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互聯網金融探討范文1
引言
互聯網金融時代的到來為我國金融市場經濟的發展提供了有利的保障，但同時也帶來了較大的互聯網金融風險[1]。因此，要保證互聯網金融市場的有序發展必須要求政府有關部門予以重視，采取相應的措施和策略，嚴加監管互聯網金融。
1. 互聯網金融概述
互聯網金融的發展主要經過了三個階段：首先，在20世紀末期和21世紀初期，互聯網金融以網絡保險、網絡銀行等為形式開始獲得發展，我國也在這一時期推出了第一家網上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯網金融獲得進一步發展，這一時期的互聯網金融形式更加豐富，互聯網金融技術也更加發展，社交網絡、大數據以及電子商務等開始以各種各樣的形式滲透到互聯網金融市場范圍內；最后，近年來，隨著信息技術的高速發展，互聯網金融范圍進一步擴大，由過去的電子商務、社會網絡等逐漸擴展為證券行業、各大銀行以及保險行業，同時互聯網金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。
2. 互聯網金融風險特征分析
互聯網金融的出現對于推動我國金融市場經濟的發展有著重要的意義，但是也容易形成嚴重的金融風險，給金融市場和相關主體帶來不利的影響?；ヂ摼W金融風險主要包括有操作性風險、技術風險、信用風險、流動性風險、系統性風險以及法律和市場風險等。其中，操作風險指的是由于人員的操作失誤或者由于內部系統、程序不夠完善造成的互聯網金融風險；信用風險指的是借貸人沒有根據履行自己的義務進行及時還款而產生的風險[3]；流動性風險指的是憑證無法流通、無法及時變現而產生的財務風險；市場風險指由于市場價格的變化而導致放款人利益受損的風險；法律風險則是指金融機構或者平臺因為對稅法法律進行錯誤的解讀而造成巨大財務損失和稅務負擔的風險。
新時期互聯網金融有可能出現的風險是多種多樣的，這要求互聯網金融機構在經營和發展過程中能夠加強對金融風險的重視，并且要求政府有關部門能夠加強對聯網金融市場的監管，采取有效監管策略，穩定互聯網金融市場發展秩序。
3. 互聯網金融監管策略探討
3.1完善互聯網金融監管制度
要保證互聯網金融市場正常的發展制度，避免出現互聯網金融風險必須要求有關部門制定完善的互聯網金融監管制度，以加強對互聯網金融的監管。首先，政府應該要完善互聯網金融監管的法律建設，建立健全相關的法律法規。政府根據互聯網金融當前的實際發展情況和發展中出現的問題修改或者增加有關法律條例，為互聯網金融的健康發展提供一定的法律基礎；其次，要求完善技術監管制度。如政府可以建立健全的信息披露機制，要求各互聯網金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現網絡投機事件的發生，從而避免出現更大的互聯網金融風險[4]；最后，建立健全的身份認證體系?；ヂ摼W金融風險的產生大多是由于互聯網技術的虛擬性所引起的，在網絡世界中，雙方對對方的了解不夠充足，也無法保證對方的真實信息。因此，互聯網金融放款人員和機構必須要加強對借貸人身份認證的重視，保證對方的身份信息真實、有效，這樣才能夠避免出現互聯網金融風險，保證雙方的合法利益。
3.2 明確互聯網金融監管主體
當前我國互聯網金融監管的主體仍然不夠明確，這對于防范互聯網金融風險、加強互聯網金融監管十分不利，因此要求國家能夠加強對互聯網金融監管主體的重視，重新確立互聯網金融監管的主體。如，政府可以設立互聯網金融監管機構，分散互聯網金融監管的任務，提高互聯網金融監管的效率和質量。
3.3 創新監管模式和方法
要加對互聯網金融的監管還需要有關部門能夠在過去監管的基礎上進行監管方法和模式的創新，切實保障互聯網金融的效果?；ヂ摼W金融監管一般包括三種形式，即市場準入監管、市場退出監管以及運作過程監管，對每個環節進行嚴格的監督、管理和控制是預防互聯網金融風險的重要前提[5]。此外，在互聯網金融過程中，政府也需要給互聯網金融一定的發展空間，在保證互聯網金融發展的基礎上對金融風險進行預防和及時地應對，這是我國政府當前需要重點把握的問題。
4.結語
綜上所述，互聯網金融風險包括操作性風險、信用風險、市場風險以及法律風險等。雖然互聯網金融的出現能夠給我國金融經濟帶來一定的發展空間，但是其帶來的風險也不可小覷，因此要求有關部門要在保證互聯網金融發展的基礎上加強對金融風險的監管，明確監管主體、創新監管方法，增強監管效果。
【參考文獻】
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互聯網金融探討范文2
關鍵詞：互聯網金融 小微企業 融資 模式
