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電子金融專業范文1
由于電子金融的運作依附于計算機，因此任何計算機的軟件和硬件故障都會給電子金融帶來風險。此外由于電子金融的交易數據儲存在計算機內，黑客，和竊取銀行業、客戶數據的網絡犯罪也就悄然滋生。這些為電子金融增加了風險。同時網絡詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結。另外計算機病毒也會造成客戶信息和交易數據的損失，危害到電子金融的安全。此外對于一些外部的技術支持的選用會造成電子金融核心技術外露，給電子金融帶來風險。
電子金融宏觀風險
電子金融的出現給中央銀行的資產負債規模和其獨立性帶來了威脅，同時也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎也受到動搖。電子貨幣的出現促使很多金融機構加入電子貨幣發行的行列，這對央行的鑄幣稅收造成嚴重的影響。使得央行依靠壟斷錢幣發行的收入受到影響，從而影響到央行的對立性和控制力。此外電子金融的出現也在不斷改變貨幣供應量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機制發生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。因電子金融的產生減少了人們因交易動機產生的交易成本，貨幣的需求量下降。同時電子貨幣和信息通訊技術的發展也加速了貨幣的流通速度。不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來了嚴峻的挑戰，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執行帶來困難。
電子金融風險的防范策略
對于電子金融風險的防范首先要從技術下手，要做好計算機的軟硬件風險控制，購買正版計算機軟硬件設備，做好軟硬件的維護確保運作的正常化。保證計算機房的安全運行，設置網絡防火墻，對進出企業的網絡進行控制和檢查，做好數據信息的管理，嚴格控制數據庫的訪問、修改權限。實行嚴格的用戶加密機制和數據保密措施。建立董事會、監事會、風險評估委員會等必要的咨詢機構，明確各機構的職責完善監督機制，確保決策程序建立的民主性、科學性。此外要綜合考量用戶需求，可以采取網絡問卷調查或售后服務等形式根據用戶需要設置服務品種，建立有效的用戶評價體系，賦予客戶電子金融服務機制的監督權，要建立文件的經營作風和良好的客戶應急處理機制，解決客服的問題，提高電子金融的信譽，此外要明確責任范圍，有效的避免法律風險。要明確金融機構的產權，建立有效的法人治理結構，完善內部稽查審計機制，保證內部稽查審計部門的獨立權威性，設立專門的審計機構，進行定期的電子金融檢查，聘請專業人員進行賬目審查，保證業務正常開展，降低電子金融風險。
電子金融專業范文2
電子金融會計師目前全世界最新的金融形式，它產生于上個世紀70年代，1996年，MarkTwain銀行是美國第一家提供電子金融業務的銀行，自此，電子金融會計在國外應用的越來越廣泛。我國的電子金融會計發展的較晚，開展的服務較少。大致可以分為三個階段。
(1)起步階段：我國電子金融會計最早開始與上個實際70年代末，在1980年左右開始初步發展。在起步期間，大多數電子技術應用在會計報表的制作和會計核算業務方面。這時期由于計算機的限制，電子金融會計的系統大多數在DOS的計算機平臺上運行，電子軟件針對的是模擬手工核算，是為了減少會計工作的工作量與勞動強度，但這期間的電子金融會計缺乏較為完善的操作規范和管理制度。
(2)發展階段：在上個是個80年代的中后期，電子金融受到了各行各業的重視，特別是銀行業系統，開始制定適合本銀行的電子發展計劃。為了促進銀行業的電子發展，中國人民銀行還制定了整個金融也的電子發展計劃。這一時期，銀行出現了城市通存通兌、同城清算網絡等新的電子金融業務。
(3)規范階段：到了上世紀90年代，電子金融會計得到了規范化的再發展。在全國范圍內，建立了金融系統的會計核算系統。金融電子逐漸向網絡銀行、電話銀行轉變。
二、電子金融會計對傳統會計的沖擊
1.傳統會計的概述
過去傳統的會計結算方式是物物交換、貨幣支付和銀行轉賬支付三種結算方式。目前，生活中最常見的結算方式是銀行轉賬支付的方式，它包括銀行支付結算、支票支付結算、電子資金轉賬、資金匯兌等方式。
2.對傳統會計的沖擊
(1)沖擊的優勢：
①方便快捷、效率高、成本低。首先，電子金融會計改變了傳統的結算支付方式，方便了人們的生活。以前，跨地區跨銀行的匯款非常麻煩，特別是經濟欠發達的地區，銀行較少，人們的轉賬變得更加困難。自電子金融業務發展起來之后，匯款轉賬變得十分的方便快捷，只要有計算機與網絡，什么經濟業務都可以辦理。其次，電子金融會計提高了結算的效率。
②促進會計工作的電子化與信息化。電子金融會計的發展，為會計結算方式注入了一股新氣象，會計結算開始走向無紙化的操作，大大地提高了結算的操作水平與操作速度，進入了電子化與信息化的時代。在網絡電子的前提下，網絡交易的票據和憑證賬簿等變成了電子形式，代替了手工記賬，賬務處理自動完成。電子金融會計突破了時間與空間的限制，將結算服務拓寬到任何時間任何地點。而且，隨著電子技術特別是網絡技術的發展，電子金融呈現出了強大的生命力，網絡匯兌的方式使得會計結算瞬間即可完成，會計的電子化與信息化時代已經到來。
(1)沖擊的劣勢：
