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銀行業現狀與前景分析范文1
關鍵詞：新常態 民營銀行 發展前景
民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經營模式和產權格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業性能強等各種各樣的優點。我國現有的金融體制要想保持長期健康發展需要有民營銀行作為重要補充。新常態下，如果建立了民營金融機構，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務功能會更加提質增效，同時也將促使國有金融企業發生重大變革。所以應積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發展環境，一個良好的環境必不可少。
一、新常態下民營銀行的發展現狀
（一）激烈的市場競爭
現階段，互聯網正在逐步向金融滲透，民營銀行的現狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監會的批準下正式成立。其中著名的互聯網公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優勢那就是擁有最大的數據支持，可以對信用質量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領域的原因?，F在中小企業的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業貸款領域將會更加繁榮，未來這里也將會成銀行和互聯網公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。
（二）民營銀行高成本的運營模式
目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發展期間，因為處于不利形勢，所以發展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創辦風險較高，再加上隨之而來的信譽擔保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構多，營業網點遍布全國，當儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續費用，但與民營銀行分支機構甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發展帶來極大的挑戰。
（三）金融監管制度有待完善
目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規范的銀行退出機制，這會使系統性風險的概率變得很低，甚至不會出現;銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調控效率低，不能準確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構的資金流動不穩定。我國的銀行傳統存貸款業務占比較高，創新業務發展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學、健全的金融監管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業更好更快的發展，也決定著民營銀行未來的命運。
二、新常態下民營銀行的發展前景
（一）新常態下民營銀行的發展機遇
現如今，內源性融資是很多民營企業的主要融資方式，這就說明現在的融資制度設計還不完善，不符合現階段民營經濟發展需要的資金要求，這就為民營銀行的發展創建了一個很好的發展空間。（2）國有商業銀行的發展存在種種隱患，同時也為民營銀行創造了一個很好的發展機遇。國有商業銀行目前的發展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領導者的某一次經營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導致國有銀行產權結構的單一和不合理，一般工作人員和領導者之間普遍出現“搭便車”的現象，很少及時關注資產的增值：三是運行過程墨守成規，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業銀行的這種弊端，從而迅速發展，前景廣闊。
（二）新常態下民營銀行的前景分析
隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發展基于我國當前銀行業良好發展的基礎，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環節之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發展勢頭良好，已經逐漸成為世界銀行業發展的潮流。當今我國銀行業領域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業銀行依然占據霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經濟金融結構形態下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務的門檻，特別是降低限制民營企業、鄉鎮企業和小微企業的融資渠道，對實體經濟應全面激活，只有這樣融資服務能力才能逐步增強。
三、結束語
歸根結底，新常態下民營銀行的設立和發展極具挑戰，這是一個很復雜的系統金融改革工程，其發展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰勝挫折，做好迎接各種困難的長期準備，這就要求各個層面人士的共同協作，即頂層的制度設計，領導者的正確領導以及法律體系的全力保障。
參考文獻：
銀行業現狀與前景分析范文2
景浩（1985—今），北京市人，中國人民大學財政金融學院，研究方向：金融投資。
