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銀行理財產品范文1
銀行理財產品或由銀行銷售（同時投資），或者由銀行與信托公司及證券公司聯合發售（資金管理委托給信托公司或證券公司）。所謂的銀信合作產品是銀行理財產品的一個分支。本文談及的是所有銀行參與的理財產品，包括銀信合作理財產品，但不包括純粹的信托公司理財產品（也稱信托產品）。銀行理財產品通常期限較短，有些只有幾天。根據人民銀行的定義及銀行財務狀況披露，我們認為銀行通常只把保本型產品記入資產負債表，而銀行不正式承擔信用風險的產品則記在表外。這樣一來，多數理財產品被歸類為表外產品。在此需要注意，表外不是指資金去向（資金仍在資產負債項下），而是指信用風險由誰正式承擔。這是常見的誤解之一。
銀行理財產品的規模
根據2011年第三季度人民銀行的貨幣政策報告，截至2011年9月末，表外銀行理財總額增至3.3萬億元人民幣，相當于存款總額的4.2%、居民存款總額的9.7%，且較2011年初有9275億元人民幣的增長（這其中包含銀信合作理財產品。根據信托業協會數據，銀信合作產品總額在2011年年底達到了1.7萬億元人民幣）。
然而，根據我們通過同業和一些銀行披露了解到的情況，我們認為理財產品多半記在資產負債表外。例如，2011年上半年，三個主要國有銀行發行了總值為6.8萬億元人民幣的理財產品。假設平均期限為兩個月，這三個銀行的理財產品總額應為2.3萬億元人民幣。但他們的資產負債表只記了5970億元人民幣，相當于估計總額的26%。假設這三家銀行的理財產品記賬方式代表了大多數銀行的做法（即，約26%的理財產品記入資產負債表、74%記在表外），按2011年第三季度末理財產品表外總額約合人民幣3.3萬億元計算，2011年第三季度末理財產品資金總額（包括資產負債表內和表外的）約為人民幣4.4萬億元。再加上第四季度發行的理財產品，即得出我們的全年估算：4.5萬億～5萬億元人民幣。這相當于普通存款總額的5.6%～6.2%、居民存款總額的12.7%～14.2%（2011年底普通存款額為80.9萬億元人民幣，其中居民存款為35.3萬億元人民幣）。
理財產品是否抽走銀行系統的資金
市場內對理財產品的一個普遍理解是：這部分資金離開了銀行存款和資產負債表，因而限制了銀行貸出資金的能力。這引發了很多關于中國“存款流失”、銀行賬戶吃緊及擔心經濟發展得不到所需資金的言論。特別是在新增貸款達不到市場預期時，很多人將其歸咎于理財產品。
但實際上并非如此。當資金被用來購買理財產品時，它們通常確實離開了計入銀行存貸比的存款賬戶（除非理財產品設計為結構性存款），但它們總是以某種形式存留于銀行的資產負債表上，常常出現在托管人賬戶上。理財資金募集資金往往被集中在一起，從銀行資產池中選擇匹配的對象進行投資（或者進入資產池）。這些資產池包括企業貸款、同業貸款、貼現票據、委托貸款及其他金融工具。換言之，資金仍通過銀行流入實體經濟中，只是流入的渠道不同。普益財富的數據顯示，約有20%～30%的銀行理財產品（逐個產品基礎上）資金進入各種貸款中。我們認為銀行理財產品資金總額的75%以上進入貸款中。
我們強調銀行理財產品不是銀行部門遭遇存貸比問題的原因（因為理財產品是經過結構配置后，以便銀行達到存貸比要求），而是當前資金面緊張的表現。銀行要通過理財產品競爭獲得資金，以緩解資金面的緊張。市場整體流動性狀態源于人民銀行穩健的貨幣政策（最明顯的表現：高存準率）和放緩的外匯流入。如果人民銀行放松貨幣政策，流動性緊張狀態將得到緩解。
銀行理財產品如何影響銀行的盈利能力
存款流出儲蓄賬戶對銀行的凈息差（NIMs）確實有負面的影響，對存貸比在70%以上（接近75%上限）的小型銀行尤為如此，因為這樣一來小型銀行的資金來源就要靠銀行間市場的資金、或者保險公司和其他非銀行基金公司的協議存款，而這種資金來源成本較高。
根據我們對一些銀行的分析，2011年，同業存款和協議存款平均成本約為3個百分點，而普通客戶存款（居民的和企業的）成本只有1.8個百分點。基于這些數據，假設再額外將5%的總存款結構性轉移到理財產品，那么理論上銀行的凈息差將下降約5個基點、或者凈利潤下降3%（相當于又有4萬億元人民幣進入理財產品），這個下降不可能靠理財產品發行和銷售的費用抵銷，因為我們考察的這些銀行傭金率只有6～84個基點。
銀行因何熱衷于發行理財產品
我們認為原因有三：
過去幾年銀行理財產品發行規模不斷增加，是因為每月末銀行都要完成75%的存貸比考核。而能夠合格計入存貸比的存款種類寥寥無幾，所以銀行通過發行能將資金轉入不合格存款的產品來競爭合格的存款。也就是說，銀行發行理財產品來吸收存款，并對產品加以設計，以使產品恰恰在資金被轉移到可計入存貸比的普通存款時到期。時間點的選擇要以銀監會檢查銀行存貸比的時間為準，通常是在月末。這個對存款的競爭，加上人民銀行在銀行間市場的對沖操作，將理財產品的收益率哄抬近市場利率水平。
