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商業養老保險范文1
一、不同區域社會養老保險以及商業養老保險的發展協調度模型實證分析
（一）協調度模型
1、協調度以及協調度模型。
本文筆者指出，協調度具體是指度量系統之間或系統組成要素之間在發展演化過程中彼此和諧一致的程度。協調度的應用，不僅體現在經濟發展與生態環境當中，還體現在區域經濟與社會發展當中，此外，在社會養老保險以及商業養老保險當中也有一定的涉及。就協調度的計算模型來說，有很多的方法去進行計算，各種計算模型之間有利也有弊，本文論述區域社會養老保險以及商業養老保險之間的協調性發展，主要運用的就是廖重斌的協調度模型，該模型既涉及社會養老保險的綜合發展水平，也涉及商業養老保險的綜合發展水平，此外，它還論述了社會養老保險以及商業養老保險的綜合評價指數以及兩者之間的發展協調度，由此可見，正確、科學的理解廖重斌的協調度模型能夠最大限度的實現中國養老保險體系的健全以及發展。
2、對社會養老保險與商業養老保險發展協調度進行判別以及等級劃分。
21世紀的今天，為科學的對社會養老保險與商業養老保險協調發展的程度進行明確的劃分，本文將兩者之間的協調發展度分為10種，又將10種類型的數值介于0到1之間，在參考了其他學者研究的基礎上，將0—0.09的分為極度失調衰退型，0.10-0.19的分為嚴重失調衰退型，0.2-0.29的分為中度失調衰退型，0.3-0.39的分為輕度失調衰退型，以此類推，0.8-0.89的分為良好協調發展類，0.9-1.00之間的分為優質協調發展類。
（二）實證分析
1、選取的指標以及數據的來源。
就本文選取的指標以及數據的來源而言，必須要遵循一定的科學性、獨立性以及針對性，只有這樣，選取出來的指標或者數據才能最大限度地滿足社會養老保險與商業養老保險發展協調的需要。為此，我們在選取數據的時候必須要結合社會養老保險與商業養老保險這兩個系統的實際特點，在參照其他研究者指標使用情況的同時，綜合保費收入、保險密度以及保險的深度進行分析。值得重視的是，本文所選取的指標或者數據必須始于《中國統計年鑒》，這樣選取出來的數據才會更加的可信，更加的科學，此外，數據最好是近年來的數據，本文選取的就是來源于《中國統計年鑒》2007-2012年的數據以及來自于中國保監網站上公布的統計數據資料，根據這些資料或者數據進行整理、計算，得到的結果也更加的讓人信服。
2、協調度測量的相關步驟。
上文談到，協調度的計算方法有很多，本文根據廖重斌的協調度模型，將社會養老保險與商業養老保險發展的相關步驟做了如下總結：首先，要采取科學、可行的方法對上文我們收集到的資料進行標準化處理，這有利于消除數量級以及量綱對中國養老保險發展的影響。針對具體的標準化方法，本文主要用正向指標進行論述，用文字敘述則是：指標的標準化=（指標的原始值-最小指標的原始值）（/最大指標原始值-最小指標原始值）；其次，利用廖重斌的協調度模型中的相關公式，可以計算兩個子系統之間的綜合發展水平。針對保費收入、保險密度以及保險深度三者重要性水平差不多的情況，我們可以賦予各指標相同的權重，也就是0.33；再次，再利用相關公式計算兩個子系統之間的協調度。本文取兩者之間的協調度為K=2；然后，再利用廖重斌協調度模型中的相關公式，采用線性加權法計算兩個系統之間的綜合發展程度，在分析我國社會養老保險與商業養老保險發展現狀的基礎上，明確兩者對我國養老保險體系建設的作用，本文筆者經過一系列的研究，將兩者的權重分別取值為0.3以及0.7；最后，利用以上求得的各種數據，根據有關公式計算兩個系統之間的發展協調度，最終實現研究的目的。
二、實證的相關結果分析
（一）省級區域的數據實證結果及分析
1、靜態的分析。
