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微小企業經營范圍范文1
“2009-2011年三年來，小微企業貸款增速分別為265.8%、186%、1164.4%；2011年末，小微企業貸款筆數占全行的75%、收息占全行貸款利息收入的35%（不含貼現），新設昆明分行小微企業貸款業務對分行收入貢獻率達78%；截至2012年2月末，1.6萬多筆小微企業貸款中，五級不良貸款率一直控制在0.5%以內?！边@是曲商行堅持“打造小企業授信表現出色銀行”這一戰略目標不變實現的一組亮麗數據。
“2009年榮獲‘2008年中國最佳中小企業金融服務機構’榮譽稱號，2010年在首屆行長大會暨全國銀行品牌與服務公益評選中被授予‘中國服務中小企業最佳商業銀行’榮譽稱號，2011年榮獲云南省金融辦授予的‘2011年度服務小微企業突出貢獻獎’、‘最具成長性銀行’榮譽稱號。”這是曲商行多年來始終踐行服務地方小微企業發展贏得社會各界好評的左證。
“2012年將建立專營小微企業信貸業務的管理機構，其職能輻射全行小微企業特色分行、支行，專心打造小微企業信貸模式品牌的建設；三年后，全行80%以上的利潤將由小微企業貸款業務貢獻?！边@是曲商行今后進一步推動小微企業貸款業務可持續發展提出的措施和目標。
以上是成立于2006年3月28日的地方性股份制金融企業——曲商行，自成立之日起，依據自身實際，審時度勢，把“打造小企業授信表現出色銀行”作為戰略目標，堅持“立足地方經濟，支持中小企業，服務廣大市民”的市場定位，大膽創新探索服務小微企業貸款模式，全力支持小微企業發展，逐步形成的具有自身特點和品牌的小微企業貸款模式（以下簡稱“曲商模式”）實踐取得的成效及其下一步完善的打算。
那么，“曲商模式”是一種怎樣的模式？為什么這一模式能做到小銀行與小微企業共同發展以及證明實現這一目標其實不“難”？在此，我們結合走訪調研“曲商模式”基本情況，從四點啟示對“曲商模式”進行解密。
一、基本情況
（一）形成決定因素。
曲商行是在云南省曲靖市曲靖城市信用社多年經營的基礎上，經中國銀監會和云南省銀監局于2005年11月批準籌建、2006年3月28日正式成立的地方性股份制金融企業。
曲商行從成立之日起，董事會決策層就把“打造小企業授信表現出色銀行”作為戰略目標，堅持“立足地方經濟，支持中小企業，服務廣大市民”的市場定位，大膽創新探索服務小微企業貸款模式，逐步形成了一條具有曲商行特點和品牌的小微企業貸款模式——曲商模式。在形成過程中，有兩個重要因素起了非常關鍵的作用：一是董事會決策層始終沒有動搖“打造小企業授信表現出色銀行”這一戰略目標起了核心作用；二是來自國際化標準的小微企業服務體系的全面滲透起了關鍵作用。換言之，戰略目標的不懈堅持和國際先進技術的支持成為曲商模式最終形成和取得成效的兩個決定性因素。
戰略目標的不懈堅持：一是確立的“服務小微”的優先地位沒有改變過；二是在機構、人員的組織保障上一直在加強；三是在產品開發上不斷滿足客戶需求；四是在機制上堅定保證業務運行，即每年規模下達時確保單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，構建專業化的經營與考核體系；五是在文化上提供精神動力?；仡櫱绦兄两竦陌l展歷程，這樣的不懈堅持已經被其小微貸款業務從生根、發芽、蓬勃發展、到結出碩果實踐所證明。
國際先進技術的支持：國際化標準的小微企業服務體系全面滲透到企業的經營和文化建設。2008年3月，曲商行成為世界銀行、歐洲復興銀行和中國國家開發銀行微小企業貸款項目全國12家試點銀行之一。作為云南省唯一一家“國際化標準的小微企業服務體系”的合作行，曲商行得到了國際項目咨詢公司——德國IPC公司（簡稱IPC公司）全方位的技術、培訓支持。2009年3月，在IPC公司因合同到期撤走后，曲商行引入IPC公司小企業貸款高級銀行顧問1人，成立直屬總行的小企業貸款部，并著力培養一支獨立、專業的微小企業信貸服務團隊。2009年6月25日，經中國銀監會批準籌建曲商行“融惠通”小企業信貸專營機構（專為小企業、小商戶提供高效快捷的辦理各種小額貸款的機構），9月22日“融惠通”小企業信貸中心正式開業，并成為西南地區首家小企業信貸專營機構?！叭诨萃ā钡恼Q生，標志著曲商行為滿足“打造小企業授信表現出色銀行”的戰略目標，有了堅實的基礎和平臺，也標志著國際化標準的小微企業服務體系開始全面滲透到企業的經營和文化建設?？梢哉f，曲商行因得到國外先進的微小企業貸款項目技術、管理等方面助力支持，使其小企業貸款業務從推廣起始，就站在了一個較高的起點上，大大領先于本同行，更避免了走彎路的摸索過程，快速走上了健康發展的軌道。
（二）運作方式和特點。
曲商行按照“總行融惠通中心各支行小企業信貸部”這一完善的專營機構組織架構全面推廣小企業貸款業務，小微企業信貸運作方式和特點主要體現在兩方面：一是建立“重分析、輕擔?！钡男刨J評價經營機制；二是創造性制定出臺一系列專門為小微企業服務的管理制度和辦法。
從信貸評價經營機制來看：采取了徹底打破傳統貸款評價機制的理念和方法，從“四重四輕”方面拓展信貸市場：一是授信、放貸重現金流輕資產抵押、擔保，同時放寬擔保條件，只要有正常收入來源的人都可以作為擔保人，擔保手續簡單并給予擔保人免費擔保。二是審貸重現場調查輕資料審查：信貸員通過上門服務的形式，對提出貸款申請的小微企業的相關重要情況進行實地調查測算，掌握企業的現金流和營業狀況、企業主的個人社會形象等。三是考核信貸員重筆數輕金額，避免了信貸員追大客戶、貸大項目。四是貸款放款重時效輕審批環節，一筆貸款從申請到放款最多不超過3天，老客戶很多情況下可以做到當天申請，當天放貸。
從管理制度和辦法來看：徹底打破傳統貸款業務的理念和方法，從信貸制度、流程，以及信貸員考核、獎懲、進出制度等方面建立了匹配的、比較獨立和獨特的新制度、辦法。如為確保小企業貸款優先發展，規定全行每年新增貸款的50%傾斜用于融惠通小企業貸款；同時要求，新增貸款投放結構中每年用于500萬元以下的小微企業貸款占新增總量的65%，而小微企業貸款投放確?！皟蓚€不低于”，即小企業信貸投放增速不低于全行貸款增速，貸款增量不低于上年同期。再如信貸授權方面，董事會將融惠通小企業信貸中心100萬元以內小企業貸款授權全額轉授權給中心負責人，并允許中心負責人將授權轉授權給其下屬。又如建立融惠通小企業信貸中心獨立的薪酬考核機制，小微企業業務人員業績考核上不封頂，按月考核，但不良貸款一旦超過一定的容忍度，將按20倍倒扣績效工資，而超過一定比例的將調低授權甚至取消授權，更為嚴重的將予以淘汰。
