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個人理財范文1
如何由無錢變有錢？有錢后如何運用？如何將金錢保值？如何增值？如何利用各樣信貸工具？如何計算利率走勢去理財投資？如何使用財富去實現個人理想和目標？
這些都屬個人理財的范圍。
目前來自社會的強烈的金融理財需求，為銀行推出個人理財服務創造了有利的條件。在中國銀行北京分行東城支行，記者就個人理財專題進行了采訪。
對話
《卓越理財》：
統計顯示，目前，中國城鄉居民儲蓄存款余額已達十多萬億元，去年全年城鎮居民人均可支配收入超過8000元；調查表明，74％的居民對個人理財服務感興趣，41％的居民需要個人理財服務。這兩項數據均說明一個事實：隨著人們個人資產的日益增多，他們對理財業務的需求亦日趨旺盛。從銀行角度看，個人理財服務是什么概念？
理財中心經理顧英昊：
的確，隨著國民經濟的持續高速發展，城鄉居民收入的不斷增長和個人財富的積累，以及投資渠道的多樣化，人們日益關注私有財產的收益性、滾動性和安全性。個人理財基本上可分為三個階段：由無至有、由有至多、由多至富，而相應的理財策略是儲蓄、投資、資產管理。個人理財服務是指銀行運用金融知識、專業技術及廣泛的信息資源等專業優勢。根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、度身訂造的、個性化的金融 服務，即除提供一般性信息咨詢外，還利用各種理財工具如儲蓄、融資、銀行卡、 個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等相結合，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排其家庭的收入與支出，實現個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。
“中銀理財”是中國銀行推出的一項個人理財服務項目。它由專人專職向客戶提供一站式、全方位和度身定制的個性化金融服務。
背景
中國銀行個人理財中心的服務對象是中國銀行的優質個人客戶，以發送VIP卡的形式確定個人理財中心的VIP客戶，并提供理財服務。符合下列情況之一，即可成為中國銀行的VIP客戶：
1、 單筆存款或本、外幣存款折合人民幣50萬元（含）以上。
2、 持有長城信用卡或電子借記卡，年消費額達人民幣30萬元（含）以上。
3、 消費貸款金額累計100萬元（含）以上。
4、有一定社會地位的名人、企業法人、高級知識分子等重要客戶
5、 其他對中國銀行事業長期給予支持，對中行業務發展有重要影響的客戶。
案例
常先生（35歲，外企管理人員，月薪近兩萬元)：
出國留學回來后一直擔任外企高級管理職務，7年來積蓄的薪水應該是一筆可觀的數目，但個人財務狀況一直不理想，個人投資是"屢戰屢敗"。在股市有十幾萬資金被套，參股朋友的火鍋店又經營失敗，年初買入的10多萬元開放式基金目前還跌在面值以下。
中銀理財的專家認為：
1. 常先生對投資產品不了解就貿然投入風險系數高的產業；
2. 他對市場節奏把握不準。
理財經理為常先生量身定制了一套理財方案。對人民幣和外幣進行了分比配置。人民幣3萬作為活期存款，7萬存入3個月的定期存款，20萬投資了銀行的一年期人民幣理財，年息2.55%（無利息稅），10萬投資了兩支貨幣型基金，年收益率在2.90%左右（風險小，變現能力強）。1萬購買奧運金，1萬投資紙黃金。8萬元購買了兩支符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金，收益不固定。（以上品種選擇工作由理財經理完成）
外幣方案，1萬5千操作外匯買賣，3萬美元購買一年期的外幣理財品種收益在3%，5000美元操作外匯期權。
預計一年后王先生的收益情況如下：人民幣16830.4元，年收益率為3.366%；外幣2400美元；年收益率4.8%。
