前言：中文期刊網精心挑選了個人貸款范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
個人貸款范文1
關鍵詞：個人貸款；存在問題；措施方法
隨著我國市場經濟的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個人貸款在金融機構貸款中所占比例逐步增加，為各金融機構獲得了比較好的收益。同時，個人貸款的風險也逐步暴露出來，使各金融機構的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進一步做好個人貸款，滿足不同人群個人貸款需要的同時，要研究和防范個人貸款潛在風險，保證各金融機構資金的安全。
一、個人貸款定義
根據中國銀行業監督管理委員會頒布的《個人貸款管理暫行辦法》，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。個人貸款根據有無抵押物分為個人抵押貸款和個人信用貸款，個人貸款根據用途又可分為個人消費貸款和個人生產經營貸款。
個人消費貸款指的是銀行向符合條件的個人發放的用于其本人及家庭，具有明確消費用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個人經營性貸款（個人助業貸款）指的是銀行向個人發放用于滿足其生產經營需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風險較大，目前各銀行個人貸款中采用最多的是個人抵押貸款。由于住宅變現較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國個人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個人貸款在房地產高漲時看不出風險，一旦遇到國民經濟下滑，國家宏觀調控改革的出臺，房地產業漲勢大降，就存在比較大的風險。2010年“國五條”限購政策出臺后，房地產市場快速降溫，市場趨冷，出現房產有價無市的狀況，以房產作為抵押物的個人貸款首當其沖風險顯現。為此深入分析個人抵押貸款中存在的風險非常重要。一方面，我們要順應我國市場經濟發展的需要，促進金融體制深化改革，改革銀行業的貸款結構，提高個人貸款的比例，滿足人們群眾對資金的需求，促進個體經濟的發展。另一方面，我們要防范金融風險，降低不良貸款率，分析個人貸款存在的潛在風險，提出防范措施，保證個人貸款的安全。所以，本文探討的個人貸款風險是指有抵押物的個人貸款風險和防范措施。
二、個人貸款流程
要揭示個人貸款的風險，首先要了解個人貸款的流程，在了解個人貸款流程后，才能分析出哪個階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個人貸款的操作流程主要包括幾個階段：貸前調查―信貸審批―發放貸款過程―貸后管理。
個人貸款的具體流程：客戶申請―材料收集―信用評級―信貸審批―客戶授信―落實條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個人貸款階段和具體流程，是目前國內各銀行在受理個人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實到具體個人貸款，大致可以分為六個具體步驟和內容。
第一步，客戶向各金融機構提出個人貸款需求申請，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經理做貸前調查，客戶經理要核實客戶所提供的材料的真實性，對抵押物進行評估核實，對根據客戶提供的資料進行評級評分，對客戶情況進行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調查報告。
第三步，合規審批，根據客戶經理提供的貸前調查報告和審批意見書，合規人員對照銀行政策進行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業經理協同審核。
第四步，貸款審批人員根據客戶經理提供的材料對照銀行的政策進行審批。
第五步，完成審批后，客戶經理陪同借款人辦理他項權證，他項權證辦理完成后由銀行工作人員領取權證，落實抵押物并發放貸款。
第六步，貸后管理，根據銀行制度對客戶貸款資金流向使用情況等進行調查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發生拖欠貸款情況，負責進行催收。
從個人貸款六個具體步驟來看，防范個人貸款潛在風險，第一步是前提，也就是說，提出個人貸款需求的公民，一定要誠實，所提供的資料一定要真實可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關鍵，也就是說，我們的客戶經理要有敬業精神和職業道德，要認真做好貸前調查，保證銀行掌握的信息是真實可信的。第六步是保證，貸后管理和服務做好了，才能保證銀行個人貸款資金不損失。
三、個人貸款風險分析
任何貸款在放貸過程中都存在風險，個人貸款也同樣。根據還款來源分類，個人貸款風險分為第一還款來源風險和第二還款來源風險。以下進行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風險
