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汽車金融風險分析范文1
【關鍵詞】金融財稅；中小企業；“走出去”
在全球經濟復蘇延緩的背景下，中國企業從事境外投資活動迎來了難得的機遇。商務部數據顯示，2012年1月至11月，我國境外投資主體共對全球130個國家和地區的3596家境外企業進行了直接投資，累計實現非金融類直接投資625億美元，同比增長25%。在全球投資并購活動衰退的前提下，中國境外投資逆勢大幅增長，中國企業在恰當時間點抓住了“走出去”的時機。恰逢此時，黨的“十”不失時機的提出，“加快走出去步伐，爭強企業國際化經營能力，培育一批世界水平的跨國公司”，同時明確要求，“提高抵御國際經濟風險能力”。
但與此同時，我國企業尤其是中小企業，在實施“走出去”戰略過程中急需國內配套政策助力，特別是金融財稅政策的支持。據統計，我國90%以上的境外投資項目投資金額在300萬美元以下，境外加工貿易項目平均投資金額在220萬美元以下，其中一半以上在100萬美元以下。從境外投資項目個數來看，中小企業實施的中小型項目占了絕大多數，中小企業的境外投資活動應引起政府各職能部門和社會各方面的關注和支持。
企業走出去面臨著政治風險和經濟風險兩大類風險，就經濟風險而言，其中的宏觀經濟風險、市場風險、財務風險、匯率風險、融資風險、經營風險等嚴重制約了中小企業跨國經營的發展空間和融資渠道。為此，筆者從中小企業當下面臨的金融財稅政策生態和考慮實施積極的金融財稅政策分散和化解上述幾種風險的可行性角度，進行分析并提出建設性建議設想，希冀中小企業在“走出去”過程中，走的更加穩健。
我國金融國際化程度低，金融尚不具備為中小項目提供強有力的金融支持的意識和能力，分散和化解風險的分擔機制欠缺。
一是我國的銀行業國際化程度低，難以提供有效的融資業務和咨詢服務，中資銀行“走出去”的步伐嚴重滯后于實體經濟。據銀監會數據，截至2011年底，政策性銀行及國家開發銀行設立6家海外銀行，參股2家境外機構；5家大型商業銀行設立105家海外機構，收購（或）參股10家家海外機構；8家中小商業銀行設立14家海外機構，2家中小銀行收購（或）參股5家境外機構。銀行海外布局的廣度和布局速度明顯滯后，海外銀行機構總資產占比僅在4%左右。參與國際金融市場的廣度和深度依然有限，與我國企業走出去的勢頭不匹配，滯后于企業走出去的步伐。與此形成鮮明對比的是外資銀行如匯豐銀行、渣打銀行等正不失時機的開拓中小企業境外投資業務，爭取業務先機。
二是非銀行類金融機構作用發揮不夠明顯，融資渠道狹窄，金融服務渠道少，境外融資困難重重。中資背景的證券公司極少有參與海外企業投融資經營活動的。信托投資公司、擔保公司、金融租賃公司和汽車金融公司等更是鮮有涉足境外投資項目的。保險公司的情況更是如此，除了政策性的中國出口信用保險公司外，國內的其他大型保險公司如中國財產保險公司、平安保險公司等很少介入海外保險業務。一方面是非銀行類金融機構有很大的業務拓展空間，尚需積極發展海外金融業務，形成海外金融服務意識和能力，另一方面是境外投資項目亟待金融機構分散風險和提供金融支持保駕護航。
國內涉及海外保險法規和風險應對機制不完善，是當中小企業面臨風險時無法有效分散和化解風險的制度機制缺失。
我國現在還沒有建立國家境外投資保險制度和機制，2009年新修訂的《保險法》也沒有涉及境外投資保險。抗風險能力弱的中小企業，在“走出去”過程中，尚處在自行試水的“無政府狀態”中。建立國家海外投資保險制度，為中小企業提供國家性質而非私人非民間保險保障，提供強制或意愿國家保險保障，對于企業走出去分散和化解風險至關重要。
我國尚未建立境外投資國家稅務優惠、商務激勵、財政貼息和境外投資風險補償機制，國家層面的綜合激勵和支持措施缺位。
國家對于境內投資主體的境外投資活動沒有相應的稅務優惠，對于稅收敏感度較高的中小企業希望稅務主管部門提供相應的稅收減免，希望能以境外投資總額為基數減免或退還相應的稅款，支持并提高企業現金比率，增強流動性，應對投資對現金流量的較高需求。
各地商務部門在支持中小企業境外投資活動中，做法各不相同。部分地區的商務部門對境外投資企業有一定金額的激勵，但是金額十分有限，其中的中小項目占的比列較小，尚不足已形成分散風險效應。相對于招商引資“引進來”，對“走出去”的支持力度嚴重失衡。
我國尚未針對中小企業境外投資建立財政貸款貼息和財政風險補償機制，財政貸款貼息和財政風險補償相對于商業貸款、保險等商業行為具有無償性質。國家層面的綜合激勵和支持措施，對于調動企業積極性和化解風險有重要作用。相對于已經實施財政貸款貼息和財政風險補償的發達國家企業，我國中小企業有“輸在起跑線上”的可能。
商務審批、外匯管理和國內銀行匯兌環節繁瑣，行政效能不高，在一定程度上提高了中小企業的時間成本和行政成本，牽制了“走出去”的步伐。
中小企業要辦理境外投資，首先，需要到當地商務部門提交申請，按照本級商務部門的規模權限經審核后，報國家商務部批準并核發《境外投資批準證書》，再回到本級商務部門辦理登記備案。最后，到外匯管理部門申請境外投資企業外匯登記，經登記后核準到外匯指定銀行辦理匯兌手續。在外匯管制下，境內投資主體對境外項目貸款受比例限制，投資款匯兌受目的地限制等。
我國尚沒建立境外投資目的地金融風險評估機制和金融風險預警體系，金融風險評估和預警對于中小企業投資活動至關重要。
中小企業進行境外投資活動中，不論是前期、期中還是后續營運，對投資目的地的金融體系、稅收體系、雙邊貿易、雙邊經濟合作和總體風險評估的把控，關乎投資的成敗。中小企業的總體實力相對較弱，要全面的了解投資牽涉的方方面面，實力和精力勉為其難，力不從心甚至是鞭長莫及，這方面的欠缺正是，眾多中小企業“走出去”時不免步履蹣跚的癥結所在，而這也是它們期盼和必須具備的必要基礎條件。當下我國尚沒有建立境外投資目的地金融風險評估機制和金融風險預警體系。讓人欣慰的是國內一些單位已經意識到當下存在的缺憾，并身體力行做出了努力和嘗試。中國出口信用保險公司就不定期的全球大部分國家和地區的《國家風險分析報告》，其中較全面的介紹和披露了有關的投資與經貿風險，并依據當前總體形勢的分析和評估，對投資目的地國和地區給出了參考評級?！秶绎L險分析報告》對企業了解和分析相關國家和地區的投資情況提供了寶貴的管道。
鑒于中小企業當下在“走出去”過程中，面臨的各種風險，政府需制定金融財政稅收政策，優化財政金融環境，分散和化解風險。
