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網絡信貸范文1
一、網絡信貸概述
網絡信貸即在互聯網上實現的借貸，指各項申請流程均在網上完成，無需抵押擔保物，僅憑個人信譽就能從被借款人那里獲得現金貸款的信貸模式。隨著當前互聯網商品經濟的發展，網絡信貸模式不斷發展完善。除學生借貸行、螞蟻借唄等現金貸外，各種分期付、“先消費，后付款”的消費貸模式出現并迅速發展，更好地滿足了人們網絡貸款、消費的需求。
二、大學生對網絡信貸的消費需求調查
（一）調查的基本情況
本次調查以濱江高教園區的大學生為調查對象，通過網絡問卷和紙質問卷兩者相結合的調查方式，共回收問卷130份，其中有效問卷126份，有效率為94.6%。調查的男生比例為47%，女生為53%，其中大一學生占23%，大二占20%，大三占19%，大四及以上學生占38%。男女生及各年級學生的比例相當，抽樣結果較合理，可以依此進行深入分析。
（二）調查結果分析
1.大學生網絡信貸現狀
本次調查結果顯示只有42%的同學使用過網絡貸款或貸款消費，還有58%的同學從沒有使用過。關于網絡信貸的用途，其中占56%的同學表示使用信貸購物，23%的同學用于旅游。大學生作為網絡消費市場的主力軍，不同于工薪階層買房、買車而貸款的需求，對旅游、購物的信貸需求大。但是78%的同學每月的生活費是父母提供的，且有89%的同學表示自己每月的生活費正好夠用，基本沒有剩余。于是強烈的消費欲望加上缺少用于消費的資金使得他們信貸的需求能力不容小覷。但是，當前使用過網絡信貸的大學生群體還不到半數，如何吸引剩下的學生群體，滿足他們的信貸消費需求，刺激他們的信貸消費欲望對于各平臺來說是機遇也是個不小的挑戰。
2.大學生網絡信貸的需求偏好
（1）平臺偏好。調查的使用過網絡信貸的同學中，高達86.5%的同學使用過電商平臺如螞蟻花唄、借唄和京東白條等信貸方式，28.8%的同學使用過趣分期、分期樂等網絡分期購物平臺，只有3.8%的同學曾用過單一現金貸平臺。同學們對平臺的使用頻率與各平臺在大學生中的宣傳度以及同學們對其的熟悉度密不可分。依靠自有的淘寶、天貓、京東等電商購物平臺每天近千萬的學生訪問量，螞蟻花唄、京東白條等信貸平臺在學生群體中的宣傳度及知名度都較高。在使用淘寶購物時，大部分的商家都支持選擇螞蟻花唄付款，只要網購就會了解到這種消費貸方式，宣傳無處不在。而其他信貸平臺只依附于單一網絡，在大學生群體中的宣傳度不夠或者根本不宣傳，學生們對其的了解不足，一般使用較少。此外35%的同學喜歡操作方便的平臺，螞蟻借唄現金貸依于支付寶這種人們廣泛使用的第三方支付平臺，不需要另外下載其他的APP，通過能隨身攜帶的手機就能隨借隨還，操作簡單，而且還能及時了解自己的借還款情況。相比之下，其他只能通過PC端借還款的平臺在操作便利性上就遜色了。
（2）產品偏好。65.3%的同學青睞網絡信貸是因為申請方式簡單，75%的同學因為借款到賬迅速。由此可見，審批程序、放款時間對于同學們選擇什么網絡信貸平臺有很大的影響。一些信貸平臺需要申請的大學生提交個人手持身份證照片、學生證、學籍證明、成績單等資料進行實名認證，還需提供手機號發送驗證碼進行手機認證。資料審批需要較長時間不說，還會遇到不明原因手機收不到驗證碼，認證不了從而借不了款的情況，同學們只會放棄該平臺轉向其他申請更方便的平臺。另外，同學們借錢一般都是有急需，現有單一的現金信貸平臺一般都只作為中介，為借貸雙方提供信息，有借款需求的同學在平臺上借款信息，由出借人進行投資才能獲得借款，資金到賬較慢。而大學生群體偏向填寫借款申請后平臺能立即放款到個人賬戶這種快速的方式，于是使用螞蟻借唄借款的學生比例也大于單一現金貸平臺。調查顯示有50%的同學使用網絡貸款時希望的還款時長是3~6個月，38.4%希望是6~9個月，依據學生群體的主要收入是父母每月的生活費這一特點，他們對信貸或分期信貸消費所需的還款期限較長，這樣他們就可以毫無負擔的使用信貸。因為只需每月從生活費中挪用一兩百左右還款就行，這對個人的日常學習生活也不會造成很大的影響。
（3）價格偏好。55.7%的同學表示他們滿意的網絡貸款額度在2000~3999以內，占32.6%的同學偏向4000~5999元。大學生群體的還款能力較弱，給他們的額度不能太高，這會造成他們的不理性借款或消費，也會提高平臺的壞賬率。但是也不能太低，導致不能滿足他們的需求，確定一個讓廣大學生群體滿意的額度是當務之急。此外，調查中有近58%的同學沒有使用過網絡信貸或信貸消費，但這些人中有91%的同學表示理解大學生網絡信貸，所以如何吸引這部分同學使用信貸，對各平臺的發展至關重要。分析不使用網絡信貸的原因，其中占84%的同學表示因為當前信貸平臺的貸款利率較高。確實，學生群體最常使用的網絡信貸或信貸消費平臺如螞蟻借唄、花唄分期的利率都不低。螞蟻借唄的日利率根據個人的信用有所不同，一般日利率為0.04%，花唄分期12期的利率為8.8%。而2016年中國銀行公布的短期貸款利率為4.6%，這些信貸平臺的利率甚至是銀行的兩倍多，高額的利率對于沒有收入的學生群體后期還款來說是一筆不小的負擔。調查顯示，占35%同學能夠接受的貸款利率在4%以內，57%的同學能夠接受的利率在4%-8%，也就是說高達92%的同學滿意的借款利率在8%以內。各平臺遠高于8%的利率使得有些同學對于借款的需求雖然強烈，但是理性分析高利率下自身較弱的還款能力只能望而卻步。逾期利率也是同學們關注較多的問題，一些平臺的逾期滯納金較高，以分期樂為例，若逾期則要支付由逾期還款違約金、催告費用及其他費用組成的高達每日1%的違約金。雖然只有9%的同學表示自己有過逾期還款違約的情況，但為避免特殊情況可能導致的還款不及時，同學們還是偏向于向逾期利率低的信貸平臺借款或消費。
三、大學生網絡信貸產品的營銷策略
（一）多樣化的產品組合
