前言：中文期刊網精心挑選了消費貸款范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
消費貸款范文1
分宜縣雖曾為我省工業調度縣，工業基礎較好，因均屬中小型企業，隨著市場經濟的發展，企業經營舉步為艱，瀕臨破產，銀行大量貸款變成不良，使得各商業銀行資產質量惡化，虧損嚴重，其生存環境和資產業務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業銀行只好撤并機構，減員增效。而要從根本上提高資產質量，又必須做大、做優資產，在面對公司業務發展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業務就成為各商業銀行的生死存亡關鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費貸款余額為9119萬元，2002年比2001年增長57.25%，2003年比2002年增長59.85%，2004年上半年比去年全年增長53.39%，單純從增長速度上看，可以說是與事俱進，但認真分析，我縣目前消費貸款存在許多不足，具體表現如下：
1、授信總量較小，產品結構單一、風險隱患較大。分宜縣消費貸款近幾年發展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬元、3179萬元、5945萬元、9119萬元，分別占當時各項貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%，比例偏低，與居民消費信貸需求相比，仍有較大發展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費貸款主要集中在個人住房貸款和個人信用貸款上，其中個人住房貸款余額為4583萬元，占總消費貸款的50.26%，而消費貸款中風險最大的個人信用貸款余額為3088萬元，占總消費貸款的33.86%，而消費信貸中風險最小的存單質押貸款2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬元，484萬元、525萬元、356萬元，呈逐年下年降趨勢，教育助學貸款僅為9萬元。一旦信用出現危機，那對發放行將是滅頂之災。
2、外部環境制約消費信貸的快速發展。分宜縣外部環境主要表現在一是信用環境還未得到根本改善，部份居民信用觀念差，如汽車消費貸款，2002年僅一家商業銀行的汽車貸款余額就達850多萬元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當時近110多萬元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車消費貸款僅784萬元；二是傳統消費觀念的制約，中國人的傳統習慣就是“無債一身輕”，加上人情觀念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環節多，收取費用高，束縛消費貸款的發展，如個人住房抵押貸款，存在評估費、保險費、它項權證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的1.5%，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構缺乏公平、公正性，其評估價根據消費者需求而定，低值高估現象時有發生，進一步加大的銀行的風險。
3、準入門檻設置較高，審批手續繁瑣。各商業銀行近年來為實現親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內控制度和操作規程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在2-3萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業銀行內控制度建設的加強，各商業銀行對授信權限全部上收，例如某行從2001年開展家居裝修貸款以來，累計發放貸款近500多萬元，戶數351筆，無一筆貸款出現不良，但該行至今無分文授信權限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。