二、四點啟示
（一）小微企業是地方小型法人金融機構的天然盟友，地方法人金融機構支持小微企業發展是實現銀企雙贏的有效途徑。
小微企業和小型金融機構共處一方，知己知彼，信息獲取成本小，交易方便，雙方合作占盡天時、地利、人和。小微企業雖然財務制度不健全，但多是“單門獨戶”，沒有錯綜復雜的分公司、子公司，業務及經營范圍相對單一，降低了信息獲取的難度。地方法人金融機構支持當地小微企業發展，可以充分發揮地利優勢，降低管理成本，控制風險，避免自身異地網點不足，控制力不強的弱點，在支持地方小微企業發展中實現共贏。如曲商行專為小企業、小商戶打造的高效快捷的“融惠通”業務，不僅實現了快速持續增長，而且實現了質量和效益雙贏。
（二）地方小型法人金融機構以市場需求為主導，推出適合小微企業需求特點的差異化產品，是推行小微企業貸款成功的關鍵。
長期以來，小微企業貸款難難在兩方面，一方面難在小微企業自身，另一方面難在銀行。小微企業財務制度不健全，抵押物不足將長期存在，且資金需求具有“短、小、急、頻”特點，對銀行效率要求較高。傳統銀行信貸產品則需要健全的財務制度，充分的抵押擔保，手續繁瑣，層層審批，追求規模效益。兩相比較，導致銀行發放小微企業貸款“成本”-“收益”-“風險”不匹配，進而將小微企業排斥在信貸有效需求之外。但要看到，小微企業經營靈活，單位資金邊際回報率高，可以承受較高的貸款利率，雖然單筆需求量小、期限短，但總體市場需求大。
地方法人金融機構利用地緣優勢、借助地利之便則可以低成本獲得小微企業真實信息，擺脫財務不健全，抵押擔保不足的瓶頸制約；可以利用一級法人優勢，擺脫層層審批，提高效率，滿足小微企業貸款需求特點，充分發揮自身優勢，揚長避短，以市場需求為導向，勇于創新，開發出適合小微企業需要的信貸產品。如曲商行依據自身實際情況，充分考慮了小微企業經營特點，尋求差異化發展，將發展戰略定位于城市小微企業，充分利用自身的地利之便，放棄材料審核，財產抵押，注重現場調查分析，注重成本控制，簡化手續，推出的“融惠通”小微企業信貸產品獲得了成功。
（三）地方法人金融機構創新組織架構，構建“以人為本，團結、透明，具有自身特色的企業文化”是推行小微企業貸款成功的保障。
曲商行創新性地單獨設立了直屬于總行的“融惠通”小企業信貸專營機構，實施扁平化管理，從組織機構設置上保證了自身一級法人優勢的發揮，提高了審貸效率，縮短了審貸時間。曲商行小微企業信貸部將信貸員放在同一起跑線上，嚴格按照權、責、績進行考核，公開、透明、公正，形成一種平等、尊重、民主的溝通文化，優秀信貸員是其他信貸員學習的榜樣而不是誹謗、猜忌的對象，充分發揮了榜樣的力量。新老信貸員之間實行傳、幫、帶的學習制度，信貸員組成審貸會，提倡團結協作。扁平化的組織管理體系保障了效率，團結、和諧、陽光、向上的企業文化為小微企業貸款提供了動力，二者為小微企業貸款獲得成功提供了保障。
微小企業經營范圍范文2
與西方發達國家相比，我國農業旅游起步較晚，20世紀80年代末才在深圳等地出現，所以學者對農業旅游的研究也相對滯后。[8]45步入21世紀，隨著休閑農業的加快發展，我國學者對農業旅游的研究不斷深入，研究內容已由20世紀90年代初的概念界定、類型闡述以及國外農業旅游經驗介紹等，發展至對消費者行為、地區農業旅游發展狀況及對策、發展模式、產業集群等全方位的研究。近期，我國學者對農業旅游產業集群與規模經濟效益等問題表現出關注。縱觀我國學者的研究成果，仍主要側重于兩個方面：一是對地區休閑農業發展概況及經驗的介紹，二是對消費者行為的實證調查與研究。綜上可知，國內外對農業旅游的研究集中于農業旅游基礎理論、發展與管理模式以及經濟文化環境效用等方面。國外的研究表明，農業旅游發展對區域經濟、文化和生態環境既會產生積極效用———正外部性，同時也對其產生消極作用———負外部性；隨著農業旅游的快速增長，其負外部性問題日漸突出，并將阻礙其快速健康發展。然迄今為止，國內外學者多偏重于對農業旅游正外部性的研究，對其負外部性的研究相對較少，更鮮少涉及其負外部性的內部化問題。為實現農業旅游健康、快速發展，尋求農業旅游負外部性的內部化途徑乃當前值得探討的課題。
二、研究的理論背景
（一）外部性理論
“外部性”屬于環境經濟學范疇，1890年由經濟學家馬歇爾在《經濟學原理》一書中最先提出，之后由其門徒庇古對該理論加以擴充豐富。庇古將生產者對外部環境與他人的影響稱為“外部性”，將外部性分為外部經濟性（正外部性）和外部不經濟性（負外部性）兩個方面，其中的正外部性是指一些人的生產行為使另一些人受益而又無法向后者收費的現象，負外部性則是指一些人的生產使另一些人受損而前者無法補償后者的現象。在此基礎上，庇古又提出了“邊際社會收益”與“邊際社會成本”概念，他認為當邊際私人凈產值小于邊際社會凈產值時,該活動給社會帶來了有利影響,具有邊際社會收益；反之，具有邊際社會成本。后來眾多學者循著庇古的外部性理論尋求負外部性的內在化解決途徑。科斯(Coase)在批判庇古理論的基礎上指出，解決外部性問題應從社會總產值最大化或者損害最小化來考慮，不應局限于私人成本和社會成本之比較。我國學者沈滿洪等在分析外部性的概念后，進一步提出外部性類型包含：對生產者與對消費者的外部性、代內外部性與代際外部性、穩定的外部性與不穩定的外部性、制度外部性與科技外部性等。
（二）集約化經營理論
古典經濟學家大衛•李嘉圖率先對集約化與粗放式經營的內涵與外延加以界定，認為在一定地域面積上集中投入勞動力要素與資本，以實現規模經濟的經營行為即屬于集約化經營；反之，將勞動力要素與資本分散投放在各個地域則屬于粗放式經營。新古典經濟學家西奧多•W•舒爾茨等則更加強調科技進步對集約化經營的貢獻，認為集約化經營不僅是勞動力要素與資本的簡單疊加，更應是利用先進技術不斷提升勞動生產率的過程。20世紀50年代，蘇聯經濟學家對“集約”進一步界定為：社會經濟活動的同一經濟范圍內，通過經營要素質量的提高、要素含量的增加、要素投入的集中以及要素組合方式的調整來增進效益的經營方式。我國學者認為，集約與粗放是生產經營活動的兩極。者在表象與內涵上均存在本質差異：集約經營更強調在滿足消費者需求的基礎上，通過生產要素與資本的最優組合，獲取最大投資回報，實現經濟與社會效益最大化;粗放式增長則與之相反。
