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銀行從業個人理財范文1
【關鍵詞】 商業銀行 個人理財 問題困境 對策突破
一、商業銀行個人理財業務基本發展情況
商業銀行當中個人理財業務起步比較晚，在銀行的主要業務當中占比比較小，和西方發達國家存在很大的差距，在這樣激烈的市場競爭環境下，商業銀行開展個人理財業務需要找準自身的定位。下面，本文分兩個方面1.商業銀行個人理財業務發展的必要性；2.商業銀行個人理財業務發展歷程和現狀來闡述商業銀行個人理財業務基本發展情況。
（一）商業銀行個人理財業務發展的必要性
改革開放以來我國宏觀經濟取得了長足的發展，近些年來隨著城鎮化進程不斷加快，作為國民經濟重要環節的商業銀行資產規模取得了迅猛的發展，但是商業銀行面臨的競爭不僅僅是行業內的競爭，還會面臨來自其他證券、保險、基金各個金融機構的沖擊。我國商業銀行主要的業務是存款業務，個人理財業務起步比較晚，在銀行中間業務當中占比比較低，但是隨著城鄉居民收入的不斷提升，個人資產保值增值的意愿非常強烈，所以迫切的需要商業銀行利用充分發揮自身優勢，促進專業化個人理財業務的發展。
發展個人理財業務有助于形成商業銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內外經濟金融形勢的變化，我國銀行業已經發展到關鍵轉型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關注內生資源利用，走集約化規模的發展，通過個人理財業務發掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。
（二）商業銀行個人理財業務發展歷程和現狀
整體來看，我國商業銀行個人理財業務主要分為起步階段、規范階段以及創新發展階段。1997年是個人理財業務起步階段的初始年份，很多商業銀行開始理財業務的探索，這時期居民對于理財產品認知和需求還沒有成型，金融機構對于產品創新和開發缺乏動力，這個時期的理財產品主要還是保險公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財業務處于試水時期，只是簡單給客戶做一些財務咨詢等活動。到2001年中國加入世貿組織之后，我國金融制度以及市場供求發生了一些化，理財業務迎來規范發展階段，隨著金融創新管制慢慢放松，很多金融機構開始嘗試開發創新的理財產品和業務，比如招商銀行的“金葵花”、中國銀行的“富系列”等理財產品，此時商業銀行個人理財業務進入全面拓展和規范發展時期。在2007年出臺各項規范政策和管理辦法之后，理財業務迎來創新發展階段，中國銀行在2007年成立私人銀行部，針對綜合資產較多的高端客戶提供綜合金融服務，境內很多商業銀行也開始建立類似的金融服務部門，促進國內商業銀行服務理念的轉變。
二、商業銀行個人理財業務存在的問題
本文認為，商業銀行個人理財業務存在的問題主要有：1.缺乏準確市場定位；2.法律法規及管理體系不健全；3.缺少高素質專業理財人員；4.客戶群體不成熟。
（一）缺乏準確市場定位
商業銀行的個人理財業務容易受到業績以及利潤的影響，如果商業銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會將更多的精力投入到利潤更高的存貸業務當中，這樣理財業務就容易受到影響。此外，大部分商業銀行個人理財業務部門都是隸屬于業務部門而存在，承擔著很多業績考核的壓力，個人理財業務業和其他業務一樣有著非常具體的業績考核指標，這些考核指標都和個人績效掛鉤，而銀行從業人員工資當中很大一部分來自于績效工資，所以這在一定程度上就會影響理財工作人員向客戶推薦的投資規劃和理財建議以及具體的金融產品。很多理財人員迫于自身的績效考核的壓力，會傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產品或者一些客戶不需要的產品，這就很難充分體現客戶為中心，差異化針對性的業務服務特點。
（二）法律法規及管理體系不健全
個人理財業務是商業銀行的新利潤增長點，但是很容易受到金融風險的干擾，目前大多數個人理財業務產品都以中低風險產品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔的金融風險。但是現在金融法律法規以及相關市場管理體系不完善，中低風險的投資比較有限，所以各個商業銀行的理財產品同質化競爭比較嚴重，這就導致目前的理財產品很難達到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對于客戶形成了一定的沖擊，但是我國利率市場化進程還存在很漫長的路要走，商業銀行對于個人理財產品沒有完全自主的定價權就會制約理財產品的創新。另外我們國家還沒有比較規范科學的個人信用制度體系，商業銀行對于客戶的個人收入以及消費情況缺少全面系統的了解，這就缺少對于客戶信用的了解，限制我國商業銀行個人理財業務的發展，尤其是對于商業銀行發展高端客戶的戰略規劃落實也存在很大的制約。
（三）缺少高素質專業理財人員
從計劃經濟時期向市場經濟發展過程中，我國金融市場一直處于不斷的發展當中，但是商業銀行個人理財業務發展時間不長，缺少足夠的高水平專業化的理財從業人員，主要體現在兩個方面：第一，職業道德規范性有待進一步提升。目前我國理財從業人員職業道德存在較為嚴重的缺失情況，很多時候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財產品的風險所在，而理財產品的說明書比較專業，篇幅也比較長，大部分客戶還是通過理財人員介紹來決定是不是進行購買，很多客戶在虧損的時候甚至都不知道自己購買的理財產品有這么大的風險存在。很多理財產品銷售人員一味追求金錢利益和個人績效，向客戶推銷不適合的產品，這一切的根源就是職業道德素質不高，需要進一步提高。第二，專業素養不夠。目前我國理財從業人員大多數都是30歲以下，理財人員自身經驗比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財投資需求。而發達國家的理財業務從業人員一般都有很好的法律、經濟、金融專業背景，而且自身也有很強的實踐經驗，與此同時還擁有高尚的職業道德以及客戶服務意識，專業化的理財團隊一般都是在金融行業從業十年以上的金融專業人士，這樣的職業身份才有機會從事理財投資業務的服務工作。