另一個動力源于緊張的貸款限額。2011年，銀行可以通過把貸款賣給信托公司將貸款資產從資產負債表上轉移出去，然后再用理財產品給貸款融資。然而，監管機構自此開始規范銀信合作理財產品。
最后，銀行使用理財產品來留住高端個人和企業客戶，二者都為理財產品的高收益和靈活性所吸引。
銀行理財產品是否給銀行業帶來了風險
總體而言，我們認為對銀行理財產品應該是持歡迎態度的，因為傳統存款的回報率一直偏低，銀行理財產品則提高了投資人的收益。然而，根據世界上其他市場的經驗，對存款的激烈競爭會引發銀行業危機，因為銀行在這里做出的承諾無法安全兌現。如果我們對理財產品資金比例（約5%～6.5%）的估算正確，我們認為理財產品是需要謹慎監管的。
一個連帶的風險是銀行的信用風險。法律上，發行理財產品的銀行對大部分產品不擔負直接的信用風險。半數以上的理財產品不是保本的。但我們（還有其他人）擔心的是，如果收益不好，投資人或許會聲稱銀行賣給他們不適合的產品，而即便這種主張沒有證據，銀行也可能會主動和解。很多銀行發行的理財產品宣傳資料只是模糊地描述資金如何投資，一旦出現糾紛，銀行就可能被控信息披露不充分。
監管強度是否增加
中國銀監會繼續限制理財產品發行，著重限制資產池中風險較高的資產類型以及銀行用以規避貸款限制的資產類型。例如，最近銀監會指導叫停了貸款類型資產和同業貸款。很多時候，風險較高的貸款（尤其是給房地產部門的貸款）的利率極高、足以支付理財產品5%～6%的回報率。據說銀監會也已禁止公司間委托貸款，旨在阻止銀行擔負這些貸款的信用風險。
可以投入資產池的資產種類已經大大縮減，但有些資產還是可以投的。據我們所知，銀行仍可以將貨幣市場回購、債務證券及貼現票據投入理財產品資產池。而且，根據我們的理解，如果這些產品設計為結構性存款（各種產品資金分開管理），貸款資產還是可以用的。
關于銀信合作理財產品有單獨的規定。新規下整治規范更加嚴厲。例如，信托公司的信托資產規模要與凈資本掛鉤，及停止發行房地產信托產品。銀信合作產品不允許設計為單一資金信托產品。盡管對銀信合作產品加強了限制，我們認為風險更高的信托貸款和信托資產可能仍存在于組合類銀信合作理財產品之中，但我們對它的規模和質量無從了解。
銀行理財產品何去何從
顯然，監管層對理財產品資產類型施加的壓力越大，銀行設計和銷售理財產品就越難。目前理財產品項下資金總額仍在增長，但隨著上述調整的實施，增長速度在2012年下半年或將放緩。
監管措施將持續影響理財產品的發展。此外，如果流動性放松了，理財產品的利率也將降向傳統的定期存款利率水平，這無疑將削弱理財產品的吸引力。
銀行理財產品范文2
“自從銀信合作產品受到監管部門的監管后,我們的客戶經理基本上只會推薦一些投資到債券、票據等收益率約在3%左右的產品?！惫ど蹄y行北京分行一理財經理表示。
銀行人士告訴記者,銀信產品銷售大減后,債券類固定收益產品雖然也是熱賣產品之一,但已不如當時銀信產品賣得火爆。“不單我們銀行,很多銀行基本上都是在主推一些投資到債券和貨幣市場等的產品,因為實在沒有太多類型的產品可以推薦給客戶?！边@樣的聲音并非個別銀行才有。
近期,銀監會雖然重新啟動銀信合作業務,但各銀行卻沒有立刻啟動信貸類理財產品的發行。業內人士表示,銀行需要嘗試與信托公司新的合作方式,發行符合規定的信貸類理財產品。但此類產品的發行數量肯定會大大減少,收益率也會有所降低。
銀信產品大規模退場,使得銀行理財產品的發行量被“攔腰斬斷”,銀行的注意力只有轉到債券、貨幣或票據類收益較低的產品上。
普益財富監測數據顯示,8月27日至9月2日期間,26家商業銀行共發行了166款個人理財產品。其中,債券和貨幣市場類理財產品106款;信貸類共發行19款;結構性理財產品共發行11款;票據資產類和其他類理財產品各發行了2款和28款。銀行發行的債券和貨幣市場類產品,1個月期產品平均預期年收益率為2.31%;1個月至3個月(含)期產品,平均預期年收益率為2.52%;3個月至6個月(含)期產品,平均預期年收益率為2.96%;6個月至1年(含)期產品,平均預期年收益率為3.30%。據了解,債券和貨幣市場類產品的特點就是投資期限相對比較短,一般集中在半年以下,年化收益率大部分在3%以下。
銀行理財產品范文3
【論文關鍵詞】金融；理財；發展