個人貸款就是銀行暫時借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要歸還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認定困難帶來的風險。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對象的收入情況，借款人收入就是個人貸款的第一還款來源，對借款人收入確定的準確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對個人消費貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國居民日常收入主要來源于工資性收入和資產性收入，對于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實可靠的證明。個人消費貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對于個人消費貸款，個人助業貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業的收入，來綜合評價借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風險在于：
（1）工資性收入不實存在的風險。我國目前還處于市場經濟建立過程中，多種所有制經濟并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國有企業比較規范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業、民營企業提供的收入證明可信度較低，往往實際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經理無法根據其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業務操作中往往會發現，某些合資企業、民營企業所開具的收入證明的單位，經工商行政局網上查詢已停業，這給這些個人貸款資金帶來了很大的潛在損失風險。由于有些企業在認識上不重視，在開具個人收入證明把關不嚴，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個人貸款帶來了潛在風險。
（2）借款人經營性收入不實存在風險。我國金融機構開展的個人助業貸款，主要是針對中、小個體企業、民營企業、個體經營戶而制定的個人貸款產品，對第一還款來源的判斷采取個人收入，企業收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對企業收入判斷也存在以下幾個方面的困難。
首先，財務報表真實性不足。個人助業貸款相對公司類貸款利率相對較低，貸款金額也相對較小，加上有抵押物作為擔保，故銀行為了加快貸款速度，支持創業，簡化了貸款程序，只要求企業提供《資產負債表》，《利潤表》等，沒有要求提供的報表必須經過專業會計師事務所進行審核，這樣報表的真實性就大打折扣?，F在一些民營個體小企業有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們在實際工作中發現，不光是未經審計的報表真實性不足，就是經過審計的財務報表也存在刻意粉飾財務指標的情況。比如，某地企業的財務報表中應付票據記賬金額為票據金額扣除保證金金額，保證金不計入銀行存款，雖然資產負債表平衡，也未虛增利潤，但美化了流動比率，速動比率等償債能力指標。
其次，第三方材料不充分。在財務報表無法確認真實性時，我們在審計實踐中，往往采取第三方材料來佐證企業的收入。第三方材料一般采用企業稅單，企業水電費等，但小企業流轉稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報稅來規避稅費。水電費是判斷企業規模最可靠的證據，但企業性質不同，從事行業不同，水電費的消費量也不同，由于我們的客戶經理對企業所處行業了解不足，無法通過水電費對企業做出正確判斷。
最后，提供的資料不實。個人助業貸款的對象是小企業主，小企業主自有資金比較少，但流動非?？?，借款人往往愿意通過提供個人交易流水，公司交易流水來證明其公司規模。當然資金周轉的越快帶來的效率越高，同時也可能帶來虧損，使資產不斷縮水，這樣帶來兩個方面的變化。一方面，企業經營良好，資金周轉較快，帶來良好的效益，促使企業主擴大經營規模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業務機會。另一方面，市場不對路，經營不善，致使企業倒閉，還本付息發生困難，形成不良貸款甚至壞賬。
2.個人貸款資金需求難以測算帶來的風險。當貸款人提交貸款申請，并提交了相應的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經理，就要對貸款做貸前調查，以確定證明材料和資金用途的真實性，而往往銀行對借款人實際的資金需求測試測定存在一定困難。目前我國居民的個人貸款資金用途主要是購買汽車和房產裝修，購買汽車，各種合同比較規范，購買汽車的資金比較能確定，但房產裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會偽造合同或擴大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經理缺乏裝修的專業知識，無法準確判斷裝修費用進而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風險。
個人經營性貸款用于企業資金周轉，在用途期限方面與流動資金貸款相類似，筆者認為可以借鑒流動資金貸款測算辦法來核定個人經營性貸款的貸款額度，但個人經營性貸款額度測算中也存在以下幾個問題：第一，財務報表不真實不完整，影響資金需求測算。個人助業貸款資金額度，是根據存貸周轉天數，應收賬款周轉天數，應付賬款周轉天數，預付賬款周轉天數，預收賬款周轉天數等指標推算出來。財務報表的數據是應收賬款等數據的基礎，而且必須連續3年完整報表數據。個人助業貸款對象是小企業，個體業主，這類企業的財務制度往往不健全，財務報表真實不足，影響到貸款額度測算。第二，借款人關聯人信息難以查詢。在審計貸款審核過程中，銀行必須認真審核借款人關聯人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關聯人真實的詳細收入和所控制企業情況，使銀行無法查證，給銀行的統一授信管理帶來困難。第三，資金需求測試的工具不足。根據測算公式，新增貸款額度為營運資金量減借款人自有資金再減現有流動資金貸款。個人客戶經理接觸對公業務不多，沒有權限進入對公信貸系統。對人行企業征信系統了解不夠，不能熟練應用各種對公業務系統查詢企業信息，無法通過人行征信系統了解企業現有借款情況，影響貸款額度測算。由于在測算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業績指標的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進行貸款需求測算，直接按抵押物價值乘以相應的抵押率授予其相應貸款額度。
