前言：中文期刊網精心挑選了個人消費貸款范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
個人消費貸款范文1
抵押人（甲方）_________
住所：_________
通訊地址：_________
電話：_________
開戶金融機構及賬號：_________
抵押權人（乙方）_________
住所：_________
電話：_________
授權人：_________
為確保_________號《_________銀行個人消費借款合同》（以下簡稱《借款合同》）的履行，甲方愿意以其有權處分的財產作抵押，乙方經審查，同意接受甲方的財產抵押，甲、乙雙方根據有關法律規定，經協商一致，約定如下條款：
第一條 甲方以“抵押物清單”（附后）所列之財產設定抵押。
第二條 甲方抵押擔保的貸款金額（大寫）_________元，貸款期限為_________年，自乙方將借款劃入《借款合同》規定的賬戶之日起計算，即_________年_________月_________日至_________年_________月_________日。
第三條 甲方保證對抵押物依法享有所有權或經營管理權。
第四條 甲方在本合同生效之日將抵押物權屬證明文件交乙方，抵押期間該抵押物權屬證明文件由乙方代為保管。
第五條 抵押擔保的范圍：貸款金額（大寫）_________元及利息、借款人應支付的違約金（包括罰息）賠償金以及實現借款債權和抵押權的費用（包括律師費、訴訟費等）
第六條 本合同的效力獨立于被擔保的借款合同，借款合同無效不影響本合同的效力。
第七條 本合同項下有關的評估、保險、鑒定、登記、保管等費用均由甲方承擔。
第八條 抵押期間內，甲方有義務妥善保管抵押物，保持抵押物完好無損，并隨時接受乙方的檢查。
第九條 乙方認為抵押物在抵押期間需辦理財產保險的，甲方應辦理抵押物在抵押期間的財產保險。
在財產保險單上應填寫或注明乙方為被保險人，并與保險人在保險單別約定，一旦發生保險事故，保險人應將保險賠償金直接劃付至乙方指定的賬戶。
甲方應將保險單證交由乙方代為保管。
第十條 抵押期間內，如果因第三人的行為導致抵押物價值減少的，損害賠償金應作為保證金，由甲方存入乙方指定的賬戶，在借款人未足額清償債務之前，甲方不得動用。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權的擔保。
第十一條 抵押物價值減少，甲方應在30天內向乙方提供與減少的價值相當的擔保。
第十二條 抵押期間內，抵押物造成環境污染或造成其他損害，應由甲方獨立承擔責任。
第十三條 抵押期間內，未經乙方書面同意，甲方不得贈與、遷移、出租、轉讓、再抵押或以其他任何方式處分本合同項下抵押物。
第十四條 抵押期間內，經乙方書面同意，甲方轉讓抵押物所得的價款應優先用于向乙方提前清償所擔保的債權。
第十五條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能清償債務，乙方有權以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得價款優先受償，實現抵押權。
第十六條 抵押期間內，發生下列情況之一，乙方有權提前處分抵押物實現抵押權、停止發放借款合同項下貸款或者提前收回借款合同項下已發放的貸款本息：
1.甲方違反本合同第四條、第八條、第九條、第十一條、第十三條約定義務或發生其他嚴重違約行為；
2.借款人被宣告失蹤，而其財產代管人拒絕履行本合同的；
3.借款人喪失民事行為能力，而其監護人拒絕履行本合同的；
4.借款人死亡或被宣告死亡而其財產合法繼承人拒絕繼續履行本合同的；
5.借款人連續三個月不履行還款義務或有其他缺乏償債誠意的行為；
6.借款人卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力。
第十七條 甲方因隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被扣壓或已設定抵押權等情況而給乙方造成經濟損失的，應向乙方支付借款合同項下貸款金額_________%的違約金。
違約金不足以彌補乙方損失的，甲方還應就不足部分予以賠償。
乙方有權就甲方應承擔的違約金、賠償金直接從甲方存款賬戶中的資金予以相應的扣劃。
第十八條 乙方依法處分抵押物所得的價款，按下列順序分配：
1.支付處分抵押物所需的費用；
2.清償借款人所欠乙方貸款本息；
3.清償借款人應支付的違約金（包括罰息）和賠償金等；
4.支付其他費用。
第十九條 其他約定事項：
1._________.
2._________.
3._________.
第二十條 合同爭議的解決
本合同在履行過程中發生爭議，各方可以協商解決，也可直接向乙方所在地的人民法院提訟。
在協商或訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款各方仍須履行。
第二十一條 本合同滿足以下條件后生效：
1.本合同“抵押物清單”中的抵押物須依法登記的已辦理登記；
2.本合同經雙方簽字或蓋章。
第二十二條 本合同正本一式二份，甲乙雙方各執一份。
甲方（簽章）_________
乙方（簽章）_________
_________年____月____日
_________年____月____日
名稱
QQ群號
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個人消費貸款范文2
貸款人：Lender
抵押人：Mortgagor
保證人：Surety
出質人：Pledgeor
為明確各方權利和義務，根據《合同法》、《貸款通則》和其他有關法律、法規，訂立本合同。
This Contract is made in line with the Contract Law of the People's Republic of China and The General Provisions of Loans of the People's Bank of China to specify the rights and obligations of parties involved.