根據協調度劃分的相關標準以及等級，再根據社會養老保險與商業養老保險發展協調度的均值，我們就可以將全中國31個省、自治區、直轄市的協調度劃分為不同的層次，比如為極度失調衰退類、福建為中度失調衰退類，相反的，北京為良好協調發展類，上海為優質協調發展類，值得注意的是，青海、廣西、江西為輕度失調衰退類，內蒙古、貴州、河南、海南等地為瀕臨失調衰退類，河北、吉林、浙江、安徽等地為勉強協調發展類，黑龍江、山東、湖北以及廣東等地為初級協調發展類，江蘇、四川為中級協調發展類。經過以上分析，我們了解到屬于瀕臨失調衰退類的有6個省份，屬于勉強協調發展的有9個省份，屬于初級協調發展類的有7個省份。由此可見，中國不同區域、不同地方社會養老保險與商業養老保險協調度差異比較大，就全國而言，屬于可以接受的協調度區間的省份有20個，不可接受的有11個，這表明我國整體的社會養老保險與商業養老保險發展協調度屬于勉強可以接受的類型，它還需要國家以及政府的不斷努力，不斷的去提升。
2、動態分析。
相關研究結果表明，至2011年，我國有21個省份的社會養老保險與商業養老保險的發展協調度處于上升階段，其中最為明顯的地區就是廣西、四川以及重慶，有人會有疑問，為何這三個省份的發展會如此顯著，究其原因，是三個省份社會養老保險以及商業養老保險的綜合發展水平都有明顯的提高，相比較而言，全國有大概10個省份的發展協調度呈現下降趨勢。綜合全國的水平我們可以看出，目前我國不管是社會養老保險還是商業養老保險的綜合發展水平，都有明顯的上升，當然，商業養老保險的發展速度始終要快于社會養老保險的發展水平。
（二）四大區域之間的數據的實證結果以及相關分析
綜合各種因素，我們將我國分為東部、東北部、中部以及西部四個區域，再結合協調度模型相關的計算，可以得出四個區域2006年至2011年之間社會養老保險與商業養老保險協調性發展的相關數據。數據分析主要體現在以下幾點：1、就東部地區而言，社會養老保險與商業養老保險的發展十分的穩定，數據大多在0.77-0.99之間，不管是哪一年，其協調發展的水平都要高于其他三個地區，由此可見，東部地區屬于中級協調發展類別；2、就東北地區而言，社會養老保險與商業養老保險的發展協調度數據大多在0.26-0.77之間，各年間的波動也很大，屬于瀕臨失調衰退期；3、中部地區即使在2009-2011年的發展協調度略有下降，但總體還是十分穩定的，這表明中部地區是屬于中度失調衰退型；4、就西部地區而言，處于2009年之外，其他各年社會養老保險與商業養老保險發展的協調度都呈現出增長的趨勢，但其總體的發展水平并不高，屬于輕度失調衰退類。
三、結語
商業養老保險范文2
當社保傳來資金缺口的危險信號時，更多的人把眼光瞄向了商業保險，那商業養老保險，能保障養老的需要嗎？針對這一話題，記者在微博上發起了一個調查，結果顯示，52%的被調查者認為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認為自己從商業養老保險中獲益了。
陳先生就是從中受益的老人。1993年，當中國人民保險公司的早期商業養老保險獲準推出時，他所在單位的人事部門統一為員工認購了數額不等的保險產品。根據保險條款顯示，投保人陳先生，時年32歲，躉交保費21420元，60歲后，連續10年每月可固定領取1525元。
陳先生說：“退休后，我每月還可以領到1500多元，再加上社保的，共領取2000多元，基本夠我的養老需求了。”
保險是最好的養老儲備補充
有社保了，還要保險嗎？
保險專家表示，商業保險作為社保的補充，也是養老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。
在美國，商業養老保險是個人養老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70%的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統型險種。數據顯示，2009年，美國商業保險密度和深度分別是3710美元和8%，遠高于595美元和7%的世界平均水平。
