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家庭理財范文1
每月的收入不夠花，如何完成“月三”的儲蓄指標？這是許多家庭面臨的問題。錢對于家庭來說，只有兩種存在形式：一是收入，二是支出。收入是掙錢，支出是花錢。理財首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情況，要了解錢是怎么花的？哪些是必須花的？哪些是可花可不花的？做到心中有數。這就要學會記帳，因為家庭理財是從記帳開始的。只有把家庭的收入和支出盡可能真實的記下來，才能便于自己或理財師幫助你進行較真實、科學的理財分析，找出存在的問題，制訂理財規劃方案，有效地進行家庭理財。
家庭記帳和企業記帳不一樣，不用那么繁瑣，沒必要收集所有支出的憑證做出傳票，然后記帳。但是每天晚上要填一張家庭日支出統計表（見表一），也就是現金支出的流水帳。雖不一定要支出憑證，但盡可能把當天發生的支出記詳細，不要遺漏。這對下一步進行家庭財務分析非常重要。
除每天認真填寫現金支出的流水帳外，每月1日要把上月的支出情況加上全月的收入情況匯總填寫“家庭月收支表”和“家庭月資產負債表”。
“家庭月收支表”也可稱為“家庭月損益表”，由于使用的記帳方法是現金收付制而不是權責發生制，因此“家庭月收支表”（損益表）實際上也就是現金流量表。這張表反映的是上一個月內家庭收入、支出及余額的財務狀況。收入比較簡單，一般有三種形式：工資收入、兼職收入和投資收入。支出比較復雜，分可控支出和不可控支出兩大類共11種支出費用（見表二）。
不可控支出受家庭的收入影響較小，一經發生，調節的范圍不大?？煽刂С鍪苁杖氲挠绊戄^大，有較大的調節范圍：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以減小。通過編制收支表（損益表），家庭可以及時調整自己的支出項目，減少不必要的消費和支出。只要連續二個月認真填寫表一和表二，你就會找出可壓縮的不必要的支出，你就會發現，完成“月三”的儲蓄指標并不很難。
“家庭月資產負債表”是反映家庭在截止日前家庭基本財務狀況的報表。從表中可以得知：1、家庭資產的構成，債權債務的關系；2、家庭的財務實力及發展趨向，償債能力及資產結構的變化；3、家庭資產診斷所需要的主要資料；4、家庭凈資產總額（見表三）。
“家庭日支出統計表”、“家庭月收支表（損益表）”及“家庭月資產負債表”這三張表在家庭理財中起著十分重要的作用，為家庭理財的財務分析提供了原始依據和基礎資料。對制訂預算和理財規劃方案，對優化家庭消費結構、幫助家庭實現資產快速增值都將具有重要意義。
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第一步：明確理財目標，找出理財缺口
人們往往比較重視短期的理財目標，比如兩三年內的買房買車計劃，但容易忽視潛在的長期理財需求，比如教育和養老問題，會把這兩筆支出計算到日常支出之內，覺得只要有穩定的工作和收入，教育和養老問題不用多慮。但事實上，就拿教育金來說，通常，教育費用的增長幅度會高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4%～5%左右，有些地區會更高。在明確了理財目標之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達到這些目標，有沒有缺口，然后才能目標明確地進行家庭理財的具體規劃。
第二步：選擇合適理財產品和投資方法
除了個人偏好以外，人們的風險承受能力還與年齡和生命周期密切相關。一般來說，在年輕時的單身期，收入呈上升趨勢，經濟壓力輕，需要快速積累財富，風險承受能力最高；在剛成家的家庭成長期，收入上升，考慮到購房和子女教育問題經濟壓力加重，風險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達到頂峰后逐步回落，經濟壓力依然很重，風險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養天年是首要目標，風險承受能力最低。
進行理財時，應該根據所處的年齡階段結合自己的風險偏好，綜合考慮投資組合的比例，投資者年齡越小，風險大的投資品種可以多一點，隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內。
第三步：自測風險承受度，規劃合理資產配置組合
理財產品選擇眾多，風險收益各不相同，無論選擇什么樣的產品組成資產配置，都必須符合穩健增值，風險分散的條件。
對于不具備太多經驗的普通投資者來說，不論是教育金還是養老金等中長期理財規劃，定期定額投資法都是一個不錯的選擇。定期定額投資法指投資人定期將一定數量的資金投資于某個既定產品，日積月累，持之以恒，長期下來可以積累一筆可觀的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風險，而且獲利豐厚。
第四步：建立合理家庭賬戶體系，做好現金管理
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答：現在比較流行的理財品種有儲蓄、保險、國債、股票、基金等，每個品種都有各自的優缺點。從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，比如家庭形成期、成長期、成熟期、退休期。每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，在做家庭理財規劃時就需要根據不同的階段確定目標，選擇合適的投資品種與投資比例。