對大學生這一群體進行市場細分，為他們提供多樣化的產品和方便及時的服務。對于一系列復雜的實名認證流程，可以在確保能證明學生身份的情況下適當簡化，并安排在線客服及時解答同學們在借款中遇到的問題。在審核通過后，放款應迅速，最好在一個工作日內。而針對那些只在單一PC端運營的平臺，可以設計專門的手機端軟件，方便同學們隨時借還款和查看借還款信息。平臺還可以增設小額短期免息、大額延長還款期限、先付利息最后償還本金等貸款方式，以滿足同學們多樣化的信貸需求。
（二）靈活的價格政策
大學生的網絡消費能力強，但是缺乏理性消費觀念，且還款能力弱。對于大學生群體的借款額度一般應統一設定在6000元以內。大學生群體借款主要是為了購物、旅游，6000元的額度已經可以基本滿足他們的需求，同時也考慮到在他們能夠承受的還款范圍內，能夠降低違約率的產生，這對于平臺來說損失風險也較小。其次，關于當前借款利率較高問題，各平臺應該根據大學生群體的偏好，設定適合他們的利率。根據調查，一般年利率為8%以內比較適應他們的貸款需求，這樣還能吸引一部分原來沒有使用過信貸的同學。對于各電商平臺分期貸款消費利率，當前，大學生是網絡分期消費的主要群體，適當降低分期利率，能夠在學生還款能力范圍內更大的吸引他們提前消費，同時又能夠促進自身的商品銷售，減少產品庫存堆積，對于盈利來說可能不降反增，何樂而不為。
（三）積極的宣傳策略
針對一些信貸平臺在高校學生中知名度不高的問題，平臺可以積極與高校學生組織合作，贊助學生活動，發放小傳單、小禮物宣傳自己的平臺和產品。對于首次使用平臺的用戶，各信貸平臺也可以根據自身的情況，給予本期借款或消費幾期免息的優惠，以吸引有信貸需要的同學。對于多次借貸或分期消費且無不良記錄的同學，可以給予幾次在平臺免息借款或消費的權利，這樣在降低違約率的同時還能夠帶動平臺和平臺商品消費的發展。
作者:歐陽青 陳美玲 單位:浙江中醫藥大學人文社會科學學院
參考文獻:
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網絡信貸范文2
P2P網絡借貸的發展是對金融體系的進一步完善，有效的彌補了傳統借貸的空白區域，但其發展的過程中存在的諸多風險問題，更是受到金融行業、政府以及廣大民眾的持續關注。因此，本文深入分析P2P網絡借貸的各種風險成因，并相應地提出了一些風險管理策略，希望能借助P2P網絡借貸風險管理體系的構建，來加強P2P網絡信貸風險的防范和管理。
【關鍵詞】中國 P2P網絡信貸 風險 監管
一、中國P2P網絡借貸平臺發展歷程及現狀
（一）2007年～2010年：發展初期
2007年8月拍拍貸正式在上海成立，其初始的注冊資金為100萬，是國內首個P2P網絡借貸平臺，采取的是無抵押無擔保的中介管理模式。所謂無抵押無擔保，可以理解為借方無需房產等不動產作抵押、貸方也不要求有擔保人來保證其償還能力，顯而易見這種模式很容易造成違約情況的的發生。
2009年，深圳市紅嶺創投電子商務股份有限公司（簡稱紅嶺創投）于2009年3月正式上線運營，原始注冊資金為5000萬，通過先行墊付本息來保障投資人的利益。新興的這種借貸模式雖然便利，但其安全性仍受到質疑，因而到2010年底為止，活躍在網絡上的網絡借貸平臺只有10家左右，而且并不被大家看好。
（二）2010年至2013年：快速成長期
2011年，平安集團出資成立了現在著名的陸金所，并宣稱將其納入央行征信平臺，以此消除了廣大投資者及創業者的疑慮。至此，網絡借貸行業開始迎來快速發展時期。根據第一財經新金融研究中心數據顯示，截止到2012年末，P2P平臺遠超200家，累加的借貸規模也在500～600億之間。也有一些分析的數據與此存在出入，但這種網絡借貸平臺的大力發展是大家有目共識、不可小覷的。
（三）2013年至2015年：高速發展期
根據“網貸之家”數據顯示，進入2013年以來，40家全國性主要的P2P平臺的日貸金額為6000～8000萬元。截止到2015年底，我國的網絡借貸平臺已達2595家之多，相比2014年增加了1020家。在短短的幾年內，P2P信貸市場的規模迅猛增加，P2P網絡信貸平臺自身的規范性和可靠性也在不斷增強。
但與此同時，一些不良商家開創的P2P借貸平臺開始出現問題，而這些問題平臺主要集中在東南沿海一帶。據數據，2015年的問題平臺約為900家，這些沿海城市存在問題的運營平臺則占到六成左右。因此，對P2P網絡借貸風險進行監管已刻不容緩。
二、P2P網絡借貸中的風險分類
P2P網絡借貸的主體主要包括投資者、借款人以及網貸平臺，而P2P網絡借貸業務的支撐平臺則是主要包括網絡借貸平臺軟件、第三方支付以及擔保公司、信用評估機構等。不論是業務主體還是業務支撐平臺，都可能給P2P網絡借貸帶來各種風險，因此根據風險影響的結果來進行分類，P2P網絡借貸的風險主要可分為以下兩種類別：基本風險和特定風險。
（一）基本風險
基本風險主要是指非個人原因而對整個團隊以及社會產生一定影響的風險，是個人無法預防的風險。本文中針對P2P網絡借貸的基本風險研究主要包括法律風險、監管風險。
1.法律風險。目前我國針對金融體系構建的法律體系，基本上都適用于傳統金融業，還沒有針對互聯網金融進行特定的法律體系建設。我國P2P網絡借貸所使用的法律是《中華人民共和國合同法》和中國人民銀行所出臺實施的《貸款通則》，這兩項法律法規雖然基本上符合P2P網絡借貸的發展需求，但在細節部分還是存在著很多的法律空白區域。缺失了法律監管的P2P網絡借貸平臺，可能成為“非法集資”、“影子銀行”等非法金融的集合之地，更加重了P2P網絡借貸的風險管理難度。
2.監管風險。P2P網絡借貸風險的監管不僅是在法律上無法可依，甚至相關的監管體系也是一片空白，沒有相應的管理機構和相關的業務標準，P2P網絡借貸業務也無法進行規范和管理。
（二）特定風險
除了外部環境帶來的上述兩種基本風險，作為一種新興金融發展方式，P2P網絡借貸平臺內部風險管理機制的缺失導致了特定風險。特定風險主要指的是由于個人行為導致的風險，是針對特定的個人或者是部門才會產生這種風險。在P2P網絡借貸的業務發展過程中，由于網貸企業內部沒有進行妥善的風險管理而引起的風險，包括信用風險和投資風險。