首先，金融業尤其是國有大中型銀行要樹立國際化經營理念，提高銀行業參與國際競爭的意識，積極擴展創新經營范圍，“走出去”試水藍海，實現由“陸地銀行”向“藍海銀行”的轉型。銀行業監督委員會作為金融業準入監管部門應松綁銀行業國際化布局限制，統籌銀行業“走出去”總體規劃，推動中資銀行加快國際化進程。據研究，一國銀行業海外分支的布局和分布數量與一國境外投資規模數量正相關度極高。隨著中資銀行國際化程度的不斷深化、國際競爭力的提高和業務范圍的拓展，中小型投資項目，才能獲得可靠的、全方位、個性化和一站式的金融服務，銀行業才能在國家“走出去”戰略中發揮旗艦作用，引領我國境外投資企業博浪“藍?！?。
發揮非銀行類金融機構（如信托投資類公司等）特有的金融功能，拓展境外投資的多元化融資渠道，提供更多的融資選擇方案和可提供的金融服務種類。鼓勵它們開發諸如過橋貸款、發行垃圾債券、各種票據交換技術、杠桿收購技術等金融產品。
推動設立海外投資發展基金，引導和支持成立面向海外的私募股權投資基金、風險投資基金等機構；幫助境外投資企業上市，發行短期融資券、中期票據、集合票據等債務與股權融資工具，為境外企業在境外資本市場融資提供一條龍服務。
盡早修訂《保險法》，從法律層面規范政府監管部門，金融保險業對境外投資活動的保險責任、義務和各自業務范圍。進一步強化政策性保險公司對境外投資企業提供海外投資風險保（下轉第74頁）（上接第70頁）險的機制建設。
政府財政應研究設立中小企業境外投資激勵基金、中小企業境外投資風險分散基金從財政層面激勵和化解風險。稅務部門經順應中小企業期盼，依照境外投資總額及時減免相關稅收或者返還。提高中小企業現金流量，降低財務風險。
汽車金融風險分析范文2
關鍵詞：消費信貸；信貸風險；征信體系
1我國消費信貸的特點
1.1人們對消費信貸的認識不斷改變，但有待深化
消費信貸產生以前及產生初期，很多人認為中國人節儉的傳統會使其不習慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業務的不斷擴展及宣傳力度的加大，人們對它的關注卻日益增加，有調查表明，在深圳有90％的人表示現在或將來需要消費信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調查表明，即使在文化層次和個人素養較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達到多樣化水平
消費信貸在我國產生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規化始于1999年3月《銀行卡業務管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應市場競爭的需要，各商業銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應的調整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業務開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業務僅處于起步狀態，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業務涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發展成為“準貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發揮。但是，由于我國金融市場發育不足，使用機制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態，其消費信貸功能還有待進一步發展。
2消費信貸業務中的風險分析
盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風險。防范、控制風險同開拓市場一樣，對于消費信貸業務的長期穩健發展具有重要作用。目前個人消費貸款業務中的風險主要表現為以下幾個方面。
2.1信用風險
消費信用風險主要來自于借款人的收入波動和道德風險，這是消費信貸的基本風險，也是消費信貸風險管理的重點。據調查，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統和個人信用制度，銀行缺乏調查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產收入和納稅狀況等信息的完整性、穩定性和真實性進行評估，加大了消費信貸的風險，從而使一些道德水平不高的人有機可乘，導致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發生。
2.2流動性風險
流動性風險指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴重不足，再加上中國銀行業的資本結構也不合理，資本補充缺乏持續性，加大了流動性風險。
2.3市場風險
由于市場的產品價格，產品更新等變動原因導致抵押物貶值，固定利率情況下利率上升導致利率倒掛，使銀行暴露于市場風險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風險，使借款人對消費信貸的心理預期越來越差，一方面，在進入WTO后，關稅大幅下調，汽車整體價格下降，一旦還貸發生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。
3應對消費信貸風險的若干措施
消費信貸發達的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業銀行剛剛進入市場化運作，機制上又有很多缺陷，應對風險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進外國風險管理機制，而應該設計出一套符合我國國情的風險體系。具體措施為：
3.1建立個人信用制度
（1）建立權威的征信機構。