常先生對此表示非常滿意。
背景
中國銀行個人理財中心對中國銀行的VIP客戶提供以下服務：
一對一、面對面的"一站式"全方位的個人金融服務。
利用銀行專業優勢，提供利率及匯市、股市等相關行業產品的信息資料和實時行情的咨詢服務；
不定期舉辦專家專題講座，包括：匯市、股市分析、保險市場信息等；
根據客戶提供的收支情況和理財需求，度身定制理財方案；
提供增值服務--部分業務享受適當減免手續費及其他優惠。
對話
《卓越理財》：
隨著國內經濟的發展，廣大居民手中持有的外匯量不斷增加。從銀行條件、專業能力及相關配套服務上看，中國銀行在外匯理財方面一直具有較強的優勢。近期有哪些新產品推出？目前美元已經進入加息通道，外匯理財產品風險規避手段有哪些？
理財中心經理顧英昊：
為了豐富國內的外匯投資渠道，滿足居民對外匯保值增值的需要，中國銀行推出一系列投資理財計劃--中行匯聚寶產品。中行新一期的匯聚寶外匯產品發售已于4月18日結束，其中0504A產品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益為2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益為3.2% 。受銀行可提前終止條款約束。
從風險上來看，由于是銀行推出的投資理財產品，應當說投資人的收益還是有保障的。唯一存在的風險在于人民幣兌美元匯率波動的風險。最主要的規避手段就是：幣種配置平均。為防范人民幣匯率波動的風險，應該保持人民幣與外幣適當的比例關系：通常情況下，一半對半比較穩妥。
《卓越理財》：
結合宏觀市場的變化（如美元加息、人民幣匯率走向等等）理財中心將進行哪些資產的重新配置，如果人民幣再次加息，如何調整投資組合？
理財中心經理顧英昊：
關于宏觀調控的問題
目前宏觀調控的三大行業是鋼鐵，水泥，電解鋁。央行行長周小川曾說過，中國不象西方發達國家升息周期那么明顯。所以雖然央行有可能再度升息，但主要還要看近期通貨膨脹水平。為此我們在選擇基金時盡量避免投資上述三個行業。
關于人民幣匯率的走向
人民幣有升值預期，但一定要多聽政府的公開消息，少聽傳言，不要跟風。如果我們資產配置合理，也不用太擔心。
關于美元加息
美聯儲利率為2.75%，預期在5月還會再加0.25%。美國已經進入了明顯的升息周期。但與之相對應的美元走勢還是弱勢。
關于我們的投資組合調整
外匯產品我們盡量選擇短期產品，并配置一些非美元的貨幣；人民幣我們選擇了靈活性強的貨幣基金，定期存款主要以半年一年為主，少量國債，對于證券基金的選擇以符合國家宏觀調控政策的防守型證券基金為主。
題外
《卓越理財》：
可否談談您個人的理財情況？
理財中心經理顧英昊：
我本人主要是針對人民幣理財，首先對自己風險承擔能力、資金閑置時間和預期收益率進行了評估。對財務整體考慮后，金融資產配置主要分為3部分：
1． 存款（考慮到為保持資金流動性）比例大概占20% ；
個人理財范文2
近些年城市個人理財需求、產品數量和規模等不斷擴大，商業銀行等金融機構對于城市個人理財業務已經獲得大量頗有成就的研究。由于農村金融基礎設施薄弱，農村居民個人收入規模小、區域離散、觀念等原因，以致個人理財業務發展嚴重不足。本文從經濟因素和社會因素角度，通過對浙江省農村居民個人理財需求的研究分析，認為農村居民個人理財業務市場潛力巨大，需要根據農村居民的經濟和社會特征因地制宜地提供理財服務。
關鍵詞：
農村居民；個人理財
一、研究背景及意義