摘要：2007年，中國銀行在國內率先開展私人銀行業務，招商銀行、工商銀行、交通銀行等各商業銀行緊隨其后，經過六、七年的發展，我國私人銀行業務在客戶數量和管理資產規模兩方面都取得了顯著成績。多項研究表明，私人銀行業最大的增長潛力將來自中國，前景十分廣闊，但是目前，我國私人銀行業務的發展水平較低，存在諸多束縛，在當前金融深化改革加速進行的背景下，私銀業務的生存方式收到了挑戰，急需調整發展戰略和運行機制。本文從我國私人銀行的發展現狀出發，對其風險特點與瓶頸進行了系統梳理，并在此基礎上，從內外兩方面給出了發展建議。
關鍵詞：私人銀行；風險特點；戰略謀劃
20世紀80年代以來，私人銀行業務在全球范圍內產生并得以迅速發展。近年，我國經濟高速發展，居民金融資產存量增長了數百倍，涌現出一大批富裕人士，為私人銀行業務的開展奠定了堅實的經濟基礎。麥肯錫預測，中國高凈值人士到2015年將達到200萬，超高凈值人士人數量將達13萬，接近2012年的2倍。富裕人士群體逐漸建立起成熟的理財理念，這部分客戶在財富保值、增值以及金融服務需求方面與一般零售客戶有較大差異，傳統的理財業務已經不能滿足其需求，私人銀行業務以其專業化、定制化、全面化的特點，受到了富裕階層的青睞。同時，金融改革不斷深化，商業銀行的生存壓力進一步增大，業務模式亟待轉型，理財業務是現代化金融服務的重要組成部分，被商業銀行視為轉型的突破口，另外，私人銀行業務的年均利潤率可達到35%，遠高于其他金融服務，是商業銀行重要的利潤增長點之一，也推動了商業銀行對該業務領域的重視和支持。目前，我國已成為全球私人銀行業務發展潛力最大、增長最快、機會最多的市場之一。積極探索發展私人銀行業務對中國金融業和整體經濟的發展有著重大的意義。
一、我國私人銀行業務概念與發展現狀
私人銀行業務（Private Banking）是一種專門面向高凈值客戶及其家庭和企業，為其提供專業化、定制化的一攬子金融服務的系統財富管理業務，業務范圍涵蓋財富規劃、資產配置、投資管理、信托、保險規劃、稅務籌劃、咨詢、大宗商品、離岸金融等類型。
私人銀行業務屬于混業業務，與商業銀行傳統的資產負債業務相比，具有鮮明地特點：首先，私人銀行業務的進入門檻較高，服務對象通常都是高額凈財富的富裕階層客戶，并且范圍還延伸到客戶的家庭與企業；其次，業務的設計以客戶的個性化需求為導向，極具靈活性和隱秘性，能夠滿足較高的財產保值、增值要求；第三，私人銀行業務涉及的專業領域有商業銀行、投資銀行、稅收、會計、法律和投資管理，在投資管理中還會涉及到房地產、收藏品等領域；第四，由于客戶要求較高且業務復雜程度較大，商業銀行通常會向私人銀行部配給經驗較為豐富的專業人才。因此，服務質量高出普通零售業務部門；第五，私人銀行服務通常以收取資產管理費、咨詢顧問費等中間業務收入為主，較貴賓理財和普通零售銀行業務有更高的收益率，因此很受商業銀行的重視。
2007年3月，中國銀行率先成立私人銀行部，拉開了中資商業銀行開展私人銀行業務的大幕，工商銀行、招商銀行、中信銀行等也步其后塵。2009 年7 月，我國銀監會《關于進一步加強商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，允許商業銀行針對風險承受能力較強的高資產凈值客戶開展私人銀行服務，為私銀業務的開展掃清了政策障礙，之后私銀業務加速發展。2012年底，共有18家中資銀行涉足私銀業務領域，在國內成立的私人銀行服務中心或分部共計217家。客戶數量與管理資產規模方面，截至2013年6月30日，私人銀行管理資產規模最大的是工行，管理資產5538億元，私銀客戶達3.13萬戶；其次是中行超過5000億元，私銀客戶突破5萬戶；農行管理資產4790億元，私銀客戶4.3萬戶。股份行零售業務龍頭的招行私人銀行管理客戶資產為5098億，客戶數為2.26萬戶。與此同時，私人銀行所投資的產品范圍也逐漸擴大，除了金融衍生產品、藝術品投資等傳統渠道之外，TOT理財產品、私募股權產品等新興產品已成為高端收入人群關注的焦點。私人銀行業務在我國前景十分廣闊，據估計中國內地約有32萬名超級富豪，占亞太地區富人總數29.1%，平均凈資產約500萬美元，遠高于亞太地區富裕人士平均資產的330萬美元，全球富裕人士平均資產的390萬美元。且無論人數還是資產金額都在快速增加，到2015年高端富裕人群擁有的財富凈值規模將超過30萬億元，為私人銀行業務提供了廣闊的市場。但是，透過表面數字可以發現，我國私人銀行業務的發展水平仍較為初級，存在很大上升空間。
二、我國私人銀行業務的發展瓶頸
私人銀行于16世紀起源于瑞士，2005至2006年，隨著國內金融市場向外資金融機構逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等開始在中國成立私人銀行部，拉開了中國內地私人銀行業務發展的帷幕。本土商業銀行于2007年經營私銀業務，至今已有六年時間，我國私人銀行業務在這期間取得了跨越式發展，客戶數量和管理資產規模逐年大幅攀升，但是，由于體制、環境等原因的制約，加之缺乏經驗，私銀業務在業務定位、盈利模式、人才培養、監督管理等方面還存在很多問題，隨著市場的深化和成熟，這些問題開始束縛業務可持續發展。目前，存在的主要問題有如下幾個方面：
（一）產品與業務創新不足
私人銀行業務是否成熟的標志是其能不能很好地承擔起“財富管家”的職能，不僅要滿足客戶對高端資產管理服務的需求，同時還要兼顧咨詢、保險、公司業務等多元化一攬子服務。在嚴格的分業經營、分業監管環境中，國內的私人銀行在開展業務時受到諸多限制。從實際經營模式上來看，我國現有的私銀業務更像是商業銀行傳統零售業務的延伸，無論是產品還是服務都與普通銀行理財業務差異化不大。在其提供的各類產品中，自主設計品類有限，大多局限于貨幣市場、債券市場和外匯市場等傳統業務領域，輔助以銷售公募基金、信托理財、陽光私募和 PE 等，屬于高層次理財產品。體制束縛導致私人銀行創新動力不足，各家銀行提供的服務和產品同質化嚴重，缺乏特色化服務，這就導致私人銀行業務的競爭處于不能深入到核心競爭力層次。銀行更多地是重視客戶數量與管理資產規模增長，往往忽視創新能力提高。
（二）專業人才短缺
私人銀行業務的經營范圍很廣泛，決定了其對客戶經理素質的要求要高于普通商業銀行業務。私人銀行的客戶經理不僅要具備較高的業務素質和良好的職業操守，除精通貨幣市場、債券市場、基金市場、外匯市場等金融業基本領域，熟悉房地產、藝術品、大宗商品等市場，并對宏觀經濟、會計、法律、心理等其他領域的知識有深入的了解和專業的判斷，同時具備個人財富管理、公司理財方面的實戰經驗。而我國私人銀行發展之初，私銀客戶經理普遍都是從銀行一線抽調的個人客戶經理或對公客戶經理，與合格私銀客戶經理的要求存在較大差距。
