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銀行面臨的困境與出路范文1
中小企業融資困難是世界各國普遍存在的問題，但我國的情況較許多發達國家更為突出，這嚴重困擾與限制著我國中小企業的發展。怎樣才能找到一條出路，使中小企業擺脫“融資難”的困境，已經成為當前我們所面臨的一項相當緊迫的任務。
一、我國中小企業融資困境的現實表現
據統計，目前我國中小企業的數量已經超過了1200萬家，占全部注冊企業總數的99%，工業總產值和利稅分別占到了70%和45%，在國民經濟和社會發展中發揮了巨大的作用。但與此極不相稱的是，中小企業所獲得的金融資源卻極為有限，長期陷入一種融資難的困境，具體表現在：
（一）融資渠道單一狹窄，且不通暢
我國中小企業的發展主要依靠自身內部積累，內源融資比重過高，外源融資比重偏低，其資金主要來源于企業所有者自有資金和向親友借貸資金，而銀行、股權融資與商業融資等渠道非常狹窄。單就外源融資渠道而言，也比較單一，以銀行貸款為主，直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高、創業投資體制不健全、公司債券發行的準入障礙等因素，中小企業基本上難以進入資本市場直接籌集資金。
（二）在內源融資方面，中小企業自有資金普遍不足
在內源融資方面，我國絕大部分中小企業陷于非常困難的境地，普遍存在著自有資金不足的現象，比如目前我國平均每戶私營企業的注冊資本僅有80多萬元。職工集資是中小企業的主要融資手段之一，由于企業在開辦初期很難得到金融機構的支持，所以大多數中小企業采用職工集資的方式籌集資金。此外，中小企業自我積累能力較差，也限制了其資金規模的擴大，導致自有資金不足的現象不能得到有效改善。
（三）在外源融資方面，直接融資資金來源復雜且規范性差
表現在：一是部分中小企業為了增持股份、分享投資收益，不惜將銀行短期貸款用于股權投資，使銀行信貸全部倒手轉為直接融資，有的甚至將銀行貸款通過二次出借或買賣等方式融入企業；二是目前中小企業直接融資全部為民間融資，采用的方式是層層招股融資，割斷了投資人與企業的關系，使眾多中小投資人無法參與企業經營管理，有的沒有任何借貸手續或股權證明，有的甚至不知道企業的地點。
二、我國中小企業融資困境的成因分析
造成中小企業“融資難”困境的原因是多方面的。哲學上講，事物的變化發展是內因與外因共同作用的結果，中小企業的融資困境也是由中小企業自身內部原因與外部原因兩大方面共同導致的。
（一）中小企業自身內部原因
普遍認為中小企業與銀行的信息不對稱程度比大企業更為嚴重，這是中小企業融資難的主要原因。因為銀行不僅關心利率水平，而且關心貸款的風險，而中小企業信息相對內部化，使銀行難以有效識別優質中小企業、觀察借款人的投資風險；加之中小企業貸款規模偏小、交易成本高，且經營時間較短，退出市場的概率較高，經營風險大，導致銀行不愿意為其提供貸款。具體而言，主要有以下幾個方面。
1.中小企業特殊的治理結構影響銀行的信貸配給，對中小企業的信貸量不足
中小企業特殊的治理結構是影響信貸配給的內在因素。由于在中小企業中所有權與經營權往往合而為一，缺乏職業經理人對股東的制約，道德風險問題較大企業更為嚴重，理性的銀行能對此作出正確的預期，并選擇在信貸資金的配給上傾向于大企業而排斥中小企業。
2.中小企業財務制度不健全，內部控制制度不完善，財務信息不規范，融資具有非公開性
大多數中小企業的財務制度不夠健全，且缺乏有效的內部控制機制和信息傳遞機制，提供的財務信息常常失真，其中不乏做兩套賬甚至幾套賬的現象。融資時為了迎合銀行，不愿按銀行的要求披露所有信息，粉飾向銀行提供的會計報表，表現出虛假的經營業績，容易產生壞賬，增加了銀行貸款的風險和審查成本，降低了銀行貸款的積極性。
3.中小企業所有者經營管理能力不足，企業生存風險高
在我國，中小企業大多是家族式的管理模式，管理者大多沒有經過專業的學習，管理隨意性較大，主觀意識較濃，決策失誤常常發生，這使得中小企業總體經營業績不佳，持續經營能力不足，生存風險高，銀行對其償債能力心存憂慮。
此外，中小企業自身信用不足，信用等級低，且可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高，也是銀行不愿意對其發放貸款的原因之一。
（二）外部原因
對于中小企業融資難的問題，除了中小企業自身因素以外，政府及銀行等外部因素也“難辭其咎”。
1.與中小企業融資有關的法律、法規體系尚不健全
一是目前缺乏一部統一規范的中小企業立法，只是按行業和所有制性質分別制定政策法規，造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等；二是缺乏強有力的個人破產制度，難以保證債權人獲得公平的清償，即使是承擔無限責任的個人獨資企業或合伙企業等中小企業也難以獲得銀行的信貸支持；三是我國稅收管理體制透明度和效率相對較低，表面上對中小企業實施稅收優惠，但實際上卻加重了他們的稅負，推動了中小企業治理結構“早熟”，增加了信息不對稱問題對企業融資的負面影響。