（四）客戶群體不成熟
前文已經介紹我國宏觀經濟取得了長足發展，國民收入水平不斷上升，這也推動了我國商業銀行個人理財業務的快速發展，但是現實情境下，受到各種因素的制約，我國理財市場的整個客戶群體還沒有形成體系，而且很多的理財投資客戶不了解自己實際的理財投資需求，也不清楚自己投資和理財的產品潛藏著巨大的風險，這就使得在很多時候容易受到理財人員的推銷進行盲目購買，導致自身的資產發生損失。
三、商業銀行個人理財業務發展的創新對策
從前文對于商業銀行個人理財業務現狀和問題的梳理分析來看，我國商業銀行個人理財業務要想健康發展需要做好轉型發展的準備，首先是要明確市場定位，加強對于客戶群體的針對性分析；其次是要進一步加快促進產品創新，完善個人理財業務的制度約束環節；最后是需要培養高素質專業化的理財人員來保障商業銀行個人理財業務的健康發展。
（一）加強客戶群分析，明確市場定位
發展個人理財業務有助于形成商業銀行新的利潤增長點，擴寬盈利渠道。隨著國內外經濟金融形勢的變化，我國銀行業已經發展到關鍵轉型時期，整體利潤率會在未來面臨比較大的壓力，所以銀行需要關注內生資源利用，走集約化規模的發展，通過個人理財業務發掘客戶更多需求，提高客戶對銀行利潤綜合貢獻度。從發達國家商業銀行的個人理財業務發展具體脈絡來看，在具體業務拓展當中需要充分分析銀行自身的業務優勢，明確未來的發展目標以及自身所處地區的區域經濟發展水平，結合這些基本情況運用市場細分的相關理論對于潛在客戶群體進行精細的劃分。在細分客戶群體的基礎上，最為重要的一點就是商業銀行個人理財業務一定要做出自己的品牌和特色，通過對于客戶群體的細致劃分和精準營銷，培養一批跟自身特點相似的理財客戶群體。具體可以從幾個方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構建有效的理財產品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區域經濟發展的實際水平，明確潛在客戶群體的基本資產水平以及消費偏好；第三，人力、財力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競爭力比較強的業務當中，通過重點項目的投入和建設能夠有效的促進商業銀行個人理財業務的健康發展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對于潛在客戶群體進行市齙南阜鄭針對不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點的理財產品，從而使得不同風險收益的理財產品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。
（二）完善制度約束，促進產品創新
第一，強化客戶關系管理機制。發展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過建立健全的客戶關系管理機制可以有效地提升客戶的忠誠度，增強用戶的滿意度。商業銀行一般都具有非常龐大的理財客戶群體，所以為了加強客戶關系的管理，可以根據一定的劃分標準將客戶分成不同的層級，從各個層級當中挑選有價值的客戶進入到核心群體當中，打造優質高效的服務體系，建立密切的關系，培養穩定的客戶群體，并且由此可以通過口碑效應進一步擴大客戶群。
第二，構建內部信息系統平臺。在我國商業銀行的業務當中個人理財業務屬于新興的業務之一，銀行可以通過構建內部信息系統平臺，進一步提高業務辦理效率，增強理財業務的競爭力，構建一個融合理財產品、客戶服務、技術支持多位一體的體系，依托此平臺根據不同客戶的需求進行組合選擇，打造一個客戶滿意的高水平服務信息平臺。
第三，加大產品創新力度。商業銀行一方面可以通過和其他金融機構的深入合作來擴展理財產品的種類，另一方面也可以通過加快金融創新，不斷推出符合投資者需求的理財產品。各個商業銀行需要圍繞自身的特色優勢以及未來的業務發展定位，結合客戶具體的需求進行有計劃的理財產品的創新，與此同時，需要不斷優化銀行內部產品研發機構，根據各個地區不同客戶的需求、不同的發展環境制定相應的針對性的創新產品，從而不斷豐富理財產品的內容。
（三）培養高素質專業化理財人員
理財業務的發展離不開高素質專業化的理財團隊，可以從以下兩方面來提升理財團隊的綜合水平：第一，提高從業人員的準入門檻和標準。西方發達國家的理財業務一般都需要金融行業從業經驗豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對性的投資理財方案，所以我們國家商業銀行個人理財業務未來的發展也需要沿著這樣的路徑，提高業務準入的標準，從而能夠吸引更多復合型、高素質的人才進入到這個行業當中，提高整個行業的業務水平。第二，加強專業知識方面的培訓。對于已經在商業銀行從事個人理財業務這方面工作的員工，需要在現有條件下進一步強化理財方面專業知識的培訓，構建一個厚基礎、綜合性的培訓體系，與此同時大力抓好職業道德素質的培訓和考核工作，引領他們樹立正確的職業道德觀和從業思想觀，使得理財業務走上健康可持續發展道路。
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關鍵詞:商業銀行;個人理財;內部控制