1.信用風險。現今我國的信用體系發展還不健全，僅對銀行體系形成的借貸信用形成規范，卻沒有對網絡借貸進行具體公開化，而P2P網絡借貸的網絡化特性，使借貸雙方在借貸前沒有事先做信用調查，因此，導致信息不對稱，帶來不確定的風險。
2.投資風險。投資人之所以參與借貸，其目的是獲得收益。信用低的借款人為了能夠在網絡借貸中獲得借款，往往需要支付更高的利率，在信息不對稱的背景下，投資人無法對借款人進行準確的信用調查和分析，因此，投資人為了獲得更多的經濟利益，往往會選擇高風險的借款人，導致更大的投資風險。
三、基本風險的成因
（一）法律地位的缺失
P2P網貸平臺的本質是為借貸雙方提供服務來促成借貸關系的中介平臺，屬于民間借貸的性質，由借貸雙方共同協商并自愿簽訂的借貸合同，如果條款合法，在法律上是可以得到相應保護的。但作為第三方的中介平臺，如果出現任何問題，應該承擔怎樣的責任，卻沒有明文規定。
為了獲得發展，P2P網絡借貸平臺中的很多貸款利率都遠遠超過同期銀行基準利率，甚至是銀行利率的好幾倍，因此其超出部分無法得到法律法規的保護，當出現風險時，投資人無法通過法律途徑進行正當利益的維護。
（二）行業監管的缺失
P2P網絡借貸平臺的行業監管長時間處于空白發展階段。中國人民銀行認為它只是網絡貸款公司，不在其金融市場管理的監管范圍內；銀監局則認為P2P網絡借貸平臺屬于公司的性質，其開展的業務和銀行并沒有直接的關系，無法進行直接的管理；網絡監管部門認為他們只能對P2P借貸平臺的網絡程序是否合法進行監督，對于P2P網絡借貸的日常經營活動則是無法進行直接的干涉和管理。因此，我國P2P網絡借貸目前還沒有確定的監管部門。由于沒有受到正規的監督和管理，導致信息嚴重不透明，進而間接引起道德問題。在這種監管背景下，網絡借貸出現逾期、跑路、倒閉等等問題，致使投資人損失慘重。在行業監管的嚴重缺失下，有的P2P網絡借貸公司為了生存和發展，就會進行邊緣性業務的發展，如通過和信托公司進行合作來實現非法集資，還有很多的直接發展為高利貸公司。
四、我國互聯網金融風險的完善化監管體系構建
（一）創建監管體系
我國的P2P網絡借貸發展至今已經超過了7年，但是還沒有形成專門的監管模式，鑒于P2P網絡借貸平臺發展的特殊性，P2P網絡借貸監管可以從以下四個方面構建監管體系：
首先，必須在法律層面將P2P網絡借貸的行為規范納入到法律法規的約束之中。其次，確定主管部門并進行科學化的管理，比如由銀監會來確定基本的市場限制條件和相應的標準。第三要進行協作管理，其他有關部門涉及P2P網絡借貸的相關環節，需互相配合，協同合作。比如涉及擔保，則由保監會出臺相應的擔保規則；第四是要對P2P網絡借貸進行分類監管，不同的借貸模式要有針對性地出臺相應的監管細則。
雖然P2P網絡借貸長期無人監管，但社會各界已經高度重視，早在2013年，互聯網金融議題就在“兩會”期間首次進行討論，全國政協委員謝衛專門提出了《關于規范發展互聯網金融幾點建議的提案》。到2016年“兩會”期間，互聯網金融的關注重點則轉向了P2P網絡信貸，政協委員相繼提出議案，要加快出臺P2P網絡信貸的監管政策，嚴格制定P2P網貸運營平臺的進入和退出準則，提高平臺的準許門檻，對平臺的經營范圍、行業標準以及禁止性的條約要做出明確的規定，做好防范準備。
（二）創建自律體系
行業的自律是促進行業規范化發展的機制，以更好地維護市場秩序，助力行業健康發展。一般來講，行業的自律包括兩個方面，一是國家相關法律法規提出一定的要求，二是行業內部的行規對企業進行一定的約束，其中主要包括對行業的監督管理以及保護功能。
現今，我國針對P2P網絡借貸的行業監管，主要是將P2P網絡借貸行業直接納入自律組織中進行管理，其中主要有兩個自律組織：中國小額信貸聯盟、上海網絡信貸服務業企業聯盟。如果能直接針對P2P網絡借貸成立一個自律組織，通過行業的自律管理，來加強對P2P網絡借貸的輔助監管，可能對降低行業整體的風險有所幫助。
（三）提高企業管理水平
企業的管理者對企業的發展起著決定性的主導作用，因此，要想進一步促進P2P網絡借貸的發展，首先要重點提高P2P網絡借貸平臺管理者的管理水平，這樣才能夠保證企業在風險管理上更加重視并加強管理。
企業內部的高層管理人員的工作經驗以及對風險的態度、專業技能等都能夠對企業的風險管理水平產生影響，因此，對于P2P網絡借貸平臺的高層管理人員來說，需要主動的進行風險監管責任的承擔，培養專業的風險管理水平和能力，不斷改進和完善P2P網絡借貸風險管理系統。
要做好內部風險管理，不僅是管理者要重視，要有內部的管理體系，還可以通過建設企業風險管理文化，使全員都參與到風險管理中來。一般來說，企業的風險管理文化主要包括風險管理理念、風險道德標準以及風險行為控制和風險管理環境等。只有通過自上而下的風險管理文化的傳遞，才能真正實現對風險的有效控制和管理。
五、總結
從過去的歷史來看，金融市場的繁榮促進了社會的進步，而金融危機則會導致經濟的倒退。金融創新為我們帶來豐厚經濟效益的同時，也孕育著巨大的風險，而P2P網絡借貸作為新興的金融發展方式，雖發展迅速，給社會帶來了很多便利，但其風險絕對不可輕視。
隨著P2P網絡借貸平臺的與日劇增，其風險問題也越發突出，其根源在于長期以來我國對P2P網絡借貸無人監管、無法可依。沒有正規的監督和管理，導致信息嚴重不透明，進而間接引起道德問題。盡管政府、金融行業與社會各界都非常重視，甚至兩會期間也有政協委員提出相關的監管政策提案，但要真正落到實處，建立一個有效的監督管理體系，卻是任重道遠，不僅要從法律上給出相應的明確規定，還要有強大的監管部門、整個行業的積極配合，并最終落實到P2P網絡借貸平臺的內部風險管理之中。
雖然風險監管難度很大，但P2P網絡借貸平臺作為傳統金融借貸的一種補充，也是適應社會發展的需要。我們只有持續關注P2P網絡借貸的風險變化，并積極探索相關問題的解決方法，不斷完善P2P網絡借貸風險管理體系，有效地對風險進行管理和防范，才能保障社會大眾的利益，促進整個社會的公平與發展。
參考文獻
