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銀行理財范文1
這一系列舉措表示，銀監會已經注意到了商業銀行在面臨銀根緊縮，而中期考核的情況下，理財業務出現了一些不規范的行為。
近日，更是爆出了銀行月末攬存，1000萬元存兩天利息16萬的消息，年中考核，銀行也急了。
究竟銀行理財產品光線亮麗的背后隱藏著哪些不為人知的秘密？
亂象一：產品期限設計巧攬存
在目前的銀行財富管理市場上，短期限的固定收益類理財產品幾乎成為了許多銀行的主打產品。在央行連續4次加息的背景下，銀行理財產品的“趨短”效應正不斷放大。而在6月份，各家銀行理財產品的發行，都極力配合存款指標的考核，在理財產品設計的期限設計中，幫助順利度過6月30日這天的存款考核。
方法一：巧用6月30日這一時間節點。按照目前銀行資產負債表各個項目的規定。在理財產品的募集期內，客戶的申購資金是銀行的表內存款，所以體現為銀行的存款，而在7月1日宣告成立時，資金則從表內轉為了表外。
例如，工商銀行正在發行的2011年第55期工銀財富專屬理財產品89天、2011年第56期工銀財富專屬理財產品33天，募集期均為6月22日到6月30日，起始日為7月1日；2011年第56期高凈值客戶專屬理財產品32天、2011年第57期工銀財富專屬理財產品14天、募集期為6月27日到6月30日，起始日同樣為7月1日。
方法二：理財產品結束期設計成6月29日，那么在6月30號這部分資金就又從表外回到了表內，只要客戶不把錢立刻取走，則成為了銀行的存款。而根據習慣，除非是為了急需用錢，客戶一般是不會把錢第二天就從銀行立刻取出來。
以建設銀行利得盈債券型（全）系列理財產品第25期到第31期為例，其成立日期不一，期限不等，但結束日期均精準地設計為6月29日這一天。如第25期6月16日開始募集，次日成立，“倒算”出到6月29日，需要12天，于是期限就設計為12天。以后各期產品期限的設計均遵循同樣的規律。
亂象二：產品收益虛高
到6月末，銀行理財產品收益率不斷攀高，不少短期理財產品收益率已達到或超過7%，而銀行在銷售理財產品時，由于“拉存款”心切，對于產品的風險和投資渠道甚至只字不提。
數據顯示，截至6月30日，今年上半年64家銀行在境內已有8692款產品發行，接近去年全年的發行量。其中，披露預期最高收益率的8305款產品的平均預期最高收益率達到3.82%。風光無限的背后，真正跑贏通脹的仍然是少數。數據顯示，上半年到期7731款理財產品中，到期收益率跑贏5月份CPI增速5.5%的理財產品只有186款，只占到了全部發行理財產品的2%。另外，今年上半年還有7款理財產品為零收益。其中，華夏銀行就占了4款，招商銀行、廣發銀行和花旗銀行各1款。
目前，理財產品主要的投資方向是債券類產品。而債券本身收益就并不高，這就直接造成了理財產品收益的不理想。應該看到，發行理財產品看似多方共贏，其實隱藏了重重風險。首先，今年發行的理財產品絕大多數為非保本理財產品，打著“高收益”的旗號吸引客戶，而多數客戶對“預期收益并不等同于實際收益”概念并不清晰。越是年化收益率高的產品，其風險系數就越高。即便是短期產品，也不能消除這一特性。
亂象原因一：差錢
一位銀行人士稱，相對于往年，今年的銀行“差錢”更為嚴重，年中考核資金壓力太大。這不僅僅是中小銀行的問題，像四大行目前也出現了流動性緊張的現象。
進入2011年以來，信貸緊縮政策頻出。累計起來，2011年央行已連續進行了四次加息，而自2010年以來，上調存款準備金率則高達12次。如此高頻率，只在2007年-2008年見過。
近年來，中國銀行間市場快速增長，交易量顯著上升，也成為了銀行的另一短期重要資金來源。而流動性的收緊，使得今年的同業交易量放緩，同業拆借市場利率大幅飆升，目前超出了春節前的水平。據高華證券對今年下半年的判斷，流動性仍然將緊張，銀行的存款壓力將更加大。
亂象原因二：中國銀行業盈利模式落后
理財產品的趨短性及攬存的現象，一方面反應的是當前銀行資金的緊張，另一方面，也反應了我國銀行業盈利模式的落后。
銀行理財范文2
5月19日，銀行業理財登記托管中心《中國銀行業理財市場年度報告（2016）》（下稱“《年報》”），截至2016年年末，銀行理財產品存續余額為29.05萬億元，較2016年年初增加5.55萬億元，增幅為23.63%。盡管2016年銀行業理財規模的增速仍在兩位數以上，但增速已經大幅放緩。除了規模增速放緩之外，同業理財規模占比超過五分之一和債券配置尤其是利率債占比提升，也是不容忽視的因素。