近年來，隨著我國改革的逐步深入和經濟的持續發展，一方面國內居民財富得到迅猛增長，富裕居民以及高端富有人群逐漸擴大，并逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產得到增值，人們對于金融服務的需求不再只局限于簡單的存款取息、貸款融資，理財需求得以提升；另一方面隨著金融改革的不斷深入發展，國內銀行的競爭日趨激烈，現代商業銀行的競爭與發展已經開始突破傳統業務的框架，轉變以金融創新和金融服務為主要手段，全面拓展金融業務。諸多因素為中國個人理財市場創造了發展機遇，使個人理財業務成為我國商業銀行的核心業務之一，成為銀行的新寵，中國進入了一個前所未有的理財時代。但在銀行個人理財業務快速發展的同時，也不可避免地遇到了諸多問題，本文僅就銀行理財產品的內部規范發展發表個人建議。
一、銀行理財產品的發展回顧
國內最早的個人理財業務由中信實業銀行廣州分行于1996年推出， 2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業務，而銀行理財產品市場的形成大致在2004年，當年部分商業銀行開始發售結構化理財產品，具有公開信息的銀行理財產品初具規模。2004-2005年，在國內利率市場化和利率改革、銀行業轉型的大背景下，銀行理財業務很快由萌芽期轉入“超常規”的成長期，理財產品逐漸豐富，結構化產品日益復雜化，產品發行規模和數量每年均以兩位數的速度快速增長。2008-2009年，在國際金融危機的沖擊下，銀行理財產品市場出現風險集中暴露，陷入了低潮和整頓時期，但此后愈發頑強，贏得了社會的普遍接受和重視。2011年，我國銀行理財市場呈現爆發式增長態勢，據統計，全年產品發行數量和發行規模較2010年上漲幅度分別為71%和134%。2012年，銀行理財產品呈現低開高走的態勢，走過1月的低谷后，2月各行理財產品發行量全面上漲。
伴隨著國內銀行理財業務的產生和快速發展，監管部門堅持了一貫的監管原則，不斷完善相關規章制度，在防范風險的前提下鼓勵和支持創新。2005年，為規范理財業務活動，促進理財業務的發展，保護客戶的合法權益，銀監會出臺了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使銀行理財業務有法可依。2009年，在全球金融危機大背景下，國內銀行理財市場進入低谷，7月6日，銀監會出臺《中國銀監會關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》。2010年，銀行理財快速復蘇，銀監會先后于8月20日和8月28日出臺《中國銀監會關于規范銀信理財合作業務有關事項的通知》和《商業銀行理財產品銷售管理辦法》。2011年，銀行理財依然保持高速發展，銀監會又分別于1月20日和9月30日出臺《中國銀監會關于進一步規范銀信理財合作業務的通知》和《中國銀監會關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》。以上重要文件，持續在理財投資方向、產品報備、銀信合作等多方面問題進行了進一步的規范，對國內銀行理財產品發展起到了積極的規范促進作用。
從銀行方面，理財產品相對其他傳統業務而言雖然起步較晚，但因其經營風險較小而且收益穩定，有利于商業銀行防范化解經營風險，提高銀行競爭力，而受到各家銀行的競相追捧。各行在產品設計、系統開發、制度建設、人員培養、客戶維護等方面都進行卓有成效的探索，使得銀行理財業務在短短幾年內迅速打開市場，成為給銀行帶來巨大社會影響和經濟利益的重要核心業務。
二、銀行理財產品發展存在的問題
雖然近幾年我國商業銀行理財產品發展迅速，但是由于我國商業銀行理財產品發展較晚，目前仍處于成長階段，既面臨著政策風險、信用風險、市場風險等外部風險，同樣也面臨著銀行內部諸如品牌定位、規范營銷、人才培養、系統建設等多方面問題。
1.銀行缺乏對理財產品準確的發展定位和品牌戰略
因銀行理財產品在投資方向、期限、定價等方面的靈活性，和對銀行及客戶來說風險小、收益穩定的特性，使得理財產品成為客戶理財必不可少的品種，各家商業銀行為爭奪中高端客戶，避免優質客戶流失，展開了激烈的價格競爭，但要真正讓客戶認可某銀行的理財品牌，獲取穩定的市場份額和忠實的客戶群體，準確的市場營銷策劃與個性化的產品創意還是非常重要的。但是現在很多商業銀行理財產品的發展還存在較大的盲目性，缺少準確的發展定位和品牌營銷策略。許多銀行只忙著搶占市場，營銷行為大同小異，前期缺乏對目標客戶的市場細分，產品設計與宣傳雜亂無章，銷售行為缺乏規范約束，缺少或根本沒有售后的跟蹤服務，也就無法在市場上和客戶心目中形成優秀的品牌效應。
2.銀行銷售渠道建設有待進一步完善