①電子憑證真實性的確定。無論是企業單位還是個人，在辦理經濟業務時，必須要填制一些原始的憑證。在電子金融環境下，形成的原始憑證一定是電子憑證。原始憑證是會計處理的源頭，因此原始憑證的真實性與準確性就顯得非常重要。在電子金融會計時，人們使用的是電子簽名。在我國的《電子簽名法》中，承認了電子簽名的合法性，即承認了有電子簽名的原始數據的效力。但是在我國的會計法律法規中，還沒有關于電子原始憑證的法條說明與解釋，而且人眼對于電子簽名的識別遠比分辨紙質簽名的難度要高的多，這就給電子原始憑證真實性的確認帶來了一定的難度。
②高級會計人才的缺乏?，F在，我國金融發展的環境變得越來越復雜，對于會計人才的需要也越來越多。雖然我國目前有很多的會計人員，但是有些會計人員沒有接受過系統的培訓，只具備一般的會計水平，無法滿足現在金融機構的高層次人才的需要。因此，對于銀行等金融機構來說，如何挑選合適的會計人才，培養有潛力的會計人才，留住高層次會計人才是現今的金融機構需要深層次考慮的問題
三、電子金融會計的發展新展望
1.加強電子商務的風險意識
在外部環境復雜的前提下，電子金融的風險也越來越大。因此，要加強電子商務的風險意識。首先，要加強操作的風險意識。操作的風險意識主要來源于銀行的內部，在電子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，會導致風險的發生。因此，應在銀行等金融機構內部建立完善的電子信息系統，規范會計人員的操作步驟，嚴格建立內部管理機制，遵守不相容職務的分離原則。其次，要防范信用風險。在銀行等金融機構中，信用風險有著不同的等級分類方法。銀行要善加利用信用等級的分類制度，根據企業或個人的具體情況，嚴格信貸借用制度。在金融系統內建立全國范圍內的客戶信用管理系統，根據客戶的過往信息，嚴格信用制度。在完善信息管理系統的基礎上，統一銀行的信用監督規范制度，強化與其他金融機構的合作，加強顧客的信用信息管理，在整個行業內形成信息共享，及時獲取客戶的信息分類信息，在客戶源頭上防范信用風險的發生。
2.完善信息化建設，確保電子交易的安全性
電子金融會計的發展必然對我國的電子信息化建設提出了更高的要求。但是目前，我國的電子信息建設的軟件與硬件方面都較為落后。因此，金融機構必將要花費更多的精力在信息化建設方面，盡量減少網絡交易的漏洞，保證電子交易的安全性。電子商務和遠程交易的特性必然要求金融會計系統要進一步開放與更多的數據信息共享，這樣就增加了數據信息不不安全性。開放的網絡增加了控制的難度。在金融機構的現代化建設中，信息的安全、交易的安全、資金的安全都會成為金融機構管理的重中之重。安全的威脅來自很多方面，比如網絡黑客、競爭對手、社會上的不法分子等等，這些復雜的原因都對金融機構的安全管理提出了更高的要求，產生了更大的挑戰。金融機構要針對網絡集成化管理的特點，建立科學合理的安全管理機制。不同的職能部門、不同職位的員工要根據相應的權限閱讀會計信息，保證機密的會計信息不外露，嚴格保守金融機構的秘密。如果外部的人員要借閱本機構的會計信息，一定要經過金融機構領導者的批準與授權，不能直接借閱會計數據信息。對于網絡犯罪，金融機構就要借助較為高端的技術手段，減少軟件漏洞，增強網絡交易的安全性?？傊?，金融機構要摒棄過去傳統的管理模式與管理制度，建立各種現代化的安全控制手段與制度，以便更高程度的確保電子金融會計的安全性。
3.加強電子金融人才的培養
電子金融專業范文3
【關鍵詞】金融產品 創新 手機銀行 發展策略
一、引言
近年來，國外并購風潮已然在國際金融行業刮起了一股颶風，其中對于金融服務行業的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實了金融風暴對于行業的毀滅性傷害。銀行業的輝煌曾經已不復存在，隨著改革開放的不斷進行，市場經濟的不斷發展，金融業相關條例的逐步完善，國內銀行如今也面臨著嚴峻的挑戰。是故，為了增加銀行的競爭優勢，提升企業價值，在國內市場占據一席之地，企業除了應健全管理體制，更應積極推動金融創新。伴隨著互聯網的普及和電子商務的興起，傳統商業銀行的經營模式和服務方式早已發生了巨大的變化，金融產品的推成出新為銀行帶來了新的生機。隨著國內外移動通訊技術的不斷發展成熟，移動交易技術的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關注。而隨著如何抓住機遇，跟隨行業腳步，引領金融創新，將會在未來幾年內受到更多業者的關注。
二、加強金融產品創新，關注手機銀行發展
移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點，智能手機已然成為下一波投資理財的新渠道。目前的手機銀行客戶端基本具備以下幾個功能：
第一，提供基本的金融服務，如賬戶余額查詢，明細查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計算，轉賬交易，繳稅繳費，金融理財資訊，信用卡賬務查詢等服務，銀行也可透過手機移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。
第二，智能手機銀行還可結合智能手機的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網點等功能，亦可主動提供客戶所在地區的特約商戶資訊、最新優惠活動等貼心服務，以達到隨時提供查詢促銷、優惠信息的掌中行銷效益。