借 貸 條 款Loan Borrowing Clause
第一條 借款金額。見36.1
Article 1. Amount of loan： Refer to 36.1
第二條 借款用途。見36.2
Article 2. Purpose of loan： Refer to 36.2
第三條 借款期限。Article 3. Life of loan
3.1見36.3.3.1 Refer to 36.3
3.2借據或貸款憑證是本合同不可分割的組成部分。借款的實際放款日和還款日以借款人、貸款人雙方辦理的借據或憑證上所記載的日期為準。除日期外，借據或憑證其他記載事項如與本合同不一致的，以本合同為準。
3.2 A certificate of indebtedness or a loan voucher is an integral part of this Contract. The date of advance and payment due date shall follow the date specified on the certificate of indebtedness or loan voucher . Where there is any inconsistency between the stipulations on the certificate of indebtedness or loan voucher and the Terms and Conditions on this Contract except date， the latter shall prevail.
第四條 借款劃付。在借款人辦妥借款手續后5個營業日內將全部款項劃至借款人指定的賬戶，劃付次數、時間、金額見 36.4 .
Article 4 Transferring of loan. The full amount of loan shall be transferred to an Account designated by the Borrower within 5 working days from the date of completing borrowing procedure. Refer to 36.4 for the frequency， time and amount of transferring
第五條 借款利率和計息。
5.1借款利率。本合同項下借款利率根據國家有關規定，確定利率見_36_。5 .遇利率調整時，借款期限在1年（含）以下的，執行合同利率，不分段計息；借款期限在1年以上的，實行分段計息，從利率調整的次年1月1日開始，按相應利率的檔次執行新的利率；如借款人未按約定時間歸還借款本息或未按合同約定用途使用借款，貸款人將按國家規定對借款人計收罰息，
罰息率見36.6.
Article 5. Interest rate of loan and calculation
5.1 Interest rate of loan： The interest rate under this Contract is specified in 36.5 in line with relevant rules. In case of change of interest rate， the interest rate stipulated in the Contract shall prevail for loans with a life of less than or equal to one year； For loans with a life exceeding one year， the interest shall be calculated on a multi-stage basis， i.e. From next Jan. 1st following the adjustment of interest rate， the new rate shall prevail. In case the Borrower fails to repay the principal and interest before the due date， or fails to use the loan for purposes as agreed in this Contract， the lender shall be entitled to collect default interest in line with relevant rules. The default interest rate is specified in 36.6.
5.2遇利率調整時，實行分段計息的，貸款人有權根據國家有關規定自行調整，不另行通知借款人。
5.2 In case of calculating interest on multi-stage basis due to adjustment of interest rate， the lender shall be entitled to adjust the interest rate on his own without further notice to the Borrower.
第六條 還款方式Article 6 Type of Repayment of Loan
6.1借款人應在貸款人開設帳戶，戶名和帳號見 36.7 ，并保證在每次還款日前足額存入當期應還款項的存款。借款人在此授權貸款人從借款人該帳戶中扣收借款本金、利息和可能發生的復利、罰息、違約金、保費、損害賠償金及實現債權的費用（含律師費和訴訟費）如該帳戶資產不足以歸還到期的貸款本息，貸款人有權從借款人在中國工商
銀行任何分支機構開立的任何帳戶劃收。
6.1 The Borrower should open an account with the Lender（ The account name and account number are specified in 36.7.） and promise to deposit sufficient money for repayment before each due date. The Borrower hereby authorizes the Lender to collect ， if any， compound interest， default interest， liquidated damage， premium， compensation and expenses arising from the realization of creditor‘s right （including lawyer’s fee and court expense）in addition to due principal and interest of loan. In case the asset in this Account is not enough for repayment of due principal and interest， the Lender shall be entitled to collect from any Account opened by the Borrower with any branch of ICBC.
6.2貸款人與借款人雙方商定，自貸款發放次月起，借款人按月歸還貸款本息（一次性還本付息除外），還款期數及還款方式見 36.8 .
6.2 The Borrower shall repay the principal and interest on a monthly basis （Except repaying principal and interest in a lump sum） from the second month following the issuing of loan ， as agreed between the Borrower and Lender. The repayment tenors and type are specified in 36.8.
6.3借款期間遇利率調整，如執行本合同5.1條實行分段計息的，對借款期限在1年以上的，應從利率調整的次年1月1日開始根據未償還借款余額和剩余還款期數進行調整，重新計算還款金額。
6.3 In case of multi-stage calculation of interest as specified in 5.1 due to adjustment of interest rate during the life of loan， the repayment amount for loans with a life exceeding one year shall be recalculated on the basis of balance of unpaid loan and the rest of repayment tenor from next Jan. 1st following the adjustment of interest rate.