2.政府和銀行長期對中小企業融資具有歧視傾向
為了搞活企業，中央提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業，確保大企業的信貸，在確保大企業的基礎上才對中小企業予以考慮，造成了對中小企業的歧視，導致銀行對大企業和中小企業融資問題上的不平等。3.為中小企業發展服務的金融機構缺乏
一些區域性的中小金融機構發展不規范，對中小企業的支持力度不夠?，F在我國極為缺少切實面向中小企業服務的金融機構，經濟活動中涌現出的一批區域性中小金融機構，本來應以支持中小企業的發展為己任，但在實際中，其業務發展上卻與國有金融機構有趨同的趨勢，不能真正面向中小企業，存在一定的信貸歧視現象，很多中小金融機構將大量資金上存或購買國債，對急需貸款的中小企業卻不予支持。
4.中小企業進入資本市場直接融資受到各方面限制
在我國的股票市場上，對于新股的發行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法，中小企業進入證券市場融資非常困難。從企業債券市場看，我國企業債券的發行受到政府的嚴格控制，國家每年根據宏觀經濟的運行情況確定當年企業債券的發行規模，并具體分配到各地、各部門。中國人民銀行負責批準債券發行的期限、品種和利率，中國證監會審查債券是否符合上市交易的資格，做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定，中小企業很難取得發行債券融資的資格。除此以外，沒有健全的為中小企業貸款提供擔保的信用體系，在中間業務方面，滿足中小企業交易需要的結算工具較少等因素也是導致中小企業融資困境的重要外部原因。
三、我國中小企業擺脫融資困境的出路探究
既然中小企業的融資困境是由企業自身、銀行等金融機構以及政府等多種因素綜合造成的，也應由多方共同努力探尋出路。結合上述兩大方面的原因，筆者也從兩個方面進行探討。
（一）中小企業自身的完善
中小企業自身的完善，將有助于吸引銀行貸款及其他類型的投資。當前中小企業應重點從以下幾個方面進行完善。一是要健全治理結構。中小企業要建立規范的法人治理結構，股東會、董事會、監事會及經理層相互監督、相互制約，使企業所有權與經營權完全分離，做到產權清晰，降低與銀行間的信息不對稱程度，增加對銀行貸款的吸引力。二是加強內部控制，完善財務制度。中小企業應當加強內部控制，加強會計核算和財務管理，嚴格按照會計法規、準則和會計制度相關規定進行日常業務的處理，提高銀行對企業的財務狀況、經營成果及現金流量等信息的信任度，為順利融資奠定基礎。三是提高管理決策水平，樹立良好形象。中小企業應提高自身的經營管理水平，革除家族式的、封閉式的管理制度，實現管理模式的升級，實現企業管理科學化，在銀行面前樹立良好的形象。四是強化信用觀念，構筑良好的銀企關系。中小企業必須強化信用意識，保全銀行債權，盡量按時還本付息，有困難時與銀行協商解決，建立良好的銀企關系，為企業融資創造條件。
銀行面臨的困境與出路范文2
中國銀行業在遭受互聯網金融顛覆余波未平之時，近期全球范圍內對銀行業更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。
9月下旬，世界領先的全球管理咨詢公司麥肯錫對全球各大銀行經過分析得出報告，被形象譽為“銀行業死亡筆記”：未來能活下來的銀行只有五分之三。接著，前日在朋友圈瘋傳的畢馬威會計事務所的一份報告更是“危言聳聽”：到2030年即15年內銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業。而就在10月24日，據美國財經網站Business Insider消息，銀行業的Uber時刻悄悄拉開大幕，美國大銀行大幅關閉網點，美國銀行、花旗和摩根大通自去年第三季度以來，已經關閉了389個網點。隨著移動活躍用戶的增多，更多交易通過數字渠道完成，磚瓦砌成的網點已不再那么必要。而通過數字渠道辦理業務的成本，也遠遠小于網點渠道。網點關閉的衍生品就是銀行裁員，銀行員工失業。
其實，早在去年12月初，巴克萊前CEO詹金斯就表示，全球銀行業未來10年將裁減半數員工和分支機構。
何止國際機構呢？中國銀行業協會前常務副會長楊再平先生很早就預言：未來若干年中國20多萬個銀行物理性網點或不復存在。網點沒了，人員何處去？裁員肯定是不二選擇。
要說麥肯錫、畢馬威會計事務所只是研究咨詢機構的預測猜測而已，那么美國銀行業大量關閉物理性網點，歐美銀行開始較大幅度裁員，則是已經進入“實戰”階段了，預示著研究機構的報告已經開始變為現實。