我國經濟高速發展帶來了個人財富的增長,城鎮居民的家庭資產組合逐漸擺脫了單一的儲蓄存款的構成模式,越來越多的金融產品走進了家庭,“理財”也成為一個熱門的詞匯。當眼花繚亂的理財產品擺上商業銀行的柜臺,當個人理財業務收入在商業銀行利潤中所占比重越來越大,發展所帶來的問題也體現出來。如何對商業銀行個人理財業務進行監督和管理是商業銀行面對的問題。
一、從“軟環境”上對個人理財業務進行提升和引導
個人理財業務以其快速的發展,豐厚的盈利為各家商業銀行所重視,當需求撲面而來的時候,與其相適應的發展軟環境就更顯重要。軟環境的提升,可以避免資源枯竭式的過度開發,可以使個人理財業務從起步就走在一個健康規范的道路上。
內部控制,對于商業銀行的軟環境建設有著很強的指導意義?？刂骗h境是內部控制的基礎,文化引領是塑造控制環境最有效的手段。有什么樣的文化就必然會有其指導下的思維和行為,并最終表現為員工和團隊的一種工作態度、行為方式。個人理財業務所具有的一些特征,如客戶都是個人客戶,金融專業知識水平不均,財富水平較高;產品品種眾多,但同質性較強;使其明顯區別于商業銀行的其他業務。這些客觀條件使得個人理財業務對從業人員有著更高的要求。從業務水平來看,從業人員必須突破原有的業務領域限制,全面掌握各類金融產品的適用性,如保險,證券,信托,外匯等。同時,個人理財業務人員還應具備較強的財務分析能力,能夠針對不同的客戶進行財務分析,明確其需求,進而進行合理的資源配置。另外,個人理財業務是較為現代的銀行零售業務,從業人員的銷售能力和溝通能力尤為重要,這也是該業務從以產品為核心向以客戶為核心的一種轉變。從文化理念來看,應全面提升每個員工和團隊的文化素養,使自我控制和自我監督這種文化根植于每個人的內心。每個人在和客戶接觸的過程中,就能夠自我意識到自己代表的是團隊,是銀行的品牌。如何長久的維系住和每一位客戶的關系,憑借的不僅僅是理財產品本身,更多的是人性化的服務。關注每一位客戶的需求,和每一位客戶成為朋友是個人理財業務的發展方向,自然也是商業銀行在文化意識領域引導員工的方向。
二、從“硬制度”上對個人理財業務進行約束和管理
制度是管理的基本手段,“硬制度”更是說明了制度管理的特點,一旦制定,就應堅決執行。很多企業都提倡“指示服從制度、信任不忘制度、習慣讓位制度”的良好工作作風,這對于商業銀行個人理財業務具有同樣的指導意義。
根據個人理財業務的特點,商業銀行應該建立完善其制度規范,約束和管理員工和團隊的行為,規范業務流程,以起到制度對業務保駕護航的作用。從客戶的準入標準上,通過有無投資經驗的分類來設定投資金額。風險承受能力強的高資產凈值客戶甚至可以通過私人銀行業務來滿足其需求。從資產投資角度上,對于各類投資渠道應有明確的規定,例如投資于固定收益金融產品,銀行信貸產品,信托計劃,二級市場,境外產品等,哪些可以做,哪些不可以做。從產品宣傳介紹上,可以有產品以往業績的描述或未來業績的預測,但要指明所引用的期間和信息來源,而且必須要說明,過往業績和未來預測是具有不確定性的,銷售人員不能憑經驗向客戶承諾收益。制度的涉及面很廣,可以從各個角度對個人理財業務進行約束管理和促進。商業銀行本身及監管當局也在不斷的根據行業的發展和變化逐步建立健全各項制度,在此基礎上,更重要的就是制度的剛性和權威,只有保證了制度的可執行度,制度本身才能起到其應有的作用。
三、利用硬件、信息交流對個人理財業務進行全面保障
在內部控制當中,除了上面已經提到的軟環境和硬制度外,還有一些因素會起到很大的作用。這其中包括利用硬件,信息交流和監督評審。
個人理財業務屬于較為現代的銀行業務,其發展伴隨著社會財富的累積,同時也是科技進步的結果。在銀行業務中,現代化技術的應用為個人理財業務發展提供了技術平臺,但同時也是加強內部控制的關鍵點。電話銀行,手機銀行,網絡銀行,銀行卡業務是個人銀行業務較為集中的區域,而這些業務也正是容易引發金融安全問題的環節。運用機器控制對各種業務數據進行分析和風險識別,采取自動化主動化的控制措施,這樣才能更好的為理財業務提供保障。
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【關鍵詞】個人理財；商業銀行；市場分析
1.我國商業銀行個人理財業務發展現狀
在我國，個人理財業務起步較晚，直到20世紀90年代中期，商業銀行才率先開展了這項業務。1997年中信實業銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內銀行，并推出了國內首個個人理財業務。隨后，各類金融機構紛紛跟進，個人理財這一業務逐步得到重視，并逐漸發展起來。眾多商業銀行自然不甘示弱，積極迎戰，個人理財領域已經成為各方角逐的主戰場之一。據統計，截至2008年共有39家商業銀行推出2404款個人理財產品，同比增加108％，銀監會公布的全年理財產品銷售額超過1萬億元。近幾年，國內個人金融業務的相關進展并不令人滿意，由于政策的限制，個人金融業務基本上還是以消費信貸和住房貸款為主，大多數銀行的個人理財中心雖然服務熱情，卻缺乏大的突破，理財業務大多停留在咨詢、快捷服務等方面，離真正意義的理財服務還有一定距離。
2.我國商業銀行個人理財業務存在的問題
2.1個人理財品種不完善
目前，受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，商業銀行理財新產品的開發、速度、功能上均滯后于市場需求，推出的理財產品大多僅是將原有銀行存、貸款業務及中間業務重新組合，很少有實質性突破的產品。國內商業銀行提供的個人理財產品主要集中在銀行傳統業務及代售基金、保險、債券等其他金融產品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。
2.2風險揭示不明顯，過分強調收益