由于MPA考核因素的影響，預計2017年銀行業理財擴張步伐將繼續放緩，甚至可能出現部分銀行理財規模比2016年壓縮的情形。在當前負債端客戶收益率快速上行、資產端收益率提升存在滯后的情況下，隨著資產端重定價的逐步完成，利差將會出現邊際改善的跡象，2017年上半年的理財收入會大概率與2016年同期持平。
與往年的年度報告和半年度報告相比，這份《年報》不僅姍姍來遲，而且在內容上也有很多縮減。不過，仔細通讀下來，該《年報》雖然每一部分或多或少都有所刪減，但仍然呈現出諸多亮點。
其中，第一部分“銀行理財產品存續情況”刪減了不同運作模式產品的余額情況；第二部分“銀行業理財產品發行情況”對于不同期限類型產品的發行募集情況以及不同投資者類型產品發行募集情況的說明沒有進行披露；第三部分“銀行業理財產品投資資產情況”刪減了理財資金投資非標債券類資產的情況；第四部分“銀行業理財產品收益情況”對于不同期限理財產品兌付客戶收益情況以及銀行收益實現情況不再進行披露。
m然最新出爐的《年報》不僅在形式上進行了諸多調整，在內容上也做了大幅縮減，但從中仍然可以看出，2016年，中國銀行業理財市場的重要變化和運行特點。
同業理財高增長不再
截至2016年年底，全國共有497家銀行業金融機構有存續的理財產品，這比2015年增加了71家；發行理財產品的銀行業金融機構共有523家，比2015年增加58 家。
除了理財發行機構數量逐步增加以外，理財單只產品的平均規模也在上升。數據顯示，2016年，存續的理財產品單只平均規模為3.92億元，比2015年增加0.06億元，主要是因為2016年同業理財的爆發，相比針對個人的理財產品，通過同業理財募集的資金具有批發性質，其體量往往較大。
截至2016年年底，理財產品存續余額為29.05萬億元，增幅為23.63%，相比2014年和2015年46.68%和56.46%的同比增速，2016年理財產品的規模增速明顯大幅放緩。從投資者結構的角度來分析，銀行同業類產品存續余額占比為20.61%，較2016年年初上升7.84個百分點；與此相反，比2016年年初相比，個人類和機構類產品的規模占比為46.33%和25.88%，分別下降3.2%和4.76%。
尤其值得關注的是，雖然理財規模增速放緩，但同業理財成為邊際重要貢獻力量。從邊際貢獻的角度來看，2016年上半年，全部理財規模凈增2.78萬億元，其中，同業理財占比為36.69%；2016年下半年，全部理財規模凈增長2.77萬億元，其中，同業理財占比達到71.12%。由此可見，2016年下半年是同業理財爆發的高峰期，這與一些機構持續跟蹤的理財產品發行趨勢基本一致；另一方面，這也反映出同業理財是2016年銀行理財市場發展的最為重要的邊際貢獻力量。
未來一段時間，理財產品規模預計仍會緩慢上升，但相比以前，增速會出現非常明顯的回落，在目前銀行自查尚未完成之前，金融監管的風險仍然較大。由于當前銀行業務開展的客觀環境并不好，加上主觀動力也不強，因此，在交叉金融業務及理財新規未正式出臺之前，預計將很難看到理財業務增速的明顯回升。目前，整個同業業務的鏈條和規模均受到嚴格的管控，在銀行輕資產轉型過程中，如果要有效提升中間業務的收入，則零售端理財業務（非同業理財）必將成為重要的增長點。預計未來非同業理財產品業務的增速會小幅回升，且相對同業理財的增速更快。
根據《年報》的披露，截至2016年年底，非保本產品的存續余額為23.11萬億元，占比為79.56%，較2016年年初上升5.39%；保本產品的存續余額為5.94萬億元，占比為20.44%。從可以獲取的全部官方公開數據中可以看出，保本產品的存續余額占比已經從2013年的36.23%下降近16個百分點至2016年年末的20.44%，保本產品的占比持續壓縮。
值得注意的是，《年報》詳細闡述了保本和非保本理財產品的區別，將保本理財產品定義為國際通行的結構性存款，認為其在法律關系、業務實質、管理模式、會計處理、風險隔離等方面，與非保本理財產品“代客理財”的資產管理屬性存在本質上的差異，并已納入銀行表內核算，視同“存款管理”，相應納入存款準備金和存款保險基金的繳納范圍，相關資產已按銀監會的規定計提了資本和撥備。因此，從這個角度而言，只有非保本理財產品才是真正意義上的理財產品。