三、我國農業旅游的負外部性分析
據中國休閑農業網數據，目前我國有農家樂約150余萬家，規模農業園區近1.8萬家，每年接待游客數約4億人/次,每年營業收入超1200億元,帶動近1500萬農民就業。由此可見，農業旅游的正外部性明顯。然而，農業旅游在實現較好的外部經濟性之時，產品雷同、邊際社會效益微弱、全要素生產率低下等外部不經濟性也日趨明顯。
（一）制度的負外部性呈現
前期，為實現農村產業結構調整、增加農民收入、促進新農村建設，各地政府鼓勵農民利用自家庭院農田等開發農業旅游項目，項目開發對部分農民增收起到了積極作用。但過度寬松的政策環境使得眾多以家庭作坊式經營為主要特點的弱、小農業旅游企業出現，由于經營主體多為當地農戶，受小農思想影響較大，思想上表現為小富即安，生產中表現為個體經營、缺少協作、缺乏自律與組織性，缺少自主研發與創新能力。眾多微小農業旅游企業對農業旅游項目重復建設，造成資源浪費，不利于邊際社會效益的提升。
（二）對生產者的負外部性明顯
現有農業旅游企業生產經營范圍有限、實力較弱。以農業旅游發展較好的長沙市為例，至2012年底，全市共有農業旅游企業1600多家，其中星級農業旅游企業182家，除少數幾個企業的經營面積超過1000畝外，近一半企業經營面積少于50畝，最少的僅5畝。不少小企業為節省成本，在產品形式上多相互簡單模仿，經營管理方式粗放，造成同一區域內經營戶間的惡性競爭激烈。眾多弱小企業存在，導致生產要素與資本很難實現優化組合，要素生產率低下，投資回報率不高。除經營戶間存在的不經濟性外，經營戶對當地其他生產者同樣存在不經濟性現象。大量旅游者的涌入，一方面使得當地人口密度增加，旅游者制造的大量噪音、生活垃圾、汽車尾氣污染等影響其他村民的生產與生活，另一方面旅游者推高了當地的物價水平，致使當地村民的生活成本提升。
（三）對旅游消費者的負外部性顯現
綜合休閑農業網等專業門戶網站的宣傳信息來看，“生態”、“有機”、“綠色”等是農業旅游目的地的吸引力本源。然而我國現有的農業旅游的經營基礎乃常規農業，常規農業是一種粗放式的農業生產方式，其特征是利用化石能源和工業技術裝備的大量投放來提高產量。這種粗放的農業生產方式既破壞了生態環境，也與旅游者消費期待的“綠色”、“生態”背道而馳。
（四）對代際均衡發展的負外部性顯露
由于經營者的粗放式生產與管理，使得農村固有的鄉村文化、原始生態環境被逐漸侵蝕與破壞。眾多農業旅游經營者在無調查、無規劃的情況下盲目開發項目，將不少地方建成了“村中城”。而農村的這種原生態文化環境正是當地的旅游核心吸引力，隨著核心吸引力的喪失，旅游者也將逐漸遠離該地。由此帶來了鄉村旅游資源的代際間非可持續性利用。
四、集約視角下農業旅游外部性的內部化路徑
通過對農業旅游負外部性的分析可知，當前農業旅游負外部性的成因主要為：在寬松的政策環境下，眾多以家庭作坊式經營為主要特點的小微企業出現，由于受規模和實力影響，生產者多采用粗放式經營管理，具體表現為經營中的各自為陣、缺少協作與創新能力。這種典型的粗放式經營模式加劇了農業旅游負外部性的擴張。為盡量消弭農業旅游帶來的負外部性，采用與粗放式背向而馳的集約化經營管理方式應是我國農業旅游負外部內部化的重要途徑。
（一）加強政策引導以淡化制度的負外部性
加強地方政府在農業旅游發展中的引導作用，從政策與制度上引導相關企業的融合與協作，促使休閑農業向集約化發展，減少粗放經營帶來的外部不經濟性。首先，明確農業旅游經營企業審批部門，統一企業進入門檻，從源頭上促進農業旅游生產經營朝向規?；l展。其次，對規模企業在土地、水電等資源使用方面提供更多價格優惠，對實現集約化管理的企業實行適當稅收減免及退稅優惠。再次，加強對新技術示范性應用的支持力度。新古典經濟學家認為，集約化管理的重要表現即是新技術的應用程度。然而，因農業生產的周期性較強，新技術在農業中應用時的資本成本與風險成本相對較高，致使較多資金薄弱的企業不敢貿然采用新技術。為削減新技術在休閑農業中應用時的成本，政府應從生產、經營、銷售各方面，加強對采用新技術進行集約化生產經營的企業的扶持力度。最后，加強農業旅游產品推介平臺建設。休閑農業產品生產季節性較強，生產企業的資金實力相對有限，企業借助傳統媒介向消費者宣傳產品的能力有限。為更好地將綠色、有機、生態的農業旅游產品推向分散的消費群體，政府應利用自身優勢，推動休閑農業信息平臺建設，協助農業旅游企業打造良好的銷售渠道。
（二）轉變企業經營管理模式以減少對生產者的負外部性
我國現有的農業旅游企業組織管理模式多樣，包含了個體農戶、農戶+農戶、專業合作社+農戶、公司+農戶、股份制等。但不論哪種組織形式，其產品的涵括面都比較齊全，企業與外部的協作極少，造成企業間競爭激烈，企業的投資回報率不高。為實現投資回報最大化，應通過集約化生產方式加強企業間的協作，以實現生產要素與資本的最優組合。資金雄厚的大型企業可采用虛擬經營模式，主控核心技術與市場推廣；中小企業則采用利基經營等模式管理休閑農業的生產、運輸等環節；本地與外地農戶通過土地等資源入股介入農業旅游，利用大企業的先進管理技術生產銷售適銷對路的農副產品。以此實現社會總資源的有效利用及邊際私人效益與邊際社會效益的同步最大化。
（三）優化產品價值鏈條以弱化對消費者的負外部性
我國現有的農業旅游形態主要有農業觀光、生態農業、科技示范農業、農村民俗等，這些形態的共同特點是注重旅游六要素中“游”的價值創造。通過調查走訪不難發現，不少旅游者在鄉村游玩時，多從事打牌、唱K等室內活動，許多旅游者離開目的地時，常會購買當地價格不低的綠色蔬果和肉制品。由此可知，農業旅游的核心價值創造節點除了“游”外，更多的是“食”與“購”。為此，農業旅游經營者應跳出自產自銷的小農業范疇，通過集約方式委托或聯合當地及外地農戶生產更多適應消費者需求的“有機”、“綠色”、“生態”型農副產品，將銷售方式由等客上門買變成送貨上門賣，借鑒德國等發展農業旅游的經驗，通過農副產品直銷渠道的搭建實現產品價值最大化。
