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家庭財產綜合保險范文1
內容簡介
近年來，隨著我國百姓生活水平的不斷提高，家庭面臨的風險也在不斷擴大，而原有的家庭財產險僅考慮財產損失的風險，缺乏對家庭責任的有效保障。中國太平洋保險公司充分考慮到當前國情，為滿足家庭各類風險 保障的新需求，獨家推出全新概念的家庭財產險及責任險組合險種-安居綜合保險。該保險的保障范圍廣泛，不僅可承保財產損失風險和被盜搶 風險，而且賠償保險事故發生后臨時租借房屋的費用，還承保由于保險事 故導致被保險人對第三者的經濟賠償責任。
安居綜合保險是一種組合保險，是家財險+責任險的綜合體，中國太平洋保險公司北京分公司推出B、C、D三種類型。
文章來源：太平洋保險公司
家庭財產綜合保險范文2
關鍵詞：保險；家財險；保險品種
中圖分類號：F840.65 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
一、家庭財產保險含義
家庭財產保險（簡稱家財險）是以城鄉居民室內的有形財產為保險標的的保險。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產，都可以向保險人投保家庭財產保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩定。
二、家庭財產保險發展中存在的主要問題
（一）保險從業人員整體素質偏低
保險公司不注重從業人員的選拔、培養和考核。據了解，一個市區壽險公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個做家庭財產保險的業務人員。另一方面是因為報酬太少，家財險的保費只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業務的傭金是保費的千分之幾，很多優秀的保險業務人員都不愿意做家財險。事實上，家庭財產保險崗位雖不如企業財產保險崗位重要，但每項工作都與客戶打交道，都會讓客戶對企業形象有一個重新的認識，就此來發展客源也是一個很好的手段。
（二）產品結構單一
目前家庭財產保險的保險結構單一，保險標的范圍過于狹窄，在保險責任等的設計上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等問題，目前的條款和險種設置均不能解決。
（三）宣傳力度不到位
當前，保險公司宣傳的工作重心仍放在媒體對企業形象的宣傳，而對產品深入細致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財產保險的具體保障作用及條款內容，進而不會進行投保。一般家庭購買保險與否，除家庭成員的風險意識外，還取決于其對如何轉嫁風險方法的了解和認同，保險宣傳就是喚起億萬家庭對風險的正確意識，了解轉嫁風險方法的手段之一。但是，保險公司很少對家庭財產保險進行宣傳，一般居民對家庭財產保險不了解，部分居民存在僥幸心理，認為家庭財產發生風險的概率很小。因此，薄弱的風險保障意識導致了家庭財產保險投保率低。
（四）家財險配套服務不夠
保險公司優良的客戶服務可以有效維系投保人，提高續保率，進一步提升市場競爭力。家財險配套客戶服務項目幾乎為零，而且家財險承保戶數多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而目前在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當受損財產需要評估時必須由具備資質的評估機構出具損失財產技術鑒定書等做法已經不能滿足客戶的服務需求，配套服務不足，承保理賠手續的繁瑣都制約了家財險業務發展。
三、家庭財產保險的解決對策
（一）提高從業人員的整w素質
財產險公司必須重視人才教育培養，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系。促進高等院校和科研院所保險人才培養基地建設，加強保險職業教育，建立保險業繼續教育制度。結合家財險的特點培養專業的營銷人才和產品設計人才。對家庭財產保險崗位從業人員做有關方面的知識培訓，強化整體素質，以適應工作需要。保險公司的業務員必須具備敬業精神，既要能夠提供對家庭的上門服務，又要能夠通過開報告會、聯系團體與單位等方式發展業務。
（二）積極進行保險產品創新
可借鑒美國的屋主保險，進一步擴大綜合保險的承保范圍和保障程度。另外，保險公司可從附加險中挑出一些針對性強、責任獨立的險種，如盜搶險，作為專項保險承保。同時，開發投資型產品。投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財產保險和家庭財產保值增值的雙重需要，也有利于財險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災的償付能力，但此類保險對保險公司的資金運作有著比較高的要求。還要探索衍生型產品。如指數聯動型家財險等。指數聯動型產品能使保戶分享到指數上升所帶來的好處，也要承擔一定的風險，可滿足風險偏好家庭投資理財的需求。此類產品對保險公司的投資能力也有非常高的要求。
（三）提高宣傳推廣的力度
通過全方位、多角度的宣傳增加居民對家財險的認識和了解，讓居民意識到家庭財產風險的存在，理解家財險和政府救災的區別，意識到購買家庭財產保險是必要的。宣傳推廣的手段應多樣化，如在大災現場召開理賠現場會。通過新聞媒體報道理賠案例，開辦家財險知識講座，節假日在市區開展宣傳活動，舉辦家財險知識有獎競猜，柜臺和保險銷售人員散發家財險宣傳單，建立保險知識網站等。提高居民保險意識不是短期就能實現的，因此，宣傳應長期進行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財險的營銷可以采用壽代產的交叉銷售模式，產險公司可利用本集團公司內部壽險公司龐大的營銷隊伍，現有的家庭客戶資源，交叉銷售家財險產品。其次，充分利用網絡營銷的優勢。家財險網絡營銷不僅可以方便居民在任何時間、地點在網上進行投保，也可以降低保險公司的經營成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現有的銀行、郵局銷售渠道、保險公司應擴大與銀行業務合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場、超市、社區服務中心等業務，在這些居民經常光顧的地方設點，開展家財險的宣傳和推銷活動。
（四）服務創新，提高粘性
在服務流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時提供暴雨等事故證明及盜搶3個月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務效率。在服務內容上，如為投保高保額的現金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務，為投保管道破裂及水漬保險的客戶提供管道疏通服務，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL險管理咨詢，甚至為城區家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務。在服務方式上，采取發放配套服務券、服務卡的方式進行，也可以對承諾的服務項目進行定額、定時、定量的費用補貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務供應商的服務資源，使保險公司與中間部門之間由傳統的簡單委托關系升級為資源共享、深度合作關系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。
參考文獻：
[1]徐春紅，路正南.我國家庭財產保險的現狀與發展[J].特區經濟，2014（2）.