個人理財是金融機構利用所掌握的客戶信息，綜合分析客戶的各項財務指標及需求，幫助客戶制定財務管理目標和計劃，推薦相應的金融產品，并出具理財報告等一系列的服務過程。近三十年來，我國的國民經濟發生了翻天覆地的變化，國民生產總值逐年快速增長，全國的居民人均收入水平也大幅度增加。專業市場和中小企業相結合的“塊狀特色經濟”，如義烏小商品民營企業群、紹興的輕紡民營企業群等，出現了一大批先富裕起來的農村居民。但是在經濟率先發展起來的浙江省農村，金融理財市場發展長期滯后，農民的投資渠道嚴重缺乏。倪呈英分析抑制我國農民財產性收入增長的原因，認為農村居民理財渠道單一是原因之一。周亞萍就關于在農村開展個人理財的研究中闡述要加強在農村理財知識的宣傳，拓寬農民的理財投資渠道。賀素文針對農村地區低收入居民的個人理財業務進行了研究。當前對農村居民個人理財的研究是農村經濟發展的一個新課題，幫助農民開拓經濟收入渠道是商業銀行的一個新市場。本文以浙江省農村為例，從經濟因素、社會因素等方面分析農村居民理財需求及投資模式，希望能找出一些適合農村居民個人理財需求的投資理財產品，促進農村居民科學理財，實現資產增值，提高農村居民的生活消費水平的同時，改善農村不完善甚至不健康的理財理念，促進農村理財市場的健康發展。
二、現狀及需求分析
浙江省城鄉居民個人理財不論從經濟、文化還是社會因素上都表現出非常明顯的差異和差距，必須立足于全省城鄉居民收入和理財需求的現實，差異化分析其需求和影響因素。
1、浙江省城鄉居民個人收入浙江省獨特的區域優勢和產業政策，一方面促進了民營企業的發展，形成了獨特的“塊狀經濟帶”，激活了農村和農民的創業積極性；另一方面吸引了大批外來務工人員，激發服務業的同時為整個社會創造和積累了大量財富存量，為農村居民的個人理財業務發展提供廣闊的空間。在城鄉居民可支配收入快速增長的同時，浙江省廣大的農村地區存在著發達的個體經營經濟，經營性收入比重的不斷增加，為農民個人理財提供了穩定的經濟基礎，這在一定程度上決定了農村理財市場具有巨大而且穩定的開發潛力。
2、浙江省城鄉居民個人理財需求根據WIND數據顯示，截止2014年12月31日，天弘基金公募資產管理規模為5898億元，穩居行業第一。在余額寶效應下，百度、騰訊等互聯網流量平臺都啟動了“寶寶模式”，隨后銀行系也跟進推出了“寶寶產品”，中國的貨幣基金規模產生了爆炸式擴張。根據浙江省統計局的數據顯示，2015年4月全省住戶存款規模達3.3萬億元。雖然理財產品的規模發展迅速，但是當前的規模相對于全省城鄉居民的收入比重較低。
3、農村居民理財業務發展不足原因分析隨著我國經濟的飛速發展和居民財富的日益積累，如今城市里到處都充斥著銀行、保險及券商等金融機構的個人理財業務的廣告。當前浙江省農村理財業務方面存在以下問題。（1）針對個人理財業務的宣傳和基礎設施嚴重不足。金融機構在農村服務網點少，業務推廣成本高，效率低，以致相應的宣傳少很多。很多農村居民理財觀念和理財意識淡薄，對于理財的理解往往局限于銀行存款，多元化的理財業務在農村地區普遍沒有得到重視。（2）城市的理財產品服務門檻較高，各大商業銀行已推出綜合型理財產品的金額起點一般在5萬以上。農村居民每家每戶的閑置資金量小，特征差異很大，比較分散，導致農村地區的個人理財產品種類，難以滿足農村居民理財需求。（3）農村居民理財抗風險能力比城市居民低。省內農村居民社會保障程度仍不夠，居民手中必須持有足夠的現金才能預防和解決因突發事件（如生病住院等）而帶來的開支。根據衛計委網站數據，我國城鄉居民在公立醫院人均住院費用（不含門診費）在2012年達到7325元，很多農村居民都面臨著“病不起”、“一病回到解放前”的風險，導致大部分農村居民都手持現金或選擇變現能力更強的商業銀行儲蓄。
三、影響因素分析
農村居民個人理財需求的大小及其影響是多方面因素共同作用的結果，其中經濟因素和社會因素是主要因素。一方面經濟收入的增加，剩余財富的積累是農村居民進行個人理財的基礎和首要條件；另一方面為農村居民個人理財提供良好的金融基礎設施和完善的金融服務體系是發展農村居民個人理財業務的必備條件。1、經濟因素農村居民經濟收入對個人理財需求的影響是最直接也是最重要的因素。根據2014年中國中小城市科學發展評價體系研究成果數據顯示，在評出的全面科學發展百強縣（市），浙江省有14個。