這些機構由人民銀行進行業務指導，其出具的資信評級結果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領域。金融機構和個人查詢的時候應該付費，以保證征信機構的正常運轉。該機構可進行實時跟蹤，一旦發現不良信用記錄隨時調整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規程調高其信用等級。
（2）個人信用實名制度。
盡快在存款實名制的基礎上建立個人財產申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機連網查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當個人需要向有關方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統一標識的。從我國的實際情況出發，以個人身份證來充當個人信用制度的統一標識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標識碼，而且公安部已經決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評級機構
在建立社會個人信用制度的基礎上，各個銀行應該根據自身的業務特點和發展目標制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據這種方法，商業銀行先選擇某些體現借款人信用風險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應的分數，最后根據借款人的特征累計其分數值，作出相應的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產信用狀況外，還應該考慮個人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內部的消費信貸風險管理機制
銀行可以開發出具有以下功能的個人消費信貸風險監管系統：（1）完善消費貸款的風險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態查詢擔保合作方可用擔保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業協會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
參考文獻
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汽車金融風險分析范文3
關鍵詞：資本風險控制調研分析
一、溫州民間資本的投資路徑與風險分析
（一）溫州民間資本的房地產投資與風險分析
1998-2001年，溫州的民間資本大量投入當地房地產，促使當地房地產價格以每年20%的速度遞增。從2000年開始，溫州人開始在上海、杭州、北京、蘇州、廈門、武漢等地置業，這就有了“溫州購房團”。據不完全統計，溫州市區及樂清、永嘉等縣約有8萬多人在全國購置房產，其中至少90%以上是炒樓，業界廣泛認同的是，溫州有10萬人在炒樓，動用的民間資金高達1000億元。商鋪、公寓、別墅是溫州人炒房的首選。
方興未艾的房地產業正好給溫州的閑資提供了一個出路，表面看起來的確如此，但深究起來，卻是誤入歧途。炒樓畢竟是短期的獲利行為，一旦政策波動，或炒樓資金鏈斷裂，其風險可想而之。姑且不論大量游資涌入房地產市場所帶來的負面作用，單以溫州經濟發展利益衡量，如此本該在產業推進中發揮作用的資金大量流失，對溫州經濟發展后勁的影響也不容忽視。
如果10萬溫州人拿著1000個億“炒樓”，那么這1000億中已經參與到炒樓的部分，不過是支撐整個炒作市場的一個資本系數。而這無疑意味著，溫州購房團正在撬起一個可怕的產業黑洞。此過程中銀行實際在承擔著大部分風險，不及時控制，最終將演變為一個巨大的金融黑洞。因為房地產市場模式，只要負擔三分之一甚至更少的錢，就可以擁有一座完整的房產。那么這1000億游資，將托起一個規模達4000-5000億的房地產市場，加上跟進的炒作資本，如此龐大的資金流和更龐大的房產市值，不啻是一個可怕的產業黑洞。
“炒房資金、民間借貸、實業投資”共同組成的溫州資本正鏖戰全國各地房地產市場。溫州“炒房團”所掌握的資金并非自有資金，還有外來參股的資金，資金模式是“金字塔”式的結構，有的甚至是從銀行貸款或借高利貸而來的，一旦被套牢，這些家庭就會傾家蕩產，這其中蘊含著巨大的金融風險。而高利貸本身也會帶來風險，第一個是法律上的風險，因為民間金融目前在我國是不受法律保護的；第二個是利率比較高，本身就有風險。
（二）溫州民間資本的煤炭投資與風險分析
前些年，隨著煤炭投資的不斷升溫，山西省也出臺了許多引導民營資本進入煤炭小企業的政策。溫州資本源源不斷地流向山西，進入煤礦。據統計，2005-2006年兩年間，在山西估計有500多座溫州人投資的小煤礦，總投資在500億元以上。溫州資本一度掌控了山西60%的小煤礦，年產煤炭8,000萬噸，占山西省煤炭總產量的1/5、全國的1/20。2009年，隨著山西省國土資源廳出臺的《關于煤礦企業兼并重組所涉及資源權價處置辦法》，溫州人在山西投資的500多億元投資全部要進入被國有大型煤礦兼并或收購的行列。投資煤礦最大的風險就來自政府頻繁的政策變化，其次是煤礦生產中的風險，如礦難等，這些風險是不能預料的。
溫州富裕的民間資金形成了一個獨有的融資模式，一項投資的背后總會牽連到很多家庭。溫州資本深陷山西煤礦，直接連累溫州民間資本，連累一批溫州投資人。溫州人在山西投資的小煤礦的關閉造成大量的民間債務和無數家庭的破產，很容易引發因民間融資帶來的社會不穩定因素。
在山西省此次整頓小煤礦“國進民退”的過程中，政府和國有企業更大的希望是，民營小煤礦能作價入股國有企業，這樣既能保持民營投資的原有意向，同時也將減輕國有企業和當地政府的經濟負擔。但是，溫州投資者沒有一個人愿意被大型國有煤炭企業兼并，民營小煤礦作價入股與國有企業合作，無疑等于破產。而由于中間費用比較大，增加了國有企業運行的成本。在鮮明的成本差距中，溫州投資者心里都清楚將自己的煤礦作價入股大型國有企業的后果了。
（三）溫州民間資本私募股權投資及風險分析