近幾年銀行理財產品的熱銷，促使各家銀行加快了銷售渠道的拓展和建設。目前，理財產品銷售除了傳統的“柜面銷售”外，又出現“網銀銷售”和“手機銀行銷售”等方式，甚至推出“網銀專享理財產品”?！熬W銀銷售” 使客戶足不出戶就能享受快捷便利的綠色金融服務的同時，也大大降低了銀行運營成本，已經成為許多客戶購買理財產品的首選方式。以民生銀行為例，2011年上半年，網銀渠道理財銷售額已突破2500億元，是2010年全年的3.5倍，網銀渠道購買理財產品的交易筆數和金額都超過了70%。
此外，理財產品市場目前還出現了第三方銷售機構。不過，這類理財公司提供的增值服務時，其后續服務僅限于提供一些行業信息或者客戶沙龍活動，更個性化、細致的服務無法提供。
從服務和維護客戶角度講，不論是“柜面銷售”，還是“網銀銷售”“手機銀行銷售”，都需要在渠道建設中關注不同客戶群體的購買習慣和其他個性需求。如各家銀行為更好地服務高端客戶，會針對本行的金卡、白金、鉆石、私人銀行等不同類群的客戶，為其量身定做理財產品，而有時也會在購買地點、購買渠道有所區別限制，這樣就會給客戶帶來不便。所以，銀行在拓展和完善渠道建設的同時，不僅要考慮到銀行系統支持、人員服務能力等銀行內部因素，更應該關注客戶的實際需求和購買習慣。
3.理財人員數量短缺，綜合素質有待進一步提升
在2011年底舉行的“2011第二屆國家理財規劃師年會”上，《2011年中國理財行業發展報告》稱：目前我國年收入達30萬元以上的家庭已經超過兩千萬戶，高端理財市場規模龐大。這些富裕階層多為企事業單位的高級管理層和地方商人，擁有活躍的理財行為和較為成熟的理財理念，追求個性化的個人、家庭理財計劃和創新型投資理財產品，已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。基于這一規模估算，目前中國理財規劃師行業的缺口約60萬人。伴隨著居民財富的增加以及投資熱情的高漲，這一缺口還將持續擴大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了理財規劃師行業的人才瓶頸。
目前銀行理財從業人員不僅數量短缺，綜合素質的現狀也不容樂觀。銀行理財服務是一項綜合性很強的業務，理財產品的銷售不是孤立的單個理財產品的銷售，它要求從事理財產品營銷的人員具備涉及銀行、保險、投資、稅收、房地產、財務、會計、法律等專業知識和實際操作經驗，需要結合客戶資產負債水平，個人生活習慣、理財需求、人生目標等因素，要有良好的人際交往能力和組織協調能力，具備良好的職業道德和敬業精神。而我國商業銀行個人理財客戶經理大多是由較為出色的儲蓄網點員工，經過一次或幾次專門培訓后上崗的，他們一般缺乏扎實的專業知識基礎和豐富的人生閱歷，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，不具備為客戶測算具體收益水平及分析可能存在風險的專業水平，也不能兼顧客戶的短期和長期財務目標和人生規劃，他們的專業知識和綜合素質難以適應日益專業化、復雜化理財產品營銷要求，不利于理財產品的理性營銷。
4.銀行缺乏系統科學的營銷體系、系統支持和考核機制
目前銀行多為部門銀行，而非流程銀行，有強有力的條線管理，卻缺乏橫向的協作溝通，部門之間的資源共享、產品融合、系統支持、考核機制等都存在不同程度的割裂，這種問題同樣變現在銀行理財產品營銷體系的建立上。在銀行內部，理財產品的研發、宣傳、銷售、系統支持往往涉及多個部門，在沒有系統科學的營銷體系下，缺乏有效溝通協調，就會出現產品設計部門不掌握銷售渠道，銷售部門不重視產品投資風險，宣傳和財務部門要兼顧全行業務需求等諸多問題，缺乏有效的聯動，不能形成一個有機的營銷體系，從而影響理財產品實際的銷售效果。
銀行銷售人員在理財產品銷售過程中需要強有力的系統支持，需要系統及時提供諸如股市、貴金屬、基金、理財產品等相關數據的支持，同樣需要對存量客戶資產狀況的了解分析，但從目前銀行的系統支持看，普遍存在不同部門之間系統數據的割裂和不相容，缺少外部數據客觀全面整合后的數據平臺，也缺少銀行內部不同系統之間數據的整合，使銷售人員缺乏數據分析，對理財人員個體的知識水平和個人判斷產生了較強的依賴性，不利于理財產品的理性銷售。
同時銀行在對理財產品的考核方面，也多存在兩個甚至多個考核口徑，一個產品研發部門，二是產品銷售部門，而起到主導作用的是產品銷售部門，因為產品的銷量直接為網點帶來了直接的利益，銷售人員只要有動力，會將理財產品當成高收益的存款很快地賣給客戶，而實際大多數銀行在考核中也是把理財產品當成存款的替代品來考核的，甚至當成了調劑關鍵時點存款的非常有效的“資金池”。
5.銀行應增強對理財產品風險的重視