4、責權利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內控制度和風險防范措施，對信貸人員發放的貸款出現風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調查申報權，審批權則集中在各級審貸委員會，審批后發的貸款一旦出現風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到100%，且到目前為止還沒有一家商業銀行出臺了對信貸員發放貸款取得良好效益給予獎勵的規定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結，從而嚴重制約消費貸款的發展。
針對分宜縣個人消費貸款的現狀，各商業銀行如何變生成危機為發展契機，這不僅是每個基層銀行業務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：
1．信貸管理政策必須重新調整。這是基層商業銀行生存與發展的需要，也是縣域經濟發展的關鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創造條件，不要過多干預基層行的信貸工作，不要過分強調風險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創造寬松的貸款營銷的運作環境，對現行的信貸風險控制制度進行改革，打破“零風險論”，建立有效的激勵機制。
2．政府要積極為基層商業銀行拓殿消費信貸業務打造發展平臺，為商業銀消費信貸的投入創造寬松的投資環境。主要加強房地產評估所等中介機構的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產二級市場，促進房地產正常交易，使住房抵押貸款一旦出現風險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風險。隨著市場經濟的進一步發展，個人誠信系統的建立已成為當務之急，大張旗鼓在全縣范圍內開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業銀行緊密配合，增強依法收貸的執行力度，確保訴訟案件高效、公正。
消費貸款范文2
在信用卡分期付款、銀行消費類貸款之后，消費貸款市場又添新軍。前不久，中銀消費金融推出的“新易貸”產品正式推向市場。作為國內首批消費金融公司的貸款產品，“新易貸”與市場現有產品在計息、還款方式上都有著顯著的不同。
三種模式到底就優孰劣?我們不妨就從貸款成本、申請門檻和還款方式三個角度進行比較。
貸款成本：信用貸款最高
如果把貸款比作商品的話，貸款利率就是產品的價格，對于貸款者來說，貸款的價格顯然是最重要的考慮因素。
“‘新易貸’可以說是一個活期貸款產品?！敝秀y消費金融的工作人員向記者介紹說，與市場上同類貸款產品具有界定期限所不同的是，“新易貸”采用的是按日計息的方式，在還款時貸款人只要滿足每個月最低還款額的要求，就可以靈活地根據自己的還款能力進行還款，實現“隨借隨還”。
舉個例子來說，貸款人向中銀消費金融申請了一筆1萬元的消費貸款，按照貸款人的收入水平、信用狀況，獲得核準的利率為每日萬分之三點五，那么這1萬元貸款每天產生的利息就是3．5元。假設30天后貸款人一次性還款，他同時需要支付的貸款利息為105元；假設30天后貸款人償還了部分貸款5000元，除了已經產生的貸款利息105元外，剩余的5000元貸款將繼續以每日萬分之三點五的利率進行計息。
因此，我們可以看到，“新易貸”的計息方式與信用卡逾期還款的計息方式非常類似，都是采用了按日計息的方式。但是與信用卡逾期還款計息不斷產生循環利息，在全部償清欠款前，已經償還的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易貸”使用的是“隨借隨還”的標準，貸款利息由每個結算日的貸款余額乘以對應的利率累積產生。這種“話期”的特性，為短期占用資金的貸款人提供了較大的便利。