創投實際上是建立在別人企業基礎上的經營模式，這種投資方式更有選擇性。在實體經濟遇冷的情況下，溫州資本又出現從房地產、煤炭、原油、棉花、股市中大幅回撤的跡象。人力資源成本升高、人民幣升值壓力加大以及內需走軟，導致溫商的實業投資越來越難。因此，溫州民資尋求新的投資方向勢必將轉為虛擬經濟和實體經濟合一的領域。據溫州中小企業發展促進會的不完全統計，2009年上半年溫州民間資本進入到PE領域的規模大致有1500億元，除了外地的創投機構到溫州募資外，溫州本地也成立了近200家創投機構。但隨著后來爆發的金融危機,溫州民間資本進入PE行業的步伐明顯放緩,募資規模也出現顯著下降。外地創投紛紛到溫州募資的同時,溫州本地的創投也在開始行動,并逐漸走向聯合,以形成相對雄厚的資金團體,進行一些集中的股權投資。實業領域幾乎已經無利可圖,做實業的環境也越來越困難。溫州民間資金正在抱團進入創投領域，已經有1500億溫州民間資金涌入了創投領域，成立投資基金數量達到300個。在經歷了對房地產、礦產、棉花、股市、能源的投資之后，大量溫州民間資金開始轉向VC（創業投資）和PE（私募股權投資）領域。這是當前國際金融風暴下“溫州熱錢”的最新動向。VC、PE風險會表現如下幾個方面：
一是競爭加劇致估值升高。參與PE/VC的人越來越多，各路資本的流入，對項目的估值確實整體在提高。二是進入門檻低，成功門檻高。中國的創業是進入門檻低，成功門檻高。而在美國，看一個行業其他人做得差不多了，就不做了。不管是創業還是投資，大家想的事情就是復制，看誰的錢多，比誰的融資能力強，以誰能上市為標準，很容易導致行業泡沫。三是風投不怕輸錢怕輸名聲。目前一些風投企業出現誠信問題。
二、民間資本的開發路徑與風險控制分析
（一）加快民間資本的對內市場開放
中國的金融市場很大程度上還是一個壟斷的市場。應當放開和規范民間信貸。開放至少有三個方面，第一個是市場準入的開放，第二個是在價格保護方面的開放，第三個是對于金融管制的開放。在進一步放開管制，拓展中小企業融資渠道方面，積極發展小額貸款公司、村鎮銀行等小型信貸機構，同時盡快放開民間信貸。對于目前相繼開展的小額貸款公司的試點工作控制過嚴，應盡早放開過于僵硬的行政控制?，F行制度對于設立小型信貸機構、對資金互助社的要求普遍偏高。應制定更加符合現實、有利于吸引民間資本進入的準入制度，并根據小型信貸機構的不同性質或規模，設定不同的監管要求。據預測，目前溫州民間資本總量大約在6000億，一旦這些資本被激活，勢必對溫州民間資本有效配制以及引導溫州經濟健康發展起到巨大的作用。
（二）為民間資本開放壟斷性行業
金融危機下，民間資本投資迎來新的發展良機，迎來了“走出去”的大好時機。長期以來，大量民間資本卻并未進入實體經濟的投資領域，而是大量集中在房地產、資源類商品、股票上，傳統行業的競爭日漸白熱化，效益回報已顯疲態，投資空間有限；而有發展前景、高回報的產業壟斷門檻高筑，民間資本很難分得一杯羹。金融危機肆虐下，如果能夠充分利用好巨大民間資本的力量，引導民間資本進入各種實體經濟投資領域，這對于解決投資資金不足、振興溫州地方經濟有著重要的意義，對保證溫州經濟平穩、持續、較快發展也將會有很大的幫助。近年來，隨著國有經濟改革及其戰略性調整的不斷深入，為溫州民間投資大展身手提供了巨大的舞臺。同時，政策和法律環境的不斷改善，也激發了民間投資的積極性；為改善各地區基礎設施的巨額國債投資，間接拉動了民間投資。
（三）加快設立創投引導基金，規范與引導溫州民間資本流動
隨著山西強力推進煤炭資源整合重組、國務院“新國十條”等一系列樓市調控措施的出臺，大量民間資金回流到溫州。如何將民間分散的可投資資金有效轉化成推動溫州經濟社會發展需要的資本金是當前面臨的重要課題。在溫州股權營運中心、溫州民間資本投資服務中心即將運作之際，建議抓緊設立政府創業投資引導基金，加大對民間資金的對接和引導力度，使得巨額的民間資本為促進溫州經濟社會發展做貢獻。
（四）政府積極引導民間資本合理流動，規避投資風險
規范設置投資準入條件，鼓勵和引導民間資本進入法律法規未明確禁止進入的行業和領域，對各類投資主體的市場準入實行同等標準，不得對民間資本單獨設置附加條件，創造公平競爭、平等準入的市場環境。支持民間資本以BT(建設—移交)、BOT(建設—經營—移交)、TOT(轉讓—經營—移交)方式參與基礎設施建設；鼓勵民間資本投資經營主體積極參與市政公用事業實行特許經營；將符合條件的民營企業及其產品列入政府采購目錄，支持民營企業參與政府采購競爭；要逐步提高政府采購民營企業產品、工程和服務的比例。引導民間資本投資生物、新能源、新材料、先進設備、節能環保、新能源汽車、核電關聯等戰略性新興產業，在項目用地、財政資助等方面給予重點傾斜；支持民間資本利用現有土地和廠房，加快傳統特色行業的技術改造和升級，積極推動產業轉型升級。鼓勵民營企業增加科技研發投入，建立工程技術中心和技術研發中心，研發擁有自主知識產權的核心技術和先進適用技術。逐步擴大財政資金扶持民間投資的各類專項資金規模，重點支持民營企業技術創新、結構調整、節能減排、開拓市場等項目。
汽車金融風險分析范文4
大數據技術的應用從生活中的點滴不斷地改變著我們的意識形態，像一把鑰匙打開了時代的大門。在國外大數據技術應用在金融領域的相關研究早已興起，并在已經開始在各行各業進行比較廣泛的應用。在各大搜索引擎與“大數據”有關的關鍵詞搜索，前三名位置都能看到IBM大數據服務支持的廣告。IBM在將硬件業務出售之后，轉向了大數據服務研究。其率先在日本建立辦事處專攻世界范圍內的宏觀經濟數據采集處理和預測。在東京，IBM通過東京金融中心提供的經理人采購指數、道瓊斯工業指數、日經指數等數據進行科學有效的分析，計算得出經理人采購指數，從而推斷經濟走勢。
大數據時代下的金融服務是指金融企業基于大數據的信息支持為客戶提供資金需求的現代服務金融方式，包括住房貸款、汽車貸款、旅游貸款、助學貸款等，金融服務的相關研究也是此起彼伏。所應用之處竭能在該領域產生翻天覆地的變化。同樣，大數據時代為農村金融服務提供了一次前所未有的變革機會。農村金融服務中采集的大量數據，經過科學建模分析得出結論，通過服務終端創新農村金融服務。在大數據時代背景下進行的改革，大膽的推測未來農村金融服務的發展方向和具體模式，為金融企業未來面向農村市場的發展方向提供借鑒，讓廣大農村群眾也受益于大數據時代帶來的便利。
開展“新農村”建設以來，我國農村金融業快速發展起來，體制改革也不斷推進，目前我國農村金融體系已經基本成型，正規金融機構和非正規金融組織共存，其中正規金融機構為本，非正規金融機構為輔相互協作。但是存在正規金融服務機構缺位、非正規金融機構受到抑制、農業保險越來越萎縮以及相關的政策機制不完善的問題。