（三）業務模式處于探索階段
從目前來看，中資銀行開展私人銀行業務模式仍處于探索階段，主流的兩種模式有“大零售”模式和事業部制模式?！按罅闶邸蹦Ｊ街冈阢y行總行的零售業務部內設立私人銀行部門，專門負責私人銀行業務的管理和運作。這種模式有利于深度開發銀行現有的優質客戶，促進私人銀行業務在各分行所屬地域的發展。但是不利于業務的定位和專屬運營平臺的構建，也不利于專業人才的培養。事業部制指設置獨立于總行零售業務部的私人銀行部門或中心，實行獨立事業部制管理，有利于私人銀行業務的專業化和特色化發展，并通過業務運營考核模式的創新，激勵經營和決策效率的提高，該模式的缺點是不能依靠現有零售網絡優勢維持存量客戶，不利于協調零售業務部門與私銀部門的關系，容易加劇內部競爭。由于發展時間較短，且沒有成功的經驗可以借鑒，所以我國私人銀行在以上兩種模式之間徘徊探索。這不僅有損于工作效率的提高，而且也不利于私銀業務的長遠發展。
（四）海外市場有待拓展
為了適應業務的拓展和客戶的要求，部分商業銀行已經率先動作，嘗試開展海外業務。中信銀行已經在香港設立私人銀行分部，并與瑞士BBVA Swiss的私人銀行機構建立了海外合作關系，協助其開發海外市場。其他一些在香港設有分部和機構的銀行也紛紛試水海外私銀業務，但是整體來看，我國商業銀行私人銀行業務的海外拓展剛剛開始，并且國內和海外體制和監管差異以及人民幣資本項目限制也給海外市場的拓展造成了制約。
三、私人銀行業務風險剖析
私人銀行業務與資產、負債等商業銀行業務的差別決定了兩者具有不同的風險特點。雖然都面臨信用風險、市場風險、操作風險、聲譽風險等，但是由于私人銀行業務涉及領域更廣、要求更高，因此，相同的風險具有更為復雜的表現。 現階段，我國私人銀行業務風險主要集中在法律風險、聲譽風險和操作風險三個方面。
（一）法律風險
私人銀行的法律風險主要源自于法律體系的不健全和不完善。目前，我國法律體系的建設落后于私人銀行業務的進展，作為一項獨立性極大的業務，監管部門并未設立針對私人銀行的專門性法律。部分規范商業銀行理財業務和產品的法律法規（如《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》）中，曾提及“私人銀行”，但是并未明確闡述其概念，更沒有規范私銀業務的相關條款。私人銀行在業務運行和監管標準上大多參照商業銀行的監管體系和框架，不適用私人銀行的運行理念、管理體制和業務范圍，甚至有的環節只是依靠行業自律，這不僅為風險的發生留下了隱患，而且不利于私人銀行的長遠發展。
（二）聲譽風險
聲譽是商業銀行寶貴的無形資產，由于涉及的資金量龐大，業務類型繁多，客戶對隱私性、安全性的要求更高，客戶往往對銀行和客戶經理是否值得信任更為重視。在產品同質化嚴重的今天，聲譽更是私人銀行業務競爭力的核心要素之一。聲譽風險主要指由于意外事件、銀行的政策調整或日常經營活動所產生的負面結果，可能對商業銀行的這種無形資產造成損失的風險。日常生活中聲譽風險與其他事件密切相關，違規操作、故意欺詐、客戶投訴、卷入洗錢事件等行為和事項都會轉化為聲譽風險，影響私銀部門業務的開展。當今社會網絡發達，網絡頻頻爆出的不利消息影響銀行整體形象和業績的案例不勝枚舉，因此私人銀行部門要格外重視聲譽風險。
（三）操作風險
操作風險是指由于人為錯誤、技術缺陷或不利的外部事件而造成損失的風險，人員、系統、流程和外部事件是主要的風險來源。操作風險普遍存在于商業銀行的日常業務中，資產管理、信托和服務性收費業務則被視為操作風險主導的業務，私人銀行業務匯集了以上三種業務，存在較大的操作風險隱患。私人銀行的業務特點也加劇了操作風險的嚴重性，一方面，由于資金量龐大，涉及范圍廣泛，一步細小的錯誤都將造成相當大范圍的影響；另一方面，操作風險還會對銀行的聲譽產生不利影響，削弱市場信心，這種影響甚至是毀滅性的，因此對操作風險的防范格外重要。
四、發展戰略謀劃
從監管角度來說，健全和完善私人銀行業務的相關法律規范是當務之急。監管部門必須重視相關法律的制定，加快建設良好的法律環境。借鑒發達國家的監管框架和發展經驗，并結合我國私人銀行業務發展的特點，對我國私人銀行業務范圍的明確界定，并將其納入到監管體系內。
從私人銀行業務部門來說，必須從風險防控與核心競爭力的提高兩個基本點出發進行戰略規劃。第一，要加大研發投入，提高產品創新能力，突破現有的同質化競爭模式。私人銀行必須以客戶的需求為出發點，將各種資源向研究開發領域傾斜，重點研發特色業務和產品，提高產品研發效率和質量，形成自身的研發機制，構建核心競爭力。第二，要給予風險控制環節足夠的重視和投入，借鑒國際上私人銀行業務開展過程中的風險事件，針對操作風險、市場風險、聲譽風險等細分風險領域構建風險防控框架，力求從源頭上降低各類風險的發生概率。必須具備對風險的預見性和處理緊急事件的能力。第三，要重視人才培養，加快建立人才儲備體系。商業銀行必須加快建立起專業人才的選取和培養機制，適時引進國外的成熟人才，組建精通金融知識、會計知識、法律知識等多元化知識的專家隊伍。（作者單位：中國人民大學）
參考文獻
[1]喬雪麗.我國商業銀行私人銀行業務發展研究[J].新金融.2013（7）
銀行業現狀與前景分析范文3
關鍵詞：余額寶 風險 收益
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2014）10（c）-0231-02
該文將基于普通消費者視角，以風險和收益的維度綜合地分析余額寶，并針對余額寶的風險提出有效措施來防范和化解。
此研究以余額寶的發展現狀為切入點，采用文獻資料法、問卷調查法、數理統計法邏輯分析法等研究方法，對余額寶的風險收益進行分析。
1 余額寶的研究背景
隨著互聯網的發展與普及，互聯網對金融業的發展產生了深刻的影響。互聯網金融是由金融電子化發展到一定階段的產物。從20世紀90年代中期到至今，我國商業銀行的傳統金融服務業務實現了用戶互聯網自助辦理。2010年之后，一些互聯網企業，特別是掌握互聯網入口的第三機構，利用大數據、云計算和數據挖掘技術等現代信息技術，不斷推出創新性的互聯網金融模式產品。