6.4借款人提前歸還貸款須經貸款人書面同意，，提前歸還部分的利息仍按本合同約定的利率和該部分實際使用天數計算。
6.4 Repayment of the loan ahead of schedule by the Borrower shall be subject to written consent from the Lender. The interest of prepaid amount should be calculated on the basis of rate specified in this Contract and actual days.
第七條 擔保方式。本合同的擔保人及擔保方式見 36.9.具體約定由本合同中相應的擔保條款確足。
Article 7 Guaranty type. The Guarantor and guaranty type under this Contract is specified in 36.9. The specific stipulations are stated in corresponding guaranty clauses.
第八條 借款人的權利、義務Article 8 Rights and obligations of the Borrower.
8.1借款人的權利：8.1 Rights of the Borrower.
按本合同約定的期限和用途取得和使用借款；
Obtain and use the loan for the period and purposes as agreed in this Contract.
8.2借款人的義務8.2 Obligations of the Borrower
8.2.1如實提供貸款人所要求的資料（包括對外所欠款項、新發生大額借款等）配合貸款人調查、審查和檢查與借款有關的個人經濟收入、開支等情況，并對貸款審查過程中所提供材料的真實性、準確性、完整性負責；
Provide the actual documents （including debts and latest large loan） required by the Lender ； Cooperate with the Lender for the investigation， audit and examination of personal income and expense amongst other relevant information； Be responsible for the sufficiency， accuracy and genuineness of documents provided.
8.2.2自覺接受貸款人對本合同項下借款使用情況的調查、了解及監督；
8.2.2 Consciously acknowledge the right of the Lender to investigate， know and supervise the use of loan under this Contract.
8.2.3按本合同之約定清償本合同項下的借款本金及利息；不因與任何第三方糾紛為理由拒絕履行還款義務；
8.2.3 Repay the principal and interest under this Contract in full in line with the stipulations of this Contract. Never refuse the repayment due to disputes with any third party.
8.2.4承擔本合同項下有關費用的支出，包括但不限于用于公證、鑒定、評估、登記等事項的費用；
8.2.4 Be responsible for the expenses under this Contract， including but not limited to expenses arising from notarizing ， appraising ， assessing and registration.
8.2.5當客觀上出現危及借款安全的情況時（包括擔保人發生異常情況等），最遲在事件發生后5日以內書面通知貸款人，并保證借款本息的償還；
8.2.5 In case something which may lead to th
e unsafety of loan occurs （including but not limited to the fact that something exceptional occurs to the Guarantor ），the Borrower shall inform the Lender in writing within 5 days of its occurrence and guarantee the repayment of principal and interest of loan.
8.2.6變更住所、通訊地址、聯系電話、工資收入（如收入水平下降幅度超過申請此項借款時收入的10%以上）等事項時，應在有關事項變更后5日內書面通知貸款人。
個人消費貸款范文3
關鍵詞：個人住房；消費貸款；風險；防范
中圖分類號：F830.572 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-02
個人住房消費貸款業務是現代商業銀行眾多業務中的一個非常重要的組成部份，它既可以有效地刺激一國的經濟增長，還可以促進社會的穩定與協調發展。這項貸款業務的健康發展，對于我國商業銀行在新的歷史時期，不斷完善和加強自身的服務和業務創新，提高貸款資產質量、追求新的利潤增長點、以及促進銀行業金融創新、帶動與促進其他行業發展都有重要意義。然而， 2007年美國次貸危機爆發，提醒我國在住房消費貸款業務方面，如果對迅猛擴張所帶來的問題和可能導致的風險，不能提前加以防范和化解，將成為制約我國住房消費貨款持續和健康發展的重要因素。
一、我國住房消費貸款的風險