隨著時代的發展，互聯網的出現和應用極大的推動了我國經濟和社會的發展。在市場經濟條件下，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業的發展影響著我國的經濟發展。如何促進小微企業的良好發展十分值得研究的問題?，F階段，我國小微企業存在融資困難的問題，互聯網金融的出現有效的緩解了這一問題。本文以互聯網金融與小微企業融資模式為研究對象，首先介紹了目前國內外對該問題的研究成果，接下來分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義，最后探討了互聯網金融與小微企業融資模式的具體創新策略。
一、國內外相關研究
如何解決小微企業的融資問題，從而更好的促進小微企業的發展是人們十分關注的問題?；ヂ摼W金融的出現為人們提供了一個非常好的解決上述問題的辦法，國內外的許多學者都就互聯網金融與小微企業融資模式問題展開了相關研究，綜合分析現有的研究成果，筆者將其分成了兩大類：
（一）關于互聯網金融提供融資的相關研究
上個世紀九十年代，學者Merton 和 Bodie開展了關于互聯網金融發展空間的研究；2013年，我國學者和毅對互聯網金融在我國發展前景進行了分析，他認為互聯網的出現和應用為傳統的商業銀行運行模式帶來了巨大的影響，我國商業銀行應該順應時展的需要不斷的進行創新和改革。
（二）關于小微企業融資難的相關研究
二十世紀九十年代，學者Udell 和 Berger通過分析小微企業的運行情況，指出了小微企業在發展中存在的問題，尤其是融資困難的問題；21世紀初，我國學者林毅夫、 孫希芳通過一系列的研究指出了小微企業融資困難的主要原因。
二、互聯網金融與小微企業融資模式創新的現實意義
（一）融資模式創新是國家戰略需求與政策扶持的雙重推動
互聯網金融的出現為我國小微企業的發展帶來了巨大的機遇，探討互聯網金融與小微企業融資模式的創新策略是國家戰略需求與政策扶持雙重推動的結果。具體來講包括兩方面的內容：第一，互聯網金融可以有效的緩解我國小微企業融資困難的窘狀，從而使得我國的小微企業獲得持續的發展；第二，小微企業作為互聯網金融的服務對象，有效的促進了互聯網金融的模式創新，從而使得互聯網金融日趨完善和成熟。
在新的時代背景下，我國十分重視小微企業的發展，我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的關注度逐漸增加。我國頒布了《關于金融支持小微企業發展的實施意見》，這充分體現了我國政府對互聯網金融和小微企業融資模式的政策支持。
（二）互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢
小微企業是推動我國經濟發展的重要因素，在小微企業的發展中，融資困難問題是限制其發展的關鍵因素?；ヂ摼W金融是一種新的融資方式，和傳統的融資方式相比，互聯網金融具有的優勢是：普惠性、便捷性以及針對性，這有效的緩解了小微企業融資困難的問題，充分顯示了互聯網金融與小微企業融資的協同合作優勢。
三、互聯網金融與小微企業融資模式創新
現階段，筆者認為互聯網金融與小微企業融資模式創新主要有四種，分別是點對點融資模式、基于大數據的小額貸款融資模式、大眾籌資融資模式以及電子金融機構-門戶融資模式。
（一）點對點融資模式
所謂點對點融資模式指的就是小微企業以互聯網為媒介尋求可以提供融資機會貸款方。點對點融資模式的優勢是：第一，有效的減少了融資時的成本投入，緩解了小微企業的資金壓力；第二，融資行為的風險較??；以互聯網作為媒介可以接觸到多個貸款方，從而使得小微企業更加容易獲得融資機會。
（二）基于大數據的小額貸款融資模式
所謂基于大數據的小額貸款融資模式指的就是利用小額貸款公司滿足小微企業的融資需求?；诖髷祿男☆~貸款融資模式的典型代表就是阿里巴巴集團，阿里巴巴為小微企業提供了小額貸款公司服務?；诖髷祿男☆~貸款融資模式具有下述優勢：第一，對小微企業的要求相對較少；第二，小微企業可以快速獲取資金；第三，小微企業可以自主的選擇融資方式。
（三）大眾籌資融資模式
所謂大眾籌資融資模式指的就是小微企業借助互聯網向社會公眾尋求融資機會?，F階段，常見的大眾籌資融資模式主要有兩種形式，第一種是股權眾籌模式，第二種是創新項目眾籌模式。
（四）電子金融機構-門戶融資模式
所謂電子金融機構―門戶融資模式指的就是小微企業借助互聯網對信貸產品進行比較，然后通過電子金融機構來獲取融資資金。電子金融機構―門戶融資模式的最大優勢就是將小微企業、互聯網和電子金融機構緊密的聯系起來，形成了一種一體化的融資服務。
四、結束語
現階段，我國小微企業的數量逐漸增加，小微企業是影響我國經濟發展的重要因素。我國的小微企業在發展過程中存在著融資困難的問題，互聯網金融的出現為小微企業的發展帶來了機遇。
參考文獻：
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互聯網金融探討范文3