銀行理財產品面臨的風險通常包括政策風險、市場風險、信用風險、銀行銷售風險、運營管理風險等，但在目前銀行的產品宣傳和銷售過程中，銀行在產品設計、運營管理和產品銷售等方面，都不同程度的存在淡化風險的問題。理財產品更多地被宣傳為“低風險、高收益”的優質投資產品，而銀行的銷售人員在銷售過程中也只將投資期限、預期收益率、資金起點，以及與基金和股票相比較低的風險等作為向客戶傳遞的主要信息，較少宣傳產品投資方向，以及可能面臨的政策風險、市場風險、信用風險等，對產品與客戶風險承受能力的匹配度也缺少應有的關注。
同時，銀行內部將理財產品等同于存款替代品的定位，也存在不可忽視的潛在風險?？蛻糍徺I理財產品是基于對銀行的信任，將資金委托銀行投資，既然是投資，肯定面臨一定的風險，但大量的客戶因為銀行的宣傳而將關注的重點集中在了理財產品的期限、預期收益、資金起點等簡單而表象的東西，而忽視了產品設計中很重要的方面—投資方向，也就是決定產品收益和風險的關鍵。如果銀行在產品開發、員工培訓和客戶宣傳上依然堅持目前的原則和導向，一方面在銀行內部不加強對員工在產品上的客觀宣傳，樹立正確的銷售理念，仍然沿用等同存款的考核原則，另一方面繼續“跑馬圈地”式粗放的市場拓展，淡化對客戶在產品風險上的客觀陳述，將有可能出現客戶實際的資金損失、客戶對銀行信任度的降低，甚至銀行信用的嚴重透支，最終損害的是銀行最為寶貴的銀行信用和品牌價值。
三、促進銀行理財產品理性發展的幾點建議
1.打破產品同質化，提升服務水準，加快品牌建設
目前，銀行間理財產品的同質化，使得銀行之間理財產品價格的競爭異常激烈，客戶在選擇產品種類時也主要對比各行產品的期限和預期收益，基本無視投資方向和其他風險提示，更不用說對哪家銀行品牌的認可和忠誠度了，所以銀行加快理財產品的品牌建設對吸引優質客戶顯得尤為重要。
首先，銀行應結合自身的市場定位、銀行發展戰略和銀行資源優勢，制定明晰的理財品牌戰略，與產品、定價、分銷、促銷等策略相配合，重視品牌發展的科學規劃，注重品牌的統一、連貫、有效的溝通和傳播。
其次，銀行必須細分市場，區別不同資產級別、不同風險偏好的客戶群體確定目標客戶，設計不同的理財產品，同時建立順暢的溝通反饋機制，及時將客戶的需求反饋產品研發部門，有利于產品研發與市場需求的準確對接，鼓勵研發有獨特價值內涵的創新性產品，更好地契合客戶的需求，增強客戶的認同感。
第三，好的產品要有順暢的銷售渠道和優質的服務。銀行要讓客戶有多種渠道選擇，并加強銷售人員素質、知識、技能等方面的培訓，提升服務水準，改善客戶服務體驗，真正讓客戶享受到技術含量高、服務個性化的優質理財服務。
綜上，理財產品只要依靠科學的發展戰略、順暢的銷售渠道、優質規范的專業服務等，才能真正打造客戶認可的優秀品牌。
2.進一步規范理財產品的銷售行為
規范理財產品的銷售，是監管部門的一貫要求，是銀行自身業務健康發展的內在需求，更是對客戶負責、樹立銀行理財品牌的需要。
首先，準確揭示產品風險。按照監管部門要求，對理財產品的相關信息進行必要公示、客觀宣傳，明確告知客戶理財產品存在的風險，并對客戶進行必要的風險承受能力評估，按照風險匹配原則，將適合的產品賣給適合的客戶。
其次，持續提升銷售人員的整體素質，加強隊伍建設。好產品，更要有好員工來銷售，穩定高素質的員工隊伍是做好理財產品銷售的前提。銀行要選拔優秀員工，參照理財規劃師課程體系的設置，進行專業培訓，包括道德素質、業務知識、操作技能、行為規范、公關技巧等等，鼓勵員工參加社會注冊理財規劃師的培訓，使銀行的客戶經理不僅熟知本行的理財產品，更要變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。同時，也要按照人力資源管理的要求，建立科學合理的績效管理機制和員工晉升通道，真正穩定專業理財人員隊伍。
第三，持續做好客戶教育和市場培育。
目前，雖然居民資產的積累催生了居民的理財意識，但理財教育的滯后造成了居民理財意識的不理性，盲目跟風選擇投資渠道和投資產品的客戶比比皆是，所以，銀行作為金融機構有責任利用自身的專業優勢承擔起居民理財教育的部分責任。正確地宣講和銷售銀行理財產品，在充分了解客戶經濟狀況、風險承受能力和長短期財務及人生目標后，負責任地為客戶提供理財方案和購買建議，幫助客戶樹立科學理性的理財觀念，為客戶的資產保值增值，幫助客戶實現財務自由和人生目標。
3.完善渠道建設和系統支持
一是完善渠道建設，既考慮到不同產品的銷售要求，又考慮到不同客戶的購買習慣，讓不同客戶通過物理網點、網上銀行、手機銀行等渠道，都能及時了解銀行理財產品發行和相關的投資品種的最新信息，方便客戶了解信息、判斷選擇，查詢資金、便捷買賣，真正為客戶提供全方位、安全便捷的理財產品購買渠道。