我國住房消費貸款的風險，基本上可以分為系統性風險、合作商風險、客戶風險以及銀行內部風險等四個方面：
(一)系統性風險
1.經濟周期風險。房地產行業與宏觀經濟運動高度正相關。2007年以來，由于國家4萬億的投資規模，帶動了我國宏觀經濟的回升，同時也使房地產觸底反彈，目前房地產價格雖然已基本不再上漲，但依然維持在高位。如果國家繼續加大對房地產業的限制和打壓，必然會導致房地產市場持續降溫，銀行將有可能面臨經濟周期風險。
2.利率變動風險。央行已多次提高利率，并早在幾年前就已取消了住房貸款優惠利率，客戶還款壓力加大。
3.居民購買力風險。從成熟國家來看，居民的實際收入和預期收入偏低是影響房地產業健康發展的重要因素。而我國房價/收入之比根本不協調，一、二線城市的房價基本上超出了居民實際購買能力。按照西方國家慣例，如果房價占到居民家庭年收入的3-6倍之間，可以認定為合理，而我國目前約為10-20倍，個別大城市甚至更高。另外，我國社保醫保等社會保障制度雖然已有，但遠未健全，居民的實際購買力不足，從目前社會上情況來看，少數家庭有幾套甚至更多的房，但大多數家庭僅有一套甚至沒有，有能力買房的人將越來越少。
(二)合作商風險
1.合作商自身的經營風險。如果合作商并無多少資金，將是導致銀行信貸風險上升的最大原因。現在房地產企業的一個的問題是：資金來源渠除自有資金處，主要依靠向銀行貸款、提前銷售商品房獲得預收款以及通過銀行發放給購房者的按揭款，如果企業自有資金不足，就會影響企業抵御市場風險的能力，也就是說，如果一旦房屋銷售情況不好，企業的資金鏈很可能斷裂，合作商就有可能為了保住資金鏈鋌而走險，如借高利貸。
2.合作商與購房者的矛盾有可能會轉嫁給銀行。在合作商房屋銷售和購房者使用過程中，購房者有時會與合作商或物管產生糾紛，如銷售時宣傳環境與實際不符，房屋質量有問題，物業收費及管理水平等等。這個時候往往有的購房者會采取不還銀行貸款等極端方式，最后受損失的是銀行。
3.合作商通個“假按揭”套取銀行信貸資金?！凹侔唇摇本褪瞧浜炗啿徽鎸崱⑻摷俚馁彿亢贤?，將其暫無法售出的房子購入，再利用這些購房人身份申請按揭貸款，從而套取或騙取銀行貸款獲得資金的行為。合作商在辦理假按揭后，會每月替那些年謂的“業主”供款還貸，直到將來有一天這套房賣給真實的購房人取得資金后才償還銀行貸款。這樣，合作商能夠盡快“銷售完”房屋收回投資，實現獲利，但有的合作商因種種原因無法將房屋最后真正賣出，出現了所謂的資金鏈斷裂情況，就會干脆攜款潛逃。
(三)客戶風險
1.故意的違約風險。從銀行的角度看，違約是指客戶根本沒有信用意識，本來每月都應按時還款，但客戶卻以種種借口不按時還款，造成貸款逾期，對于這類客戶，只要銀行及時催收，通常不會形成真正的不良資產。
2.非故意的違約風險。非故意違約風險是指客戶從主觀上來看，是有還款意愿的，但由于客觀原因喪失按時還款能力。目前，銀行發放貸款是均以客戶提供的當期收入為依據(這個收入是否真實還有待商榷)，沒有什么評估方法也不可能判斷客戶未來收入狀況。所以，客戶只要在還貸期間家庭或本人有意外情況發生，將對貸款的按期償還產生影響。
(四)銀行內部風險
1.貸前審查走過場、內部控制制度問題。銀行之間為了完成制定的任務計劃或獲取商業利潤，往往放松對合作商的要求，使得部份貸款投向質量較差的樓盤。在對客戶借款審查上，由于個人住房消費貸款業務量大，對客戶的情況只進行常規性的檢查，而不去核實客戶家庭收入的真實性和購買房屋的用途。
2.對抵押物的變現風險估計不足。有銀行認為按揭貸款以住房作為抵押，貸款償還有保證，因此放松對客戶現金償還能力的審查，對抵押風險估計不足。抵押風險主要有三方面：首先，預售房抵押風險，在房屋沒有建成之前，無法進行處置；二是房屋建成后，沒有進行綜合檢收，也是不能辦理抵押房屋的產權證，同樣也很難處置；最后是房權證辦理好了，但抵押物處置仍然有風險，從訴訟到強制執行不但要投入大量人力財力，花費時間，最后拍賣抵押物所獲得的補償還不一定能還清貸款本息和訴訟費用，而根據目前最高法院的有關司法解釋，即便是客戶確實無力還款，總不能讓其“無家可歸”，法院也不太可能強制處置抵押物。
二、如何降低住房消費貸款風險
(一)政策制度和環境
1.采取措施，降低房價/收入比例。房價/收入比例過高是導致消費貸款風險的一個重要因素。本來房屋的價格就高，購房者還要支付一大筆稅費，增加購房者的經濟負擔。刺激或抑制居民的住房需求不能停留在利率等政策上，關鍵還要降低房屋的實際價格和減免稅費。更重要的是，要提高居民的包括工資獎金在內的實際收入水平，不能總是讓少部份人富得油，還是應該讓更多的人享受改革開放帶來的紅利。
2.建全個人信用制度。建立全社會的個人征信體系，應該履蓋個人所有的資產負債信息，這才是控制信貸風險的前提保證。
3.完善住房消費貸款的法律體系。應該由最高法院在法律上層面上理清消費信貸中維護債權有關條款，切實保護銀行作為債權人應得的正當利益。
(二)商業銀行應采取的防范住房消費貸款風險的措施
1.選好優質項目和合作商，把好風險防范的第一關。選擇項目是，要嚴格執行人行政策，絕不能對不符合要求的項目發放按揭貸款。如果合作商以往的信用等級良好，應在按揭貸款額度和政策上給予一定優惠；對新增加的合作商或首次合作的合作商，應謹慎對待。由于“假按揭”貸款對銀行按揭貸款的危害非常大，但在實際操作中，沒有一個行之有效的辦法，所以選擇好的合作商，對避免出現 “假按揭”的發生有著非常重要的作用。
2.選擇優質的按揭貸款客戶。首先，要確定優質按揭客戶，對在收入增長性好、穩定強性的行業中工作的客戶應給予優先放款；對工作變動大、行業收入不高的行業中工作的客戶要謹慎放款。
3.銀行發展業務必須堅持“內控先行”的原則。在內部控制機制不夠健全、內控達不到要求的情況下，應該盡快完善相互監督制約的內控機制，把住風險入口關。
三、結論
我國商業銀行一定要增強危機感，從增強風險管理職能著手，結合實際情況，借鑒發達國家成熟的風險控制和管理經驗，在實踐中建立起符合自身情況的商業銀行個人住房消費貸款運行機制。
參考文獻：
[1]儲真珍.次貸危機對我國商業銀行房地產信貸風險管理的啟示狀[J].職教與經濟研究,2008(12).