關鍵詞：互聯網金融模式 傳統銀行業 影響
在信息網絡技術快速發展的背景下，互聯網的應用范圍日趨廣泛，成為社會發展中的重要因素?；ヂ摼W的發展與應用，對金融行業的生產經營產生了深刻的影響，極大改變了傳統銀行業的格局，推動了互聯網金融的發展。傳統銀行業要想實現自身的可持續發展，必須要深入研究互聯網金融模式的影響，積極創新技術、服務和產品，優化經營管理模式，以此有效應對互聯網金融造成的沖擊。
一、互聯網金融模式概述
（一）類型
隨著手機銀行、網上銀行和移動支付等金融創新業務的發展，互聯網金融應運而生，在一定程度上沖擊傳統銀行業的運行格局與經營模式。當前互聯網金融模式主要可分為第三方支付、眾籌、P2P信貸等。首先，第三方支付。第三方支付作為一種資金支付中間平臺，獨立于買賣雙方之間，為產品交易提供平臺，可分為第三方移動支付和第三方互聯網。其中前者具有一定的擔保功能，包括易寶支付和快錢等；后者不具備擔保功能，包括財付通和支付寶等。在第三方支付平臺快速發展的背景下，商業銀行與第三方支付機構在業務方面出現重疊，二者屬于合作與競爭并存的關系。其次，眾籌。眾籌主要是指利用合法渠道或眾籌平臺來籌集資金，能夠讓出資者獲得相應報酬，可分為獎勵制眾籌與股權之眾籌這兩種方式。最后，P2P信貸。其主要指的是資金短缺者與資金盈余者利用P2P平臺來完成融資借貸，但是該平臺不能確保出借人資金的安全，只提供借貸人信用審查等服務，因此出借人需要承擔一定的風險。
（二）特征
相較于傳統的銀行業而言，互聯網金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互聯網金融模式下，交易雙方利用互聯網平臺加以借貸，不再需要通過中介服務環節，有利于降低借貸雙方的交易成本。通?；ヂ摼W金融采用透明公開制度，以便投資者對資金流動情況加以及時了解，避免投資融入方違約和造假等現象出現，確保投資者資金的安全。交易便捷高效?；ヂ摼W金融借助移動互聯和云計算等，可以簡化交易操作程序，縮短交易時間，優化銀行服務，提高銀行辦公效率。例如：客戶可通過金融服務平臺來投資基金和股票等金融產品；如果客戶達到相關基本要求，可以通過第三方支付來完成相應地支付業務，不受時空的限制。大數據應用。傳統銀行在處理大量信息時，需要保證處理效率以及信息準確性，而這恰好是傳統銀行亟待解決的難題?；ヂ摼W金融是以大數據應用為核心，能夠有效解決這一問題，保障消費者的信息安全，實現金融業的良性發展。
二、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響
（一）優化配置資源
對于互聯網金融企業而言，其擁有先進的科學技術，如云計算技術、大數據技術、微貸技術等，可以利用這些技術來詳細了解個人客戶與微小企業的信用等級和經營行為，在此基礎上構建網絡信用等級與客戶信息數據庫。審核信貸過程中，投資者可以對信用記錄與網絡交易為參考依據，然后進行投資；如果貸款對象違約，企業可利用網絡平臺和收集其信息，降低投資者風險和違約成本。可以說，互聯網金融企業通過改變傳統的融資方式，對資源進行優化整合與配置，降低交易成本。當前在互聯網金融中，第三方支付平臺占據主要的地位，主要是為客戶提供匯款、賬戶、自動支付等服務來改變傳統銀行業務。
（二）創新金融戰略
互聯網金融模式的發展與應用，在一定程度上為中小銀行的發展提供了契機，對該模式進行科學利用的優化創新，能夠在部分新興業務上趕超大銀行，增強競爭實力，改變傳統銀行業的競爭格局。有些互聯網企業在實際發展過程中，不再滿足于第三方網絡支付平臺，開始利用挖掘與積累的數據信息優勢，向融資領域進行擴張，如小微企業信貸和供應鏈等，未來可能會對傳統銀行的核心業務產生較大沖擊，打破銀行的傳統盈利放肆與經營模式去，搶占客戶資源。
（三）加快利率市場發展
信息網絡技術的快速發展，有效促進了互聯網金融模式的擴張，使其越來越受到客戶的接受與認同，實現了互聯網金融的規?；l展。對于互聯網金融來說，其作為一種全新的交易平臺，是以借貸雙方平等自愿交易為基礎，交易過程合理透明，能夠實現市場的秩序化。而在互聯網金融模式發展背景下，傳統銀行業可以準確分析互聯網金融市場的利率變化，對客戶群體利率加以詳細了解，為客戶提供優質快捷的服務，有效規避經營管理風險。同時由于互聯網金融模式在市場調節方面發揮著重要的作用，可以對政府決策中存在的偏差加以調整，增強傳統銀行業對金融市場的調節控制能力，實現利率市場的科學化與合理化發展。當然，互聯網金融模式不僅會影響傳統銀行業的發展，也會對客戶造成一定的圖像，如客戶在互聯網金融背景下，更為了解金融市場的實際變化情況，能夠對自身的借貸行為進行系統分析，確保借貸的科學性，減少決策失誤。
（四）拓寬銀行業務渠道