全國兩會上，農村電商成為人大代表、政協委員的一個熱門話題。事實上阿里和京東相繼推出“村淘”和最后一公里“京東服務幫”的開啟已經表明，各聯網電商巨頭已經將目標轉向農村。也掀起了一股強勁的“互聯網+農村”的熱潮。而從馬云和劉京東的戰略部署中我們也不難看出，農村顯示出的驚人消費力和巨大潛力讓各大電商都將投入大量的人力物力財力去搶占“山頭”。四川作為網購的消費大省和農產品資源大省，無疑也成為各電商巨頭們爭搶的最大市場之一。截至目前，阿里巴巴與四川7縣（市、區）簽訂戰略合作協議：京東在西南地區的第100家京東幫服務也于2015年6月29號在四川宜賓落戶，覆蓋區域達3.2萬行政村，人口數超千萬。其運營模式包括服務站、服務咨詢、小額貸款等。服務站提供商品代買、農產品代賣等；服務咨詢主要引導客戶使用支付寶、余額寶等網絡及移動終端的支付和理財工具；小額貸款則更是大幅興起，京東白條、小額信貸早已存在，而從7月1日起，螞蟻小貸開始正式向農戶發放小額信用貸款。
在農村金融服務中，對于貸款的需求最為迫切。在全球經濟倒春寒的背景國家投資和出口均受到了極大的抑制，GDP增速放緩的壓力逐漸顯現。消費，尤其是廣大農村地區的消費將成為GDP新的增長點。而受限于農村舉出數據采集的不足，農村抵押物的評估難、變現難，拉動農村消費的貸款杠桿始終無法選取一個堅實的支點。大數據時代的來臨，恰恰提供了這樣一個關鍵的點。
雖然在傳統農村金融體系的發展中存在種種瓶頸，但是在大數據時代下，通過對農村金融客戶大數據進行采集和積累。建立大數據客戶分析模型，這些瓶頸都終將被一一打破，將逐步解決目前農村金融服務當中遇到的各種問題。
農村金融客戶的風險需要經過產生、發展和暴露等一系列的過程，建立農村金融風險控制體系的目的就是在客戶即將要出現信貸風險之初，對各種異常現象或異常交易行為等及時進行預警。通過建立基于農村大數據的農村金融服務大數據客戶風險分析模型，就能建立行之有效信貸風險預警平臺，為給農村客戶提供服務的金融企業提供了風險提示，對金融企業乃至金融行業的資金安全提供有幫助的決策建議。大數據技術與農村金融服務的結合會極大地改善我國農村金融企業信貸風險管理方式，讓金融企業信貸風險風險管理監督體系走向成熟。
大數據技術的應用讓農村金融服務企業更加了解客戶需求，從而能夠針對農村客戶的特點提供有針對性的服務。農村金融服務企業主要采集個人客戶的工資數據、消費數據、興趣偏好數據、風險容忍度數據等。要加以區分的是，農村金融服務企業現階段擁有的數據并不全面，不能被稱作大數據。利用少量數據分析出的結果往往會以偏概全。
在農村，互聯網和移動智能設備越來越普及。農村人口利用電商平臺購買物品、在互聯網上刷微信、刷微博、看新聞早已不是什么新鮮的事情。農村用戶的大數據積累也已經悄無聲息地展開。農村金融客戶在論壇、新聞網站、電商平臺的每一次點擊。在社交網站上分享的每一條圖片、視頻、文字都已經作為大數據分門別類的儲存起來。這些大數據記錄的信息記載這客戶生活的方方面面，客戶喜歡什么口味、什么顏色、什么品牌，大數據甚至會反映出有些客戶自己都注意不到的習慣和細節。這些數據通過歸納、總結、分析積累成為農村金融行業的大數據，這些數據能夠準確反映農村客戶的金融需求里面蘊含著巨大的經濟價值。
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摘要： 次貸危機使世界各國開始重新審視資產證券化這種創新的金融工具，有的國家認為資產證券化是導致這次危機的罪魁禍首。文章希望通過對中集集團資產證券化案例的分析，揭示資產證券化的一些弊端及其可能導致資產證券化相關各方財務風險的原因，進而提出防范方案，以使資產證券化體系趨于完善。
關鍵詞： 資產證券化； 財務風險； 信用評級
次貸危機使世界各國開始重新審視資產證券化這種創新的金融工具，有的國家甚至對其有效性產生了強烈懷疑，認為資產證券化是導致這次次貸危機的罪魁禍首。誠然，資產證券化存在著它內在的弊端。
一、中集集團背景資料
2000年3月，中集集團與荷蘭銀行在深圳簽署了總金額為8 000萬美元的應收賬款證券化項目協議。此次協議有效期限為3年。在3年內，凡中集集團發生的應收賬款，都可以出售給由荷蘭銀行管理的資產購買公司，由該公司在國際商業票據市場上多次公開發行商業票據，總發行金額不超過8 000萬美元。在此期間，荷蘭銀行將發行票據所得資金支付給中集集團，中集集團的債務人則將應付款項交給約定的信托人，由該信托人履行收款人職責。而商業票據的投資者可以獲得高出倫敦同業拆借市場利息率1%的利息。
中集集團資產證券化項目的基本流程：
1.中集集團首先要把上億美元的應收賬款進行設計安排，結合荷蘭銀行提出的標準，挑選優良的應收賬款組合成一個資金池，然后交給信用評級公司評級。
2.中集集團向所有客戶說明abcp融資方式的付款要求，令其應付款項在某一日付至海外spv（特別目的公司）賬戶。
3.中集集團仍然履行所有針對客戶的義務和責任。
4.spv再將全部應收賬款出售給tapco公司（tapco公司是國際票據市場上享有良好聲譽的資產購買公司）。
5.由tapco公司在商業票據（cp）市場上向投資者發行cp。
6.tapco從cp市場上獲得資金并付給spv，spv又將資金付至中集集團設于經國家外管局批準的專用賬戶。
項目完成后，中集集團只需花兩周時間，就可獲得本應138天才能收回的現金。作為服務方的荷蘭銀行可收取200多萬美元的費用。
二、中集集團資產證券化相關方財務風險分析
（一）可能導致財務風險的主要交易環節分析
1.設立特設信托機構環節
特設信托機構是專門為完成資產證券化交易而設立的一個特殊機構，它是資產證券化運作的名義主體。在本案例中，荷蘭銀行就是為了完成中集集團本次資產證券化的特殊信托機構。該信托機構必須和中集集團（證券化資產銷售方）沒有關聯關系，這是為了使證券化資產和中集集團的其他資產達到風險隔離的目的。該信托機構購買資產證券化權益受益人銷售給它的資產組合，并負責對該資產組合進行管理，以確保到期本金及利息按時支付。然而中集集團仍然承擔著對客戶的支付責任，因此它與信托機構仍然有利益上的關聯，沒能保持應有的獨立性。這是導致證券化相關方財務風險的原因之一。
2.金融資產出售環節