[2]孫浩.對我國商業銀行消費信貸業務信用風險管理的研究[J].貴州大學學報,2011(12).
個人消費貸款范文4
【關鍵詞】商業銀行 個人信貸 風險管理
隨著市場經濟的不斷發展和個人信貸產品的不斷更新，其個人住房按揭貸款的傳統優勢已有所減弱，而個人消費貸款逐步成為商業銀行個人信貸業務發展的重點得以發展，并對個人信貸結構產生一定影響。同時，隨著利率市場化和同業的激烈競爭，商業銀行容易輕視對貸款風險的研究與管控力度，特別是在個人消費信貸業務品種不斷豐富以后，各類無抵押信用貸款獲得追捧，客觀上也對銀行風險管理提出了更高的要求。
一、個人消費貸款風險管理現狀
目前，各商業銀行在內部管理上已經建立起內控機制，并有一套行之有效的客戶信息處理和分析系統，來控制操作風險。在具體操作中，主要以貸前調查、貸中審查審批、貸后檢查為操作核心，根據風險管理的獨立性，實行審貸分離體系，達到經營與管理的有效結合。 就當前商業銀行個人消費信貸發展狀況，經營與風險管理而言，主要采取合并、半合并、分離三種經營與風險管理模式。
一是合并模式是個人消費貸款的風險管理職能與業務發展職能合二為一，均集中在消費貸款的業務部門，業務管理部門不僅負責業務的營銷，而且負責業務的貸前調查、審批和貸后管理，沒有獨立的風險部門來執行消費貸款的風險管理職責。這種模式優點是業務辦理與風險防控接近市場，工作效率較高，但缺陷是風險管理沒有實現獨立化和專業化，很難實現業務發展與風險管理的有效平衡，往往是風險管理服從于業務發展，容易造成貸款質量問題。
二是半合并模式是指消費貸款的風險管理職能分別由業務部門與風險部門共同承擔，業務部門主要負責業務營銷與日常管理，重在貸前調查與貸后管理，風險管理部門負責貸款的審批和風險的監控，重在貸款審批和日常風險監控。這種模式的優點是部門實現了風險控制的分離，然而由于風險部門并不完全獨立，因此缺點是大部分風險仍然由業務部門來控制與管理。
三是分離模式是指消費貸款有關風險管理的主要職能由風險部門集中完成，重點是貸款的審批和日常監管，業務部門只負責業務營銷。這種模式的優點是完全實現了風險管理的集中化與獨立化，但缺點是離市場較遠，審批效率較低。
二、個人消費貸款風險管理弊端
在當前階段，商業銀行個人消費貸款風險管理的模式仍然存在很多問題，這些問題的存在會影響到商業銀行個人信貸業務的發展與管理，有效的風險管控力度不足，如自動化審批程度不高、風險實際研究及防范能力不足、貸后管理不到位等等。
一是風險理念仍比較落后。個人消費貸款具有典型的“選擇群體、排斥個體”的特點，這一特點決定了消費貸款業務風險管理的重點是群體風險，而不是個體風險。
二是經營創新能力不足。很多商業銀行仍沒有脫離傳統經營與管理模式的影響，對消費貸款的審批仍受公司類貸款思維的影響。
三是系統自動化審批程度不高。消費貸款業務的電子化審批是解決銀行目前集中審批低效率的關鍵，雖然，部分商業銀行已經開發并初步運用消費貸款風險管理的IT系統，但與電子化自動審批的要求還有一定的差距。
四是缺乏專業化的風險管控團隊。目前，商業銀行對存量業務的分析只是定期編制消費貸款五級分類不良監測報表，定期不良監測報告，缺乏在組織架構和崗位職責上設置貸款業務的專業化管控團隊。
五是不良貸款核銷工作滯后。受商業銀行體制的影響，出現呆壞賬以后，商業銀行核銷的手續非常繁瑣，核銷工作漫長，這也成為消費貸款風險管控發展的瓶頸之一。
三、個人消費貸款風險管理對策
隨著個人消費貸款業務的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。消費貸款的風險管理不只針對個人，還涉及與相關機構的合作，這對銀行風險管理提出了更高的要求。在現有風險體系下，商業銀行要不斷完善風險管理機制，提升管理水平，堅持專業化經營與管理的基本思路，加強業務分析和風險識別能力，完善業務的操作流程，進一步防范信貸風險，并嘗試通過產品創新等手段來化解信貸經營風險。
一是建立有效的審批流程。消費貸款風險識別主要受制于風險部門對每個風險資產潛在風險要素的預測、監視和識別的能力，商業銀行貸款風險防范必須建立起一套合理、標準的審批流程以提高風險識別能力。通過定量和定性分析客戶的資產、負債、財務等指標，結合市場、環境、經營等情況，通過系統及信貸人員的判斷及研究，得出風險評價結果，制定出一套審批標準。
二是建立“三權分立”的組織構架。按照內部控制“不相容職務分離”的原則，可以建立貸款制度制定權、貸款發放執行權和風險處置權的“三權分立”業務組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統。
三是優化風險管理的崗位設置。從市場發展的要求來看，商業銀行的發展是在經營與風險中不斷謀求平衡的過程，因此，建立以風險防范為首要，進一步促進業務的發展，解決好經營與風險管理的問題是優化風險管理的前提和保障。
四是準確把握客戶群體。商業銀行應加大對客戶群體的調研、營銷、選擇力度，選擇抗風險能力強、發展潛力大、信用度好的客戶群體是商業銀行加強風險防范與管理，降低信貸風險的重要工作。
個人消費貸款范文5
一、我國商業銀行個人消費信貸業務現狀
1、總體增長速度快；但區域間發展不平衡。以2010年一季度為例，全部金融機構人民幣個人消費貸款新增5725億元，同比多增3698億元，余額同比增長57％，增速比上年末加快8．4個百分點。而西部地區貸款增速高于中、東部地區。一季度，東、中、西部地區分別新增各項貸款17876億、4684億和5350億元，季末東、中、西部各項貸款同比分別增長23．8％、23．0％和29．6％，西部貸款增速分別比中、東部高6．6個和5．8個百分點。