家庭財產綜合保險范文3
因下水道被堵而家中水漫金山了，怎么辦？
家電短路、煤氣泄漏引發火災，怎么辦？
外出旅游，家中無人，被盜賊光顧怎么辦？
房屋出租，租戶消失，租金無人支付怎么辦？
電閃雷鳴，電器中招， 怎么辦？
地震發生，房屋倒塌，怎么辦？
這些意外一旦發生， 除了給我們帶來麻煩之外， 還使我們遭受經濟的損失，那么怎么才能彌補呢？看看下文是否可以給你一些啟示。
留學歸國的陳女士新房裝修完畢后，按照國外生活多年的習慣，在今年交了不到200 元保費，為新家購買了一份家庭財產保險。3個月后，正在外地開會的陳女士突然接到物業公司的電話，原來家中無人，樓下的鄰居發現墻面被水陰濕報物業管理才發現陳女士家的水管爆裂，晚上陳女士急忙趕到家，看到新家電新家具很多都泡在了水里，而且樓下的鄰居也拿著損失清單要陳女士進行賠償。心疼不已的陳女士這時想起了自己購買的家庭財產保險。后來，經過保險公司的查勘、定損，不但陳女士自身20000 余元損失得到賠償，對樓下鄰居造成的3000 余元的損失也由保險公司承擔。
可能我們未曾注意，日夜陪伴我們的溫馨小家其實也面臨著很多風險
由于家庭電器設備越來越多，家庭中用電的總功率大幅度上升，更不用提不當使用家電，或是超期“服役”等原因，會直接促使家電短路起火、電表燒毀引發火災；而管道漏水或水管爆裂，特別是在每年供暖試水期更是事故高發期，可能造成家里水漫金山，最讓人生氣的，莫過于節假日外出旅游，家中無人，被盜賊光顧，家財因而洗劫一空； 最無奈的是，自然災害，比如多發生于夏季的電閃雷鳴，很容易將電氣設備絕緣擊穿，而每年夏秋兩季臺風常侵襲我國，建筑物造成破壞，臺風攜帶而來的雨在短時期內傾瀉到內陸地區，造成大面積洪澇災害，威脅到我們的財產安全。
家財險保衛你的家
家庭財產面臨的風險具有不確定性，不是我們隨時隨地都可以規避的，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風險呢？通過投保家庭財產保險，會讓我們的家庭變得更安全。
那么我們哪些財產可以通過投保取得保障呢？ 先來看看一份比較全面保障的家財險吧，
從這份類似套餐的家財險中，列明了不同保障項目的不同保險金額，也就是如果發生損害時，保險公司能夠給予的最高賠償限額，而在這份家財險中，到底投保人的家庭財產可以享受什么保障呢？
在這份家財險中，綜合險的保障責任主要是針對房產本身和室內固定基本附屬設備，如私人車庫、天臺、固定裝置的水暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備和廚房配套設施，因意外事故和自然災害造成的財產損失，保險公司都會賠付。這是家財險中最基本的保險責任。而如天花板、吊燈、地毯等裝潢和家電、家具、金銀首飾、字畫收藏等室內財產，以及擔負的居家責任（即由于事故造成第三方的人身損害或傷害，需承擔的責任），由于發生損害，都在附加保險責任范圍內。
你可能也注意到，有關房產自身的保險責任，保險金額為10萬，占到總的家財賠償限額的50％，而其他的保障責任也不過是15％，其實不僅是一份家財險的比例是這樣，別的家財險各項保障比例也差不多的，看看“城市居民家庭財產結構”，你就清楚這是為什么了。
選擇合適自己的才是您最需要的
目前，在現在市場上，有諸多的財產保險公司都有各類的家財險，側重的功能也更有不同，但主要是有以下三類：保障型、投資型、組合型。在如下具體區別一下，看看您該選擇怎樣類型的家財險，才是最好的呢？
保障型
保障型產品為普通家庭財產保險，這類產品的最大特點是保費低廉，保險期滿后，所繳納的保險費不退還。
為方便客戶投保，保障型家財險一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現金損失保險等，幾乎涵蓋了家庭財產可能發生的各種財產損失。人保財險的“金鎖”家財險、太平洋保險的安居綜合保險等就屬于這種類型的家財險。
投保家財險提示
如何確定保險金額？根據可保財產實際價值確定保險金額，超額保險并不可取，如果保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效。
投保時需要注意的該財產一定要和我們具有利益關系。
利益關系包括有所有權、占有權或者按合同規定產生的利益。占有權則包括對財產的安全負有責任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。
去哪里購買家庭財產保險？
可以去財產保險公司的營業網點購買或網絡購買，也可以通過銀行購買，
投保家財險后，一旦出險,怎么辦？
一旦發生意外事故或自然災害，造成損失的，需要第一時間通知保險公司。報案時說明出險時間、出險原因、損失程度等信息，并要求保險公司盡可能上門查勘定損。
平時保留好購物發票或者小票，作為索賠依據。
保險公司一般按照受損物品購置價格扣除折舊率，按照損失率最終確定賠償金額。如果無法提供發票，則按照市場重置價格為依據。
組合型
組合型的家財險，既能保財產又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保險范圍。組合型產品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也適中。因此，對家庭經濟條件較好的家庭，特別是雇用了家政服務人員、養了寵物的家庭，可以參考平安保險“吉祥三?！薄⑷吮Ｘ旊U“人財兩旺”等個性化的組合型家庭財產保險。
投資型