對全球銀行業最大的沖擊是互聯網金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業務種類看，幾乎涵蓋了銀行所有主體業務。支付結算業務，信貸資產業務，存款等資金來源業務，理財等中間業務，投資銀行業務等等。特別是移動互聯網金融的迅速發展，使得銀行業束手無策，直面沖擊，歐美日本銀行業尤甚。
科技金融的沖擊
中國銀行業由于中國互聯網金融興起早，沖擊來得早、來得快，其準備得也早，并且目前都在斥巨資涉足移動互聯網金融業務。受互聯網金融或科技金融沖擊相對較小。不過，在科技金融領域，中國銀行業還在睡大覺。
金融科技在兩大領域正在發力。一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA，智能投資顧問等AI人工智能。目前，摩根大通、花期、德銀以及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想，金融業高端服務的智能投資顧問都可以被人工智能替代，那么還有什么不可替代的呢？二是數字貨幣領域。以區塊鏈技術為核心的數字貨幣，大有替代貨幣的趨勢。各國央行或被沖擊。
從互聯網金融或稱科技金融對傳統銀行沖擊的具體表現看，互聯網金融或稱科技金融借助移動互聯網的便利性、高效性，自主自由、無時無刻、不受時間地點空間約束就可以完成一切金融交易的特性，傳統銀行根本無法與其競爭?；ヂ摼W金融帶來的整個社會融資的多元化，搶走了銀行業不少地盤。同時，互聯網金融直接促進了全社會直接融資的大發展，而直接融資又是傳統銀行間接融資的墳墓。
另一方面金融科技生態構建或讓傳統銀行邊緣化趨勢已經凸顯出來。我們拿最熟悉的支付寶例子來“說事”。支付寶已經于10月12日開始提現收費（支付寶轉到銀行卡），其狐貍尾巴已經露出來了。以后提現收費了，放在支付寶里的錢怎么辦？支付寶回答，支付寶覆蓋了國內幾乎所有的在線購物網站，支持幾百個城市的公共服務繳費，包括酒店、便利店、餐飲、醫院、出行等眾多行業。還有余額寶、定期理財、買基金買保險等投資領域。意思是通過提現收費的價格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營造的網絡消費投資的閉環里，讓其賺得的盆滿缽滿，并通過螞蟻積分激勵機制鎖定粘住客戶。
試想，當支付寶的生態圈越來越大時，即：只要把錢轉入支付寶就可以在其生態圈子里開展生產、消費、娛樂、休閑、投資等等人們需要的一切支付結算金融消費與需求活動時，支付寶將會成為網絡王國的央行，無形中擁有電子貨幣的發行權、掌控權。同時，將一大部分金融交易、金融活動都鎖定在了支付寶的生態閉環里，無形中使得傳統銀行被邊緣化。這是一個“很可怕“的未來。
在全球性金融科技大潮猛烈沖擊下，傳統銀行物理性網點大幅度減少是沒有懸念的，裁員也是不可抗拒的。但銀行業消亡似乎還論證的還不那么嚴謹。
傳統銀行的出路
在科技金融多重沖擊下，傳統銀行怎么辦？出路何在？
目前，歐洲銀行業、日本銀行業以及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法作為應對困境的措施之一。這種做法不是治本之策，完全是舍本逐末之舉。銀行業走出泥潭的出路在于擁抱科技金融，后者是唯一希望。銀行業務數據化、移動互聯網化、智能化是方向與出路。未來銀行業一定是一個科技金融公司。就像原阿里巴巴，現在的螞蟻金服旗下的互聯網金融銀行――浙江網商銀行，成立之初300人左右，而其中250人都是科技人員。
麥肯錫報告顯示，金融領域數字化驅動的裁員有望在三年內將利潤/損失水平提高20%-30%，而股本回報率ROE也有望上升2%-3%。數字化可以擴大4%-12%的銷售空間，增加交叉銷售的潛力。傳統銀行一定要抓住金融數字化提高效率效益的殺手锏。
傳統銀行具有幾十年甚至上百年的財富實力、管理經驗等的積累，完全有實力把握住金融科技的大趨勢，迅速向其轉型。就拿移動支付來說，中國銀行業目前已經后來居上，例如農業銀行的手機移動銀行客戶體驗越來越好，只要推介力度跟上，占領一定市場份額沒有懸念。
銀行面臨的困境與出路范文3
【關鍵詞】中小企業 融資結構 研究
我國的中小企業在國家經濟發展中具有非常重要的作用。無論是中小企業的數量、創造的稅收還是創造的就業崗位，在我國經濟發展中都是非常明顯的。但是中小企業面臨著融資困難的問題，融資結構已經失衡，融資面臨著各種各樣的問題，需要有效的解決措施。對于中小企業融資機構進行改善和優化，在一定程度上可以解決融資困難的問題，能夠保證中小企業健康快速的發展，同時對于我國社會經濟的發展具有重要的作用。
一、中小企業融資結構現狀
（一）融資結構具有一定的變動性
因為企業在不斷的發展，所有由于各個方面的因素不同，導致企業的融資機構在不同的階段會有一定的變動。在企業發展初期，企業的規模小，缺少信用，導致企業難以通過銀行進行借貸，這個時候內源性融資占有重要部分，同時也包括一定的民間借貸和外部融資；在成長階段，中小企業得到了一定的發展，逐漸走上了正規，但是企業的積累難以滿足企業發展的需求，這個時候外部金融機構成為了其主要的融資來源。在企業進入穩定的成熟階段的時候，企業的各方面條件變得更加優越，企業融資難度減小，直接融資成為了中小企業融資的注重渠道。