據介紹，“新易貸”產品實行的是分別定價的模式，具體又分為初次申請利率和存續期利率兩種情況。初次申請利率根據客戶信用狀況的差異，貸款利率的區間從每天萬分之二到最高的貸款利率為每天萬分之四點六，平均初始利率水平為每天萬分之三點三，折算為年利率的話，初始利率區間為7．23％～16．68％。存續期利率則根據每個客戶償還貸款的情況，以信用積分的方式給予調整。
再來看信用卡分期付款的利率。盡管在信用卡分期付款業務中不存在利息費用，但信用卡中心所收取的分期付款費用實質上就是這筆消費貸款的利率。大部分分期付款業務的費率為每個月收取總貸款金額的0.5％－0．6％，不過考慮到在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少，手續費卻沒有因為本金的減少而發生變化，實際的利率遠高于此。舉個例子來說，假如對一筆12000元的消費進行分期，分成12期，每個月除了需要還款1000元之外，還需要按照12000×0．005=60元來收取手續費。如果引入“平均貸款余額”這樣一個概念，對每個月實際占用銀行的資金進行加總并除以月數，就可以得到平均貸款余額。沿用上面的例子，平均還款余額為(12000+11000+10000+……2000+1000)÷12=7800元。再將實際支出的費用60×12=720除以平均貸款余額7800，可以得到分期付款的年利率大約為9．23％的水平。
銀行所推出的消費貸款產品中，主流的模式是渣打“現貸派”和花旗的“幸福時貸”產品，這類貸款的申請門檻較低。如“現貸派”業務中，貸款人可以申請6個月、12個月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7．9％～9.9％，主要視貸款人的情況和貸款期限來決定。但是，貸款利率并非唯一的貸款成本項目。除了收取貸款利息之外，每月還款時按照總貸款本金的0．49％來收取。以一年期“現貸派”無抵押貸款來看，除7．99％的貸款利率外，一年還需要繳納本金5．88％的手續費，利息與費用合計為13．87％。
貸款申請：信用卡分期最便捷
消費貸款的申請條件和可貸額度同樣也是貸款人們必須考慮到的一項因素。
其中，信用卡的分期貸款申請最為便利。一般來說，只要擁有信用卡，單筆消費滿足了一定的金額要求，如超過500元就可以直接通過電話銀行、網上銀行的方式對單筆消費進行分期償付。分期付款的額度主要是由信用卡的授信額度來決定的。
銀行的信用貸款在申請時，需要滿足的條件基本為擁有穩定的職業，信用狀況良好，即可向銀行進行申請，通常信用貸款的額度按照貸款人可提供證明的收入來確定，不超過收入的6倍。從申請到放款，需要的時間為一周左右。
消費金融公司的產品“新易貸”分成銷售終端貸款和一般用途貸款兩種形式。其中，銷售終端貸款非常類似于商戶貸款，也就是說貸款人獲得“新易貸”額度后可在指定的商戶處進行消費，滿足單筆金額超過1000元即可使用“新易貸”的額度。作為中銀消費金融的股東之一，上海百聯集團旗下的多家百貨公司均可使用“新易貸”，此外好美家、華爾街英語也已經加入指定商戶的行列。另外一種形式一般用途貸款則擺脫了商戶的限制，對于單筆5000元以上的消費“新易貸”可以直接向商戶發放現金貸款，但出于貸款風險的考慮，這一貸款目前還僅限于向小部分篩選客戶提供。
在貸款的申請上，“新易貸”則有一些突破，在“新易貸”的網點可進行“即貸即用”。據介紹，滿足條件的申請人可在服務點現場進行申請與審批，快速受理的時間為60分鐘，獲得審批的額度可立即在特約商戶消費使用。根據目前消費金融試點的規定，在調查確認客戶收入狀況后，可獲批準的額度一般不超過客戶月收入的5倍。
期限與還款：消費金融貸款最靈活
同為消費貸款，市場上三種模式產品的貸款期限與還款方式上存在著很太的差異。
其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心對于分期付款的期限確立為3個月、6個月、12個月、18個月、24個月，最長的為36個月。對于貸款人來說，只能選擇其中的某一個期限，由此產生的費率也是直接與期限相關聯。一旦選擇了某個期限，貸款人即使想要提前還款，一次性收取的手續費也不可退還。
消費貸款范文3
住所：_________
身份證號碼：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
開戶銀行及賬號：_________
長城卡卡號：_________
有效期：_________
貸款人：_________
住所：_________