投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。例如人保財險“金?！钡谌邑旊U產品的收益率高于同期國債0.03 個百分點；即三年期產品的年回報率為3.42%，每份保險投資金5000 元，到期給付5513 元/份。在保險期間內收益率隨銀行利率同幅調整、收益免稅等優勢，非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產險“安心居家”理財型家庭財產保險”、華安保險的“金龍收益”聯動型家財險等就屬于這種類型。
總之，每個家庭的財產都有自己的特點，每個家庭也都自己的財務計劃，因此需要根據家庭自身財產的特點、投資偏好，結
合房屋周圍的環境和保險支出，用最合理的投入獲得家庭財產最大的安全保障。
除了上述提到的家中財產，一般來講各種不同的家財險都可以得到保障，但是家中財產還有不能為其投保的，主要是不能用貨幣衡量其價值的財產，如電腦資料、貨幣、有價證券、票證、文件、技術資料、賬冊、圖表等，以及其他不屬于家庭財產保險范圍的，如：煙酒、化妝品等日用消耗品；手機、手表等能隨身攜帶的物品；臨時性建筑、違章建筑等正處于緊急危險狀態的財產等等，在這里就不一一列舉。
什么是家庭財產保險？
家庭財產保險是一項以承保個人家庭財產為標的的險種，最基本的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、暴雨、臺風等自然災害，以及飛行物體墜落、火災等意外事故發生，建筑物和固定物體倒塌等造成的家庭財產等損失，可以得到經濟彌補，而家中財產遭盜搶，家用電器出現用電安全被損問題，現金、金銀首飾丟失，管道破裂及水浸損失等等雖然未列明在基本保險責任范圍內，但可以在基本險等基礎上加上投保，這些都屬于附加保險責任。
隨著家財險的發展，為了適應家庭所要保障財產的需求，又出現了新的保障內容，比如寵物責任險、租金損失保險和家政人員責任險。
但是家政人員會發生些什么狀況？
家政人員在從事家政服務工作時，實施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導致雇主的財產遭受了損失；或者家政人員在服務過程中造成了第三方的人身傷害或財產損失，此時作為雇主的我們也需要承擔一定賠償責任。針對這兩類風險，有保險公司推出了家政服務人員忠誠保證保險和第三者責任保險，專門化解此類風險。
他山之石，何以為鑒
據《中國非壽險市場發展研究報告》，2006 年全國非壽險市場保費收入為1580.4 億元，比2005 年增幅達到了23.4 ％，但是家財險卻沒有明顯的增幅，這主要是由于一般人對家財險不了解，市場的需求也就不明顯了。
但是在香港，家財險投保率非常高，基本上80 ％以上的家庭都會投保家財險。香港的家財險，不但為存放在居所內的財物提供保障，而且投保人及家人所攜帶的私人財物，因意外遺失或損毀也能獲得賠償。還有些特殊附加險，如家庭雇傭保險、搬家損失保險、租金損失保險等，都可以讓客戶隨意選擇投保。
而且國外的家財險中，對地震、颶風和洪水等自然災害，政府為保險公司賠付提供一定的經濟支持，
比如，在日本，保險公司和政府聯手抵抗地震險所帶來的經濟損失。根據日本地震保險方面的法律，確定發生一次地震時的政府和民間保險公司支付賠款的總支付限額目前為18000 億日元，其中660 億日元由民間負擔，超過660 億日元的3360 億日元由政府和民間各負擔50 ％，超過3360 億日元的部分由政府負擔95 ％，民間負擔5％。
家庭財產綜合保險范文4
“爆竹聲中一歲除”。新年里燃放煙花爆竹的習俗由來已久，可也埋下了重大的安全隱患。
2月3日凌晨，沈陽五星級皇朝萬鑫酒店因燃放煙花爆竹導致嚴重火災，雖然沒有人員傷亡，可酒店被燒得面目全非。而據公安部消防局的消息顯示，2月2日零點至2月3日上午8點，全國共發生火災5945起，直接財產損失1300余萬元。
假期過后，不少人開始為保險理賠奔走。那么究竟由煙花爆竹引起的人員傷亡、財產損失，可由哪些保險買單呢？
傷殘或身故多種保險賠
因燃放煙花爆竹不當引起的人身傷亡事故時有發生。今年春節期間，北京就有2人死亡388人受傷，其中1人摘除眼球。
而常見的壽險產品，就可以為被保險人的身故進行賠償。只要被保險人的保單尚在保險期間內有效，受益人就可以向保險公司提出索賠。如果保單中并未指定某個或某幾個受益人，也未明確各人的受益比例，那么被保險人的法定繼承人就將作為保單的受益人，一般均分保險金。
人身意外傷害保險同樣可以發揮作用，當被保險人不幸身故或殘疾時，均可按合同標準獲得保險金，一般身故按全額保險金理賠，殘疾根據傷殘等級，獲賠的一定比例的保險金。如一級傷殘賠付100%、二級傷殘賠付75%、三級傷殘賠付50%等，以此類推，具體可參見保單最后的給付比例表。
而燃放煙花爆竹造成的燙傷、燒傷危害接受住院治療的，就需要借助住院醫療保險了。受傷后住院治療的人們，可以通過住院津貼型保險或報銷型保險，得到一定的經濟補償，也算是減輕治療的經濟壓力。為了保證理賠工作的順利進行，被保險人有必要保留好原始的醫療發票及就診病歷等，并在規定的時間內向保險公司提出理賠申請。
急診就醫患者的醫療費用一般只能通過門急診醫療保險理賠。由于此類保險多為團險產品，因此患者可以向所在單位詢問，如有該項保障，可以在填寫理賠申請、附上發票原件、病例記錄復印件等單據后獲得一定比例的賠償。
家財險賠部分火災損失
因煙花爆竹引起的家庭財產損失可以通過家庭財產保險得到部分轉嫁。
