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互聯網銀行前景范文1
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）003-000-02
互聯網金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場直接融資，它是依托于互聯網這個平臺更方便快捷地提供服務的一種新的金融業態，具有交易信息相對對稱、去金融中介等特征。
一、互聯網金融對商業銀行的沖擊
1.商業銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯網金融的搜索功能不斷被強化，金融信息的獲取和擴散也更加便利，在金融業務往來中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網絡與P2P網絡借貸平臺的合作，使用戶可以直接獲取融資信息，既節約了通過銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯網金融的第三方支付平臺能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務。2014年“雙十一”，交易總額就創紀錄達571億元?？梢?，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業銀行獨占資金支付中介的格局，正在弱化商業銀行作為社會支付平臺的地位。另外，隨著互聯網金融的業務形式的不斷發展和創新，以往銀行具備的繳納費用、信用卡還款、票務訂購等業務在互聯網金融領域已經普及，無形中加速了金融脫媒，促使商業銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。
2.商業銀行的收入來源受到蠶食?；ヂ摼W金融的發展分流了銀行客戶，影響商業銀行的傳統利差盈利模式。一是網絡理財的興起不斷分流銀行存款。網絡理財憑借其不受時間和地點的限制這一獨特優勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網絡理財業務范圍的半徑越來越大，支付、基金等業務已經不再是銀行專屬，早已囊括在網絡理財的范圍內，而且為了競爭，網絡理財的收益率往往高于銀行，分割了大量的銀行客戶。如余額寶的收益遠高于銀行活期存款，嚴重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達10倍，造成銀行客戶的大量流失。二是互聯網金融對商業銀行傳統的信貸業務形成沖擊，在小微企業、個人借貸領域與銀行形成競爭。眾所周知，信貸業務是商業銀行賴以生存的重要業務，是其利潤的保障。然而，在互聯網金融領域，很多企業通過大數據創新征信形式，打破了信息不對稱局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯網金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優勢的信貸業務，逐漸成為信貸業務的新星，甚至逐步超越了商業銀行。利率市場化的全面開放伴隨著種種機遇和挑戰，對于互聯網金融而言，可以以此為契機爭取更多的大客戶；對于商業銀行而言，如果不及時采取應對策略，勢必會失去更大的市場份額。
二、互聯網金融和商業銀行的競爭分析
（一）互聯網金融SWOT分析
1.機遇（opportunity）?；ヂ摼W用戶基數龐大，這是互聯網金融的主要客戶源。根據2014年1月中國互聯網絡信息中心第33次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》數據，截至2013年12底，我國上網用戶數量為6.18億，全年共計新增網民5358萬人?；ヂ摼W普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個百分點，這些數據表明人們對互聯網越來越依賴，也說明互聯網金融的規模經濟潛力巨大。
2.威脅（threatens）。第一，互聯網金融面臨系統性的技術風險。（1）安全隱患。網絡安全問題已經上升為社會問題，因黑客技術、網絡病毒和系統故障等引發的經濟問題頻頻發生，對于以互聯網為依托的互聯網金融來說，這是一個不容小覷的問題。（2）技術風險?；ヂ摼W金融需要高端的技術平臺做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對于技術系統和客戶端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時克服，一個技術選擇失誤就可能導致從事互聯網金融業務的機構失去生存的基礎。第二，互聯網金融面臨法律風險。互聯網金融在我國的發展處于起步階段，相應的法律法規還不夠完善，特別是涉及信息技術領域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護交易主體的合法權益。另外，現有的關于銀行業、證券業的法規主要是針對傳統金融業務制定的，不能完全適用于互聯網金融的發展。