法定代表人(或授權委托人)：_________
電話：_________
郵政編碼：_________
借款人(以下稱甲方)：_________
貸款人(以下稱乙方)：_________
本合同所稱貸款人是指具有開辦消費信貸業務資格的中國銀行各分支機構(不包括港澳及海外分支機構);本合同所稱借款人是指在中國銀行各分支機構取得消費貸款的自然人。
甲方向乙方申請小額信用消費貸款，乙方根據甲方的資信狀況向甲方發放小額信用消費貸款。為維護甲、乙雙方利益，明確各自的權利、義務，甲、乙雙方按照有關法律規定，經協商一致，訂立本合同，共同遵守執行。
第一條 借款金額
甲方向乙方借款_________(幣別)_________元。
第二條 借款期限
甲方借款期限為_________個月(自合同生效之日起)。
第三條 借款利率和計息方法
借款利率為(月/年)息_________，在本合同履行期間，如遇國家利率調整，本合同項下貸款利息不變。貸款利息自貸款發放之日起計算。
第四條 貸款的適用范圍
本合同項下的信用消費貸款可用于正常消費及勞務等費用支付。
第五條 本合同所稱債務是指借款人應向貸款人償還、支付的全部款項，包括貸款本金、利息、罰息、費用、違約金、賠償金及其他一切款項。
第六條 用款方式
甲方的借款由乙方以轉賬形式劃入甲方在中國銀行開立的活期存款賬戶后由甲方用于消費。
第七條 還款方式
本合同項下的貸款本息采用一次性或分期還本付息法。若采用一次性還本付息法，貸款到期后，甲方應按約定將貸款本息存入本人活期存款賬戶，并授權甲方將貸款的本金及利息從其活期存款賬戶中一次性或分期劃扣。若采用分期還本付息法，甲方授權乙方在每個還款期規定時間自動從其活期存款賬戶中扣除還款本息。
第八條 提前還款
本合同項下貸款允許甲方提前償還貸款本息，可不收取提前還款承擔費。
第九條 展期貸款處理
甲方如不能按合同規定的期限償還貸款本息，應于還款到期日前30個工作日向貸款人提出書面展期申請。展期申請經甲方審查批準后，甲乙雙方應簽訂展期協議，乙方有權對展期貸款加收利息及罰息。
第十條 甲、乙雙方的權利和義務
1.甲方有權要求乙方按合同約定發放貸款;
2.甲方應按合同規定的還款期限歸還貸款本息;
3.甲方必須按約定用途使用貸款，不得將貸款挪用;
4.甲方應按乙方要求定期提供其有關經濟收入的證明;
5.甲方在未清償貸款本息之前，不得辦理存款賬戶或信用卡賬戶清戶手續;
6.乙方有權檢查、監督貸款的使用情況;
7.乙方按合同規定期限及時發放貸款;
8.乙方在貸款到期時有權從甲方的活期存款賬戶或信用卡賬戶內直接劃款。
第十一條 合同的變更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自變更和解除本合同。當事人的任何一方要求變更合同內容或解除合同須以書面形式提前1個月通知合同的另一方。未達成協議前，原合同繼續有效。
第十二條 違約責任
1.甲方未按本合同約定用途使用借款，乙方有權對違約使用部分按_________計收違約金;
2.甲方未按本合同規定歸還貸款本息，乙方有權對逾期貸款按計(加)收利息;
3.在合同有效期內，甲方發生下列情況之一的，乙方有權停止發放尚未劃付的貸款，并可提前收回已發放的貸款本息：
3.1 甲方未按合同規定用途使用貸款;
3.2 甲方拒絕或阻撓乙方對貸款使用情況進行監督檢查;
3.3 甲方曾向乙方提供過虛假的資料;
3.4 甲方與其他法人或經濟組織簽訂有損乙方權益的合同和協議;
3.5 甲方死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，其法定繼承人、受遺贈人、監護人拒絕履行借款合同;
3.6 甲方發生其他影響其償債能力或缺乏償債誠意的行為;
3.7 甲方與特約商戶之間的糾紛影響還款的行為。
4.由于乙方的原因未能按合同規定及時發放貸款，給甲方造成損失的，乙方應按影響天數和數額，每天付給甲方萬分之_________的違約金。
第十三條 費用
與本合同有關的費用均由借款人支付或償付，法律另有規定的除外。
第十四條 本合同爭議的解決方式
甲、乙雙方在履行本合同中發生的爭議，由雙方協商或者通過調解解決。協商或調解不成，可以向合同簽訂地人民法院，或者向_________仲裁機構申請仲裁。在協商和訴訟期間，本合同不涉及爭議部分的條款，雙方仍需履行。
