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儲蓄業務范文1
2005年12月9日，銀監會批準了國家郵政局郵政儲匯局開辦郵政儲蓄定期存單質押業務的申請，這意味著郵政儲蓄小額信貸業務試點的開始。郵政儲匯局對于試點地區的業務開展有明確要求：貸款發生額達到1億元人民幣，其中農村地區貸款額度不少于0．7億元；貸款客戶數量在1．2萬戶以上，其中農村地區客戶不少于8000戶。試點成熟后，將進一步擴大小額信貸業務，漸次開展部分存單質押貸款、單戶財產抵押貸款、小組聯保貸款、小組不聯保貸款等多項業務。郵政儲蓄將在為農村居民和城市中低收入居民提供金融服務方面發揮作用，同時，其將微型金融作為一個重要的戰略方向和可以盈利的產品線去發展，今后還將開展小額保險、小額租賃等業務，以服務三農為標準，促進資金回流農村。隨著郵政儲蓄信貸功能的完善，其與農村信用社在服務領域和服務對象上的重合，以及兩者之間的競爭已成為不爭的事實。
郵政儲蓄開展小額信貸業務，對農村信用社而言，既有競爭的壓力，也有發展的動力。
首先，農村信用社成立于建國初期，是以農村金融合作互助為前提成立的金融服務機構，經過50多年的改革變遷，農村信用社已發展成為網點遍布全國、資金實力雄厚、在農村最具影響力的金融機構，業務范圍包括存款、貸款、結算、票據等。2003年全國開展了深化農村信用社改革，國家給予了大量的優惠政策，經過2年的改革和發展，農村信用社在治理結構、經營機制、內部管理以及經營成果等方面已取得了可喜的成績。與郵政儲蓄相比，農村信用社改革走在了前列。中國郵政與農村信用社有著相似的歷史背景，現在的郵政儲蓄是由傳統的匯款業務發展演變而來的。經過多年的積累，郵政儲蓄吸納了大量的農村閑置資金，再加上沒有資金運作渠道，使自身囤積了大量資金，而資金貧乏的農村資金卻在一直外流。另外，隨著科學技術的發展，電信服務功能的突飛猛進，傳統的郵政服務已退到了市場的邊緣，求新、求變、求發展已成為擺在中國郵政面前的重要課題。此次的小額信貸試點就是一次試水過程。
其次，農村信用社有優勢，但不能盲目樂觀。郵政儲蓄與農村信用社有許多相似之處，網點數量、分布的區域、人員結構和素質、資金實力等不相上下，只是由于傳統服務領域不同造成郵政儲蓄信貸業務的缺失。此次試點推出的存單質押貸款設定了一定的限制條件，包括最高貸款額度為10萬元，不得超過質押存單面值的90％，貸款期限為1年，是一項較為簡單、風險也較低的業務。但從近期郵政儲蓄的種種動作和發展目標來看，郵政儲蓄有著“后來者居上”的決心和魄力。再看農村信用社，仍然存在不良資產居高不下，沒有新的業務品種，存款也一直徘徊不前的情況，所以不能盲目樂觀，抱著輕敵的想法。
再次，農村信用社要在競爭中發展壯大自己。有競爭不是壞事，在競爭中求生存、求發展也一直是農信社的奮斗目標，只是如何在面對實力相差無幾的對手時，表現出強大的活力，在競爭中立于不敗之地才是關鍵。農村信用社要在存款、貸款等業務中創新和發展，推出適銷對路的金融產品，加強服務，加強網點軟硬設施建設，提高職工的專業素質，樹立自己的品牌，搶占市場份額。農村信用社要和郵政儲蓄一起與時間賽跑，苦練內功，盡快適應市場需求，加大抗風險能力，參與市場搏擊，為自己的生存和發展而努力拼搏，否則錯失良機，將回天乏力。
儲蓄業務范文2
大家*午好！
一條好的渠道，會引來一池活水；一個好的用人機制，能使無數人才脫穎而出。參加這次競聘，我的心情是非常激動，因為這是對我多年來工作業績與工作態度的充分肯定！首先要感謝領導和同志們對我的信任，使我有機會在這里競聘演講，相信這次競聘將是我今后人生中的又一個重大的轉折點。
我叫**，今年**歲。****年進入***儲蓄所工作，先后在***工作過，****年**月進入了柜臺服務至今?；仡櫷?，歲月如梭，在柜臺工作的這*個年頭，我將青春與熱忱投入到自己所從事的平凡崗位上，履職盡責，努力工作，從一個業務新兵逐漸成長為一個有擔當、敢反思、珍惜人生價值的**人，曾被被評為2000年廊坊分行優秀團員，2010年廊坊分行優秀女員工等稱號。
寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來，隨著這些年的工作歷練與學習充電，我的工作經驗日漸豐富，理論知識日益扎實，我已具備充分自信擔任主任助理一職，能做好相關工作。
競聘該職務我的優勢：
第一，有嫻熟的業務技能，熟悉各項規章制度。首先，沒有規矩，不成方圓。作為一名***崗位職工必須做到嚴格遵守制度，一切嚴格按制度規章辦事，把握尺度，洞察秋毫，一絲不茍，不讓一個數據或者一次不合規的行為在自己眼皮子底下漏過。在***崗位等多個方面的工作經歷，讓我有機會學習和運用包括反洗錢制度、柜臺制度等在內的各類財務制度。尤其是在長期的***崗位工作期間，已讓我對儲蓄所的運作理解逐步全面、透徹。其次，我具備系統的金融知識、嫻熟的業務技能。金融知識方面，這些年我始終不忘充實自己，堅持干中學、學中干，完善自我，提高自我，*年以來的多崗位磨練，也練就了我嫻熟的業務能力，無論是傳統業務，還是新興業務，力求做到守制度，懂原理，會操作。
第二，具有良好的政治素養，熱情與冷靜并存。作為儲蓄所的一員，在工作中我不僅有堅定的政治立場，而且有較高的思想政治覺悟，我總能清醒的意識到肩負的責任，在職業生涯中未曾在原則問題上越雷池一步。能力不足，道德可補，責任可補，道德缺損，責任意識不強，能力卻不可補。良好的政治素質、身體素質和業務素質必將使我工作起來事半功倍
第三，具有較強的服務意識，以客為中心，勤懇扎實。在工作中，我具有較強的事業心和責任感，能愛崗敬業、踏實工作，以身作則、遵紀守法。在崗位工作中，能使自已牢固樹立起“為民服務、服務客戶”的服務理念，工作積極主動，不以個人原因耽誤客戶之事，長期堅持急客戶之所急，想客戶之所想，保持一顆熱心為他們服務，從而得到了客戶的一致好評。
第四，具備顯著的營銷成績，把握機遇，開拓進取。在柜臺工作的**年來，不斷總結學習，靈活處理產品營銷和客戶等候時間，充分動用業務時間，加大與客戶的溝通交流，從客戶的角度出發，為他們提供最合適的產品，在贏得客戶滿意的同時，取得了**元的顯著成績。
成績屬于過去，激情成就未來?；厥走^去，我所走過的每一步，都滲透著組織的培養，都凝聚著領導的關心，更有各位同仁的默默奉獻。我想，主任助理不只是一個有吸引力的職位，更是一份沉甸甸的責任。如果領導和同志們信任我，我將從以下幾個方面努力工作，為我們**的發展做出更大貢獻。
一是找準定位，做好參謀。
如果我能夠走上主任助理的工作崗位，我一定會嚴于律己，在工作中，在自己的職責及領導授權范圍內開展工作，與上級領導在工作上保持高度一致，當好領導的參謀和助手；同時還會站在領導的角度去看問題、想問題，凡事從大處著眼，識大體，顧大局，堅持“上為領導分憂、下為隊伍服務”的原則，全面完成上級下達的各項工作任務。
二是以提高隊伍凝聚力和戰斗力為核心，大力錘煉品牌隊伍。
第一，樹立全局意識、大局觀念，形成強有力得合作品質。一個人的價值只有在集體中才能得到體現。我們要逐步培養整體配合的協作精神，提高合作共事的能力，逐步樹立整體意識、全局觀念，做到互相尊重、互相支持、互相配合、互相幫助；做到大事講原則，小事講風格，同時，要能把大家的力量凝聚到同心協力的行動上和甘苦榮辱的感受上，從而能使大家都能產生團結感和集體感。
第二，強化學習培訓。通過強化學習培訓，強化紀律作風整頓，通過抽查、考試、競賽等方式，促進隊伍員工自我學習提高，進一步增強隊伍的整體綜合素質，提高戰斗力。
第三，注重團隊精神，打造強勢的凝聚力。團隊精神是一個集體成功的基石、發展的動力、效益的源泉。常言道：“眾人拾柴火焰高”，只有靠團隊集體的力量發揮眾人的智慧，取長補短，互相幫助，協同作戰才能完成好所有的事。因為團隊精神的核心是協同合作；團隊精神的境界是凝聚力；團隊精神的基礎是揮灑個性。團隊精神是看不見的堡壘；團隊意識是同心合力、團結共進、群策群力、眾志成城。我們要注重團隊精神，打造強勢的凝聚力。
三是加大風險工作管理，提升服務質態，提升業務增長率
第一，抓好全所人員的政治思想工作。做好儲蓄業務人員的政治思想工作，狠抓職業道德教育、法制教育，抓規章制度落實，從根本上提高全所人員自覺抵制腐朽思想侵蝕的能力。