2、個人消費信貸業務手續繁瑣，方式比較單一。由于我國目前尚沒有暢通的渠道供商業銀行準確實際地了解消費者個人的信用信息，因此商業銀行制定了一整套信貸管理方法來保證合理安全，這一系列的環節的確完善了信貸業務的辦理機制但卻忽視了呃消費者追求高效、便捷的意愿。同時，商業銀行個人消費信貸業務品種少、范圍窄、形式單一，發展很不平衡。在市場經濟條件下，隨著以市場為導向，以客戶為軸心的服務方式的轉變，個人消費信貸業務已經成為各家商業銀行新的經濟增長點，抓住機遇適應形勢將迎來新的廣闊前景。
3、個人消費信貸業務發展受到傳統消費觀念的制約。在消費觀念方面，幾千年的傳統文化，形成了中國百姓獨有的生活方式和理念，“量入為出”、“勤儉節約”，被譽為傳統美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。因此，能否引導人們突破傳統消費理念的約束，是消費信貸發展的關鍵。如何改善經濟環境，改變居民消費習慣，研究和指定個人消費信貸的營銷策略，是目前商業銀行開展個人消費信貸業務急需解決的重要問題，也是金融業乃至全社會所關注的問題。
二、我國商業銀行個人消費信貸風險成因
1、銀行消費貸款設計不夠完備，自身在管理上也比較薄弱。有的消費貸款種類自身存在較大的先天缺陷,導致貸款風險從一開始就存在。如2000年興起一時的“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款。雖然中國人民銀行已經明令禁止了這種“零首付”,但無指定用途的所謂綜合消費貸款在貸款設計上也存在問題。這種貸款最高限額50萬元,甚至不受限額,這一設計明顯不是或并非主要是為了借款人消費使用的,更不是為普通消費者著想,它是迎合少數優勢消費群體擴大生產的需要而巧立的名目。
2、法律法規、制度保障不健全。目前，各商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費信貸進行管理，其針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。為了確保消費信貸市場的有序運行,應該建立健全消費信貸法規體系，盡快制定和頒布一部綜合性的《個人消費信貸法》,明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利,合理分散信貸風險。
3、缺少健全完備的個人信用體系。雖然誠信自古是中華民族的傳統美德，但是“信用”這一思想并未深入人心。目前我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況并不完全透明，具有一定的模糊性。而雖然已經建立并投入使用了個人征信系統,但事實上并沒有完全普及，系統內許多個人信息尚未完善。加上銀行之間對于個人消費信貸市場的競爭迫使銀行之間缺乏溝通,不能夠很好地達到信息披露的目的，從而共享廣泛的信息資源。這樣，信息的不對稱則可能導致投機等一系列問題的產生。
三、防控潛在風險發生的措施
1、逐步規范和完善個人信用制度。第一，要完善個人信用登記制度。個人信用登記制度是開展個人信用活動的基礎。在有些國家，金融機構會首先向專業的個人資信檔案登記機構查詢資信情況，再根據實際情況向消費者或私人企業主發放個人貸款。第二，要完善個人信用評估制度。個人資信評估制度是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統的基礎上，對每位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級，為銀行等金融機構的信用風險管理打下堅實的基礎。第三，要完善個人信用監管制度，通過負面評價對其入學、擇業、提薪、升遷及使用信用消費等方面的不利影響防止消費者主觀上不良行為。個人信用制度的健全將有利于降低消費信貸的交易成本,抑制由信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險。因此,逐步完善個人信用制度是商業銀行管理消費信貸風險的起點，是商業銀行進行消費信貸風險管理必不可少的制度環節。
2、建立健全消費信貸相關法律法規。完備的個人信用法律體系是發展消費信貸的基本保證，在當今社會完善公正的法律制度不但能保障社會的公平，而且還能提高社會經濟活動的效率。為了確保消費信貸市場的有序運行,應該盡快制定和頒布消費信貸法規,明確消費信貸活動中相關主體的職責義務和相關權利, 明確在市場經濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁，通過這種失信懲罰機制的設立，加大個人失信的成本，迫使其行為趨于守信，合理分散信貸風險。
3、提高消費者的償債能力。消費者償債能力主要是消費者的個人財產。第一，應提高消費者的收入水平。當消費者不能按期償還貸款時，貸款人將行使抵押權，拍賣財產，償還債務。個人財產越多，吸收風險的能力越強，對貸款人的保護程度越高。第二，改善收入分配制度，擴大中等收入的居民群體。居民收入不是孤立的，它不僅受制于國家整體的經濟發展狀況，也受制于特定的收入分配制度。只有中等收入的居民群體不斷擴大，我國個人消費信貸的發展才有基礎。第三，完善社會保障制度，減少消費者的不確定性預期。完備的社會保障制度對消費信貸具有兩方面的重要作用：一方面可以節約每個人的保障性消費開支，增加用于一般性消費的開支；另一方面可以解除消費者參加消費信貸的后顧之憂，促進消費信貸的發展。