《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》規定：商業銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含對產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達。很多銀行在銷售理財產品時雖然或多或少提到可能存在的風險，個別商業銀行在宣傳過程中仍然過分強調預期收益率，混淆概念，也沒有以醒目、通俗的文字充分揭示風險，更沒有提供必要的舉例說明，造成理財產品購買者對風險認識不到位。一些銀行盲目鼓吹收益，對可能出現的風險避而不談，或者未就投資可能產生的風險向客戶做充分提示，忽視產品收益背后的風險防范，從而誤導投資者。
2.3個人理財專業人士能力不足
個人理財業務成功的關鍵是從事個人理財業務的人員最好是“專家顧問型”，即銀行理財人員與客戶間建立信任的關系。這首先要求從事個人理財業務的人員必須要有良好的職業道德、豐富的從業經驗和理財經驗。其次，要求銀行理財人員將客戶的資金在存款、股市、債券、信托、基金、外匯、保險，甚至房地產等眾多投資領域進行合理分配，還要考慮客在將來一段較長時間里可能產生的資金需求，既要盡量規避風險，又要盡可能地使財富增值。在這種模式下，從業人員的專業化水平是一個至關重要的因素。目前國內商業銀行中專業化人才還相當少，業務培訓不夠，在一定程度上制約了理財業務的發展。
2.4個人理財產品市場開發不足
據統計，國內個人財富擁有不均衡，80％的居民屬于低收入階層，且相當一部分居民對個人理財的內涵、性質及業務流程不了解，同時對商業銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。這使得當前個人理財的實際需求比較小。而且我國目前對公業務和個人業務分開，個人理財業務和公司理財業務沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
3.進一步發展完善我國商業銀行個人理財業務的對策
3.1堅持品牌營銷和業務創新
發展個人理財業務應加大理財產品的創新力度，豐富理財內容，力求在自身的理財服務中可以涵蓋更多的金融產品，提升理財服務的深度。個人理財離不開具體產品的支撐，可以根據目前實際情況，建立一支專兼職研發隊伍，成立新產品開發小組，科技及其他業務部門共同參與，充分做好并做大銀行特色產品和個人投資產品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業務和現有的特色業務。一方面可以充分發揮特色優勢，穩固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產品推介。
3.2確保產品的科學性，保障客戶的利益
商業銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續服務等環節應建立全面的風險管理體系，加強便利客戶交易和可以增加客戶附加價值的技術，及時向客戶充分披露相關信息，如增強自助銀行服務，增加網上銀行的理財服務，提供電話銀行服務。監管部門應嚴格監管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準確地揭示每個產品內在的風險結構，引導投資者根據個人的風險偏好，理性選擇相應產品。理財產品的價格必須與風險相匹配，同時建立完善的風險評估制度、委托理財業務內控制度，加強業務管理，規范業務操作，確保理財業務運作符合國家法律、法規的規定。
3.3建設一支高素質的理財師隊伍
由于受我國金融機構分業經營限制等多種因素的影響，個人理財服務從業人員的綜合素質較發達國家(地區) 低，缺乏從業經驗；隨著金融全球化及混業經營全球化的沖擊，對我國今后的從業人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，有關人員還應具備良好的語言，溝通以及承受壓力的能力，因此組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
首先，銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人才。其次，要組建金融理財師協會，在組織建設上為理財師搭建一個相互學習、相互約束、相互激勵的平臺。再次，政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規定哪些人可以進入投資理財行業，他們應具備何種資格與素質。
3.4加強市場開發，建設自身品牌
開發市場應從以下幾方面入手：首先，定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體，使得產品和服務向著個性化、分層化的趨勢發展。其次，在實現產品創新和保證產品質量的前提下，逐步建立和拓展穩定優質的客戶群。要系統利用銀行與保險公司、證券等外部機構的合作關系，爭取客戶信息，不斷挖掘各領域中延伸的個人優質客戶，全面擴大和穩固客戶群體。最后，推動銀行的理財產品向穩定型產品轉變。
銀行還應注重品牌建設，加大品牌推廣。商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，既體現銀行服務的定位，又為消費者提供一種文化、一種格調、一種心理滿足，而不僅僅是一種使用價值。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。 [科]
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銀行從業個人理財范文4
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；風險監管