根據家財險綜合保險條款，房屋及附屬設備、室內裝潢、室內財產（家電、衣物、家具等）都可以作為保險標的受到保護，而金銀珠寶、貨幣、票證、書籍等則不屬于保險標的。當房屋發生火災、爆炸，或飛行物體及其他空中運行物體墜落，或外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物的倒塌所造成的損失，都應由保險人按合同約定負責賠償。在理賠時，保險金額、免賠額由合同載明的方法進行確認。
車輛損毀應及時報案
煙花爆竹在燃放過程中，還很容易造成車輛“毀容”。這不，長假過后，進行車輛補漆、美容的車主明顯增多。那么，車損險是否可以對這類傷害予以賠償呢？
在向多家大型車險公司咨詢后記者發現，如果煙花爆竹僅僅對停放中車輛的玻璃造成傷害，那么車損險是無法理賠的，車主只有投保了單獨的玻璃險方可得到賠償。
家庭財產綜合保險范文5
摘 要 如今越來越多的人將飼養寵物作為一種休閑生活方式。在寵物給家庭帶來歡樂的同時，給其他居民和動物造成傷害的賠償費用，以及動物本身用于醫療健康的費用，都是不小的意外開支。著名明法學家王澤鑒認為，對于危險，侵權法、商業保險、社會保障要同時發展。本文從法學的角度對于家養寵物的商業保險進行了討論。
關鍵詞 寵物 責任險 動物地位 動物醫療險
要研究動物首先要定義動物。在各類法律中，人和動物有絕對不同的法律界定，被嚴格劃分為不同的類別和實體。動物又被分成馴養動物和野生動物，英美普通法有關動物財產權和所有權均基于該分類。馴養動物包括家養動物和圈養動物。家養動物一般指家庭寵物和其它伴侶寵物；圈養動物一般指農業用和食用的牲畜和其他動物、用于科學實驗、體育娛樂、動物園和馬戲團用途的動物。野生動物是指生活在野外、不被人控制、喂養的動物。野生動物一般屬于國家財產。我國現行的動物法側重于對野生動物的保護，而世界上大多數國家的動物保護法對與人類關系更為密切的馴養動物也立法予以保護，因為這些動物不僅數量龐大，而且生存在相當大的程度上要依賴于人類的態度和行為，也最容易受到傷害。在我國農業保險包含了大部分圈養動物，本文要討論的是家庭馴養動物，也就是寵物的保險規制。
一、寵物責任險
（一）我國寵物責任險概述
隨著我國居民收入水平的不斷提高和生活情趣的豐富多彩，很多人將飼養寵物作為一種休閑生活方式。但是隨之而來的一個不容忽視的問題是，小寵物們雖然可愛，但是它們仍然具備動物的野性，有時也會傷及到人。根據有關部門的統計數據，光在北京市2005年1月份，被狗咬傷的人數就達到6086人。作為寵物的主人，一旦自家寵物造成他人人身傷害或損壞他人財物，也得承擔相應的法律責任。我國的《侵權責任法》第十章規定了飼養動物損害責任：飼養的動物造成他人損害的，未對動物采取安全措施造成他人損害的，禁止飼養的烈性犬等危險動物造成他人損害的，動物飼養人或者管理人應當承擔侵權責任。對于我國家養寵物侵權的事件，華泰保險公司在2004年底推出了一款家庭綜合保險，在國內首次以附加險的形式，把寵物納入保險范圍。這款保險不僅包括火災、盜竊等事故，并且考慮到寵物也可能威脅到家庭財產的安全，因此以附加險的形式將寵物也納入了保障范圍。當時這款保險的價格為20元，保險期為一年。投保后，如果家中的狗“傷”了人，依法應由寵物主人賠償的，將由保險公司“買單”。其后許多家保險公司也推出了同類業務。此種收費不高的保險產品能夠幫助寵物的主人轉嫁風險。不難理解我國的“寵物險”的賠償受益人是寵物的主人，實際上是責任險的一種。
（二）我國寵物責任保險存在的問題
與國外發展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發育程度低，保障范圍小。主要表現在：1、國內目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數，只有少數幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，大部分保險公司的寵物保險則是作為家庭財產綜合保險的附加險種，很不實用。2、投保的門檻過高。按照規定，投保的寵物必須有《養犬許可證》、《寵物健康免疫證》和寵物的《年檢合格證》，而在很多地區寵物身份的落實仍然是個急需解決的問題，這樣就意味著為寵物上保險的成本大大增加。3、規定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。雖然美其名曰是寵物保險，但并非每個寵物都有資格上保險，貓及其他寵物都被排除在外。
（三）寵物責任險的實施完善
鑒于我國目前區域發展不平衡，城鄉收入水平差距大的現狀，進一步發展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農業保險的發展模式，即先試點，后推廣的模式。寵物責任險應脫離家庭綜合險的形式單獨存在，單獨的寵物責任險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發達的大城市先行推廣試點工程，在現有寵物責任險的基礎上降低門檻，增加可保的動物動物種類，最后發展成為全國性的寵物保險市場。
二、寵物健康醫療保險
（一）建立寵物健康醫療保險的必要性
我國傳統民法上，動物一直是作為法律關系的客體被看待，我國的法律實踐也是遵循此原則處理涉及動物的案件。因此此種寵物保險還是存在局限性，例如寵物死亡、傷病不會得到賠償。面對寵物醫療居高不下的費用，更多人期望的是保險中能增加醫療保險項目。寵物健康醫療險的推出，是保險公司對市場細分的一種進步，也可以規范寵物飼養并且預防和改善由于高額的醫療費用而產生的遺棄寵物的狀況。雖然國內的寵物保險并不成熟，但是隨著寵物數量的大幅上升，為寵物投保健康醫療已經成為必要之舉。
（二）各國寵物健康醫療保險概述
寵物險在國外已有數十年歷史，保障內容不僅包括寵物健康和意外賠付，還延伸至它們的醫療保險領域。