在此前監管層對多類資產管理產品做出嚴禁進行保本承諾的規定時，市場對保本銀行理財產品的定位和劃分就產生了諸多爭議?；仡?017年年初流出的“一行三會”關于資管業務的新規，其中，提到資管業務是表外業務，不得承諾保本保收益。同樣屬于資管業務的銀行理財產品中合法合規的保本理財產品是否會被劃出資管產品的范疇，市場也有諸多猜測，從本次理財《年報》的措辭來看，未來保本理財產品不被定義為資管產品，在統計上被劃出銀行理財業務的可能性較大。
分機構來看，2016年，股份制銀行理財產品余額占比最高，而農村金融機構的增速最快。
截至2016年年底，國有大型銀行、股份制銀行、城商行、農村金融機構的理財產品存續余額分別為9.43萬億元、12.25萬億元、4.4萬億元、1.64萬億元，比2016年年初分別增長8.77%、23.61%、43.32%、79.87%。自2015年3月份開始，股份制銀行的理財資金余額超過國有大型銀行，占據市場的主體地位，2016年，股份制銀行繼續保持余額占比最高機構的地位。雖然23.61%的同比增速與全部理財產品的增速基本持平，但遠低于其2015年34%的增速。
再從邊際貢獻的角度來看，2016年，理財凈增的5.55萬億元中，股份制銀行的占比達到42.16%，貢獻了全部理財的主要增量。城商行和農村金融機構的理財資金余額同比增速雖然比2015年有所下降，但是依然保持較高增速，遠超2016年全部理財規模24%左右的增速，在整體余額中的占比也有小幅提升。
此外，《年報》的第五部分提到：中債登從2009年啟動，于2013年建立了全國銀行業理財信息登記系統。2016年，登記規則更加完善，系統功能更加優化，信息登記更加準確，主要情況體現在增加底層資產穿透計算及展示方面。
《年報》還指出，理財登記系統在2016年進行了3次升級優化，其中，增加了資產管理計劃底層資產穿透計算及展示值得市場關注。2017年5月15日，銀行業登記托管中心《關于進一步規范銀行理財產品穿透登記工作的通知》，這與《年報》中“理財登記規則完善，系統升級優化”的內容互相呼應，這再一次反映出監管層對于委外穿透監管的決心非常強烈。
理財收益率繼續下行
從《年報》公布的數據來看，2016年，銀行業理財規模增速呈現放緩的趨勢，同比增速從2016 年上半年的41%降至2016年年末的24%，如果沒有下半年同業理財的高速增長，2016年全年的增速會更低。
從發行主體結構來看，中小銀行的理財增速依然維持在高位，城商行與農商行2016年的理財同比增速分別為43%和80%，遠高于國有大行和股份制銀行9%和24%的水平。相比于在實體網點布局和線上平臺上更有優勢的國有大行和股份制銀行，城商行和農商行理財規模的增長主要借助同業理財的發行得以實現。
2016年理財擴張步伐已經放緩， 目前來看，2017年理財增速仍會持續下滑，中小銀行的理財規模會繼續壓縮。2016年年末，銀行業理財余額29.05萬億元，同比增速為23.6%，相較于2014-2015年理財年化增速約為50%的水平，理財增速已大幅放緩。2017年第一季度，銀行業理財余額為29.1萬億元，同比增速已降至18.8%。
此前，股份制銀行、城商行和農商行的理財增速遠高于國有五大行，拉動了銀行業理財規模的整體擴張，2016年年末，上述銀行的理財增速陸續放緩，由于表外理財被納入MPA考核中的廣義信貸口徑，預計2017年中小銀行的理財增速仍將放緩，部分銀行的理財規模甚至將繼續壓縮。
2016年，個人理財占比近一半，同業理財規模則快速上升。從理財投資者的結構來看，個人理財占比為46%，零售客戶仍是銀行理財的主要投資者；盡管理財增速放緩，但同業理財增長依舊強勁，同業理財規模已經從2014年年末的0.49萬億元擴張至2016年末的5.99萬億元，占比從3%提升至21%，這與2016年較為寬松的貨幣環境有關。
2016年，銀行業同業理財余額達到6萬億元，同比增加100%，而普通客戶、私人銀行、企業客戶的理財增速僅為16%、4%、25%。對于那些資產管理能力存在劣勢的中小型銀行而言，同業理財的過快擴張不可避免會積聚一定的業務風險，未來存在較大的調整壓力。尤其是在2017年，在銀行業監管不斷趨嚴的背景下，銀行在同業間發行的理財產品的規模增長將明顯放緩甚至收縮，受嚴監管因素的影響，銀行業整體理財規模增速將回落至10%左右，對應增量規模約為2萬億-3萬億元。
從理財資金的配置方向來看，整體結構的變化不大。債券、非標、銀行存款及貨幣市場依然是主要的配置方向，各項占比也基本與2016年中報的數據持平，非標資產的占比略有下行，從2016年中報的17.7%降至2016年年末的16.6%，預計權益類資產的占比在10%左右。