第三，智能手機移動銀行可與超市、網上商城、影城等策略合作，提供用戶手機上網購物或購票優惠，搭配快速取票或快遞配送服務，達到隨時移動購物的快速與便利生活。手機銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定制，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機銀行，用戶可隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。手機銀行的應用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機支付，到通過無線設備實現的各種商品和服務的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業務等。手機銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務，與傳統電子商務相比，它具有明顯優勢。
三、立足國內發展現狀，剖析發展潛在問題
我國的手機銀行業務始于1999年。2000年，中國移動聯合多家商業銀行推出了手機銀行業務，提供賬戶查詢、轉賬、繳費和證券信息等服務。以2004年作為手機銀行發展的分水點。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機銀行業務可以進行現金存取以外的大部分銀行業務，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機銀行服務。2005年初，我國電子銀行發展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機銀行服務，可以說是國內第一家“真正”的手機銀行。2006年，我國手機用戶已突破10億。2006年，建設銀行推出國內首個WAP手機銀行等。經過近5年的發展，手機銀行用戶數量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。
隨著我國手機銀行業務的逐步開展，中國的手機銀行市場規模出了呈現快速增長的態勢。據業內統計，就中國銀行而言，從2008年至今，手機銀行交易額年均增長率一度達到了329.2%。截至2012年末，手機銀行交易總額達到1159.6億。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在顯著的不足。國內銀行力求通過金融產品和服務模式的創新畫出一幅嶄新的藍圖，然而在快速發展的過程中，銀行業者必須認清發展形勢，重視發展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當下發展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發展中遇到的問題，對于銀行業而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當前現狀出發，國內銀行現面臨著五方面的考驗：
（一）快速發展，存在差距
我國手機銀行快速發展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發展態勢。但是規模和占比與發達國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發達國家具有較大差距。
（二）業務覆蓋范圍廣，實際使用率低
我國手機銀行能為用戶提供全方位的在線服務，但實際使用率低。手機銀行業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。但我國手機銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產品與業務的創新，提出豐富的手機銀行業務以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實際在實際使用過程中，用戶對于核心業務的使用率仍舊保持低落。大多數用戶仍舊停留在服務查詢與簡單的轉匯款操作上。
（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少
目前，手機銀行業務的拓展基本上是對客戶辦理網上銀行或其他電子銀行業務的同時綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機銀行產品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數年輕客戶能夠接受網上銀行，但他們對手機銀行的安全性仍有一定的顧慮。
（四）我國手機銀行發展新趨勢
互聯網帶動各行各業在電子商務領域的蓬勃發展，對金融產業而言，金融產品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網絡的普及覆蓋，上網的速度大幅提升，智能手機和3G手機網絡在國內市場推行，手機的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機的熱潮及移動商務發展的前景商機，各商業銀行均陸續投入資源，逐步發展以智能手機為平臺的手機移動銀行服務，期望利用這樣一個創新模式的電子金融服務平臺，不斷開發新型業務而獲得大量忠實客戶及其業務收入，為行業業務發展創造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運成本，加強本身競爭優勢，增加客戶往來的忠誠度與認同感，提升銀行本身價值。我國手機銀行市場潛力巨大。今后，手機銀行一定會成為商業銀行的一個嶄新的服務渠道和盈利增長點。
（五）我國手機銀行面臨新威脅