第十五條 甲、乙雙方約定的其他事項
_________。
第十六條 本合同未盡事宜，按國家有關法律、法規和金融規章執行。
第十七條 合同生效和終止
本合同經甲、乙雙方簽字蓋章后生效，至合同項下貸款本息全部清償完畢后終止。
第十八條 合同附件
《中國銀行小額信用消費貸款借款申請表》、乙方身份證影印件、購物發票影印件以及乙方要求的其他相關資料。
第十九條 本合同正本一式_________份，甲、乙雙方及合同見證人各執一份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
代表人：(簽字) 代表人：(簽字)
_________年____月____日 _________年____月____日
消費貸款范文4
一、銀行個人消費貸款產品營銷中存在的問題
1.個人消費貸款政策導向的轉變，縮短了個人消費貸款新產品的生命。當前我國個人消費貸款監管政策的形成，對個人消費貸款產品的發展方向產生了一定的影響，研發個人消費貸款新產品成為必然趨勢。尤其是市場競爭日趨激烈，各家銀行積極推出抵貸產品，滿足了客戶的多樣性選擇需求，但房貸政策收緊后，個人消費貸款產品的推廣力度有限，個人消費貸款新產品的門檻不斷提高，這就不可避免的降低了個人消費貸款產品的實際競爭力。
2.創新工作缺少專業的隊伍和專職的產品經理。目前銀行的產品創新均與業務管理工作相互結合進行，因此產品創新人員的配備也基本以兼職為主，從事創新工作的人員缺乏專業的創新理論的學習和培訓，使得創新工作的主線偏移而逐漸邊緣化。部分現存的創新團隊缺少固定的工作機制、分工及管理，團隊內各角色的職責和作用沒有得到充分發揮。
3.營銷理念和營銷文化缺位造成營銷系統失效。國內銀行還沒有從戰略角度上重視對個人消費貸款從業人員進行營銷理念的培養和營銷文化的培育，員工還處于計劃經濟的思維定勢當中，沒有形成與銀行目標一致的營銷理念和營銷意識，特別是基層分支機構，仍然把市場營銷簡單的視為廣告宣傳，做為營銷的最前沿陣地，無法貫徹營銷企圖。
二、加強銀行個人消費貸款產品的幾項策略
1.品牌營銷。在銀行個人消費貸款產品中，品牌打造不失為一個重要環節，能夠在推動相關業務發展的同時，為銀行贏得寶貴的市場份額和豐厚利潤，推進銀行的穩定持續發展。也就是說，銀行應當擁有優秀的個人消費貸款產品品牌，才能夠在激烈的市場競爭中占據優勢地位，這就要求各銀行在發展過程中，塑造自身銀行文化，并以此為支撐來樹立銀行核心品牌，積極整合銀行個人消費貸款產品的營銷傳播運作，對銀行品牌文化的發展進行科學規劃，并加強品牌管理，推進銀行的穩定發展。
2.加強個人消費貸款產品的創新。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中，可以積極開發個人信貸業務新品種，堅持與時俱進，轉變以往銀行個人消費貸款產品營銷模式，開發設計個人消費貸款新品種，更好的滿足客戶的貸款需求差異。眾所周知，個人消費貸款產品的創新往往最能夠打動客戶，個人客戶在貸款時的關注點往往是貸款數額、所收取利息以及每期還款額度與家庭收入的匹配程度等，這些都是貸款和認同中的重要貸款要素。銀行在加強個人消費貸款產品創新的過程中，可以從貸款要素入手，在等額本息還款和等額本金還款方式的就此湖上，針對剛參加工作不久收入較低但具備上升潛力的年輕人設計新的還款方式，比如遞增式還款，緩解其初期還款壓力。而針對收入較高且有一定積蓄的中年人，可以設計遞減式還款方式，以降低其在年老收入下降時的還款壓力。若客戶在遇到緊急支出的情況下，可以暫停歸還貸款利息，使得銀行還款方式更具人性化，真正實現銀行個人消費貸款產品的創新。
3.產品組合營銷。銀行客戶的需求日趨多元化和豐富化，那么銀行個人消費貸款產品的營銷也應當以客戶的需求為目標導向，結合時展特點，切實提高銀行個人消費貸款產品營銷的總體效率。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中開展產品組合營銷時，應當為客戶提供滿足個人支付需求的個人金融產品組合，并提高個人支付的安全性和便捷性，更好的滿足客戶日益提高的支付需求。銀行應當結合自身發展實際，對現代化科學技術加以有效應用，并不斷探索新技術，提高自動化支付的安全性，充分做好風險控制工作，提高客戶的滿意度。與此同時，應實現個人消費貸款產品與證券、保險以及醫療保健等相關部門的協調配合，為客戶提供存、貸、匯、理財一條龍服務，切實滿足不同客戶的多元化需求。在為客戶提品組合時，應當積極借鑒國外先進技術方式和營銷策略，加強個人信用評估、資信調查以及信用控制等，確保個人信貸業務的安全有序進行。