金融資產的出售必須是“真實銷售”，以保證買方在特殊情況下擁有強制性處置資產的權利。通過“真實銷售”以實現“風險隔離”，即特設機構對委托管理資產的權益將不會因發起人的破產而喪失。中集集團某子公司將未來幾年向客戶的未來運輸收入以協議形式出售給特設信托機構，中集集團對該資產不再擁有所有權。但是中集集團仍然需要對客戶承擔責任，當資產池中資產產生的現金流量不足以支付到期債券的本金和利息時中集集團負有法律上的補足責任。因此該證券化資產沒有實現真實出售，相關風險沒有實現轉移。
3.信用增級環節
信用增級也稱信用的提高，是指特設機構為了確保發行人按時支付投資者本息而采用的各種有效手段，是資產證券化交易結構成功的關鍵所在。信用增級不但保證投資者免受資產質量風險損失，還可以大大降低證券化結構風險，是提升資產證券投資級別的重要手段，也是資產證券能夠交易成功、降低融資成本的重要保證。
在本案例中中集集團采用的內部信用增級方式，即當資產池產生的現金流量不足以支付到期本息時中集集團負有補足清償的責任。這就增加了中集集團未來的財務風險，使中集集團未來的現金流量具有很大的不確定性。
4.破產隔離環節
償付資產支持證券到期本金與利息的來源必須與原始權益人隔離開來，以避免發起人遇到麻煩或者破產所帶來的不利影響。因此，首要的問題是，必須保證無論發起人發生什么問題，都不會殃及特別載體；其次，要保證應收賬款從發起人轉移到特別載體的過程中不受到干預。
在中集集團資產證券化這個案例中沒有做到
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特殊載體的破產隔離。因為，中集集團在出售證券化資產后仍然承擔著對客戶的清償責任，與資產相關的風險沒有實現轉移。中集集團的經營發生重大變化時，該資產池中現金流量勢必受到影響，資產支持證券的信用級別會受到很大的沖擊。
（二）違背資產證券化原則導致的相關財務風險
資產證券化的終極目的就是做到證券化資產的“真實銷售”，從而做到證券化資產和企業資產的“風險隔離”，然而中集集團資產證券化既沒有做到證券化資產的真實銷售，也沒有做到證券化資產和企業資產的風險隔離。
1.違背真實銷售原則的財務風險分析
中集集團的資產證券化違背真實銷售的原則主要體現在兩個方面。一方面是與資產相關的管理權沒有轉移。在本案例中，中集集團雖然以協議的形式把資產出售給了特設信托機構，轉移了對資產的所有權，但是其作為該資產證券化的服務商仍然負責對該證券化資產進行管理。根據會計上實質重于形式的原則，中集集團仍然對該證券化資產承擔著責任，沒有實現證券化資產的真實銷售。
另一方面是與資產相關的風險沒有完全轉移。中集集團子公司資產證券化的信用增級方式是中集集團為特設信托機構提供超額擔保的內部信用增級方式，當特設信托機構資產池中產生的現金流量不足以支付到期資產支持證券的本金和利息時，中集集團承擔著補充清償的責任。由此看來，中集集團某子公司雖然通過一紙文書的形式實現了真實銷售，但是與其所售資產相關的風險沒有完全轉移到購買方。因此，根據實質重于形式的原則該子公司沒有實現真實銷售。
2.違背風險隔離原則導致的相關財務風險
一方面違背真實銷售原則就意味著證券化資產相關的權利和義務沒有完全轉移，中集集團仍然承擔著該證券化的資產未來運營失敗的風險，證券化資產也沒有完全擺脫中集集團自身的風險，如破產風險的影響。中集集團整體信用度的高低，直接影響著該資產支持證券的信用度的高低，中集集團本身的運營風險也會傳遞到該證券化資產。因此，作為發起方的中集集團沒有和證券化資產實現風險隔離。
另一方面，該資產證券化采用的信用增級方式是中集集團為特殊信托結構發行資產支持債券提供擔保的內部信用增級方式。在證券化資產運營失敗，資產池產生的現金流量不足以支付到期本息的情況下，中集集團存在著承擔補充清償責任的財務風險。即證券化資產的風險和中集集團本身的風險沒有實現完全的風險隔離。
三、資產證券化風險防范方案
（一）資產證券化財務風險防范方案概述
正如歷史上所有的經濟危機的救市方案一樣，在此次金融危機中世界各國政府都擔當著主要角色。在這個資產證券化風險防范方案（圖1所示）中，由政府出面成立一個資產證券化財務風險防范基金。各個資產證券化的參與者及其后來證券投資者都要根據自己的收益提取一定比例的風險防范基金，交由資產證券化風險防范基金管理部門進行管理。當在某個資產證券化案例中，由于某些原因資產池中產生的現金流量不足以支付證券到期的本息時由該基金管理部門進行補足，因此可以防止資產證券化的失敗，進而避免其導致相關財務風險。
（二）資產證券化風險防范方案的運行
1.風險防范基金管理者必須是政府部門。因為只有政府才可以在出現如利率下降、物價下跌及自然災害等嚴重系統風險時有能力擔當起救市的角色，市場經濟其他參與者自身都處于市場風險之中，很難承擔救市重任。例如在2008年的金融危機中一些財大氣粗的跨國企業諸如著名的投資銀行雷曼兄弟，美林證券及其美國三大汽車巨頭等都沒能躲過金融危機帶來的巨大的系統風險。如果不是美國政府及時地出手相救，相信美國的通用、福特和克萊斯勒三大汽車巨頭很難逃脫破產的命運。
2.風險防范基金提取比例必須多樣化。在要求資產證券化的參與者提取一定比例的風險防范基金時必須對其資產池中的證券化資產進行信用評估，根據其信用度確定計提標準。信用度越高計提比例越低，信用度越低計提比例越高。以此防止濫用資產證券化這種創新的金融工具在金融市場中圈錢的行為，保持金融市場的健康發展，也有利于促進市場參與各方的公平。
3.風險防范必須堅持按收益計提的原則。按資產證券化各參與者所獲收益計提資產證券化風險防范基金，體現了金融的公平原則。即從資產證券化中獲得了收益，就要支付一定的代價來防范可能由該資產證券化導致的財務風險。因為各參與者的收益越多，那么該資產支持證券的風險就越大。因為投資收益是銷售該證券的收入與投資該證券的成本之差。收益大就必然意味著該證券的轉手價格較高，那么當資產池中產生的現金流量不足以支付該證券到期本息時該證券持有者就會承受較大的投資失敗的財務風險。因此，各參與者從該資產證券化中獲取的收益越大，其計提的用以防范其后投資失敗的風險防范基金就應該越多。
（三
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）資產證券化風險防范方案的綜合評價