在縣域經濟發展上，浙江省在全國處于前茅位置，得益于良好的區域經濟發展格局，浙江農村居民人均純收入連續28年居全國各省區前列。統計數據表明，家庭月收入和理財需求的關系呈正相關關系，月收入越高的家庭理財需求越旺。2、社會因素完善的金融市場環境可以充分促進農村居民理財。目前影響農村居民個人理財的因素有以下三點。一是農村的金融機構服務網點少，農村居民能進行個人理財投資的渠道就少，當前村級單位基本上沒有商業銀行網點，鎮級商業銀行網點也較少。二是越來越多的金融理財產品的宣傳和辦理等離不開信息技術的支持，這將掌握主要財富的農村中老年居民拒之門外，使得相當數量的理財產品很難在農村推廣。三是個人理財業務在農村的宣傳相對較少，農村居民了解少，失去了投資理財的機會，而放高利貸、賭博及畸形消費等成為農村居民個人理財的渠道之一。
四、結論和對策建議
農村居民個人理財是新興的理財市場，商業銀行等金融機構應當充分重視農村居民的個人理財需求，引導廣大農村居民用好錢、理好財、投好資?？茖W合理地拓展農村居民理財渠道，是農村金融服務的新領域。我國的金融機構應該徹底改變只重視城市理財市場而輕視農村理財市場的觀念，要充分認識和積極挖掘農村理財所蘊含的無限商機。
1、定制化開發和推廣理財產品農村居民的經濟收入、生活水平和金融知識水平等實際狀況決定了金融機構要根據農村居民的理財需要，結合農村居民風險偏好等客觀實際，開發一些迎合農村居民理財需要和理財心理偏好的金融理財產品，這些理財產品不僅需要操作簡單方便、收益穩定、手續費便宜、理財門檻低、成本低、風險低，還能隨時贖回的理財產品，讓農村居民收益穩定理財輕松。
（1）開發超短期現金管理型理財產品。其特點和優勢是期限一般比較短，產品的收益率一般比活期存款的利率要高，投資者可以利用此類產品實現有效的現金管理，盤活私營企業主和農村居民手中的閑置資金。很多農村居民對理財收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期銀行利率就存在巨大的吸引力。
（2）推廣分紅型的保險理財產品。根據不同的家庭，不同的年齡和不同的風險偏好要求，商業銀行可以聯合保險公司等在農村多推廣諸如分紅型的保險理財產品等組合產品，既解決了他們的后顧之憂，又可以讓他們多一些實實在在的收益。人身保險是理財的工具，也是一種規劃財富的手段。
2、完善農村居民理財服務體系個人理財業務是集知識與技術于一體的綜合性業務，商業銀行等金融機構應該加強農村金融網點的建設，優化農村金融投資環境。金融機構應組織專業人員利用電視、報刊、即時通訊服務工具等多元化的手段，加強對農村的個人理財業務的宣傳，讓更多的農村居民接觸、了解和學會理財。在產品的設計方面兼顧收益和農村的特性，最大限度降低投資風險，避免片面夸大預期收益和刻意降低或隱瞞風險的欺騙行為。此外，完善的農村金融基礎設施和個人理財服務體系能在很大程度上解決中小企業因規模小、信用等級不高、金融業分業經營等原因造成的融資難問題。
五、結束語
我國農村是一個巨大的市場，隨著“三農”的不斷發展，農村居民對個人理財業務有需求將出現爆發式發展，發展農村理財市場，一方面要和城市居民個人理財一體化，另一方面需要定制化，在收益性、風險性與靈活性之間實現平衡。如今電商業務（淘寶、京東等）正如火如荼地向廣大的農村地區推進，結合互聯網金融，農村的理財市場逐步成為看得見的“大蛋糕”。誰率先占領農村金融理財市場，誰就將擁有中國金融市場的未來。
參考文獻
[1]倪呈英：新時期拓展我國農民財產性收入渠道研究[J].農業經濟，2015（3）.
[2]周亞萍：關于在農村開展個人理財的研究[J].時代金融，2013（6）.
[3]董博：農村居民個人理財研究[D].福建農林大學，2013.
[4]何宏斌：我國農村商業銀行的市場定位和發展戰略———以陜西省為例[J].科技經濟市場，2015（3）.
[5]江元：微信平臺在銀行個人理財產品銷售中的應用探討[J].中國金融電腦，2015（5）.