第二，把文明優質服務活動推進到更深層次，同時抓好賬務管理，維護聲譽。文明優質服務時我們吸存工作中的靈魂。經營之道在于最好的服務，在服務上，加強在服務手段、人員素質等方面的提高，把文明優質服務推進到熱誠、高效、優質、守規，做好儲戶參謀的深層次上，樹立我儲蓄所良好的服務形象。在賬務管理工作上，一是加大學習力度，嚴格貫徹落實規章制度的執行，強調規章制度的嚴肅性。二是抓核算質量，從款、證、章、帳四個方面抓主要環節入手，“款”必須每日結賬，“證”必須通過表外科目進行核算，專人管理，班清日結，保證賬實相符；“章”，各種營業用章，隨用隨蓋，業務公章營業終了要入庫保管；“帳”，加強對各種卡片賬的管理，定期查詢，確保賬目相符。
第三，加強競爭意識，注重本所的吸存效果。在當前市場情況下，吸存工作的競爭日益激烈，通過調查研究，找原因，挖潛力等方式，改善提高服務態度，提高服務手段，總之以千方百計提高吸存力度。不但要穩定老客戶，更重的是要引進一批新客戶，使市場份額不斷攀升。在保證存款總量增長的前提下，還要注意提高低成本存款份額，從而不斷優化存款結構，加大攻關力度，擴大對公存款開戶面，從而降低資金成本，提高了收益率。
儲蓄業務范文3
這次的實習正逢新系統上線，雖說有了第一階段的基礎后，接觸業務時多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮.但是面對新的環境，新的顧客，內心還是會有點緊張.在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了"客戶"這個詞，因為我深知客戶是我們的服務對象，金融業出售的是服務，優質服務是我們的"立行之本".我開始體味"微笑服務"詮釋的真諦.
這一階段的實習主要是加強儲蓄業務的同時，學習聯行往來業務.前幾周主要是以看為主.會計安排我在兩個對公柜上學習.我從電匯開始，從單純的錄入到復核，從收手續費到完整的辦一筆匯兌業務.雖然看似一句話就能講清的流程，但實際操作起來卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細節問題也決不是可以草草了之的.我從記操作碼和收費標準開始，慢慢熟悉整個操作過程.開始發電匯時經常被復核的師傅由于收款人名稱，行號錯誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯誤減少了，從中也得出了自己的心得.正如一位師傅說的:"柜臺工作需要的不是超凡的智力，而是一份細心和耐心."確實如此，臨柜工作是一項看似簡單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細心.所以我一直都在培養自己這方面的能力.剛開始時，幾乎每一天每做一件事都要犯錯，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導下，我已經慢慢從常犯錯，減輕到少犯錯，犯小錯，并爭取不犯錯.我把每次犯錯都做為對自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關卡，人生不拒絕犯錯，重要的是看待錯誤的正確態度和之后的自省.
新系統上線對我來說是一次挑戰更是一次機遇.雖說接觸舊系統也有一段時間，但畢竟還沒有完全精通，這個時候學習新系統一來不會死守舊系統的定勢，二來學起來也會有章可循.所以在前期的培訓過程中，我抓住每一次的機會來學習業務和操作技能.特別是看到許多年紀比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認真練習時，我覺得自己有了更大的動力.也開始體會"我們一起成長"的內涵.
由于師傅們的信任，不到一個月，我就有了自己固定的窗口，雖然對公業務不是很多，但是在簡單的儲蓄業務中我漸漸培養自己專注和細心的能力.因為我覺得業務可以學，但性格是需要慢慢培養和塑造的.它需要一個過程，更需要一份恒心.