在日本，只要在寵物醫院掛號處出示保險證，一半醫療費就由保險公司支付。東京最近進行的一項調查結果顯示，中型犬每天的住院費從500日元至4.2萬日元不等，五種混合疫苗預防針的費用也從3000日元至3萬日元不等。有了寵物醫療保險，一方面可以減輕客人的負擔，另一方面可以使客人對醫療費用一目了然，這對顧客和寵物醫院雙方都非常有利。另外，在未加入該保險組織的寵物醫院接受治療時，除了加入保險時的體檢費需要個人負擔外，其他醫療費用寵物的主人也可向保險公司申領一半醫療費的保險金。
在美國，寵物保險公司不僅有為貓和狗提供的保險，甚至還為鳥和一些珍奇物種比如南美栗鼠等設立了保險。目前，美國寵物保險主要有兩種，一種是綜合型保險，包括健康和意外賠付。另一種是類似我們人類的醫療保險，一些以前只有人類才能享有的醫療服務如今在獸醫診所也能找到。最先進的狗癌癥治療，能獲賠高達1.5萬美元。而為寵物保險的平均花費一年大約是250美元。
中國香港的寵物一攬子保險包含寵物醫療保險和第三者責任險項目。醫療保障險的對象是6個月以上（含6個月）的貓和狗。保費包括獸醫診療費、處方藥費和住院費三部分，還有第三者責任險，價格由1680港元到3100港元不等。
（三）我國寵物健康醫療保險的法律基礎
在財產法領域，在各國的法律中，動物一般屬于人的財產，屬于商品或物品。我國傳統民法上，動物一直是作為法律關系的客體被看待。依照前面的寵物保險規定可以看出，我國的寵物保險應該屬于商業保險財產險中的“家庭財產保險”。就是面向城鄉居民家庭并以其住宅及存放在固定成所的物質財產作為保險對象，在其遭受保險責任內的自然災害或則意外事故造成損失后得到經濟補償的保險。如果說動物致人損害保險勉強可以歸為財產險，其前提是認為寵物是家庭“財產”。而要解決動物能否作為投保醫療保險的主體，應首先解決動物在民法上的地位問題，因為為一般的“物”投保健康醫療保險顯然是不合適的。
大陸法系沿用的是對笛卡爾、培根和牛頓為代表的“人、物二分法”或者“主、客二分法”研究范式。一般意義上的法律關系客體包括：物與行為。時至今天，由于公眾環境保護與動物意識的覺醒、權利意識的增強等因素，動物權利的呼聲日漸高漲。對與動物的地位，歸結起來包括三種，一為動物完全法律人格論，二為動物限制法律人格論，三為動物無法律人格論。
“動物完全法律人格論”主張動物在法律上具有完全的權利主體資格，享有同人一樣的權利?！皠游锵拗品扇烁裾摗闭J為動物是權利主體，具有法律人格，但享有權利的動物主體范圍存在有限性，只有野生動物與寵物可以成為法律關系的主體，其它的動物依然處于法律物格地位，具有法律人格的“動物將不包括農場里的動物或專為人類提供肉、蛋、乳的動物?！皠游餆o法律人格論”堅決反對將動物作為權利主體對待，反對賦予動物法律人格，認為動物不可能是人類。
無論是動物完全法律人格論者，或是動物限制法律人格論者，在論證上無一例外地援引德國民法典的修改作為其主要的論據。1990年8月20日依《關于在民事法律中改善動物的法律地位的法律修正案》，德國民法典增加了三個條文，尤其是新增的第90 a條“動物”規定：“動物不是物。它們由特別法加以保護。除另有其他規定外，對動物準用有關物的規定?！钡?51條“不規定期限以金錢損害賠償”第2款新增后段：“因救治動物而產生的費用，并不因其大大超過動物本身的價值視為是不相當的”。第903條“所有權人的權限”新增后段：“動物的所有權人在行使其權利時，應注意有關保護動物的特別規定”，這一規定是奧地利民法典修正時所沒有的，為德國民法典首創，對傳統的所有權構成新的限制。
筆者認為，這幾個國家的民法典的修正或制定并不能充分論證動物已經具有了法律人格，脫離了法律物格的地位。但其中的“因救治動物而產生的費用，并不因其大大超過動物本身的價值視為是不相當的”規定對中國大陸的寵物健康醫療保險有很大的理論和實踐意義。動物作為與一般無生命財產相同的地位，使其很多生命健康權利無法實現。我們不應認為，把動物視為“不是物”意味著動物與人是一回事，它們享有與人完全相同的權利。只是說存在具有道德上的重要利益，平等考慮該存在，該存在不是無生命無感受的物。雖然保護人不受折磨我們沒有做到，但至少都有一項權利，那就是動物不會只能被當作實現他人目的的工具的權利。尤其對于家養寵物來說，它們對于人在精神上的作用肯定遠遠超過了一般物，法律上對它們沒有任何的保護對于主人和它們本身來說是不符合社會發展的。
因此筆者認為在未來的民法中應當確認動物的法律物格地位是最高的或者次最高的，規定對動物的特殊保護措施，尊重它們的生存、生命、健康，使它們成為在這個世界上除了人類之外的最重要的生靈，實現對動物的完善和良好的保護。但是，由于法律人格和法律物格都不是立法表述的語言，無法容納于具體規范中，對動物法律物格的對應表達只能在民法典總則關于物的體系中，借鑒民法的特殊物的規定予以界定。在物的體系中，除了動產與不動產、主物與從物、原物和孳息等分類之外，還可依物是否具有特殊性為標準，劃分為一般物與特殊物。生命的物為特殊物，無生命的物為一般物來加以區分保護。
（四）寵物健康醫療險的完善
在以上的基礎上，應逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因寵物醫療費用不斷上漲等原因而產生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經驗數據、數理精算、核保、理賠等技術不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發多種多樣的保險保障產品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