目前有一個比較簡單實用的家庭理財規劃――“1/5理財法”，就是把資產分為5個等份，分別做出適當的安排。這樣，在獲得最大收益的同時不會產生太大風險。比如，某個家庭年積蓄為25萬元，可以將其平均分成5份：5萬元買銀行理財產品，這是回報率較高、又比較穩妥的一種投資；5萬元買保險，購買保險也是一種投資方式，且保險金不在利息稅征收范圍之列；5萬元買股票或基金，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的；5萬元作為定期存款或買國債，這是一種風險最小的投資方式；5萬元作為活期存款，以備應急之用。具體操作時可根據每個家庭所處的階段及風險承受能力，加大或減少某個品種的投資比例。
問：住房商業貸款逾期還貸銀行要不要罰息，罰多少？
答：個人客戶在逾期還貸后都要支付罰息，央行將各商業銀行執行的逾期還貸的罰息水平定為：在借款合同標明的貸款利率水平上加收30%至50%，同時給商業銀行一定的自。因此，各銀行的罰息水平略有不同。
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目前，中國城市家庭有了更多的可任意支配收入。越來越多的市民有了理財意識，然而，“理財”對國內居民而言畢竟還是一個比較新的概念，其實“投資”和“理財”并不是一回事。理財關注的是人生規劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關注的是如何獲取收益的問題。因此，理財的內容比投資要寬得多，我們應將理財看作是一個系統，通過這個系統和過程，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。
在國外，理財師的工作主要是根據客戶的收入、資產、負債等數據，在充分考慮其風險承受能力的前提下，按照設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。具體為客戶理財時，理財師首先必須了解客戶的生活目標和真實的詳細信息（包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等）；其次對收集到的信息進行客觀的分析，一般會重點分析其資產負債、現金流量等財務情況以及對未來生活情況進行預測，經過嚴密的分析后，理財師會利用其專業知識為客戶制定理財策劃書，并幫助客戶實施計劃。在這過程中，還需要不斷地與客戶溝通，定期修正理財方案的內容并進行跟蹤服務。因此，在追求投資收益的同時，理財更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。
從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為不同的階段，在每個階段中，人的收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也應不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。一般而言，家庭資產應有一個合理的配置。目前對國內百姓而言，家庭資產主要以金融資產和房產為主，金融資產又在存款、保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如30歲以前，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現金占5％、債券占25％、股票占60％。
有這樣一種投資理念，就是要把雞蛋集中放在優質的籃子中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。具體操作時，建議對于資金量較多的客戶而言，有必要資產分散投資來規避風險，但對于資金不多的投資者而言，把雞蛋放在過多的籃子里，收益可能不會達到最大化。
對一個普通收入的家庭來說，家庭綜合理財包括開源和節支兩方面。對普通家庭而言，節支更為迫切。所謂節支是對各項家庭支出排列科學的優先次序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，二是可變支出，三是消費支出。節支主要是節約第三部分支出，而不是壓縮合理支出。節余的錢用來理財。其實子女教育、購房和養老等應從收入中固定劃出專項，把它當作固定支出有規律地積攢起來。開源方面就是增加新的來源，投資理財就是主要的手段。
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【關鍵字】Excel， 理財，數據有效性，區域名稱
用Excel創建一個家庭理財小賬簿，整理日常開支，對家庭收入與支出進行分類統計，對理財收益進行分析，有助于家庭開源節流，合理調整投資比例與資產結構。
1.制作收支項目設置表
家庭理財中，收入和支出種類繁多，不同家庭、不同時期項目都會有所不同，因此設計一個“收支項目設置”表，見圖1。將收入劃分為工資收入、理財收入和其他收入三種類型，每種類型又細分為多種收入項目；將支出劃分為固定支出、通信費用、家庭開銷、理財支出和其他支出五種類型，每種類型又細分為多種支出項目。
