資等的優勢結合起來,活躍貨幣市場、資本市場和產業市場。金融市場中,信托的一個主要功能就是聚集小額資金,形成具有一定規模的資金集合,在這個過程中,即可以滿足投資者的需求,又可以給資金需求者以支持。信托可以發揮專業理財的優勢,在與銀行合作時,提供豐富的理財產品。
最后,信托制度可以彌補我國金融市場結構中中長期資金來源不足的同時,也給私人銀行業務的客戶提供了中長的具有投資價值的項目;一方面,銀行中長期融資功能不足,另一方面,私人銀行的客戶具有高額的凈財富,他們能夠承擔一定的風險,投資于有相對較長周期的產品。
3 銀信合作的可行性分析與合作現狀
2008年12月23日,銀監會了《銀行與信托公司業務合作指引》的通知,這是適應形勢發展之舉。這是因為,銀信合作具有很強的現實因素,不僅僅是因為銀信已經展開了合作。
首先從業務內容上,銀行和信托具有
很大的關聯性,按照有關規定,信托公司的經營范圍包括資金信托業務、動產和不動產業務、其他財產或財產權信托業務、作為投資基金或基金管理公司的發起人從事投資基金業務,以及其他中介業務和自有資金投融資業務;這種廣泛的業務范圍,可以與銀行開展聯合貸款、直接銀團貸款、間接銀團貸款、委托資產管理等業務,為客戶提供多元化的融資渠道,改善客戶融資結構。
同時銀行和信托業務手段具有互補性。目前,我國實行分業監管的金融體制,在這種體制下,信托公司是目前唯一能夠橫跨三大市場(資本、貨幣、產業市場)進行直接投融資的金融機構,故其業務靈活多樣,具有獨特的制度優勢,但是其行業規模小,客戶少,聲譽有待于樹立。與此同時,商業銀行具有強大的業務資源優勢、良好的信譽、廣泛的客戶資源,但是在業務領域和模式上受到政策的限制。兩家合作,可以發揮彼此的優勢,實現共同的發展。
我國商業銀行和信托公司的合作,從2005年以來不斷加強,合作方式主要包括產品代銷、托管、擔保和信貸資產證券化、信貸資產回購等,按合作模式基本上可以分為四類。其中股權投資模式,主要是信托公司和商業銀行之間進行股權投資,比如天津信托發行規模為5億元的集合信托計劃,持有渤海銀行10%的股權,2007年6月交通銀行投資12.2億元持有湖北國投85%的股權,成為1993年后首家入股信托公司的商業銀行。
這種合作過程是逐步深入的,從淺層次的渠道合作、產品合作轉向深層次的戰略合作、資本合作,它與我國當前的經濟金融形勢密切相關。
4 銀信合作推進私人銀行業務發展
考察國外成熟的私人銀行財富管理模式,我們可以發現,信托一直是被廣泛使用的重要的財富管理工具。美國哈佛大學教授robert h.sitkoff根據銀行、信托公司等金融機構公布的數據研究發現,今年來美國處于信托管理之下的財產總值一直在10,000億美元以上,而平均賬戶規模達到100萬美元。信托能夠在私人銀行業務中起到如此眾多的作用,完全依賴于信托財富管理架構形成的特殊作用機制。
私人銀行業務的信托產品體系大致可以有下面三大類,第一類是財產保護類的信托產品,這類產品主要是避免財產損失風險。第二類是財富積累信托財品。信托通過專門的投資方案設計可以滿足私人銀行客戶的個性化需求,比如建立私募股權投資信托、私募證券投資信托,產業投資基金等。第三類是財產傳承類信托產品,財產傳承是每個富裕人士所面臨的問題,平穩、有效的傳承是他們所期望的。
5 結論
在現有的金融制度框架下,商業銀行和信托機構分業經營,是獨立的市場主體,銀信雙方在合作中為了能夠充分發揮彼此優勢,贏得更大的合作效益,應該在利益分配機制、風險補償機制、行為約束機制和市場退出機制方面,重新對自己扮演的角色進行設計,對自己的功能進行定位。如果有良好的合作機制,有豐富的財富管理產品,商業銀行和信托業一定會在私人銀行業務快速發展的同時取得各自的收益。
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國外銀行業發展現狀范文6
一、我國民間資本的發展現狀