2016年年末，理財產品配置的各項資產的占比如下：債券43.76%、非標17.49%、現金及存款16.62%、貨幣市場工具8.69%、權益類資產6.16%，債券占比提升，非標占比下降。在債券配置中，2016年年末，利率債在理財資產中的占比由2015年年末的4.07%提升至8.6%，這與2016年地方債的發行量較大有關；2016年6月末，信用債占比由25.42%提升至28.96%（2016年末未披露）。從銀行表內資產的配置來看，多數銀行大量增持地方債，減持或少量增持信用債。
從收益率來看，封閉式理財加權平均兌付收益率比2015年下降了90BP至3.79%，在資產配置結構保持穩定的情況下，收益率的下行主要還是受到降息帶動整體利率中樞下移的影響。考慮到2017年央行貨幣政策邊際收斂將會引導利率中樞上行，因此，預計2017年理財產品的收益率水平繼續下行的空間有限。
需要注意的是，監管因素對理財產品未來的配置結構的影響存在一定的不確定性，主要涉及非標和權益類等高收益資產。倘若未來監管新規對于上述兩類資產的投資限制進一步增加，理財產品收益率或受結構調整的影響而繼續下行。
隨著資產端重定價的逐漸完成，利差將邊際改善，即使配置結構變化不大，2017年上半年的理財收入與2016年同期基本持平。2016年上半年，銀行通過理財業務實現收益（包括托管費、管理費和銷售手續費）950.3億元，使用理財平均余額估算，理財業務單位規模收益率約為76BP（2015年為61BP），估計2016年全年銀行業通過理財業務實現收益達2000億元左右。
考慮到由于當前負債端客戶收益率的快速上行、資產端收益率提升存在滯后的情況，銀行理財的利差有所收窄，預計2017年上半年，銀行業通過理財業帳迪質找900億元左右，與2016年同期基本持平。
從兌付客戶的收益率來看，2016年，封閉式產品按募集資金額加權平均兌付客戶年化收益率為3.79%，比2015年下降90BP；全部理財產品兌付客戶收益為9772.7億元，比2015年同比增長12.97%。2016年，終止到期的理財產品中有88只出現了虧損，主要是優質資產相對較少以及資本市場和債券市場表現不佳帶動理財收益率的回落。
理財監管趨嚴之勢難改
截至2016年年底，理財產品存續余額為29.05萬億元；而截至2017年一季度末，理財規模余額為29.1萬億元，較年初增加958億元，同比增加18.6%，增速進一步放緩，2012-2015年，理財規模年均復合增速為49%。2016年年末，非保本理財產品余額為23.11萬億元，占理財余額的79.6%，較年初提高了5.4個百分點，2016年下半年，非保本理財產品余額增加2.93萬億元，保本理財產品余額則減少0.16萬億元，保本理財已逐漸向非保本理財轉換?！赌陥蟆分赋觯１纠碡斠鸭{入表內核算，視同存款管理，只有非保本理財產品才是真正意義上的理財產品。
數據顯示，股份制銀行理財產品規模最大，且貢獻了主要的增量；而農村金融機構的擴張速度最快。截至2016年年末，國有商業銀行、股份制銀行、城商行和農村金融機構理財產品余額分別為9.43萬億元、12.25萬億元、4.40萬億元和1.64萬億元，占全部理財余額的32.5%、42.2%、15.1%和5.6%，股份制銀行和國有商業銀行合計占理財余額的74.6%，是理財產品的主要發行方。
從增量來看，股份制銀行一直是理財規模增加的主要貢獻者，2016年下半年，股份制銀行理財規模增加1.46萬億元，占全部新增理財規模的49%，緊隨其后的城商行理財規模增加0.66萬億元，占全部新增理財規模的24%。從擴張速度來看，2015年下半年以來，農村金融機構理財規模擴張速度持續高于同業，2016年，農村金融機構理財規模增長80%，高于城商行的43%、股份制銀行的24%和國有商業銀行的9%。
截至2016年年末，一般個人類產品、機構專屬類產品、私人銀行類產品和銀行同業類產品余額分別為13.46萬億元、7.52萬億元、2.08萬億元和5.99萬億元，占全部理財余額的46.3%、25.9%、7.2%和20.6%，其中，一般個人類產品、機構專屬類產品余額分別較2016年6月末下降2%和3.4%；而私人銀行類產品和銀行同業類產品余額則分別提高0.1%和5.3%。