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家庭財產綜合保險范文6
從一般的商業保險供給來說,商業保險公司關注中高收入層,向他們提供商業保險產品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經濟結構,農村地區的農戶收入水平相對較低,絕對多數的農戶處于低收入水平狀態,相對缺乏商業保險公司的關注。但是,從農戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財產損失等風險來看,在他們所特定的收入水平上,他們仍然需要化解這些風險的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風險陷入貧困境地。因此,農戶對于針對他們的收入特點所涉及的小額保險產品既有現實的需要,也有客觀的支付能力,農戶會在綜合考慮多種因素的基礎上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風險的小額保險產品。從國外小額保險需求理論的發展來看,經濟因素是決定農戶是否購買小額保險產品的重要因素。國內的研究也得出類似的結論,收入、教育程度、風險意識和保險態度等因素影響著農戶購買小額保險的意愿。
通過為農戶虛擬出小額健康保險、小額意外傷害保險、小額財產保險以及綜合小額保險等四種保險產品,了解農戶對于小額保險的需求意愿。(1)小額健康保險:假設存在一種健康保險產品,它的保障范圍與新型農村合作醫療相同,每人每年只需交30元保險費,就可以報銷醫療費用總額的40%,最高報銷額度是1.5萬元,這種保險在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,一旦發生醫療費用,只要備齊報銷合作醫療時所需的憑證,就可以向保險公司索賠,并在10天內得到現金賠償。(2)小額意外傷害保險:假設存在一種意外險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內,此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。
在事故發生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時通知保險公司,就可在10天內獲得現金賠償。(3)小額財產保險:假設存在一種財產保險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,它是根據農戶擁有的財產價值來收費,收費比例為財產價值的1‰,投保的財產在一年內發生損失,10天內就可得到現金賠償,賠償金額是損失額的70%。
(4)綜合小額保險:假設存在一種將健康險、意外險以及財產險綜合在一起的保險產品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內容和前面產品說明相同),并為家庭財產提供價值1萬元的財產保障;對于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。
然后,從農戶的人口學社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素等方面出發,考察農戶對于小額保險購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設:
假設1:人口學與社會特征對于農戶購買小額保險的意愿具有影響。
(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對于保險的購買意愿降低。
(2)由于受教育程度高的戶主對于保險具有更加明確的認識,因此受到的教育程度與小額保險購買意愿正相關,即受教育程度高的農戶傾向于購買保險。
假設2:經濟因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)就業狀態:在小額健康保險和小額意外傷害保險上,僅僅務農的農戶戶主更加具有購買意愿,而同時擁有其他工作的農戶戶主則由于有社會保險的覆蓋,購買小額保險的意愿相對更低一些;而對于小額財產保險的購買意愿,擁有其他工作的農戶則更加具有購買意愿,因為他們的收入渠道更加多,并且相對財產更多;對于綜合小額保險的購買意愿,則取決于前面二者力量的強弱對比,符號難以判斷。
(2)收入水平與農戶購買小額保險意愿正相關,但是收入高到一定程度,購買小額保險的意愿程度會減弱,因為收入達到比較高程度之后,農戶更加需要保障水平更高的商業保險。
(3)具有儲蓄的農戶相對沒有儲蓄的農戶具有更強的支付能力,因此有儲蓄的農戶相對更加愿意購買小額保險。
(4)農戶土地對于購買小額保險具有直接的影響,土地越多的農戶,通過土地獲得更好收入的能力越強,他們也會越多地配置生產性工具以及大宗型消費品,因此土地越多的農戶越具有購買小額財產保險和綜合小額保險的意愿。
假設3:風險和保險的知識因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。
(1)最近三年遇到過疾病或者財產風險的農戶更加具有購買小額保險的意愿,因為風險的發生對于他們購買保險產品具有直接的激勵作用。
(2)對于保險有所了解的農戶,由于他們具有一定的保險知識,所以他們更加愿意購買小額保險。