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網絡信貸范文3
關鍵詞：高校 大學生 網絡信貸 問題
中圖分類號：D92228 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2017）08-0181-01
近幾年來，大學生群體的消費能力日趨提高，再加上各大高校的擴招，大學生群體日趨龐大。許多商家抓住此契機向在校大學生推銷網絡金融產品。憑借著受限少、門檻不高的優勢，網絡信貸等金融產品備受大學生的喜愛。但由于網絡信貸發展規范程度低，在校生缺少相關社會經驗，使大學生極易出現盲目消費、貸款的問題。所以，當前高校務必要重點關注并妥善處理好大學生網絡信貸問題。
一、網絡信貸的形成原因
（一）客觀原因
目前，網絡消費成了生活中不可或缺的部分。由于網絡金融服務以及網絡技術的高速發展，理財與消費的形式也發生了重大變革，社會大眾愈來愈愿意接受網絡信貸方式。大學生對新興事物的接受能力更強，當網絡信貸出現后，隨著使用范圍的擴大，逐漸被大學生接受并認可。目前，網絡信貸申請操作簡單、難度低。許多商家抓住此商機，不斷面向大學生群體開展網絡信貸業務。
（二）主觀原因
校園生活多姿多彩，再加上拜金主義與享樂主義等思想的影響，大學生消費觀愈來愈超前。相關研究表明，網絡信貸未出現時，大學生缺乏足夠的資金盲目消費。但是，由于網絡信貸的產生與發展，大學生更傾向于去消費購物，并通過分期的方式償還貸款。從某種程度上講，這使大學生的虛榮心與攀比心增強，又為大學生的超前消費觀提供了溫床。
二、網絡信貸引發的問題
（一）對家庭形成的影響
學生實施網絡信貸的主要目的是減輕家庭經濟負擔，然而當其一味信貸導致自身無足夠能力償還時，這些經濟負擔會轉嫁到家庭上，導致家庭面臨的經濟壓力增加。同時，網絡信貸在一定程度上默許并支持學生非理性過度消費，甚至使部分貧困家庭無法承擔經濟壓力。
（二）對大學生的影響
高校學生往往不是來自同一地區，由于各自的消費能力、家庭收入、消費水平相差較大，再加上大學生的人生觀與世界觀尚處于相對不穩定的狀態，大學生極易產生盲目攀比心理。目前，大學生的大部分收入均來自父母，網絡信貸未出現時，消費得到了有效抑制。但隨著網絡信貸公司的發展及其推出的產品更加多元，許多大學生的享受心理與攀比心理會日趨增加，逐步傾向于采取借貸的方式滿足自身的欲望，產生惡性循環。
三、處理大學生信貸問題的對策
（一）家庭方面
大學生是成年人，盡管其生理年齡比較成熟，但心理并不成熟。當大學生實施網絡信貸時，其家庭要承擔相關的責任。目前，大學生的消費習慣極易受到家庭因素的影響，為此在日常生活當中家長應當積極培養孩子養成理性、健康、正確的消費觀，發揮自身的示范作用。同時，要對子女的校園生活進行全面重視與了解，知曉子女校園生活學習的具體情況，加大力度對子女進行校園借貸等的教育工作。同時，要增強子女的安全感，使子女在面臨困難時能夠在第一時間想到家庭，從家庭獲取支持。
（二）網絡信貸平臺方面
如今，我國網絡信貸的申請門檻不高、申請流程簡單方便。再加上部分公司為了在校園信貸領域占領更大的市場，紛紛下調申請要求，簡化操作流程，一些平臺甚至只需學生提供學生證與身份證即可辦理網絡信貸，這無疑會產生許多不良借貸。作為網絡信貸工作，應明確規定申請條件與門檻，加大力度對貸款審核程序進行控制，堅決防止出現貸款門檻太低以及冒名貸款的問題出現。
（三）學生方面
大學生尚處在人生起步階段，還沒有徹底形成世界觀、人生觀，再加上父母監管有限，導致大學生容易受到拜金主義、享樂主義等不良思想的影響。所以，一方面，高校在校生應積極培養理性的消費觀，積極學習辨識網絡信息，加大力度進行自身教育，形成正確的價值觀與人生觀。端正態度，養成正確、科學、健康的消費觀，在考慮到自身狀況的基礎上合理安排消費支出，進行理性消費，嚴禁出現隨意消費、盲目攀比的問題。另一方面，要積極學習網絡知識，對信息進行篩選，擇出不良信息，合理使用網絡信貸與網絡信息。
（四）政府方面
當前，我國尚未對網絡信貸確立準入門檻與規則，也沒有委派專門的監管部門實施監管，可以說其差不多處于真空狀態。在此情境下，政府部門需確立相關法律法規和政策，強化力度監管網絡信貸平臺的建立與完善。比方說，制定市場準入政策、確保資金安全、規范業務。與此同時，要不斷構建健全的、統一的、系統的征信體系，以免出F同一人在不同平臺數次貸款的問題，一旦超過償還能力，極易引發悲劇。
參考文獻：
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網絡信貸范文4
關鍵詞：信貸風險；投入產出網絡；行業地位系數；KMV模型
文獻標識碼：A 文章編號：1002-2848-2017103）-0032-08
一、引言及文獻綜述
銀行信貸是推動地區繁榮和發展的主要力量，銀行不合理的信貸配置狀況會增加信用風險。近年來我國商業銀行不良貸款率上升，商業銀行的信貸風險控制問題亟需解決。
總理在2016年人大四次會議中外記者會上表示，通過市場化債轉股的方式來逐步降低企業的杠桿率。債轉股是消化商業銀行不良貸款的一種后發方式，但是要從根本上降低商業銀行不良貸款，就應該從貸款投放上人手。在信貸結構調整中，行業是改善商業銀行信用風險的一個重要維度。但是，從理論上來看，我國尚未建立有效的信貸風險的計量模型，更缺乏行業層次上的指導性措施；從實踐上來看，銀行信貸投放的行業是高度相似的。
目前，理論界對商業銀行信貸投放是集中還是分散這一問題已經有了比較豐富的研究成果。如現代資產投資組合理論指出“不要把雞蛋放在一個籃子里”，適度的投資分散化可以有效地降低系統性風險。Douglas w.Diamond指出，貸款分散可以減少銀行陷入財務困境的概率。在行業層次上，《巴塞爾協議Ⅲ》指出，由單一風險因子敞口過大而造成的行業集中度風險是造成銀行信貸問題的重要原因。國內學者巴曙松等也指出，貸款集中度風險是導致銀行發生危機的主要原因之一。