近期阿里巴巴推出的“余額寶”席卷中國金融市場，引起各方爭議的同時也開創了不朽的業績。自上線第二天，支付寶就為天弘基金帶來了13萬客戶和5000萬元的申購數額，被認為是電商聯合基金公司“改變”理財市場格局的歷史性事件。作為一種全新的互聯網金融產品，在不足一個月，客戶轉入余額寶資金規模已突破百億元。在此刺激之下，騰訊、百度、蘇寧等多家電商企業聯合基金公司謀求推出理財產品，互聯網金融微理財市場搶占之爭日趨白熱化?！坝囝~寶”的出現使傳統商業銀行在金融業務多方面的壟斷被互聯網的金融創新逐步打破。
2 余額寶的運作機制
余額寶在設計上存在三個直接主體，分別為支付寶公司、基金公司（當前僅是天弘基金公司）和支付寶客戶。其中，支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產品，是基金買賣客戶資源和第三方結算工具的提供者;天弘基金公司推出增利寶基金產品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷售者;支付寶客戶通過把支付寶賬戶余額轉入余額寶，實現對增利寶基金的購買和持有，是基金的購買者。如圖1所示。
通過一系列的制度安排，余額寶最終實現支付寶公司、基金公司和支付寶客戶的三方共贏。對于支付寶公司來說，為基金公司基金直銷提供客戶和結算平臺，不但可以規避禁止第三方支付公司代銷基金產品的監管規定，并可以適度減少備付金準備金和資本充實壓力，而且可以獲得一定的管理費收入;對于基金公司而言，不但可以馬上開辟一條新的銷售渠道，增加基金銷售規模，而且可以充分借助阿里廣泛且穩定的客戶資源，發展創新型業務，提升可持續發展能力;對于用戶而言，在保證消費支付的前提下，可以實現資金的保值增值。
余額寶為支付寶客戶搭建了一條快捷、標準化的理財流水線，包括轉入、確認、消費（支付）、轉出等4個關鍵環節，全部采用網絡線上操作模式。
（1）轉入。轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內閑置的備付金余額轉入余額寶，如果客戶支付寶賬戶內余額為零，還可以通過儲蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暫不支持網銀、集分寶、紅包等進行轉入支付。轉入設限額，但各種轉入方式有所不同，支付寶賬戶余額轉入無限額，儲蓄卡快捷支付單筆2000元、單日2000元、單月1萬元，儲蓄卡卡通轉入隨卡通本身限額，各種轉入方式轉入單筆最低金額為1元，為正整數即可。
（2）確認。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額開始計算收益，收益每日計入客戶的余額寶總資金。每個工作日15：00后轉入的資金會順延1個工作日確認。雙休日及國家法定假期，基金公司不進行份額確認。
（3）消費（支付）?？蛻糍徺I商品可以使用余額寶實時支付，享有與支付寶余額支付一樣的便利。客戶使用余額寶支付，視為對余額寶持有基金的實時贖回和對余額寶的轉出。
（4）轉出。余額寶總金額可以隨時轉出，轉出金額實時到達支付寶賬戶，單日/單筆/單月最高金額100萬元，實時轉出金額（包括消費）不享受當天的收益。在銀行存過錢的人都知道銀行賬戶上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把錢放在支付寶賬戶里面則完全沒有利息，其實并不是支付寶不想給用戶利息，而是因為支付寶不屬于銀行，金融監管政策不允許支付寶這樣的第三方機構給用戶賬戶上的錢結算利息。于是，阿里集團就創新性的推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”。用戶一旦把錢從支付寶賬戶轉到里面新設的“余額寶”里，支付寶公司就會自動用這些錢幫用戶在天弘基金購買一項名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金，這樣一個小小的動作就可以巧妙的將原來支付寶里沒有收益的資金產生貨幣基金的收益，與此同時用戶還可以直接將“余額寶”里的錢進行淘寶消費支付，也可以隨時將“余額寶”里的錢退回到支付寶帳戶用于其它的一些轉帳或提現等操作。
由上面的原理可以看出“余額寶”的收益并不屬于利息，而是把錢用于購買了貨幣基金的收益。而對于原本的銀行賬戶來說，如果你不把帳戶上的錢存成活期賬戶，而是通過銀行去購買貨幣基金，同樣可以獲得類似于“余額寶”的收益，只不過將錢用于在銀行購買理財產品往往對購買時間和購買金額有一定限制，而“余額寶”則相對靈活得多，它一元錢就能起買，用戶可以隨時把支付寶里暫時不用的錢存到“余額寶”里，也可以隨時將“余額寶”里的錢用于購物消費和轉出，而這一系列的操作在支付寶平臺上完全是無縫對接，非常方便。
3 余額寶發展前景調查問卷統計分析
3.1 問卷調查設計思路
為了更好地了解大眾對余額寶的使用情況及對余額寶的意見與建議，特此對余額寶的發展前景進行問卷調查。
（1）問卷設計。
按照問卷設計的目的性原則、可接受性原則、順序性原則、簡明性原則、匹配性原則，結合此研究的內容與目的，進行問卷的設計。
（2）問卷的抽樣。
對13-18、19-25、26-35、36-45以及55歲以上，各年齡段的人們發放適量的問卷，共發放350份。
（3）問卷的發放與回收。
調查問卷設計完成后，通過在網上發送手機鏈接和網上鏈接的兩種方式進行問卷的發放與回收。其中發放350份，回收314份，回收率89.71%，有效問卷300份，有效回收率85.71%
3.2 問卷調查目的
基于對余額寶的風險收益分析，從而以普通消費者的視角對余額寶的發展前景進行調查、探析。
3.3 問卷調查對象
本問卷針對于13～18、19～25、26～35、36～45以及55歲以上的人群進行網上問卷調查。
3.4 問卷調查主要分析方法
（1）數理統計法。
對回收的問卷調查進行統計，并用EXCEL、SPSS等統計學軟件進行處理與比較，進而得出相關結論。
（2）邏輯分析法。
在研究過程中采用歸納、演繹、類比、綜合分析等邏輯方法，對所取得的數據進行較深入的分析與探討。
3.5 問卷調查分析
（1）調查問卷人員分布情況。
在發放問卷人群中19～25這個年齡段的所占比例較大為65.33%。13～18及55以上這兩個年齡段的人群所占比例甚少分別為0.67%、1%，在對職業的調查中學生所占比例為58.67%。這說明年輕人對于互聯網金融的問題更感興趣，對互聯網金融的了解、應用更為廣泛。因此，問卷調查的結果會使本文研究的內容更具說服力。如表1、表2所示。
（2）調查問卷余額寶收益分析情況。