我們這里所說的民間資本是相對于國家資本而言的，指我國非政府部門擁有和投資使用的資本，主要包括民營企業掌握投資的資本居民的儲蓄存款及手持現金和退休基金、房屋保險基金和非國有經濟的資產等市場游資。近幾年來，我國的民間資本總體規模增長十分迅速，因此民間資本投資總額也隨之快速增長，占全社會總投資比重也逐年上升，已經成為社會投資主要力量之一。據相關數據顯示，？2013年我國的民間資本融資已經超過了3.5萬億元，大量的民間資本需要正確的引導進入金融市場進行正規化的融資。2013年7月，國務院《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》指出：“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。明確了民間資本向銀行業投資的政策方向，隨之民營企業有意使用民間資本進入銀行業的興趣高漲。 2014年8月銀監會正式批準由騰訊、百業源、立業為主發起人深圳前海微眾銀行、以正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行和以華北、麥購為主發起人的天津金城銀行的籌建民營銀行的申請，再次揭開了民間資本進入銀行業的新篇章。
二、民間資本進入銀行業的原因分析
其實，民間資本之所以熱衷于進入銀行業，主要原因主要包括：
1.銀行業整體投資的高利潤吸引民間資本投向。據有關數據顯示：在2012年，全國的40多家金融企業的凈利潤總和占到全國2600多家上市公司凈利潤總和的50%以上；2013年半年報顯示，該比例為54.3%。銀行業巨大的高額的利潤回報，對天生就具備追逐高收益的民間資本產生極大的吸引力。
2.拓寬民間投資渠道，使民間資本得到規范的利用。通過民間資本進入銀行業促進大量民間資本向金融資本的轉化，幫助民間資本增加了投資的收益。目前，民間資本數量日益增多，投資需求越來越多，但提供給民間資本的合理正規的投資渠道非常有限，合理引導民間資本進入銀行業吸引大量的社會上民間閑散游資，使民間資本從虛擬經濟投向實體經濟，從地下轉為公開正規化。民間資本進入金融領域，進入銀行業使政府在監控視野范圍內，實現對民間資本的監督管理，規范了民間資本的發展和利用。
3.通過民間資本進入銀行業降低民間資本投資引發的金融風險。因為近來民間資本的增長很快，而目前我國大量的民間資金得不到合理利用，找不到合理正規的投資渠道。盡管民間借貸融資為民間資本提供投資收益平臺，但民間資本融資的利率一般較高，由于目前我國金融市場金融法律法規不夠健全完善，由此引發的信貸風險甚至危機給經濟發展帶來的風險不容忽視，也使社會不安定因素增加。通過民間資本進入銀行業則會幫助民間產業資本獲得新的投資渠道，在銀行市場的領域有秩序的投資，降低金融風險。
4.民間資本進入銀行業可以打破目前我國現有銀行業的壟斷格局，加快金融創新。目前，雖然我國金融市場的集中度很高，尤其是我國銀行業的四大國有商業銀行牢牢地控制了絕大部分的市場份額，形成了高壟斷程度的銀行業市場結構，嚴重阻礙了我國銀行業的市場化、多元化發展及正常競爭。民間資本進入銀行業會打破銀行業現有的壟斷格局，形成我國銀行業的多元化競爭，促進金融產品和金融服務創新，推動金融體制改革。
三、民間資本進入銀行業的潛在風險和障礙
盡管近幾年來民間資本在金融領域的滲透越來越廣泛，但是民間資本進入銀行業仍然存在許多潛在風險和障礙。
1.民間資本盲目迫切追逐高收益回報引發的潛在風險
民間資本進入銀行業，對于大多數民營企業來說，依然是追逐高利潤的本性驅使。就目前而言，銀行業的確存在著一些獲得高利益回報的機會，民間資本希望進入銀行業，當然也正是因為看中了這點。但畢竟銀行業具有典型的委托關系，高負債、高風險，如果民間資本進入銀行業后更多地考慮如何來獲取銀行的“暴利”的話，將使整個銀行業面臨著較大的內在風險、道德風險、信用風險等，作為銀行業一員的民間資本運營銀行出現的任何問題都會引起公眾對整個銀行業的信心動搖，給國內銀行業帶來一場難以估量的狂風巨浪，進而給社會經濟發展帶來巨大的沖擊。
2.民間資本進入銀行業將面臨較大的信用危機
民間資本進入銀行業最大的難題之一就是現代銀行制度中存貸款風險的定價必須要有長期演化而成的信用保證。信用是市場經濟下銀行的生存之本，而很顯然，民間資本進入銀行業時并不具備這種信用，在試點探索中沒有政府政策扶持的情況下，民營銀行的社會公信度會因其經營規模、業務、經營網點等因素的消極影響降低；如果初期民間資本進入銀行業的信用由政府擔保，雖然短期公信度因政府保障較高，但依仗這層保障會使他們毫無顧忌的進行高風險的投資謀求高利潤，進而帶來更大的信用危機。
3.民間資本進入銀行業，給整個銀行業帶來更多的競爭風險
盡管民間資本進入銀行業在一定程度上有利于打破目前我國銀行業的壟斷獨占格局，但是如果由于高利潤的驅動，太多的民間資本大量不受約束的一哄而上，就給整個銀行業帶來更多的競爭風險。因為如果民間資本進入銀行業速度過快數量過多的話，就目前我國金融市場容量相對有限的情況下，就會使原有的資金融資供求發生變化，為了爭奪市場份額，會有很多銀行通過降低授信標準或降低利潤等方式進行市場上的惡性競爭，隨著金融風險的不斷積聚，將導致銀行倒閉、金融詐騙等問題層出不窮，整個金融業陷入混亂，更給整個社會經濟政治帶來了不穩定的因素。