傳統銀行的業務基礎就是客戶，利用互聯網金融模式可以改變傳統銀行業務的目標客戶群；而當前個人客戶與中小企業對個性化和多樣化的服務更為青睞，在新型金融業務中融入互聯網，更能夠滿足客戶的服務需求。因此傳統銀行業要想在新的經濟形勢下實現自身的發展，需要改變傳統價值的實現形式，大力應用互聯網金融模式，以此降低服務成本，提高服務的便捷性，獲得大眾的支持與喜愛?？梢哉f，由于互聯網金融的影響，傳統銀行原有的價值實現模式和價值創造模式將會發生很大的變化，商業銀行可以通過較低的成本來實現高速的服務。
（五）加快金融脫媒
在金融業務往來過程中，傳統銀行具有資金中介的職能，而互聯網金融模式的發展可以加快金融脫媒體，讓傳統銀行的資金中介職能逐漸邊緣化，有效充當資金信息中介的職能。從支付層面來看，第三方支付平臺可以為客戶提供支付與結算服務，如轉賬匯款、自動分賬、收付款等，代替傳統銀行的支付業務；從融資層面而言，資金供需雙方可以搜索平臺為依據，對交易對象加以尋找，在此基礎上由雙方完成融資交易過程，以此簡化交易程序，促進交易效率的提升。
三、互聯網金融模式下傳統銀行業的發展路徑
在互聯網金融模式的發展背景下，傳統銀行業需要以市場發展要求為依據進行適當改革，嚴格按照因地制宜的原則來構建互聯網發展模式，創新金融戰略，盡快適應互聯網金融市場的發展。雖然該模式在一定程度上沖擊了傳統銀行業，但是傳統銀行也要看到其帶來的契機，明確該模式的應用，積極汲取有利的管理方法及發展理論，并將其應用于實際中。同時傳統銀行業需要對互聯網金融的發展優勢加以高度重視，加強與互聯網金融企業的合作，與企業共享客戶資源，開展網絡信貸等業務，從而擴大目標客戶群體，實現優勢互補。另外，傳統銀行業應該深入研究金融服務與金融產品的虛擬化及智能化，制定長遠的發展目標，形成智能化的金融服務，并深度整合銀行核心業務與互聯網技術，更新經營理念和經營模式。這樣才能增強核心競爭力，拓展服務渠道，提高客戶服務質量與業務水平，有效應對互聯網金融模式造成的沖擊，實現傳統銀行業的可持續發展。
四、結束語
隨著信息網絡技術與互聯網技術的快速發展，互聯網金融對傳統銀行帶來了一定的沖擊，同時也為傳統銀行業的發展提供了新的契機。因此傳統銀行業在互聯網金融模式發展的背景下，需要積極應對，將網絡優勢加以有效發揮，優化配置資源，創新金融戰略，加快利率市場發展，拓寬銀行業務渠道，加速金融脫媒。只有這樣，才能適應互聯網金融市場的變化發展，探索出適合自身可持續發展的道路，與互聯網金融實現共贏，促進社會金融功能的完善及發展。
參考文獻：
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互聯網金融探討范文4
呈爆發式增長由于伴隨著互聯網金融創新的不斷涌現及各類新型的金融公司也隨之誕生。這些新型金融機構都來自不同經營領域，進入一個新的不熟悉的業務后，就需要相關的人才儲備。不同的崗位，其職責及技能要求，有哪些呢？筆者對希望通過分析人才招聘網站，通過用人單位的招聘需求，分析人才培養所需要的技能。以下以國內國內最大的人才招聘網站之一：前程無憂網站（）“互聯網金融”為關鍵字，進行搜索，以下是分析得出的結果。
（一）互聯網金融人才需求
急劇增加隨著互聯網金融的急速升溫，在無憂網，可以看到對互聯網金融人才需求明顯上升，筆者曾在2014年8月份及2014年12月份，分別做過二次搜索，發現12月份搜索的結果相比8月份，有大幅的增加。12月份，輸入“互聯網金融”關鍵字，有6467條，相比8月份4452條結果、上升了45%。其中具體的人才需求，都在不同程度上上升。具體見下圖，從下圖可以看出，目前對互聯網金融平臺的需求最高，從8月份的218條上升到325條，這也說明有很多機構在搭建互聯網金融平臺，籌建互聯網金融公司。而其他的互聯網金融公司、產品經理、事業部、P2P網貸等人才需求也出現了不同程度的上升。
（二）不同企業需求的人才不同
1.傳統金融機構欲發展互聯網金融，需要互聯網經驗的人才
不同的行業對互聯網金融人才的需求不同，以往單純的互聯網公司，現在計劃進入互聯網金融行業，缺少的是金融人才，如理財規劃師，風控人員；而傳統的金融機構如銀行、證券、基金等機構，已經有了金融人才儲備，但是缺乏既懂得金融又懂電商運營的技術人才，這時只能從一些電商公司挖人了，如阿里巴巴基本成了目前各家金融機構的人才庫，大量的人才從阿里巴巴流失到金融機構。通過分析前程無憂網站，筆者發現，如計劃跨界進入互聯網金融領域的，往往是從互聯網公司挖人。如職位具體要求：1.具有互聯網公司2年以上的運營經驗。2.熟悉金融P2P業務，具有較好的金融基礎理論、財務管理知識、投資理論知識，熟悉行業管理的法律、法規和其他相關政策。前程無憂的職位統計顯示，證券和基金公司們招聘、挖角電商人才已經超過投資研究者的數量。
2.電商公司發展互聯網金融
以阿里小貸、東京白條為代表的金融化電商公司。從去年2月份開始，阿里金融一直在大規?！罢斜I馬”。貸款審核、金融分析、技術架構師是阿里金融最感興趣的人才，具有花旗、匯豐等外資銀行背景的存貸款人員是阿里最青睞的潛在對象。