4.加強個人消費貸款產品營銷的團隊建設，提高個人消費貸款產品營銷能力。當前銀行個人消費貸款產品營銷隊伍人員有限，個人消費貸款產品的管理信息的更新缺乏及時性，因此銀行個人消費貸款產品營銷過程中，應當積極建立專業化的營銷團隊，明確工作職責，集產品研發、管理和營銷服務于一體，建立健全個人消費貸款產品信息溝通機制，強化團隊內部人員交流，捕捉客戶需求，定期考察個人消費貸款產品營銷市場，強化工作人員培訓合，切實提高個人消費貸款產品營銷團隊的業務水平，全面提高團隊的整體研發能力。
5.完善適應商業銀行業務特點的創新產品價值考核指標。在銀行個人消費貸款產品營銷過程中，應當實現創新產品的經濟效益和社會效益并重，并以此為依據設定相應的考核指標，從而為社會群體提供更加便捷、高效的貸款產服務。銀行應當加強對個人消費貸款新產品的考核，對個人消費貸款產品的利息收入以及盈利水平等因素進行系統化分析，并對銀行的社會形象和聲譽進行全面的衡量和分析，完善個人消費貸款新產品的價值考核指標，以鼓勵態度對個人消費貸款新產品在客戶覆蓋度、傳統產品提升度以及新產品的經濟增加值等多個角度進行考核和評價，鼓勵社會效益高且銀行品牌形象好的個人消費貸款創新產品的研發。
消費貸款范文5
關鍵詞：汽車金融公司；汽車消費貸款；資產支持證券
中圖分類號：F830．571 文獻標志碼：A 文章編號：1673―291X(2007)02―0094-04
一、汽車金融的發展背景
(一)中國汽車消費貸款的發展、規模及前景
1．2002―2005年各年的汽車消費貸款規模(見圖1)
2．截至2004年10月，汽車消費貸款余額中各金融機構份額構成(見圖2)
3．中國汽車市場規模預期
聯合國經濟委員會及有關組織共同對世界各國的人均國內生產總值與汽車普及率之間的函數關系進行了大量的數值分析，從中得出了數學模型，它們之間的關系為：
logP=1．26269logR-2．463
式中：P為汽車保有率或汽車普及率，即每1000人所擁有的汽車數；R為該國的人均國內生產總值。
以此公式來預測中國汽車市場規模。預測結果如表1所示：
2006―2010年，中國預計每年新增汽車500～800萬輛。2010年，中國的汽車保有總量將會達到9300萬輛。以每輛車平均價格10萬元計算，每年的汽車市場約有5000～8000億元。即使未來5年中國信貸購車的比例只有20％(全球平均信貸比例是70％左右)，汽車金融業每年也將有1000～1500億元的市場增量。貸款消費方式將越來越普及。由圖1、圖2可看出，中國汽車消費的最大動力是私人汽車消費的發展。從中國的實際情況看，目前的私人汽車消費者主要還是有較強消費實力的中層及以上消費階層，這部分人目前的汽車消費習慣還是現款付清，這就導致了中國目前的汽車消費貸款只占全部汽車銷售額的10％(見圖3)。但隨著私人汽車消費者目標人群的擴大，貸款購車必將會成為主流現象。
4．日本、歐盟的汽車消費貸款ABS現況
近幾年，在日本每年新發行的ABS中，汽車消費貸款的ABS占20％以上；另外，據“歐洲資產證券化網站”統計，至2004年6月，歐洲汽車消費貸款的ABS總額為29億多歐元，占全部ABS額的5％，其中，證券化程度最高的是英國，其份額占全部的50％左右。
二、對汽車金融公司開展汽車消費貸款資產證券化的研究
(一)汽車金融公司發行汽車消費貸款資產支持證券的可行性
現行法規對于欲證券化的資產有如下三點要求：
要求一：欲證券化的資產在未來一定時期內有可預見的現金流。
分析：對于可預見的現金流的要求，這正是汽車消費貸款的優勢所在。首先，汽車消費貸款是每月還款一次，期限一般為1―3年，相對其他消費貸款品種，其貸款期短，受其他市場風險的影響?。黄浯?，中國目前的私人汽車消費者主要是有一定經濟基礎的群體，這部分人的特點是：有穩定的收入，有超前的消費思想，受過良好的教育，注重個人信用記錄等。除拖延還款或者惡意欠款以外(據統計，2004年中國汽車消費貸款的不良貸款率是10％，其中主要是商業銀行)，汽車金融公司所受理的每一筆汽車消費貸款，因為有比商業銀行更為嚴格的個人信用審查，因此，有令投資者信服的理由使之相信，汽車金融公司的汽車消費貸款是有穩定的可預見的現金流產生的。這一點符合資產證券化的要求。