儲蓄業務范文4
關鍵詞：郵儲銀行 小額貸款 商戶聯保 信用評級
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-012-03
中國郵政儲蓄銀行的小額貸款業務自開辦以來穩步發展，已經成為中國郵政儲蓄銀行的標志性產品和戰略性業務，其具體貸款品種包括：商戶聯保貸款、商戶保證貸款、農戶聯保貸款，以及農戶保證貸款。其中，商戶聯保貸款是中國郵政儲蓄銀行向微小企業主發放的用于滿足其生產資金需求的貸款，需要三戶具備正常經營能力、經營手續齊全的微小企業主組成一個聯保小組，相互擔保貸款，最高貸款金額為每戶10萬元（部分地區為20萬元）。本文介紹了小額貸款業務的基本情況以及商戶聯保貸款的業務流程；然后在此基礎上指出了郵儲銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的幾個問題；最后針對這些問題提出了自己的對策建議。
一、小額貸款業務基本情況介紹
中國郵政儲蓄銀行“好借好還”小額貸款業務自2007年6月22日在河南新鄉長垣縣啟動以來，定位于為微小經濟體服務，并依托強大的資金優勢和網絡優勢，業務快速發展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業務已覆蓋全國所有地市和2100個縣市及主要的鄉鎮，4500多個網點已開辦這項業務；全國累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元；在縣及縣以下農村地區累計發放1500多億元，占全部小額貸款累計發放金額的70%。
以中國郵政儲蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開辦小額貸款業務，憑借其“多、快、好、省”的特點，各項小額貸款業務都得到了較好的發展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結構分析，可以看出：商戶聯保貸款結余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結余金額占16.71%；農戶聯保貸款結余金額占36.14%；農戶保證貸款結余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯保貸款資產質量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農戶保證貸款資產質量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。
二、商戶聯保貸款業務流程
中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的辦理流程可劃分為：提出申請、實地調查、審查審批、簽訂合同、貸款發放，以及貸后檢查。
1.提出申請。申請商戶聯保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復印件、借款人結婚證原件與復印件、營業執照正副本原件與復印件、稅務登記證正副本原件與復印件、特許經營許可證原件與復印件、經營場所產權證明或租賃合同(協議書)原件與復印件等。另外，客戶在申請貸款時還要填寫《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保貸款額度申請表》以及《中國郵政儲蓄銀行“好借好還”商戶聯保小額貸款申請表》。
受理崗收到客戶提交的申請表和相關申請材料后，要對申請人的主體資格及申請資料的完整性與規范性進行審核。其中，審核身份證原件是否符合規定、是否真實，按《小額貸款業務聯網核查公民身份信息暫行規定》對身份信息進行聯網核查。借款人、借款人配偶以及聯保人的個人信用報告則通過中國人民銀行的征信中心進行查詢，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。
2.實地調查。貸款申請人的貸款申請資料通過資格審查后，信貸員就可以對其進行貸款調查。中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務實行現場實地調查制度，信貸員必須到申請人的家庭和經營場所進行調查，收集申請人的基本信息、生產經營信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產經營信息的過程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產經營記錄和憑證，包括財務報表、賬本、單據、合同、銀行賬戶交易明細(對于50%及以上的交易通過銀行轉賬的客戶)等。
實地調查完成后，信貸員就可以根據實地調查所獲取的各類信息進行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經濟情況調查表》(以下簡稱“調查報告”)和《商戶信用評級表》。
3.審查審批。中國郵政儲蓄銀行實行審貸會成員決策機制，對于符合條件的貸款業務，最后都要提交審貸會進行審批。審貸會成員根據信貸員對貸款申請人的個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等貸款調查情況及其他資料，獨立作出各自的審批決策，只有當審貸會的所有成員一致批準通過時，貸款才可以審批通過。
4.簽訂合同。對經審批同意發放的貸款，信貸員就可以聯系貸款申請人，告知其審批結果，請客戶攜帶身份證件，按約定的時間和地點簽署借款合同或協議、辦理相關手續。信貸員在簽約前，要根據貸款審批表和系統內的協議或合同編號填寫聯保小組協議(聯保貸款)、貸款合同、手工借據。簽署聯保協議的時候，經辦人員與聯保小組成員還要合影存檔。