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個人消費貸款范文6
摘要：個人消費信貸業務近年來以巨大的市場潛力和較高的預期收益成為金融市場競爭的熱點，大力發展個人消費信貸業務，有利于擴大國內消費需求?熏拉動經濟增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費信貸業務仍存在諸多局限性，如何完善和發展消費信貸業務成為一個重大的現實問題。
關鍵詞：消費信貸；個人消費信貸；內需
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現消費與生產均衡的助推器。自1999年央行了《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國消費信貸發展迅速。2007年“兩會”上，總理強調，近幾年仍應堅持擴大內需方針，重點擴大消費需求，而消費信貸在拉動消費需求上的作用不容忽視。
一、我國發展消費信貸的重要性分析
（一）拉動內需需要消費信貸支持
盡管近些年來我國消費品市場出現了持續快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費需求增速仍顯不高，內需不足已成為制約我國經濟持續健康發展的障礙。據統計，2007年前三季度，消費對經濟增長的貢獻率為37％，從世界各國經濟發展的一般規律來看，消費是拉動經濟增長的最終動力，對經濟增長的貢獻率一般應為80％左右。擴大內需已成為我國經濟又好又快發展的戰略性問題，消費信貸的支持有利于潛在需求向現實需求轉變，是拉動居民消費需求的重要途徑。
（二）提升居民消費結構需要消費信貸支持
2006年國民經濟生產總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標志著我國已經進入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴大居民消費，居民在住房、醫療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費與日俱增。通過消費信貸方式把消費資金的剩余部分暫時貸給消費資金不足者?熏有利于促進即期消費和居民消費結構的升級。
（三）金融機構效率提高和業務發展需要消費信貸的不斷完善
消費信貸作為商業銀行的基本業務之一，對于提高銀行資金配置效率，擴寬金融業務發展空間，通過合理的消費信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費領域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費信貸業務種類繁多，創新產品不斷，可以豐富銀行金融業務。
二、個人消費信貸業務發展現狀分析
從總體上看，中國個人消費信貸目前的發展呈現良好趨勢，但憂患并存，具體體現在以下一些方面：
（一）我國個人消費信貸業務發展特征
1．發展迅速。自1999年擴大個人消費信貸以來，消費信貸業務規模不斷擴大，據統計，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個百分點，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費性貸款同比多增3206億元。其中個人住房貸款增長迅速，相當于1999年的30倍，汽車消費貸款也呈現較快增長勢頭。
2．信貸品種呈多元化發展，方式更加靈活豐富。從消費領域看，拓寬到住房、汽車、助學、醫療、旅游和耐用消費等多個領域；信貸工具方面，有信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時貸款保證方式方面，保險貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。
3．信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分。較發達國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個人消費信貸產品體系，只是個人住房貸款占據了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發展迅速。據統計，2005年底，住房貸款余額達18430億元，2007年上半年，全國消費貸款余額達22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項消費貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費者個人消費貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農、中、建四家商業銀行，憑借其傳統業務優勢，率先開拓了消費信貸市場，據統計，四家合計占全部消費貸款余額的80％左右。
4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎。央行近期調整貨幣政策，2008年將實行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險，貨幣政策由防止通貨膨脹轉為主要防止通貨緊縮，出臺了多項支持消費信貸的政策措施，為消費信貸發展創造了良好趨勢。近期數據顯示，消費信貸增長呈現萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會比較重視銀根，因此對于消費信貸款項的發放將趨于嚴謹。