3.貸款后資金監管難帶來的風險。根據銀監會頒發的規定，小額個人消費性貸款（貸款金額30萬元以下）和個人經營性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據實際用款計劃自行支付。實際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現金或開本票轉至它行，銀行對借款人實際用款情況控制和監管造成困難。
個人助業貸款貸后資金監管也存在一定的問題，由于社會信用體系不健全，小企業及個體工商戶為了有效回流資金，習慣于現金結算。同時，企業為了避稅，往往不開具正規發票，僅開具收據或者出庫單據等不正規的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實用途。各家銀行結算系統各自獨立，小企業主會計制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉入交易對手賬戶后，一旦交易對方將資金轉至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現貸款資金流入民間融資領域，被挪用于投資股市、股權、期貨等違規行為。
（二）第二還款來源的潛在風險
第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現能力直接關乎貸款資金的安全。
1.抵押物合法性的潛在風險。抵押物要成為有效物，必須是真實合法，這樣銀行在發現第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據法律，法院才會支持銀行對抵押物享有優先受償權。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。
（1）抵押物合法性風險。根據《婚姻法》的有關規定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關系存續期間取得的財產為夫妻共有財產，根據《民法通則》的司法解釋，對于共同財產的出發應征得所有共有權人的統一，否則無效。在個人貸款中大多數是以房產為抵押物，由于房產抵押本身屬于對房產的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認為無效。由于人民銀行征信系統升級，系統中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現在已較少出現，實際操作中出現較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統中配偶照片與實際來簽約的人不一致時，借款人往往會辯稱系統中為老照片。個人貸款客戶經理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統照片很難辨別簽約人真偽，進而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導致抵押權落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采?。旱谝?，選擇離貸款行比較遠的比較小的公證機構。第二，在公證機構中，民營公證機構就占比較大的份額，借款人就專找小的民營公證就采取金錢打通關系出具假公證書，有的利用小的民營公證就的公證人員業務不熟悉，操作部嚴使公證書存在瑕疵，導致公證書無效，如果銀行根據該類公證書辦理抵押手續，則抵押合同無效，抵押權也會落空。
（2）抵押物優先權存在的潛在風險。我國《物權法》第179條規定：“為擔保債務的履行，債務人或者第三人不轉移財產的占有，將財產抵押給債權人的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情況。債權人有權就該財產優先受償?！笨梢姡盅簷嗟膬炏仁軆數臈l件是，不能有其他法定優先權優先于抵押權，也就是優先權優于抵押權。法定優先權包括：①稅收②部分破產債權③土地使用權出讓金④建設工程價款⑤浮動抵押權⑥動產留置權⑦其他優先權。
在個人貸款中我們經常會遇到的情況：①土地使用權出讓金。個人貸款的抵押物是個人住房或者個人商業用房，由于歷史原因，一部分個人住房或個人商業用房土地性質是劃撥土地，這些房屋在出讓時需要補交土地出讓金。這部分房產作為抵押物時需要考慮扣減土地出讓金后的價值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價值。但商業用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達到房價的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質，以該類抵押物的現價進行評估，一旦進入資產處置環境，該類抵押物將大打折扣，出現資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權，借款人在將房屋抵押之前已經將房產出租，承租人在租約期限內對房產有優先權。銀行在辦理貸款前沒有盡職調查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續使用房產，這就勢必影響抵押物拍賣的價格。③債權。我國《企業破產法》第132條規定：“破產人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫療、傷殘補助，撫恤費用，所欠的應當劃入職工個人賬戶的基本養老保險、基本醫療保險費用，以及法律、行政法規規定應當支付給職工的補償金，依照本法第113條的規定清償后不足以清償的部分，以本法第109條規定的特定財產享有擔保權的權利人受償”這就是說，抵押物為企業資產的話，一旦此企業破產或債權人無法償還所欠銀行債務，需要拿抵押物來償還時，必須首先償還破產人所欠職工工資、醫療和傷殘補助等《企業破產法》所規定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對抵押物進行調查。優質企業才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。