個人理財范文3
[關鍵詞] 商業銀行 個人理財 “以人為本” 營銷戰術
個人理財產品的開發和創新已經成為各個商業銀行發展的重點,市場競爭十分激烈，暴露出我國商業銀行個人理財產品營銷意識不足等問題。2008年以來，我國通脹壓力增大,人對銀行加息的預期也不斷擴大,直接影響個人理財產品的設計和營銷策略。
經過對我國商業銀行個人理財業務的分析，得出我們所要闡述的營銷戰術產品、人員、促銷。
一、產品戰術
個人理財業務營銷的產品戰術包括三個方面，即商業銀行開發什么樣個人理財產品來滿足客戶;如何使客戶接受、購買銀行的理財產品;如何使客戶忠誠。分以下幾個戰術來闡述：
1.產品開發戰術。開發的關鍵點在于“以人為本”的創新，要求在個人理財產品定位首先是根據商業銀行自身的發展戰略，通過市場細分，找準目標市場，明確所服務客戶的構成，進而進行目標營銷，“一個人一個尺寸”，實現個人理財業務差異化和個性化服務。要求銀行不僅要知道客戶需要什么服務、喜歡什么產品，更需要通過分析去了解客戶的潛在需求和市場發展趨勢，并能利用自身優勢，不斷推出創新產品去引導市場、吸引客戶。
2.產品組合戰術。該戰術的出發點，是根據自身資源、市場需求和競爭情況，本著“以人為本”的原則，根據細分出的不同的市場，將其開發出的產品根據不同的客戶群進行組合，適當調整，達到最佳的產品組合。尤其要注重產品組合的深度和關聯性，在不斷豐富原有理財產品線內新產品種類的同時，增強各個產品大類在最終使用、客戶及分銷渠道等方面的關聯性，適時推出符合客戶需求的“理財套餐”，牢牢鎖住客戶。
3.產品品牌戰術。是指商業銀行運用個人理財業務的名稱、標志和商標等組合要素，用來識別本行個人理財產品及服務，可為客戶提品功能以外的附加價值。必須根據客戶貢獻度確定市場細分的依據，著力打造自己的特色產品和服務。并配備客戶經理，提供個性化高層次服務，比如，教育計劃，投資規劃，稅務規劃等。定期拜訪，重視溝通，強化對客戶關系的管理和維護，提高個人理財產品的知名度和客戶的忠誠度。并且要求商業銀行確定特色強項產品、打造產品品牌，在市場競爭中有重點和有針對性地展開競爭，搶占市場。
二、人員戰術
人員是指商業理財業務所涉及到的銀行理財專家以及客戶群兩部分，“以人為本”的設計理財產品，“以人為本”的培養優質人才。
1.客戶群。對于客戶群來講，“以人為本”策略主要體現在，客戶細分之后投其所好。這需要商業銀行對客戶的個人偏好、風險偏好、投資能力等等方面考量，而現在國內銀行理財產品總以預期收益性為誘餌，客戶需求放在次位。
在此我們鼓勵中國商業銀行向美國商行的營銷策略發展，既提供一攬子服務，向客戶提供集業務員、咨詢員、情報員三種角色為一體的“個人銀行家”。
2.銀行相關人員素質提升。我們所說的銀行相關人員，包括兩類：專業的理財規劃師或者理財顧問;客戶經理。
第一類專業的理財規劃師（CFP），在中國仍屬于稀缺人才。在中國截止2008年5月最新數據，中國大陸CFP/AFP持證人總數已經達到20349人，其中CFP持證人數為2163人，AFP持證人數為18186人。即便不達到CPF的認證標準，國內較為專業的理財顧問也是鳳毛麟角，多數都沒有達到保險、證券、基金等等多元化知識儲備標準。
第二類客戶經理，他們的是理財規劃師之外專業人員的有益補充，不僅需要專業知識更加需要與客戶保持較好的聯系，打“感情牌”。在這點上，中國列家商業銀行的客戶經理的專業知識和客戶意識與這個標準還相距甚遠。
三、促銷戰術
促銷戰術，換言之就是宣傳策略，“酒香也怕巷子深”。促銷在營銷策略上分類眾多，就個人理財產品的本身屬性而言，可分為廣告促銷策略、優惠促銷策略、人員促銷策略和公共宣傳促銷策略等。
招商銀行2003年的宣傳綜合應用上述策略： 它在全國范圍內舉辦“金葵花”理財文化月，包括“金葵花”理財周年回顧報告會、國內經濟界知名人士專題演講、投資理財巡回講座,以及“金葵花”理財動態指數論壇等一系列“地毯式”的宣傳推介活動。招行地毯式的宣傳是近幾年“金葵花”深入人心主要原因之一。
但另一方面，目前國內商業銀行推廣個人理財業務，存在有意宣傳“預期益率”、“最高收益率”忽略風險提示的現象。針對此現象，2008年4月《銀監會通知進一步規范商業銀行個人理財業務》中規定商業銀行為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。
促銷不僅是理財產品推銷有效手段，但同時也在打造銀行品牌，若一味尋求短時銷售利益，會丟掉客戶信任度。把促銷當成長遠品牌塑造的一部分才應是銀行高瞻遠矚的表現。
四、小結
在春秋時期齊國明相管仲的“以人為本”的我國傳統思想指導下，合理構建產品、人員、促銷三方面的營銷戰術，我國商業銀行個人理財會有一個長足發展。
參考文獻:
[1]菲利普?科特勒:市場營銷原理.機械工業出版社,第九版
個人理財范文4
關鍵詞：個人理財；理財業務；風險防范；風險規避
前言
個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。我國理財業務正處于發展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業務風險一問題有如下見解：
一、當前個人理財業務中存在的問題
（一）金融業分業經營制約個人理財業務發展
由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。
（二）缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。
（三）缺乏高素質的理財人員
由于理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。
（四）資金持有者風險保留過少或者過多
這種現象存在比較普遍，有些客戶將大部分現金保留，以防應急，這樣就會無形的損失資金的創造價值；有些把全部資產投資到股票或者房地產中，家中沒有閑置應急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風險。這兩種極端的現象都是不可取的，在風險所導致的損失較大或者無法預測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應急基金，有備無患。
（五）缺少系統支持
建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務。
二、個人理財業務存在風險分析
（一）市場風險
受法律法規和金融政策限制，人民幣理財產品都是以投資收益穩定的央行票據、金融債等為“賣點”，央行票據與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數、利率和匯率變動等都可能導致風險的產生。人民幣理財產品所提到的收益率基本上都是預期收益率，若金融機構缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險就會相應增加。
（二）流動性風險
傳統銀行理財產品多為儲蓄型產品。儲蓄型理財產品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉存，選擇人民幣理財的投資者卻不能取款，加息后高于理財產品收益的部分就不能得到。
（三）操作風險
操作風險是指“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產組合。但在很多情況下，理財業務從屬于日常營銷，銀行基層網點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。