3.P2P網貸、眾籌是目前互聯網金融的一種新型發展模式
從目前調研的情形看，大部分資金是從傳統的制造業、煤炭、房地產分流出來的資金。從前程無憂的招聘啟事，主要從某房地產公司、教育傳媒機構、制造業等跨界，進入P2P網貸行業，P2P網貸行業需要最多的就是互聯網金融產品經理及風險分析員、營銷人員。如廈門的某P2P網貸公司，員工100人，招收了80余營銷人員，剩余的管理層及風險管理、后勤人員不到20人。
二、高職、大專層次互聯網金融專業畢業生職業定位
現在高職已經開設互聯網金融專業，而新的專業的人才培養目標及課程與傳統截然不同；通過分析前程無憂網站中對互聯網金融人才的招聘需求，具體的職位、崗位職責、崗位任職條件及具體的招聘公司，便于高職互聯網金融專業在制定金融人才培養計劃及設置相關的課程時，能提供相關的參考作用。筆者了以大專、高職人才及互聯網金融為關鍵字展開了搜索。本科及碩士的人才培養模式不在這里討論。筆者發現在互聯網金融人才中，適合高職、大專層次的學生崗位的主要有如下職位：P2P銷售經理、互聯網金融產品經理、風險經理、數據專員、銷售經理。
（一）目前高職金融人才培養模式定位
目前的人才培養模式中，主要定位為技能型的人才培養模式。但是由于金融機構對畢業生的學歷要求高，如XX證券公司，對營銷人員的要求就是“211+985”高校畢業生；同樣這種現象也出現在銀行及保險的管理層。高職學生畢業后，主要從事于基層營銷，特點是“好用、適用、頂用”，由于有較好的專業素質，深受用人單位的喜愛。這現象也從以往的畢業生中得到了驗證，以筆者所在的學校中，2012、2013級的畢業生，大部分都是從事于金融營銷活動，如在中小擔保公司、保險行業，從事營銷活動；而伴隨這兩年P2P的集聚升溫，大部分畢業生開始涉及互聯網金融行業。
（二）加強互聯網金融營銷型人才培養所以
筆者建議：目前高職或者大專院校的金融專業，隨著人才市場對互聯網金融的需求升溫，重點應該放在培養符合本地需求的互聯網金融營銷型人才。加強營銷型課程、商務禮儀、電子商務、數據分析方面的課程，具體可以從下面幾個方面去培養：
1.產品營銷經理
在人才培養方面，應該具有良好的客戶產品溝通能力，保持與客戶的良好接觸、了解客戶的資產，向客戶推薦合適的產品。這要求進入專業的學生，要具有理財知識及營銷知識。如在廈門地區培養合適的P2P營銷人次，可以采用訂單式培養模式。目前，根據筆者的了解，在廈門的P2P網貸公司中，營銷人員嚴重匱乏，甚至只要有畢業生去面試，就會被錄取。
2.風險分析員
在傳統的金融行業，風險管理，已經是比較重要的職位。但是，在互聯網金融時期，這一位置凸顯重要性，因為有的客戶在網上是見不到面，同時，客戶的征信狀況了解得又不是非常的徹底。尤其是，最近P2P中，大量的平臺倒閉，客戶違規等現象，屢屢發生，如著名的P2P公司宜信，虧損8個億，大量的呆賬、壞賬威脅著企業的生存。所以，風險分析員在互聯網金融中至關重要。
3.數據分析員
在互聯網金融中，數據的分析重要也上升。2014年，一個名字“大數據”始終響徹在金融行業，通過數據分析，挖掘客戶的潛在需求。如招商銀行通過互聯網搜集和分析客戶信息數據和行為數據等鎖定潛在客戶，并借助互聯網的行為定向、地域定向和內容定向等方法實施精準營銷。招行通過對客戶交易記錄進行分析，有效識別出潛在的小微企業客戶，并利用遠程銀行和云平臺實施交叉銷售，取得了不錯的效果。對此職位的需求，深圳市前海大豐收互聯網金融服務有限公司為例：其要求是以1年以上數據統計、分析和挖掘或者行業研究等方面的相關工作經驗；關注細節，對數據敏感，具備良好的數據分析能力、邏輯推理能力和預測能力；主要是熟悉SPSS、EXCEL等相關軟件。所以，高職金融專業，也應該相應加大此類課程的教學及能力培訓。
三、總結
互聯網金融探討范文5
一、互聯網金融的內涵
根據互聯網金融的發展內容來看，其并沒有完全脫離傳統金融行業的特性，互聯網金融的實質，便是傳統金融朝互聯網方向發展的一種形式。互聯網金融作為傳統金融的主要創新模式，本質上與傳統金融是相同的，主要是對觀念與意識的創新，同時傳統的金融模式在互聯網背景下更加多元化。根據互聯網金融的中國模式以及未來發展趨勢來看，我認為要想促進互聯網金融長遠發展，應明確傳統金融的實質以及創新形式，才能有效解決互聯網金融在發展過程中面臨的各種風險，促進我國互聯網金融體系改革與發展進程。
二、互聯網金融的發展現狀
近幾年隨著科技、網絡水平的飛速提升，互聯網金融得到了快速發展。傳統的金融機構、金融模式通過互聯網與信息通透技術，進行了大幅的創新與改革，并將資金融通與支付金融業務互相結合，形成新型的金融業務模式。與此同時，根據目前互聯網金融的發展以及使用情況來看，互聯網金融并不僅僅是在傳統金融中加入互聯網技術，而是將安全、移動、網絡技術作為基礎，結合傳統金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯網金融這一新型金融模式的誕生和發展。