首先，該資產證券化風險防范方案側重于對證券化資產的信用評估。因為，初次資產證券化風險防范基金的計提是根據信用評級機構對資產池中證券化資產的信用評級來確定計提比例的。因此，證券化資產一般都會經過嚴格的信用評級，其信用度較高，其資產證券化失敗的可能性較小，進而減少了各資產證券化參與者因資產證券化失敗而引起的財務風險。
其次，該風險防范方案能有效應對因資產證券化而引起的金融泡沫的膨脹。該資產證券化風險防范基金的計提是根據各資產證券化的參與者從資產證券化中獲取的收益的一定比例計提的，該資產支持證券在市場上的交易次數越多，產生的泡沫越大，而相應計提的風險防范基金也會越多。同時，風險防范基金的計提也會降低投資者轉手交易該資產支持證券的積極性，進而有效抑制了金融泡沫的產生，降低了資產證券化參與者因過度膨脹的金融泡沫破滅造成資產證券化失敗而引起的財務風險。
最后，在該風險防范方案下，政府能積聚數額巨大的資產證券化風險防范基金，當出現利率下跌，物價下降以及自然災害等系統風險引起的資產證券化失敗而造成的市場震蕩時，政府有足夠的實力來規范金融市場秩序，促進金融市場的健康發展。
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汽車金融風險分析范文6
關鍵詞：數據挖掘 大數據 市場營銷 企業決策
中圖分類號：TP311.13 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9416（2014）02-0080-02
數據挖掘又稱數據庫中的知識發現，是目前人工智能和數據庫領域研究的熱點問題。數據挖掘己廣泛地應用到社會的各個領域和行業，如商業領域中的客戶關系、產品生產、市場營銷等；金融領域中的股票交易市場、投資評估等；天文學領域的氣象預報、氣象災害預測等；教育領域的高校學生管理、高校畢業生就業分析、高校教學質量的評估等。可以說，數據挖掘實是處在知識創造過程中最核心的位置，因此做好數據挖掘工作具有十分重要的意義。
1 數據挖掘的定義和本質
對于數據挖掘一般有兩種定義，從廣義上講，數據挖掘，又稱數據庫中的知識發現，是指從數據庫的大量數據中揭示出隱含的、先前未知的并有潛在價值的信息的非平凡過程，就是從大型數據集中挖掘隱含在其中的、人們事先不知道的、對決策有用的知識的過程。原始數據可以是結構化的，如關系數據庫中的數據；也可以是半結構化的，如文本、圖形和圖像數據；甚至是分布在網絡上的異構型數據。發現知識的方法可以是數學的，也可以是非數學的；可以是演繹的，也可以是歸納的。發現的知識可以被用于信息管理，查詢優化，決策支持和過程控制等，還可以用于數據自身的維護。從狹義上講，數據挖掘則是指從特定形式的數據集中提煉知識的過程。
數據挖掘的本質是很偶然的發現非預期但很有價值的信息。這說明數據挖掘過程本質上是實驗性的。數據挖掘的一個特定屬性就是要處理的是一個大數據集。這就意味著，由于可行性的原因，我們常常得到的只是一個樣本，但是需要描述樣本取自的那個大數據集。數據挖掘所得到的信息應具有先前未知、有效和實用三個特征。
2 數據挖掘的發展背景
在這個信息爆炸的時代，如何從信息的大海中發現及時有用的知識，提高信息利用率呢？要想使數據真正成為一個公司的資源，只有充分利用它為公司自身的業務決策和戰略發展服務才行，否則大量的數據可能成為垃圾，甚至成為包袱。因此，面對人們被數據淹沒卻饑餓于知識的挑戰，數據挖掘和知識發現技術應運而生，并得以蓬勃發展，越來越顯示出其強大的生命力。
數據挖掘技術是人們長期對數據庫技術進行研究和開發的結果。激發數據挖掘的開發、應用和研究有如下四個主要的技術理由：（1）超大規模數據庫的出現，例如商業數據倉庫和計算機自動收集的數據記錄；（2）先進的計算機技術，例如更快和更強大的計算能力和并行體系結構； （3）對巨大量數據的快速訪問；（4）對這些數據應用精深的統計方法計算的能力。數據挖掘的核心模塊技術歷經了數十年的發展，其中包括數理統計、人工智能、機器學習。今天，這些成熟的技術，加上高性能的關系數據庫引擎以及廣泛的數據集成，讓數據挖掘技術在當前的數據倉庫環境中進入了實用的階段。
國內對數據挖掘的研究晚于國外。國家通過自然科學基金對數據挖掘的研究進行支持，很多科研單位和院校都在這個領域獲得了豐碩成果，這些單位包括中科院、清華大學、中國科大、復旦大學等，他們的成果為我國在此領域的發展起到了重要作用，得到了學術界的高度重視。
3 數據挖掘常用的方法
利用數據挖掘進行數據分析常用的方法主要有分類分析、回歸分析、聚類分析、預警分析、Web頁挖掘等，它們分別從不同的角度對數據進行挖掘。
（1）分類分析?？蛻艏毞中枰M行客戶特征分析，即用數據來描述或給出客戶或潛在客戶特征的分析過程。它可以應用到客戶的分類、客戶的屬性和特征分析、客戶滿意度分析、客戶的購買趨勢預測等，如一個汽車零售商將客戶按照對汽車的喜好劃分成不同的類，這樣營銷人員就可以將新型汽車的廣告手冊直接郵寄到有這種喜好的客戶手中，從而大大增加了商業機會。
（2）回歸分析。如何使用數據挖掘來對不同的旨在保留客戶的活動中進行建模將對整個客戶保持工作起著重要的作用，這也就是流失模型價值所在。流失模型能預測賬號在被激活后減少或停止使用一種產品或服務的行為。它可以應用到市場營銷的各個方面，如客戶尋求、保持和預防客戶流失活動、產品生命周期分析、銷售趨勢預測及有針對性的促銷活動等。
（3）聚類分析。通過分組聚類出具有相似瀏覽行為的客戶，并分析客戶的共同特征，更好地了解自己的客戶，向客戶提供更合適的服務。它可以應用到客戶群體的分類、客戶背景分析、客戶購買趨勢預測、市場的細分等。
（4）預警分析。數據挖掘方法可以為風險分析建立分類定位模型。在企業危機管理及其預警中，管理者更感興趣的是那些意外規則。風險分析是提品或服務時存在潛在損失的行業所特有的。常見的風險類型出現在銀行業和保險業，銀行在放貸時存在金融風險。利用風險分析可以預測一個對象如期還貸或不還貸的可能性。一種貸款如抵押貸款或汽車貸款是安全貸款，另一種貸款如信用卡貸款為不安全貸款。
（5）Web頁挖掘。Web因其易于導航、方便鏈接，融圖形、音頻、視頻信息于一體的優越特性，迅速流行于全球，所載信息量巨大。Web頁挖掘是利用數據挖掘技術從萬維網的海量信息和數據中提取各種有用模式和信息，其中涉及到Web技術、數據挖掘、計算機語言學、信息學等多個領域的專業知識。對于企業而言，可以通過Web頁挖掘、收集與企業生存相關的社會環境信息、市場信息、競爭對手信息、客戶信息等，及時對外部環境信息和內部經營信息作出反饋和決策，未雨綢繆，以最快的速度解決企業面對的各種危機和潛在問題。