中圖分類號：F8 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0112-02
一、我國商行個人理財業務發展的現狀
人理財作為綜合性強的新興業務，是我國商業銀行重要的利潤增長點。商業銀行一直把利潤最大化作為發展的重中之重。近年來金融行業競爭激烈，使得銀行把發展重心放在了客戶服務上，積極拓展業務范圍，完善、健全現有業務服務體系。銀行為滿足客戶需求，需要分析客戶心理，開發創新理財產品，吸引更多的客戶投資，從而提高自身盈利。商業銀行通過發展個人理財業務提高核心競爭力，也是面對國際外資銀行挑戰的需要。現階段，我國個人理財業務一方面受到理財資金投資方向以及運行的模式限制，另一方面受到利率市場化以及互聯網金融興起的影響，導致理財成本大幅度提高，理財資金受到擠占。盡管理財渠道狹窄，我國理財業務依舊迅猛發展，理財產品主導財富管理市場。2015年，銀行理財產品發行規模達到44492 個，同比增速38.41%，發行規模再創歷史新高。金融業競爭激烈。央行的多次降息，存貸款利差急降，使得商業銀行必須對銀行內部結構進行調整，積極發展中間業務。另外，國內居民收入水平的不斷提高，理財意識的不斷增強，使得我國必須大力發展個人理財業務。
二、我國商行個人理財業務存在的問題
（一）缺乏專業的理財從業人才
個人理財業務作為一項專業化程度極高的綜合型業務，要求理財從業人員不光要全面掌握金融專業知識、熟悉金融市場規律，還要具備較高的溝通協調能力、市場營銷能力。由于個人理財業務在我國發展較晚，對于專業化的理財服務人員的選拔、培養，我國還沒有建立一套完善規范的管理體系，因此缺乏大量高素質的理財專業人員。我國商業銀行現有的理財經理大多為非專業人員，他們只能為客戶提供咨詢服務，而無法提供全方位、高質量的專業化理財服務。理財服務人員不應只是向客戶營銷理財產品，而應該根據客戶自身的需求和資產狀況量身定制一套最優的理財計劃，達到為客戶資產保值增值的目的。只有高素質的專業理財人才能有效規避客戶的投資風險，優化客戶資金結構。
（二）理財產品同質化現象嚴重，缺乏創新
近年來，雖然金融產品層出不窮，但大多都只是對原有的理財業務進行簡單重組，而并沒有切實滿足客戶的理財需要，理財產品同質化現象嚴重。銀行間理財產品效仿現象嚴重，各種理財產品大同小異，沒有明確的市場定位，嚴重影響了金融市場的良性發展。相比國外的理財業務發展，我國缺少獨立的定價系統，影響了產品的設計能力。我國商業銀行的個人理財業務大多是由總行的業務拓展部門進行研發，再由各個分行和支行進行營銷，開發的創新產品忽略了地方的差異性。不同于外資銀行重視客戶的需求，國內商業銀行理財產品的投資收益和風險大多趨同，缺乏對客戶需求的分析調研。“以客戶為中心”的服務理念漸漸變成了“以產品為中心”，缺乏對客戶進行細致的分析和分層，無法結合客戶的現實需要為其提供專業的個性化理財服務。研發理財創新產品需要投入大量的資源，但是未必新產品就得到市場的認可，所以大膽創新要承擔巨大的風險。由于金融市場復雜多變，銀行大多不敢做期限過長的理財產品，所以銀行間相互復制模仿，理財產品實質相同。
（三）風險提示及信息披露不充分
隨著市場開放程度的增加，我國商業銀行個人理財業務作為金融創新的核心領域迅猛發展，理財產品信息披露問題逐漸成為人們關注的重點問題。商業銀行理財產品信息披露包含了售前、售中和售后三個環節。大多數國內商業銀行在經營過程中仍將產品放在中心地位，一味追求業績指標的完成。這些銀行將重點放在營銷上面，對高收益的相關描述夸大其詞，并且放在顯眼的位置上。銀行人員銷售的過程中，對產品風險揭示的相關內容避而不談，利用高收益吸引客戶，用保證收益率引誘客戶。針對如何規避購買理財產品過程中的風險，業內專家建議，投資者要清楚什么樣的理財產品是適合自己的，購買以后會產生怎樣的效果，以及各種類型理財產品的特點等，否則投資后果是很危險的。具體來說，首先要跟專業的理財經理溝通；其次，要仔細閱讀產品說明書、合同條款，看和介紹的情況是否一致；再次，投資途徑決定了產品的風險、收益高低，因此要了解產品的投資去向。
三、發展我國商行個人理財業務的對策
（一）注重專業人才的培養
商業銀行理財從業人員的綜合素質是我國個人理財業務發展的決定性因素。個人理財業務作為綜合性強的新興業務領域，要求其從業人員不光要全面掌握專業化的金融理財知識，還要擅于溝通交際和營銷管理。分業經營的管理體制導致我國嚴重缺乏跨領域的高素質復合型人才，各個商業銀行現有的理財經理大多是銀行柜員，他們大多熟悉銀行柜面業務，卻對理財業務沒有全面系統化的學習，只能提供簡單的業務介紹，因此無法更好地服務客戶。針對這一問題，我國應該完善個人理財師資格認證制度，積極培養高素質的專業理財規劃人才。借鑒在國際具有極高權威和認可度的美國特許金融分析師資格證書考試（CFA），建立正規的理財培訓機構，構建系統化的知識體系，提供金融領域最先進的理財知識和發展動向，建立有效的員工激勵機制和人才管理制度?？己藱C制與獎金掛鉤，有效調動從業人員的積極性，加強專業理財隊伍的建設，培育高素質專業化的復合型人才。
（二）完善商I銀行個人理財業務風險監管機制
一方面，我國商業銀行應建立健全內部控制制度。健全的內部控制機制可以有效降低風險。銀行理財業務的風險也應該包含在商業銀行整體風險之中，應該設立獨立的風險管理部門，規范操作行為，加強內部監管，每一個理財部門都有明確的分工，相互制約監督，從而有效防范風險。商業銀行應結合自己業務發展策略、風險管理方式以及理財產品的特點，制定有針對性的內部風險管理制度和規范。另一方面，商業銀行應加強對理財產品的信息披露，讓客戶在購買理財產品前對于此理財具體內容和風險有充分的了解。通過各種途徑，提高客戶的風險意識，對于理財收益、風險和隱藏的約束條件不能對客戶有所隱瞞。簽訂理財合同后，商業銀行應如實向客戶匯報資金的操作運用情況以及收益、虧損情況，如實地做好對客戶的信息披露工作，不能存在任何虛假情況。