二是要加快銀行電子化系統的集成。銀行根據市場和客戶的需求，把各種產品和服務及相關的業務操作、處理、管理、控制等環節有機結合起來，形成一個統一的有機系統，使銀行能夠靈活的適應市場需求，實施企業的發展戰略，形成經營管理上的優勢。
三是繼續完善銀行內部數據信息管理系統，借助這個系統，銀行可以整合各業務部門端口接收的客戶信息，并可根據不同的銷售和管理需求進行客戶篩選和數據分析，更為準確的為客戶提供合適的理財產品和理財方案，進一步將經營模式轉變為客戶主導型，通過個性化服務滿足客戶的需求，然后再根據客戶的具體情況采取不同的跟蹤服務措施，真正實施對客戶的長期維護和客戶的穩固關系戰略。
銀行理財產品范文4
2011年，伴隨國內銀行間資金面持續趨緊以及加息預期等因素，不斷推高銀行理財產品，尤其是短期銀行理財產品的預期收益率。商業銀行利用銀行理財產品進行“高息攬儲”行為表現的淋漓盡致。無論是銀行為緩解資金壓力，還是投資者為跑贏CPI，收益穩定、風險可控的銀行理財產品都成為銀根緊縮形勢下銀行與投資者的最佳選擇。2011年的銀行理財產品的發行量更是實現歷史性突破，截至2011年12月20日，發行數量逾1.7萬款，同比增長102%。央行的《中國貨幣政策執行報告――2011年3季度》顯示：2011年9月末，商業銀行表外理財產品余額為3.3萬億元，比年初增加9275億元，同比增長45.7%。為探析當前我國正處于轉型關鍵時期的銀行理財市場，本文將分析2011年度銀行理財市場的發展情況、剖析銀行理財市場年度熱點并梳理銀行理財業務監管動態，以期在借鑒和反思過往經驗的基礎之上，尋找2012年銀行理財市場創新的突破口和著力點。
2011年銀行理財產品市場概況
據中國社科院陸家嘴研究基地金融產品中心（以下簡稱“中心”）統計，截至到2011年12月20日，銀行理財產品市場共發售產品17463款，同比增長102%，其中普通類產品為7450款（包括48款開放式產品），同比增長122%；結構類產品為952款，同比下降19%。發售產品的商業銀行數量由2010年的81家上升為2011年的85家。飆升的銀行理財產品數量一方面展示出了銀行理財產品市場的空前繁榮，另一方面也反映出商業銀行由于吃緊的資金壓力變相的通過發售銀行理財產品來攬儲的窘境。相較翻番的普通類產品，結構類產品則是在數量激增的理財市場背景下顯得相對冷清。
從理財產品的投資幣種來看，2011年人民幣銀行理財產品共發行14902款，占到了全部產品數量的85%，占比較2010年上升了3個百分點。而外幣類產品僅占15%，數量為2561款。與2010年不同的是，2011年新增發售了7款新西蘭元產品，占比0.04%，數量雖微，但卻豐富了銀行理財產品外幣的投資種類?？傮w而言，2011年各幣種占比較2010年變化不大，下降幅度最大的為美元產品，由2010年的占比7.8%下降到了2011年的5.2%，歐元產品升幅最大，但僅微幅上升0.7%。
從產品的資產主類來看，利率類產品依舊是占到了所有產品數量的半壁江山，共發售9244款，同比上升96.1%，占比達52.9%，但較2010年占比下降了1.7%?；旌项惍a品發售數量居次，共發售6837款，同比上升153.2%，占比為39.2%，較2010年上升8個百分點。2011年，信用類產品共發售996款，占比5.7%，同比下降0.3%。匯率類產品則發售183款，較2010年的65款，同比上升了181.5%，但僅占2011年產品總數量的1%。股票類和商品類產品分別發售了164款和39款，占比為0.9%和0.2%。總體而言，除匯率類產品和混合類產品之外，其余各類產品占比較2010年都有所下降。詳見圖2。
從理財產品收益類型來看，2011年理財產品的收益類型分布較2010年有些許變化。2011年非保本浮動收益型產品共發售11737款，同比上升33%，占2011年產品總量的67%，較2010年占比上升了17個百分點。而保本浮動收益型產品和保息浮動收益型產品的占比分別下降了11個和6個百分點，占比分別為21%和12%。圖3展示了2011年各月度不同收益類型產品的數量和收益水平的變化趨勢。
從理財產品的發行主體分布來看，2011年上市股份制銀行、國有控股銀行、城市商業銀行和外資銀行，分別發售7117款、6977款、2811款和558款產品。相比2010年而言，三類中資銀行的產品數量均大幅上漲，國有控股銀行和上市股份制銀行的增長動力更為強勁，而外資銀行的發行量大幅下滑。從占比來看，中資銀行理財產品發行量占比上升9個百分點。
總結與未來展望
對2012年的銀行理財產品市場，有三個基本判斷：產品數量可能會略有下降，產品收益率日趨市場，監管力度日益加強。展望2012年，除我們在2010年的總結報告提出的厘清理財產品的法律基礎、統一理財產品的數據征集和等宏觀建議外，如下我們給出進一步發展理財產品市場的四條微觀建議：