有55%的人們在余額寶的儲值收益下，會考慮使用余額寶。并且有30.33%的人們會嘗試著轉入20%以下的閑散資金到余額寶中，18%的人們認為收益比銀行高，會將全部閑散資金轉入余額寶。這充分說明余額寶公布的年化收益率足以吸引人們的眼球，促使人們將大部分閑散資金從銀行取出，投入到余額寶中。而這一舉動也恰恰給傳統銀行業帶來巨大的沖擊。
（3）調查問卷余額寶風險分析情況。
可以得出有41.67%的人們在權衡收益與風險時，選擇了銀行，認為雖然收益低但是風險小，有36.33%的人們還持不確定的態度，對于余額寶的風險與收益保持觀望。這說明雖然余額寶給出的年化收益率很高，但是在權衡風險與收益的時候大部分人們還是選擇了風險規避，認為銀行是相對保險的。余額寶的出現著實給傳統銀行業帶來巨大的沖擊，但與此同時，余額寶的突然出現，讓大家對其是否被政府支持、資金的保障性、回報周期長短、投資成本等問題持觀望態度。并且有將近86%的人們認為一旦“余額寶”發生虧損，會立即將資金從余額寶中撤出去，說明對余額寶本身一種不完全信任，并不可能成為長期投資。
（4）調查問卷余額寶發展前景分析情況。
如有55.33%的人們認為余額寶對未來銀行產生的影響很大，但不會取代銀行的儲蓄功能，與銀行競爭。有55.67%的人們認為余額寶的發展前景很好，但不會取代銀行。這充分說明當互聯網金融進入我們的視野，必定會對傳統行業產生不小的沖擊，但想要從根本上取代傳統行業，還需各方面的條件支撐。
4 結語
通過對余額寶的風險收益的分析，本文認為余額寶不屬于阿里小微貸，不涉及信貸風險，但是該業務在開展過程中仍然面臨許多風險，國家、銀行、阿里巴巴以及投資者都應樹立風險意識，采取有效措施防范和化解。
在互聯網發展迅速的時代，面對互聯網金融產品層出不窮，高收益產品背后往往伴隨高風險。投資者應權衡風險和收益，進行合理選擇，不要盲目跟從。本文基于普通消費者角度，對余額寶的風險收益進行了分析。對于余額寶，不論余額寶的收益率是否會一直下滑，以及之后發展道路如何。余額寶這類產品確實促進了傳統金融體系和模式的改革，推動了存款利率市場化。而存款利率市場化是中國金融改革的方向和趨勢。它讓我們重新思考我們現有的行業模式和思維習慣，它給我們帶來了新的、不一樣的互聯網思維。
參考文獻
[1] 中國農業銀行電子銀行部課題組，孫龍，申莉.互聯網時代的金融創新研究[J].農村金融研究，2010（2）.
銀行業現狀與前景分析范文4
黑龍江省是農業大省，是我國稻米的主產區。近年來，黑龍江省稻米產量連年增長，但稻米加工企業卻存在大量倒閉或停產的現象。作者基于銀行信貸視角，選取黑龍江省46家稻米加工企業進行了專項調查。結果發現，黑龍江省稻米加工行業面臨產能過剩、競爭激烈、產業鏈條短、大米銷售受阻、企業虧損等諸多問題，影響企業銀行融資能力，進一步加大銀行信貸損失的風險。應采取有效措施，防止風險的發生。
關鍵詞：
稻米加工；風險；調查；建議
2015年，黑龍江省糧食產量實現“十二連增”，水稻種植面積超過6000萬畝，總產量超過2500萬噸，再創歷史新高。隨著稻米產量的增加，黑龍江省稻米加工產業發展也較為迅速，2015年稻米年加工能力超過5000萬噸，名列全國首位。稻米加工是糧食產業鏈的重要組成部分，是保證我國農業發展、糧食安全的重要環節。然而，黑龍江省稻米加工企業存在大量倒閉或停產的現象，為進一步了解相關情況，作者選取黑龍江省46家稻米加工企業進行了專項調查。經調查發現，黑龍江省稻米加工行業面臨產能過剩、行業競爭激烈、產業鏈條短等諸多問題，行業急需升級轉型。稻米加工行業的升級轉型離不開銀行信貸支持，而大米銷售受阻、行業面臨虧損等問題，影響了加工企業銀行融資能力，進一步加大銀行信貸損失的風險。黑龍江省稻米加工行業主要呈現以下特點：
一、黑龍江省稻米加工行業基本情況
（一）產能過剩
由于稻米加工成本低、見效快，大量的小型稻米加工企業興起，導致黑龍江省稻米加工行業產能過剩的問題較為突出。調查顯示，黑龍江省稻米加工開工率不足50%，大部分產能處于閑置狀態。
（二）行業競爭激烈
一是省內稻米加工企業惡性競爭。調查顯示，大量稻米加工企業抬價屯糧，競價銷售加工的大米，導致稻米加工企業勉強保本甚至面臨虧損。二是國內市場競爭激烈。黑龍江省稻米如直接運往關內，當地稻米加工企業可以享受地方政府每噸150元的補貼。該補貼費用與黑龍江省稻米運往關內的運輸成本持平，部分稻米運往關內加工，對本來就加工業務不足的黑龍江省稻米加工行業形成進一步沖擊。
（三）產業鏈條短
黑龍江省稻米加工行業深加工能力不足、產業鏈條短，大部分企業只能對稻米進行清理、脫殼、碾米等初級加工，只有少數政府主導的大型農業企業具有稻米深加工能力。稻米加工企業在稻米初級加工領域惡性競爭，企業無法做強做大，導致行業轉型升級困難。
（四）大米銷售受阻
一是供給連年增長。多年來，黑龍江省稻米產量連年增長，而大米的需求相對穩定，導致黑龍江省大米有供給過剩的趨勢。二是受國內大米的沖擊。黑龍江省大米口感等方面要高于關內大米，大米在關內較為暢銷。但近年來，關內部分地區改良稻米品種，大米口感有所提高，對黑龍江省大米銷量產生影響。三是進口大米大幅增加。近年來，我國不斷增加越南等國的大米進口，進口大米以低價優質的特性，對黑龍江大米形成嚴重的沖擊。例如，黑龍江省大米每公斤出廠價約5元，而越南大米每公斤出廠價約低40%。
（五）行業面臨虧損
調查顯示，截至2015年末，市場上大米銷售均價為3790元/噸，同比減少130元/噸，下降3.3個百分點。而企業加工單位成本為3825元/噸，同比增加201元/噸，增長5.5個百分點?？梢?，企業大米銷售價格低于加工成本價格，每噸虧損35元，加上人工成本等虧損近260元。
二、相關風險
（一）企業經營風險
受原材料加工成本和人工成本等不斷上漲，進口大米價格較低等綜合因素沖擊，稻米加工企業產品銷量大幅萎縮，低利潤難以覆蓋高成本，面臨較大經營風險。調查顯示，黑龍江省多家國家級農業產業化龍頭企業、中國馳名商標企業、全省100強企業等大型稻米加工企業被迫停產和轉型。以一家典型的稻米企業為例，截至2015年末，該企業累計銷售大米38326噸，同比少銷售14217噸，下降27％。實現利潤-421萬元，同比減少3741萬元，企業利潤出現斷崖式下降。
（二）多頭貸款風險
受近年來黑龍江省經濟環境影響，銀行業金融機構對地方資源型企業信貸業務開展日趨艱難，稻米加工企業屬服務“三農”的行業，受國家宏觀政策支持，相對于其他中小企業來說貸款申請條件較優越，銀行的信貸資金向稻米加工企業傾斜。例如，被調查的46家稻米加工企業中，近5成企業在多家銀行有貸款，有的在一家銀行有多筆貸款，涉及聯保貸款企業與其他聯保企業相互捆綁于多筆貸款中，容易引發信貸集中風險。