3.優勢（strengthen）。一是互聯網金融擁廣泛的客戶資源。近年來電子商務平臺在發展過程中積累了大量的客戶信息數據，為互聯網金融奠定了廣泛的客戶資源基礎。二是互聯網金融具有數據信息積累與挖掘優勢。三是互聯網金融具有便捷和高效的服務。在互聯網金融模式下，交易流程被簡化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶接受；同時，智能搜索引擎可以通過高效的信息搜集工作實現對客戶需求的匹配，通過對信息的組織、整理，可以了解客戶的偏好、能力等級等信息，大幅度提升了服務的效率[3]。
4.劣勢（weakness）。一是操作風險?；ヂ摼W金融不拘泥于地域，可以突破地點的限制進行，這是傳統的商業銀行所望塵莫及的。但是，互聯網金融服務方式趨向于虛擬性，也就是說，在處理業務的過程中，一旦安全系統出現漏洞，或者在操作過程中出現人為的過失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術人才短缺的情況下，任何操作不當所帶來的危害都是不可預知、不易控制的，很可能對整個行業都會產生惡劣的影響。二信譽風險?；ヂ摼W金融的發展過程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發生也是難免的，但是，面臨客戶時，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽度很容易打折，進而出現客戶流失和資金來源減少等問題，嚴重制約了整個行業的長期發展。
5.應對策略。首先要改進互聯網金融的運行環境。一方面加大硬件投入，增強系統的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗證方式限制非法用戶登錄互聯網金融門戶網站。其次，健全互聯網金融業務風險管理體系。加強互聯網金融內部控制，同時加快社會信用體系建設，通過建立信用評價體系來提高信用度，增強互聯網金融業務的穩定性，逐步提升服務質量，避免客戶流失。最后，盡快完善配套的法律法規，制定網絡公平交易規則，為互聯網金融的安全發展提供切實可行的法律和制度保障。
（二）商業銀行SWOT分析
1.機遇（opportunity）。一是商業銀行有強大的政策支持。二是商業銀行面對洶涌的互聯網大潮，商業銀行在制定發展戰略時必須具備前瞻性，充分汲取網絡技術的優勢，加快業務創新和服務轉型，在強化風險控制的同時拓展業務范圍，利用既有的資金、技術、人才優勢，不斷與時俱進，突破發展瓶頸。
2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯網時代，不論是從信息角度，還是從業務層面，互聯網金融可謂商業銀行的勁敵。
3.優勢（strengthen）。一是商業銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認可度高、基礎設施完善，競爭力強。二是口碑好，品牌效應強，擁有實體經濟所獨具的安全感，公信力更強。三是管理經驗豐富，對于風險的管控能力更強。在多年的發展中，商業銀行逐漸形成了能夠應對各種突發的風險管理流程，建立并完善了風險控制體系，因此在處理業務中更加從容不迫。
4.劣勢（weakness）。一是部分商業銀行高管不能居安思危，沒有意識到互聯網金融的潛在危害，所以對于未來的生存空間持樂觀態度。二是商業銀行多是風險規避者，對中小企業、小微企業的服務重視不足。三是一些商業銀行尤其是國有商業銀行和大型股份制銀行機構龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實現資金供需雙方信息真實性的實時匹配。
5.應對策略。一是商業銀行要不斷加強對信息技術的投入，發展并壯大電子商務平臺，提高線上服務的質量，以現有客戶為基礎，通過各種優惠政策將其轉化為網絡業務客戶，根據客戶需求制定發展戰略，鞏固和擴大客戶群。二是商業銀行要加強與電商平臺及第三方支付企業的合作，在網絡交易量劇增的情況下，力求在支付結算領域掌握主動權，收取交易傭金也可稱為銀行拓展業務的渠道之一[4]。
三、共建互聯網金融和商業銀行競爭、合作、共贏的發展之路
互聯網金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優勢迅速擴張，新產品層出不窮，新業務源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業銀行的發展。但是，互聯網金融畢竟還不成熟，資金不足、技術滯后等因素都是制約其發展的重要因素，特別是安全隱患時時可能發生，在很大程度上可以說阻礙了互聯網金融前進的步伐，所以，目前互聯網金融是無法撼動、取代商業銀行的，而其行業模式和盈利模式卻給商業銀行未來的長期發展帶來的“鯰魚效應”：促進商業銀行的戰略調整和業務轉型，刺激商業銀行借助網絡技術完善信息體系，在變化的環境中探索出適合自身發展的業務形態。
從長遠來看，互聯網金融和商業銀行應建立競爭合作的關系，發揮各自的優勢，謀求共贏。首先，可以共享數據資源與客戶信息。將商業銀行在實體運營中的合作關系與互聯網金融積累的客戶信息共享，實現資源優勢互補，甚至不失時機地達成交叉營銷，進而實現共贏。其次，雙方可以聯合起來做好貸款業務?；ヂ摼W金融以豐富的信息數據庫可以靈活地調集、整理具備某個特征的客戶群，有利于有針對性地推進業務；而商業銀行資金雄厚，對于存款的吸收能力和信貸風險的管理能力不容置疑，二者強強聯合，可有效避免業務流失，實現共同發展的目的。
參考文獻：
[1]邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.