4 數據挖掘的社會需求和應用
人類早已步入信息社會，信息的重要性毋庸置疑。如何能在信息的海洋中迅速提取那些于我有價值的信息是生存的必要本領和競爭的必要手段，這就需要進行數據挖掘。具體而言，數據挖掘的社會需求和應用主要有表現在四個方面，即輔助研究，改進生產流程，優化市場營銷，提高競爭優勢。
（1）輔助研究。數據挖掘的輔助研究功能主要表現在醫藥和生物研究領域。數據挖掘技術可以協助研究人員快速分析巨量的醫學數據和醫生診斷經驗，發現隱藏在海量數據背后的新的、具有學術價值的醫學信息，為新藥的發現提供一種新的思路和方法，幫助科研人員在大的數據庫中發現隱含的知識，更好、更快、更有效地決策，加快藥物研發速度，提高藥物研發水平。此外，數據挖掘理論中的序列模式分析和相似檢索技術等，已經被認為是DNA分析的有效工具，研究者們正在研究如何利用該技術從已經測得的基因數據庫中找出各種疾病特定基因序列模式。數據挖掘技術還可以應用到醫學圖像分析中，借助于這一技術，圖像特征能夠實現自動提取和模式識別。更加令人欣喜的是，數據挖掘技術在醫療行業的應用，不僅可以協助醫生更加準確地對病人進行診斷，還能預測醫療試驗、外科手術和藥物治療的效果，對于緩和醫患關系，節省治療成本等都能起到積極作用。
（2）改進生產流程。數據挖掘改進生產流程的功能主要體現在工業領域。目前，數據挖掘已經成功地應用于從晶片制造到咖啡烘焙等一般的生產流程，用領域非常廣泛。數據挖掘在改進生產流程中的應用概括地講就是提取出影響生產進度的因素，避免生產的非正常中斷，優化成產，從而節約成本。首先是提取數據，這些數據既包括能產生正面結果的數據，也包括產生負面結果的數據。其次是選擇決策樹算法依據數據判斷出最重要的變量，再經過審定保留那些具有預測能力的變量。最后是進行建模與評估，形成生產規則。需要注意的是，由于不同工廠間的具體情況不同，這些規則并不能從一家工廠直接復制到另外一家工廠，因此數據挖掘工作不是一勞永逸的，應在成功的基礎上不斷進行研究。
（3）優化市場營銷。由于信息的爆炸式增長，商業領域累積的數據庫越來越大，不僅占用空間，且無法直接增加價值，由此人們認識到大量數據并非就是大量的信息，數據分析與萃取勢在必行。因此，數據挖掘技術從一開始就是為應用而產生的，且迅速應用到了市場營銷領域。世界上許多具有創新性的公司都采用數據挖掘的方式改進產品的推廣模式，改善營銷、銷售、顧客服務營運上的不足，尋找最有價值的客戶，以最小的成本獲取最大的利益。例如銀行可以通過分析客戶的銀行賬戶余額、客戶已擁有的銀行產品以及所處地點和信貸風險等標準來評價記錄檔案，這些評價可用于確定客戶購買某一具體產品的可能性，使得管理人員不必一一分析基礎數據，大大提高了工作效率。對于零售商而言，可以利用數據挖掘技術收集并分析上百萬個交易數據，為各分店進行每周和每日的銷售預測，還可協助制訂季度銷售預測、用人計劃、存貨管理、年度預算等，甚至還能幫助為新的分店選址。以美國擁有1100多家分店、年銷售額近110億美元的Staples連鎖零售商店為例，它就是運用數據挖掘方法成功對各家分店進行管理，它采用的數據包括歷史銷售數據、客戶（包括商戶和家庭）的統計數據、分店所處的地段特征及該地段的競爭水平等一系列海量數據?？ǚ蚴称饭疽彩峭ㄟ^對擁有3000萬客戶資料的數據庫進行深入挖掘，得以了解特定客戶的興趣和口味，并以此為基礎向他們發送特定產品的優惠券，并為他們推薦符合客戶口味和健康狀況的卡夫產品食譜。
數據挖掘在市場營銷中的應用是基于“消費者過去的行為是今后消費傾向的最好說明”這一基本假定，通過搜集和分析消費者消費行為的大量信息，以確定消費群體和個體的消費習慣、消費熱點、消費層次和潛在的消費需求等，以此為基礎，有針對性地進行特定內容的定向營銷，不僅節約了營銷成本，還大大提高了營銷效果，為企業帶來更多利潤。
（4）提升競爭優勢。在市場經濟比較發達的國家和地區，許多公司都開始在原有信息系統的基礎上通過數據挖掘對業務信息進行深加工，以構筑自己的競爭優勢。數據挖掘在提升企業競爭優勢上主要包括兩個方面，一是提升企業自身實力，二是規避外部風險，具體來說主要包括分析企業內部經營信息，搜集外部環境信息，創新優質產品和服務，改善和維護客戶關系，進行企業供應鏈管理，識別風險和欺詐，控制和化解危機等。
5 數據挖掘需要注意的問題
（1）對數據的要求。由于大多數運營商面臨的數據在質量、完整性和一致性方面存在很多問題，因此在利用這些數據進行數據挖掘之前，必須先對其進行抽取、凈化和處理。
（2）對人員素質的要求。統計數據挖掘分析系統必須與實際緊密相聯，在數據挖掘的多個環節中，都要求使用和分析人員不僅僅具備數據挖掘的相關知識，還必須有對企業經營管理流程和行業背景的深刻理解。
（3）數據挖掘的有效性。數據挖掘存在較長的應用周期，數據挖掘所發現的知識和規則必須讓決策者理解并采納，才能將知識轉化為生產力，并通過實踐不斷檢驗和完善數據挖掘所產生的模型和規則，以使模型更具實用價值。
（4）數據庫類型的多樣性。一些數據庫可能包含復雜的數據對象、超文本和多媒體數據、空間數據、時間數據或事務數據。由于數據類型的多樣性和數據挖掘的目標不同，指望一個系統挖掘所有類型的數據是不現實的。為挖掘特定類型的數據，應當構造特定的數據挖掘系統。同樣，對于不同類型的數據，應當有不同的數據挖掘系統。
（5）數據挖掘的局限性。雖然數據挖掘工具使用戶不必再掌握高深的統計分析技術，但用戶仍然需要知道所選用的數據挖掘工具是如何工作的，它所采用的算法的原理是什么。選用的技術和優化方法會對模型的準確度和生成速度產生很大影響。數據挖掘永遠不會替代有經驗的商業分析師或者管理人員所起的作用，它只是提供一個強大的工具。每個成熟的、了解市場的公司都已經具有一些重要的、能產生高回報的模型，這些模型可能是管理人員花了很長時間，作了很多調查，甚至是經過很多失誤之后得來的。數據挖掘工具要做的就是使這些模型得到的更容易，更方便，而且有根據。
6 結語
總之，數據挖掘作為一個新興的多學科交叉應用領域，正在各行各業的決策支持活動扮演著越來越重要的角色。只有從數據中有效地提取信息，從信息中及時地發現知識，才能為人類的思維決策和戰略發展服務。
參考文獻
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