三、互聯網金融的中國模式分析
1.支付模式的互聯網金融
在我們的日常生活中，無論是在網上購物還是繳納生活費用，都可以利用網?j支付的方式輕松完成。網絡支付模式互聯網金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網絡對貨幣資金進行交易、轉移，其中還包含固定電話支付、互聯網支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業銀行通過自身的渠道與資金優勢成為網絡支付模式中的重要組成部分，為了實現信息化網絡時代的發展目標，商業銀行對相關的支付產品不斷創新，并推出不同的支付平臺將網絡支付的模式不斷優化。互聯網金融的發展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，并成功占據小額支付市場的巨大比例，其中的主要經營模塊便是預付卡的受理、發行。除了商業銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領域中的核心企業，其推出的支付寶網絡支付功能占據了巨大優勢，并處于第三方支付中的重要地位。商業模式的發展方向趨于電子商務化，并迅速成為傳統行業中的主要創新模式，令電商以及各類金融機構與第三方支付平臺的融合速度逐漸加快，并取得顯著的創新效果。
2.融資平臺模式的互聯網金融
可以將融資平臺模式的互聯網金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業進行融資的新型互聯網金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網絡小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經營模式便是眾籌型融資，并成為我國重要的三種融資平臺型互聯網模式。小額貸款作為平臺中的主要貸款模式，其經營核心內容便是將店商品平臺數據與小額貸款互相結合，并通過對電商數據的分析、挖掘，對個人以及中小企業的信用進行評級后放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領了大批網絡小貸企業的發展。從目前的P2P信貸企業的經營情況來看，可以將其分成四種經營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認證模式，安心貸主要是對復合中介型線上模式進行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。
3.理財模式的互聯網金融
在理財模式的互聯網金融中，主要是相關金融機構利用互聯網理財平臺為投資者提供金融服務以及金融產品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯網金融是根據西方國家的經驗所產生的，通過不斷的發展，進化成更加符合我國國情的材料模式互聯網金融。其中主要包括社區理財、個人理財等服務。以上兩種模式為主的理財型互聯網金融服務中，都會對客戶需求進行深層次的挖掘，并制定合理的理財計劃。
四、互聯網金融創新策略
1.加快互聯網金融與其他行業的融合速度
金融行業與其他行業之間存在極強的關聯性，為了加強我國金融創新的速度以及互聯網金融的發展速度，應將互聯網金融與其他各個領域的行業進行融合。通過有效融合，促使各個領域行業借助互聯網金融的平臺共同發展。例如，互聯網金融與物流、民生之間存在較強的聯系，那么便可將互聯網金融與民生、物流產業互相融合，實現對業務的拓展，將資源進行合理配置并確保各方綜合效益最大化。
2.構建完善、快捷、便利的金融操作平臺
互聯網金融的發展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯網金融操作平臺不進行大力創新與改進，便會對用戶群體得到的互聯網金融優質服務造成影響。因此，要將互聯網平臺構建的更加完善，并促進傳統金融與互聯網相互融合、創新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進行互聯網金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯網金融的操作流程以及操作內容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯網金融所帶來的巨大經濟效益。
3.提升風險觀念，構建完善的互聯網金融管理制度