尤其是在2016年下半年，新增同業理財規模達到1.97萬億元，占全部新增理財的71%，表明下半年同業理財集中發行。《年報》指出，銀行同業類產品是指專門面向銀行同業發行的、由其他銀行表內資金購買的理財產品。未來隨著底層穿透以及理財業務監管的加強，未來同業理財的擴張速度將放緩。另外，2016年下半年，機構專屬類理財產品的規模也減少了0.17萬億元。
而且，債券配置比重提升，投向實體的理財規模提升。從理財資金配置情況來看，債券及貨幣市場工具、現金及銀行存款和非標資產是理財資金主要的配置品種，2016年年末，投向以上幾類資產的比重合計為91%。截至2016年年底，債券投資占43.8%，較6月末提高3.3個百分點，其中信用債配置占全部理財規模的35.07%，較6月末提升6.1個百分點；非標配置占比為17.5%，較年中小幅提升1個百分點，隨著2017年非標配置監管力度的加強，非標配置占比已有所下降，數據顯示，截至3月末，理財資金投向非標的比重為15.4%，較年初下降2.1個百分點。
與此同時，截至2016年年底，通過配置債券、非標資產、權益類資產等方式投向實體經濟的理財資金有19.65萬億元，同比增長23.75%，占理財資金投資各類資產余額的67.4%，較6月末增加了6.9個百分點。
2017年以來，在MPA考核加強及金融嚴監管的背景下，理財規模擴張速度必將持續放緩，但產品將回歸真正的資產管理的本質，剛性兌付將逐步打破。同時，理財結構和配置將持續優化，同業理財規模將面臨收縮，個人理財會出現穩健增長。
此外，2016年同業理財擴張明顯，嚴監管下的2017年，同業理財的增速或將持續放緩。《年報》數據顯示，截至2016年年底，理財產品存續余額為29.05萬億元，較年初增加5.55萬億元，增幅為23.63%。相比上半年42%的同比增速，下半年增速明顯放緩。而同業理財擴張明顯，存續余額占全部理財產品存續余額的20.61%，較年初上升7.84個百分點；農商行增速最快，較年初增長79.87%；債券投資比例有所提升，非標占比小幅增長，債券投資比例為43.76%，較2015年年末上升14.27個百分點，而非標資產投資占比達17.49%，較2015年年末上升1.76個百分點。
監管趨嚴的結果是理財業務將更為規范，同業理財業務規模將有所收縮，表外理財占比超四分之三的情形很難再現。而同業理財業務鏈條中容易出現資金空轉、監管套利等現象，這也是當前監管的重點。底層資產穿透登記工作將進一步規范，理財資金委外投資或購買資管計劃進行投資的，必須對底層資產及負債進行登記；遵循分層登記原則，對于多層嵌套的情況，也須按照逐層穿透原則登記至最底層基礎資產和負債信息；在理財資金的投資過程中，期限錯配及違規加杠桿現象將受到嚴厲監管。
一般而言，理財資金購買資管計劃或進行委外投資，可以通過降信用、加杠桿、期限錯配等方式獲得更高的收益。2017年，央行牽頭制定的《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》和新版的《商業銀行理財監督管理辦法》的落地是對銀行理財業務發展影響最大的因素。
銀行理財范文3
據普益財富銀行理財數據庫統計分析，2010年度共有102家商業銀行發行銀行理財產品10591款，發行總數較2009年度增長幅度超40%；發行規模預估可達7.05萬億元，同比增幅同樣高達30%。
理財“優異生”
2010年度，理財能力綜合排名前10位的銀行依次是光大銀行、招商銀行、民生銀行、工商銀行、中信銀行、深圳發展銀行、中國銀行、興業銀行、北京銀行以及交通銀行。
與2009年度相比，光大銀行綜合理財能力排名上升2位躋身榜首，該行在2010年度風險控制能力、理財服務豐富性以及信息披露規范性這三項單項排名上均榮獲冠軍，同時發行能力和收益能力排名也均位列前十強，因此該行成為年度最佳理財銀行也是實至名歸。
深圳發展銀行綜合排名同比增幅達19位，該行在2010年明顯提升了其理財產品的收益能力、風險控制能力以及信息披露力度，同時也加大了產品開發力度，發行產品頻率和產品類型豐富程度也有一定程度的增加。
除前10位而外的銀行中，農業銀行的綜合理財能力排名同樣提升顯著，增幅達25位至第14位，主要受益于該行到期理財產品收益實現能力明顯增強，同時產品發行力度和產品豐富性也有較大提升。
此外，浙江稠州商業銀行、佛山市南海區農信社、重慶銀行、北京農村商業銀行以及臺州銀行這幾家城市商業銀行或區域性小型銀行都獲得了超過10位的名次增長，他們多受益于收益能力較大幅度的提升。