（三）抵押物不足的風險
部分黑龍江省稻米加工企業注冊資本金不高，自有資金不足，廠房及生產設備價值偏低，可以用于抵押的有效資產較少。在實際操作中，部分銀行信貸業務人員缺乏專業評估知識，極易出現虛增抵押物評估價值的問題，造成抵押物實際價值與評估價值不符，抵押物不足引發金融機構發生壞賬、呆賬的隱形風險。
（四）信貸違約風險
由于稻米加工企業缺乏有效抵押品，貸款多以聯保為主。一旦一家企業出現違約，可能導致其他聯保企業會相互觀望，導致銀行信貸的損失。調查的46家稻米加工企業，2014年新增貸款35筆，金額4.45億元，其中有32筆、金額4.16億元的貸款在2015年10月末前集中到期。截至2015年9月末，共有3戶稻米加工企業未按時還款，貸款余額1.3億元，其中，1戶企業0.6億元貸款辦理展期，2戶企業0.7億元已形成不良。
（五）信貸收緊風險
受稻米行業虧損，企業違約率偏高等因素影響，銀行業金融機構可能會減弱行業的信貸支持，可能引使風險的加劇。一是行業升級轉型受阻。黑龍江省稻米加工行業處于拓展產業鏈條，升級轉型的關鍵時期，需要銀行信貸的支持，如銀行收緊信貸，將使企業轉型升級無法持續。二是信貸損失加劇。已獲得銀行貸款企業如無法獲得銀行信貸的持續支持，可能將面臨倒閉，使銀行信貸遭受損失。三是對經濟造成影響。近年來，黑龍江省經濟下行壓力較大，諸多產業都面臨升級轉型的問題。如相關行業與稻米加工行業一樣，無法實現轉型升級，相關產業將被淘汰，經濟將進一步惡化。
三、相關建議
（一）加強大米品牌建設
黑龍江省稻米一年一熟，加工出的大米口感好、營養價值高。應加強黑龍江省大米品牌建設，避免競爭的同質化。一是增加品牌集中度。黑龍江省稻米加工企業2000多家，較為知名的大米品牌只有上百家。由于大米品牌集中度不夠，大多數大米品牌難以被認可，導致大米售價普遍偏低。應加大黑龍江省稻米加工行業的整合，打造全國知名的大米品牌，形成品牌影響力，開展品牌營銷模式。二是加強“打假”力度。其他產地的大米經常“假冒”黑龍江省大米，嚴重影響了黑龍江省大米的品牌效應。應加大大米品牌的“打假”力度，推廣防偽碼等防偽技術，保護大米品牌形象。
（二）促進產業升級轉型
應加大稻米加工行業升級轉型力度，使稻米加工行業由“夕陽產業”變為新興產業。一是開展大米深加工項目?？梢詫⒋竺准庸こ擅拙€、米粉等食品，拓展大米的銷售領域。二是充分利用稻米加工后的產品。稻米在加工后會剩余稻殼、米糠、碎米等產品，應加大剩余產品的應用。例如，國內已有部分稻米加工企業利用稻殼發電、利用稻殼灰提取多晶硅，利用米糠榨油、提煉維生素，利用碎米加工米乳等。
（三）加大政策支持力度
稻米加工是大米產業的核心環節，應加大政策支持力度，改變行業現狀。一是改變行業補貼標準。目前，黑龍江省按照稻米加工企業規模補貼，即稻米加工能力超過10萬噸的企業可以獲得補貼，該補貼政策只能促進稻米加工行業做大，而不一定能做強。因此，建議將補貼政策改為對稻米深加工企業的補貼。二是實行差別的補貼政策。對于稻米深加工企業，根據加工的難度、技術含量及產品附加值等方面實行差別化補貼政策。三是加大政策指導。多年來，黑龍江省政府相關部門不斷推進稻米深加工園區建設，但只有北大荒等大農業公司得到政府部門的政策支持。政府相關部門應加大稻米加工企業轉型指導，以專家講授、加工園區現場學習等方式使中小稻米加工企業了解稻米加工產業升級轉型流程，促進轉型升級。四是給予稻米深加工企業信貸擔保支持。稻米加工企業升級轉型離不開銀行信貸支持，政府應以成立擔保公司等形式給予企業信貸擔保支持，化解企業融資難題。
（四）提高銀行信貸管理水平
一是完善信貸管理機制。銀行等金融機構應進一步完善稻米加工行業信貸管理機制，改進貸款方式，完善信貸制度。二是完善信貸信息共享機制。政府有關部門應牽頭制定稻米加工企業信息指引，通過互聯網等媒介及時提供黑龍江省稻米加工企業注冊情況及經營狀況，正確引導金融機構信貸投放。金融監管部門應牽頭建立行業信息共享系統，建立行業企業信息數據庫，及時提供行業信貸規模、信貸質量、違約客戶信息等，為金融機構信貸決策和管理服務提供信息保障。三是加強信貸風險監測。銀行等金融機構應加強對稻米加工企業互保聯保貸款的風險監測，強化對涉貸稻米加工企業和互保聯保企業的風險監測預警，在涉貸企業發生違約風險時要及時關注關聯企業貸款，嚴防風險傳染。
（五）增加銀行信貸支持力度
為進一步響應國家政策，支持行業轉型升級，銀行業不應收縮稻米加工行業信貸規模。一是銀行業應改變信貸支持方向。銀行信貸對“三農”的支持應進一步細化，對于稻米初加工等產能過剩行業應限制信貸支持，增加稻米深加工等新興產業信貸支持力度。二是給予稻米深加工產業信貸利率優惠。應將支農再貸款等項目優先用于稻米產業深加工等產業升級項目，使產業享受低利率，降低產業轉型升級成本。三是創新銀行信貸產品。銀行應積極創新稻米深加工業信貸服務產品，探索新型擔保方式，擴大稻米深加工企業申請貸款的品種和擔保范圍，創新各類符合法律規定和實際需要的產品訂單、保單、倉單等權利以及生產設備、機械、產權等財產抵質押貸款品種，拓寬聯保貸款聯保企業范圍，提升金融機構信貸服務水平。
作者：包艷龍 單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行
參考文獻
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[2]王建華、李清盈、喬磊.不同類型利益聯結機制下的中小稻米加工企業發展模式研究［J］.《農村經濟》，2014（11）:47-52。
[3]稻米產業聯合調研組.提升營銷能力是稻米產業擺脫困境的治本之策［J］.《黑龍江糧食》，2014（11）：14-18。
銀行業現狀與前景分析范文5
關鍵詞：互聯網；支付寶；金融
中圖分類號：F830.39 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
至今，中國改革開放已經有三十余年了，在我國經濟快速發展的同時，我國的信息技術水平也在迅猛發展，網絡經濟已經與我們的日常生活密不可分。在互聯網交易平臺快速搭建、網絡經濟迅速擴張的狀態下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領軍者，它的出現給我國的網絡經濟打開了更多的機會窗口，同時也帶來許多需要進一步思考和規范的問題。