不過專家也表示，即使在一個商業養老保險業如此發達的社會，商業保險也僅作為個人養老賬戶的一個組成部分，與企業年金（401K）、個人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。
分紅型養老險可抵御通脹
據了解，目前市場上可以作為養老金積累的險種大致分為四類：傳統型養老險、分紅型養老險、投資連結保險和萬能型壽險。
太平人壽理財師張敬霞分析說，這四類產品相對而言，傳統型和分紅型養老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。
“現在市場上最暢銷的還是分紅型養老險，這類產品一般具有保本+保息+收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹?！睆埦聪颊f。
選擇有遞增的養老金領取
保險專家提醒，在目前的養老保險產品中，最好選擇領取年齡早的，可以自由支配領取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。
商業養老保險范文3
關鍵詞：養老 商業保險 保障 稅收
一、我國養老狀況的基本特點
（一）人口老齡化問題日趨嚴重
人口老齡化問題是任何社會發展到一定階段都必須面對的問題。按照國際通例，一個國家或者地區的65 歲以上人口數量占到該地區7%或者60 歲人口占到10%以上就標志著一個國家進入了老齡化的社會。我國最新一期的人口普查數據顯示，截至2001 年12月，我國65 歲以上老年人已經占我國社會總人口比例的7.1%，標志著我國已經正式進入了老齡化的社會。另據預測，到2020年，我國老年人總占比將約為16%，到2030年，該比例將達到25%，到2050年，可能高達30%，將比同時期世界平均的老齡化水平高出10%。
（二）傳統家庭養老方式將被社會化、市場化養老替代
研究表明，60歲以上人群，收入水平越高，越有意愿選擇社會養老，另一方面，客觀上未來中國的“421”家庭如何解決好養老問題，將很大程度上影響到經濟發展以及社會穩定。
（三）更加多元化的養老需求，更加多樣化的養老服務
現階段，我國社會養老問題的焦點在資金上，但從長遠來看看，老年群體更需要的是由社會所提供的各種養老服務，例如：老年護理服務、老年醫療服務、老年精神健康服務、老年文化生活服務以及臨終護理服務等等。
二、社會養老保險的不足
社會養老保險是國家為職工有年老退休后可以獲得由政府、企業、個人三方共同繳納的養老基金，而制定的一項制度。但養老保險在實行多年以來，由于監控力度、金融通脹以及不合理的分擔機制等問題，越來越走向不健康的發展方向：社會養老保險立法強制性不足，養老保險在擴大覆蓋面上非常有限；基本養老保險基金缺乏保值、增值的機制；養老保險費分擔機制不合理，其主要表現是用人單位繳納比例為80%，個人為20%，而政府幾乎沒有承擔費用，卻使得企業在養老保險的繳納上承受著過重的負擔；社會養老保險目前仍不能實現跨地域繳納和領取，對于職工早前已繳費用和退休后的領取會產生較大的障礙。
三、我國商業養老保險的現狀
（一）商業養老保險定義
商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
（二）我國商業養老保險的優點
1、在養老體系中起到社會養老保險的重要補充。當社會養老保險存在各種發展和保障瓶頸時，商業養老保險的補充作用尤為明顯，目前我們的商業保險公司遍布全國，保障覆蓋面甚廣。個人在一定經濟能力前提下投保，可獲得保險公司的收益，在年老后按合同約定每月領取養老金。此外，商業保險在繳納與領取上比社會保險靈活很多，不受地域限制。商業養老保險是社會基本養老保險的必要補充，是社會養老保險體系的重要組成部分。
2、在完善養老金積累增值機制方面，商業養老保險優勢明顯：第一，商業養老保險具有長期增值的機制保障。壽險公司以實施長期穩定的投資策略，謹慎承擔著養老基金管理的責任，，保障未來養老資金保值增值。第二，人們可以通過購買不同額度的商業養老保險或組合險種，積累適合個人養老需求資金，有效保證自身的生活品質。第三，我國保險法及相關法規不允許經營長期壽險業務的商業保險公司破產，這在法律上確保了商業養老保險的支付安全。