（四）加快新技術應用步伐以防止代際發展的負外部性
當前農業旅游的基礎是常規農業，常規農業以大量化石能源投放為特征。過量化石能源的投放將對自然資源、土壤資源的可持續利用以及農業生態系統的自我維持產生破壞作用，最終引發生態系統失衡。改變這種失衡狀態的最好方式是以集約化的生態有機農業替代常規農業。生態有機農業要求農藥、化肥、石油的精準投放，強調農業生態環境健康安全與農產品的“綠色”、“有機”生產。物聯網技術的出現為生態農業發展提供了智力支持。物聯網是近幾年興起來的一種網絡技術，以人與物的實時溝通為特點，強調遠程實時跟蹤監控、精準化投放、精細化管理。目前，物聯網技術已經在農業旅游企業中進行示范性應用，并充分顯現出對生態農業發展與集約化生產管理的積極作用。經營者應加速物聯網技術的使用步伐，通過新技術的使用改善農業旅游生產環境，實現農業旅游資源的代際均衡利用。
五、結論
微小企業經營范圍范文3
盡管理論界對于績效的界定一直在爭論中，但是對于績效的特征基本達成共識，那就是績效是與工作目標相關的行為、結果和過程的多維體。早在1935年K.Lewin對場地論、團體動力學的研究發現，人的行為是在一定的“動力場”中發生的，動力場包括人和環境兩個部分，這就是著名的行為公式，即b=f（pe），行為是人與環境的復合函數。由此得出，環境是影響績效的重要因素。
工作績效影響因素研究一直是績效理論與環境經濟學共同研究的焦點。以往研究認為，影響個體工作績效的因素主要有員工個體特質和心理定向兩個方面，而對外在環境因素的影響研究較少。1990年Campbell[1]等人提出績效影響因素理論，績效受到決定因素和前件因素影響。決定因素代表產生績效行為所必需的人的因素和組織因素，它是績效的直接原因。而前件因素是導致每一種能力之不同的因素，它是通過對決定因素產生作用而間接影響績效。受Campbell [2]理論啟發，一些學者探索把對績效結構與對績效影響因素結合研究，提出績效影響因素構想，并考慮環境因素的影響[3]。因為績效的實現不能脫離所處環境，不同的環境導致差別的績效。不論是組織的內環境（組織機制、組織結構、文化氛圍等）還是組織的外環境（經濟政治、社會制度、市場競爭狀況等），都會通過影響員工的行為、過程和結果[4]，進而影響員工和組織的最終績效。
近年來，學界將生態系統理論和觀念運用于金融領域，提出了金融生態概念，它強調金融體系的重構不僅著眼于金融系統內部在政策、制度和管理方面的改革和完善，還要加強外部環境的健全和建設。目前，學界尚未對金融環境作全面、詳細的界分與實證。本文認為，金融環境隨著金融主體與客體的變化而變化，微貸客戶經理的行為活動與工作績效是受組織、環境影響的，影響微貸客戶經理工作績效的因素具多樣性。如果將微觀金融作為金融內環境，那么金融外環境就是宏觀金融，它包括國家的經濟、政治、文化和制度。小微企業貸款所處的金融環境必須緊扣小微貸款特點和機理，突出現實來展開分析。近年來小微貸款創新金融產品和服務方式，為小微企業提供商業化的、可持續發展的融資渠道，國家宏觀的經濟金融對其產生直接或間接影響愈加明顯。商業銀行同國家宏觀經濟狀況、經濟政策取向、政府對小微企業的重視程度、區域小微企業的發展狀況和信用環境有著千絲萬縷的關系，這些影響因素構成了商業銀行的外部金融環境。外部金融環境在影響商業銀行整體發展狀況的同時，也對微貸客戶經理的工作績效帶來影響。[5]
本文的貢獻主要體現在三個方面：首先，在理論分析和實證研究的基礎上，本文拓展了金融環境的傳統理論，探討了小微企業貸款涉及的金融外環境。其次，本文探討了金融外環境因素影響對微貸客戶經理工作績效產生作用傳導途徑。本文在研究小微貸款客戶經理工作績效模型和金融外環境之間多種關系的基礎上，探討了其中的中間機制及其中介效應。最后，本文為決策層培育小微企業發展、改良金融外環境提供了建議。圖 1 描述了本文的研究框架。
二、理論分析與研究假設
微型金融離不開金融體系和經營外環境的支持，金融外環境包括微貸外部影響因素和外部支持因素。
1. 對單路徑效應分析的假設
金融外環境中的國民經濟發展狀況和區域經濟發展與信用環境兩因素可能通過小微企業活力影響微貸客戶經理的工作績效，這種影響效應是單路徑發揮作用的。
（1）國民經濟發展狀況。國民經濟發展狀況是反應一個國家經濟運行是否健康的標志。宏觀經濟對金融活動有著直接或間接重要的影響，因為推動國民經濟發展主要的三架馬車即投資、消費和出口，三者對經濟發展都有不同程度的促進作用。實現消費、投資、出口協調發展，可以使經濟和諧發展，對小微企業能夠起到利好作用。
假設1：國民經濟發展狀況對微貸客戶經理工作績效模型的正向作用是完全通過“小微企業活力”的中介作用來實現的。
（2）發展狀況和信用環境。本文中的發展狀況和信用環境是指區域經濟中的小微企業發展狀況和信用環境。在我國不同的歷史時期，由于政治原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區域經濟發展存在不均衡已成為客觀現實。在一定的地域文化、社會心理和民眾價值觀念中，由于經濟條件的綜合性和多元性的影響，小微企業也深深帶有了特定的區域性特質，這些特質造就了小微企業不同的發展狀況和誠信理念。
假設2：發展狀況與信用環境對微貸客戶經理工作績效的正向作用是完全通過“小微企業活力”的中介作用來實現的。
2. 雙路徑、部分中介變量分析的假設
金融外環境中的經濟政策取向和政府認同度能夠直接影響微貸客戶經理的工作績效模型，同時這些影響因素也對小微企業正常經營產生有利或不利作用，這些利好或者負面因素會間接影響微貸客戶經理的工作績效。
（1）經濟政策取向。國家宏觀調控的經濟政策取向就是國家針對經濟增長的態勢，以及經濟運行中的各種因素采取宏觀經濟政策的發展方向。當然，經濟政策取向采取的最重要的工具是財政政策和貨幣政策，二者都是經濟政策，都屬于宏觀調空的重要方式。政策的制定者不同、內容不同，效果的即時性和持久性也不同。財政政策與貨幣政策是相互配合發揮作用的，它們通過不同路徑影響微貸客戶經理的工作績效。
假設3：經濟政策取向直接正向影響微貸客戶經理工作績效是顯著的；