[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯網金融對商業銀行的沖擊及其對策[J].現代管理科學，2014（2）：78-79.
[3]戴東紅.互聯網金融與金融互聯網的比較分析[J].時代金融，2014（2）：32.
互聯網銀行前景范文2
一、新技術、新應用為電子銀行持續創新發展帶來良好機遇和嚴峻挑戰
近年來，國際金融危機正深刻改變著全球經濟金融的發展格局，信息化、網絡化越來越成為后危機時代全球經濟金融復蘇增長的新動力。各類新技術、新應用日新月異，層出不窮，它們不僅引發市場版圖的快速擴張和重新劃分，也帶來生活方式和商業模式的深刻變革。如何適應每一項創新技術的興起和應用，不斷完善產品功能和體驗，如何適應新的商業行為的變化，不斷優化服務模式和營銷方式，在鞏固原有優勢地位的基礎上進一步擴大競爭優勢，都是工商銀行電子銀行必須面對的挑戰和考驗。
1.移動互聯網的快速發展成為推動電子銀行業務拓展的新引擎隨著3G網絡基礎設施的不斷完善，越來越多的用戶通過手機接入互聯網，享受著隨時、隨地、隨身的在線服務。工業和信息化部的數據顯示：截至2010年末，國內手機用戶已達7.8億，手機網民突破2.33億，移動互聯網的飛速發展已經成為業界關注的焦點之一。為應對這股“移動”熱潮，諸多商業銀行紛紛加快移動金融服務創新步伐，陸續結合自身特色推出各類金融產品，以手機銀行、移動支付、手機門戶為代表，一系列涉及資金交易、客戶服務、營銷推薦的創新產品成功地將銀行業務遷移到手機終端，并成為客戶“口袋中的移動銀行”。同時，移動互聯網特有的位置服務（LBS）與金融業務的深度結合，更是為電子銀行客戶帶來了全新的產品操作體驗。銀行通過手機對客戶地理位置的準確捕捉，使得一系列特約商戶、營業網點方位信息超越了銀行網站和客戶手冊中的宣傳定位，合適的時間地點、準確的客戶捕捉、貼心的營銷推送、鮮明的品牌傳播將為客戶帶來全新的產品體驗。
2.云計算助推電子銀行業務發展邁上新臺階云計算正在改寫當今世界技術服務格局，然而“云”的價值不僅僅局限在技術領域，它靈活、可伸縮、易擴展、低成本、高負載、高吞吐、高效率的業務處理特征非常適合手機銀行的應用要求。一方面，手機終端通常具有存儲容量較小、計算能力不強、電源續航能力較弱的特點，云計算恰好將復雜的應用計算與大規模數據存儲從終端遷移到云端，這種從“擁有”資源轉向“控制”資源的計算模式有效降低了相關應用對移動終端的硬件要求，使得終端主要定位于展現和交互，既提升了響應速度，又保障了客戶體驗。另一方面電子銀行從以提品為核心向以提供服務為核心的模式轉型已是未來的發展趨勢，“社會服務銀行化”促使銀行不再局限于自身核心業務，銀行與第三方的合作、研發將越來越頻繁，而云計算正是符合上述趨勢的產物，大量專業性很強、數據量很大、實時性要求很高的服務（如地圖、天氣等）都部署在云端，銀行可以依據授權輕松獲取、靈活應用。云計算與電子銀行的結合，將促使商業銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向進化，從而推動電子銀行業務發展邁上新臺階。
3．人工智能、語音識別技術推動電子銀行服務模式邁向智能化、人性化的新征程當前，銀行業經營模式轉型和發展方式轉變的核心需求對電子銀行，特別是電話銀行的服務模式提出了更高要求。以工商銀行為例，2010年全行95588電話銀行日均呼入量超過12萬通，而通過對客戶呼入內容的分析來看，大部分問題和咨詢都是標準化、規范化的傳統內容。因此，深入挖掘人工智能、語音識別技術在電話銀行中的應用，促進其自動識別、理解客戶的咨詢問題和服務要求，并給予準確、迅速的響應。這種高效、差異的服務創新不僅釋放了寶貴的座席資源，也更加契合快節奏、DIY的現代生活特點，為提高電話座席接聽率，提升中高端客戶售后關懷打下了良好基礎。