3、在構建養老服務體系方面，商業養老保險可以充分運用市場機制，依據社會養老服務的現實需求，引導各種社會資源進入養老領域，實現養老資金的有效歸集，大大促進老年護理服務、老年醫療服務、老年精神健康服務、老年文化生活服務以及臨終護理服務等方面的發展，促進多層次養老服務市場及社會化養老服務機制的完善。
4、個人商業養老保險在規劃個人及家庭養老計劃方面的優勢。貨幣具有時間價值的特點決定了我們手中的現金價值隨著時間的推移不斷縮水。據統計，1999年以來，CPI不斷攀升，舉個例子，假設北京一個普通家庭現在一年的生活費是8萬元，預計通貨膨脹率為6%，那這個家庭在30年后仍然保持現有生活品質的年生活費用則需46萬！個人商業養老保險在抵御通脹及保障人們老年生活方面具有以下優點：
第一，社會養老保障體系中，基本養老保險的保障水平低，企業年金使得個人沒有主動權和選擇權，只有個人商業養老保險可以自己決定并根據自己的能力進行自主規劃，。第二，追求本金安全、收益適度、抵御通脹是個人商業養老保險的基本原則，是它與一般資金投資追求收益最大化原則的區別。第三，個人商業養老保險在某種程度上具有強制儲蓄的特點，對于平常消費偏好較高、儲蓄水平較低、理財習慣較差的人群而言，更為穩妥和有效率。第四，對于家族成員有長壽歷史的人群，選擇個人商業養老保險可以實現 “活的越久，領的越多”，這是其他任何理財方式無法比擬的。
（三）我國商業養老保險的不足
1、我國的商業養老保險普及程度不高。目前企業及個人購買商業養老保險的意識還較為淡薄，即使購買，也只是很少量，因此，該險種在中國市場的深度和廣度并不高。2008年以來，我國年金受托管理資產從946.75億增長到7135.3億元，年金投資管理資產從886.18億增長到6320.26億元，而企業年金繳費只是從489.48億增長到了1744.3億，
2、商業養老保險在稅收政策方面的缺陷。我國商業養老保險方面的稅收政策目前沒有一個成型、完整的體系，比較零散和初級，隨著養老體系需求的不斷升級，商業養老保險的發展，現有的商業養老保險稅收政策的缺陷也在不斷暴露：稅法對商業養老保險方面的稅收優惠規定的缺失；沒有考慮個人購買養老保險的稅收優惠等等。
五、我國商業養老保險的發展
（一）創新促進商業養老保險發展。當前，我國正處于快速人口老齡化的初期，各商業保險機構應抓住機遇，借鑒國際經驗優勢，通過服務創新、產品創新、經營模式創新、盈利模式創新，捕捉更豐富的市場機會，發掘客戶更深層次的養老需求，不斷加快商業養老保險發展。
（二）推廣商業養老保險特別是個人商業養老保險，提升人們的投保意識，通過專業人士的建議，引導人們選擇適合自身的商業養老保險產品。
（三）商業養老保險稅收政策的完善及監管。第一，個人交商業養老保險部分的金額，應在個人所得稅稅前按比例扣除，鼓勵個人自行解決養老，減輕社會老齡化帶來的養老問題。第二，嚴格稅收監管措施，在給予商業養老保險稅收優惠的同時，加大監管力度，避免造成稅收漏洞。
（四）從法律上制度上保證商業養老保險有法可依、有條不紊地發展。嚴格執行商業養老保險資金的管理、投資和發放情況的登記審查制度，防止舞弊行為，保證養老保險基金的安全性及有效性。無論是“優惠政策”還是“監管政策”，力爭都要做到“有法可依，有法必依，執法必嚴，違法必究”，只有這樣，才能促進商業養老保險立足眼前、長遠發展，商業養老保險的明天才更美好。
參考文獻：
[1]CEIC 經濟數據庫
[2]孫祁祥，保險學，北京大學出版社，2009
商業養老保險范文4
1.人口老齡化問題日趨嚴重。
據統計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達到了14.01%，預計到2020年老年人將占總人口的大約16%，而到2030年可能高達24.5%。至2050年，在每100人中就有30左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點?？梢?，我國人口老齡化的速度大大高于世界平均水平。