根據互聯網金融的發展現狀來看，要想使我國的傳統金融不斷進行創新，使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其中所存在的風險進行預防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害?；?網金融是對傳統金融行業的拓展與延伸，其中所存在的風險問題數量也在不斷提升，如果互聯網金融出現漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯網金融體系出現瓦解。
為提升互聯網金融的安全性、促進其長遠發展，首先要對其中可能發生的各種風險進行預判以及設立相應管理方案。應實施鼓勵、防范共同結合的監管策略，要對互聯網金融的發展方向、發展模式進行嚴格控制與正確引導。要加強風險控制的力度，如發現對消費者、企業等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關人員進行處罰、問責。與此同時，我們高中生群體作為消費者，也經常會利用互聯網金融進行購物、轉賬等行為。因此，為了有效規避互聯網金融帶來的風險，在交易、轉賬的過程中，應仔細核實對方身份，不能盲目轉賬。在網絡消費、購物過程中，也要先核實商家的資質以及信用。只有我們消費者自身風險防范意識不斷提升，才能加強互聯網金融的整體安全性。
互聯網金融探討范文6
關鍵詞：互聯網金融；小微企業；融資；問題；建議
2013年底，據《全國小微企業發展報告》統計，我國小微企業達到5606.16萬戶，在工商注冊登記的市場主體中約占到94.2%[5]。當前，小微企業作為國民經濟中極其重要的一員，主要集中于服務業、制造業、農業以及高科技領域，完善了我國市場經濟并積極促進了我國市場經濟的發展[9]。小微企業有低成本、靈活多變的優勢，與大企業分工合作，使市場經濟得到合理配置。只要政府充分引導，使其形成產業集聚，可以大幅提升第三產業的份額，使產業結構得到優化[1]。但目前借貸雙方信息不對稱造成小微企業面臨融資難的嚴峻問題。國家也出臺了相關政策來解決小微企業融資難問題，但收效甚微。在大數據時代、數字化經濟時代，互聯網金融作為一種創新型的融資模式，互聯網金融可以在很大程度上解決小微企業融資中存在的信息與成本困境方面的問題，使借貸得到充分配給?？梢姡骄炕ヂ摼W金融緩解小微企業融資難問題特別有意義，從而可以促進小微企業蓬勃發展。
一、互聯網金融
（一）互聯網金融的概念界定
謝平最先提出了互聯網金融這個概念，并將其定義為與商業銀行、資本市場不同的第三類融資方式[3]。2014年，《中國金融穩定報告》認為互聯網金融作為一種新興的融資模式，須通過互聯網、移動通信技術來實現其支付、信息中介和資金互通的職能[5]。總之，互聯網金融顛覆了傳統金融服務的內容、模式及體系，將大數據技術、云計算技術、移動互聯網技術等應用于互聯網平臺開展創新性的金融服務，充分挖掘客戶信息并管控信用風險，使金融更加信息化、人性化、普惠化[1]。
（二）互聯網金融的優勢
1.低成本、高效率
通過互聯網平臺，供需雙方可以直接聯系達成合作意向，實現金融市場上資源的高效率配置。供給雙方資金狀況和金融產品的實際情況會通過互聯網進行公布，并由互聯網信息技術對相關數據進行全面、系統分析，掌握交易對象的情況，最終找到適合的風險管控的工具，投資者和融資者能直接聯系、交易成功。這個過程中，透明的交易環境、較低的交易成本、完全競爭的市場定價使資源配置的效率大大提升[7]。
2.廣覆蓋、快發展
在互聯網金融視角下，供需雙方能打破時間和空間的限制，尋找各自所需的金融資源，使金融服務更加直接，客戶的覆蓋面更廣。同時，隨著大數據和數字化經濟的出現，互聯網金融發展迅速?；ヂ摼W金融切斷了銀行與客戶之間的直接聯系，客戶可以非常便捷地通過第三方支付平臺支付。在余額寶上線18天內，用戶人數突破了250萬，轉入資金突破66億元[6]。
二、互聯網金融視角下小微企業的融資途徑
國務院在《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》中界定了小微企業的含義。小微企業特指小型企業、家庭作坊式企業、微型企業和個體工商戶，尤其是雇員人數少于10人的、集所有權和管理權為一體的家族式企業占統治地位[7]。不透明的財務信息、難以量化評估的信用情況、無抵押擔保品、不對稱的銀企信息造成小微企業融資的窘境[2]。但是傳統商業銀行的業務無法解決以上所面臨的問題，互聯網金融可以使這一難題得到一定程度的緩解。
（一） P2P融資
在2007年，我國出現了拍拍貸首個P2P融資平臺，后來出現了宜信惠普、人人貸等有代表性的P2P信貸公司，從事點對點的信貸[1]。2014年上半年，P2P融資平臺總量超過1263家，成交金額與2013年的總額持平，約1000億元[5]。