假設4：經濟政策取向對微貸客戶經理的間接正向作用是通過“小微企業活力”的中介作用來實現的。
（2）政府認同度。政府認同度是政府和監管當局對小微企業的重視程度。大量小微企業是有活力的實體經濟，小微企業的發展具有公共性、社會性，它們不僅對經濟總量、就業有貢獻，而且由于其機制靈活，在技術創新方面也有貢獻。小微企業健康發展就會逐漸成長為具有規模的中型或大型企業，將來對國家的稅收和就業就會具有更大貢獻。正是由于小微企業發展的正外部性，政府和監管當局高度才重視和關注，加強對小微企業的政策支持。國家的政策支持表現在放寬市場準入門檻、優化小微企業的融資環境、建立對小微企業的稅收支持以及法規創新方面，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶經理的工作績效。
假設5：政府認同度直接正向顯著影響微貸客戶經理工作績效；
假設6：政府認同度對微貸客戶經理工作績效間接正向作用是通過“小微企業活力”的中介作用來實現的。
3. 中介變量分析
發揮小微企業的活力是保證經濟穩定增長的關鍵，也是微貸實現商業化、可持續發展的重要條件。小微企業的經營活動離不開金融外環境，而其經營狀況又會對小微企業的貸款產生利好或負面影響。所以，小微企業的活力也就決定了客戶經理的工作績效。小微企業的活力決定其發展的可持續性，也是其內生動力。
（1）市場競爭。小微企業市場競爭力體現在集群發展、市場潛力和應對市場能力三個方面。產品和服務轉向產業集群，小微企業通過集群化的發展，實現小企業產業結構的優化和升級。小微企業天生具有挖掘市場的潛力，從事的行業符合國家產業政策，有科技含量，屬于節能環保、戰略型新興產業和民生工程。小微企業能夠積極開拓新市場，并且積極應對市場變化，具有應對市場波動的能力。
（2）自主創新。小微企業的自主創新表現為管理創新和市場創新。小微企業圍繞戰略改進內部管理，增強品牌意識，培育和壯大名牌產品和馳名商標。通過自主創新，小微企業增加研發投入，加大新產品、新技術開發力度，就會擁有更多的自主知識產權。
（3）發展戰略?？茖W的發展戰略包括市場定位、競爭戰略和組織制度。小微企業應該適應新形勢，以市場為中心，以客戶為導向，走 “小而?！薄ⅰ靶《亍?的特色化道路，開發有自己特點的特色產品，在細分的市場找準位置。小微企業應發揮自身優勢，制定差異化發展目標和戰略愿景。小微企業選擇的組織制度應因時因地而異，因為不同行業、不同規模、不同發展過程和不同歷史背景的企業有適合于自己情況的企業制度，適合的組織制度夠降低總成本，提高競爭力，有利于小微企業的發展。
（4）現金流。良好的現金流包括正常的銷售現金流、持續盈利以及預測良好未來的現金流。如果小微企業銷售正常，現金流能夠支持正常流轉，存貨和應收賬款占比合理，盈利能力就較強，未來的現金流向好。
三、研究設計與研究方法
1. 研究樣本與數據來源
本文采取問卷調查的研究方法，為了達到研究目的，2012年第一季度選擇一家全國性的中小銀行為研究對象，該家城市商業銀行在全國分布有14家分行104個基層支行，其中東部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。從其全國的分支機構選取500個從事專業小微貸款的客戶經理為研究對象，樣本具有代表性。本次研究共發出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份問卷中有470份來自專業小微貸款的客戶經理，有20份來自小微企業貸款的主管，有10份來自分管小微企業貸款的高級管理人員。被試男性29%，女性71%。23歲以下和28歲以上23.2%，24歲至27歲76.8%。97%沒有職稱，工齡在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之間占73%，學歷大學本科占94.1%，未婚64.2。
2. 變量的測量
（1）問卷的編制。由于國內、外很少見到金融外環境的實證研究成果，可供參考的文獻又幾乎沒有，所以在編制量表時，條目收集過程非常重要。本文在訪談和半開放式問卷調查的基礎上，采用關鍵事件法，借鑒環境經濟學的研究成果，結合微貸工作績效模型和傳統金融環境的特點，收集盡可能詳盡、全面的條目。邀請了3位長期從事金融工作的高管對開放式問卷的結果進行匯總，并在項目中重復進行合并。根據這些條目，結合文獻、訪談和開放式問卷，有心理學博士、管理學博士和經濟學博士組成5人項目組對項目內容的信度和效度進行評估，經過多次試測修改，形成了正式的量表問卷。
（2）變量的選取。①國民經濟狀況。國民經濟狀況包含3個子維度，共有9個項目，其同質信度是0.754。數據顯示，“國民經濟狀況”具有良好的信度和效度。自變量國民經濟包括3個因素，即投資、消費和出口。本文從宏觀經濟出發，從經濟運行角度測量國民經濟狀況。②發展狀況和信用環境。發展狀況和信用環境包含3個子維度，共有9個項目，其同質信度0.872。數據顯示，“區域小微企業發展狀況和信用環境”具有良好的信度和效度。自變量發展狀況和信用環境包括區域小微企業經濟發展狀況和信用環境，量表根據區域小微企業分布與發展水平和區域信用環境編制。③經濟政策取向。經濟政策取向包含2個子維度，共有6個項目，其同質信度0.801。自變量經濟政策取向包括財政政策和貨幣政策，政府進行宏觀調控運用財政支出與稅收政策來調節總需求，運用貨幣政策對貨幣供應量和信貸量進行調節，從而實現一定的宏觀經濟目標。量表根據政府進行宏觀調控的問題出發，從財政政策和貨幣政策的角度測量經濟政策取向。④政府認同度。政府認同度包含4個子維度，共有12個項目，其同質信度0.699。數據顯示，“政府認同度問卷”具有良好的信度和效度。自變量政府認同度包括4個因素，放寬市場準入、優化融資環境、稅收支持和創新法規。⑤小微企業活力。小微企業活力包括4個子維度，共有12個項目，其同質信度0.791。數據顯示，“小微企業活力問卷”具有良好的信度和效度。中介變量“小微企業活力”包括市場競爭，發展戰略、自主創新和現金流四個維度。從小微企業內在因素出發，本文主要挖掘小微企業具有的活力首要條件來測量小微企業活力。⑥工作績效。工作績效包含5個子維度，共有15個項目，其同質信度0.699。數據顯示，“工作績效問卷”具有良好的信度和效度。自變量工作績效包括5個因素，勝任績效、促進績效、可持續績效、安全性績效和盡職績效。[6]