4.政府支持力度不足的隱形障礙影響民間資本進入銀行業
其實，在我國一直以來，政府對國有銀行的政策扶持力度都較多，而現在民間資本進入銀行業，就要真正的進行自擔風險的自主經營，在目前我國還沒有建立存款保險制度、銀行破產制度及成形的銀行退出制度的前提下，政府對進入銀行業的民間資本持有者的補貼和支持政策落實還存在較大不足，這些都是形成阻礙民間資本進入銀行業發展的隱形障礙，使得民間資本控股的銀行經營具有更強的脆弱性，一旦經營中發生任何風險或危機，就極其容易擴散傳導而引發金融市場上的惡性事件。
四、民間資本進入銀行業的路徑探析
1.建立多元嚴格的民間資本對銀行業投資的準入機制
在整個銀行業建立各類資本平等投資的理念和氛圍，適當的放寬進入銀行業的資本準入范圍和條件及民間資本控股的比例，提高民間資本對銀行業投資的參與積極性與市場規模。但一定要對民間資本進入銀行業建立完善的市場準入規則，嚴把入門關，最大限度地減少民間資本控股銀行機構的先天不足。借鑒國外此類經驗，對民間資本在銀行業控股投資的資金規模、格局和定位采用試點先行的方式審慎推進。嘗試將原有的地方性中小銀行實行民營化，由讓民間資本進入銀行參股逐步變為控股，進行股權比重的調控，在金融監管的可控范圍內采取漸進式推進方式，防范民間資本因追逐高利回報引發的各種金融風險。
2.建立健全有效競爭的金融市場機制
成熟完善的金融市場機制是民間資本在銀行領域充分發揮正向作用的基礎。由于我國的金融市場上銀行業長期都處于國有商業銀行壟斷的狀態，國有大銀行本身就具有民間資本無法比擬的優勢，所以在民間資本進入銀行業初期，政府應當在政策上予以相應的扶持，至少也要給予民間資本與外資和國有資本相同等的待遇，建立起健全有效的競爭機制，通過足夠數量、各種資本形式的銀行之間的適度、有效的競爭是實現提高銀行業的整體效率。
大力鼓勵發展民間資本進入銀行業，有利于金融機構的混業經營與金融的多樣化發展。民間資本進入銀行業帶來的適度競爭，會改變以往壟斷的格局，但同時要防止出現過度競爭，無序競爭，危及金融穩定。
3.完善健全的金融監管體系
銀行業吸收的資金大部分都是來自于社會公眾的存款，如果銀行經營失敗就會導致社會公眾的存款人利益受損，給社會政治經濟都帶來嚴重的后果。民間資本進入銀行業必須要做好控制風險和承擔損失的工作。一定要盡快結合我國民間資本控股銀行的特點，盡快培育建立包括職能監管、行業自律、政府協作和社會監督的協同配合監管網絡。除了金融監管職能部門加大對民間資本進入銀行業的監管力度外，還要加強對民間資本控股的銀行業的銀行自身的內部監管，并強化銀行行業的自律監管，通過適時向社會公眾進行民間資本控股銀行經營狀況的信息披露，實現社會力量對銀行業的公開監管，形成對民間資本融資的監管合力。
4.建立健全法律法規的保障機制
隨著民間資本進入銀行業的腳步越來越快，要盡快針對我國民間資本進人銀行業市場的探索實踐成果對我國現有的《商業銀行法》進行修改。從立法角度給予民間資本進入銀行業合理明確的法律定位，為民間資本能夠持續進入銀行業提供可靠的法律保障同時也為民間資本在銀行業融資的發展創造一個良好的法律環境。建立完善并明確的與民間資本控股銀行相匹配的法律法規，使民間資本控股銀行的設立、經營與退出環節都能夠有法可依，并加大打擊不法民間資本融資行為的力度，凈化民間資本控股銀行融資的市場，通過法律手段使民間資本的銀行化融資逐步走向正軌。
5.盡快建立銀行的破產退出機制，建立存款保險機制
還要盡快建立銀行的破產退出機制，合理地安排經營陷入困境的銀行退出市場，保護存款人的利益也能約束經營者的行為，同時維護銀行業穩健運行及有序的競爭，促進銀行業的資源優化配置。其實，銀行退出機制的核心就是建立存款保險制度，我們要盡快建立和完善具有中國特色的存款保險制度。一定要根據我國的特殊國情，通過借鑒國外先進成功的寶貴經驗，積極治理我國信用環境，結合我國的金融市場實際情況由從事存款業務的金融機構成員向統一的存款保險機構交納一定比例的保險費，在這些銀行機構出現支付危機或被迫宣布破產清盤時，存款保險機構通過相應方式在一定限度內對存款者給予償付的制度，最大限度的保護存款人和投資人利益，避免對金融系統產生過大的沖擊。合理的存款保險制度建立也為實施民間資本控股銀行的退出機制提供有力的后臺保障，所以存款保險制度就如同現代金融安全網一樣，提高了金融體系的穩定性和公眾對銀行體系的信心。