手機銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機銀行網絡機構存在安全隱患，客戶的權益可能會受到侵損甚至導致國家金融經濟結構癱瘓。雖然，手機銀行伴隨智能手機熱潮高速發展，但由于現實生活中出現的手機短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網頁等技術手段被竊取進行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負面消息影響，使客戶在接受手機銀行時心存疑慮。據中國金融認證中心（CFCA）調查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機銀行的最大因素是其對手機銀行安全性的擔憂。第二，法律環境及監管不到位。手機銀行屬于新生事物，大多數國家還沒有配套的法律法規與之相適應，因此，銀行在開展手機銀行業務時基本上處于無法可依的狀態?？蛻敉ㄟ^電子媒介達成協議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權保護方面，客戶的權利和義務還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機上網速度慢、手機丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機銀行的信心。
四、把握金融創新機遇，發展手機銀行策略
隨著政府金融政策的開放，金融機構大幅增加，產業環境面臨強大的競爭壓力，加上銀行業同質性高，金融市場過度競爭日益嚴重，以致銀行獲利降低，風險增高，所以要如何降低經營成本，提升銀行競爭力，透過發展電子金融創新機遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務通道，而移動銀行后續發展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務通道，所以各商業銀行在通道策略和資源配置上應重新定位。對于發展智能手機移動銀行應成為銀行經營策略的研究重心，如何避免同質化，基于前文對國內手機銀行的發展現狀，提出以下六點發展性策略：
（一）改變管理者態度，發展電子金融
企業的管理者對于企業文化及發展影響甚巨，以銀行業來看，存貸款業務為銀行的主要核心業務，雖然發展電子金融對于經營績效顯現上，無法如貸款或理財等業務對銀行經營績效的優劣可立即呈現，因此，部分金融業管理者對銀行業務的經營策略上，往往偏向用傳統模式為主要經營方式。以發展智能手機移動銀行來論，發展電子金融，將有可能創造更多的商機與龐大的市場，因此銀行管理者認同并全力支持積極發展各種電子金融服務對于銀行經營策略是非常重要。
（二）運用產品擴張策略，滿足客戶需求
要想在本國銀行過度競爭的市場環境中，強化自身優勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發與創新電子金融產品，提供新一代或是相關的產品給現有客戶，進而運用產品擴張策略，采取產品延伸的策略，擴大現有產品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務，搶占客戶使用市場占有率。同時，要發展企業客戶，擴大創利空間?，F行發展的智能手機移動銀行主要定位是以個人客戶為主，對于企業客戶在操作權限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網上銀行的企業操作權限模式套用于移動銀行，來滿足企業客戶對于移動金融及內部安全控制的需求，將非常有利于移動手機銀行的發展。
（三）注重用戶體驗，關懷用戶成長
幫助用戶解決實際問題應成為手機銀行業務發展的著眼點。智能手機銀行業務作為新生事物多數人并不了解，“與用戶在學習中分享手機銀行的方便快捷”應成為較好的營銷主題。我國的手機銀行業務還處于起步階段，發展任重而道遠，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實需要，提供使用便利和更高的安全標準是手機銀行業務發展的關鍵。
（四）提供增值服務，提升產品價值
在經營策略上，發展智能手機移動銀行，除了基本的金融服務功能外，還要善于利用智能手機的功能特性，提供各種附加值的服務，突破過去的銷售模式，通過智能手機和移動網絡結合創造新形態的網絡媒體，發展更多貼近消費生活的服務，讓消費者享受移動銀行的便利外，跟提升產品的價值。
（五）加強合作，推動綜合
一方面要加強銀行間合作。鼓勵各銀行進行業務合作和業務整合，推動銀行間的通信連接和數據文換，以及前后臺系統的資源共享與合作，逐步加快金融服務的一體化進程，以減少成本，提升服務內容和質量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強與移動運營商合作。資費問題是制約手機銀行發展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機制，有利于推動手機銀行的發展，各銀行可以考慮與移動運營商合作，制定數據套餐式收費辦法，有一方統一收取，最后二者再進行利益分成。
（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全
現行移動銀行交易采用SSL加密通信協議，確保數據全程加密，同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機制、轉賬額度自主設置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應用于企業客戶，讓企業客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發展。