小微企業P2P融資的過程包括以下三方面。在P2P融資平臺上，資金盈余方選取高利率、高收益的投資項目，小微企業作為融資者公布其融資需求信息，投資者和融資者形成合作意向。在P2P融資平臺上，小微企業會被嚴格的審核和分析，比如其組織機構代碼、銀行對賬單、其互聯網網絡認證、借貸資格。最終，投資者和融資者從事相關的信貸支持活動，P2P平臺作為服務于雙方的中介機構，到期后，投資者會獲得相應的報酬。
P2P融資較傳統銀行融資相比，其優勢更加突出：縮減前期部分投入的資金準備成本、員工管理成本，高效率的資金使用與劃撥，簡便快捷的手續辦理流程，P2P融資給投資者帶來的收益率遠遠高于銀行存款的收益，需要融資的小微企業較容易進入并可盡快獲得所需資金[4]。
（二）電子商務小額貸款融資
電子商務小額貸款指電商企業通過采用云計算等信息化技術對平臺所積累的交易數據進行深入、專業性的分析、處理，進而自行建立小額信貸公司或與銀行通力合作，為平臺上的小微企業給予相應的信貸服務。
具體來講，阿里小貸利用其累積的大量客戶信息，對交易信息、認證數據、實時運營情況、口碑評價數據等進行定量和定性分析、建模、審核，根據大數據標準流程，對所有小微企業一視同仁，從而判斷其是否具備獲得貸款的條件。而且，隨著征信手段不斷創新，小微企業的征信成本和信用風險降低了[6]。淘寶和天貓平臺的商家可以從浙江阿里巴巴小額貸款公司、重慶阿里巴巴小額貸款公司獲得訂單貸款及信用貸款。其單筆操作成本僅僅2.3元，為銀行單筆信貸的千分之一，小微企業的融資成本大幅下降[5]。阿里小貸根據電商積累的信用數據庫，對數據進行挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，被譽為信貸工廠[6]。此外，無抵押品的阿里小貸不良貸款率約為0.9%遠遠低于目前不良貸款率2%的銀行[5]。
三、互聯網金融在緩解小微企業融資難中所存在的問題
雖然互聯網金融在很大程度上減緩了小微企業融資的困境，但其優勢進一步發揮需要考慮以下問題。
（一）服務范圍受限
阿里小貸大數據是基于數十年、成千上萬的客戶信息積累而成，現在主要集中于量化放貸，系統違約風險和經濟預期變化造成大數據模型參數無法修正，最終由于電子商務平臺與途徑的制約，對外業務幾乎無法拓展；信用評估時所提供的信息不夠準確、不公開，大數據難以共享也在很大程度上限制了互聯網金融服務范圍[4]。
（二）信息質量不高
與傳統的商業銀行相比，互聯網金融企業的業務主要利用互聯網及信息系統進行操作，操作過程主要依據業務數據庫。因此，業務數據是否可靠成為關鍵。隨著近些年互聯網金融行業的蓬勃發展，從互聯網獲取信息更加方便快捷，但由此帶來的問題不容小覷。一些不準確的數據、質量差的數據、可靠性較低的數據被保存在互聯網金融機構的大數據庫中[7]。因此，當前，互聯網金融大數據庫要嚴格制止數據非法操作并保證數據的安全性、完整性、可靠性。
（三）風險監管問題
互聯網金融迅猛發展伴隨著信用風險和網絡安全風險[2]。信用風險指網絡融資平臺還未納入人民銀行征信系統，且一些融資者出具一些虛假的財產信息、身份信息來騙取資金。例如，一些P2P融資平臺從事非法集資、詐騙活動，承諾支付給投資者的高收益的回報率無法實現，難以維護消費者的權益。網絡安全風險指在遭受黑客攻擊，互聯網金融的正常運作、消費者的資金安全和個人信息安全會受到嚴重影響。
四、互聯網金融緩解小微企業融資難的建議
（一）深化互聯網金融征信體系
首先，深化征信體系須提升信息數據共享度[8]。在數字化經濟時代，公共數據信息應聯網、共享，讓數據的潛能最大限度的發揮出來。其次，深化征信體系須設立全國統一的互聯網金融業征信系統并將其納入當前的金融征信體系[6]。現在全國還沒有形成一體化的互聯網金融業征信系統，各省市盡管建立了各自的系統，但并未納入現在的金融征信體系，結果會導致小微企業通過各種互聯網金融平臺重復過度籌資，金融風險增加。可見，設立一體化的互聯網金融征信系統并納入目前的金融征信體系極其重要。
（二）保證互聯網金融信息安全
在數字化經濟時代、數據大爆炸時代，傳統的信息安全防護措施不能保證金融信息安全、可靠。在我國，要使互聯網金融系統信息安全有保障，應依據國家及信息安全領域的安全能力，采用產業化的思維來建構具有攻擊性環境的積極主動的防御系統，使互聯網金融系統信息安全服務平臺、信息安全大數據分析、信息安全服務替代、深度運維系統工程等安全保障基礎設施得到完善[5]。
（三）建立互聯網金融監管體系
通過分類監管、協同監管、適度監管和創新監管對互聯網金融體系實施全面監管[2]。分類監管指將互聯網金融劃分為寶寶理財產品、P2P等，實現公平交易。協同監管指由銀監會、證監會、保監會和中國人民銀行實行分業監管，降低監管套利。適度監管指對互聯網金融設定門檻，以避免不平等的金融競爭事件如非法集資出現，將來小微企業通過P2P融資的門檻要求會更高。創新監管指運用互聯網技術使監管更加高效率。
參考文獻：
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