2.在未來20年“人口紅利”消失，撫養比大幅提高
中國人口與發展研究中心的預測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達到最高值72.1%，從絕對數量看，在2016年左右達到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養比提高，進入人口負債。社會基本養老保險的繳費人員與退休人員之比，從20世紀90年代的10：1迅速上升到目前的3：1。預計到2050年，人口總撫養比超過50%。
3.傳統家庭養老方式，將被社會化養老替代
有調查顯示， 60歲以上的人群養老意愿選擇社會養老的人群比例，隨收入增加而增加，隨65歲以下明顯高于65歲以上，大約在36%-71%之間。在人們主觀上摒棄家庭養老方式，客觀上未來家庭已經不具備照顧老人的條件，試想2030年2個“獨二代”面對1個“獨三代”子女、4位退休“獨一代”父母、3-8位高齡祖父母時，如何解決好養老可能成為影響經濟社會穩定的緊迫問題。
4.未來養老需求將多樣化，服務標準要求高
現階段，我國社會對養老問題的關注點主要集中在養老資金上，但從長遠看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養老服務，包括老年醫療服務、老年護理服務、臨終護理服務、老年文化生活服務等等。
二、對于未來養老問題的解決措施
要滿足未來社會的多樣化養老需求，保證20年后規模龐大的養老人群在養老與退休生活水平不下降，這就要求未來的社會保障體系建設至少要達到三方面要求：
（1）健全養老資金長期積累及增值機制，儲備充足社會的養老資金。
（2）完善社會養老服務體系，能夠提供多樣化多層次的養老服務。需要盡快建立社會化的養老綜合服務體系，進行大規模的養老基礎設施建設。
（3）培訓和儲備足夠的專業化服務人員，提供老年醫療、老年護理等服務。
社會保險在一定程度上的確可以解決我國的養老問題，但是正如前面所說到的問題，老年人對于養老的需求越來越高，社會保險主要致力于整體性的養老，是寬范圍的養老，而針對個人的訴求，往往不能夠滿足。而商業保險在這方面就具有極大的優勢，因為它是針對個人的保險，是一種商業行為。這僅僅是區別之一，還有許多的問題都是社會保險所不能涉及或者無能為力的，這就需要商業保險發揮作用。我們不能僅僅把眼光聚集到改變社會保險上，應該具有發散向思維，多條路走，總是好的。
三、相對于社會保險嗎，商業保險在養老方面的優勢
我們不僅要加強社會保險在我國未來養老保險中的作用，同時也應當重視商業保險在養老方面的巨大優勢，發揮市場機制的作用，充分調動整個社會商業保險業加入并投入資金促進我國養老事業的發展，彌補社會保險的不足，解決我國將要面臨的養老問題。在閱讀了大量的資料之后，我認為商業保險在養老方面有如下優勢：
1.在完善養老金積累增值機制方面
商業養老保險具有長期增值的機制保障。人身保險產品具有長期增值的特點，人壽保險公司根據精算原則，謹慎承擔養老基金管理責任，以長期穩定的投資策略，保障未來養老資金保值增值。從世界范圍看，經營商業養老保險的人壽保險公司基本都有可靠經營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業養老保險具有較完善的法律保護機制。我國保險法及相關法規對人身保險公司的經營和監管有明確的法律規定，為切實保護被保險人的利益，法律不允許經營長期壽險業務的商業保險公司破產。保險監管部門的依法嚴格監管，將會確保商業養老保險的支付安全。其三，商業養老保險可以滿足個性化資金積累需求。商業養老保險是商業合同，人們可以通過購買不同額度的商業養老保險，積累適合個人養老需求資金，有效保證退休后生活水平不下降。
2.在構建養老服務體系和提高養老服務能力方面