建設銀行因該行2010年度產品開發力度明顯減弱，從而直接影響該行發行能力的降低，同時間接影響了發行產品類型的豐富程度，另外到期產品數量也有所下降，也間接導致該行收益能力和收益實現能力有一定程度的減弱?？傊撔芯C合理財能力排名從2009年度的榜眼位置跌落至第11位。
外資銀行中，渣打銀行和恒生銀行綜合理財能力較高，二者分別位列第12位和第15位，主要受益于2009年和2010年度海外主要股票市場以及大宗商品市場的上行表現，使得二者近兩年運行并于2010年內到期的一些股票、基金或商品類結構性理財產品到期收益表現較好。
東亞銀行綜合排名則位列中游水平，雖然該行發行產品類型豐富性表現較好，但該行到期產品收益表現還不盡人意，同時其信息披露規范性也亟待改善，綜合下來僅排在第34位。
而花旗銀行和星展銀行綜合理財能力則位列下游水平，二者排名均在50名之后，兩家銀行在信息披露規范性、收益能力、風險控制能力這三個單項上均有待進一步提升。
信息披露需改善
一直以來，銀行理財產品的信息披露因不透明不及時而遭到指責。
2010年度信息披露規范性排名同比降幅最大的是廣州銀行，一方面是受到該行全年發行產品和到期產品數量均較少（10款左右）的影響，另一方面在于該行對于發行信息和到期信息披露的完整性以及及時性還有待改進，因此其排名下滑26位至第57位。
除此而外，部分外資銀行信息披露規范性排名同樣下降明顯?；ㄆ煦y行排名下降17位至第27位，一方面在于該行對于旗下到期理財產品實際收益率信息披露力度明顯降低，另一方面其發行理財產品的信息透明度也降低不少，包括產品發行信息的完整度和及時性均有所下降。東亞銀行從2009年度排名第11位下滑至第22位，其原因關鍵在于該行到期理財產品的到期信息透明度下降明顯，其到期信息披露得分僅排在所有銀行的倒數第5位。星展銀行則在發行、到期和運行信息披露方面均較弱而排名倒數第一。
而光大與深發展的信息披露力度大幅提高。光大銀行在2010年加大了理財產品信息披露力度，該行發行產品信息、到期產品信息以及運行產品信息披露得分均在所有銀行中排名前三甲，因此該行信息披露規范性排名較2009年度提升5位成為最佳。排名第三的深圳發展銀行同樣進步顯著，該行在2010年度加大了對旗下發行產品信息披露的完整性和及時性，同時對運行產品信息披露頻率也有所增強，故使得該行排名大幅上升14位。
發行能力排名前10位的分別為交通銀行、中國銀行、民生銀行、招商銀行、工商銀行、光大銀行、北京銀行、中信銀行、上海浦東發展銀行以及深圳發展銀行。
收益能力排名前10位的銀行依次為恒生銀行、興業銀行、渣打銀行、民生銀行、廣州銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、深圳發展銀行和浙江稠州商業銀行。
風險控制能力排名前10位的銀行依次為光大銀行、中信銀行、招商銀行、民生銀行、中國銀行、交通銀行、工商銀行、上海浦東發展銀行、建設銀行以及上海銀行。
銀行理財范文4
2014年11月21日，央行宣布將金融機構一年期存、貸款基準利率分別下調0.25%和0.4%，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍，并對基準利率期限檔次作適當簡并。這是繼2012年6、7月連續兩次降息后，央行再度啟用利率這一貨幣政策工具對宏觀經濟進行調節。金融機構存款利率浮動區間上限上調意味著我國利率市場化改革進程進一步提速，在提高商業銀行對于存款利率定價自的同時，也對其經營業績提出了更高的要求。
銀行理財產品收益下滑
在經過2014年下半年以來的定向寬松以及創建中期借貸便利（MLF）等新型貨幣市場工具保持市場流動性總量適度充裕，推動社會融資成本降低成效有限的背景下，央行進一步下調貸款利率體現了更有針對性地引導市場利率及社會融資成本下行的政策導向。根據央行相關人士的解釋，其目的是“直接降低貸款定價基準，并帶動債券等其他金融產品定價下調”，毫無疑問，這將使得以債券與貨幣市場工具為主要投資對象的銀行理財產品面臨收益率進一步下降的風險。2014年6～11月保本及非保本型固定收益類銀行理財平均預期收益率見圖1、圖2。
數據顯示，2014年下半年以來，不包括結構性產品在內的人民幣非保本型固定收益類理財產品平均預期收益率從5.54%下滑至5.26%，人民幣保本固定收益類理財產品平均預期收益率已4.48%下滑至4.31%。經過本次利率調整后，其投向全部或部分為債券與貨幣市場工具的銀行理財產品收益率無疑將受到顯著影響。根據統計得知，投向包含上述工具的銀行理財產品占到所有理財產品發行數量的9成以上。