五、結語
銀行企業如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業同質性的束縛，關鍵在于服務創新與業務水平的提升。盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（任何地點、任何時間、任何方式）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
參考文獻
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電子金融專業范文4
山東煙臺，豐收是伴隨著銀行賬戶里數字的跳動奔涌而來的，招遠靈岳黃金集團的財務部長做起工作來得心應手，棲霞縣的蘋果農戶隨手刷卡就能對今年的收成了如指掌，這一切的便利都得益于山東省聯社大力推廣的電子銀行業務。聯社“送電子銀行下鄉”，鄉下因此而沸騰了。
金礦公司的財務“金礦”
記者一行來到招遠市納稅大戶山東靈岳黃金集團有限公司采訪，公司內機車隆隆，車間被各種機器轟鳴聲籠罩，順著財務部長劉治武所指望去，偌大的公司在發掘著心中的金礦。而對于財務部長來說，財務最大的金礦便是銀行。他談到山東省聯社一直推廣的電子銀行，深有感觸地說：“我們去銀行網點辦理業務需要排隊等候，有時甚至會延誤企業資金運轉。自從農信社推出電子銀行業務后，企業貸款、轉賬、工資發放等資金周轉更加方便、高效、快捷。之所以選擇農信社的電子銀行，主要看重的是其服務的高效?！?/p>
山東靈岳黃金集團有限公司是一家鎮辦企業，屬黃金采選、加工行業，本部員工200多名，另有外包施工隊400多人。公司財務部劉治武對記者說：“由于地處礦區，銀行業務需要在2公里外的鎮上辦理，遇到公司用車緊張的情況，就得和客戶步行去辦理業務，而且還要趕在下午4點半銀行下班前。如今，再也不必舟車勞頓，公司資金業務的80%都是通過網絡進行?！痹趧⒅挝淇磥?，電子銀行的最大優勢是節省了人力成本，省去了銀行網點取號、排隊、填單的時間，而且公司水電費、職工工資都能通過電子銀行批量操作。記者了解到，現在該公司不僅為集團全部員工辦理了農信社網銀，而且由于外包公司及其員工也大多使用農信卡，在同行轉賬優惠下，節約了一筆不小的開支。
電子銀行如飛燕，落戶尋常百姓家。近年來，山東省聯社通過發展網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子銀行業務，不斷提高城鄉整體金融服務效率。堅持開展“送電子銀行下鄉”活動，將電子銀行服務全面覆蓋到農村地區，為小微企業、個體工商戶、農民工等廣大客戶提供優質便捷的電子金融服務。通過產品創新和服務創新，為地方經濟發展提供支持，幫助地方企業節省成本、提高效益，滿足了客戶“足不出戶”辦理金融業務的需求。
金融服務的掘金術：創新產品
在金融服務里掘金，山東省聯社堅持“面向‘三農’、面向社區、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位，構建起電子銀行渠道服務平臺、產品創新平臺、業務營銷平臺、風險防控平臺、客戶服務中心等五大服務平臺，并針對不同客戶的實際需求和操作習慣，推出多版本產品服務，成為較早實現電子銀行渠道“全覆蓋”、產品多樣化的農村金融機構，打造具有山東農信特色的金融服務體系。
自2011年起，山東農信相繼推出個人網銀、企業網銀、手機銀行（短信版、WAP和客戶端）、電話銀行等電子銀行產品，實現賬戶查詢管理、行內轉賬、跨行匯款等客戶迫切需求的服務功能，填補了農村地區電子金融服務的空白。
面向小微企業、縣域規模企業、龍頭企業等客戶，在網銀渠道增加銀企直聯、網銀集團客戶、工資、電子商業匯票等差異化服務，滿足企業客戶的資金管理需求。面向個體工商戶、種養殖大戶、商貿流通戶等客戶，推出手機銀行等移動支付產品，滿足其簡單操作、快捷支付的服務需求。面向貸款戶、社區居民等客戶，通過網銀、手機銀行實現超級網銀、小額資金轉賬、自助繳費、貸款自助查詢歸還、手機銀行網購支付等個性化服務，并推出青島理財產品申購、淄博代繳話費服務等特色服務，開創了省、市多級多元化創新電子銀行產品的新局面，提升了電子銀行服務能力。
提供專業優質的遠程客戶服務。成立省聯社客服中心，通過96668和4008896668熱線，為全省120家法人機構提品宣傳、活動推廣、客戶回訪等服務，為全省7000萬客戶提供全天候、綜合性、專業化金融服務，搭建起業務發展和服務提升的嶄新平臺。
電子金融專業范文5
湖北推進城鎮化建設迫切需要金融支持
推進城鎮化建設需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認為，金融是推動經濟增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮化建設具有強大的推動作用。反過來，推進城鎮化建設也會產生強烈的金融需求。當前，我國農村地區普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進農村基礎金融全覆蓋工程。