長期以來，國內外的研究成果顯示，無論是監管當局還是銀行自身的風險管理，都將信貸投放分散化作為完善商業銀行信貸結構的重要措施。但是，這一看似完美的邏輯在銀行信貸領域卻未必是正確的。信貸集中在很大程度上會造成銀行的風險聚集，但是信貸分散卻并不必然導致銀行的風險分散。那商業銀行如何選擇信貸投放的行業，來達到分散自身風險的目的就成為一個十分有意義的議題。
對于這一問題的研究，李衛東等將價值投資理論引入了商業銀行的信貸決策研究中，他使用了“壓力測試”的技術分析某行業的信貸投資風險，并結合產業結構的調整政策，結果發現對于某股份制商業銀行而言，建筑業和批發零售業是理想的信貸投向目標。聶廣禮也提到，我國信貸投向呈現出所屬行業高度相似的特點。其中，制造業和交通運輸業是最集中的信貸投放行業。
但是，鑒于我國關于行業的某些重要數據的不可得性，以及單一的研究視角，目前眾多文獻的說法都沒有一定的系統性。Daron Acemoglu提出了經濟系統波動的網絡起源這一說法，即由于金融市場的復雜性，單一機構的金融風險最終可能演變為整個金融市場的系統性風險。簡而言之，就是網絡的不對稱程度越高，這個經濟體網絡的風險就越大。因此，復雜網絡可以作為一個切入點來分析行業在整個經濟體中的風險程度。
就經濟領域而言，近年來復雜網絡理論已經得到了廣泛的應用。目前國內外對于復雜網絡在信貸方面應用的研究主要在兩方面。一方面是采用復雜網絡技術或者統計學理論進行推導，探討信貸風險的傳播路徑。比如在個體微觀層次上，Battiston等構建了“企業――金融機構”的二分網絡模型，研究銀行合作網絡和企業信貸關系網絡的各自特征。Augusto Hasman首次利用IMF提出的信用額度方法，通過研究銀行間危機的傳播路徑，提出了預防危機傳播的機制。另一方面，應用復雜網絡技術著重分析信貸網絡的拓撲特征。鑒于數據的可獲得性，該領域的研究大多是對銀行間市場風險暴露數據的建模分析，并證明金融網絡具有典型的復雜網絡特征。例如，Giulia Iori等通過研究不同規模銀行之間的行為差異，以及它們的結構演變，進而幫助監管機構評估銀行市場的效率。然而，這類研究還停留在統計特征的描述階段，很少關注網絡拓撲特征間的關聯與拓撲特征對網絡功能的影響，沒有闡述信貸不合理現狀的網絡機理，因此未能提出提高信貸系統穩健性的理論措施。
本文致力于解決銀行信貸的行業投向問題，從行業波動的網絡起源這一角度出發，試圖用行業系數來衡量某個行業在整個經濟體網絡中所處的地位，以便為商業銀行的信貸投放及風險規避提供理論依據。
本文的主要貢獻體現在：第一，創新性地提出了地位系數這一概念，用以衡量某個行業在整體行業網絡中所處的地位，進而判斷該行業的風險，并在行業層次上為銀行規避信貸風險提供理論指導。第二，從衡量整體網絡的對稱性過渡到衡量局部網絡的對稱性，合理推測出局部網絡對稱性與波動性的關系。第三，利用多階互聯代替一階互聯，更加完善地衡量了投入產出網絡中行業之間的級聯效應。
本文安排如下：第二部分是行業地位系數的理論概述及數據的選取；第三部分是對地位系數的實證檢驗以及實際應用；第四部分是本文的結論及政策建議。
二、研究思路與數據
（一）研究的理論基礎
1.網絡不對稱性和總波動的關系
根據Acemoglu的論證，在一個投入產出網絡中，網絡的波動性可以用如下式子衡量：
公式（1）表明整個網絡的不對稱性與網絡總波動存在著正向關系。同時考慮不同部門之間的一階、二階互聯關系，不僅表明了一些行業是大的供應商的事實，也蘊含著更加微妙的理念，即存在著一個行業的顯著聚集區，這是由它們有共同供應商的事實造成的。
2.聚集系數
這是表示一個網絡中節點的聚集程度。假設節點i的度為ki，即它有ki個鄰節點（直接有邊相連）。如果節點i的ki個鄰節點之間也兩兩相連，那么在這些鄰節點中就存在ki（ki-1）/2條邊，這是邊數最大的情況。在實際情況中，ki個鄰節點未必兩兩相連。于是，我們將網絡中的度為ki的節點的聚集系數定義為：
（4）
一個網絡的聚集系數C定義為網絡中所有n個節點的聚集系數的平均值，即：
（5）
顯然有0≤C≤1，當C=0時，網絡中所有節點的聚集系數都為0；當C=1時，網絡中所有節點的聚集系數都為1，此時網絡中任意兩個節點都有連線，成為全局耦合網絡。
3.網絡中的不對稱性
對稱性的概念來源于自同構，節點集的自同構可以看作節點的一種重新排列，在重新排列的同時保留原來的鄰接節點。如果潛在的網絡圖形僅包括一種排列變換，那么網絡是不對稱的，反之則是對稱的。
普遍意義下的圖形對稱有連續對稱、不連續對稱、隨機對稱等。在很多文獻中，對稱性被定義為在改變給定的一組頂點集合的條件下，相鄰頂點之間關系的不變性。相似的連接模式意味著有相同屬性的節點趨于擁有相似的連接目標。以朋友之間的網絡為例，有相似屬性（教育背景、興趣、年齡）的人，可能有相同的朋友。但是也有很多文獻不拘泥于不對稱的原始定義，而是根據需要采用新的方式重新衡量不對稱性程度。Acemoglu則將部門間的不對稱程度用網絡中度序列的變異系數和二階互聯系數來衡量。Ben D.MacArthur認為，網絡自同構在變換節點的同時并沒有改變鄰接節點，所以對稱性網絡有一定程度的結構冗余度。我們可以用自同構組結構來精確衡量這種冗余度，利用對稱性將網絡分解成不可約的因素的乘積，然后將其分別對應于對稱的子網絡進而研究普遍意義下網絡的對稱性。
（二）對網絡節點局部對稱度的定義
現有文獻大部分都是從整體結構出發，找出某個指標衡量整個網絡的對稱性。由于本文旨在尋求網絡中某個節點在整個網絡中的對稱性地位，因此本文另辟蹊徑，從聚集系數出發，定義節點i的地位系數這一概念。
考慮一個經濟體{εn}kn∈R，包含n個行業，行業間投入產出網絡（局部圖）如圖1所示。不同的節點代表不同的行業，行業間的有向線段表示某行業對另一行業的投入，其中雙向有向線段表示兩者互相投入。
各個行業之間的投入a出關系可以表示為一個n×n的矩陣，矩陣中的單位（i，j）代表第i個行業對第j個行業的投入。為了方便計算，我們用矩陣表示網絡中節點和邊兩個要素。如下所示：