（3）抵押物評估存在的風險。銀行在辦理貸款前，要對抵押物進行第三方評估，并根據抵押物評估金額來核定貸款金額，因此評估金額的準確與否直接影響貸款風險緩釋能力的高低。
①缺少技術量化指標。影響評估準確性。目前，我們在評估體系中，由于缺少技術量化指標，對一些抵押價值的關鍵性因素難以準確量化。例如，容積率，環境因素、土地和地上建筑物的協調性等。這些因素對不動產價值的影響如何量化，在我國的大部分不動產估價報告修改很少。如何確定地下容積率對地價的影響，環境影響和污染程度評估也僅在估價報告中有籠統的描述，目前我國也沒有這一方面的技術規程，無疑對評估的準確帶來影響。
②評估方法選擇影響評估金額。對同一抵押物由于采取市場比較法、成本法、收益法等不同方法進行評估，其評估結果差異較大，銀行在資產評估中選擇何種評估方法，最大程度規避評估風險，是銀行要重點考慮的問題。
③評估有效期過短。評估機構的評估報告有效期一般最長為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評估報告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評估，如果房地產市場波動較大，銀行資金就存在風險，銀行只能自行評估借款人每項貸款支用的風險緩釋能力。
四、建議和措施
銀行的個人貸款特別是個人助業貸款，幫助了個人創業，促進了民營企業和個體經營戶的發展，擴大了就業渠道，維護了和諧社會發展。但是我們必須清醒地認識到，由于我們處在市場經濟建設和完善階段，社會環境，個人誠信，銀行貸款程序和規章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風險。為了防范風險，保證資金安全，我們必須對存在的問題加以防范和改進。
（一）完善制度，防范操作風險
完善制度，是銀行防范風險的最有力的措施。針對個人貸款存在的潛在風險，銀行要從制度層面找問題，針對問題制定和完善制度，將風險降到最低程度。比如單靠人行征信系統上的照片無法辨別借款人及抵押人的真偽，銀行可以為個貸經理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數字防偽，數字防偽用于機讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項目內容等數字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內容。由于二代身份證內置芯片，現今偽造二代身份證可能性較小，從實踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規范開戶，個人貸款業務的身份證均需要通過二代身份證鑒別進行驗證，沒有通過驗證的不給開戶和辦理個人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風險。
（二）嚴格審核，掌握真實情況
銀行一般不要求借款人提供經會計師事務所審計過近3年的財務報表，使一些別有用心的人，利用假財務報表，騙取銀行貸款，所以，筆者認為，對于小企業，由于其會計制度較為完善，應該要求其提供經會計師事務所審計的財務報表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對于個體工商戶，由于其規模較小，采取的是定額稅，缺少規范的會計制度，可以不要求其提供經會計師事務所審計的近3年完整財務報表，但必須提供完整的財務報表，客戶經理要做盡職調查和核實，以保證所提供的財務報表的真實性，防范利用虛假財務報表騙取銀行貸款，保證資金的安全。
（三）運用工具，防范授信風險
1.運用系統，防控真實性風險。一些對公信貸核查系統，個人客戶經理沒有權限查詢，有的個人客戶經理不了解也不會使用。實際上，通過公私聯動，個人客戶經理可以有更多的工具防范個人貸款風險。比如個人客戶經理可以通過工商行政管理局網站查詢企業注冊信息，查看企業是否已經注銷以及企業法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營業執照的真實性。因此，如果個人客戶經理能熟練運用對公信貸系統工具，一些常出現在個人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。
2.運用系統，防范多頭授信。在人民銀行征信系統上，個人客戶經理可以通過借款人提供的企業組織代碼證查詢貸款卡號。通過貸款卡號可以查詢到該企業在其他金融機構的借款情況。個人客戶經理可以根據人民銀行系統上查詢到的信息核定借款人及其控制企業的授信額度，防范多頭授信。
3.運用系統，合理測算資金需求。對貸款企業額度審批時，客戶經理要根據其財務報表認真測算營運資金量，營運資金量減借款人自由資金減現有流動資金貸款再減其他渠道提供的營運資金，就是該企業需要新增的流動資金貸款額度。個人客戶經理也可以利用該公式測算個人經營性貸款客戶實際需要的貸款額度，防范超額授信的風險。
（四）盡職調查，堵住漏洞