（二）個人消費信貸業務發展存在問題
雖然近幾年我國消費信貸發展迅速，規模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發達國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業務的發展，也給我國金融業的發展帶來阻礙。
1．農戶貸款難。2006年末，農戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農民獲得貸款支持，僅占全國農戶總數的31．2％，還有1／3的農民沒有獲得貸款支持。以農戶家庭經營為基礎的農村經濟，具有高度分散、生產技術水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農戶缺乏有效的抵押、擔保手續，與金融機構防范風險的要求差距較大。且由于農戶投放信貸資金成本高、風險大，金融機構不愿意給農民過多貸款，這無疑與中央大力強調的支農政策相違背。
2．征信體制不健全。權威的個人資信評估標準和評價體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風險，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機構消費信貸業務推廣。同時受宏觀環境影響（如利率、資產價格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風險，借款者逃避償還貸款的風險不容忽視，這無疑加大了消費信貸的流動性風險。
3．交易成本阻礙消費信貸的實現。由于我國個人消費信貸發展較遲，目前貸款手續環節仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高，商業銀行對申請貸款者的要求過于嚴格，如要求借款人具有當地戶口、穩定收入、擔保等等，使不少人失去貸款資格。
4．產品缺乏創新。目前中國幾大商業銀行的個人消費貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔保等方面同質化程度很高，缺乏特色。與發達國家相比，品種范圍仍局限在傳統業務，但在美國，分期付款貸款、開放性循環貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費信貸產品還未開始涉及，與國外相比存在相當大差距，這不利于我國銀行業的國際競爭力發展。
5．還有諸多因素抑制消費信貸業務發展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調，居民儲蓄愿望趨強，儲蓄在近幾年仍將是城鄉居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費信貸的發展，受經濟體制改革的影響，就業仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節余較少，大多數沒有申請消費貸款的意愿。此外，社會保障制度的落后也是影響因素之一。
三、拓展消費信貸的政策性建議和現實選擇
針對我國目前消費信貸的存在問題，結合其特征和我國國情提出以下幾點建議：
（一）加大農村消費信貸支持力度
農村信用社應繼續加大對現有農村消費信貸品種的營銷力度，適度增加農戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸，同時積極擴大農村消費信貸的覆蓋面，擴大農村消費信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉鎮企業、個體銷售經營戶等的資金支持力度。
（二）建立健全有效征信體制，防范風險
首先要積極參與社會個人征信體系建設。中國人民銀行組織開發的全國個人信用信息基礎數據庫，于2005年12月開始運行，各商業銀行應按其要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡的信息，從而逐步使個人借款信息在全國內實現互聯互通；其次要加強對借款人的資信狀況調查。貸款審查人員要加強對借款人貸款申請材料真實性審查，對一些有重大嫌疑的借款應實地走訪，要進一步完善個人資信評定標準，規范個人資信評定程序，逐步實現消費信貸與個人征信體系的科學化、標準化、程序化結合。
（三）完善金融機構個人消費信貸操作體系
一是要簡化貸款手續，提供“一條龍”服務，減少不必要的交易程序，降低金融機構的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當調整對借款人的限制，不應僅把借款人眼前的經濟狀況作為貸款決策的唯一標準，還應綜合考慮其預期收入、素質和未來發展潛力等等。
（四）市場需求和客戶需求是信貸產品創新的源泉和動力
這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產品功能、價格策略及服務手段進行科學組合和優化。如創新符合農民消費特點的消費信貸品種，如對農戶可積極開展農機具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費貸款等消費貸款業務。借鑒國外先進經驗，嘗試性發展新型消費信貸業務，如住房二次抵押貸款、綜合循環貸款等等，同時可以考慮開發與保險相結合的金融工具和業務。