其中，aij為矩陣中的元素，當從節點i到節點j有連線（單向連線）時，aij=1；否則aij=0。
定義：若一個有向網絡中的節點i有m個節點與之相鄰，則將節點i在此包含m+1個節點的局部網絡中的地位系數Si定義為網絡中實際與i相連的邊數（i的主子式）與全連接情況下邊數的比值。記為：
（三）地位系數合理性的理論證明
下面分兩步證明地位系數在刻畫節點在網絡中地位的合理性。
當節點i的相鄰節點不變（此時m固定），增加此子網絡的邊數，則地位系數Si的分母不變，分子變大。顯然此時節點i在子網絡中的地位增強，子網絡更加對稱。
當節點i有（M-m）個新的孤立的相鄰節點（即這些新的節點只與節點i相連）時，則此時子網絡中的邊和節點均會增加，地位系數Si的分子分母都變大。即有：
（8）
易證.S’i
（四）數據選取
我們需要使用我國投入產出表來計算行業地位系數。投入產出表分為投入產出流量表、投入產出直接消耗系數表，以及投入產出完全消耗系數表。完全消耗系數是生產單位最終產品對某種總產品或中間產品的直接消耗與間接消耗之和，可以由直接消耗系數得到。
由于投入產出網絡中存在級聯效應，也就是說一個上游行業不僅僅會影響它的下游行業，還有可能通過下游行業影響其它的行業。用另一種說法表述，度較高的部門之間可能有相同的供應商。于是我們認為行業間的高階互聯關系就對應于完全消耗系數表，投入產出完全消耗矩陣計算方法如下所示：
（9）
其中，Bn表示完全消耗系數矩陣，An表示直接消耗系數矩陣。等式右邊的第一項代表j部門對i部門的直接消耗量，第二項代表j部門對i部門的第一輪間接消耗量，以此類推，第n+1項代表j部門對i部門的第n輪間接消耗量。
由公式（1）、（2）、（3）可以看到Aeemoglu的相關文章僅僅考慮了一階互聯和二階互聯的情形。其中，式（2）、（3）和投入產出系數表的An，A2n在衡量級聯效應的作用上是一致的。而代數形式上的三階互聯是很難給出表達式的，不過我們從投入產出完全消耗系數表的矩陣表達上給出了對應三階以上的級聯表達，即Ain，從而完美衡量了從一階互聯到n階互聯的情形。因此本文采用完全消耗系數表來進行下一步計算。
標準的投入產出表每5年編制一次，我們選取最近的2012年表（2015年下半年公布）。我們選取的是139×139行業的完全消耗系數表，而不去選42×42，是因為42×42劃分不夠細致，幾乎所有的節點都有連線，這樣網絡呈現高度對稱性，遮掩了行業間不對稱的特性。
三、實證檢驗及應用
（一）地位系數與行業信貸風險的相關性分析
1.行業信貸風險的考量
在《巴塞爾資本協議Ⅲ》中，巴塞爾銀行監管委員會推薦使用KMV模型進行內部評級。KMV模型是一種利用現代期權定價理論對風險債券和貸款進行估價，從而構建的違約預測模型。它能夠充分利用市場信用和歷史賬面資料在現代公司理財和期權定價理論的基礎上進行“移植處理”。并且，我國很多學者的研究表明，KMV模型在衡量我國上市公司的信用風險方面具有較強的適用性。
為進一步論證第一部分提出的地位系數的合理性，我們將利用KMV模型計算網絡中每個行業節點中所有企業的違約距離，并通過違約距離與地位系數之間的相關系數分析證明我們提出的行業地位系數――在一定程度上等價于行業因子，可以很好地衡量各個行業在整體網絡中所發揮的作用。
關于數據的選取。由于我們選取的是2012年的投入產出數據，考慮到投入產出表每五年編制一次，為了對應每年的數據，我們選取相鄰的5年數據。從一定程度上來看，2010、2011年的投資等投入會對2012年有重要影響，而2012年的產出有一部分又會作為對2013、2014年的投入。因此我們選取2010、201l、2012、2013、2014年各個行業所有上市企業作為樣本，考察其違約距離。
本文選取Wind數據庫中證監會有關分類辦法下71個行業中的所有上市企業，并利用Wind數據庫滬深證券交易所2010-2014年年報中所提供的總市值、長期負債和短期負債等財務數據，以及通過向前復權處理的2010-2014年股票的日成交收盤價數據進行分析。
由于我國國債市場尚不發達，不存在完全意義上的無風險利率（利率的確定并沒有完全的市場化），本文在借鑒前人研究成果的基礎上，選取中國人民銀行2010-2014年公布的一年期定期整存整取存款利率作為KMV模型中的無風險利率，由于央行經常對利率進行調整，所以設定無L險利率為按全年天數加權平均后的利率。通過計算可得2010-2014年的一年期定期整存整取的無風險利率，見表1。
由表1可知，2010-2014年年的加權利率為分別為2.3%，3.28%，3.24%，3%，2.97%。
關于KMV違約距離的計算。KMV模型的最終輸出結果是預期違約概率EDF，但是我國并沒有完整的上市公司數據庫。另一方面，在本文的分析中，只需證明地位系數的合理性，所以我們只需要計算出違約距離DD即可。
首先，根據股票價值及其波動性與資產價值及其波動性的函數關系，通過股票的收益率數據計算出股票價值和股票價值波動性，進而反向迭代估計出公司的資產價值和資產價值波動性，具體過程如下所示：
根據Black-Scholes-Merton期權定價模型，構建出股權價值與市場價值之間的函數關系：
（10）
然后，根據伊藤引理：
最后，根據公司負債計算出違約點DPT：
DPT=短期負債+50%長期負債 （13）
用第一步算出的資產價值乘以預期資產價值增長率預測出資產的未來預期價值，從而測算出違約距離DD，如下式：
（14）
其中，DD表示違約距離，E（VA）代表公司未來資產的期望值，DPT代表違約點，σA代表公司資產價值的波動率。本文利用Matlab 2014進行KMV違約距離的計算。
2.秩相關系數分析
我們在證監會行業分類和投入產出表行業分類一致的行業中，剔除上述KMV計算中指標缺失以及僅有少數企業的行業（不具有代表性），經過數據剔除后剩余38家有效行業，如表2所示：
計算每個行業所有企業的違約距離，然后做行業地位系數與違約距離的散點圖，如圖2所示。從圖2可以看出全樣本企業違約距離與所屬行業地位系數呈現負相關關系。