（三）加大創新力度，探尋理財市場發展新空間
為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應把開發創新產品作為重中之重。現階段我國理財產品以保本保息型為主導力量，這類產品無法滿足愿意承擔風險以收獲高利潤的投資者的需求。商業銀行應該積極轉變同一風險類型理財產品的現狀，開發不同風險梯度的理財產品，從而滿足不同投資者的理財需求。理財產品結構設計、期限要多樣化。要加強對結構性理財產品結構設計的研究，使產品結構設計更加多樣、靈活。合理配比收益率，實現期限與收益、投資方向的最佳匹配。為改善我國個人理財產品同質化嚴重的現象，商業銀行應加大創新力度，探尋理財市場發展新空間。商行應該重視產品開發，而不是將重心放在產品推銷上面。應該用好的理財產品吸引客戶，真正做到以客戶為中心，從客戶的實際利益出發，針對客戶的不同需求設計和開發產品，從而更好地服務客戶。
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Study on the personal financial business of commerce bank in our country
WANG Mei-di
（ Finance and public administration college，Harbin University of Commerce，Harbin 150028，China）
銀行從業個人理財范文5
關鍵詞：商業銀行；個人理財2005年9月29日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，并且在2005年11月1日開始實施。根據該辦法條例，商業銀行在個人理財業務方面，可以向特定的目標客戶群銷售理財計劃。個人理財業務指的是商業銀行運用金融知識，專業知識和資金信貸的專業優勢，基于客戶財務狀況和特定需求，為客戶提供財務分析，財務規劃，投資顧問及資產管理服務。如今，更豐富的金融產品，更多的個人理財市場需求，各個商業銀行競相推出了種類繁多的個人理財產品和自主品牌。個人理財服務作為我國的商業銀行的新興業務，具有非常廣闊的發展空間。
一、我國商業銀行個人理財業務發展的現狀
從理財市場發展趨勢看，2005年以后，我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，并且越來越規范化。2004年以來，我國理財業務增長率已經達到18%，2011年的前三季度規模已經達到300億美元。根據Wind資訊統計，在2011年上半年一共有83家銀行發行理財產品10239種，與2010年同期相比增長了101.95%，就整體而言，我國理財產品市場發行增長速度十分迅迅猛。
從理財產品種類看，2005年之前，我國商業銀行理財業務相對來講比較簡單，理財產品種類比較少，而目前，理財的主要形式了是相對簡單的儲蓄、購買債券、基金產品等。現在我國商業銀行理財產品種類大幅增加：貨幣性理財產品，債券，股票，和其他產品；期限有1月以內，1-3個月和3-6個月等；從幣種的角度看，以前是單一的人民幣理財產品，而現在發展成了以人民幣為主，美元、港元、澳元等多種幣種理財產品并存的局面。
二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題
（一）理財產品種類少，同質化現象嚴重
我國個人理財產品僅局限于儲蓄、保險、基金等簡單組合，各商業銀行之間的產品大同小異，產品創新能力不強。如建設銀行的“樂當家”，工商銀行的“理財金賬戶”，農業銀行的“金鑰匙”，交通銀行的“圓夢寶”，民生銀行的“錢生錢”，招商銀行的“金葵花”、農業銀行的“金鑰匙”，中信銀行的“理財寶”。它們是重新組合現有業務，而這此業務卻不能與客戶的獨特需求相一致，因為它們不是個性化設計，沒有與市場需求相匹配?？蛻舨还苁窃谀募毅y行進行個人理財，服務基本相同，不存在本質層面上的差異。商業銀行沒有很好地考慮客戶的收支狀況，風險承受能力，這無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務，造成客戶內在需求不能夠得到很好的滿足。
（二）分業經營體制的限制
目前，中國的金融部門監管的方法采取的是分業經營和分業監管，銀行、證券和保險業是被嚴格分開經營的，它們的業務不能相互交叉，這使得我國商業銀行不能涉足于保險和證券。與此同時，中國的銀行法規定中國商業銀行不能用自有資金投資股票和金融衍生品，這些限制都影響了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（三）理財產品信息不透明，披露不充分
2005 年，銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，它規定了商業銀行在向投資者提供投資服務時，應該對投資者進行評估和分析，而且評估和分析要包含相對應的風險揭示內容。部分商業銀行在推行個人理財產品的過程中依然沒有及時、充分地披露相關信息，使得產品的基礎資產、結構、期限等信息不明確，這種信息的不透明，影響到了市場公開、公平和公正。
（四）專業理財人員缺乏
商業銀行個人理財業務是一種綜合性業務，它不僅對于工作人員的專業知識要求甚高，而且要求具有良好的公關、協調和社會交往能力。一個優秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，具有豐富的工作經驗，溝通服務和組織協調能力?？墒菄鴥冗@種高素質的專業人士普遍缺乏，一些理財人員了解理財產品知識，但是不精通，不能為客戶提供專業化、針對，他們對所從事業務相關法律法規和監管規章也不了解，這樣容易引發不規范的銷售行為。