農村金融網點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網點，加劇了農村地區的金融服務空白。據銀監會統計，全國銀行業機構網點平均每萬人擁有1.34個，而農村銀行網點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區有287個鄉鎮沒有金融機構營業網點，廣大農村則更是空白。即使在相當數量有銀行網點的鄉鎮，受金融產品和服務能力制約，金融服務的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農民享受的金融服務與城市相比有很大差距。
農村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農村人均農戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農戶無法獲得發展農業生產所需的貸款。二是存取款不暢。根據對黃岡鄉鎮的抽樣調查，68%的被調查人認為居住地5公里以內沒有銀行網點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業務不方便。三是基礎性金融產品缺乏。農村居民在使用信用卡、網上銀行、代收代付等方面的比率都遠遠低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產品，在農村地區更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農村基礎金融設施建設落后，解決結算、理財等基礎性金融服務的問題也非常迫切。
涉農貸款投放力度有待加大。受城鄉二元經濟結構矛盾的影響，金融機構投放農業貸款的積極性不高。如根據2010年央行《農村金融服務報告》統計，縣域基礎設施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農貸款總額的59.5%。農村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農村資金外流的現象。當前，湖北推進新型城鎮化建設，無論是促進產業發展，還是加強城鄉建設，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。
縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農村金融主要是農信社、農發行、農行三足鼎立，其他金融機構參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機構的涉農貸款在農村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機構貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農村金融供給高度集中，農村對中小金融機構的吸引力不強。同時，農信社和農發行并非完全意義的商業銀行，受政策影響大，結算網絡也以農村為主。農業銀行作為跨越城鄉的大型商業銀行，歷史上與“三農”有著千絲萬縷的聯系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農”的市場定位，更需要發揮好網點、網絡和產品優勢，強化農村商業金融主渠道地位。
加大城鎮化建設中主導產業的信貸支持力度
湖北推進城鎮化建設，關鍵是產業發展，帶動縣域城鎮和農村小城鎮建設，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農行計劃在未來5年內，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導產業的支持力度，增強產業對城鎮化建設的支撐能力。到2013年底，率先在“強化一個導向，推進三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農業現代化為導向，促進農業生產增產提效，鞏固城鎮化建設的基礎。強化對縣域優勢經濟的金融服務，率先形成對國家級及省級農業產業化龍頭企業、縣域重點旅游景區、縣域20強企業的金融服務全覆蓋，實現金融服務“有存款賬戶，有金融服務方案，有明確的工作目標，有跟進的行動和效果”。
支持現代農業發展，鞏固糧食生產基礎。根據農業生產現代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農民種養大戶和家庭農場；新型村級經濟和農民專業合作社；農民轉移就業的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農業科技能人、種糧帶頭人、農民企業家為代表的職業農民。農行圍繞湖北省農業戰略格局建設，大力支持“三個農業”（即設施農業、機械農業、信息農業）建設，“四種農業發展模式”（即土地入股模式、訂單農業模式、“企業+合作社+農戶”模式和龍頭企業帶動鎮域“四化同步”發展模式），以及“四類農戶群體”（即產業化龍頭企業帶動的農戶，專業合作社帶動的農戶，農村市場、流通企業帶動的農戶，網點周邊特色產業村、信用村的農戶）。
支持優勢農產品加工，助推農業強省建設。對國家級、省級農業產業化龍頭企業實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業信貸服務面達到70%以上。圍繞農產品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農業科技產業鏈建設，積極支持核心企業規模化和集團化，為企業上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務，幫助企業組建跨區域的大型企業集團。完善“龍頭+合作組織+基地+農戶”的組織體系，支持農戶以資金、土地、勞力、技術等生產要素參股入股，發展訂單農業。支持省級及以上的現代農業示范區建設，培育區域化的農產品產業集群。