一、互聯網金融的現狀
雖然互聯網已經滲透進我們的工作和生活，但是互聯網金融出現時間其實較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結合了現代互聯網可移動、隨時方便的特性和傳統金融嚴密、謹慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩定報告》中講互聯網金融定義為：包括一般的互聯網金融以及利用互聯網來開展業務的非金融機構。
互聯網金融的出現，是順應時代的需要的，它使得各類金融業務更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴大了金融業務的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。
目前，我國的互聯網金融已經經歷了多個階段：如初步的個人和企業網上銀行開放、和更加進一步的簡化操作流程，直接在平臺上進行個人貸款的申請和審批，到現階段逐步深入傳統金融的主要業務，向根據個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業務。
互聯網金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯網金融安全、透明和公正的平臺。
二、支付寶的發展現狀
1.支付寶的發展
支付寶是由支付寶（中國）網絡技術有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產品，根據二零一四年公司的年中報告，它已經成為全球最大的移動支付公司。
支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網首次出現支付寶業務，在次年業務與淘寶網剝離。目前，支付寶的應運群體龐大，我國有超過2億人口進行了實名登陸，每日的手機支付次數在頂峰時期超過五千次。
2.支付寶的優勢
支付寶再較短的時間就從開創到獲得廣大的認可，它的成功在于以下幾點：
首先，與網絡平臺的緊密結合。支付寶是依賴快速發展的網絡發展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網絡暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進行小額交易。
其次，實名認證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認證，確保使用者的真實存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進行消費，轉賬，了解自己的消費情況。
最后，與銀行傳統業務的結合。支付寶的CFO曾經表示，支付寶與銀行業的關系，不是市場的競爭，而是業務的合作。比如支付寶中有一項業務是使用者可以直接通過平臺進行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業務不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發行數量，實現了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。
三、互聯網金融的發展
1.互聯網金融存在的風險
互聯網金融的快速發展帶給使用者諸多例如支付寶的創新產品，但是第三方支付的存在，也給互聯網金融帶來一些挑戰。
首先，缺乏完善的法律法規。互聯網平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現有的法律法規不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創新的產品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現后，許多法律法規開始考慮需要重新修正，才能維護金融系統的安全穩定。
其次，缺乏對消費者的保護。在網絡平臺上，消費者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統間的傳輸和認證，幫助金融業務開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費者的個人信息后，會進行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴重的影響了消費者的個人安全。
最后，缺乏對金融資金流動的監管。在第三方支付平臺上進行金融資金的流入和流出，規范要求低，經歷的必要審核少，監管的難度高，虛擬金融的產品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當的集資活動或者其他不合法的活動。
2.互聯網金融的對策
首先，針對互聯網金融建立完善的相關法律法規制度。在2016年的兩會報告中，互聯網金融被多次提起，由于法律法規的不完善，整個行業面臨著信任危機。2016年互聯網金融將進入規范化的一年，在國家的指導和輔助下，互聯網需要逐步完善法律、法規和標準，以幫助行業樹立起良好健康安全的形象。
其次，建立專門的互聯網金融監管機構?？偫碓诮衲陜蓵蟾嬷忻鞔_提出：要規范發展互聯網金融，整頓規范金融秩序，嚴厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監管機構和政策逐步頒布，為互聯網金融的安全健康發展提供良好的保障。
最后，加強對互聯網金融的消費者的保護?；ヂ摼W金融因為其數據的流動性決定了其具有獨特的風險，為了加強對消費者的保護，需要特別加強互聯網金融的網絡信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯網金融機構更急需要加快信息技術的發展水平，建立主動的安全防護模塊，以應對不良分子的攻擊，才能更好的保護好使用者的信息安全。
參考文獻：
[1]張皓.互聯網金融的創新與發展.對外經濟貿易大學，2015.
[2]謝增波.第三方支付的風險管理研究.北京郵電大學，2014.
[3]張家娟.互聯網金融O2O模式發展趨勢預測，合作經濟與科技，2016.