4.Web2.0應用開啟電子銀行個性化服務創新與互動的新模式Web1.0時代的特點是信息獲取，人們主要是通過互聯網搜索獲取信息。Web2.0時代的特點是開放、互動和共享，用戶既是網絡內容的瀏覽者，也是網絡內容的制造者、者、共享者。微博、社交網絡等個性化的平臺應用開啟了個人互聯網時代。網民貢獻內容，傳播內容，分享內容，并通過提供這些內容的瀏覽路徑與他人進行互動交流，對其他人形成潛移默化的影響。當每個人都成為網絡主人時，成功的商業模式就必須建立在個性化服務與互動基礎之上。這也為電子銀行業務發展帶來全新的營銷服務理念，它要求電子銀行關注每一位客戶的感受，提供豐富的互動服務進而取得客戶共鳴。
5．多樣化的終端、系統載體環境對電子銀行平臺兼容性提出新要求在電子銀行領域，終端和操作系統至關重要。近年來，以iPad、iPhone為代表的上網本、智能手機以其卓越的創新理念吸引了全球消費者的目光，這些擁有操作系統、多點觸控、重力感應、移動定位等“酷”、“炫”特色的新興終端既方便人們管理“碎片”時間（即利用零散的在途時間上網、游戲、聊天等），也滿足人們辦理各類應急事務的需求。新興終端的發展不僅開辟了電子銀行業務應用的“新陣地”，也對電子銀行平臺的兼容性提出了更高要求，銀行必須面對多系統、多平臺的復雜環境，考慮不同終端特點，兼容不同操作系統，具備適應多種渠道界面、各類技術標準、不同系統平臺的創新研發能力。
二、圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個創新著力點，構建國際一流電子銀行
技術創新為電子銀行業務發展營造出全新的施展空間。未來，工商銀行將緊緊圍繞交易主渠道和營銷服務平臺兩個著力點，扎實做好產品創新工作，努力實現國際一流電子銀行戰略目標。
1.交易主渠道建設
推進交易主渠道建設是指要進一步提升電子銀行業務在全行總業務量的占比，深入實施電子銀行滲透與提升戰略，通過海外業務拓展、業務流程優化再造等措施，為全行經營模式轉型與發展方式轉變做出更大貢獻。一是深入開展業務流程優化工作。業務流程綜合改造和優化是一項全行性的工作。電子銀行作為一項與各專業關聯度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業務，更要注重對跨部門、跨專業、跨系統、跨機構業務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環節，節約資源、提高效率，提升客戶滿意度。二是實施三項提升工程。以客戶體驗為基礎，依托客戶實驗室深入組織開展新產品評估和測試，真正從客戶的視角、感受和體驗出發，做好產品的優化和提升工作，實施“有進有退”的產品生命周期管理，讓工商銀行的產品更具人性化、更貼近客戶需求、更符合客戶使用習慣。開展電子銀行“精品工程”建設，對銀企互聯等產品從全渠道互動、營銷推廣包裝、增值服務等維度進行提升和創新，打造具有強大核心競爭優勢的“殺手锏”。推動電子銀行“難點工程”攻關，重點實施安全產品易用性提升、電子銀行柜面交易改造等項目，著力解決困擾業務發展的瓶頸問題。完成“精細化工程”收官，投產電話銀行、手機銀行及電子商務精細化項目，進一步提升電子銀行產品的人性化水平。三是進一步完善境外業務體系，加快國際化發展步伐。未來幾年是全行努力建設跨國銀行的關鍵時期。全行將進一步完善全球經營網絡，推進境外人民幣資金清算網絡布局，進一步做大做強海外產品線。電子銀行會以此為契機，更加注重服務全行的國際化戰略，進一步深化內外聯動，提高電子銀行海外產品線的先發優勢和國際競爭力，加快海外業務推廣，提升對境外市場的輻射和拓展能力。
2．營銷和服務綜合性平臺建設
營銷和服務平臺是指電子銀行要充分探索、挖掘自身特點，逐步從單一的交易渠道向多元化增值服務供給中心轉型，形成一個完整、循環的“營銷服務鏈”，促進銀行開辟業務拓展的新陣地、新平臺。