商業養老保險作為運用市場機制引導社會資源進入養老領域的重要途徑，可以實現養老客戶的有效聚集、養老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養老服務現實需求，將會直接拉動養老設施、老年醫療、老年護理和臨終護理等養老產業鏈的成長和發展。同時，發展商業養老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養老生活服務、養老精神生活服務等多層次養老服務市場，促進社會化養老服務機制的完善，從而建立起適應我國未來養老人群多樣化需求的整體綜合服務體系
商業養老保險經過前些年的快速發展，在社會養老保障體系中的地位明顯提升，國家對發展商業養老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業養老保險發展的政策措施。當前，我國正處于快速進入人口老齡化的初期，各商業保險機構應抓住機遇，緊密結合經濟社會發展形勢，學習借鑒國際有益經驗，發揮商業保險在養老產業的先天優勢，依靠自身努力，通過產品創新、服務創新、盈利模式創新、經營模式創新，積極捕捉市場機會，發掘客戶潛在的養老需求，加快商業養老保險發展，為建立健全我國多層次的社會保障體系、提高廣大養老人群的福祉做出應有貢獻。
當然，對于未來的問題及挑戰，我們不能將社會保險和商業保險割裂開，要把他們相互融合，相互補充，達到一種和諧的統一，為我國未來幾十年將要面臨的巨大養老問題奠定一個良好的基礎，未雨綢繆，做好準備。
參考文獻：
[1]呂其穗.淺談我國社會養老保險的現狀與對策[J].廣西輕工業，2011年（02）
商業養老保險范文5
1.1老齡化的社會現狀
分析中國人口發展的相關研究可以發現，中國已經進入老齡化社會，到2020年，中國的老年人口會達到2.48億，到2050年，中國的老年人口會突破4億，急劇增加的老齡人口直接推動了養老問題的擴大化。政府的養老保險、醫療保險均會承受巨大的壓力，同時中國老齡化問題表現出的城鄉不平衡及地區不平衡也會加劇養老問題的惡化。因此充分研究養老保險的發展，構建養老保險的商業化發展模式成為解決養老問題，尤其是占60%的農村老齡人口養老問題的根本出路。
1.2農民市民化的新發展
隨著中國經濟的持續深入發展以及城市化水平的不斷擴大，越來越多的農村人口進城務工以及小城鎮的不斷建設使得農村市民化成為未來發展的趨勢，尤其是近些年來，更多的農村土地成為工業用地，失地農民生活成為社會學領域關注的重要問題。失地的這部分農民需要被納入到社會保障的范疇中，但現階段中國的社會保障體制不完善，無法在短時期內充分吸納如此多的人口，因此充分挖掘養老保險的社會屬性，對養老保險進行產品定價成為擺在政府面前的有效解決農村養老保險問題的重要途徑。
2模擬農村養老保險產品定價
2.1模擬農村養老保險模型的基本思路
從商業屬性分析農村養老保險產品，其價格包括純保險費用與交易費用兩部分，其中純保險費用為收繳部門為投保人提供的養老保障，即規定年限后收繳部門向被保險人支付養老金。交易費用為投保者支付給收繳部門的保險費減去收繳部門向投保者支付的養老保險產品價值。模擬農村養老保險主要是指養老產品的需求者將養老保險費用的一部分資金用來投資以獲取投資收益，在達到領取保險金年齡時領取的為其年輕時所節省下來的收入，即養老產品需求者在其年輕時的投資與儲蓄在年老時成為積蓄來完成自己的養老行為。養老產品的需求者可以從成本的角度分析，是從收繳部門購買養老保險來獲取產品的價值還是選擇模擬養老保險方式獲得產品的價值。
2.2模擬農村養老保險模型的基本假設