反觀本次調整之后的存款利率，盡管1年期存款利率基準下調了25個基點至2.75%，但是央行將存款利率的上限從此前基準利率的1.1倍上調至1.2倍，因此存款利率大體將維持在3.30%的水平不變，而當前6～12個月保本型固定收益類理財產品的平均預期收率已經從2014年年中的4.90%下滑至4.58%，距離3.30%的1年期存款利率僅有1.28個百分點的差距。況且還沒有考慮前述貸款利率下調帶來的債券等金融資產價格下行對銀行理財產品造成的負面影響，也就是說未來6～12個月保本型固定收益類銀行理財產品的平均預期收益率與1年期銀行存款利率之間的差距很可能縮窄至不足1個百分點，這類銀行理財產品相較于定期存款的優勢正在逐步被利率市場化的大潮所沖刷瓦解。
商業銀行面臨利潤挑戰
從利差這一商業銀行目前利潤的主要來源來看，在2012年兩次降息后，如果不考慮隨后央行全面放開貸款利率下限的影響，以多數銀行1年期存款利率3.00%上浮1.1倍至3.30%和同期限貸款利率6.00%（不考慮下浮）來計算，商業銀行利差為2.70%。本次降息后，不少城市商業銀行和股份制商業銀行立即表示將存款利率上浮到頂，這意味著在當前包括互聯網金融、P2P等多種投資渠道蓬勃發展的環境下，商業銀行面臨的存款流失壓力使其必須提高存款利率以盡量維系存款、減少儲戶流失。因此多數銀行，尤其是股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行等中小商業銀行很可能將一年期存款利率繼續維持在3.30%（2.75%×1.2）不變，而同期限貸款利率下調0.4%至5.60%，使得商業銀行利差從此前的2.70%下降至2.30%，且沒有考慮商業銀行對于溢價能力較強客戶的貸款利率優惠。本次降息帶來的銀行利差縮窄將進一步壓縮貸款――這一傳統業務為商業銀行帶來的利潤，因此商業銀行必須擺脫傳統的依靠存貸款利差作為利潤主要來源的模式，積極拓展包括中間業務在內的多渠道以增加銀行收入。
加快銀行理財業務轉型
正如前述所講，以預期收益率為主要發行形式的固定收益類理財產品，特別是保本型固定收益類理財產品在本次利率調整后其收益率優勢相較于同期銀行存款漸漸消失，這也是利率市場化推進所帶來的必然結果。從滿足客戶需求的角度來看，在以預期收益率形式發行的固定收益類理財產品的收益率較高的情況下，無論高風險還是低風險偏好的投資者的需求都可以得到滿足，而當這類固定收益類產品的收益率下滑到和存款利率水平相當時，風險偏好低的客戶將直接轉向投資定期存款，而風險偏好較高的客戶必定不滿足于這一較低的收益率，因此客觀上需要銀行在現有產品逐漸“消亡”的同時找到替代的產品，否則這部分客戶將很容易轉向其他回報更高的投資渠道。
銀行理財范文5
謹防假理財 銀行自身產品最保險
6月中旬至7月份以來，銀行理財產品出現一定熱度，多家銀行保本固定收益的理財產品年化收益率“破5”，受眾多投資者追捧。根據Wind數據顯示，截至6月29日，整個6月發行的預期年化收益率在5%（不含）以上的理財產品占據總發行產品份額的15.05%，其中以股份制銀行、城商行的產品居多。
目前來看，銀行理財產品的增長已出現放緩苗頭，銀行理財的投資規模正逐步下降。市場普遍認為，年中銀行理財產品出現的“熱度”是階段性、季節性的現象，隨著規模增速放緩，市場基本處于穩定階段。過了年中關口之后，銀行短期資金壓力將會明顯減輕，銀行理財收益可能會小幅回落。
對此，國仕資本研究協會特約研究員李高陽對《經濟》記者稱，除了有年中時間節點流動性緊張，商業銀行對資金的爭奪激烈的原因，還有兩方面原因，“一是‘防風險，去杠桿’的政策導向，資金面趨緊，銀行負債成本提高；二是MPA考核將表外理財納入考核，創新類理財產品規模驟減”。
民生銀行首席研究員溫彬也對《經濟》記者表示，對于銀行理財產品收益上漲，季性原因是一方面，而整體來看，在貨幣政策轉向穩健中性的背景下，今年上半年各家銀行不同期限的理財產品收益率都是在不斷走高的?！皩嶋H上今年以來貨幣市場、債券市場的利率水平都在提高，市場利率的上升也帶動了銀行理財產品收益率上升。”
因此，未來的銀行理財市場還是有空間的。業內也認為，從長期來看，銀行理財長期收益走勢仍然看漲。
在過了季節性熱度的常態下，對于選擇銀行理財產品的消費者而言，首先要從源頭上杜絕風險，要找比較靠譜的金融機構發行的理財產品，或盡量選擇自己了解的產品和管理機構進行投資，做到心中有數。