支持縣域特色經濟發展，促進縣域小城鎮建設。以支持優勢鎮域經濟發展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業重鎮、商貿重鎮和產業園區。根據湖北的磷礦資源和水利優勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區的優勢磷化工企業，以及十堰、恩施境內的優勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產業集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優質中小企業和個體工商戶，提升縣域產業集聚能力。以縣域105個開發區和省級工業園區為重點，大力支持園區骨干企業，納稅大戶和優質個人客戶，積極為國家級和省級科技創新重大項目等新興產業提供信貸服務。
支持農村民生經濟發展，提高城鎮化質量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農民工進城和農村轉移人口市民化，積極支持改善生產生活條件的商業金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業運作的城市基礎設施建設項目。選擇性支持通過農民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農村建設項目。探索與農村醫療改革相適應的信貸介入方式，支持縣域文教衛體產業的龍頭企業。積極支持全國性大型房地產公司在縣域設立的子公司，以及優質房地產的續開發項目。
大力提升城鎮化建設的基礎金融服務能力
實施農村基礎金融服務全覆蓋也是推進城鄉一體化建設的重要方面。以農行湖北省分行為例，當前，湖北農行對縣域經濟初步形成了三個全覆蓋，即營業網點對縣城全覆蓋，新農保業務對試點縣全覆蓋，轉賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農村基礎金融供給依然不足，給城鎮化建設帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導、加大投入外，農業銀行也要承擔起大行的責任，提升農村基礎金融服務能力，推進基礎金融服務全覆蓋。
發揮好金穗“惠農通”工程對城鎮化建設的積極作用。金穗“惠農通”工程，是農行面向廣大農村地區，以現代結算網絡和電子金融產品為依托，建立的以轉賬電話為重點，POS機、農商通、自助終端為補充，網上銀行、短信通等產品為延伸的農村電子金融服務網絡平臺。下一步推進金穗“惠農通”工程，要著力發揮好其對農村城鎮化建設的三個積極作用。一是為農村“資金流”和“業務流”提供渠道。通過向農村地區提供電子金融產品和網絡，彌補農村銀行物理網點不足，促進農村生產要素向城鎮集中，為新型城鎮化建設創造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉賬電話、惠農卡、網上銀行等現代電子金融產品為載體，加快信貸資金、新農保資金的歸集和發放，在傳導惠農政策的同時，支持農民增收，鞏固新型城鎮化的基礎。三是促進農民思想觀念轉化。在同步推進過程中，加強宣傳引導，在讓農民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農民接觸網絡，了解外部信息和現代金融知識，促進思想觀念由“鄉”向“城”轉變。
明確提高農村基礎金融服務能力的重點領域。在加大對農村網點投入，擴大輻射范圍的同時，推進金穗“惠農通”工程建設，提高對四個地區的電子金融服務能力。一是以供銷社“新網工程”覆蓋的農資店，商務部“萬村千鄉市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務社及個體商戶為重點，解決農民生產和生活資料購置、小額現金存取流轉等金融需求。二是以位于縣、鄉、村電信、移動、聯通服務站為重點，解決農民通訊繳費、小額現金存取流轉及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉鎮財政所為重點，解決農民“新農?！?、“新農合”個人費用繳存、財政各項惠農資金領取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農民小額現金支付、轉賬結算、賬戶查詢等金融需求。
改進推進農村基礎金融服務全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強農惠農富農”這個核心任務，持續推進農村基礎金融服務全覆蓋。一是結合全省“四化同步”發展趨勢，將信貸資金強農、結算渠道惠農、高端產品富農相統一，促進城鄉金融服務均等化。二是結合金穗“惠農通”工程下鄉進村，加強與縣鄉級政府的業務合作，通過聯合培訓、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規和現代金融產品，促進傳統農民向現代農民、信息農民和科技農民轉變。三是結合農村基礎金融全覆蓋工作推進，深化與政府部門和其他涉農機構的業務合作，將農行金融服務網絡與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業、農民專業合作社、農村小額貸款機構等農村經濟組織的服務網絡相融合，延伸金融服務，形成支農合力。
加快推進與城鎮化建設相適應的金融創新