（3）研究工具與統計方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel 8.70軟件。采用結構方程模型對假設的中介效應進行測量，并使用 16.0 版本的 AMOS 軟件進行統計測量。分兩步對假設進行測量。首先，使用測量模型——驗證性因子分析，對量表的效度進行測量；在此基礎上，使用結構模型對假設的中介效應進行驗證。假設的完全中介模型的擬合優度，然后以此模型為基準模型，與其它的非中介模型和部分中介模型進行比較，并判斷假設模型是否最優。
采用回歸分析對假設的中介作用做進一步測量。首先，以金融外環境影響因素為自變量，以“小微企業活力”為因變量，分析中介變量關系中的自變量和中介變量之間的關系。其次，探討中介變量關系中的中介變量和因變量之間的關系。最后，采用層次回歸分析，研究當控制“小微企業活力”后，金融外環境對工作績效模型影響的強弱變化。
四、統計與計量分析
1. 測量問卷質量分析
對樣本質量和相關分析用于驗證變量之間相關關系，為后續模型驗證性分析做好鋪墊。表1顯示變量之間均有顯著的正相關，這與本研究的理論構想相一致。相關系數檢驗的結果表明，問卷是可靠且有效的，結果為假設的證明提供了初步證據。
上述采用主成份法對金融外環境的4個自變量、小微企業活力和工作績效進行探索性分析，并對量表問卷進行信度和效度的檢驗。為了證明模型存在中介變量，本文使用結構方程進行驗證。首先，將金融外環境的4個因子和小微企業活力因子進行驗證性因子分析。其次，把小微企業活力的4個子因子視為一項指標，4個子因子作為問卷的條目，與其它因子作為所驗證的觀測變量。最后，按照結構方程模型的建模要求，對提出的構想模型驗證，并比較競爭模型，確定最佳的匹配模型。見表2，結果表明6因子的模型具有良好的擬合度。
2. 結構模型分析
由于金融外環境中的影響因素“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境” 與“經濟政策取向—政府認同度” 不是互為嵌套模型，因此不能放在一起直接比較，必須分別驗證。在驗證性因素分析的基礎上，本文使用結構方程式模型對“國民經濟發展狀況—區域小微企業發展狀況與信用環境”假設的中介效應進行檢驗。結果顯示，假設的完全中介模型對數據具有良好的擬合度，“國民經濟發展狀況”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA=0.06，NNPI=0.92；“區域小微企業發展狀況與信用環境”構想模型的觀測數據擬合指標為：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA=0.07，NNPI=0.95。接著，以假設的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是部分完全中介雙路徑模型，該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優劣。此模型是部分完全中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎上，添加從“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”到工作績效的直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較，結果顯示，完全中介此模型明顯優于部分中介模型，從“國民經濟發展狀況”構想模型觀測數據擬合度為：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA=0.11，NNPI=0.76；“區域小微企業發展狀況與信用環境”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RMSEA=0.23，NNPI=0.83。根據模型最簡化原理，結構模型的結果顯示：假設的完全中介模型與數據擬合優于部分中介競爭模型。本文把非中介模型作為第二競爭模型，這種模型與完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數據的擬合優度，可以判定是否為非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基礎上添加從“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”到工作績效的直接路徑，并刪除從“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”到“小微企業活力”的中介路徑。結果顯示：此模型對于數據的擬合度較差，“國民經濟發展狀況”構想模型觀測數據擬合度為：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA=0.37，NNPI=0.65?！皡^域小微企業發展狀況與信用環境”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1，443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA=0.29，NNPI=0.59。從三個模型擬合度指標來看，如表3所示，完全中介模型有較好擬合優度，因此是最佳模型。“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”通過“小微企業活力”中介變量，間接影響微貸客戶經理工作績效模型，驗證了單路徑完全中介模型，假設1和假設2得到初步驗證。