每個銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個人貸款申報材料，而要勤動口，勤動腳，要問清情況，要到實地調查，才能掌握實際情況，實事求是地按政策為客戶辦理個人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會中，真實地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調查，從借款人企業的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實掌握貸款人的收入、住房、企業和其他資產情況，實事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現象。同樣，客戶經理還需要對抵押物進行盡職調查，特別需要確定抵押物是否存在優先權，比如對抵押物是否出租等情況要到現場做實地調查，如果抵押物已出租，需要明確真實承租人，并讓承租人簽訂放棄優先承租權的承諾，這樣才能防止優先權導致抵押物處置風險。所以，客戶經理的盡職調查非常重要，只有深入調查，才能掌握實際情況，發現虛假情況，防范風險。
（五）加強培訓，提高員工素質
個人貸款范文2
貸款方：_____________
借款方：_____________
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣__________元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，年利為_____%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率_____%.
四、借款期限
借款方保證從_____年_____月起至_____年_____月止，按本合同規定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
六、合同爭議的解決方式
雙方協商解決，解決不成，同意提交_______區人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
個人貸款范文3
借款方：_____________
一、借款用途
二、借款金額
借款方向貸款方借款人民幣__________元。
三、借款利息
自支用貸款之日起，按實際支用數計算利息，并計算復利。在合同規定的借款期內，年利為_____%.借款方如果不按期歸還款，逾期部分加收利率_____%.
四、借款期限
借款方保證從_____年_____月起至_____年_____月止，按本合同規定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權限期追回貸款。
五、保證條款
(一)借款方用__________________做抵押，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權處理抵押品。借款方到期如數歸還貸款的，抵押權消滅。
(二)借款方必須按照借款合同規定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。
(三)借款方必須按合同規定的期限還本付息。
(四)乙方還款保證人____________，為確保本契約的履行，愿與乙方負連帶返還借款本息的責任。
六、合同爭議的解決方式
雙方協商解決，解決不成，同意提交_______區人民法院(選擇性條款不得違反地域管轄和級別管轄，可選擇原告、被告、標的物、合同簽訂地、合同履行地)
七、本合同自__________________生效。本合同一式兩份，雙方各執一份，合同文本具有同等法律效力。
個人貸款范文4
關鍵詞：國個人貸款;風險控制;策略
前言：隨著我國經濟的飛速發展，人們的生活水平也有了很大的提高，人們對信貸資產的需求也日益多樣化，從最基本的房貸、車貸，到如今的投資、教育、生產等各個領域。由于個人貸款業務金額相對較小，人群來自各個領域和地區，既可以降低信貸損失對銀行整體信貸資產質量的影響，又有利于分散信貸風險，因此個人貸款業務已經成為了各大銀行未來“戰略性”業務發展的必然選擇。目前個人貸款業務經過最初探索階段、全面擴張階段后，已進入穩定階段。據統計截至2013年年底，建設銀行個人貸款業務余額為2.19萬億元，比2012年增長了28個百分點，居于各大銀行前列。但當個人貸款業務發展的一定階段，也暴露了一些問題，因此客觀上要求銀行必須加強個人貸款業務風險的防范、監管機制，準確分析其共性風險和個性風險，以保障風險和收益的均衡。
一、銀行個人信貸業務開展現狀
以建設銀行為例，至2010年上半年，個人貸款業務余額已經突破了1萬億元，2011年、2012年、2013年個人貸款余額分別為1.58萬億、1.72萬億和2.19萬億元，2012年和2013年同比增長9.08%和27.39%。在我國個人貸款業務中，大多以住房類貸款，見我國建設銀行某省分行貸款業務余額表（表1），從表中可以看出，2013年該銀行住房類個人貸款余額為900多億元，占該銀行總的個人貸款余額的97%以上，消費類占到1.8%，經營類占到0.5%。個人信貸業務類型市場份額構成如圖1所示。
表1 建設銀行某省分行個人信貸業務余額情況表 單位（萬元）
由此我們可以看出，銀行的個人貸款業務隨著經濟社會的發展，為了滿足不同領域、不同群體的需求，在流程、服務以及產品上不斷創新，逐步形成了以住房為依托，以消費為輔助，以經營為拓展的產業鏈，并進一步細分客戶，以服務客戶為中心，建設形成了多層次、全方位、個性化的服務體系。同時為了提高客戶的忠誠度以及實現銀行的持續發展，銀行更是轉變了營銷模式，完善了貸款業務體系，更好的服務了個人及社會經濟[1]。
圖1中國建設銀行某省分行個人信貸業務市場份額結構圖
二、個人貸款風險控制存在的問題分析
（一）個人信用體系不健全。 個人信用風險評估主要目的
是證明和查驗個人信用情況，并通過相關制度來保證個人經濟活動中的信用行為，提高守約守信意識。作為個人貸款業務的核心，個人信用風險評估在我國還不健全，使得銀行無法對申請借款的個人進行全面、準確的風險評估。并且目前我國僅有商業銀行的借貸類信息可以在央行的征信系統共享，其他銀行和部門還沒有實現共享，因此銀行在分析判斷申請人的信用風險時，無法參考到更多的信息。