假設1：投保者在勞動階段將其部分勞動收入用來投資，在其養老階段其需要的資金來自于其投資的收益。假設2：投保者在工作階段投資的收益成為其養老階段養老金的來源，即投保者的投資收益完全被自己的養老所消耗。假設3：投保者購買養老保險的目的僅限于養老，而不是意外保險等，其投資的目的也僅限于獲取與養老保險產品價值等同的養老金。假設4：投保者在養老階段領取的養老金可以按月領取，每年領取的金額相同，也可以在不同階段領取不同金額的養老金。假設5：投保者養老保險產品按年繳納保險費用，每年繳納的費用相等，如果投保者按照模擬養老保險的方式，則在其工作的階段中每年用于投資的金額也相等。假設6：投保者繳納的養老費用僅考慮個人的養老問題，而不考慮個別的投保者在工作或者養老階段死亡而對純保險費用產生影響。投保者完全自己投資自己養老，不依賴別人養老，同時也不為別人養老。假設7：投保者采用模擬養老保險的方式進行養老投資，投資的收益按照復利方式計算，且保持相等的投資收益率。
2.3模擬農村養老保險產品的價格
根據上述假設，本文提出，假定投保者在勞動階段，其起始時間為年，在年年末開始繳納保險費用，持續m年，即在年初停止繳納。每年繳納的保險費為，在假定貨幣時間價值恒定的狀況下，投保者共繳納元保險費，在第年時投保者停止加納保險費，且從年年初開始領取養老金，持續領取n年。投保者每年領取的養老金為元，；假定貨幣時間價值恒定，則投保者獲取養老金為元。
2.4模擬農村養老保險產品價格的比較
為方便對模擬農村養老保險產品價格與實際養老保險產品的價格進行比較，假定投保者在購買養老保險產品是采用年初繳納報銷費的形式，繳納的年限與模擬養老保險產品形式相同，實際繳納的年度保險費為，實際繳納的保險費現值為，則從投保者角度分析，與差為投保者獲取養老保險產品價值的現值，交易費用大，則養老保險支付的保險費價格就高。同樣也可以用與的比例值來分析投保者支付保險費用現值所獲取的養老金現值，這一比例越小，則說明其所獲得的養老金越少，養老保險的相對價值就會提高。在養老保險產品的價值固定時，養老保險的保險費用與模擬養老保險的費用比值就能反映出投保者獲取元養老保險現值的養老保險產品所支付的保險費現值。
3結語
商業養老保險范文6
【關鍵詞】農村養老市場 商業保險
實現農村人口的老有所養是我國廣大農民最夢寐以求的愿望，同時也是當前我國政府開展支農惠農工作迫切需要解決的問題。但是長期以來由于受各方面因素的影響，農村商業養老保險業務發展緩慢，沒有形成應有的規模。在這樣的背景下，如何建立起一套完整的、全面的、行之有效的農村商業養老保險體系，對我們的研究提出了理論和現實上的挑戰。
一、目前我國農村商業養老保險現狀
隨著中國保險市場的進一步對外開放，保險公司間的競爭日益加劇，從市場構成和分布上分析，目前的競爭主要集中在城市，我國13億人口中有9億多人口在農村，農村是我國潛力巨大的保險市場，在城市業務競爭日趨激烈的今天，盡快開拓農村市場，是保持商業保險業務持續健康發展的新的增長點。
另一方面我國農村對商業養老保險也有現實的需求。主要包括：
1.農村人口老齡化對養老保險有極強的需求
目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。
2.農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求
隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。
3.特殊農民群體的人身保險需求
如失地農民或農民工的保障需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求。
既然如此，那么當前農村商業養老保險業務發展緩慢的原因究竟何在呢。
二、農村商業養老保險當前存在的主要問題
1.政府利用財政金融政策支持農村商業養老保險發展的作用沒有真正發揮出來
我國農村社會養老保險制度的探索始于20世紀80年代，但是研究思路主要集中在社會保障資金籌集、使用，養老基金投資運營方式和現收現付制與積累制選擇等方面。事實上，我國財力有限，因此現階段我國建立全國范圍內的農村社會保障制度還存在很大的難度，引入商業保險參與對于養老保險體系的完善有很大的積極作用。
2.制約我國農村養老保險市場發展的一大問題是供給不足，經營主體匱乏，無法形成競爭