要求二：資產現金收入具有某種規律性，可較為準確預測，以便定價。
分析：首先，汽車消費貸款的貸款期短，與動輒幾十年的住房消費貸款相比，受利率、政策等因素的影響程度低；其次，現行的汽車消費貸款是固定利率，具體的還款金額在貸款合同中已經有所約定，所以，其未來預期收入具有規律性，可以進行準確定價；再次，規范的貸款合約，方便汽車金融公司將相似資產打包組成資產池。
要求三：欲證券化資產需有一定規模。
分析：汽車消費的逐年增加，信用體系的不斷完善，消費習慣的改變都將使汽車消費貸款的規模不斷擴張，加之現在中資、外資、合資等各種形式的汽車金融公司不斷出現、發展，因此，可預見汽車金融公司可證券化的汽車消費貸款規模必然會不斷膨脹。
(二)汽車金融公司發行汽車消費貸款資產支持證券的必要性
1．當前，汽車金融公司擴大汽車消費貸款的制約因素有：
(1)資金來源不足。資金來源不足是汽車金融公司進行大規模業務擴張的最主要的制約因素?，F在的汽車金融公司基本上都是剛剛開展業務，第一要考慮的問題是如何迅速搶占市場，資金來源便成了各家公司實力對比的硬性指標。適時進行資產證券化可以實現資金的滾動，從而帶動規模的擴張。
(2)信用體系不健全。信用體系是社會體系的一個重要組成部分。在發達國家，基本上都建設有一個完善的社會信用體系。而中國因為進行市場化的時間不長，對于個人的社會信用記錄，從國家到個人真正重視還只是這幾年的事情。建設信用體系是一個長期的過程，首先要建設的當然是個人在金融方面的信用體系。不過由國家進行統一協調各商業銀行進行個人信用庫的建設工作已經啟動，因此，隨著時間的推延，信用體系也會愈加完善。
(3)保險公司對于車貸險的信心不足。保險公司在汽車金融公司發放汽車貸款過程中的作用舉足輕重。而在汽車消費井噴的前兩年，保險公司車貸險的高賠付率，導致眾多的保險公司紛紛停辦了車貸險業務。但是，沒有保險公司的承保，汽車金融公司不敢輕易發放貸款。這也就是現在汽車金融公司業務無法實現里程碑式飛躍的原因之一。
2．對汽車金融公司和商業銀行進行汽車消費貸款ABS的積極性分析
之所以選擇進行資產證券化，最主要的動力之一是對資產流動性的要求。據央行統計，截至2005年12月末，我國金融機構本外幣各項存款余額為30．02萬億元，各項貸款余額為20．7萬億元，存貸款差額達到了創紀錄的9．32萬億元，比2004年底增加了近3萬億元。從這些數據可以看出，對商業銀行而言，流動性完全不是問題。而對于汽車金融公司來說，因為其不能吸收存款，只能依靠資本金進行運作，資金來源非常有限。如果公司發展迅猛，資金運轉極有可能會跟不上業務發展。因此。增強流動性便顯得迫在眉睫。這也說明了為什么建設銀行會對居民住房貸款進行證券化顯得不積極，而國開行今年以來的短短時間內就已經成功發行了兩期ABS。通過上述分析，在汽車消費貸款領域，汽車金融公司對發行汽車消費貸款ABS的積極性和必要性必然要遠遠超過商業銀行。
(三)汽車消費貸款的資產證券化過程的主要參與者
1．發起人
如圖4所示，發起人是資產證券化的最主要參與者，是資金的尋求者，同時也是債權的擁有者。本例中的發起人是眾多的
汽車金融公司，它們手中擁有大量的汽車消費貸款，這些貸款因為有放款前的嚴格信用核查，所以貸款的質量較高。但是，因為汽車金融公司不同于可吸收存款的銀行金融機構，它的所有資金來源基本上都是來源于自融資，資金來源單一必然會影響到汽車金融公司的發展，進而影響到母公司汽車生產公司的發展，而母公司的發展必然又會反過來影響到汽車金融公司的發展。對于汽車金融公司而言，它處于汽車生產商(上游)和汽車銷售商(下游)的中間環節，其重要作用自不必言。因此，如何將時限為1―3年的大量貸款及時變成現金流以發放更多的汽車貸款，便成了一個中心的問題。實行資產證券化便是一個非?？尚械倪x擇。
2．特設信托機構(SPV)
SPV是因資產證券化的需要而專門設立的，是另一個最主要參與者，其唯一的作用便是實施資產證券化。根據中國的實際，國開行已發行的二期ABS所聘請中誠信托投資有限責任公司擔當SPV的實例，信托投資公司是擔當汽車消費貸款的資產證券化的SPV的最合適機構。另外，汽車金融公司也可以自己設立SPV。其中的關鍵是資產一定要進行實質轉讓。也就是說轉讓后的資產不再體現在汽車金融公司的財務報表上。