加大對“資產池”類產品的監管力度。2011年，“資產池”類理財產品被商業銀行廣泛采用，實際上這也是商業銀行的一大創新，但由于其信息透明度很低，導致其出現了一些問題?！百Y產池”一般包括債券、票據、拆借、股票、基金、委托貸款等各種投資標的。銀行通過發行各種形式的理財產品，將募集到的資金統一納入一個或多個“資產池”。此類產品信息透明度很低，這對銀行來說是有利的，因為增加了其投資的靈活性。但同時也帶來很多問題，“資產池”里各類標的資產的風險系數不同，將不同風險系數的標的放在同一個池子里且各類標的占比含糊，這不但造成風險測算難度加大，容易給投資者帶來誤區，同時也給監管層出了一個難題。2012年，監管層應該加大對此類產品監管，明確商業銀行應在“資產池”類產品說明書中標明各類投資標的的比重。
適當放寬銀行理財產品投資渠道。理財產品市場若健康發展，可以很好地分流國內的資金，減輕因資本炒作而帶來的短期物價上漲的壓力。只是目前我國商業銀行理財產品市場同質化問題嚴重。這主要是因為商業銀行受限于狹窄的投資渠道，錢多而投資渠道窄，造成堵塞（大量不同類型產品投資標的近乎相同）。適當放寬投資渠道后，商業銀行可設計不同風險級別的產品供投資者選擇，投資者可根據自身的風險承受能力選擇適合自己的理財產品，從而盤活整個理財產品市場。
銀行理財產品范文5
它不是一直那么風光
之前銀行銷售的理財產品幾乎是收益率非常高的無風險利率。例如，3個月期的銀行理財產品收益率一般為4.5%～5.5%，6個月期限的為4.6～6%，1年期限的為5.8%～7.2%，而信托產品的收益率更高，均遠遠超過了同期限的銀行存款利率。2011～2012年的一段時間內，3個月和6個月理財產品收益率曲線甚至于國債基準利率反向上揚。
銀行理財產品以及信托的大規模發行，主要是制度紅利和市場紅利的共同作用。因社會融資規模持續擴大，企業資金鏈得以延續，資金來源從貸款逐漸過渡到表外項目，如信托、銀行表外業務和債券等。故而，銀行理財產品的償付風險一直沒有出現，絕大多數投資者都把理財產品的預期收益率視為“無風險”利率。
你身邊有人栽了嗎？
銀行理財產品是投資而不是儲蓄， “買者自負”一直充斥著產品說明書。銀行定期存單是保證本金明確收益的，而銀行理財產品分為兩種：一類是保本理財，為風險一級；另一類是非保本理財，分別為二、三、四、五級別。這兩類收益率均為預期收益，如果出現了風險，收益可能為零，非保本理財產品還有可能嚴重虧損。現實生活中，沒有任何監管部門要求商業銀行在發行理財產品時承諾“剛性兌付”，甚至有銀行銷售理財產品曾提前一周終止理財協議，導致銀行理財產品的運作期限縮短，實際收益率下降。以100萬元計算，提前與到期的收益相差1200多元。回顧2012年身邊發生的真實事情，盡管關于理財的道理人們已耳熟能詳，但到了現實生活中真正操作時候，卻依然出現偏離，茫然不知跟風購買銀行理財產品的嚴重后果。
與信托掛鉤的理財產品風險更高。有些資金雄厚的投資者跟風購買信托，中老年人們則盲目買高收益非保本理財，只看到高利潤而不管風險與否。一旦風險出現看到本金虧損，又忙著到各家銀行去搶買保本理財，殊不知保本理財只能承諾保證本金，對于預期收益也是不能保證的，一旦風險出現預期收益率也可以為零。很多投資者在曲解狀況下，認為銀行理財產品預期收益為保證給付的，這樣為日后銀行與投資者之間出現糾紛埋下嚴重隱患。
永遠的憂喜參半
2013年春節，朋友們觥籌交錯之間，又知理財依舊是幾家歡樂幾家愁。保守投資者一成不變地把家庭資金變成定期存款或者購買國債。購買銀行理財產品的人也不是少數，一般的資產配置需求為銀行理財產品、貨幣型基金、債券型基金等。還有一部分人，把股票和股票型基金作為投資目標，但無一不深陷其中，一年過去了，還是不能自拔。一年來，大家的感覺是“心里沒譜”。盡管發生了一系列事件，但大部分人還是將2013年的希望寄予銀行理財產品。
由于已經出現的理財產品到期償付風險事件，銀行在未來會對相關產品的發行和銷售進行調整，更加注重風險的把控，這將拉低新發行固定收益類產品的收益率，降低對資金的吸引力。投資者在意識到風險上升之后，也要對新發的結構性產品進行風險重估。
觀望后的選擇
2012年12月A股迎來一波大漲行情，對投資者和資金的吸引力正在提升。2013年銀行理財產品依然會替代著股市嗎？
銀行理財產品范文6
從投向、期限到預期收益率，不同的銀行理財產品之間都存在著顯著的差異。事實上，不止于此，現在市場上所推出的銀行理財產品中一些看似旁枝末節的設定，也會對產品的投資帶來一些影響。要想做到明明白白投資，了解其中的門道也必不可少。
門道之一 投資產品手續費幾何?