(3)以前購買過保險的農戶是否相對沒有購買保險的農戶具有更強烈的購買意愿難以確定,正確認知或者發生風險得到賠償的農戶當然更加愿意購買保險,但是由于不能夠正確認知或者由于保險服務等原因對保險有誤解的農戶則會更加不愿意購買小額保險。
二、數據、研究方法和變量設定
(一)數據與樣本情況
本文的數據來源于德國安聯保險集團于2007年委托中山大學嶺南學院風險管理與保險學系的項目“廣東清遠地區農村小額保險需求研究”,課題組對廣東省清遠地區的清城區和清新縣兩地的農戶進行入戶調查,調查內容涉及到農戶的基本情況、收入與儲蓄習慣、風險和風險管理策略、對保險的認知以及小額醫療、意外
傷害、財產和綜合保險的需求等。基于研究的需要,本文選取其中的部分相關變量,用以分析農戶購買小額保險的意愿。這次調查發出問卷640份,兩個縣的農戶各占320份,經過剔除,有效問卷597份。從年齡結構上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。
從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學及以下文化程度,占36.9%。從農戶所從事的工作來看,務農且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務農為生的農戶,占到34.3%。在分析各個小額保險產品的購買意愿中,小額健康保險意愿分析中有效樣本為538個,其中66%的農戶愿意購買;小額意外傷害保險意愿分析中有效樣本為544個,其中75%的農戶愿意購買;小額財產保險意愿分析中有效樣本為552個,其中33%的農戶愿意購買;綜合小額保險意愿分析中有效樣本為536個,其中59%的農戶愿意購買。
(二)研究方法與變量設定本文研究的是農戶對于購買小額保險的意愿,因變量為農戶購買各種小額保險產品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進行分析。將影響購買小額保險的諸因素納入對應的回歸方程進行Logistic回歸分析,以便考察各個因素對于各種小額保險產品購買意愿的影響程度。變量設定可以參見表1。
三、實證檢驗結果與討論
將包括人口學與社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素的各個解釋變量對應地代入各個小額保險的購買意愿Logistic模型,得到的估計結果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險和綜合小額保險的購買意愿中,具有與我們預測相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農戶戶主的確具有更強的規避疾病以及意外傷害等風險的意識,但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對于風險規避的意識也會大大加強,但在本文的研究中沒有辦法進行控制,所以出現符號不一致以及不顯著的情況。
從就業狀態變量的影響來看,小額健康保險和小額意外傷害保險在除只務農的其他三種情況中都具有與我們預測變動方向一致的結果,只是“不務農但是工作”這種情況非常顯著,這是因為這一類農戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險以及工傷保險等,對于針對低收入家庭的小額健康保險和小額意外傷害保險就自然缺乏購買的動力了。
而在小額財產保險中,具有與我們預測方向相一致的結果,這表明有其他工作的農戶相對具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對于財產損失的風險具有更強的規避需要。從小額綜合保險來看,符號全部為正,并且“務農且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財產增加和福利水平改進導致對于小額保險產品具有更大的需求。
從文化程度的影響來看,四種產品的購買意愿與文化程度的變動都是正相關的,而且絕大多數都是非常顯著的。這從一個層面表面,農戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應社會的能力,獲得更多的機會,賺取更多的收入,另一方面可以對于保險有更加正確的認識,從而更加具有通過購買保險規避相關風險的動力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險的意愿增強。
從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因為這兩個縣我們調查的農戶家庭規模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對最弱),其他三個組都具有我們假設中所預測相一致的方向,除小額財產保險以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對三種小額保險的購買意愿不斷增強,但“6000元以上”組則有所減弱。這是因為小額保險從根本上來講還是服務于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農戶在這兩個縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個縣則開始進入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業保險產品,這種小額保險產品對于他們而言則更近似于“雞肋”。