銀行業現狀與前景分析范文6
[關鍵詞] 青海省農牧區；旅游業；金融服務
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 044
[中圖分類號] F830.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）11- 0092- 02
1 相關背景介紹
1.1 我國農牧區旅游業現狀
改革開放以后，我國經濟迅猛發展，城市化建設速度之快，讓世界矚目。與此同時，在忙碌的城市中出現了許多渴望回歸自然，放松身心的需求，農牧區旅游業應運而生。農牧區旅游作為一種較為新型的旅游模式，其命名明顯突出了旅游的目的地，即農牧區。根據中研產業研究院所調查數據展示，2015年，我國農牧區旅游業累計接待旅游者22億人次，新增從業人員近800萬人，其中600萬人以上為當地農牧民。
1.2 青海省農牧區旅游業現狀
青海省擁有72萬平方公里的土地面積，在進入21世紀后，青海省政府開始大力發展青海省旅游業，借著西部大開發的歷史機遇，青海省大力宣傳，全面開發，使青海省旅游業呈現出了穩步上升的趨勢[1]。2016年，青海將旅游業金融服務的重點轉移到農牧區旅游方向，“十三五”期間，青海省平均每年增長200家農牧區旅游接待點，其中有一半為星級。截止至“十三五”末期，青海省成功設立省級農牧區旅游示范點百余家，為青海省帶來5億元以上的農牧區旅游收入。
農牧區旅游業金融服務的快速發展，改善了青海農牧區的經濟狀況，優化了經濟結構，也提升了農牧區居民的經濟收入，近16萬農民在農牧區旅游業發展的過程中直接獲益，使得青海省扶貧工作同樣得到了進展。而且通過農牧區旅游進行的扶貧是“造血式”的扶貧，不僅“授人以魚”，還要“授之以漁”[2]。
2 青海省農牧區旅游業金融服務現存問題
2.1 品種單一
目前青海省農牧區旅游業基本以觀光旅游為主，縱然青海省擁有青海湖、日月山、鳥島、塔爾寺等得天獨厚的旅游資源，但游客基本上只能得到視覺上的單一體驗，這就導致其吸引力差、消費項目單一。對其旅游金融服務的長期發展是極大的限制。
2.2 缺少抵押擔保資產
青海省由于整體經濟發展水平較為落后，農牧區雖然有豐富的旅游資源，但缺少開發旅游資源的啟動資金，缺少資金的一個重要因素在于農牧民缺乏有價值的抵押擔保資產。青海省內農牧民的經濟收入水平較差，擁有的固定資產價值較低，難以在銀行進行抵押貸款。農牧民的農用土地皆為耕地，農牧民對于耕地只有使用權，沒有土地證，同樣無法在銀行進行抵押或擔保。農牧區民又因理念較落后，很難找到樂意與與其合作、為其提供第三方擔保的企業或法人，這都導致農牧民開發旅游資源金融服務困難重重。
2.3 農牧民誠信問題
由于青海省農牧民的生活環境較為封閉，尤其是一些偏遠地區，農牧民的主要收入來自于政府的低保以及各類扶貧款項，金融體環境十分脆弱，經濟的落后帶來的是農牧民的誠信意識缺失，許多農牧民只關注眼前利益、短期利益，缺乏合作共贏意識、長效合作意識。在時實踐過程中，銀行業已經發現青海省農牧區的貸款違約率明顯高于其他地區。
2.4 風險較大
青海省由于其特殊的地理地貌，極端天氣出現的概率高于我國其他平原地區，這對農牧區的旅游資源是潛在的威脅，發展農牧區旅游金融服務時，出于盈利的目的，投資方必然要評估風險、仔細衡量[3]。青海省農牧區旅游必然基于農牧特色，而針對農業的保險險種稀少，保障不全面。而僅靠人力防止極端天氣、自然災害的破壞影響，難度極大、成本極高。許多保險公司也正是看清了其地區自然災害的高發性，在向農牧區推銷保險時審查制度十分嚴格，導致農牧區缺乏保險保障。
3 青海省農牧區旅游業金融服務發展趨勢
3.1 多元化發展
針對青海省農牧區旅游金融服務項目單一的問題，經營人員應大力拓寬服務項目的多元化，不僅要發展旅游觀光項目，還要拓展度假旅游項目、特種旅游項目等等，只有多元化的發展農牧區旅游金融服務項目，才能提速增收，才能與市場接軌。
3.2 政策支持
針對農牧區貸款困難的問題，政府的直接干預是最有效的解決辦法。政府應通過實地調查與前景分析，篩選出確實有開發農牧區旅游金融服務項目的潛質且資金困難的地區，出臺有針對性的政策，保證其能順利得到啟動資金。銀行也應針對農牧區旅游業的特點，擴大抵押物、擔保物的范圍，降低貸款標準，推行融資租賃等符合農牧區的貸款模式。政府也應降低農牧區旅游業金融服務的稅收，確保其前期盈利充足，避免貸款違約的惡性循環。
3.3 加強農牧民培訓
青海省部分地區的農牧民文化水平較差，缺乏誠信意識，若不加強對其培訓工作，不僅會影響資金的運轉，還會影響游客的體驗，從而砸了農牧區旅游業的招牌。當地經營者應借鑒其他發達地區的金融服務項目開發經驗，結合本地實際情況，對從業人員進行定期培訓，保障農牧民的從業能力，增強農牧區的人文建設。
3.4 推出新型保險
針對青海省農牧區旅游金融服務風險較大的現狀，政府應鼓勵保險公司對其提供服務。政府可以降低對保險公司農業險種的稅收，保險公司可以推出新型的險種，對自然災害、種植業、養殖業等提供全面的保障。只有保障充足，農牧區金融服務項目才敢放開手腳，突破潛在風險帶來的束縛。
4 結 語
青海省的農牧區雖然經濟較為落后，但絕對不是發達地區的陪襯，農牧區可以通過開展旅游金融服務，從根本上改變經濟結構提高農牧民收入。如今青海省農牧區旅游金融服務的發展已經初有成效，但也暴露出了許多問題，若想發展到更高的層面，還需要政府的正確引導與相關各界的共同努力，相信在不遠的將來，更好的政策、更豐富的旅游項目、更有吸引力的服務項目會不斷出現，帶動青海省r牧區經濟飛奔向前。
主要參考文獻
[1]盧云亭，王建軍.生態旅游學[M].北京：旅游教育出版社，2001.