（四）法律風險
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業務的法律風險十分突出。我國混業經營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業銀行直接開展證券、信托業務，同時商業銀行無權調整存款利率，加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低，商業銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，商業銀行面臨的法律風險較大。
（五）聲譽風險
聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構和交易主體失去信任，勢必對其業務拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經過一段時間后一定會轉化為有形損失。
三、個人理財業務風險防范的建議
（一）建立完善的風險管理體系：
未來，銀行風險管理的組織體系應從兩個層面進行調整：首先是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。其次，在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對理財產品的特點，采用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立理財業務風險管理體系，并將理財業務風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。
（二）提高風險規避和轉移的技術手段：
在理財產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分布，對相關理財產品的銷售規模和資金成本進行測算。商業銀行不得銷售風險加權調整后的資本回報率為零或負值的理財產品。理財產品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據)，或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業銀行應當對可能產生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉移工具的情況下，相關理財產品應當與相應的投資組合在規模、期限和流動性等方面相匹配。
（三）建立銀行內部監督審核機制
商業銀行應建立個人理財業務管理部門內部調查和審計部門獨立審計兩個層面的內部監督機制，并要求內部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關人員對個人理財顧問服務的風險狀況進行分析評估。個人理財業務管理部門的內部調查監督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業銀行的內部審計部門對個人理財顧問服務的業務審計，應制定審計規范，并保證審計活動的獨立性。
（四）建立理財業務分析報告制度
商業銀行應當對其所開展的理財業務，尤其是理財產品，建立相關信息的統計與監測制度和機制，就理財業務的總體情況、理財產品的銷售情況、投資組合設計及投資情況、理財產品的終止和收益分配等情況，進行定期統計分析。理財業務的管理部門應及時將有關統計報告或報表，以及相關法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業銀行也應按照監管部門的要求，及時報送有關報表、資料。
個人理財范文5
【關鍵詞】理財 個性化 專業人才
一、銀行個人理財業務在中國的發展
所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象,利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”
我國的個人理財業務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來,當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前,國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變,由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變,由大眾化服務向個性化服務轉變,由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展,從而使銀行的客戶獲得更好更優質的服務。
二、銀行發展個人理財業務的原因
1、市場潛力巨大,有待發掘。社會調查事務所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專項調查中,77%的被調查對象對理財服務感興趣,41%的被調查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經濟的發展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,與此同時,城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產品進行功能擴展,將存貸款進行產品組合,通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議,并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩定現有優質客戶,挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看,商業銀行發展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代,80、90年展趨向成熟。據統計,在西方國家,個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來拉存款,競爭導致負債業務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下,積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。
3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新,向客戶提供收益率高、風險小的產品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流,促進了金融創新。反過來,金融產品和服務的不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。
三、個人理財業務中存在的問題