由于地位系數是屬于行業維度的，又考慮到各行業眾多企業參差不齊，我們去掉其中違約距離最大和最小的個別企業，計算每個行業中企業違約距離的期望以代表該行業的違約距離。行業違約距離與行業地位系數分布如圖3所示。
求得行業地位系數序列和行業違約距離序列的簡單線性相關系數為-0.535。考慮到經濟體的非線性，又考慮到等級相關系數可以較好地衡量非線性相關性，我們對兩序列進行排序，計算Spearman相關系數，如表3所示。其中違約距離越大，代表該行業風險越高；地位系數越大，代表該行業風險越低。兩者在理論上為負相關關系。
由表3可知，兩序列的Spearman相關系數約為-0.659。違約距離序列和地位系數序列互不相關的檢驗值為0.000，否定原假設，認為違約距離序列和地位系數序列是顯著相關的，兩種方法對行業穩定性的排序存在一致性。
（二）地位系數的實際應用
1.高風險和低風險行業的地位系數
基于本文研究發現的行業地位系數和行業中企業平均違約距離的負相關關系，我們提出將國民經濟的139個行業劃分為低風險、中度風險、高度風險三個等級。其中，低風險和高風險行業占比各為5%。在此，僅列出2012年前后低風險和高風險的行業名稱及其排序，如表4所示：
在表4中，排序越靠前，代表地位系數越高，說明這些行業所處的子網絡更加趨近完全對稱網絡，其穩定性越高，風險越低。其中，低風險的7個行業分別為水的生產和供應業、燃氣生產和供應業、視聽設備、社會保障、社會工作、租賃業和房屋建筑；高風險的7個行業分別為石油及核燃料加工業、批發和零售、煤炭開采和洗選業、貨幣金融和其他金融服務、商務服務業、基礎化學原料和餐飲業。
2.國家政策層面的原因解讀
由表4我們可以看出，低風險行業大都是一些社會福利行業和基礎服務行業，由于這些行業和其他行業關聯緊密，且國家對其中某幾個行業重點扶持，因此這些行業的投入產出較為穩定，波動較小，代表企業的違約風險就小。例如，對于水的生產和供應業，發改委等有關部門在2011年調整和修訂的《產業結構調整指導目錄（2011年本）》突出了水利設施在農業產業結構中的重要作用，將水的生產和供應業劃入了國家鼓勵類的行業條目。
而高風險的行業則主要屬于金融、煤炭以及石油化工等領域，這些行業多屬于國家高度集中管控的行業，投入產出效率低下，受國家政策調節的幅度較大，故而產出波動較大，風險較大，代表性企業的違約風險就較大。例如，《產業結構調整指導目錄（2011年本）》大大減少了對有色金屬、鋼鐵、化工等重工業的鼓勵類條目。2012年起，由于我國的經濟結構轉型，導致市場需求不足，而煤炭供應卻繼續保持增長，開始形成了產能嚴重過剩的局面。
四、結論與政策建議
利用投入產出網絡，本文提出地位系數這一概念用來衡量某行業所處局部網絡的對稱性，并對其進行理論推導，證明其合理性。然后，選取與KNV模型可比較的38個行業，分別求出這38個行業的地位系數序列和違約距離序列，并且求其秩相關系數。發現秩相關系數高達-0.659并且顯著。由此從實證角度說明本文提出的地位系數具有一定的實際意義。為了全面分析投入產出網絡中各個行業地位系數與實際情況的差別，本文選取高風險和低風險（各占5%）的行業，并通過國家具體政策、宏觀環境等因素分析論證其風險高或低的原因。最后，分別從銀行信貸政策、行業自身發展以及投入產出表的角度提出如下具有針對性的政策建議：
第一，銀行應將信貸投向行業地位系數較高的行業。本文的主要貢獻就是在行業維度為銀行的信貸投放提供一定的參考?；谛袠I不對稱性和行業信貸風險的正向對應關系，本文建議商業銀行在對不同企業投放信貸時，應該對企業所屬的行業進行比較，參考行業地位系數，盡可能多的將信貸資金投向地位系數較高的行業，即低風險行業。同時，合理控制對具有較低地位系數的行業的信貸投放量。
網絡信貸范文5
【關鍵詞】P2P；風險；建議
一、P2P網絡信貸概述
隨著計算機的發展，越來越多的行業都依賴于計算機的服務，金融行業也不例外，互聯網金融出現蓬勃發展的勢頭，其中P2P的發展尤為迅速。P2P是網絡借款平臺，實現了個人與個人之間的融資業務，即“個人對個人”，這個平臺是純粹的中介人，幫助借貸雙方實現融資和借貸交易。P2P網絡信貸把不同的資金需求的人群連接到了一起，為社會融資和經濟發展作出重要貢獻。網絡信貸按盈利性分類即具有商業性質的網絡信貸公司和具有公益性質的網絡信貸公司，按擔保模式分為沒有抵押物同時也沒有擔保的網絡信貸公司、沒有抵押物但是需要擔保的網絡信貸公司和既有抵押物又需要擔保的網絡信貸公司，按與網絡的結合程度分為線上和線下兩種類型。我國網絡信貸的特征是：廣泛的參與主體、行業準入條件寬松、較高的交易效率和較高的信息透明度。
二、存在的風險
（一）法律風險
平臺運營的法律風險在P2P網貸模式下是普遍存在的一種風險，這種風險主要體現在以下幾方面：首先，在網貸融資中會出現非法集資的現象，一些融資平臺打著理財規劃的幌子來募集資金，之后再把這些資金通過線下的渠道貸給其他融資人，這些融資人如果沒有足夠的還款能力必定會損害廣大投資者的利益。此外，如果借款人又通過平臺進行借新還舊的方式償還融資款，不但擾亂經濟秩序還觸犯了國家法律法規。
（二）信用風險
由于受到網貸融資參與者廣泛的這一特點的影響，網絡融資平臺面臨著另一個普遍存在的風險，信用風險。信用風險是還款人在還款到期時由于主管和客觀等原因，不能履行還款義務，使資金借出人受到經濟損失，此種風險也稱為違約風險。在P2P網貸融資之前，平臺會要求融資人提交自身的基本信息和經濟情況資料，所以資金借出者才能根據網上融資人的基本信息，還款能力和經濟情況進行判斷。但是由于個人利己和技術的原因，借款人在平臺上提供的信息量少，或是很多融資人對自己的信息和信用等級進行虛假填寫，網絡借貸公司和資金借出人無法準確了解借款人的資產負債和現金流量等信息，這些狀況都存在風險隱患。目前我國征信系統并不健全，很多借款人的信息不能再征信系統中得到全面反映，阻礙了網貸公司對借款人信用的核實。這些導致借貸信息不對稱，進一步加劇了信用風險。
（三）技術風險