三、我國商業銀行個人理財業務發展建議
（一）加大創新力度，拓展理財業務品種
商業銀行應該分析客戶的收入和風險承受能力，其中包括客戶分類管理，個人理財產品設計和創新，以滿足不同層次客戶的理財需求。增加與基金公司、信托公司、證券公司等的交叉性金融業務，不斷提高產品的整合和開發能力，加快個人理財產品創新。培育理財產品品牌，應對行業間的激烈競爭，提高銀行的聲譽和金融產品的附加價值，例如，中國工商銀行的“工銀財富”、中國光大銀行的“陽光理財”等。
（二）建立正確監管機制，加強風險管理
隨著個人理財業務在銀行利潤中的比例繼續增加，商業銀行應該對個人理財業務中隱藏的風險控加強控制，設置個人理財業務相關的風險管理制度，在銷售的程序方面，要嚴格按照銀行的程序進行操作，業務人員在推薦理財產品的時候，要對可能出現的風險進行充分詳細的提示。政府方面，應該注重對個人理財產品市場的風險監管，發揮良好的監管作用，提高執法力度。
（三）培養專業性人才
各商業銀行制訂滿足自身需要的人才培養戰略至關重要。中國已經建立了中國金融理財師標準委員會，同時成立了理財規劃師資格培訓和認證體系，但只能依靠認證是不夠的。因此，商業銀行有必要對從業人員進行專業性培養，并且引進人才、儲備人才，這些人才要了解各種理財產品，他們應該是行業中的專精尖人才，以加強復合型理財從業人員隊伍建設。（作者單位：武漢理工大學經濟學院）
參考文獻：
銀行從業個人理財范文6
關鍵詞：商業銀行；個人理財業務；發展策略
一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析
我國商業銀行的個人理財業務市場前景十分廣闊，同時，龐大并持續增長的個人金融資產為發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在、持久而旺盛的理財需求。我國的國民儲蓄率從20世紀70年代至今一直居世界前列。2005年國內儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。可見，我國居民儲蓄率水準之高已為世界之最。2005年戶均資產總額35萬元，其中金融資產12萬元。金融資產在10萬美元以上的大約300萬戶，超過100萬元以上的客戶人群為30萬人，預測2009年富裕家庭的流動資產總額將從2004年的8250億美元增至1.606萬億美元，增幅將近一倍。
中國社會調查事務所在京、津、滬、穗四地的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者需要個人理財服務。在上海，大多數市民認為“未經專家指導的自發理財方案有很大風險”，87%的被訪市民表示會接受銀行提出的理財建議，其中32%的市民“最感興趣銀行的理財咨詢和理財方案設計”，40%的市民認為“應增加客戶投資操作、提供專家服務”，并“希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系”。在廣州，33%的市民對存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的優化組合感興趣，22%的市民要求銀行提供信息咨詢服務。這些數字說明，我國個人理財業務具有廣闊的發展潛力和空間。
二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題
1.對個人理財業務重視不足，規劃不夠，主動營銷意識欠缺。當前商業銀行開展理財業務還僅僅是為了爭奪存款、提高市場份額，并不完全是為了增加中間業務收入，一些銀行采取盲目承諾高保本、高收益，將個人理財產品演變為變相的高息攬儲工具。不少股份制商業銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以其為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源，缺乏對理財業務的長遠規劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強，廣告宣傳設計過于專業化、抽象化，不易被廣大客戶理解和認知。多數銀行理財人員“閉門待客”思想嚴重，缺乏主動營銷意識，不善于通過常規業務發展與客戶的關系，致使理財業務開展不起來。
2.個人理財產品“同質化”現象較為突出。盡管各商業銀行已推出了各種個人理財服務，但忽視品牌建設，缺乏特色，使得理財為民服務的效率和功能大打折扣。銀行理財服務實質性內容少，產品附加值低，造成理財收益偏低。目前，我國銀行理財基本停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面，還作不到代客進行全方位的資產運作。如在投資領域，幾乎都是外匯、證券、保險、基金、債券等產品組合方面只是把現有的業務進行重新的整合，并沒有針對不同客戶的需要進行個性化的設計。而個人理財的精髓和主要方向卻恰恰是它所能提供的個性化的服務。因為有一定財富的個人，在他生命的不同階段，對理財的要求是不一樣的，對風險的承擔偏好程度也不一樣。所以根據客戶不同階段、不同偏好、不同投資需求進行個性化服務，進行產品創新，才是未來個人理財市場發展的真正動力和方向。
3.政策上的約束限制了理財業務的開展。目前我國金融業是分業經營，銀行尚不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司等產品，而對這些產品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業務的發展。而目前商業銀行的理財方式僅限對傳統儲蓄、貸款、外匯業務的簡單羅列、堆砌和整合，且限制條件多，這并算不上是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值服務，客觀上制約了個人理財業務的發展。