李高陽告訴記者，比較靠譜的機構有國有五大行和12家全國性股份制商業銀行，還有品牌知名度和影響力比較大的城商行。
在銀行的聲譽、規模、實力、信用等級差不多的情況下，不同的銀行收益率也會有些差異，溫彬建議，投資者可以在風險與期限相同的情況下，選擇收益率更高的理財產品。
從另一個角度來看，格上理財研究員楊曉晴認為，常態下，同類理財產品中的小型銀行的收益率會稍高于大型銀行。
另外，一定要通過正規的銷售渠道購買銀行理財產品。銀行理財主要面向較低風險偏好的投資者，他們大都不愿承受本金虧損的情況，目前市場上頻頻爆出諸如“真人假章、假人假章、假人真章”的假理財產品，如果遇到這種情況，投資者不僅預期收益無法實現，本金也可能賠進去。
最保險的是銀行自家的理財產品。楊曉晴告訴《經濟》記者，為控制風險，銀行會在產品的投資策略和風控管理兩個方面采取措施。在投資策略方面，控制資產的投資范圍和投資比例?！耙缘惋L險、穩收益的產品如高評級債券、同業存單等為重點投資領域；對高風險資產的投資比例控制在相對安全范圍內，如部分產品會采取CPPI、TIPP等策略，在設置安全墊的前提下再博收益?！币灿胁糠帚y行以委外形式選擇優秀管理人管理產品。
溫彬稱，就算是非保本的銀行理財產品，銀行也會進行評審，一般不會出現大的問題。比如風險等級為2級的非結構性理財產品性價比較高，此類產品標示“不保本”，但業內人士認為該產品非常安全，拿到預期收益率的概率在99%以上。
而對于銀行代銷的理財產品，銀行會加強與相關參與方的溝通和聯系，如發行方和代銷方，明確相關責任和義務，用相關法律法規、規章制度約束各方主體。雖然收益較高，但潛在風險較大，在責任方面銀行不會兜底。
保本浮動型理財產品受追捧
投資者在選擇理財產品時一般都是從收益率、安全性、流動性等三方面來看，投資者在選擇理財產品前應準確評估自身的期望收益、風險承受能力和未來對流動性的需求情況，權衡好三者的關系，選擇最適合自身的產品。
銀行在發放理財產品時，會詳細披露所投資項目的信息，即這個項目的投資期限、投資收益以及資金的使用情況，包括對這個項目的擔保的措施。除此之外，溫彬認為，銀行還要披露可能存在的投資風險，比如市場風險、政策變動的風險等。
溫彬表示：“從產品的投資期限來看，有些家庭可能近期對資金的要求并不大，閑置的時間比較長，所以買的產品期限可以長一些，畢竟期限越長收益率越高?！?/p>
在安全性方面，高風險高回報是亙古不變的道理。李高陽建議，風險偏好保守的投資者可以買保本的理財產品，比如固定收益類的理財產品，或者是投資于國債、貨幣基金這一類的理財產品；而風險偏好相對激進的投資者可以買跟股票或期貨掛鉤的理財產品，還有在華外資行發行的和美元、歐元等外幣掛鉤的理財產品。
銀行理財范文6
歲末年初，不少投資者將目光對準了余額寶和銀行理財產品，但這二者究竟孰優孰劣，成了現階段眾多投資者最為關心的一大問題。
對此，有業內人士分析后認為，由于銀行理財產品種類較多，一些投資者對二者進行籠統對比分析，易造成三大誤區。
誤區一：流動性
部分投資者認為，余額寶流動性優于銀行理財產品。其實，并非所有銀行理財產品的流動性都比余額寶差。
例如，開放式銀行理財產品分兩類：一類是定期開放申購贖回，投資者只能在指定的交易日申購或贖回，一般銀行會指定開放周期以及開放日，如每月開放、每季度開放等，相比于只能等到理財產品到期才能贖回的封閉型銀行理財產品而言，流動性較好。
另外一類是類基金的開放式理財產品，在理財產品的投資管理期內，投資者可以在任一個工作日申購贖回理財產品，部分銀行的開放式理財產品也可以實現實時到賬。此類銀行理財產品的流動性在銀行理財產品中最好，流動性不亞于貨幣基金，不過目前此類理財產品數量相對較少。
誤區二：風險率
一些投資者認為，余額寶風險比銀行理財產品低。其實，余額寶并不保本，而保證收益類銀行理財產品比余額寶風險更低。
銀行理財產品中的保證收益類理財產品，是銀行理財產品中風險最低的，其風險幾乎等同于銀行存款，因為銀行保證該類理財產品的本金和收益的兌付。
誤區三：收益率
部分投資者認為，銀行理財產品的收益比余額寶高。事實上，多數開放式銀行理財產品的預期收益率低于余額寶的收益。
業內人士認為，一般投資者對比余額寶和銀行理財產品的收益，習慣于拿余額寶的七日年化收益率和銀行理財產品的平均預期收益率比較，或者是與具體的銀行在售的某款理財產品比較。
實際上這樣的比較存在兩個錯誤：一是把不同風險類型、不同流動性的產品橫向比較；二是把余額寶某一交易日的七日年化收益率與銀行理財產品的預期收益率做絕對比較。