1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實行分業經營,金融業內按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場,由專門金融機構經營。因此,除了存貸業務外,銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免,如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現資產增值大多還得靠自己?？梢哉f,國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I體制限制了理財業務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務,又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務,還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷,這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業魚龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發展時間還比較短,因此相關的軟件系統的開發,信息技術支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發展初期,有的投資渠道發展不夠規范,有的投資渠道發展時間短,供依據的經驗數據非常少,成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統,能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網絡體系,能實現國內外聯行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比,外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力,很多客戶已經抓在手上?，F在它們也想爭奪中資大企業,但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制,外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
四、對完善中資銀行個人理財業務的思考
1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制,為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經營傳統的銀行業務,而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產品,進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營,集團混業經營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業合作的同時,逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺。另外,個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象,使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。
2、培養引進人才。一方面銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。另外,理財規劃師這個行業與其同業不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實現內部的信息共享,在內部互聯網上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發,注意在開發過程中結合國內客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務?？蛻粲腥魏萎a品和服務需求,只需與客戶經理聯系,如有必要,再由客戶經理與銀行有關部門聯系處理。客戶經理負責與客戶的聯系,跟蹤客戶的生產、經營、財務、發展等情況,協調和爭取銀行的各項資源(產品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續關系”,加強與客戶的聯系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
五、結束語
綜上所述,個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
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個人理財范文6
(一)法律結構模糊
個人理財產品名目繁多，但從法律性質的定位來看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問合同為基礎的顧問型理財服務；以委托合同為基礎的委托型理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保本的理財產品；以委托合同為基礎的附帶銀行保證收益的理財產品；以存款合同為基礎的理財產品等。而實踐中，銀行與客戶之間簽署的協議通常是“認購協議”或“認購書”而不是“委托協議”。盡管協議使用了“認購”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關系。這種模糊性地表述可能帶來兩個問題：一是當銀行破產時，理財產品認購人的權利如何實現，是否應該納入破產債權的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運用是否合法合規的問題。
(二)信息不對稱
1、理財產品宣傳和銷售中的信息不對稱
一方面，銀行在宣傳和銷售個人理財產品時，容易發生夸大預期收益，掩飾投資風險，或突破認購協議或產品說明書等有關法律文件中的約定而擅自對客戶進行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會未按照監管機構的要求了解和收集客戶識別風險、認知風險的能力等有關信息。一般投資者在購買某個產品時都是先了解產品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財銷售人員會事先對投資者做出風險測評。
2、合約內容的概括性
銀行在推出理財產品的時候，為了更大程度地吸引客戶，增強產品的競爭優勢，往往通過認購協議或產品說明書等文件內容模糊性來淡化風險，規避責任。這主要表現為以下幾個方面：一是有關風險分配的約定不夠明確，尤其是潛在風險的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關投資方式、方向的約定不夠清楚，該問題與產品的性質有關，一些所謂的“掛鉤”產品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對投資收益在手續費、管理費之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機制上缺乏明確的規定。
3、交易標的的虛擬化
國內銀行最近開發的一些投資標的越來越復雜多樣，而且其虛擬化色彩越來越明顯，尤其是一些與股票指數、利率、匯率、期貨指數、美元信用、特定股票價格等掛鉤的理財產品。這種趨向使得人們無法從產品的名稱去清晰的把握具體投資標的物，客戶在簽署認購協議后，也很難準確地知悉自己資金的最終去向。另外，對于與股票指數、期貨指數以及實物價格與指數掛鉤的理財產品，由于銀行直接投資這些領域有關產品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機構的合作并通過衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。