5.貸款發放。借款合同簽署以后，就可以進行系統借據生成及貸款發放操作。在正式發放前，要將手工借據信息與系統中的電子借據信息進行核對，核對無誤后，在會計系統中進行貸款發放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存備查，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據上記賬員處簽名，其中會計聯記賬員留存，業務聯和客戶聯分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表，還款計劃表經記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據；一份留存歸檔。
6.貸后檢查。貸款發放后，管戶信貸員還要對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關注貸款的資產質量，發現問題及時向上級部門匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統中錄入報告，同時將紙質貸后檢查報告歸檔。
另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺賬，了解貸款逾期情況，在發生逾期后的一天內電話聯系客戶，詢問逾期原因，并采取相應措施。
三、存在的問題
中國郵政儲蓄銀行在辦理商戶聯保貸款業務的過程中，先要對客戶的基本情況進行實地調查了解，然后根據調查情況完成商戶調查報告以及信用評級表，最后由審貸會成員綜合所有資料，進行決策認定。另外，貸款發放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實地調查、商戶調查報告、信用評級表、審貸會，以及貸后檢查在整個業務流程中起著關鍵性的作用。
中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務的這套操作流程，看起來很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業務流程的各個環節還存在一定的問題，在實際運用中并不是十分科學合理。
1.調查報告中的信息不對稱模型未被充分運用。中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統的商戶調查報告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業務信息，又細分為業務信息概述、采購及銷售信息、季節性分析、毛利率計算表；第三部分為財務信息，包括損益表、資產負債表、邏輯檢驗；第四部分為保證人及聯保情況；第五部分為信息不對稱模型；第六部分為結論及建議。
商戶調查報告中的信息不對稱模型，主要是根據客戶及其他聯保人的基本信息，包括婚姻狀況、經營年限、居住年限、財產狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國郵政儲蓄銀行個人信貸管理系統自動生成商戶信息不對稱模型，據此來初步判斷客戶的信用情況。
商戶調查報告中的信息不對稱模型的基本原理是：根據客戶的基本信息在模型中描點，然后根據這些點進行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風險越??；反之，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風險就越大（模型圖略）。
但在實際操作中，信貸員的工作僅僅是由個人信貸管理系統生成商戶的信息不對稱模型，而并不對其進行分析。尤其是參加聯保的三戶的基本信息在同一個模型中生成后，這三條連線之間有什么關系，以及根據這三條連線如何判斷這三戶聯保貸款的風險，商戶調查報告中并未顯示。因此，商戶調查報告中的信息不對稱模型并沒有被充分運用，其關鍵作用也沒有體現出來。
2.信用評級表的評級指標不合理。信用評級表的主要作用是，根據表中的指標算出商戶的信用得分，從而詳細判斷商戶的信用情況。中國郵政儲蓄銀行根據信用得分把信用級別分為四類：90～100分為AAA級，80～89分為AA級，70～79分為A級，60～69分為BBB級，而且對不及格即BBB以下的客戶不進行貸款審批。
中國郵政儲蓄銀行的信用評級表綜合考慮了個人綜合素質(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設置為40%。但是，根據中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款的數據，在實際情況中，90%的違約商戶都是因為償債能力不足而造成貸款違約的，其都有較強的償債意愿。因此，在利用信用評級表計算信用得分時，應該弱化償債意愿指標，而強化償債能力指標。
另外，信用評級表中的有些指標并不需要設置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評級表中反映償債意愿的指標包括：社會聲望及榮譽、家庭責任感以及生活習慣等指標，但是借款人是否有較強的家庭責任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒有太大的聯系，因此，這些指標都需要改進。
3.濫用寬限期。中國郵政儲蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實際操作中，大部分的商戶聯保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會增加銀行的信貸風險。
寬限期主要是由信貸員根據客戶的還款能力、經營業務的淡旺季以及貸款用途等信息來自己決定的，在調查報告中并沒有專門的分析體系來具體分析，從而導致信貸員不區分新老客戶、行業特點、貸款期限等實際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會導致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現客戶改變貸款用途、將貸款轉借他人等嚴重損害銀行利益的問題。