3．信用增級機構
信用增級機構可以是商業銀行、保險公司，也可以是汽車金融公司的母公司和其他法律許可的機構。
4．信用評級機構
由專業的信用評級機構擔當．經過信用增級后的證券級別肯定要高于汽車金融公司的信用級別。
5．承銷商
承銷商包括投資銀行或者證券公司，甚至是商業銀行。其主要作用是銷售證券，具體的銷售過程與新證券初次發售一致。
6．托管人
托管人指資金、證券托管人，主要是指負責為證券化信托資產的信托資金進行托管的商業銀行等金融機構。汽車金融公司按合同約定，按時將資產池中的資產所產生的收入劃入托管人賬戶，而后由SPV按證券發行說明書中的說明將收益轉交投資者?！督鹑跈C構信貸資產證券化試點監督管理辦法》(以下簡稱“管理辦法”)中規定，發起人與托管人不得是同一機構，在本例中，因為發起人是非銀行的金融機構，因此不存在此問題。
7．投資者
目前，《管理辦法》中對ABS的投資人限定為機構投資者。自然人尚無法進行此項投資。
(四)汽車消費貸款的資產證券化過程中應重點考慮的幾個問題
1．資產池中的資產選擇問題
對于汽車銷售貸款而言，每筆貸款的額度大概在5～10萬元左右。要想從某一家汽車金融公司所發行的貸款中抽出質量相似的資產以組成一個上億元，甚至上十億元左右的資產池，目前可能還有困難。解決的方法是由多家汽車金融公司集中某一發達地區(如上?；蛘弑本?的優質貸款資產共同組成資產池，進行試點。這樣可以促進整個汽車金融行業的發展，進而達到規模經濟，降低融資成本的目的。
2．如何進行信用增級
以現有的技術，通常將信用增級分為外部增級和內部增級兩種。
(1)外部信用增級的方式主要包括：發起人自購次級證券；第三方收購剩余的證券化基礎資產；發起人為其出售的基礎資產提供一定比例的贖回擔保；發起人承諾替換一定比例的違約基礎資產；銀行出具的不可撤銷擔保信用證；金融保險。
(2)內部信用增級主要有：優先／次級證券結構(即A／B證券結構)；超額抵押；設立儲備金賬戶；利差賬戶。
3．各信用等級的份額及相應的利率確定問題
從國開行已經發行的兩期資產化證券來看，優先級檔一般分為2～3檔。每一檔的收益率由投資者競購產生，一般是以一年期存款利率為基準利率，向上浮動若干個基點。因為優先A檔的風險低于優先B點，因此，A檔的收益率最低，以此類推。對于次級檔的利率確定，主要是以同期限的債券利率為參考，加上風險評估后的風險補償，予以確定。一般而言，為了增強信用等級，次級檔的證券比大概在5％左右，且由發起人自行購買，以增加投資者的信心。
4．分期還本付息的計算方法
以目前房貸中采用的“等額本息”和“等額本金”兩種方法為參考，為汽車消費貸款ABS設計兩種還本付息方法“等額本息支付收益法”和“等額本金支付收益法”。詳細的計算公式不再列明。
5．還本付息的渠道通暢問題
需要考慮的渠道有兩個：一個是發起人按時還款的渠道，另一個則是SPV按照向投資者還本付息的渠道。這中間風險最大的是：發起人因為資產池中的資產發生變化，可能無法按時支付投資者收益。在《管理辦法》中規定，當出現這種情況時，在5個工作日內向銀監會報告。但對投資者來說，仍應積極防范這種風險。
6．保險公司的角色
在汽車消費貸款中，銀行、汽車金融公司等金融機構之所以敢向消費者貸款，除了對消費者的信用進行調查之外，保險公司提供保險也是重要的因素。但2002―2004年間中國的汽車消費貸款發展太快(從圖1中可以看出)，以至于在2004年全年1800余億元的汽車消費貸款余額中，有970億元是不良貸款。保險公司的賠付率陡然增加，于是很多保險公司都暫時停辦了“車貸險”。現在除了個別外資銀行外，“車貸險”還未在中國的保險市場全面恢復。在這種情況下，要想實現保險公司進入ABS的過程以提升證券化資產的信用，積極增加新的保險品種是必需的。例如，以不動產抵押進行汽車貸款，通過擔保公司擔保進行汽車貸款，等等。另外，保險公司除了對單筆貸款進行保險以保證貸款質量外，對打包后的資產池也可進行再保險。這也是進行信用增級的手段之一。總之，保險公司在證券化過程中的作用是不可忽視的。
消費貸款范文6
平安銀行消費貸款利率在央行基準利率上調整得到，每個用戶的利率都存在差異，平安銀行依據用戶的資質、征信來調整央行基準利率，央行基準利率為：
1、貸款一年以內包含一年，央行基準利率為4.35%。
2、貸款一至五年包含五年，央行基準利率為4.75%。
（來源：文章屋網 ）