在選擇銀行理財產品時，很多投資者往往只看到了預期收益率，卻很少關注到產品的手續費。其實，任何一種投資都需要支出相應的投資費用，在銀行理財產品中也不例外。
在投資銀行理財產品時，一般投資者需要支付的費用有認購費、管理費、銷售費、贖回費和收益報酬提取條款。不過，對于不同類型的產品，銀行所收取的費用項目和比例并不一樣。
以投資方向為貨幣市場工具的理財產品為例，這一類型的產品一般只收取一定比例的管理費用和銷售費用。但是對于投資者們來說，有必要認清的是，銀行產品介紹書所標示的預期收益中，是否已經將管理費和銷售費的比例扣除。如上海銀行近期所發售的“慧財”07009期債券市場掛鉤產品，普通客戶和VIP客戶可獲得的預期年化收益率分別為2.85％和3％，但是這一預期收益的數據將管理費內含于其中。仔細查看產品的說明書，就可以發現該產品的年管理費率為0.1％。因此，投資于該產品，獲得的凈預期年化收益率應為2.84％(普通客戶)和2.99％(VIP客戶)。如果你在投資此類型的產品時，無法了解到準確的管理費及銷售費信息，而只是看到一個粗略的扣除相關費用后的預期收益率數據，建議你應當向銀行的工作人員做進一步的咨詢。畢竟中間費用的高低，也會對你的投資產生一些影響。
在投資于海外證券市場的QDII準基金類理財產品中，對于投資費率的規定，則參照了基金的操作方式，也就是說，當投資者購買該產品時，需要按照一定的比例(1.2％～1.5％)扣除產品的認/申購費用，贖回時則需要繳納贖回費。此外，在準基金類產品的凈值計算中，也按照一定的比例將產品運作中所產生的管理費等進行了扣除。這些費用的計算和扣除方式，對于進行過基金投資的人來說，相信一點也不會陌生。
除了上述的這些費率，越來越多的銀行理財產品中引入了報酬提取條款，尤其是在募集資金用于信托投資計劃的產品中，“報酬提取”條例屢見不鮮。簡單地說，報酬提取條款的意思，就是當信托理財計劃為投資者帶來的收益率超過一定范圍之后，超出收益的一部分將被記做信托計劃管理人的收益，也就是投資者需要把一部分收益作為報酬支付給管理人。
如工行最新一期的半年期新股申購型理財產品中，就引入了報酬提取的條款。這款產品的主要投向為中融信托設立的新股申購鏈式信托計劃。在這一產品的投資費用中，除了固定的費率0.7％(其中銷售費率為0.4％，管理及托管費率為0.5％)外，如理財產品扣除該費用后的年化收益率高于4％，投資管理人對高于4％、低于10％(含10％)的收益部分按15％的比例收取業績報酬；對高于10％的收益部分按25％的比例收取業績報酬。
舉個例子來說，如果這款產品實際到期時，獲得的年化收益率為8％，那么除了扣除0.7％的固定管理費用，投資者還需要支付(8％―0.7％-4％)×1 5％＝0.495％的收益作為業績報酬給投資管理人；假若產品到期時，獲得的年化收益率為15％，那么要支付的業績報酬比率為(10％-4％)×15％＋(15％-0.7％-10％)×25％＝1.975％。一股業績報酬提取都是按階段進行累加，實際收益率越高，需要支付的業績報酬比例也越高。通常來說，引入這種條款的產品就如同硬幣的兩面，一方面業績報酬條款有利于刺激產品管理人的積極性，因為產品收益越高，管理人的收益也越多；但另一方面投資者也要認識到，自己因此被提取的收益份額可能越多。
門道之二 產品認購門檻多高?
按照銀監會的相關規定，銀行理財產品的最低認購門檻為5萬元人民幣或等值于5萬元人民幣的外幣，這也可以被認作是銀行理財產品的最低門檻。
但是，事實上，不同的產品由于其風險和收益的設定，具體設置的門檻可能會高于5萬元，如可直接投資于海外市場的銀行系QDII產品，對于起始門檻的限制就在30萬元人民幣。在一些外資銀行所發售的外匯理財產品中，經常設置的投資門檻為1萬美元。
除了起始門檻，值得投資者關注的一個細節是銀行對于追加投資的設置。比如很多銀行理財產品對于起始投資額的規定都是5萬元，但對于追加投資的設置就非常不同。有的產品設置為1000元的整數倍，有的產品設置為5000元的整數倍，有的則為1萬元的整數倍。關注追加投資額的關鍵意義在于，對于一些選擇短期限產品進行滾動式投資的人來說，追加投資額制定得越低，就意味著資金的使用效率越高。我們假設拿出10萬元進行4期3個月產品的滾動投資，倘若第一期產品獲得的年化收益為4％，那么在第一個投資期我們獲得的本金和回報累計為101000元。按照最低投資為5萬元，最低追加投資為1000元的整數倍的要求，我們可以將本息全部滾動進入下一期的投資，最大程度地實現了投資效率優化，達到了“錢生錢，利滾利”的作用。但是如果追加投資額設得比較高，就不太可能達到這一效果。
在銀行理財產品的門檻設置中，對于投資幣種也有不同的要求，特別是外資銀行所發行的一些理財產品，同一款產品可分別使用人民幣或是美元進行投資。這時候投資者就需要關注產品的具體投向了，因為一些使用人民幣投資的產品，銀行會折成美元進行投資，然后再換成人民幣返還到投資者的賬戶。很多時候，使用人民幣和美元投資于同一款產品，會出現兩個差異較大的收益率，原因就在于貨幣匯兌之間產生的損失。因此，對待這樣的產品，投資者應當根據自己實際擁有的人民幣和外幣資產的情況，以及自己投向市場的目標，提高對匯兌風險的認識，做出理性的選擇。
門道之三 資金在途時間有多久?
資金在途的時間，也同樣值得投資者關注。我們都知道，對于一款理財產品來說，除了產品投資期，還有不少資金“在途”的時間，像是產品的募集期到起息日，產品結束后的清算期，如果投資者中途提前贖回，從贖回到實際到賬，也需要一定的時間。
目前市場上對于銀行理財產品募集期內的付息方式是以活期利息計息，在募集期結束后產品統一成立再按照實際的收益率給投資者計收投資收