4.審貸會成員決策機制的局限性。中國郵政儲蓄銀行的審貸會是貸款審批的最后一個環節，也是最重要的一個環節。審貸會的審批流程為：（1）由管戶信貸員對貸款調查情況進行陳述，主要包括貸款申請人個人基本情況、貸款用途、生產經營情況、經營現金流量、還款能力和經營者個人信用情況等內容，非管戶信貸員進行補充；（2）審貸會成員根據調查報告，對客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調查不完整或存在疑問的信息進行提問，由信貸員當面進行回答；（3）審貸會成員根據信貸員回答情況和貸款資料內容獨立作出各自的審批決策，只有審貸會的所有成員一致批準通過，貸款方為審批通過；(4)審貸會審批通過后，由一級支行小額貸款業務主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔保條件、授信條件等事項簽署審批意見，其他成員簽字確認。
雖然貸款審批需要審貸會成員集體一致通過，但審貸會成員主要是根據信貸員的調查報告及其他資料來作出判斷，并沒有嚴格的參考標準，因此帶有很大的自主性和隨意性。
5.其他問題。實地調查是貸款申請人提交申請后的第一步工作，也是信貸員完成調查報告和信用評級表的前提，因此，實地調查在貸款業務整個流程中起著關鍵的不可替代的作用。但在實際操作中，實地調查還是存在一定的問題，尤其是在單人調查或者調查老客戶時，常見的問題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報告；信貸員只去客戶經營場所，而不去其住所調查；信貸員不認真清點存貨，僅憑客戶口述和目測估算；等等。
同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問題。中國郵政儲蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢人行征信系統，以及監測貸款還款賬戶等。相當一部分的信貸員很少進行實地檢查，只是簡單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見填寫貸后檢查報告。如果信貸員能及時做好貸后檢查工作，就可以盡早發現問題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。
四、對策建議
針對中國郵政儲蓄銀行商戶聯保貸款業務流程中存在的主要問題，提出以下幾點對策建議。
1.充分運用信息不對稱模型。中國郵政儲蓄銀行的商戶調查報告并沒有對商戶的信息不對稱模型進行分析，因此在電腦系統根據客戶的個人基本信息生成信息不對稱模型后，要分析其貸款風險情況，尤其是要交叉分析參加聯保的三戶的聯保貸款的風險。另外，還可以考慮改進信息不對稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標準，如果三條連線的組合不符合規定，就不能通過審核。
用信息不對稱模型來判斷商戶的貸款風險比較機械，也比較簡單，因此，還可以在調查報告中引進其他的方法來判斷貸款風險。比如決策樹方法，可以事先制定一些規則，在根據客戶的基本信息生成決策樹后，直接運用這些規則來判斷客戶貸款的風險情況。
2.改進信用評級表。根據前面的分析，信用評級表應該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時還應該修改家庭責任感與生活習慣等指標，因此，可以在中國郵政儲蓄銀行現有的信用評級表的基礎上，對其進行改進。圖1是改進的一個信用評級框架，可以作為參考。
3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來的種種問題，可以在調查報告中建立關于寬限期的分析體系。比如，可以運用賬款回籠周期、存貨變現周期等測算表格，對調查報告中的損益表進行補充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對還款方式的選擇進行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對寬限期進行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問題的發生。
4.嚴把審批程序。雖然審貸會成員決策機制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業務流程中的重要作用，而且就中國郵政儲蓄銀行目前的信貸管理體系來說，還沒有更好的決策機制來代替它，因此，只能從其自身來加強管理。中國郵政儲蓄銀行要嚴格落實審貸分離制度，嚴把審批程序；要提高審貸會成員的素質與要求；審貸會的成員要客觀公正地對審批的貸款作出決策。
5.加強監督管理。實地調查與貸后檢查中存在的問題，一方面要通過提高信貸員自身的素質來解決，另一方面要通過加強監督管理來避免。為了加強監督管理，可以從以下幾個方面入手：(1)審查審批崗要充分發揮其審查審批作用，積極采取實地檢查或電話回訪等方式，嚴格監督信貸員的調查與檢查工作，及時發現其違規操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規定的“誰管戶，誰檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來完成，從而相互監督；(3)建立合理高效的獎懲機制，對違規的信貸員要視情節予以處罰，嚴重違規者可以取消其信貸資格；而對按規定操作業務、表現優秀的信貸員，則要重獎。
參考文獻：
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儲蓄業務范文5