（二）融資渠道
中小企業區別于大的企業，更加依賴于一些非金融機構的融資渠道或者是一些民間的非正規渠道。在我國，直接的商品交易是商業信用的基礎，企業能夠通過商業信用獲得短期的流動資金。中小企業通過非正規的民間借貸，一定程度上緩解了中小企業資金壓力，對于中小企業正規渠道融資起到了一個很好的補充作用。
二、中小企業融資結構存在的問題
（一）內源融資渠道不暢
中小企業融資面臨一個重要的問題就是內源融資渠道不夠暢通。改革開放以來，我國的中小企業始終沒能建立其完善的資金積累機制，企業缺少對于自我的約束。根據世界銀行對于我國中小企業進行調查，發現企業的利潤用于發放獎金的數額要比投資的數額高的多，這就導致了企業缺乏積累的內動力，缺少內源性融資。
（二）資產負債率較高
由于中小企業的信用等級不高，有的信息真實性不夠明晰，這樣就導致中小企業很難從銀行獲得有效貸款，這樣就導致中小企業必須要去走一些非正規的融資途徑，但是非正規的融資途徑會帶來一定的該額利息，對于企業的利潤造成了較大的影響，影響了企業的資金周轉，容易走上惡性循環的道路，很容易造成企業負債的比率越來越高的問題。
（三）直接融資面臨阻礙
現代企業很多都是從證券市場而來，證券市場能夠向社會籌資是產權發生流動資源達到優化配置的作用。由于我國的資本市場起家比較晚，所以導致股權融資僅僅能夠降低負債率，并且長期的負債比率仍然很低，不能夠當成中小企業融資的主要渠道。
三、改善和優化中小企業融資結構的策略
（一）提高企業自身素質，加強內源融資能力
解決中小企業融資困難的問題，首先應該注重提高企業的素質，提高企業的內部積累能力。應該使公司的建設能夠更加有效，形成比較科學的產權關系。當前，我國的中小企業財務制度還比較不健全，財務報告缺少一定的真實性和可信性。所以企業必須建立規范的生產經營管理制度，建立現代企業制度，使員工的積極性能夠提高，財務管理更加規范，使企業的財務透明度增強，在保證企業良好管理制度的基礎上，提高企業的內源融資的能力。
（二）增加資金的運作
企業在進行融資的時候，應該注重融資量的合理，如果融資不足會影響企業的正常發展，但是融資過剩又會造成浪費，影響企業的效益。同時企業應該優化每筆融資的利用效率，爭取獲得較高的投資回報。企業也應該重視自己的信譽，與一些金融機構保持長期的良好關系，能夠在需要的時候獲得一定的資金支持。
（三）改善融資的法律政策環境
在中小企業發展的過程中，需要各級政府幾大扶植力度，使其能夠健康的成長。盡管我國近幾年出臺了幾部關于中小企業融資的法律法規，但是與中小企業配套的法律體系還沒有真正建成，導致中小企業融資面臨一定的困難。所以需要根據市場的發展建立科學合理的擔保交易制度，使擔保范圍能夠不斷擴大，讓中小企業的融資遍的更見有效，提高中小企業的融資能力，促進其健康發展，從而能夠帶動我國社會經濟的快速發展。
四、結語
綜上所述，本文通過對于中小企業融資結構進行了簡要的分析，指出了其中存在的問題，提出了幾點改善和優化的策略。這就要求首先應該使公司的的建設更加合理，規范公司的生產經營和管理制度，使企業的綜合素質能夠提高。同時銀行應該為中小企業融資提供便利的條件。最后，政府應該改善中小企業融資面臨的法律和政策問題，最大限度提供便利，支持中小企業的融資，使中小企業能夠為國家的經濟發展做出更大的貢獻。
參考文獻：
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銀行面臨的困境與出路范文4
農業綜合開發是投資多，周期長的項目，在資金方面僅僅依靠國家政策補助明顯不是可行之道。
寧夏青銅峽市大壩鎮“百萬富翁”劉寶川自1999年以來先后共投資80余萬建立寶川林牧場，改造2700畝荒漠化土地，搞生態林牧業開發，誰知因此債臺高筑，深陷“生態致窮”困境。劉寶川變成了欠帳戶、貧困戶，夫妻二人節衣縮食，家中買糧買菜都成問題，孩子上學的學費都向親戚、朋友借支。
百萬家產投向荒灘
劉寶川在青銅峽大壩鎮也算是個名人。從1988年開始，憑著精明的頭腦和果敢，他在當地率先投入商海，十幾年來，先后搞過服裝加工、買貨車跑運輸、開餐館，承包果園、從事收購等行當，至2000年時，劉寶川已積攢下百萬家產，在當地富裕戶中名列前茅。
1999年，劉寶川突然做出開發荒灘，植樹造林的驚人之舉。他做出一份關于生態環境荒漠化治理的《可行性調研報告》報青銅峽市國土資源局，2000年初經市政府批準――在賀蘭山東麓東界201省道，廟山湖以南，紅崖子大溝處征購2700畝國有荒地，后經政府立項批復成立寧夏青銅峽市寶川林牧場，搞生態林牧林開發即實施生態環境的保護和建設項目。這里水土流失嚴重，土地沙化形勢嚴峻，草場退化嚴重，是生態環境十分脆弱的地方。