（二）對住房類貸款業務風險重視度不足。（1）住房類貸款業務的風險具有滯后性，一般來說，違約率和不良率往往在發放貸款的5～8年內才逐漸顯露并攀升，由此可見其內在的風險還是不容忽視的。（2）住房類個人貸款業務的良好拖欠比例不斷增加，據某國有銀行分行統計數據顯示，其2012年，2013年，
2014年三年的住房類個人貸款業務的良好拖欠比例分別為：
0.27%、0.28%、0.29%，拖欠總額高達9000多萬元。一旦該項個人貸款業務下遷至不良貸款，則會一直存在于銀行信用體系，直至結清[2]。（3）經濟的持續下滑導致欺詐套貸的問題日益增多，給銀行管理造成了一定的困難。
（三）個人貸款業務的不良客戶群體質量持續下滑。究其原因主要有兩個方面：一是企業職工的流動性較大，收入不穩定，尤其是低學歷的外地打工者所占比例逐年增多;二是隨著金融危機、債務危機的爆發，私營企業業主的經營風險加劇，并且受房地產市場調控、勞動力價格上升等因素的影響，資金周轉出現困難，資金鏈逐漸斷裂，由此導致履約還款困難，債務糾紛或刑事案件時常發生。
表2 某國有銀行分行2011-2013年個貸不良客戶職業分布情況表
三、個人信貸業務風險的防范對策
（一）建立健全個人信用體制。在我國，由于缺乏一套完善可行的個人信用制度，個人資料匱乏，信息嚴重不對稱，使得銀行對個人用戶的信用調查成本升高，消費信貸的風險防范機制難以建立，迫使銀行不得不抬高門檻，以煩瑣的手續、較高的利率來規避風險。因此，我國迫切需要建立一套完善有效的個人信用制度。
（1）加強對個人資信行業的組織和管理。建立個人信用制度是一項艱苦而復雜的系統工程，涉及幾乎每個人和許多部門的利益關系。由于目前我國資信行業還處于發展階段，其經營目標、方式等不夠明確統一，有關個人信息資料又分散在公安、銀行、法院、稅務、保險等部門，需要統一組織和協調等，因此，必須成立相應的管理機構來統一組織和管理個人資信行業。具體而言，可在人民銀行內設立個人信用管理局，作為常設管理機構具體執行領導小組的決議，草擬相關規章、制度報領導小組審批，及審批、監管個人資信機構等。同時，為了加強資信行業內的協調和自律，可成立民間個人信用管理協會，其職責主要為協調資信機構與有關部門的關系，制定行業自律規則，開展行業內業務交流及人才培訓等。（2）實現個人信用信息的開放和商業化。本文認為由于個人資信機構投資規模較大，產權主體不明晰，容易出現行政干預和行業壟斷等原因，應由民間資金投資設立，內部必須建立起現代企業制度。其對外經濟交往必須遵循等價交換原則，除普通信息資料的收集一般免費外，對于需花費一定成本的專門調查資料，則應支付相應的費用。而對于信用報告的提供，除對有關國家行政部門如公安、法院等部門免費外，其他一般都收取一定的費用。（3）提高個人信用評估水平，增強授信決策的科學性。個人信用評估應主要由發放消費信貸的銀行自身進行，以使信用評估與授信直接掛鉤，增強評估與授信的責任意識。評估標準應由個人信用管理局制定頒布，各行統一實施，以保證評估方法和結果的基本一致。當然，信用評估結果與具體授信與否及授信條件應由各行根據自身資金狀況和經營策略自主確定，以體現在消費信貸上的競爭性，也給個人提供選擇銀行的機會。各行評估在采用計算機統計評分法的同時，應結合使用主觀判斷法，以提高授信的正確性和效率。
（二）加強對個人貸款的內部審控。首先應嚴格內部審查，建立責任制。一是嚴把銀行審貸環節。銀行應審查購房合同是否進行預售登記、是否進行備案、借款人購房交易是否真實等，從源頭上把住貸款風險，此外在制度上應明確責任、嚴格責任。其次要建立適當的獎懲機制，使貸款審查人真正自覺地按照規定進行，并對審核資料的真實性負責。這樣銀行就可以避免因為自身原因而產生的風險。二是嚴格中介機構的審查，加強其風險責任?，F今大多銀行按揭貸款辦理過程中往往是由中介機構負責辦理貸款抵押和其他相關手續，而中介機構大部分是由開發商自行，如開發商和中介公司相互勾結辦理假按揭套取銀行貸款，將會給銀行帶來極大的風險，所以對中介機構嚴格審查將可以從外部避免貸款風險。
（三）加強借款人群體風險控制。首先對于個人信用記錄良好，收入穩定但未來職業的發展潛力不大，收入可能保持不變甚至出現下滑的客戶，在對其評估貸款額度申請時，要盡量要求追加共同借款人，計算還款方法也應采用等額本金;對于信用良好但收入不穩定，或還款金額較大的客戶，則必須追加共同借款人或擔保人;對于有不良記錄的客戶則應分情況對待，如果客戶屬于非主觀惡意拖欠的，如當利率上調時，銀行因工作失誤未及時通知客戶，導致客戶未能按期足額還款，可以辦理貸款業務，在辦理過程中要謹慎判斷、審慎處理不良記錄銀行出具的證明;對于兩年內有連續違約5次以上的客戶或累計違約超過8次的客戶，則應在向其貸款時追加有償還能力的個人或擔保公司;對于確實惡意違約的客戶，則應拒絕貸款[4]。
其次加強對專業擔保公司、開發商保證金賬戶的管理。要確保專業擔保公司及開發商的繳存的保證金比例，不低于擔保總額的5%，并且還要對保證金賬戶實施動態管理，一旦借款人違約，銀行應有權扣劃相應的金額，并向擔保公司或開發商發出通知補齊賬戶保證金金額，使其不低于擔?？傤~的5%。
最后建立完善的信貸風險預警機制。預警機制可以使銀行貸款在面臨的各種現實的或潛在的風險尚未形成或剛剛開始顯露有效威脅的情況下，排斥和防范風險的侵入，迅速采用風險防范措施，在銀行和個人之間建立起一道防火墻，將貸款風險的危險系數降低到最小，從而實現銀行信貸經營收益的最大化。整個預警操作系統的構建，應該充分考慮其科學性、可操作性、法律可行性。其運作框架如圖2所示。
圖2 個人貸款風險預警系統的構建及運行
結語：個人信貸風險積累各方面的因素，再經過相互間的影響和作用向其他領域擴散，并最終爆發，進而對銀行貸款造成損失。銀行應著眼于個人群體、風險預警控制、內部審控等幾個方面才能有效控制貸款風險，才能規范個人貸款業務的發展，為銀行的未來持續發展奠定基礎。
參考文獻：
個人貸款范文5