為方便數據錄入，為各收支類型與項目所在的區域定義名稱。以圖1為例，將區域B2：D2定義名稱為“收入類型”；區域B3：B7定義名稱為 “工資收入”；區域G2：K2定義名稱為 “支出類型”；區域G3： G12定義名稱為“固定支出”……
2.制作收支明細表
如圖2，收入和支出兩個表格用來記錄收入與支出的明細賬目，收支表用來按月統計收入與支出并動態顯示現金結余。
為收入表和支出表的“類型”、“項目”列設置數據有效性。選定收入表的“類型”列，選擇“數據/有效性”菜單，在“允許”欄選擇“序列”，在“來源”欄輸入“=收入類型”。選定收入表的“項目”列，選擇“數據/有效性”菜單，在“允許”欄選擇“序列”，在“來源”欄輸入“=INDIRECT（C2）”。此后，在“類型”列單元格輸入類型后，單擊“項目”列對應單元格，就只顯示所選類型下的項目了。同樣設置支出表的“類型”列和“項目”列的數據有效性。
如圖3，收支表按月統計收入與支出，并動態顯示現金結余。制作圖3所示的輔助表格，在V3單元格輸入公式：=IF（B3= ""，""，MONTH（B3）） ；在W3單元格輸入公式： =IF（I3=""，""，MONTH（I3））；在Y3單元格輸入公式： =D3&V3；在Z3單元格輸入公式： =K3&W3；并將這些公式分別復制到所在列的其余單元格。在P4單元格輸入公式：=SUMIF（V：V，O4，F：F），并將其填充到P15；在Q4單元格輸入公式：=SUMIF（W：W，O4，L：L），并將其填充到Q15；在R4單元格輸入公式：=R3+P4-Q4；并將其填充到R15。
3.制作收支分類統計表
如圖4，收入分類匯總表1按“項目”分類匯總各個月份及年度的收入，收入分類匯總表2按“類型”分類匯總各個月份及年度的收入。在收入分類匯總表1的C4單元格輸入公式：=SUMIF（收支明細表！$Y：$Y，收支分類統計！$B4&收支分類統計！C$3，收支明細表！$F：$F），并填充至N10；在O4單元格輸入公式：=SUM（C4：N4），并將其填充到O10；在O11單元格輸入公式： =SUM（O4：O10）。對收入分類匯總表2：在R4單元格輸入公式：=SUM（C$4：C$6），并填充至AC4；在R5單元格輸入公式：=SUM（C$7：C$9），并填充至AC5；在R6單元格輸入公式：=SUM（C$10），并填充至AC6；在AD4單元格輸入公式：= SUM（R4：AC4） ，并填充至AD6；在AD7單元格輸入公式：=SUM（AD4：AD6）。
如圖5，支出分類匯總表1按“項目”分類匯總各個月份及年度的支出，支出分類匯總表2按“類型”分類匯總各個月份及年度的支出。在支出分類匯總表1的C15單元格輸入公式：=SUMIF（收支明細表！$Z：$Z，收支分類統計！$B15&收支分類統計！C$14，收支明細表！$L：$L），并填充至N38；在O15單元格輸入公式：=SUM（C15：N15），并將其填充到O38；在O39單元格輸入公式： =SUM（O15：O38）。對支出分類匯總表2：在R15單元格輸入公式：=SUM（C$15：C$23），并填充至AC15；在R16單元格輸入公式：=SUM（C$24：C$26），并填充至AC16；在R17單元格輸入公式：=SUM（C$27：C$34），并填充至AC17；在R18單元格輸入公式：=SUM（C$35：C$37），并填充至AC18；在R19單元格輸入公式：=SUM（C$38），并填充至AC19；在AD15單元格輸入公式：= SUM（R15：AC15），并填充至AD19；在AD20單元格輸入公式：=SUM（AD15：AD19）。
家庭理財范文6
杜學敦（光大銀行北京分行私人銀行中心總經理助理）：
遠離股市
6月8日，央行降息，從3.5%到3.25%，存款利率上浮10%，6月7號宣布的這個消息，次日股市沒有太大的變化。因為很多銀行沒有降息，甚至比3.5%還高一些，但是可以很客觀地說，降息通道已經打開 ，后續還會有降息通道的延伸。
筆者的觀點是遠離股市。中國是靠投資拉動的，貨幣市場放松以后會發現各地好像都在穩增長，其實依然是投資拉動的。投資拉動都是為央行服務的，沒有更多地考慮投資人的利益。而美國雖然經歷了次債危機，但是靠消費拉動，所以必然要考慮每一個老百姓的利益，這就為什么美國股市可以賺錢。什么情況下選擇什么樣的產品都要遵循穩健的原則，為什么老百姓覺得最近銀行比較安全？是因為銀行的很多東西都是偏保守、偏穩健的。銀行很多理財都是掛鉤鐵道部的項目，掛鉤一些大型央企的融資項目，有國家的信譽在支撐，所以說風險比較低，我建議選擇銀行理財產品。
趙學農（新華保險市場開發部總經理）：
保險要長期規劃
保險業從今年一季度看是負增長，預測二季度還是負增長，而且下降的幅度會比較大。我們獲取保險有兩個通道，一是通過人，二是通過銀行，目前銀行渠道下滑比較大，利率調整對于保險業或者保險產品沒有太直接的影響，這是由保險產品本身的特性決定的。保險公司銷售的產品都是和家庭密切相關的，生老病死殘構成了保險公司保障的內容。我們認為保險金額以年收入的8～15倍比較適宜。從費用角度來看，用于購買保險的支出要控制在20%～30%。真正適合老年人購買的保險產品比較少，特別是長期性的保險，現在開發的產品年齡都多在55歲左右。對于一些長期性的產品應該從年紀比較輕的時候購買，如果要作為一個禮物，其實給自己開一個保險也是對家庭安全的保護。
沈崢（嘉實基金高級投資策略師）：
投資組合的“三三三”法則