百萬家產為何撒向荒灘？劉寶川有自己的戰略眼光，他熟悉國家有關西部大開發的戰略構想以及生態環境保護與建設的長遠規劃，知道治理荒灘，植樹造林既迎合西部大開發的形勢，又能夠改善本地區生態環境，有效遏制沙塵暴等惡劣自然災害發生，取得明顯的社會效益；而且政府鼓勵私營企業或個人從事生態林牧業開發，此類項目一經立項批復，政府承諾會提供補貼，加上銀行貸款，個人投資，三種資金來源相互支撐，事業必然越做越大。
為了實現自己的宏偉藍圖，五年來，劉寶川傾囊而出，先后投資80余萬元，修路6公里長，開渠3公里，修水庫3處，栽植各類樹木16萬多株，成活9萬多株。平整土地圍欄封育2200畝，種草500多畝……很快，草也長高了，樹也長綠了，項目區地表植被覆蓋率達85%以上，生態效益明顯改善。
舉債治沙陷入困境
可就是在這種情況下，由于種種原因，現實生活使劉寶川全家陷入困境，很難再繼續搞下去。
最大的問題在于資金嚴重短缺，政府承諾的資金扶持、項目款項、銀行貸款等無法兌現。寶川林牧場生態林牧業開發項目先后經青銅峽市國土資源局、計劃委員會、林業局等部門審批，最終出具的可行性研究報告中明確提到項目總投資177.35萬元，其中劉寶川自籌76.35萬元，國家生態項目補助21萬元，銀行貸款80萬元。然而，國家補助僅兌現了7000元就無下文；80萬元銀行貸款至今分文未付，劉寶川手持土地證走遍青銅峽市大小銀行，沒有一家愿意承擔風險，放貸給他，最終，劉寶川只能用自己的房產做抵押，貸款數萬元應急。
幾年來，劉寶川經濟收入負增長，背上了銀行貸款和各種外債9萬余元，每年的林牧管護費要支出4000多元，林牧場澆水、補種樹木、補植灌木等各項開支都在2萬元以上。2002年以個人在城鎮住房，房產證抵押銀行貸款6萬元，每年、每季清利息至今無力還本。三年來給銀行清利息每年支付4000多元。另外，借親戚、朋友的資金也有2萬多元。這些不小的支出，僅靠每年出租家中房屋和夫妻倆給別人打工等掙來的錢支付已遠遠不夠。所以，每年又繼續欠一部分外帳，就這樣，劉寶川從富裕戶變成了欠帳戶、貧困戶，家庭生活陷入困境。
兩年多夫妻二人節衣縮食，家中買糧買菜都成了問題，孩子上學的學費和其它費用全憑貸款或向親戚、朋友借，時常是拆了東墻補西墻，2003年，夫妻倆投了五年的平安保險實在是沒錢交，也被停掉了。
同樣和劉寶川一起搞生態林牧業開發的近鄰宏源林牧場、十佳苗木公司等等。許多搞千畝規模，投資在百萬元以上的生態林業大戶，目前處境基本相同。
困境面前，劉寶川和其他生態林業大戶難免抱怨，有人說政府搞扶持貪大放小，將大量補助用于極少數大規模投資的林牧場；也有人說政府立項批復只唱高調不講兌現；更有人懷疑本該劃撥到各林牧場的國家生態項目建設專項資金被挪用。
民營治沙出路在何方
劉寶川等人的遭遇有沒有破解的辦法？
寧夏林業局植樹治沙處直言，搞農業綜合開發，沒有相當的實力，靠國家政策補助注定要失??！正確的經營策略是種植、養殖、加工結合，走可持續發展道路，這樣才能生產自救，不斷發展壯大，許多人投資失利的原因之一就是忽略了以上因素。
青銅峽市林業局介紹，劉寶川面臨的問題帶有普遍性。林業綜合開發是一項前期投入巨大，投資回報較慢的事業，沒有相當的資金實力是很難維系的。西部大開發之初，荒漠化土地多，敢于參與生態建設的社會力量薄弱，政府采取了多種措施給予照顧、補貼，應該說，隨著管理工作的規范，國家專項資金的管理嚴格了，銀行為了化解風險，壓縮借貸，進一步加劇了部分投資人的危機。
銀行面臨的困境與出路范文5
[關鍵詞]后金融危機時代；中小企業融資；問題與建議
[中圖分類號]F276.3 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2013）34-0128-03
后危機時代，中小企業難融資與融資難的矛盾和出路各不相同，無論是在成長期還是成熟期，中小企業都需要政策的傾斜，更需要政府進行制度和政策創新，降低中小企業融資交易成本，改善外部環境。與此同時，中小企業也應緩解結構性矛盾、完善內部治理、降低經營成本，合理選擇融資次序和融資時機。
中小企業融資困難的解決對于我國的國民經濟持續發展有著重要的意義。眾多中小企業的快速發展成為我國國民經濟發展的新的重要增長點。大型企業的發展必須有眾多的中小企業的協作，大集團的發展應該建立在小企業的健康和廣泛發展的基礎上。所以，解決小企業融資的難題對增強我國經濟活力，促進產業結構調整，提高經濟效益，起到很重要的作用。
1 后金融危機時代我國中小企業所面臨的融資困境
1.1 融資門檻高
我國中小企業的融資渠道是風險投資和股權、債權融資及資產證券化。雖然我國的資本市場已初步具備了規模，但其發展程度還是不成熟的。資產證券化也存在著投資主體過于單一的現狀，銀行證券化意愿還不夠強，同時還存在相關法律金融制度不夠健全等問題。多數中小企業的經營規模與管理能力很難以達到上市的要求。當前，中小企業所能獲得的信貸資金也顯得品種單一，而我國的風險投資業還不夠成熟，正處于探索的階段，還存在各種各樣的問題。
1.2 融資渠道狹窄