保險產業的供給水平決定于保險產業的規模，決定于保險機構的數量、分布，以及人員數量和營銷方式等因素。目前，在農村養老保險市場積極開展業務的保險公司太少，大量公司忙于在大城市設立機構，無暇顧及農村養老保險市場。由于缺乏競爭因素，服務質量不高，很大程度上抑制了農民投保的有效需求。
3.費率問題也對發展農村養老保險業務構成了制約因素
保險費率的計算必須考慮投保人的支付能力。目前，大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，少有推出適合農民和農村特點的養老保險新品種。在農村市場上銷售的養老保險單大都是直接從城市市場移植過來的。費率偏高，具體條款的設置也主要針對城市客戶，難以為廣大農民所接受。
4.業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在農村養老業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。經濟發達的地區與欠發達地區差異過大，機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。三是農村商業養老保險業務發展與市場監管不相對稱。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。 轉貼于
三、完善農村商業養老保險市場的對策及建議
1.政府制定相應的財政金融政策及相關法律支持農村商業養老保險發展
當前目標是增加農村養老保險市場的供給主體，降低費率，但農村市場利潤空間本來就小，追求利潤最大化的商業公司不愿前去。針對這一現狀可采取政府扶持與商業運作相結合的農村養老保險模式，如可對保險公司適當補貼，或可采取稅收減免措施，建立起合理的利益誘導機制，在一定程度上減輕保險公司的經營壓力，鼓勵保險公司在農村地區開展保險業務。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
針對目前農村商業養老保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村養老保險產品研發。開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，增強對農村養老保險市場的輻射和帶動作用。三是強化農村營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，通過把好營銷關口，從而提高保險經營績效。
3.健全農村養老保險市場監管機制
首先，引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下，通過適度的同業競爭，達到相互監督、相互規范的目的。其次，健全保險協會網絡體系，重視發揮保險業協會的監督作用，督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約，切實維護公平的市場競爭秩序。再次，加強行業監管力度，加強對縣域保險市場的監督管理，促進保險業的健康穩定發展。
4.借鑒國外經驗，通過完善相關法律法規引入相互保險公司形式也是解決問題的一種有效途徑
與股份公司相比，相互保險機構的優勢在農村保險市場上體現得更為充分，其所具有的合作性質、自保性質、分紅性質和非贏利性質，比其他保險組織形式更容易被農民接受和認可。在目前農村保險經營主體匱乏情況下適當增加供給主體是發展農村養老保險市場的重要手段。
5.加大商業養老保險宣傳力度，提高農民商業養老保險意識
針對農民保險意識比較薄弱，政府和保險公司應深入廣泛地開展好宣傳工作，利用廣播、電視、報紙媒體進行商業養老保險宣傳，組織業務員深入農村定期組織召開產品說明會，幫助農民樹立風險保障意識，讓農民認識并接受商業養老保險。
參考文獻：
[1]李琴英.對我國農業保險及其風險分散機制的若干思考.金融理論與實踐，2007，(09).