一是順應移動終端創新發展趨勢，完善電子銀行在各種新興終端的部署應用。2011年，工商銀行已經推出了iPhone手機銀行，隨后還將投產iPad個人網銀，從而構建“WAP+iPhone”手機銀行以及“WWW+iPad”個人網銀行的雙重應用模式。相應的客戶端軟件將在蘋果應用商店（APPSTORE），它們不僅包括傳統手機銀行和個人網銀行的產品功能，更融合了先進的終端技術和“云計算”理念。以手機銀行為例，“多點觸控”、“位置服務”一應俱全。客戶通過iPhone手機既可以享用賬戶查詢、轉賬匯款、金融理財、支付繳費等傳統銀行服務，又可以體驗更為“酷”、“炫”的操作感受：拇指從屏幕輕輕滑過，操作就進入了下一個頁面和流程；客戶登錄手機銀行，系統就能精確定位，完備的“云端”地圖服務隨即提示距離當前位置最近的網點方位及其服務范圍、工作時間，并開始導航指引。隨時、隨地、隨身、讓人耳目一新的移動金融愿景通過iPhone手機成為人們生活的現實。
二是密切跟蹤云計算技術變革帶來的新興商業模式。借鑒云計算理念，探索構建“工行云”服務。未來，將嘗試把電子銀行服務向云端推送，通過公共的互聯網資源為客戶提供更為貼心的金融服務。
互聯網銀行前景范文3
關鍵詞：網絡銀行；并購與擴張；風險控制
1美國網絡銀行發展現狀
1.1美國網絡銀行的主要客戶群是年輕高收入階層
現時美國大約有48%的高收入家庭使用網上銀行服務,比率高于社會總體水平25~30%。這批高收入的網上客戶大致可以分成兩個層次,一是接受網上投資性銀行業務的客戶，在網上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者，家庭年收入中位數約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產，超過50%的人在40歲以下，70%的人完成了四年大學教育。二是接受網上零售性銀行業務服務的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育，家庭年收入中位數約為63860美元，其中21%的這類家庭擁有投資資產25萬美元，55%的家庭在40歲以下，56%的家庭完成了四年大學教育,整體素質不及網上投資的客戶群。
1.2美國中小型銀行的網上服務領先于大銀行
美國網上銀行服務起步較早，發展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實力雄厚的大銀行,而是規模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一，該銀行目前在網上銀行的市場占有率高達20%,高居美國網上銀行市場占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭取的網上客戶每年以140%的速度增長,成為美國擁有最多網上個人和企業客戶基礎的銀行之一。
1.3網絡銀行并購浪潮此起彼伏
2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并，其結果導致這些大銀行網絡的顯著擴張。例如，美洲銀行（BankofAmerica）零售分行現已擴展到29個州，共有5，500多個。90年代監管政策的放松使這些變化得以加強。尤其是，1994年的《里格-尼爾法案》（Riegel-NealAct）允許銀行跨州設立分行和兼并，開創了注重降低成本、促進盈利的銀行合并新時代。其結果是，美國商業銀行和儲蓄銀行的數量從1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。銀行數量下降但是分行數量上升，這兩者的結合使美國較大商業銀行和儲蓄銀行中出現了分行和存款量更大整合的現象。在1994年，中型分行網絡（意指100`500個分行）和大型分行網絡(500個以上分行）擁有全國存款總量的53%，擁有全國分行總量的46。到2006年中期，其數目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%，更大量的整合情形已在大型分行網絡中出現，尤其是擁有1000個以上分行的網絡——我們稱之為“特大型”網絡。這些網絡在2003年6月時含有將近20000個分行，從1994年的9，200個分行急劇上升而至；特大型分行網絡現已擁有全美銀行分行總量的28%。
1.4網絡銀行的經營模式一般由社會化分工維系