我國的中小企業中多數是民營企業，這些企業由小到大，主要依靠自身積累。但是由于自有資金的不足，再加上發展的緩慢，大多數的企業很難做強做大。由于很難通過發行債券來進行融資，內部融資成為中小企業的主要來源。其中，銀行業的貸款是全球范圍內間接融資的第一渠道。但是，根據我國的現狀，政府在應對經濟危機過程中進行的宏觀調控，傾向于國有大型企業，對中小企業的重視程度不夠，且商業銀行中的絕大部分貸款均流入了一部分大企業，一些中小企業如果要想從金融機構中取得貸款，那簡直是微乎其微的事情，因此中小企業初期發展融資渠道非常狹窄。
1.3 融資難度大、成本高且融資金額少
自2010年以來，隨著貸款利率的上調和信貸總量的減少，中小企業從銀行獲得資金的難度和成本也隨著提升。一方面，銀行對抵押品的要求比較高，這就提高了融資的難度。另一方面，中小企業的信用度不高，銀行給予貸款年限又較短，為了滿足中長期貸款的需求，要付出很高的成本代價。并且無論是在商業銀行信貸還是政府的資金支持，在資金量、數額上所占比重上都無法與大型企業相比。
2 中小企業融資困難的原因
很長時期以來，中小企業的融資難的問題一直是制約中小企業發展的瓶頸。企業方面對中小企業融資工具了解甚少，是其中的一個重要因素。當企業有融資需求時，絕大多數的中小企業率先采取的融資方式是銀行貸款，但是大多數的企業對貸款的種類及貸款審批流程并不了解。從貸款失敗的原因來看，近97%的中小企業是因為無法提交合格擔保人或有效資產抵押。另外，中小企業的信用基礎有待加強，多數的企業存在著誠信危機。許多銀行對中小企業存在很大的偏見，不愿意與中小企業進行合作，使得中小企業融資處于不利的地位。正是由于中小企業自身缺乏信譽，融資額度少，而大企業融資量大并且信譽好，往往金融機構追著貸。一些企業利用各種方式騙取銀行貸款，并借企業破產、改制等名義，故意逃避銀行債務。中小企業普遍缺乏良好的公司治理機制，管理基礎薄弱。加之透明度低，財務制度不健全，資信度不高，關聯交易復雜，影響了銀行貸款的積極性。與其他國家相比，對中小企業扶持方面，政府的制度還不夠健全，沒有專門為中小企業提供貸款服務、擔保服務。此外，國家在為中小企業提供各種咨詢、培訓等方面的組織還遠遠不夠完善，這些都需要我國政府做出進一步的提高和完善。
3 解決中小企業融資的對策與建議
3.1 不斷完善中小企業信用評價擔保體系
由于貸款的中心由始至終偏向大企業，因而缺少大多數中小企業的信用資料，因此，有必要建立和健全中小企業的信用擔保體系，規范信用擔保的合理運作，從而嚴格控制貸款的風險。介于銀行與企業之間的中介服務叫做信用擔保。當企業向銀行借款時，可以由擔保機構予以擔保。因擔保的介入，化解和分散了貸款的風險，由此銀行資產的安全性得到了保證，企業的貸款渠道也會變得通暢起來。此外，中小企業可以向專門的中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業有效融資之道。
3.2 企業要提升實力
①要增強內生力。中小企業應當改變傳統的粗放式經營管理模式，實現管理專業化與制度化，建立有益于企業健康快速發展的運轉機制，同時也要注重加強盈余公積，存留利潤，加強自身的內部融資力。②擴大互助力。在當前經濟下滑的困境下，中小企業要聯動發展，共渡難關，共同發展，最后實現多方共贏。③形成“免疫力”。中小企業要避免盲目擴張、生產與借貸，而是要長遠規劃、謀求發展、控制資產負債率，從而形成自身的“免疫力”。
3.3 銀行要實現突破
①信貸傾斜要有突破。銀行應該將更多的目光放到廣大的中小企業上來，在信貸傾斜上有突破，將貸款更多地用于中小企業上。②服務手段要有突破。銀行要改進對中小企業的金融服務，破除指定評估、等條款，對顧問費、理財費、保險費等的收取實行減免政策，以此來有效的降低中小企業的融資成本。③金融品種要有突破。銀行要大力推動金融的創新，要針對中小企業的資金需求量小、時間急、頻率高的特點，不斷完善和豐富金融服務的品種，加速金融服務產品的創新與開發步伐。
3.4 制定完善與中小企業融資相關的法律法規
2003年我國通過了《中小企業促進法》這一部關于中小企業發展問題的法律，這標志著我國在促進中小企業發展上的道路上已經走上了規范化與法制化，而這一切的規范化管理又必須以必要的規章制度為保障?，F今，政府在促進中小企業發展方面的重中之重是將著眼點置于法規與制度的建設上，通過政策協調和制度保障等各項措施，為了防止中小企業的融資瓶頸創造出更好的環境條件。我們一定要切實完善中小企業方面的法律法規，讓中小企業的管理逐漸走上法制化的軌道。在這類法律法規中，應當包括中小企業如何設立金融機構以及中小企業融資措施等方面的規定，依法營造良好的融資環境，使中小企業的融資工作真正做到有法可依。
3.5 通過企業自身完善來提高融資能力