4、風險揭示不充分
銀行在銷售其理財產品時不能充分揭示風險，主要表現為(1)在產品名稱中顯示有誘惑性、誤導性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認購協議和產品說明書中有關風險提示的表述處于不明顯的位置，或將風險因素分散在不同的條款，有意淡化風險；(3)用過于專業化的語言來描述產品風險，丙有意將風險因素抽象化、模糊化。這些誘導性、模糊性的說明很可能給投資者帶來不正確地判斷。
(三)銀行個人理財產品合約中的免責條款
自2007年12月以來陸續曝出銀行理財零收益、負收益事件。如李小姐去年花了10萬元買了一款理財產品，到期后銀行給了39.6元的收益。問及銀行，才知這39.6元還是央行調息所得的收益，產品收益實際為零。對此，銀行的解釋是，許多人認為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據、債券等獲得保本的作用，同時用這部分的利息從大的國際投行購買股票的期權，獲得較高收益的投資機會。
二、銀行理財業務迷局的破揭
(一)對認購協議法律結構的確認
本文已闡述個人理財實際上為委托業務，投資者與銀行之間應為委托與被委托關系。在協議中應明確寫明委托字樣，以確認雙方的法律關系，以便解決法院在直面因這種協議而引發的法律糾紛時的兩難境地，另外還可以認定當銀行破產時，理財產品認購人的權利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權問題。
(二)信息不對稱的法律約束
面對不但高漲的各類存款和投資意識的復蘇，各商業銀行日益重視個人理財業務的發展。監管當局也對個人理財產品的創新和風險控制給予高度關注。中國銀監會在的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中強調：“商業銀行應在理財計劃終止時，或理財計劃投資收益分配時，像客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告?！薄吧虡I銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應包含產品風險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達，對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應提供理財計劃預期收益的測算數據、測算方式和測算的主要依據。”《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中也規定：“商業銀行在向客戶說明有關投資風險時，應使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結果?！睘榱诉M一步規范商業銀行個人理財業務，銀監會日前了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)《通知》要求銀行在設計理財產品時，要首先考慮客戶的利益和風險承受能力，遵循保證收益類產品的設計規定審慎、合規地開發設計理財產品。在理財產品銷售環節，《通知》規定，商業銀行為理財產品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言。不得銷售無市場分析預測和無定價依據的理財產品。同時，商業銀行應根據理財產品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設置適當的銷售起點金額，理財產品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣。目前，商業銀行銷售的部分理財產品是從國際投資機構購買而來。對此，《通知》要求，商業銀行應自主設計開發理財產品，不得以發售理財產品名義變相代銷境外基金或違反法律法規規定的其他境外投資理財產品。《通知》規定，商業銀行應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗等情況，對客戶的產品適合度進行評估，并由客戶對評估結果進行簽字確認?！锻ㄖ愤€特別指出，對于與股票相關或結構較為復雜的理財產品，商業銀行尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。商業銀行對理財客戶進行的產品適合度評估應在營業網點當面進行，不得通過網絡或電話等手段進行客戶產品適合度評估。為了向客戶提示風險，《通知》規定，商業銀行理財產品的宣傳和介紹材料應在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確?？蛻裟芗皶r獲取信息，《通知》要求商業銀行及時做好信息披露，應定期向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單應列明資產變動、收入和費用、期末資產估值等情況。賬單提供應不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時，商業銀行應明確約定與客戶聯絡和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露?！锻ㄖ芬笊虡I銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時處理客戶投訴?？蛻敉对V處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調查的程序及補償或賠償機制。以上這些法律法規的出臺，將會有效遏制理財業務中的收益迷局，彌補其中的法律盲點。
(三)對銀行免責的抗辯
首先從認購協議的條款來看，應認定為格式條款。它是銀行為了重復使用而預先擬定好的。格式條款簡化了訂立合同的過程，但由于雙方當事人沒有共同參與條款的擬定，容易造成權利的不公平?！逗贤ā芬幎ǎ骸安捎酶袷綏l款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！便y行在認購協議中的免責應基于已采取合理的方式提請投資者注意免除或限制銀行責任的條款。而上述銀行個人理財業務中的迷局已充分顯示銀行只強調收益，根本不提及風險，更沒有對免責條款予以說明。比照《保險法》：“保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！睉J定認購協議中銀行免責條款也無效。
其次，按民法理論，只有自由締結的契約，法律才承認其效力。故而對“信息的弱者”的保護就與合意的瑕疵理論聯系在一起。合意的瑕疵理論強調信息優勢的說明義務。若在締結法律行為時，一方當事人就影響對方當事人的締結意思的重要事項負有說明義務卻保持沉默，此種沉默構成欺詐。銀行在宣傳銷售時，對產品風險、預期收益率的測算數據、測算方式及其主要依據未作說明，投資人可以銀行構成“欺詐”抗辯銀行的免責主張。
再次，從另一層法律關系看，在委托理財的合同中存在著一些隨附義務。這些隨附義務是基于誠實信用原則所產生的法定義務，即合同沒有約定，銀行作為受托人應該給予誠實信用原則履行勤勉義務，及時定期向投資者報告資金運作情況，否則投資者可以侵害其知情權為南追究銀行的責任。