為維持其較低的營運成本,網絡銀行會把相當一部分業務外判出去,如Telebanc把互聯網通訊系統、網站維護、支票處理和業務資料影像處理外判,只保留最核心的產品開發、客戶電話服務中心、市場推廣和資產收購等業務；Net.Bank則把人事、會計、法律等管理工作外判。為了使業務品種以較低的成本快速增加,大部分網絡銀行還與多家網上金融服務供貨商合作,因此實際上網絡銀行所提供的許多業務并不是自己經營的,而是把業務外判出去，自己只收取傭金。例如對網上審批貸款和信用申請等業務，網上銀行只是簡單地把這些客戶需求通過電子渠道轉送到一些幕后的第三方網上金融業務經營者,如專門處理網上按揭的E-Loan!網上信用卡的FirstUSA、網上支票的CheckFree，以及處理網上股票買賣的E*Trade等。這樣,通過大部分網絡銀行與多家金融服務供貨商合作，其業務品種就會以較低的成本得到快速增加。
1.5美國網絡銀行風險控制能力得到了很大的加強
美國網絡銀行風險控制體系主要由兩個部分構成，即網絡銀行自身從技術和業務上進行控制以及金融監管當局對網絡銀行的監管?？梢钥闯鲞@基本上是一個內外控制相結合,技術與業務相兼顧,以金融監管為指導的完整的網絡銀行風險控制體系。1999年10月，美國財政部貨幣總監署（負責對全國性銀行和外國之行央行職能的OCC）頒布的題為《總監手冊——互聯網銀行業務》所要求的各網絡銀行的風險控制要點。負責監管網絡銀行的部門主要是美國貨幣監理署、美聯儲、財政部儲蓄機構監管局（OTS）、聯邦存款保險公司(FDIC)、國民信貸聯盟協會，以及聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)。這些都表明美國網絡銀行已經加強了對風險的控制。
2美國網絡銀行發展存在的困境
2.1網絡風險還是影響網絡銀行的第一要素
網絡銀行從產生之時起，就一直面對管理策略風險、加密技術風險、群機系統協調風險，尤其是網絡安全風險的困擾。同時，在網絡金融條件下，虛擬貨幣的出現使網絡銀行面對更多不確定因素：商業銀行的信用擴張能力一方面得到增強，通過在線交易加快了貨幣流通的速度；另一方面突發性的交易又可能引起網絡銀行的流動性風險。因此，保險費用占網絡銀行交易費用的比重不會比其在傳統銀行交易費用中的比重低?；诰W絡銀行的這種風險性，通過制定相關法律法規界定網上客戶和銀行雙方的權利義務，保護交易合約中約定的金融資產的產權完整性就顯得格外重要。值得注意的是，網絡銀行業務中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地，從而難以確定對合同的管轄權。相關法律法規的出臺也不僅要考慮本國的法律標準，更要考慮到國際的使用性。這樣，在我國既有的法律框架下制定一系列適應網絡銀行發展需要的、能合理仲裁產權糾紛和制裁破壞產權行為的法律法規并非能一蹴而就，需要花費大量時間進行調查分析，以支付高昂的法律框架初設成本。
2.2美國網絡銀行經營業績不盡如人意，需要突破
在1998~2003年間，美國網絡銀行在這幾年來經營業績不盡如人意。E*TRADE是世界第三的網絡交易公司，其網上銀行E*TRADEBank是美國最大的純網絡銀行，其“踢開你的經紀人”的口號，曾被奉為業界楷模。然而，在2000年，該公司的股價市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元，比去年同期的41.7億美元下降了21%。2000年末擁有6萬個帳戶和39.8億美元資產的美國規模最大的網絡銀行之一的休斯頓CompuBank純網絡銀行報告說，去年損失2620萬美元，在今年一月解雇10%的員工，并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設的純網絡銀行之一，去年凈損失達到970萬美元，是1999年的3倍，每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網上銀行，今年第一季度就損失75.1萬美元，正準備出售其網絡。
3美國網絡銀行前景展望
3.1黑客，病毒是依然美國網絡風險防范的重點