如何從根本上落實與解決中小企業的融資難的問題，就一定要強化企業自身的經營管理，提高其抵御風險的能力。所以，必須做到以下幾點：首先，要規范中小企業的治理結構，并做到內部管理制度的健全，經營運作規范與管理制度規范，讓中小企業更加容易獲得金融機構對其經營與管理水平、可持續發展能力的認可，從而成功獲得貸款融資。其次，要完善企業的財務管理制度。通過規范企業的財務制度，從而有利于增強企業的財務管理水平，增強財務管理的滿意度與財務信息方面的真實性，并且提升中小企業的融資能力。最后，要樹立中小企業的信用觀念。中小企業應當做到以誠為本，不斷提升自身的資信水平、財務信息，形成良性循環，增強中小企業的融資能力。
3.6 健全完善中小企業的信息服務體系
中小企業融資的重要阻礙之一始終是信用體系缺失，應該如何改進中小企業的融資環境，這是一個需要解決的難題。為了促進中小企業的發展，金融機構應強化網絡平臺的合作。中小企業應按相關規定對自身制度進行改善，調整所有權結構與管理層結構。一方面要重視人才培養；另一方面還需規范經營行為，增加企業的透明度。同時也要完善良好的企業文化，完善有效的內部控制體系，這樣才會提高自身的融資信譽度，建立良好的銀行與企業之間的關系，為企業融資創造有利的條件。
3.7 從技術創新上尋找出路
中小企業可以從技術創新上尋找新出路、運用新技術、新的風險管控手段。他們利用移動互聯網技術，一方面可以使企業有更多的交易信息記錄，另一方面金融機構和企業的溝通成本也會隨之降低，這樣會利于金融機構和一些中小企業對信息的溝通與經營情況的真實掌握。此外，除了要建立完善的信用體系，加強自身建設，中小企業還需要拓寬其融資途徑。
3.8 信貸證券化融資方式
中小企業的融資方式還可以走信貸資產證券化的方向。即把缺少流動性但有未來現金流的信貸資產經過重組形成資產池，并以此作為基礎來發行證券。傳統的融資模式有直接融資模式和間接融資模式兩類，然而資產證券化是介于二者之間的一種新的融資模式。信貸資產證券化一方面能夠為銀行提供一種資本補充渠道，另一方面可以提高信貸資產流動性，創造中間業務收入，提高盈利能力，通過利潤留存來補充資本。因為中小企業本身風險比較高，在了解客戶方面，銀行具有天然的優勢，所以貸款比發行債券更加有助于密切關注中小企業的經營狀況，跟蹤資金使用情況，提高資金運作效率。然而，市場的不完善以及市場的準入成本高是它的缺陷，企業需要一系列的措施來克服這些阻礙。
3.9 采取金融租賃方式融資
租賃手續簡單、花錢少，而且能夠增加中小企業財務穩定性與資金流動性。在解決企業融資問題方面具有其他的中小企業的融資手段所不具備的特殊優勢，也是解決當前我國中小企業融資難的選擇。金融租賃是集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型中小企業融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。對承租人而言，采用金融租賃方式，通過融物的方式實現中小企業融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。
4 結 論
綜上所述，在后金融危機時代，我國的中小企業正處于新一輪關鍵的發展時期，只要有了充分的資金保障機制，就能推動企業的快速發展，反之將會面臨生存危機。因此，后金融危機時代的中小企業融資難的困境顯得更加緊迫與突出。緩解中小企業的融資問題是一個關系到金融機構、企業、政府等很多方面的系統工程，應當認識到，中小企業是經濟發展的主要力量，是國民經濟的重要部分。所以，解決中小企業貸款難的問題需要政府、銀行、企業及社會多方面的協同配合，只有這樣才能使中小企業走出融資難的困境。當今雖然有很多豐富的國際經驗可以借鑒，但是在借鑒外來經驗的同時，我國還是要以自身條件為基礎。在解決問題的中途會遇到一些曲折反復，但只要齊心合力下去，中小企業融資難的問題就會有解決的那一天。
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銀行面臨的困境與出路范文6
關鍵詞：融資性擔保機構 中小企業 作用 困境 出路
中圖分類號：F127
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2013）03-222-02
占比99%以上中小企業的發展，對增加就業、促進經濟增長、科技創新與社會和諧穩定等方面具有不可替代的作用。但據統計，仍有66%的中小企業面臨融資困難，這是導致桂林乃至中國中小企業在經濟危機背景下陷入困境的重要原因，而在眾多的融資渠道中，融資性擔保機構以其獨特的優勢越來越受到了中小企業的關注和青睞。
一、桂林市融資性擔保行業發展情況，以及對地方經濟的貢獻
1.桂林融資性擔保機構相對沿海發達地區而言，發展相對滯后，但也為地方經濟的發展做出了積極的貢獻。擔保機構的介入，增強受保企業的信用，分散了銀行貸款風險，增強了銀行對中小企業貸款的信心，起到了資金放大和金融穩定的功能，緩解了中小企業部分資金需求，保持了社會再生產的穩定和連續性，增加了稅收和就業，為穩定資本市場秩序和經濟建設發揮了積極作用。