關鍵詞:郵政儲蓄;中間業務;對策建議
中圖分類號:F832.33文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0109-03
由美國次貸危機引發的全球性的金融危機正在世界范圍內蔓延,金融風險又一次引起了各國政府和監管層的關注。中國郵政儲蓄銀行是我國成立不久的一家服務“三農”的商業銀行,郵政儲蓄銀行如何才能發揮“后起優勢”,達到零風險、低成本、高效益的目的,我們認為應當高起點、高質量大量發展中間業務是成立之初的郵政儲蓄銀行首先應當探討的課題。
一、理論層面:郵政金融中間業務的內涵及面臨的競爭環境
郵政儲金融中間業務是指郵政金融依托網絡優勢,利用自身的經營職能和技術手段,不運用或較少運用自己的資財,以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項,提供各類金融服務并收取手續費的業務。它是利用強大的郵政服務網絡以及先進的郵政儲蓄計算機聯網系統,向廣大用戶提供的多元化金融服務。
鑒于郵政金融的政策界限、人員素質、業務基礎、網絡架構與風險承受能力,現階段,郵政金融可選擇的初級性中間業務包括收付款項、承銷與兌付債券、存款證明業務、保管箱業務;中級中間業務可考慮證、保險等理財型業務以及各類匯總、資金清算等結算型業務,逐步形成以初級中間業務產品為主體,以中級中間業務精品為龍頭的多元化產品格局。美國哈佛大學管理大師邁克爾.波特(Michael Porter)教授認為“企業的獲利能力很大程度上取決于企業所在行業的競爭強度,而競爭強度取決于市場上所存在的五種基本競爭力量?！币虼似髽I的競爭戰略一定要源于對決定產業結構競爭規律的深刻理解,才能從根本上改善或削弱基本競爭作用力對其影響,能在競爭中確立其競爭優勢。對郵政金融中間業務而言,目前所面臨的競爭力量主要是:一是潛在進入者的威脅。有兩種形式:一種是隨著我國加入WTO時承諾的銀行業對外開放期限的到來,外資銀行在中國境內會逐漸增多,他們首先競爭的便是銀行中間業務這一領域,并且中間業務是外資銀行的強項。另一種是四大國有商業銀行和眾多的股份制銀行為了增強各自的競爭實力,不斷開發新的中間業務產品,增強生產能力。二是現有銀行業間的競爭。為了更多的拓展市場領域,擴大市場占有份額,四大商業銀行及其他股份制銀行紛紛改善各自的營業和服務環境,以客戶為中心采用人性化服務方式、加強人才隊伍建設、為客戶提供專業化的理財服務等手段提高服務質量,吸引客戶群體。三是替代產品的威脅。隨著金融市場資金的活躍,雖然短期內不會有其他企業代替銀行業服務,但是金融客戶對服務的方便度要求越來越高,一旦出現新的行業比金融服務更快更方便,用戶便會放棄現在的選擇而接受其他行業的服務。四是被服務客戶的討價還價能力。目前郵儲中間業務中的支付類中間業務由國家定價,綠卡業務資費低于商業銀行,類中間業務屬免費服務,基金業務由各基金公司定價,用戶基本接受現行的定價。只是在免費的代收代付服務方面如果實行有償服務,此類客戶的討價還價能力會明顯顯現出來,收費的各種阻力會明顯增強。
二、現實層面:運城市郵政金融中間業務的發展穩中有升
運城市郵政金融中間業務目前開辦的種類主要有包括支付結算類、銀行卡業務和類中間業務等在內的20余種中間業務。
郵政儲蓄的市場占有率從2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,經過三年堅持不懈的發展,提高了4.46個百分點。2008年存款占比僅次于農村信用社、工商銀行。可見,運城郵政儲蓄在此三年中更注重存款規模的擴張。(見圖1)
運城郵政儲蓄在走規模擴張道路的同時,不斷調整經營結構和模式,轉變收入增長方式,達到“兩升兩降(不斷降低付息成本提升網點自然吸儲能力,不斷降低業務發展費用提升非利差收入的比重)”的調轉結果。(見圖2)
從圖2郵儲活期占比增長走勢圖中可以看出,活期占比從2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省郵政儲蓄活期比例5.65個百分點),四年提高了17.81個百分點。這是運城郵政儲蓄實施“調整轉變”的直接效果。
郵政儲蓄的存款規模擴張了,存款結構經過四年的努力也有了很大改變,那么在中間業務收益中效果如何呢?截止2008年12月,運城郵政金融中間業務收入(含匯兌)占金融總收入的比重達12.39%。通過對運城兩個商業銀行2008年中間業務收入占比的調查,分別為5.06%和0.35%?？梢娺\城郵政近幾年中間業務確實取得了長足發展。但隨著各個金融機構將發展中間業務作為經營發展的戰略而日益重視,必然在運城這個傳統的農業區掀起中間業務的爭奪戰。而目前工、農、中、建四大國有商業銀行在政策支持、硬件設施、網點布局和建設、人員配備和中間業務產品開辦方面比郵政儲蓄更具有優勢,而且在農村市場開發上信用社展現出強勁的勢頭,今后爭奪運城市場中間業務的發展空間會更加激烈。運城郵政金融業務收入的87.62%來自自主運作資金收入和轉存人行收入,中間業務收入占比很小。(見圖3)
從圖3我們可以看出,截止2008年12月,運城市郵政儲蓄(含12個縣)中間業務戶數達到612.19萬戶,2008年全年業務量達到860.3億元,實現中間業務收入1420 萬元(不含沉淀資金的利息收入),占全市金融類業務收入的12.39%,占郵政收入的9.11%。中間業務收入中異地、跨行交易業務手續費收入739萬元,占比52.05%,匯兌業務收入381萬元,占比26.83%,保費收入242萬元,占比17.05%,代收利息稅手續費、代收移動話費、代收固定電話費、代收保險費、存款證明等中間業務收入不超過58萬元(因目前對中間業務收入核算比較粗放,無法取到確切的明細項目),約占比4.09%。截止2008年12月,全市工資結存戶數21.9萬戶,全年金額20447萬元,養老金結存戶數4.68萬戶,全年金額4080萬元,均為免費服務。上述分析可以看出,郵政儲蓄中間業務收入目前主要來源于交易業務手續費、匯兌和保險收入,都是勞動力強度大收益小的傳統中間業務和、代收業務,大量的工資服務提供并無收益。而運城郵政儲蓄的綠卡業務發展近兩年取得了長足的進步(見下表1表2)07/06年全市綠卡交易金額(百萬元)及分項占比情況:
表1、表2給我們展示了2007年至2008年運城郵政綠卡業務分項功能的占比情況。2008年交易總額同比增幅126.95%,交易總筆數同比增長98.82%。。截止2008年12月,全市卡戶總數達到95.03萬戶,綠卡消費總金額同比增幅142.16%,綠卡消費業務量同比卻下降了20.83%,這說明綠卡的消費功能并未被廣大的持卡戶所運用。
三、促進郵政金融中間業務發展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,郵政儲蓄銀行雖然掛牌成立,但金融的很多業務種類及中間業務郵政儲蓄銀行還不能開辦。隨著城鄉居民對投資理財產品的需求日益增加,郵儲代銷開放式基金和保險業務只能在一定程度上滿足客戶的需求。為了防止現有客戶資源流失和開發新客戶,緩解自身個人投資理財產品單一的狀況,迫切需要國家政策支持,為郵政儲蓄銀行增加豐富的個人投資理財品種,積極爭取儲蓄國債的銷售資格和在人民銀行的政策指導下設立基金,投資外國債和國內成長性好的股票等,減少郵儲資金轉存人民銀行對利差收入的依賴性,謀求郵儲收益最大化。
(二)細分市場與產品組合策略
與銀行傳統業務一樣,中間業務面對的客戶不外乎企事業、機關、團體、部隊、城鎮居民和農民。目前各家銀行無一例外把目標市場定位在大企業和高職高薪客戶階層。然而這種整齊劃一無差異化的目標市場定位,帶來了同業競爭的矛盾激化和經營成本的不斷攀升。所以,郵政金融在中間業務拓展的一開始,在目標市場定位中就應避強擊虛,充分發揮遍布全國城鄉和各分支機構已有的優勢上,面向城市社區和農村居民服務,成為老百姓離不開的平民銀行、社區銀行,并走差異競爭路線。具體而言,郵政儲蓄銀行在新一輪金融體制改革實施后,郵儲在縣域金融機構布局中占主導地位的特點更為突出,因此對整個郵儲系統來說,其現實且合理的選擇是應將中間業務拓展的目標市場主要定位在縣級單位及居民,重點是分布在行政事業單位的潛在客戶,同時與其他銀行競爭城市大型企事業和高收入階層的中間業務客戶。
(三)資源整合策略
優化儲蓄網點資源,通過網點虛實布局,提高中間業務綜合發展能力。郵政儲蓄要充分調動網點眾多的優勢,發揮網點的核心作用和郵儲經營成本較低的優勢 。一方面采取因地制宜、因時制宜、因人制宜的經營運作模式 ,在原有郵政營業設施基礎上在農村市場增設網點,調整現有網點布局,將一些業務混合的柜臺改為儲蓄專柜和中間業務專柜,或將一些高產網點余額較高的儲蓄專柜改為單開門面的具有中間業務綜合發展能力的儲蓄所,適度投入,對外部形象和內部環境進行改造,改善,為儲戶創造一個相對獨立、封閉、安全、舒適的用儲環境,充分發揮物理網點柜臺營銷、入戶宣傳、風險控制等方面的優勢 ,深入開發農村市場。另一方面在城市市場,則可在現有物理網點服務的基礎上,大力發展虛擬網點,包括網絡銀行、電話銀行、移動銀行等,通過先進的信息網絡技術來延伸服務、拓展市場。
儲蓄業務范文6
這次的實習正逢新系統上線，雖說有了第一階段的基礎后，接觸業務時多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮。但是面對新的環境，新的顧客，內心還是會有點緊張。在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了“客戶”這個詞，因為我深知客戶是我們的服務對象，金融業出售的是服務，優質服務是我們的“立行之本”。我開始體味“微笑服務”詮釋的真諦。
這一階段的實習主要是加強儲蓄業務的同時，學習聯行往來業務。前幾周主要是以看為主。會計安排我在兩個對公柜上學習。我從電匯開始，從單純的錄入到復核，從收手續費到完整的辦一筆匯兌業務。雖然看似一句話就能講清的流程，但實際操作起來卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細節問題也決不是可以草草了之的。我從記操作碼和收費標準開始，慢慢熟悉整個操作過程。開始發電匯時經常被復核的師傅由于收款人名稱，行號錯誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯誤減少了，從中也得出了自己的心得。正如一位師傅說的:“柜臺工作需要的不是超凡的智力，而是一份細心和耐心?！贝_實如此，臨柜工作是一項看似簡單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細心。所以我一直都在培養自己這方面的能力。剛開始時，幾乎每一天每做一件事都要犯錯，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導下，我已經慢慢從常犯錯，減輕到少犯錯，犯小錯，并爭取不犯錯。我把每次犯錯都做為對自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關卡，人生不拒絕犯錯，重要的是看待錯誤的正確態度和之后的自省。
新系統上線對我來說是一次挑戰更是一次機遇。雖說接觸舊系統也有一段時間，但畢竟還沒有完全精通，這個時候學習新系統一來不會死守舊系統的定勢，二來學起來也會有章可循。所以在前期的培訓過程中，我抓住每一次的機會來學習業務和操作技能。特別是看到許多年紀比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認真練習時，我覺得自己有了更大的動力。也開始體會“我們一起成長”的內涵。
由于師傅們的信任，不到一個月，我就有了自己固定的窗口，雖然對公業務不是很多，但是在簡單的儲蓄業務中我漸漸培養自己專注和細心的能力。因為我覺得業務可以學，但性格是需要慢慢培養和塑造的。它需要一個過程，更需要一份恒心。