機密的交易資料被盜用或改變，帳戶資金被挪用，甚至被非法侵入網絡系統的黑客篡改賬戶。如何建立一套網絡安全系統,切實保障網絡的安全,是發展網絡銀行需解決的難題。盡管國際上已經開發出一種用于保證網絡系統安全的控制系統，該系統能將銀行內部網絡與外部公共網絡隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統，通過計算機網絡病毒是指計算機病毒穿透計算機網絡的安全機制,侵入網絡服務器,從而傳染整個計算機網絡,使網絡工作效率降低或使網絡系統癱瘓,這些關于網絡風險的問題還是令人防不勝防。據有關資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺灣校園網的CIH0病毒侵入INTERNET,幾個小時后,病毒在網上四處傳播,使與該網連結的6000多臺工作站和主機停止運行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經濟損失近億美元。
3.2并購與擴張依然是美國網絡銀行最近幾年發展的關鍵詞
當前美國網絡銀行的擴張與并購最重要的是看他們以何種方式再進行資產的重構，尤其是關于“特大型”網絡銀行與中小型網絡銀行的走向問題。擁有特大型分行網絡的銀行，其在新市場上收購分行的中間數明顯小于擁有(1000個或1000個以下分行的中間數。據有關調查顯示，擁有100~500個分行的銀行，其中間份額比率15%&；擁有特大型分行網絡的銀行，其中間份額比率為40%。調查結果顯示，擁有中型分行網絡的銀行對擴張新市場最感興趣，而擁有特大型網絡的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示，中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰略差異。擁有500個以上分行的銀行，尤其是其中的特大型銀行，他們將奉行的戰略是分行網絡較慢增長，他們在既有收購又有轉讓的市場上進行相當高份額的分行交易，他們向相對新的市場進行擴張的積極性更小。擁有特大型分行網絡的銀行趨于奉行的戰略是在現有市場范圍內重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反，擁有100~500個分行中型網絡的銀行，他們顯然在奉行擴張戰略。這些銀行的分行網絡增長率較高，其分行活動更多地集中于收購，其分行交易更多地是在新市場上和收購（而不是轉讓）市場上進行。大型網絡銀行增長暫時停頓的時期而非永久下滑。其實，并購活動的跡象也表明，銀行機構期望在其分行網絡的進一步增長和地域擴張中獲得額外收益。至少，中型分行網絡的持續增長給出了這樣一個信號：這些銀行機構日益增長的興趣是成為零售銀行業服務的積極提供者。
3.3美國網絡銀行將會有一個新的突破
在1997~2003年間，美國網絡銀行的發展都是處于一個相對萎靡不振的階段，但是在2002年后隨著網絡銀行與傳統銀行的結合，網絡銀行的服務與傳統銀行有了相互的補充，同時隨著并購浪潮的興起，網絡銀行重新振作起來，不論是在技術上、經營渠道以及運營模式上面都有了一個重新建構的網絡基礎，因此在未來幾年里面，美國網絡銀行將會在技術上與經營方式上都有可能有所突破獲得一個較大的發展。另外隨著網絡技術在90年成長起來的年輕一代現在逐漸具有了一定的經濟能力，他們將習慣于電子商務與網絡銀行的服務，因此美國網絡銀行在客戶數量上應該是呈一個突破的趨勢，未來幾年，美國網絡銀行將出現大的發展。
3.4網絡銀行的人性化服務將也是其發展的一個重點
技術化、科技化、節約管理費用成為網絡銀行最為直觀、最為表現的競爭優勢，但是這些冷冰冰的機器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感，因此一對一或是更加人性化的網絡技術將是美國網絡銀行發展的一個重點，網絡銀行正在努力促進技術人性化而不是人類技術化，這是美國網絡銀行長期發展的趨勢。
參考文獻
［1］高小娟.美國網絡銀行發展的困境［J］.新金融，2001，（8）.