從銀行儲蓄的影響來看,四種保險產品的購買意愿都與儲蓄具有顯著的正相關關系。可見,農戶對于保險產品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會考慮從其他支出中省出錢用于小額保險產品的購買。從風險和保險知識的影響來看,在近三年發生過大病及意外傷害風險以及過去購買過商業保險才對小額健康保險的購買意愿具有顯著的影響,近三年財產損失對小額財產保險的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業保險對于其他小額保險的購買意愿的變動方向一致,但是不顯著。
這是因為看門診這類小病相對低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛生所看病,花費不大,小病不值得購買保險是他們的普遍認識。而對于各種商業保險的認識以及過去購買保險對于小額意外傷害和財產保險并沒有顯著的影響,則在于相對而言,農戶對于這兩類保險的認識相對更加容易產生誤解,而保險公司或者保險人對農戶并沒有深入宣傳,農戶很難以認同。
最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數的增加對于小額財產保險和綜合小額保險的購買意愿增強,但是只有在人均土地面積達到1畝以上才顯著相關。這說明土地太少的情況下,農戶很難利用土地進行合理規劃,進行農副產品的生產,只有擁有的土地達到一定面積,農戶才有動力投入適當的人力,購置更多的生產性工具以及大宗型消費品,這樣導致對于財產損失風險有了規避的需要。
四、結論與啟示
本文利用廣東省清遠地區兩個縣597個農戶的樣本數據,分析了農戶對于小額保險的購買意愿及其影響因素。分析結果表明,總體上看,農戶購買小額保險意愿最為強烈的是意外傷害和健康保險產品,對于小額財產保險產品的購買意愿并不強烈,文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風險和保險知識的認知是影響農戶小額保險購買意愿的最為重要的因素。
第一,小額保險的目標客戶是處于低收入水平的農戶,這一根本目標決定了保險公司開展這一類業務必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對的風險。在有效降低風險方面,小額保險就可以發揮出最為重要的兩個作用:一是使低收入人群敢冒一定的風險來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會因風險降臨再次返貧。由于小額保險所具有的這種特殊作用,所以小額保險在國外的實踐中都是按照零利潤來進行精算平衡。
保險公司從事小額保險本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險監管機構在其他利潤豐厚的商業險產品審批上,提供更加便利的條件,或者在農戶提高收入以后,他們對于提供小額保險的公司的持續忠誠而購買其他商業保險產品,使得保險公司賺取未來的利潤。
因此,在目前各個保險公司都大力介入小額保險的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標客戶不同于其它商業保險,但這決定了保險公司必須在產品設計、展業、銷售、服務等各個環節都采用不同于以前其它商業保險產品所不同的做法,切實保證每個環節的高度簡化,充分降低各種附加的費用,才能夠保證小額保險業務的持第二,人力資本提升是農戶增強小額保險購買意愿的關鍵。目前,農村地區的農戶受教育程度相對較低的現實決定了:一方面農戶缺乏增加收入的技能和意識,從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面們難以正確地認識風險和保險,從而對待保險的態度不正確,或者認識模糊。本文中農戶戶主受教育程度對于小額保險的購買意愿具有顯著的正相關關系也表明了,提升農戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險業務,保險公司可以更加廣泛地與職業學校等合作,提升中青年農民的人力資本水平。第三,切實設計針對農戶的小額保險產品,解決農戶最為關注和最不能夠承受的風險。
小額保險只是低收入家庭用于規避風險的幾種工具之一,因此,真正想在農村開展小額保險的保險公司仍然要考慮提供小額保險是否是最為恰當的做法。本文發現,農戶對于小額健康保險和意外保險具有強烈的購買意愿,但對于小額財產保險則相對缺乏購買動力。對于那些只會造成小額損失的風險,或者那些具有可預見性、頻率較高的風險,儲蓄和緊急貸款也許更為合適,同時也比保險更為靈活。相比之下,保險提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔的大損失風險的方法。對這些大風險來說,采用保險的形式來實現風險的分散無疑是更好的方法,這些大風險也才是保險公司設計產品的重點。
第四,土地面積達到一定程度才會強烈地推動農戶購買小額保險的結論表明,土地只有在達到一定規模才會有利于農戶的財產風險規避安排。因此,應該繼續深化農村土地流轉改革,逐步實現規?；洜I。
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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.