筆者采用同樣的方法，對“經濟政策取向—政府認同度”假設的中介效應進行檢驗。結果表明，假設的部分中介模型對數據具有良好的擬合度，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA=0.41，NNPI=0.76；“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1，456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA=0.08，NNPI=0.74。本文繼續以假設的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是單路徑模型，該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優劣。此模型是部分中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎上，添加從“經濟政策取向—政府認同度”到工作績效直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較，結果顯示：部分中介此模型明顯優于完全中介模型，也就是雙路徑模型優于單路徑模型。在部分完全中介模型中，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合度為：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA=0.07，NNPI=0.95；“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1，037.53，df =347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA=0.08，NNPI=0.93。根據模型最簡化原理，結構模型的結果表明，假設的部分中介模型與數據擬合優于完全中介競爭模型。本文依然把非中介模型作為第二競爭模型，這模型與完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數據的擬合優度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基礎上添加從“經濟政策取向—政府認同度”到工作績效的的直接路徑，并刪除從“經濟政策取向-政府認同度”到“小微企業活力”中介路徑。結果顯示：該競爭模型對于數據的擬合度較差，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合度為：x2=1，102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI= 0.75，RMSEA=0.17，NNPI=0.56.“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1，862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA=0.19，NNPI=0.63。從三個模型擬合度指標來看，如表4所示，雙路徑部分中介模型有較好擬合優度，因此是最佳模型?！敖洕呷∠颉J同度”對工作績效模型的影響有兩條路徑，一是直接路徑，金融外環境因素直接影響工作績效；一是間接路徑，金融外環境因素通過“小微企業活力”中介變量，間接影響微貸客戶經理工作績效模型。雙路徑部分中介作用模型，初步驗證了假設3、假設4、假設5和假設6。
3. 回歸分析
本文在結構方程建模中采取驗證性因子分析方法，僅對提出多個假設模型的優劣進行初步比較，根據初始構想模型與觀測數據的擬合情況確定最佳模型。下面本文根據Baron和Kenny（1986）的方法，對于模型變量之間因果關系進一步研究，采用回歸分析進行檢驗。
采用回歸分析進行驗證。對金融外環境中的影響因素——“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”相關效應采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“國民經濟發展狀況—發展狀況與信用環境”對“小微企業活力”有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.273，p
“經濟政策取向—政府認同度”相關效應同樣采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“經濟政策取向—政府認同度”對“小微企業活力”有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.221，p
圖2展示了最終模型中所有顯著的回歸系數，結構方程分析和回歸分析驗證了金融外環境各個因素與微貸客戶經理工作績效模型正向相關。影響效應呈現出復雜的路徑，有單路徑完全中介作用效應，也有雙路徑部分中介作用效應。
五、討 論
金融是現代經濟的核心。通常，商業銀行經營離不開國家宏觀經濟大背景支撐，而小微企業活躍程度與國民經濟的聯系更加緊密，本文探討了金融外環境如何影響微貸客戶經理的工作績效，并對中間機制進行研究，對微貸客戶經理工作績效的研究都具有十分重要的現實意義。
1. 國民經濟發展狀況
擴大再生產可以促進經濟加快發展，而投資是再生產的主要手段。通過建造和購置固定資產的活動，國民經濟不斷采用先進技術裝備，建立新興部門，進一步調整經濟結構和生產力的地區分布。這樣大范圍內的投資，在產業鏈上必將產生大批大中型企業和小微企業。小微企業是產業鏈上的重要環節，也是大中型企業的補充，彌補市場空缺。加大全社會固定資產投資，增加貨幣的流動性，給大中型企業帶來生機，同時給小微企業帶來活力，從而激發小微企業融資的需求。
人們對物質的需求則形成了消費，消費需求是經濟活動的最終目的，也是生產的最終目的。在三家馬車中，消費是最主要的馬車，推動經濟增長的原動力，同時也是實現經濟可持續發展的強大動力。在商業零售業、飲食業零售業和工業零售業中，分布著大批小微企業，有效消費不會使工業產品大量過剩，使大中型企業上、下游的小微企業維持合理的商品庫存，促進其經營發展，保持社會再生產正常循環。在一定程度，消費是社會商品購買力的實現程度，維護零售市場的合理規模狀況，促進小微企業健康發展。