4.組織機構不健全，專業人員數量不足、素質不高。多數商業銀行尚未設立獨立理財業務管理機構，缺乏對業務的條線管理和長遠的科學規劃，無法充分發揮專兼職理財隊伍的合力。從理財從業人員組成看，多數客戶經理仍是從基層金融崗位上臨時抽調出來的，即使參加了由銀行內部組織的業務培訓，其理財技能仍以銀行類業務為主，未經過權威機構的培訓及專業資格認證考核，專業水平和道德水準尚未達到專業理財師的標準，銀行理財業缺乏整體公信力。2004年9月，以中國金融教育發展基金會的名義發起成立了金融理財標準委員會，并于2005年8月加入國際CFP（Certified Financial Planner）組織，首次在國內陰極國際CFP專業資格認證制度。但培訓及考核地點分布極不廣泛，致使職從業人員求學無門。從國外情況分析，個人理財涉及到稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險、證券等多方面理論知識和實物操作，大到個人人生目標的實現，小到日常生活的衣食支出，無不包括在內。且不說如何投資、節稅，使財產保值增值，單純是個人資產負債表或財務預算的制定，若不具備全面規范的財務分析能力及金融專業知識都很難確保專業服務質量。而外資銀行的理財人員在遴選過程中，都是經過學歷等綜合素質方面的考驗，即使成為客戶經理后仍需接受財務分析師培訓。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
三、我國商業銀行個人理財業務的發展策略
1.提高認識，健全機構，發揮職能作用。要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行在組織架構和業務分工的重組中，應根據個人理財業務發展的需求，專門指定一個職權相對獨立、職責比較明晰、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
2.創新產品，貼近市場。作好個人理財業務服務內容的研究及客戶個人理財業務產品個性化需求的研究。根據不同的客戶需求提供適合其愿望特點、保證業務內容充實、理念更為科學的理財服務，使客戶資產最大化的得到保值和增值。同時，應降低門檻，擴大需求。細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導市場，創造市場需求。
3.多層次、全方位培訓人才，實現差異化服務。我國個人理財業務尚處于簡單化、表面化階段。因此，從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議，到成為一種相對獨立的投資咨詢業務，代客戶投資理財，不僅需要得到政策上、技術上、環境上、人才上多方面支持和配合，還需要做好客戶經理的培訓工作。商業銀行應優選一批思想道德素質高、業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的員工，進行證券、保險、債券、基金、稅收等金融基礎專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，既具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。還應與境外機構積極合作，引進國際經驗，逐步完善從業人員資格認證體系，規范中國金融理財業的發展，全面提升理財師的素質。當前，由于市場上普遍缺乏精通多項金融業務的復合型人才，因此，商業銀行培養熟悉多方面金融業務的理財專家顯得尤其迫切。
4.創新服務，實現 從“以市場為導向”到“以客戶為中心”的轉變。長期以來，個人業務僅僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶的不同階段、不同行業、不同風險偏好，設計符合其個性化的理財計劃，并協助客戶操作實施，而不是借理財之名行推銷產品之實。
5.加強跨行業金融機構間的合作，加快戰略轉型，豐富理財業務內涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業經營是必然趨勢，為此商業銀行目前要做的是：①加強合作。商業銀行應加強與證券、基金、保險、期貨等跨行業金融機構的合作，從現階段相互業務的簡單發展為更廣闊的業務融合，如2007年5月，吉林交行以辦理銀證三方存管業務為契機，先行將延伸柜臺入主市內各大證券公司，為股民提供“一站式”服務，僅一個半月時間，即辦理銀證三方簽約近7000戶，占已辦理三方存管股東簽約總數的65%，存管資金達16億元，在總行排名第八，發展“OTO”黃金及白金客戶100余戶。②加快戰略轉型。如交行作為首家綜合經營試點銀行，其正依托自身豐富的綜合化經營經驗，按照整體戰略逐步采用設立或并購的方式，積極涉足其他非銀行金融領域，如計劃將湖北國投更名為交銀國際信托有限公司（“交銀國信”）；07年5月份，通過業務重組和整合原有的交通證券有限公司等業務的基礎上，又在香港成立了交銀國際控股有限公司（“交銀國際”）。目前，以交通銀行為主體，包括交銀保險、交銀國際、交銀信托、交銀施羅德基金管理公司、交銀租賃在內，交銀金融控股集團的基本框架已經形成。未來，交通銀行必然將進一步整合銀行、證券、保險、基金、信托和租賃等各類金融業務資源，提升產品交叉創新能力，深入挖掘市場潛力，提高整體服務水平和競爭實力，向金融控股集團的戰略方向不斷邁進。
目前、我國的個人理財業務尚處于由萌芽到快速成長階段。隨著我國居民個人財富的增加、金融市場的改革、監管體制的建立，個人理財業務已逐漸成為我國金融業發展的新焦點，隨著外資銀行的大批涌入，我國商業銀行個人理財業務也勢必發展到一個嶄新的階段，未來幾年中國理財市場一定會取得突飛猛進的發展。
作者單位：吉林農業科技學院