“房易貸”個人貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為推動江蘇**農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）信貸業務可持續發展，爭取和鞏固優質客戶資源，滿足個體客戶群體合理貸款需求，切實解決本行優質客戶擔保難問題，根據《個人貸款管理暫行辦法》等國家法律法規及本行《信貸管理基本制度》、《信貸業務基本操作規程》等相關管理規定和要求，特制定本辦法。
第二條 本辦法所稱“房易貸”指以本行或他行按揭客戶為發放對象，按照特定的授信條件和要求給予一定的授信額度，在授信額度和期限內循環使用的貸款產品。
第三條 “房易貸”以本行借記卡為載體，采用“限額控制、存貸一卡、隨用隨貸、循環使用”的貸款模式。
第二章 貸款對象、條件及用途
第四條 貸款對象：本行或他行存量按揭客戶。
第五條 貸款條件?！胺恳踪J”的借款人必須具備以下條件：
（一）我縣境內的城鄉居民（含外地戶籍但常住本地的居民），年齡在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下（女性不超過60周歲），具有完全民事行為能力；
（二）借款人無不良嗜好；
（三）在本行或他行已辦理按揭貸款。借款人的按揭貸款累計還款達兩年（含）以上且每月還款及時、無逾期記錄，另外符合我行信用貸款授信準入條件；
（四）用于抵押的房屋必須是借款人或配偶名下產權明晰、有不動產權證（國有土地證和房產證）的住宅房或商鋪；
（五）借款人有合法、穩定的經濟來源，具備還款意愿和償還貸款本息的能力；
（六）在本行開立結算賬戶，自愿接受本行的信貸監督和結算監督。
（七）本行要求的其他條件。
第六條 貸款用途：“房易貸”可用于生產經營或消費需求：
（一）生產經營需求包括：借款人或其經營實體合法的經營活動流動資金、經營場所裝潢、購買農業機具或加工設備、建設加工廠房、倉庫、曬場、畜禽圈棚等資金需求；
（二）消費需求包括：購買汽車、房屋裝修、度假旅游、教育培訓、其他消費等。
“房易貸”不得用于投資股票、期貨等金融產品、各類理財產品、股本權益性投資，購房及其他不符合法律法規的用途。
第三章 擔保方式
第七條 “房易貸”擔保方式：信用方式。
第八條 借款人有配偶的，要把配偶作為共同借款人對借款人的借款行為進行書面簽字確認。
第四章 貸款額度、期限、利率及還款方式
第十一條 貸款額度。根據按揭貸款已還款金額及首付款確定，原則上不超過（按揭貸款已歸還貸款本金+首付）*60%；授信額度最高不超過30萬元。
第十二條 貸款期限?！胺恳踪J”貸款授信期限不超過3年（含），且不超過按揭貸款結清日期，按揭貸款結清時，“房易貸”必須結清。用信期限最長1年。
第十三條 貸款利率。固定利率，以合同簽訂日前最近一期五年期的貸款市場報價利率（LPR）作為定價基準，加 個基點，即年利率為8.4%。
第十四條 結息方式。10萬元（含）以下利隨本清，10萬元以上按季結息。
第五章 貸款流程
第十五條 貸款申請?！胺恳踪J”業務由借款人申貸，借款人應如實提供下列資料：
（一）借款人及配偶有效身份證件、結婚證、個人收入證明。
（二）個體工商戶需提供營業執照。
（三）首付款證明。本行按揭客戶不需要客戶提供，由客戶經理自行協調；他行按揭客戶可由客戶到相應銀行開首付款證明，相應銀行不愿開首付款證明的，可根據首付30%推算。
（四）本行要求提供的其他文件或資料。
第十六條 受理及調查。客戶經理受理后，對客戶進行面談并填寫授信申請書、征信業務授權書，通過面談記錄客戶的基本情況、工作或生產經營情況、貸款用途等。通過征信系統、匯法網等內部輔助系統及法院被執行人信息查詢網等調查分析借款人的信用記錄、負債、與本行合作關系等方面的情況，符合條件的完成授信申請調查表。
對借款人除按上述要求收集填寫授信申請資料、通過系統開展非現場調查以外，還須進行雙人實地調查，對現場調查的須對借款人的主要資產（住房、車輛等）拍照留檔，調查的內容包括：
（一）借款人基本情況。主要調查借款人的品行、年齡、學歷、婚姻狀況、身體狀況；
（二）借款人家庭情況。主要調查借款人及家庭成員的工作、生產經營情況、收入情況或身體狀況等；
（三）借款人償債能力。主要調查借款人家庭資產、負債情況以及借款人家庭支出等情況。
（四）借款人房產現狀。主要調查借款人所按揭房產是否正常建設或居住。
客戶經理對貸款申請內容和相關情況的真實性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風險、收益進行評價，符合條件的完成授信申請調查表。
第十七條 有下列情形之一的不得辦理“房易貸”業務：
（一）用途不明確或涉及“高利貸”的。
（二）房屋權屬有爭議的。
（三）依法被查封、扣押、監管或者受其他形式限制的房產。
（四）沒有合法收入作為還款來源的。
（五）家庭主要成員不同意貸款的。
（六）已依法公告被列入征地拆遷范圍的。
第十八條 授信審查及審批。貸款審查人員須對調查人的授信調查表、申請人提供的各類材料進行審核，對貸款調查內容的合法性、合理性、完整性進行全面審查，并提出明確的審查、審批意見。
第十九條 簽署合同。貸款審批通過后，客戶經理應及時通知客戶辦理用信手續，簽訂借款合同。
第二十條 用信審查及審批?？蛻羯暾堄眯诺模幢拘行刨J管理操作流程及信貸審批權限要求執行，有權審批人在規定的程序和權限進行用信審查和審批，及時批復。
授信期限內借款人貸款發生逾期，管戶客戶經理須及時進行額度調整或凍結，經調查符合再次用信條件的，須經管戶客戶經理申請解凍，繼續用信。
第二十一條 貸款發放?？蛻魯y帶有效身份證件、關聯授信的借記卡及本行規定的相關資料至柜面辦理放款業務。對于開通手機銀行自助用信業務的客戶，可以通過手機銀行客戶端進行自助放款、還款操作。
第二十二條 經辦機構必須按照《信貸檔案管理辦法》做好“房易貸”貸款檔案的收集、整理、保管、移交和維護工作。
第二十三條 貸款收回。經辦機構在貸款到期30日前督促借款人按期歸還貸款本息，對出現危及信貸資產安全的情況，應采取各種有效措施維護債權，防范和制止逃廢懸空債務。
借款人根據合同約定的還款方式按期歸還貸款，也可根據實際情況提前歸還貸款。