出口貿易是生產或加工的商品輸出國外市場銷售。出口貿易一旦形成，國內的資本會發生流動，資金會集中在具有比較優勢的行業，生產更加專業化，勞動生產率大大提高。出口貿易進軍國際市場，企業的單位成本不斷下降，提高利潤率，獲得規模經濟利益。圍繞國內出口產業的小微企業很多，因為參與國際競爭，促進大中型企業和與之相關小微企業改進產品質量，降低成本，有利于國外先進技術和管理知識的傳播，從而促進小微企業在國內產業中的發展。
國民經濟發展的良好狀況直接表現經濟增長，經濟增長與居民消費、投資和凈出口是作用力與反作用力的關系，并相互促進。經濟增長會帶來消費、投資和凈出口的增加，國民經濟的良好狀況對最終居民消費、投資和凈出口都有顯著影響，而消費、投資和凈出口的協調發展可以提高小微企業市場競爭力，加大研發投入，帶來更多的現金流，增強小微企業活力，間接影響微貸客戶經理工作績效。
2. 區域小微企業發展狀況和信用環境
中國的疆土幅員遼闊，區域小微企業分布與發展水平極不平衡。縣域經濟和民營經濟較為發達地區，民眾創新創業意識比較強烈，小微企業所占地方經濟總量的比重很高，而且大多形成了一定產業集群。行業分布較為明顯，在企業規模上，東部小企業的平均產值規模大于中部和西部。同時，當地小微企業的有關協會組織數量較多，而且企業能夠進入一個有序的、活躍寬松、自由競爭的經營氛圍當中。在這樣一種環境中，小微企業的數量和質量都處于優質狀態，這決定它們具有活力，具有活力的小微企業的融資行為也是健康的。區域經濟的不同，區域信用體系運行的文化環境、體制環境、市場環境、法律環境和經濟環境也反映差異。良好的信用環境能減少交易成本，提高交易效率和經濟效率。因此，區域信用環境培育小微企業的活力和層次。
區域經濟小微企業發展狀況和信用環境成就小微企業在市場競爭、發展戰略、自主創新和現金流不同的表現，由于區域性特質，增添小微企業不同的動力，間接影響微貸客戶經理的工作績效，而且正向的顯著影響。
3. 經濟政策取向
財政政策一般運用財政支出與稅收政策來調節總需求。它是刺激或減緩經濟發展的最直接方式，不論采取積極或緊縮的財政政策取向，政府都要動用有關財政收入和財政支出，都對實體經濟和居民收入的增減，以及市場不同程度產生影響，同時也要影響小微企業的正常經營。如采取積極的財政政策，政府加大采購，需求旺盛，市場繁榮，小微企業快速發展；若采取緊縮財政政策，市場蕭條，小微企業經營步履艱難。貨幣政策是貨幣當局為實現一定的宏觀經濟目標而對貨幣供應量和信貸量進行調節和控制所采取的政策措施，通過調控利率和貨幣總量的中介，保持物價總水平的穩定，間接對宏觀經濟發生作用。手段有兩種即緊縮貨幣政策和寬松貨幣政策，通過動用貨幣政策工具，調控商業銀行的流動性和信貸規模。商業銀行的流動性和利率的高低直接決定實體經濟中的小微企業社會融資總量，信貸資金得到的容易程度和融資渠道的暢通也決定小微企業的正常經營和發展。如果采取寬松貨幣政策，小微企業容易得到融資，現金流充裕，企業欣欣向榮；如果采取緊縮的貨幣政策，信貸規模稀缺，融資門檻提高，小微企業很難獲得資金，發展緩慢。
面對復雜多變的宏觀經濟形勢，國家采取宏觀調控的政策取向，必須采取靈活、審慎的宏觀經濟政策的取向。實施雙管齊下的財政政策和貨幣政策，加強和改善宏觀調控，保持經濟平穩健康運行。實施不同的宏觀經濟政策，經濟運行中的積極或消極因素在變化，企業穩定發展向好或向壞的勢頭也在變換，必將直接或間接影響微貸客戶經理的工作績效。運用財政政策手段時，很快傳導到實體經濟中的小微企業，這一傳導直接，效果明顯，決定小微企業的活力。通過“小微企業活力”影響微貸客戶經理的工作績效，間接正向顯著影響工作績效。實施貨幣政策后，貨幣的供給取向發生變化，也就是商業銀行信貸投放發生變化，那么客戶經理發放貸款的筆數和金額發生變化?？蛻艚浝韴绦姓呖陀^存在一定的慣性，政策取向發生改變，執行政策也會帶來偏差。商業銀行信貸規模的調控，必將給客戶經理的執行效率帶來不利因素，貨幣政策的實施會影響微貸客戶經理的工作績效，這是直接正向顯著影響工作績效。因此，國家采取宏觀調控的經濟政策取向直接和間接對微貸客戶經理的工作績效產生影響。
4. 政府認同度
政府切實加大小微企業的政策扶持力度，降低和規范小微企業市場準入門檻，引導小微企業聯合參與一些國有企業改革，一些重要的礦產資源開采領域。允許小微企業、社會資金以資本形式進入國企改革；推進小企業信用制度建設，辦好資本市場中小企業創業板塊；逐步建立中小企業監測體系等。無疑，政府放寬小微企業的準入門檻，可以延伸小微企業的經營范圍，增大資產規模，增強抗風險能力，給小微企業帶來活力。優化融資環境著力解決外部融資成本高的問題。對微貸的抵押質押登記、評估、公證、擔保等中介收費標準給予優惠，切實降低小企業貸款的外部成本。結合小微企業在不同行業、不同發展階段的需求特點和融資風險，政府培育風險投資基金、互助基金、擔保公司等多種市場主體，逐步建立完善的小微企業融資服務體系。政府優化融資環境可以降低融資成本，提高盈利能力，增強小微企業活力，有利于小微企業的發展。政府完善小微企業的稅收支持體系。設立扶持小微企業發展的專項資金，落實和安排微貸貼息資金到位，實現政策向培育市場競爭力轉移。放寬商業銀行給予小微企業呆壞賬核銷政策，能夠促進微小企業的發展。微貸是商業銀行創新金融產品和服務，但金融的創新必須符合監管當局的監管要求。微貸創新設立的組織架構、獨特技術、和授權機制都要得到監管當局的認同，因此決策層要創新法規，建立符合微貸的法規制度，從法規上認同這種小微金融產品的創新，有利于推動微貸可持續發展。
政府和監管當局重視和關注小微企業，加強對小微企業的政策支持。放寬市場準入、優化融資環境和建立對小微企業的稅收支持都能增強小微企業活力，推動小微企業的健康經營，這些影響因素通過“小微企業的活力”間接正向影響微貸客戶經理的工作績效。而監管當局創新法規傳導過程比較復雜，金融外環境通過金融內環境影響組織架構、獨特技術、和授權機制，再經金融內環境影響工作績效。所以，政府認同度可以使金融內環境和金融外環境共同導致工作績效發生變化，這是雙路徑部分中介影響途徑。政府認同度與微貸客戶經理的工作績效之間呈現顯著的正相關關系，并呈現較復雜的傳導路徑。