技術風險也是P2P網絡信貸常見的風險之一。P2P網絡信貸依賴于互聯網，幾乎所有的業務都需要在網絡上進行，所以計算機信息技術對網絡融資的影響非常大，應該予以重視。如果計算機和互聯網有技術漏洞，那么網絡信貸公司就會受牽連，更有甚者會使整個業務流程癱瘓。此外，如果網絡信貸公司受到黑客的攻擊，那么客戶的信息會被竊取，危害整個網絡融資模式的穩定。
（四）經營風險
P2P網絡信貸為客戶提供的是金融服務，交易的是貨幣資金，市場是瞬息萬變的，任何企業都會面臨一系列的經營風險，網絡信貸公司也不例外。由于存在法律、信用、技術風險和利率、匯率變動的情況，使得網絡信貸公司在經營上存在一定的不確定性，這就導致了經營風險的產生。
三、對策建議
互聯網金融和P2P網絡信貸是順應經濟發展的新模式，有利于貨幣資金的有效配置，為金融市場注入新的活力，但是在其存在和發展中又存在了一些矛盾，所以我們要趨利避害，使得網絡信貸為經濟發展服務。
（一）法律政策
網絡信貸在建立和運營中在特別關注公司法、證券法、銀行法、合同法和擔保法，使得業務范圍符合這些法律要求，不要觸及這些法律法規等。在我國由于法律監管的缺失，使得很多人鉆法律的空子，無視法律法規，虛假信息騙取融資，借入的資金與其所承諾的用途不符，更有甚者騙取資金后攜款逃跑，所以法律必須嚴懲。政府應該出臺相應的法律法規，控制此類犯罪的發生；加強對此行業的監管，防范于未然。
（二）征信制度
我國目前網絡信貸征信體系還不夠健全，只有商業銀行等大型金融機構針對借款人建立了此項信息制度，而網絡借貸對此很大一部分是空白的。因此，政府著手建立一個個人征信制度的網絡平臺，共享信用信息，使得融資雙方的信息，尤其是信用信息高度透明，保障資金借出方的權益。網貸平臺還可以成立舉報系統，積極鼓勵大家舉報借款人不良信用情況，抵制不良信用行為，一旦發生信用違約情況，就會對該借款人的信用降級，達到激勵約束的作用。
（三）建立自律體系
經濟參與者在發展過程中，不僅要他律，還要自律。行業只有不斷的進行自我規范和約束，才能保證公平競爭、可持續發展和長期穩定。網絡貸款公司必須聯合起來制定新的行業標準，推廣新的行業準則、落實新的行業規范，不斷進行機構的評級估計，使得信息公開及時、高效和透明，實現行業自律。
（四）加強風險管理
P2P網絡信貸公司存在者巨大的經營風險，所以加強其自身的風險管理是及其必要的。公司內部的領導者要不斷提升自己的管理能力和管理水平，在全公司建設一種風險防范的企業文化，減少網絡融資風險發生的概率。對于不可避免的風險，管理者要制定科學智慧的風險應對策略，在管理風險的過程中找到適合本企業應對風險的方法。
（五）建立風險管理框架
風險分為系統性風險和非系統性風險，其中非系統性風險是不能完全避免的，網絡信貸公司針對這些風險要建立全面風險管理框架，不斷的識別、度量和應對風險。只有這樣才能使得風險管理成本下降，風險管理效果達到最大化。
參考文獻：
[1]敏，王錦.網絡借貸的發展及中國實踐展望研究，華北金融
網絡信貸范文6
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網絡信用也可申請貸款
阿里巴巴和建行聯手推出了“e貸通”，憑借網絡信用也可以申請到貸款，想咨詢一下什么樣的客戶可以獲批貸款? (杭 州 柳先生)
據阿里巴巴介紹，“e貸通”由阿里巴巴聯手建行推出，旨在解決小企業貸款難問題。對于一些小企業來說，自身的實力比較薄弱，無法提供全額抵押或擔保，企業財務報表也很難符合傳統貸款的審核要求，但是通過“e貸通”業務，網上商戶也可以憑借他們的網絡交易信用向建行申請貸款。
本業務主要面向阿里巴巴的“誠信通”及“中國供應商”會員展開，上述會員只需報名并按要求填寫真實資料，其資料通過流程即時遞送給建行受理。運作方式也更為靈活，同時也可選擇循環使用；其操作突破了銀行傳統信貸模式，條件成熟后將在網絡實現全部流程。
國壽推出全球醫療保險
目前我們公司招納的外籍員工越來越多，市場上有沒有可以讓這批人員投保的醫療保險產品? (上海浦東新區謝先生)
近日中國人壽推出一款“康優”全球醫療團體保險產品。該產品保障額度高，保險金額最高可達1280萬元，保費也較高，每人每年保費基本在1萬元人民幣以上。同時，擁有這款保險產品的被保險人，在全球各地4000多家精心挑選的直付醫院網絡進行醫療服務時，只需向直付網絡醫院出示保險卡，無需個人進行現金支付。同時，這款產品保險責任在目前市場上屬于最全的，涵蓋住院責任、門診責任、特殊醫療保障責任、醫療救護轉運責任、牙科責任、慢性疾病和生育保障七大領域。同時也是目前市場上唯一一款可用雙幣種購買的醫療保險產品，人民幣產品業已上市，美金產品也將在近期投入市場。
企業目前可以通過團體投保的方式，為本公司的外籍員工及其家屬尋求充分的全球醫療保障。為了更好地服務國內客戶，中國人壽特別在上海成立康優客戶服務中心，為客戶提供國際品質的優質服務。據悉，今后中國人壽還將推出針對企業本土高級管理人才的全球醫療保障計劃，滿足他們在全球范圍內進行商務活動和工作期間的保障需求。
“關愛卡”為特奧會獻愛心
為了培養女兒對公益事業的關注，我經常會帶她去參加一些獻愛心的活動。聽說建行推出了一張專門為特奧會設計的銀聯儲蓄卡，可否介紹一下?(上海盧灣區 周女士)
據我們了解，目前建行正在上海市300多個建行網點發行為2007年特奧會設計和制作的“關愛卡”。這是一張專門為特奧會設計的銀聯儲蓄卡，申辦和使用方式基本上與建行龍卡儲蓄卡相同。但在卡面設計和使用上，增加了關注特奧會的元素?！瓣P愛卡”卡面設計采用智障畫家鄧莎蕊的作品《愛心樹》為主畫面，并增加一系列獻愛心的特色功能。例如，從現在開始到10月11日期間，客戶每成功開辦一張“關愛卡”，建行將向特奧會捐款l元；持卡客戶每成功刷卡消費一筆，建行將向特奧會捐款0.1元。另一方面，在建行部分網點捐款在10元以上者可獲贈一套建行限量贈送的彩虹明信片，明信片圖案為鄧莎蕊、劉麗華等多位智障畫家的繪畫作品，你在獻愛心的同時也可以獲得一份珍貴的紀念品。
上海銀行“慧財”專打新股