第六章 業務管理
第二十四條 貸后管理。客戶經理應按照我行貸后管理制度對“房易貸”進行貸后管理，了解、掌握借款人的生產經營和貸款使用情況，防范貸款風險。
第二十五條 業務風險控制。對出現以下情形之一的，經辦機構應立即凍結授信，要求客戶增加擔保措施降低貸款風險，或要求提前歸還貸款；
（一）借款人未按合同約定歸還貸款本息；
（二）借款人發生影響其償債能力的事件（如涉及訴訟、仲裁或其他法律糾紛）或缺乏償債誠意；
（三）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力；
（四）借款人收入情況發生不利變化，對其還款能力產生重大影響；
（五）借款人拒絕或阻撓經辦機構對其收支情況及貸款使用情況進行監督檢查；
（六）借款人將貸款用于國家法律和金融法規明確禁止的項目；
（七）其他本行認為可能損害信貸資金安全的情況。
第二十六條 責任追究?？傂行刨J條線應加強對“房易貸”業務的管理、檢查、督促和指導，促進業務健康快速發展，對發現的違規違紀操作行為，要求限期整改、糾正，并按照相關規定追究有關人員責任?！胺恳踪J”業務對信貸人員實施盡職免責，對“三查”經辦人員盡職做到如下工作的，視同相關人員盡職免責：
（一）借款人符合本辦法準入條件；
（二）相關合同文本由借款人夫妻到場簽字；
（三）授信、用信及放款操作按總行規定流程辦理；
（四）貸款到期提前10天進行催收并留存相關催收證明；
（五）貸款資料真實有效。
第二十七條 其他規定要求?！胺恳踪J”納入統一授信管理，對于在本行已辦理其他純信用貸款的客戶，不可再辦理“房易貸”業務。
第七章 附 則
個人貸款范文6
關鍵詞：個人貸款 貸后管理 精細化 思考
相比公司類貸款而言，個人類貸款金額小、筆數多，貸款期限長，但是貸后管理過程一樣不少。個人貸款業務的貸后管理是指個人貸款從發放至本息全部收回的信貸管理全過程。主要包括：貸款本息收回、貸后服務、貸后檢查、客戶信息維護、客戶資金用途和資金賬戶的監管、貸款風險分類、風險監測和預警、逾期貸款催收、不良貸款處置及檔案管理等。
1.個人貸款貸后管理工作的重要性
貸后管理工作是信貸業務管理的重要組成部分。貸后管理工作的好壞直接影響商業銀行經營管理水平，是有效防范信貸風險，減少資產損失的重要環節。貸后管理應與商業銀行的經營管理具有同等重要的地位，從某種程度上講，貸后管理應提高至商業銀行戰略管理的層面，被領導層廣泛重視。
2.個人貸款貸后管理工作存在的問題
目前商業銀行 “重經營、輕管理”，貸后管理不到位的問題依然存在。貸后管理在整個商業銀行管理中的地位未能得到充分認識和體現，主要表現在以下幾個方面。
2.1人員配備不足
人員配備不足是個人貸款貸后管理最為明顯和突出的問題。個人貸款金額小，戶數多，貸款期限長，客戶分散且存在個體差異，貸后管理工作量大，難度高。
2.2工作流于形式 ，常常敷衍了事
現階段，貸后管理工作常常是形式重于內容，被敷衍了事。比如貸后檢查流于形式，只停留于表面或者走走過場，沒有深入實地或現場調查，沒有定期對客戶的基本情況，收入狀況、抵押物情況進行檢查。對于符合辦理產權證的項目未能及時跟蹤，未能督促借款人及時辦妥房屋產權證和他項權證；再比如客戶信息發生變化，也未能及時更新，大量的錯誤信息無形中增加了貸后管理的難度。
2.3考核機制不健全、不到位
一方面是指標考核不合理、不科學?，F階段通常以某個時點的逾期貸款、不良貸款的絕對額作為考核結果。另一方面是激勵機制不健全。目前僅有對個人貸款投放筆數、金額等有關業績指標的考核激勵，缺少能有效調動貸后管理人員積極性和創造力的激勵機制。激勵機制的不健全，必然導致貸后管理人員缺少工作激情和動力。
3.個人貸款貸后精細化管理對策
個人貸款精細化管理就是建立責任制，每筆個人貸款的貸后管理工作都包干到人，由專人負責管理。精細化管理不僅是提升個人貸款貸后管理水平，提升服務能力的表現，更能顯示商業銀行對客戶的重視和尊重?？蛻羰倾y行賴以生存的重要資源，如果每位客戶都有專業的客戶經理或管理人員服務，將大大提高客戶的忠實度和滿意度，提高銀行的競爭力。為實現個人貸款的精細化管理，我們應做好以下幾個方面的工作。
3.1配備充足的貸后管理人員
這里的充足包括兩層意思。一是人員的數量要充足。應設定一個專職貸后管理人員管理個人貸款筆數的上限，并嚴格按照這一標準分配任務。否則管理工作無法精細，貸后服務質量無法保證；二是人員的質量要充實，即人員要具備綜合素質。貸后管理人員最重要最首要的素質應是“責任心”。責任心是做好貸后管理工作的先決條件。個人貸款筆數多，貸后管理工作周而復始，繁瑣和枯燥。沒有責任心，沒有耐心，貸后管理工作做不好。三是貸后管理人員要具備一定的工作經驗、知識結構和業務水平。貸后人員不僅要熟悉貸后的工作流程，對貸前的工作流程應同樣清楚，這樣才能更好地發現風險并有效防范風險；四是配備的貸后管理人員應注意年齡層次的搭配，年紀太小經驗不足，年紀太大動力和體力不夠。
3.2制定合理的考核機制，調動各環節人員的積極性
商業銀行應制定合理的考核機制，使貸后人員的付出與收入相匹配。一是制定定量和定性相結合的貸后管理考核標準和要求。增加能夠衡量貸后人員工作量的指標，調動貸后人員積極性。二是應將負責貸款調查的客戶經理和貸款審批的審批人納入考核管理。如果貸款出現風險是因為貸前調查不深入不細致，不盡責、貸款審批放松條件等引發的，應對上述人員進行績效懲罰。
3.3優化系統數據分析功能，提高非現場檢查的效用
提升個人貸款貸后精細化管理水平的重要表現是增強數據分析和應用程度的能力，豐富非現場檢查的內容和手段。商業銀行應積極利用技術手段開發數據分析系統，這樣的系統應具備以下功能：一是自動記錄每筆貸款從發放到結清發生的所有事項及時間，形成完整貸后管理記錄。具體包括正常的貸款回收、貸后回訪記錄、催收日期、催收方式、催收結果、逾期貸款歸還明細、提前還款記錄、各階段的風險分類情況、抵押物存續情況等。二是通過建立模型，自動篩選滿足預警條件的貸款清單，根據不同特征的貸款，制定差別化的管理措施。數據分析工作做的好，非現場檢查效果將大大提高，同時能大大節省現場檢查的人力和物力。