2.截止到2012年9月底，桂林35家融資性擔保機構已累計為桂林市2019家企業擔保融資120.44億元，受保企業新增銷售收入301.1億元，增加稅收5.42億元，增加就業崗位1.2萬個；其中2012年前三個季度為桂林市985家企業擔保融資30.44億元，為解決桂林中小企業融資問題和經濟發展做出積極貢獻。特別是兩家國有擔保機構更是發揮了積極帶頭作用。
二、桂林融資性擔保行業面臨的問題和困境
1.桂林融資性擔保機構數量不多，普遍注冊資金較少，擔保額度偏小，專業技術人才缺乏。2012年9月底，桂林市有41家擔保機構取得融資性擔保機構經營許可證，目前只有35家開展融資擔保業務，總注冊資金27.45億元，其中注冊資金1億元以上的12家，注冊資金最大的是政府出資的市中小企業信用擔保公司注冊資金也僅為2.0011億元。同時，擔保機構成立時間都不太長，擔保從業人員普遍缺乏系統的專業培訓和開展擔保業務所需的專業知識。
2.與銀行合作難度大，擔保機構風險承擔比例高，缺乏有效的分擔機制，未形成完整的風險分擔體系。桂林擔保機構由于實力不強且分散各自為陣，在融資業務開展過程中，與銀行處于完全不對等的弱勢地位，大多數商業銀行幾乎將所有的貸款風險都轉嫁給擔保機構。在桂林，擔保機構與銀行合作，首先存入1000～2000萬元的基礎保證金作為準入門檻，后每做一筆融資擔保業務，還要再存入融資總額10%～20%的保證金，一旦發生風險，商業銀行一般都要求擔保機構先代償以免出現不良記錄。而美國、日本、韓國的擔保機構一般僅承擔60%～70%的責任風險，其余風險由合作銀行承擔。
因缺乏有效的風險分擔機制，擔保機構只有尋求反擔保條款或通過提高擔保費率轉移風險，這就加重了受保企業的負擔，因風險與收益不成正比，盈利空間有限，風險度較高，也挫傷了擔保機構的積極性。同時，各擔保機構之間處于競爭關系，無法建立有效業務交流體系和合作平臺，不能實現的信息交換與共享，易出現一家企業到多家擔保機構騙保騙貸的現象。
3.擔保機構自主拓展業務能力較弱，與商業銀行合作處于弱勢地位。目前桂林擔保機構自主拓展業務的能力較差，對商業銀行依存度較大，業務量深受銀行信貸環境的影響，處于極其被動的弱勢位置。擔保放大倍數較低，除了兩家國有擔保機構擔保放大倍數能達到其注冊資本的10倍外，其他民營融資性擔保機構公司一般都為3倍左右，至今還有6家融資擔保機構未開展融資擔保業務。同時，商業銀行對民營擔保機構的擔保能力、資信狀況等方面不信任，不太愿意與擔保機構建立合作關系。
三、促進融資擔保行業發展，探索解決中小企業融資擔保困難的之路
1.成立行業協會，加強與政府部門和金融機構溝通，促進擔保行業健康發展。2011年3月，在市政府的大力支持下桂林成立廣西第一家信用擔保協會，搭建了擔保機構信息交流和合作平臺，提高了擔保行業的地位和話語權。協會成立后，參與每次經濟金融分析會，協調解決了簡化房產、土地抵押登記流程，加強與各家商業銀行的溝通和談判，使桂林擔保行業迅速發展。為了分散擔保風險，積極籌備成立聯合擔保機構和再擔保機構，解決擔保機構與各家商業銀行難建立合作關系問題。
2.搭建融資擔保信息共享平臺，防范擔保風險。針對擔保機構提前代償企業沒進入人民銀行征信系統的現狀，為加強合作，共同防范擔保風險，協會牽頭搭建了融資擔保信息共享平臺，建立不誠信企業黑名單通報機制，進一步強化擔保機構風險預警機制，彌補了人民銀行征信系統的不足。
3.提高擔保從業人員素質，不斷創新擔保業務，與時俱進服務中小企業和地方經濟發展。采取“走出去，請進來”等方式引進新的擔保理念，開展各種業務培訓，提高擔保機構從業人員業務素質和擔保機構的風險防范能力；整合行業內外專家資源，學習國內外擔保行業的先進經驗，不斷促進桂林擔保機構進行業務品種的創新研究和擔保風險控制方法的創新研究，為各擔保機構提供技術創新成果服務。
4.規范擔保機構內部管理，加強擔保行業自律。引導擔保機構加強內部管理和風險控制，建立完善先進科學的融資擔保流程，制定擔保行業業務運作規范的自律標準和自律公約，引導同業公平有序競爭，維護擔保行業的整體信用水平和形象。
5.建立信用擔保機構的風險補償機制，扶持擔保機構的健康發展。為提高中小企業信用擔保機構的抗風險能力，鼓勵擔保機構為中小企業融資提供信用擔保，促進中小企業加快發展，國家和地方政府出臺了一系列政策和措施。國務院和廣西分別建立了國家級和自治區級擔保機構風險補償資金，每年對適合條件擔保機構的代償給予一定補償；工信部、國稅總局出臺擔保機構免征營業稅優惠政策；目前，桂林市政府準備出臺市級擔保機構風險補償資金，加大對擔保機構的扶持，為擔保機構的發展營造了良好的外部環境。
解決中小企業融資擔保難這一世界性難題，任重而道遠，桂林在組建擔保行業協會，建立信用擔保體系和擔保信息共享平臺，扶持擔保機構發展方面做出了有益積極的探索。要解決這一難題，需要政府、金融機構、擔保機構、企業全面配合。
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