金融創新是提升金融服務與經濟發展契合度的不竭動力。當前，湖北縣域經濟進入以城鎮化建設為重點的發展機遇期，經濟主體、產業結構、發展方式正在發生重大變化，必須持續推進金融創新，適應新時期縣域經濟發展轉型的要求。
創新金融服務理念。堅持支持“四化同步”發展的服務理念，處理好金融支持城鎮化建設的三個關系。一是處理好鞏固農村基礎與促進城市帶動的關系。以支持農業現代化為基礎，在穩定和發展農業生產的前提下，提升“四化同步”，帶動農村富余人口向城市轉移。二是處理好政府主導和金融支持的關系。按照“黨政主導、農民主體、規劃先行、產業支撐、體制創新”的原則，在政府規劃和政策支持的范圍內，堅持商業化原則，確保“三農”業務發展“成本可控、風險可控、發展可持續”。三是處理好集中與分散的關系。堅持“城鄉并舉、雙輪驅動”發展戰略，既要支持城市增強吸納就業功能，也要促進村級、鎮域和小城鎮經濟發展，為“四化同步”創造條件，實現新型城鎮化和農業現代化相輔相成。
電子金融專業范文6
關鍵詞：結算風險；內部控制；員工專業素質
隨著我國經濟的迅猛發展，一些大型企業集團也隨之發展壯大，在金融需求上需要設立財務公司，使之為其提供財務管理服務，發揮內部金融協同作用，調節企業自由現金流等投融資方面的服務。與此同時，財務公司的數量、規模及業務種類不斷增長，在金融行業有重要的影響力。而結算業務作為其基礎業務，為相關企業提供日常結算服務的同時，還影響財務公司的資金是否正常運轉及信貸、投融資等業務是否有序開展。因此，在看到發展的同時，需要考慮與收益并存的風險，尤其是結算風險，有效防范結算風險對企業內部控制建設有較好的促進作用。
一、結算風險的形式
（一）內控風險
由于財務公司內部管理不嚴格，管理技能下降，實際效果偏離預期目標，因此結算風險可能出現。結算管理制度不完善，會計監督不到位，公司員工沒有認真執行內部制約。存在會計崗位沒有合理配置人員的問題，一人多崗容易造成弄虛作假、貪污挪用等舞弊現象。同時，內部稽核趨于形式化導致問責制沒有效力。
（二）操作風險
相關會計人員分析水平不過硬，工作態度消極怠慢，責任心不強，因此違規操作發生的可能性比較大。在結算指令上錯誤接收或失誤錄入，容易造成巨額的損失和惡劣的影響；違規操作流程辦理業務不僅造成公司損失或內部管控混亂，而且使得后期審計等難以進行。
（三）技術風險
隨著電子信息技術行業的發展，越來越多的財務公司采用第三方軟件公司提供的電子支付結算系統，并在票據綜合服務、供應鏈融資、電商金融等方面形成自己的優勢。然而基礎的支付結算系統與金融機構的相比，技術還不夠成熟，出現記賬錯誤、數據丟失的可能性略高，維護成本過高，而技術風險所帶來的損失也相當巨大。
除了上述原因會導致相應的風險外，企業集團公司以追求利潤最大化為目標，過度關注可以產生利潤獲得經濟效益的業務及投資項目，容易忽視最基礎的結算業務，資金備付率的下降也易誘發結算支付風險。
二、相關內部控制建設的建議
（一）加強財務公司內控系統的組建，使之規范化
防范結算風險行之有效的方式是完善內部控制系統。財務公司需將提高控股集團資金利用率作為首要發展目標，不該先尋求利潤最大化。堅持基本的風險管理原則，為公司多聘請專業的獨立董事和具有金融從業經歷的高級管理人員。
根據國際管理模式，典型的財務公司規章制度分為公司治理、業務管理、其他管理三種類型，最關鍵的是要完善內控手冊。內控手冊分為詳述業務線條，提煉關鍵控制點，提煉相關業務條線所涉及的各個部門及其崗位。結合實際，一些小型財務公司可以簡化部分流程，允許適當合理的兼崗。
除此以外，制定詳盡的業務制度和操作流程，加快相應制度建設，規范支付結算業務操作，加強內部互相控制與監督，降低操作規程的漏洞，使內部制度建設與業務發展同步，提高制度執行力。
（二）提高員工內控意識和專業素質，營造公司內控文化
企業集團平時應多組織財務公司及旗下相關公司的財務人員一起進行業務培訓，促進交流。同時，引入國內外一些有名的大學教授或金融機構客座教授對員工進行內控培訓，培養員工的風險防范意識。
此外，財務公司可通過多種渠道提高員工專業素質。在引進人才的時候，應注重校園招聘和社會招聘的相結合。日常工作時，公司可建立互評和自評機制，落實績效考核，建立薪酬激勵體系，促進員工對工作和薪酬滿意度的提高而更注重自身專業技術的培養和完善。
再者，公司應營造企業合規文化，使員工能夠自發地以準則約束自我的行為，當然管理層更應該以身作則，促進培養員工意識。
（三）積極尋求金融機構的合作，完成基礎電子系統
對于財務公司核心的電子支付結算系統，公司可積極尋求金融機構的合作，提高自身系統彌補缺陷，防范風險。近年來，寶鋼財務公司不斷進行業務創新，金融服務水平顯著提升。其中，在業務發展中起到基礎支撐和引領作用的支付結算領域，寶鋼財務公司看準趨勢，以創新引領技術進步，全面提升支付結算水平，逐漸形成了支付結算核心競爭力。2013年7月，作為唯一試點入網企業，寶鋼財務公司正式參與中國人民銀行上?？偛恐Ц督Y算綜合業務系統功能優化項目的試運行。寶鋼由此成為國內首家參與該項目試運行的企業，將優先享受到先進技術所帶來的便捷和高效。其最大的突破在于打通了各家商業銀行的網銀通道，搭建一個可以完成同城跨行結算的新平臺，因此被形象地比喻為“超級網銀”。集團公司成員單位通過登錄財務公司網銀，可以對上海地區80余家銀行的賬戶進行查詢和資金劃轉，操作更便捷，清算速度更快。
結論
在信息技術不斷發展的同時，企業集團財務公司作為為產業集團服務的機構，應該改變過去機械式且不完備的內控機制，不斷引進國外先進的管理技術完善體系內部的弊端，加強員工的財務素質和風險防范意識，更新并擴大電子金融系統，多尋求金融機構的合作。
參考文獻：
